1 1 #33②區(qū)別：提供保障的主體（公司、民間或政府）；資金來源（保險(xiǎn)基金、國家財(cái)政；保障可靠性（保險(xiǎn)與政府可靠、民間不可靠）；提供保障水平（充分的保障、標(biāo)準(zhǔn)較低）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄異同點(diǎn)：①共同點(diǎn)：以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準(zhǔn)備②區(qū)別：消費(fèi)者不同（符合條件、一般沒有限制）；技術(shù)要求（保險(xiǎn)需分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)）；受益期限（合同有效期內(nèi)、本息返還）；行為性質(zhì)（互助行為、他助行為）；消費(fèi)目的（應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)、獲得利息）8保險(xiǎn)的分類（三類）：實(shí)施方式—一強(qiáng)制、自愿標(biāo)的—一財(cái)產(chǎn)、人身承保方式—一原、再、共同、重復(fù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用）；人身保險(xiǎn)（人壽、健康、意外傷害）；原保險(xiǎn)（保險(xiǎn)人與投保人）；再保險(xiǎn)（保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，縱向即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁）；共同保險(xiǎn)（幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)事故、利益的保險(xiǎn)）；重復(fù)保險(xiǎn)（投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立且保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的合同）9保險(xiǎn)的功能：①保險(xiǎn)保障功能：財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償、人身給付；②資金融通功能：將閑置部分投入社會(huì)再生產(chǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)收入與給付存在時(shí)間滯差，資金運(yùn)作成為可能，原則：合法、流動(dòng)、安全、效益。③社會(huì)管理功能:社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理0保險(xiǎn)的形成：鏢局是我國特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。最早為海上保險(xiǎn)； 年英商設(shè)立廣州保險(xiǎn)公司，是中國最早的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)； 年4廣州張寶順行，華人經(jīng)營保險(xiǎn)最早記錄； 年上海華商義和公司保險(xiǎn)行是第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)； 年保險(xiǎn)招商局是較大規(guī)模民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生； 中國人民保險(xiǎn)公司開業(yè)，標(biāo)志著中國現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立。 年停辦， 年恢復(fù)。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀：保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)潛力巨大；保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善。保險(xiǎn)密度：一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，反映一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平保險(xiǎn)深度：保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值I）比例，反映一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景：經(jīng)營主體多元化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)督法制化、行業(yè)發(fā)展國際化第三章：保險(xiǎn)合同1保險(xiǎn)合同法律特征（六個(gè)）：①有償合同（享受權(quán)利必須付出代價(jià)）；②保障合同③雙務(wù)合同（保險(xiǎn)是附有條件的雙務(wù)合同）；④附合合同，也叫格式合同（一方當(dāng)事人事先擬定，另一方選擇）；⑤射幸合同（合同的效果在訂約時(shí)不能確定）；⑥最大誠信合同記憶要點(diǎn)：有雙保最幸“附”2保險(xiǎn)合同的種類（六類）：①按性質(zhì)分—一補(bǔ)償性（以經(jīng)濟(jì)損失為限）與給付行（按規(guī)定金額）合同；②按價(jià)值訂立是否確定分—一定值IN適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、字畫古玩等為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）與不定值合同；③按風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分—一單一、綜合（兩種以上風(fēng)險(xiǎn)）、一切險(xiǎn)合同（除不保風(fēng)險(xiǎn)）；④按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)表弟的實(shí)際價(jià)值對(duì)比分—一足額、不足額（按比例賠償）、超額合同（超出部分而無效）⑤按保險(xiǎn)標(biāo)的分—一財(cái)產(chǎn)與人身；⑥按承保方式分—一原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)3保險(xiǎn)合同的主體：當(dāng)事人一保險(xiǎn)人與投保人；關(guān)系人一被保險(xiǎn)人和受益人投保人條件：①法人或自然人；②具有民事行為能力l歲或歲以上但能以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源）；③具有交費(fèi)能力；④投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人條件：人身保險(xiǎn)中只有自然人可以成為被保險(xiǎn)人；以死亡為條件的合同，無民事行為能力人不能成為被保險(xiǎn)人，父母為其子女投保時(shí)除外，但有最高金額限定。受益人條件：投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；自然人、法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、活體胎兒都可以為受益人，人身保險(xiǎn)指定受益人，保險(xiǎn)金不能視為死者的遺產(chǎn)和清償債務(wù)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般沒有受益人。保險(xiǎn)合同的客體：客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。、保險(xiǎn)條款的分類：按性質(zhì)分—-基本條款（基本險(xiǎn)）和附加條款（附加險(xiǎn)）；按約束程度分—-法定條款和任意條款注意：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單還可以采取無記名式，隨保險(xiǎn)貨物的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移給第三人。保險(xiǎn)費(fèi)率：一般是由純保費(fèi)和附加費(fèi)率組成。純費(fèi)率是基本部分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中依據(jù)保險(xiǎn)金額損失率來確定，長期壽險(xiǎn)中，根據(jù)預(yù)定死亡率和預(yù)定利率等因素確定；附加費(fèi)率是一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)營費(fèi)用和預(yù)定利潤的總數(shù)同保險(xiǎn)金額的比率。保險(xiǎn)金賠償：是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)人的最基本義務(wù)。保險(xiǎn)合同的訂立：是平等自愿基礎(chǔ)上達(dá)成協(xié)議的法律行為。經(jīng)過要約（訂約提議）與承諾（接受提議）兩部分。5保險(xiǎn)合同形式：保險(xiǎn)單是最主要的組成部分，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)單不得質(zhì)押。暫保單（臨時(shí)保單、暫保收據(jù)）：效力與保險(xiǎn)單相同，一般有效期為 天；保險(xiǎn)憑證（小保單）：效力與保險(xiǎn)單相同，內(nèi)容與保單抵觸，以憑證為準(zhǔn)。