第4頁共4頁暑假銀?行實(shí)習(xí)?報(bào)告書?在農(nóng)?業(yè)銀行?擔(dān)任綜?合柜員?的這幾?個月里?，我深?刻感受?到銀行?業(yè)務(wù)的?龐雜，?柜員面?臨的巨?大操作?風(fēng)險(xiǎn)，?以及認(rèn)?識到銀?行在經(jīng)?濟(jì)體系?中的重?要性。?我所在?的農(nóng)業(yè)?銀行空?港分理?處，位?于首都?機(jī)場附?近，業(yè)?務(wù)從對?公到對?私都非?常全面?。其中?對私業(yè)?務(wù)包括?個人儲?蓄業(yè)務(wù)?，零售?貸款業(yè)?務(wù)，銀?行卡業(yè)?務(wù)，個?人理財(cái)?業(yè)務(wù)，?中間業(yè)?務(wù)，網(wǎng)?上銀行?業(yè)務(wù)，?個人結(jié)?售匯業(yè)?務(wù);公?司業(yè)務(wù)?包括公?司信貸?，本外?幣資金?結(jié)算，?電話和?網(wǎng)上銀?行服務(wù)?，銀行?承兌匯?票和票?據(jù)貼現(xiàn)?業(yè)務(wù)。?以銀?行為核?心構(gòu)建?的結(jié)算?體系對?于社會?經(jīng)濟(jì)生?活的意?義給我?的感觸?最深刻?，以我?們分理?處為例?，平常?的資金?日流量?大約三?四千萬?，有時(shí)?高達(dá)三?億左右?，在這?龐大的?資金流?量后面?有一套?科學(xué)有?效的結(jié)?算體系?存在，?可以想?象如果?缺少銀?行結(jié)算?體系，?個人和?企業(yè)都?持現(xiàn)金?進(jìn)行交?易，經(jīng)?濟(jì)效率?的缺失?將是非?常嚴(yán)重?。在個?人結(jié)算?方面，?主要是?銀行卡?匯款，?個人電?匯，西?聯(lián)匯款?。對公?結(jié)算就?要復(fù)雜?的多，?它分為?異地結(jié)?算和同?城結(jié)算?。異地?結(jié)算有?匯兌結(jié)?算、異?地托收?承付、?信用證?結(jié)算、?異地委?托收款?結(jié)算、?限額結(jié)?算和新?上線的?全國支?票影響?交換系?統(tǒng)，而?日常絕?大部分?業(yè)務(wù)都?是通過?匯兌結(jié)?算中的?電匯方?式進(jìn)行?的。單?位向銀?行申請?辦理電?匯時(shí)，?應(yīng)提交?三聯(lián)電?匯委托?書，匯?出行審?查憑證?無誤后?第一聯(lián)?蓋章作?為回單?退匯款?單位，?第二聯(lián)?作為付?出傳票?，在匯?款單位?帳戶支?付，根?據(jù)第三?聯(lián)編制?聯(lián)行電?寄收方?報(bào)單，?憑以拍?發(fā)電報(bào)?。同城?結(jié)算有?支票結(jié)?算、付?款委托?書結(jié)算?、托收?無承付?結(jié)算、?同城托?收承付?四種方?式，支?票結(jié)算?在其中?占據(jù)最?重要的?地位。?支票分?為現(xiàn)金?支票和?轉(zhuǎn)賬支?票兩種?，現(xiàn)金?支票用?于向其?基本戶?開戶行?提取現(xiàn)?金，轉(zhuǎn)?賬支票?只能用?于轉(zhuǎn)賬?。受理?現(xiàn)金支?票時(shí)首?先是要?審核，?看出票?人的印?鑒與銀?行預(yù)留?印鑒是?否相符?，方式?就是通?過電腦?驗(yàn)印，?或者是?手工核?對;再?看大小?寫金額?是否一?致，出?票金額?、出票?日期、?收款人?要素等?有無涂?改，支?票是否?已經(jīng)超?過提示?付款期?限，支?票是否?透支，?如果有?背書，?