第頁共頁借款人“張冠李戴”，誰應(yīng)成為還款人？金交融同:借款人“張冠李戴”，誰應(yīng)成為還款人？?！景盖椤堪婉R縣鳳凰鄉(xiāng)的何江叁因做生意急需資金，便找到朋友林忠權(quán)，用林忠權(quán)在巴馬縣城北的房產(chǎn)作抵押到巴馬縣城南信譽(yù)社(以下簡(jiǎn)稱信譽(yù)社)貸款。2023年9月8日，何江叁、林忠權(quán)和信譽(yù)社簽訂了抵押借款合同，按信譽(yù)社的要求，借款人必須是林忠權(quán)，保證人是何江叁。合同主要約定：信譽(yù)社貸款給林忠權(quán)7萬元，月利率0.67厘，借款期限為一年，林忠權(quán)以其評(píng)估價(jià)值15萬元的房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，并辦理了抵押登記。何江叁以保證人的身份在借款合同上簽字蓋章。合同簽訂次日，何江叁在信譽(yù)社的現(xiàn)金付出傳票上簽字，將貸款7萬元領(lǐng)走。借款到期后，經(jīng)信譽(yù)社屢次追要，林忠權(quán)以未使用該借款為由回絕還款。何江叁以借款人是林忠權(quán)為由回絕還款，并于2023年12月外出打工而不知去向。無奈之下，信譽(yù)社于2023年6月向人民法院提起訴訟，懇求人民法院判令借款人林忠權(quán)歸還7萬元的借款本金、利息及罰息，并對(duì)其抵押的房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán);何江叁負(fù)連帶責(zé)任。林忠權(quán)提起反訴稱所簽訂的抵押借款合同意思表示不真實(shí)、是受信譽(yù)社欺詐，懇求法院確認(rèn)該抵押借款合同無效。【審訊】巴馬縣法院經(jīng)審理認(rèn)為，何江叁、林忠權(quán)與信譽(yù)社所簽訂的抵押借款擔(dān)保合同，應(yīng)為各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，為有效合同。在借款合同履行過程中，作為擔(dān)保人的何江叁在借款付出傳票上簽字將款項(xiàng)領(lǐng)走，應(yīng)視為是代理林忠權(quán)領(lǐng)款的，因此，信譽(yù)社的訴訟懇求應(yīng)予以支持，即由林忠權(quán)承當(dāng)直接的還款責(zé)任，由何江叁承當(dāng)連帶清償責(zé)任。按照《合同法》第八條、第六十條之規(guī)定，判決如下：一、被告林忠權(quán)與原告信譽(yù)社簽訂的抵押合同有效;二、由被告林忠權(quán)歸復(fù)原告信譽(yù)社借款7萬元及相應(yīng)利息，信譽(yù)社并對(duì)抵押房產(chǎn)依法享有優(yōu)先受償權(quán);三、保證人何江叁負(fù)連帶清償責(zé)任。上述案例，爭(zhēng)議焦點(diǎn)是是否違背訂立借款合同的根本原那么、誰應(yīng)當(dāng)承當(dāng)還款責(zé)任。在該案中，實(shí)際擔(dān)保人是林忠權(quán)，而林忠權(quán)在借款合同中以借款人的身份簽字。實(shí)際用款人是何江叁，而何江叁在借款合同中以保證人的身份簽字。由此引來一場(chǎng)官司。筆者認(rèn)為，信譽(yù)社、何江叁、林忠權(quán)的簽訂抵押借款合同時(shí)的意思表示是非常明確的，作為林忠權(quán)應(yīng)當(dāng)意識(shí)到作為借款人所要承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，到承當(dāng)責(zé)任的時(shí)候反悔，于法無據(jù)。編輯推薦金交融同:借條受損借款人是否還款的認(rèn)定【案情】劉某經(jīng)營(yíng)著煙、茶、酒、副食生意，因需要資金，劉某曾屢次向李某借款。劉某邊借邊還，在2023年11月15日雙方進(jìn)展結(jié)算時(shí)卻發(fā)生糾紛，原因是：李某拿出的劉某出具的借條上說明劉某借了李某25000元而未歸還，而劉某那么提出已于2023年7月15日歸復(fù)原告25000元，且在原借條的左下角予以注明。雙方為此爭(zhēng)執(zhí)不下，于是鬧上法庭，在法庭上，李某出示借條原件進(jìn)展質(zhì)證時(shí)，該借條：長(zhǎng)20cm，寬16cm，有幾條明顯的折痕，左下角缺損，缺損面積約占借條的四分之一，缺損局部成梯形狀，高8cm，上邊長(zhǎng)8cm，下邊長(zhǎng)4.5cm，缺損邊緣腐敗，除“此、某甲、2023年7”幾個(gè)字所在地方略微有注水的痕跡外，其他地方均保持完好。李某對(duì)借條的缺損是這樣解釋的：由于劉某回絕還款，他將借條折疊后長(zhǎng)期放在褲后袋或衣袋中以便向被告催討，導(dǎo)致借條被汗水浸濕而缺損?！九袥Q】法院經(jīng)審理后認(rèn)為，李某對(duì)借條缺損的解釋是，由于他將借條折疊后長(zhǎng)期放在褲后袋或衣袋中以便向被告催討，導(dǎo)致借條被汗水浸濕而缺損。按照生活常識(shí)，借條折疊后放在衣(或褲)袋中，汗水也只能漸漸地浸透，這樣，借條第一層到達(dá)腐敗的程度，汗水必然要滲進(jìn)借條的第二層，甚至第三層，可是，本案中的借條除缺損局部，其他地方根本保持完好。