克隆銀行卡案件的法律責任分析,法學(xué)畢業(yè)論文內(nèi)容摘要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展,犯罪手段層出不窮,克隆別人銀行卡進行現(xiàn)金套取,致使受害人遭受重大財產(chǎn)損失的同時,如不能及時偵破案件,會致使受害人再次遭到打擊。當事人為了維護本身合法權(quán)益,通常采民事手段維護本身合法權(quán)益,也即通過民事訴訟起訴銀行,根據(jù)是銀行未盡到審慎義務(wù),造成儲戶資金的損失。從銀行角度出發(fā),在不能追回犯罪嫌疑人的情況下,銀行就會承當相應(yīng)的賠償責任,這樣就會使銀行造成極大損失。本文力圖從該類案件刑民適用角度分析,就糾紛解決方式和途徑提出自個的建議。本文關(guān)鍵詞語：克隆銀行卡;法律責任;民刑適用;一、案例介紹2021年5月15日,受害人趙某收到A銀行客服號碼發(fā)來的手機短信3條,三條信息分別于2021年5月18日晚21時18分許連續(xù)收到。信息顯示受害人趙某在該行開戶的銀行卡取款1萬元、2萬元、2萬元。因該銀行卡當時在趙某身邊保管,趙某隨后到該銀行核實取款信息屬實,但并非系其筆者所為。趙某立即向當?shù)毓矙C關(guān)報案,公安機關(guān)受理案件后,通過調(diào)取銀行監(jiān)控錄像顯示犯罪嫌疑人系用克隆銀行卡在銀行ATM取款機完成上述取款行為,造成趙某卡內(nèi)金額損失。通過對犯罪嫌疑人進行視頻分辨體認,趙某并不認識犯罪嫌疑人。趙某于2021年10月25日將A銀行起訴至A市B區(qū)人民法院,案由為儲蓄合同糾紛。原告訴稱,原告將存款存入A銀行,A銀行應(yīng)對原告存款做到妥善保管義務(wù)。犯罪嫌疑人在A銀行ATM機使用克隆卡盜取原告存款,被告并未對相關(guān)銀行卡信息、取款人及銀行卡的真?zhèn)芜M行校驗,被告未盡到對資金安全的監(jiān)管義務(wù),故其行為已構(gòu)成違約,應(yīng)對原告損失的5萬元進行賠償。被告則稱,ATM取款經(jīng)過中,機器是對取款人提供的銀行卡磁條進行核對,磁條信息與儲戶信息一致的,則能夠正常取款,當時犯罪嫌疑人取款所使用的ATM機運轉(zhuǎn)正常,并無故障,銀行盡到對儲戶存款的安全監(jiān)管義務(wù),本身并無過錯,亦未違約。另外取款需要提供儲戶密碼,犯罪嫌疑人輸入趙某設(shè)定的密碼取走款項,趙某對其密碼保衛(wèi)不當,對其賬戶存款丟失存在過錯。故不同意原告的訴訟請求。二、本案能否需要先刑后民本案屬于民刑穿插類的案件,關(guān)于其民刑適用問題,本案在審理經(jīng)過中,存在兩種審理意見。一種觀點以為本案前提系一起刑事案件,即盜竊案件,在公安安機關(guān)偵破案件,對犯罪嫌疑人提起公訴后,本案的民事訴訟程序才能夠進行。故本案在刑事審理經(jīng)過中,需對民事訴訟進行中止,待刑事案件審結(jié)后,再進入民事審理。即應(yīng)適用(民事訴訟法〕中訴訟中止條款規(guī)定,本案必須以另一案的審理結(jié)果為根據(jù),而另一案尚未審結(jié)的,則本案不能審理。同時可以以在刑事訴訟中,根據(jù)附帶民事訴訟解決。但實踐中應(yīng)當注意的是,與刑事案件的關(guān)聯(lián)度不夠的民事案件,在對犯罪分子進行刑事打擊后,往往由于犯罪分子接受了刑罰處理懲罰,又限于賠償能力的缺乏,使得受害人的財產(chǎn)損失難以獲得賠償。犯罪分子往往以為在接受刑罰處理懲罰后,就會抵免相應(yīng)的民事責任,而且會通過一些手段逃避執(zhí)行。另一種觀點以為,本案儲蓄合同糾紛與刑事案件并無必然聯(lián)絡(luò),本案無需以刑事案件的審結(jié)結(jié)果為根據(jù),能夠正常進行民事審理。刑事案件涉嫌盜竊罪,而本案系儲蓄合同法律關(guān)系,系兩種審理方向。從儲蓄合同的角度分析,受害人作為民事主體中的原告,希望能最大限度的從銀行獲得相應(yīng)的賠償。