則背書?人簽章?是否相?符，值?得注意?的是大?寫金額?到元須?以整封?尾，角?、分則?不需要?。柜員?在審核?無誤后?記帳并?給付現(xiàn)?金。轉(zhuǎn)?賬支票?的審核?與現(xiàn)金?支票相?同，當(dāng)?收、付?款人都?在同一?銀行開?戶時(shí)，?柜員核?票后可?立即記?賬;當(dāng)?收、付?款人不?在同一?銀行開?戶時(shí)，?支票需?提同城?票據(jù)交?換，等?對方行?付款后?收款方?才能入?帳。這?里就需?要提到?同城結(jié)?算中的?一種快?速、低?成本的?憑證傳?遞方式?—同城?票據(jù)交?換，用?于處理?同城企?業(yè)單位?之間大?量結(jié)算?憑證。?一般是?各交換?行把相?互代收?、代付?的結(jié)算?憑證定?時(shí)集中?到一處?相互進(jìn)?行交交?換，各?交換行?代會屬?于本行?的代收?、代付?結(jié)算憑?證，復(fù)?核后交?專柜記?賬，如?果遇到?付方退?票，要?在規(guī)定?時(shí)間內(nèi)?及時(shí)跟?對方行?電話聯(lián)?系退票?，確保?資金安?全。?有時(shí)還?會處理?一些收?匯結(jié)匯?和售匯?付匯業(yè)?務(wù)，銀?行外匯?是一天?四價(jià)，?11：?30，?13：?30和?15：?30外?匯牌價(jià)?都會變?化，所?以要求?實(shí)時(shí)平?盤。以?收匯結(jié)?匯為例?，企業(yè)?收匯賣?給開戶?分理處?，分理?處買進(jìn)?后，將?對價(jià)人?民幣入?到企業(yè)?帳戶里?，并在?牌價(jià)變?動之前?再賣給?支行，?支行再?賣給上?級行，?最后賣?給人民?銀行，?這個過?程中如?果沒有?實(shí)時(shí)平?盤，就?要承擔(dān)?牌價(jià)變?動帶來?的風(fēng)險(xiǎn)?，有可?能造成?損失。?儲蓄?業(yè)務(wù)比?較簡單?，開銷?戶，存?取現(xiàn)金?，需要?清楚各?種活期?、定期?儲蓄產(chǎn)?品。但?在實(shí)際?業(yè)務(wù)中?，由于?很多儲?戶往往?記不得?密碼，?或者丟?了折或?身份證?，還有?以前開?戶時(shí)姓?名弄錯?了等等?，往往?要花費(fèi)?大量時(shí)?間。有?次一名?儲戶前?來興師?問罪，?緣由是?她在我?們行和?北京銀?行辦理?了兩筆?相同的?一年定?期存款?，但到?期利息?北京銀?行要多?十幾元?錢，由?于都是?執(zhí)行人?民銀行?統(tǒng)一的?利率，?不應(yīng)該?出現(xiàn)這?種情況?，最后?查詢了?北京銀?行客服?，得知?他們是?按一年?___?_天計(jì)?息，并?手工算?出北京?銀行一?年利率?___?_（人?民銀行?一年利?率÷3?60）?365?，這樣?就是北?京銀行?變相違?反了人?民銀行?的利率?政策，?客戶終?于滿意?了，但?消耗了?我們大?量的勞?動。個?人儲蓄?業(yè)務(wù)在?銀行里?是一個?回報(bào)/?消耗小?的業(yè)務(wù)?，但作?為服務(wù)?業(yè)，銀?行要竭?誠服務(wù)?好每一?位客戶?。理?財(cái)業(yè)務(wù)?方面有?人民幣?本利豐?、外幣?匯利豐?、代理?基金和?保險(xiǎn)、?銀證通?等，值?得一提?的是代?理基金?業(yè)務(wù)，?由于_?___?年股市?大漲，?基金凈?值普遍?翻番，?很多客?戶購買?基金熱?情高漲?，卻對?基金沒?有一個?正確的?認(rèn)識，?認(rèn)為沒?有風(fēng)險(xiǎn)?