李某對(duì)借條缺損原因的解釋不符合常理，沒有說服力，確實(shí)難以令人置信。李某是借條的持有人，沒有妥善保管，導(dǎo)致借條缺損，現(xiàn)對(duì)借條的缺損又無法自圓其說，應(yīng)承當(dāng)不利后果。因此法庭依法對(duì)劉某提出的已歸還李某25000元的事實(shí)予以確認(rèn)。宣判后，雙方當(dāng)事人均沒有提出上訴?！驹u(píng)析】本案的特殊之處在于：被告提出其已歸復(fù)原告25000元，由原告在借條的左下角注明。但被告無法提供已付款的證據(jù)，借條的左下角也已缺損。假如法官不運(yùn)用日常生活經(jīng)歷法那么便無法判斷被告陳述的真實(shí)性。所謂日常生活經(jīng)歷，在西方自由心證制度中的傳統(tǒng)表述方式是“經(jīng)歷法那么”。它是指法官在其日常生活中認(rèn)識(shí)和領(lǐng)悟的客觀事物之必然聯(lián)絡(luò)或一般規(guī)律，具有普遍公認(rèn)或不證自明的性質(zhì)。人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的假設(shè)干規(guī)定》第____條規(guī)定：“審訊人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定程序，全面、客觀地審核證據(jù)，根據(jù)法律的規(guī)定，遵循法官職業(yè)道德，運(yùn)用邏輯推理和日常生活經(jīng)歷，對(duì)證據(jù)有無證明力和證明力大小獨(dú)立判斷，并公開判斷的理由和結(jié)果?！边@是我國(guó)首次以司法解釋的方式明確規(guī)定以經(jīng)歷法那么評(píng)判證據(jù)價(jià)值和認(rèn)定案件事實(shí)。在審訊理論中，日常生活經(jīng)歷對(duì)于認(rèn)定事實(shí)和適用法律具有重要的作用。通常表達(dá)在以下幾個(gè)方面：第一，決定證據(jù)的關(guān)聯(lián)性。第二，決定證據(jù)的可采性。第三，發(fā)揮證據(jù)間的推理作用，減輕當(dāng)事人的舉證責(zé)任，依法保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。第四，適用經(jīng)歷法那么有利于正確認(rèn)定事實(shí)和公正作出裁判。第五，適用經(jīng)歷法那么有利于法官正確地理解和適用法律。就本案而言，首先，法官運(yùn)用經(jīng)歷法那么對(duì)本案事實(shí)進(jìn)展認(rèn)定，符合我國(guó)現(xiàn)行司法解釋的規(guī)定;其次，民事訴訟當(dāng)事人所舉示的書證應(yīng)當(dāng)完好，如舉示的書證有缺損，舉證人應(yīng)當(dāng)給予合理的解釋，否那么，該證據(jù)不能單獨(dú)作為定案的根據(jù)，舉證人要承當(dāng)不利的后果。原告對(duì)借條缺損是因汗水侵蝕的解釋，與借條的客觀現(xiàn)狀相矛盾，不能令人信服，原告又不能排除自己通過損壞借條，改變其證明內(nèi)容的可能性，原告所舉示的借條在沒有其他證據(jù)印證的情況下不能作為定案的根據(jù)。因此法院駁回原告對(duì)被告劉某追討25000元債務(wù)。(湖北省利川市人民法院·龔程)金交融同:貸款人半年未還款近日，山東省日照市東港區(qū)人民法院公開審理了一起借款合同糾紛案，法院一審訊決原告某銀行勝訴。法院經(jīng)審理查明，2023年10月15日，被告李某購置日照市某房地產(chǎn)公司開發(fā)的房產(chǎn)，從原告日照市某銀行辦理了房貸。原、被告為此約定，原告日照市某銀行向被告李某提供貸款13萬元;借款期限為___年;被告應(yīng)從貸款發(fā)放的次月開場(chǎng)，采用等額本息還款法按月歸還借款本息，假設(shè)借款期內(nèi)累計(jì)6個(gè)月未歸還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，原告日照市某銀行有權(quán)提早收回貸款本息，并有權(quán)依法處置抵押物、要求保證人提早履行保證責(zé)任;雙方還對(duì)其它事項(xiàng)作了約定。合同簽訂后，原告按約將借款13萬元交付被告李某使用，但被告李某未按約歸還借款，至2023年6月，已拖欠原告6個(gè)月本息17971.84。至原告起訴時(shí)尚欠原告本金113425.28元。法院另查明，借款合同簽訂當(dāng)日，原告日照市某銀行與被告日照某房地產(chǎn)公司簽訂保證合同，約定日照某房地產(chǎn)公司為借款13萬元在借款期限內(nèi)提供連帶責(zé)任保證，保證范圍為借款本息，包括罰息、違約金、賠償金等。由于被告李某久未還款，日照市某房地產(chǎn)公司被原告一起列入被告，告上法庭，懇求判令被告歸還該借款本息及違約金。法院認(rèn)為，原告日照市某銀行與被告李某之間借款合同關(guān)系成立，合法有效，與被告日照市某房地產(chǎn)公司簽訂的保證合同亦成立并合法有效。在合同履行過程中，被告李某未按約履行還款義務(wù)，被告日照市某房地產(chǎn)公司未履行擔(dān)保義務(wù)，已構(gòu)成違約，現(xiàn)原告要求被告李某提早歸還借款，并由被告日照市某房地產(chǎn)公司承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任，理由正當(dāng)，法院予以支持。