銀行往往疏于管理,未盡到安全審慎義務(wù),在民事合同領(lǐng)域,銀行的此種行為就構(gòu)成違約,沒有對儲戶的資金進行有效的監(jiān)管,所以需要承當相應(yīng)的賠償責任。在儲戶獲得銀行賠償后,不阻礙對犯罪嫌疑人進行刑事追訴,這樣一來,就能夠保證兩條訴訟程序的有效進行,既保衛(wèi)了儲戶的民事權(quán)益,又不阻礙對犯罪嫌疑人的刑事問責。筆者贊成第二種觀點。本案民事審理基于當事人間的儲蓄合同關(guān)系,當事人能否違約,無需以刑事審訊結(jié)果為根據(jù),刑事案件結(jié)果對本案審理并非必須。故本案可正常進行民事審理。三、對儲蓄合同糾紛的處理意見在本案審理經(jīng)過中,存在兩種審理意見:一種意見以為作為保管儲戶資金的銀行,與儲戶建立儲蓄合同關(guān)系,在儲戶取款經(jīng)過中,應(yīng)對儲戶信息進行嚴格核實,因銀行未盡到嚴格審查義務(wù),致使儲戶資金損失的,銀行存在過錯,應(yīng)承當相應(yīng)的違約責任。本案犯罪嫌疑人在銀行自動取款機取款,作為銀行管理的自動取款機,應(yīng)對取款人提供的取款信息進行嚴格審查,在取款人使用克隆銀行卡取走受害人儲蓄款的情況下,銀行存在審查不慎,對儲戶資金未盡到安全保管的義務(wù),故應(yīng)承當相應(yīng)違約責任。同時作為儲戶也即原告,在其使用銀行卡密碼經(jīng)過中,因保管不當,存在泄露密碼的過失,對其儲蓄資金被竊取亦存在過錯,亦應(yīng)承當相應(yīng)損失。另一種意見以為,銀行確實存在對儲戶資金的安全保管義務(wù),但因ATM機是機器并非人,不能要求機器像人一樣對相關(guān)信息進行嚴格核實,不能強迫要求機器等同于人的審查能力,這樣無形加重了銀行的義務(wù),對銀行也是不公平的。儲蓄款被盜取時,該ATM機運行正常,故銀行并無過錯也不存在違約行為。反而是原告對沒有能妥善保其個人銀行卡信息,因其本身原因泄露銀行卡密碼,以致儲蓄款被盜取,責任應(yīng)在原告。故應(yīng)駁回原告的訴訟請求。筆者傾向于第一種審理意見。由于在儲戶與銀行建立儲蓄合同關(guān)系后,銀行對儲戶信息及儲蓄資金的安全負監(jiān)管義務(wù),因銀行過錯或違約造成儲蓄資金損失的,銀行應(yīng)承當相應(yīng)的賠償責任。本案犯罪嫌疑人通過使用克隆卡在銀行ATM機盜取原告儲蓄金,銀行設(shè)立的ATM機應(yīng)為銀行業(yè)務(wù)的組成部分,受原被告儲蓄合同關(guān)系的制約。ATM機在儲戶取款時,應(yīng)對儲戶信息及儲戶提供信息介質(zhì)的真?zhèn)芜M行嚴格審查,在未盡到嚴格審查義務(wù)的前提下,致使儲戶資金損失的,銀行存在違約行為,當然要對儲戶資金損失承當與其違約程度相當?shù)呢熑巍Ｗ鳛閮?對其銀行卡未進行妥善保管,在使用經(jīng)過中應(yīng)存在不當行為,致使銀行卡密碼被別人竊取,進而使銀行卡資金被盜取,故原告也存在過錯,應(yīng)自擔與本身過錯相當?shù)膿p失。四、刑事案件處理完畢原告、銀行能否享有追償權(quán)筆者以為,刑事案件審結(jié)后,銀行就儲蓄合同案件中對原告進行的賠償,即獲得行使追償權(quán)的根據(jù),能夠就罪犯提起追償權(quán)之訴,就其賠償原告的損失部分,要求罪犯進行償付。原告就其自擔的損失部分,亦能夠向罪犯提起賠償訴訟,以維護本身合法權(quán)益。原告在進行民事訴訟獲得相應(yīng)賠償權(quán)益后,并不喪失刑事案件中對犯罪嫌疑人的追訴。在盜竊數(shù)額符合相關(guān)追訴標準的情況下,公安機關(guān)成功偵破案件,檢察機關(guān)提起公訴后,進入到刑事審訊程序,資金受損的儲戶仍能夠通過刑事訴訟途徑,使得犯罪嫌疑人接受刑事審訊,使其遭到應(yīng)有的刑事制裁。另外,受害人可以以在刑事訴訟程序中,一并提起附帶民事訴訟,使得損失得以彌補。