，或者?以為基?金就是?股票，?有的就?以基金?凈值的?高低作?為是否?買入的?依據(jù)，?絕大多?數(shù)客戶?在購買?基金時(shí)?并沒有?閱讀基?金的招?募說明?書，缺?少正確?的投資?認(rèn)識，?另外銀?行基層?員工的?理財(cái)素?質(zhì)較低?，容易?出現(xiàn)誤?導(dǎo)客戶?的情況?，這就?給銀行?以后的?經(jīng)營埋?下了風(fēng)?險(xiǎn)。?網(wǎng)上銀?行由于?其便利?性發(fā)展?很快，?我以個?人網(wǎng)銀?為例來?說明一?下農(nóng)業(yè)?銀行的?網(wǎng)銀操?作。開?通網(wǎng)銀?須帶本?人帳戶?憑證（?如銀行?卡）和?身份證?來柜臺?填寫申?請書和?協(xié)議書?，網(wǎng)銀?專柜操?作員（?兩名）?審核后?當(dāng)時(shí)即?可開辦?，成功?后打印?密碼證?書，用?戶憑以?登陸農(nóng)?業(yè)銀行?網(wǎng)站下?載網(wǎng)銀?操作證?書，申?辦時(shí)可?額外付?費(fèi)購買?專用于?網(wǎng)銀操?作證書?存儲的?網(wǎng)銀鑰?匙，加?強(qiáng)網(wǎng)銀?的安全?性。網(wǎng)?銀非常?方便，?幾乎可?以自助?辦理全?部的一?般柜臺?業(yè)務(wù)，?現(xiàn)在的?安全性?也非常?高，最?大的問?題就是?經(jīng)常有?用戶不?知道怎?樣下載?和使用?操作證?書和相?關(guān)控件?，還有?是未選?用網(wǎng)銀?鑰匙的?用戶在?重裝系?統(tǒng)時(shí)未?備份操?作證書?導(dǎo)致重?裝后網(wǎng)?銀無法?使用。?信貸?業(yè)務(wù)是?銀行主?要的收?入，有?個人信?貸和公?司信貸?，信貸?部門實(shí)?行的是?審貸分?離制，?審核貸?款可能?性與具?體發(fā)放?貸款的?工作人?員是各?司其職?的。個?人貸款?由于資?產(chǎn)質(zhì)量?好，銀?行現(xiàn)在?也很重?視，需?要注意?的是，?銀行的?個人貸?款業(yè)務(wù)?并不是?直接將?款貸給?個人，?而是與?商家簽?訂一定?的協(xié)議?，其實(shí)?是將款?給商家?，然后?商家把?商品賣?給個人?，個人?再還款?給銀行?。銀行?在與商?家簽訂?協(xié)議時(shí)?，審查?商家的?證件是?否齊全?，而個?人要向?銀行提?供有關(guān)?的收入?和身份?證明等?。一般?都是以?購買的?標(biāo)的物?作為抵?押，最?常見的?就是動?產(chǎn)抵押?（如汽?車貸款?）和不?動產(chǎn)抵?押（如?住房貸?款）。?公司信?貸方面?，在各?個銀行?內(nèi)部都?有嚴(yán)格?的控制?，我的?感覺是?一種抵?押文化?的盛行?，這對?固定資?產(chǎn)多的?大企業(yè)?而言比?較容易?獲得貸?款，但?中小企?業(yè)就要?相對困?難?？?港分理?處還有?對公透?支貸款?業(yè)務(wù)，?這項(xiàng)業(yè)?務(wù)對客?戶本身?的要求?非常嚴(yán)?格，目?前只對?中國國?際航空?股份有?限公司?一家開?辦，給?予它若?干億人?民幣的?透支額?度，這?給企業(yè)?的資金?運(yùn)用提?供了極?大的靈?活性，?同時(shí)給?分理處?帶來了?大量的?利息收?入。?銀行的?業(yè)務(wù)龐?雜，但?有些是?每天都?必須走?的基本?流程。?早上銀?行營業(yè)?網(wǎng)點(diǎn)的?工作人?員必須?打印上?日報(bào)表?，如日?總