同一債權(quán)，既有債務(wù)人自己提供的物的擔(dān)保，又有第三人提供的保證時(shí)，應(yīng)先用債務(wù)人提供的物的擔(dān)保來滿足債權(quán)人的債權(quán)，在物的擔(dān)保不能全部滿足債權(quán)時(shí)，再由保證人承當(dāng)剩余局部的清償責(zé)任。原告要求的利息及違約金不超出合同約定及法律規(guī)定，法院予以支持。據(jù)此，法院一審訊決，被告李某七日內(nèi)歸復(fù)原告日照市某銀行借款本金113425.28元，同時(shí)支付原告借款利息及違約金;被告日照市某房地產(chǎn)公司在上述款項(xiàng)在擔(dān)保物價(jià)值不能清償?shù)姆秶鷥?nèi)承當(dāng)連帶清償責(zé)任，享有擔(dān)保法第三十一條規(guī)定的權(quán)利。相關(guān)法律鏈接：《中華人民共和國(guó)合同法》第六十一條：合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充;不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。第一百九十六條：借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第二百零六條：借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，按照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。第二百零七條：借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》第二十五條：一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任;債權(quán)人已提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。第二十六條：連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承當(dāng)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。第二十八條：同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承當(dāng)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。第三十一條：保證人承當(dāng)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》假設(shè)干問題的解釋第三十八條規(guī)定：同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以懇求保證人或者物的擔(dān)保人承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍或者物的擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明的，承當(dāng)了擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他擔(dān)保人清償其應(yīng)當(dāng)分擔(dān)的份額。同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或者被撤銷，或者擔(dān)保物因不可抗力的原因滅失而沒有代位物的，保證人仍應(yīng)當(dāng)按合同的約定或者法律的規(guī)定承當(dāng)保證責(zé)任。債權(quán)人在主合同履行期屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物的價(jià)值減少或者毀損、滅失的，視為債權(quán)人放棄局部或者全部物的擔(dān)保。保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任。共同借款人合同范本借款人：〔下簡(jiǎn)稱甲方〕法人代表：貸款人：〔下簡(jiǎn)稱乙方〕身份證號(hào)：甲方是新成立的公司，現(xiàn)處于前期籌備階段，為了開展正常的消費(fèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，特向乙方借款，經(jīng)雙方友好協(xié)商，特訂立本合同，并共同遵守執(zhí)行。一、借款金額：元〔大寫：人民幣佰拾萬元整〕二、借款期限：從20年月日至20年月日止，借款期限為月。借款到期后如雙方無異議，那么本借款合同可順延，順延期限另行約定。三、借款利息為零利息形式。四、借款用處：本借款限于流動(dòng)資金借款，用于公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)乙方同意，甲方不得挪作他用。五、借款歸還：1、如甲方不能按期還款，最遲在借款到期前十五天應(yīng)向乙方提出延期申請(qǐng)，屆時(shí)乙方可在雙方協(xié)商的根底上決定是否延期。