在實踐中,可能出現(xiàn)這樣一種情況,就是受害人既起訴銀行,在民事訴訟中獲得相應(yīng)賠償后,又在刑事附帶民事訴訟中獲得犯罪分子的退賠,有可能使得受害人獲得雙重的財產(chǎn)賠償。筆者以為,假如受害人獲得雙重賠償后,沒有超過其受損數(shù)額,那么就不存在問題。問題是假如獲得的雙重賠償超過其受損數(shù)額的,筆者以為受害人會構(gòu)成不當?shù)美?為避免這種情況發(fā)生,就需要辦案機關(guān)在辦案經(jīng)過中,要與受害人及時保持溝通、聯(lián)絡(luò),及時獲得受害人已獲得相關(guān)途徑救濟的信息,防止此類情況的出現(xiàn);另外,受害人本身也應(yīng)本著真誠實在守信的原則,對于不應(yīng)獲得的利益不要去獲取,其也應(yīng)清楚,無法律上的根據(jù)獲得的利益,是不受法律保衛(wèi)的,存在貪便宜這種僥幸心理,往往也會自討苦果。銀行在這種情況下,假如已獲足額賠償,筆者以為應(yīng)享有相應(yīng)的向受害人追償?shù)臋?quán)利,但是追償應(yīng)以受害人多獲得的利益為限。五、對于克隆銀行卡案件的相關(guān)反思首先,銀行與儲戶建立了儲蓄合同關(guān)系后,理應(yīng)從安全保障等方面妥善保管儲戶的個人資金,因銀行本身原因造成儲戶資金損失的,銀行構(gòu)成違約,應(yīng)承當相應(yīng)的違約責任并返還相應(yīng)丟失資金。銀行應(yīng)當提高ATM機的自動安全辨識級別,傳統(tǒng)ATM機對銀行卡辨別的方式,一般都是采取芯片辨別的方式方法,但是這種辨別方式方法就給犯罪分子可乘之機,利用這一缺陷,使用克隆銀行卡套取儲戶資金。筆者建議,銀行在完善ATM機安全級別的前提下,考慮參加對人臉辨別的相關(guān)設(shè)置,對于不是筆者取款,十分是對犯罪分子用其他物品遮擋臉部特征的,都能起到很好的辨別作用,只要在確認人臉匹配后,插卡后才能正常取出資金;另外,在銀行卡密碼輸入前,設(shè)置輸入取款人身份證號碼、筆者喜好等信息,這樣使一些設(shè)置輸入繁瑣,也能防止這類案件的發(fā)生。最后,銀行要加強對銀行卡芯片的加密研制,這樣才能更好的保衛(wèi)儲戶信息及資金安全,不至于讓儲戶資金被盜取。其次,克隆銀行卡案件的發(fā)生,在一定程度上與儲戶不當使用銀行卡密不可分,通過案件事實的審查發(fā)現(xiàn),此類案件的當事人往往都有刷卡消費的情況。筆者也查閱大量此類案件的相關(guān)判例及報道,有些情況下,一些心懷叵測的商戶,在其供刷卡使用的POS機上加裝了讀卡器,在銀行卡持有人使用該卡時,讀卡器能夠精準的讀取銀行卡信息,這樣儲戶信息完全被套取,而此時受害人并不知情;對于銀行卡密碼,一般的人往往都設(shè)置成自個的生日或者是六位連續(xù)、一樣的數(shù)字,這樣也會使犯罪嫌疑人在把握銀行卡的克隆信息后,輕而易舉的盜取銀行卡內(nèi)的儲蓄資金。另外,有些受害者在KTV等娛樂場所消費時,往往將銀行卡直接就交給服務(wù)生,并將密碼告知,這樣會給一些懷不良動機的人提供更好的犯罪時機。綜上,筆者以為在日常生活中,銀行卡持有人,應(yīng)當妥善保管自個的銀行卡,不隨意將銀行卡出借,另外盡可能避免使用刷卡消費的方式,不能隨意告知別人銀行卡密碼。在銀行卡密碼的設(shè)置上,也應(yīng)當避免選擇自個生日或者是一樣、連續(xù)的六位數(shù)字,只要持卡人不斷加強本身使用銀行卡的安全意識,才能使此類案件發(fā)生不斷減少。最后,為助于此類案件的偵破,筆者以為銀行應(yīng)當在取款機周圍設(shè)置大量高清楚明晰的攝像頭,這樣能夠為公安機關(guān)偵查案件提供第一手的資料,以致于不讓案件偵查如大海撈針一般。另外,作為公安機關(guān),也應(yīng)當盡量將此類案件進行串聯(lián),由于此類犯罪分子往往存在多人多地作案的特點,這就需要各地公安機關(guān)通力配合,將相關(guān)犯罪嫌疑人信息及