貨運(yùn)、團(tuán)體人壽、第三者使用。其他書面形式：保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳投保單（要保單）：保險(xiǎn)合同的重要法律文件之一，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立的書面要約，以表格形式。批單（背書）：保險(xiǎn)雙方協(xié)商修改和變更的單證，法律效力由于原保險(xiǎn)單的同類條款。6保險(xiǎn)合同效力：合同成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。合同生效：依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，往往附條件，我國是“零時(shí)起保制”。合同有效：具有主體資格、主體合意、客體合法、內(nèi)容合法。合同無效：與合法相反。全部無效：全部權(quán)利和義務(wù)自始沒發(fā)生法律效力。部分無效：某些內(nèi)容無效，如善意超額保險(xiǎn)中超額部分無效。無效合同處理：返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失、追繳財(cái)產(chǎn)投保人的義務(wù)（八個(gè)）：如實(shí)告知、交納保費(fèi)、防災(zāi)防損、損失施救、危險(xiǎn)增加的通知、提供單證、協(xié)助追償保險(xiǎn)人的義務(wù)（四個(gè)）：賠償或給付保險(xiǎn)金、說明合同內(nèi)容、及時(shí)簽單、為投保人及被保險(xiǎn)人保密7保險(xiǎn)合同的變更：人身保險(xiǎn)中，不允許變更被保險(xiǎn)人，主體變更為投保人、受益人、且要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)合同的終止：①自然終止（合同期限屆滿）②保險(xiǎn)人履行賠償或給付義務(wù)③合同主體行使合同終止權(quán)④標(biāo)的全部滅失⑤因解除而終止保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)：約定、協(xié)商、法定、裁決、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同自責(zé)任開始后不得解除。8保險(xiǎn)合同的解釋：文義：按合同條款的含義意圖：尊重雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則、批注優(yōu)于正文（后批優(yōu)于先批、批注優(yōu)于正文）、補(bǔ)充解釋原則有權(quán)解釋：立法（全國人大常委會(huì)）、司法（最高人民法院）、行政（中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）、仲裁（仲裁機(jī)構(gòu)）無權(quán)解釋：除有權(quán)屆時(shí)外的其他單位和個(gè)人。一般團(tuán)體、專家學(xué)者均可對(duì)條款提出理解，稱為學(xué)理解釋，但不具備法律效力。解除保險(xiǎn)合同爭議的方式：協(xié)商（最常見）、仲裁（一裁終局）、訴訟（二審終審制）第四章：保險(xiǎn)的基本原則1最大誠信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約的決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。規(guī)定最大誠信的原因?yàn)椋孩俳?jīng)營中信息的不對(duì)稱性；②保險(xiǎn)合同的附和性和射幸性2投保人的告知形式：按照國際慣例，投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種形式；在我國，保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務(wù)。合同訂立時(shí)。保險(xiǎn)人應(yīng)該主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款的含義和具體規(guī)定。無限告知：法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定，投保方必須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。詢問回答告知：又稱為主觀告知，投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)回答，對(duì)詢問以外的問題投保方無須告知。在我國，保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問回答的告知形式。3保證的形式：履行主體為投保人和被保險(xiǎn)人，分為明示保證和默示保證；明示保證是在保險(xiǎn)單中訂明的，默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的。明示保證和默示保證具有同等的法律效力。明示保證分為確認(rèn)保證（對(duì)過去或現(xiàn)在某一種特定事實(shí)存在或不存在）和承諾保證（對(duì)將來某一特定事項(xiàng)作為或不作為）海上保險(xiǎn)合同中通常有三項(xiàng)默示保證（船舶適航保證、不改變航道保證、航行合法保證）4棄權(quán)與禁止反言履行主體為保險(xiǎn)人，棄權(quán)—-通常是指保險(xiǎn)人放棄某項(xiàng)在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言—-已經(jīng)放棄合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張。5違反告知義務(wù)的表現(xiàn)：誤告、漏報(bào)、隱瞞和欺詐。告知不實(shí)即誤告、不予告知即漏報(bào)、有意不報(bào)即隱瞞、虛假告知即欺詐故意不賠不退、過失不賠可退6保險(xiǎn)利益：是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備三個(gè)條件：合法的、確定的、是經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：①財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對(duì)所經(jīng)營財(cái)產(chǎn)的利益②財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益③財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人等對(duì)財(cái)產(chǎn)的利益④經(jīng)營者對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：在合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程都要存在；:貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只要在損失發(fā)生時(shí)存在就可以了。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：為自己投保、為他人投保（親密的血緣關(guān)系；撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系；經(jīng)濟(jì)上利益；債權(quán)債務(wù)人、雇主雇員等）；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面統(tǒng)一并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)效：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。7損失補(bǔ)償原則：①有損失才會(huì)有補(bǔ)償；②損失多少，補(bǔ)償多少。以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益為限。絕對(duì)免賠額：免賠額以內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本得不到賠償；相對(duì)免賠額：超過免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠償損失補(bǔ)償派生原則（不適用人身保險(xiǎn)）：保險(xiǎn)代位求償包括代位求償（權(quán)利代位）和物上代位權(quán)、代位求償權(quán)：損失應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人自支付賠償金以后，在賠償金額的限度內(nèi)，取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前提條件：①事故由第三者所致②被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)③保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任9物上代位權(quán)：標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付賠償金后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。物上