2、如乙方臨時(shí)需要收回借款，應(yīng)提早十五天向甲方提出還款申請(qǐng)。六、違約和違約處理：1、甲方不按合同規(guī)定的用處使用借款，貨款方有權(quán)收回局部或全部貸款。2、甲方使用借款造成損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)展違法活動(dòng)，有關(guān)單位對(duì)直接責(zé)任人應(yīng)追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。七、合同生效：本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字〔蓋章〕后生效。本合同共貳份，雙方各執(zhí)壹份。本合同假設(shè)有其他未及事宜，雙方進(jìn)一步商定補(bǔ)充條款。借款人〔甲方〕〔蓋章〕貸款人〔乙方〕甲方代表簽字：乙方簽字：簽約日期：金交融同:貸款人提早還款算不算違約中國(guó)銀行四川分行自今年本月1日起，開場(chǎng)對(duì)住房類貸款提早還款的個(gè)人收取“違約金”。目前廣東地區(qū)的中國(guó)銀行也推出了類似的制度。這種做法引起了按揭買房族的疑問：住房類貸款的個(gè)人是否有權(quán)提早還款，銀行是否有權(quán)就提早還款的行為收取違約金?昨日(2日)，廣東省高級(jí)人民法院首次以司法機(jī)關(guān)的身份表達(dá)了意見?！稄V東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理金融機(jī)構(gòu)借貸糾紛案件的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)起草小組認(rèn)為，合同中規(guī)定不得提早還款的條款應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，應(yīng)準(zhǔn)許借款人提早還款，但同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意對(duì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)“補(bǔ)償”?！吨笇?dǎo)意見》詳細(xì)表述為：“借款人提早還款，金融機(jī)構(gòu)要求借款人按照合同約定支付合同期內(nèi)利息的，借款人向金融機(jī)構(gòu)支付的利息以1個(gè)月為限;借款合同沒有約定提早還款需支付合同期內(nèi)利息的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款時(shí)間計(jì)算利息?！薄皟H從字面上講，‘違約金’和‘補(bǔ)償’表達(dá)了不同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系———銀行最終實(shí)際收取的費(fèi)用可能是不相上下的?！笔「咴好穸ジ蓖ラL(zhǎng)王建平說，“雙方簽訂協(xié)議，應(yīng)當(dāng)貫徹合同自由的原那么;而在雙方協(xié)商一致的根底上，對(duì)事先約定進(jìn)展變更或者修改，也是合同一方應(yīng)當(dāng)受到保護(hù)的權(quán)利?！卑凑辗ü俚挠^點(diǎn)，《指導(dǎo)意見》之所以這樣表述，一方面是保障貸款買房人提早解除合約的權(quán)利，另一方面也保護(hù)了銀行放貸人因合同提早終止獲得合理補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。王建平還特別強(qiáng)調(diào)，合同中對(duì)于提早還款制止性的約定有悖于“市場(chǎng)誠(chéng)信”的原那么?！敖杩钊速囐~不還是不講誠(chéng)信的違約行為，但是借款人提早還款畢竟不同于賴賬不還?！背鱿蛉諘?huì)議的人民銀行廣州分行金融研究處副處長(zhǎng)張鐵強(qiáng)，對(duì)《指導(dǎo)意見》的措辭表示了贊同。他說，借款人提早還貸，一方面打亂了銀行的貸款使用方案，另一方面也確實(shí)影響了銀行貸款方的既定收益。事實(shí)上，在借款人還貸到銀行再放貸這段時(shí)間中，銀行還要付出調(diào)查、分析^p和評(píng)估等無法防止的本錢。因此銀行有理由獲得一定的補(bǔ)償?！暗偃玢y行以收取違約金的形式作為對(duì)提早還貸人的懲罰，是不太妥當(dāng)?shù)摹?，張鐵強(qiáng)說，“違約懲罰在法理上的根據(jù)不夠充足，聽起來也難以被人承受?！绷頁?jù)記者理解，除了明確提出“違約金”這一說法的幾家銀行，其他銀行也在事實(shí)上對(duì)提早還款人收取一定費(fèi)用———這一費(fèi)用根本上都以利息的形式出現(xiàn)。中國(guó)建立銀行廣東省分行法務(wù)部某負(fù)責(zé)人告訴記者，建立銀行要求提早還款人提早一個(gè)月將自己的意愿通知銀行，而在最終辦結(jié)所有手續(xù)的1個(gè)月時(shí)間，按揭局部的利息仍然計(jì)算。這位負(fù)責(zé)人將這筆費(fèi)用稱為“在合理緩沖時(shí)間內(nèi)