第十一章保險經(jīng)營2本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠：理解保險經(jīng)營的特征掌握保險經(jīng)營的原則掌握保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容3本章學(xué)習(xí)重點與難點重點：

保險經(jīng)營特征難點：

保險承保41、保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性保險企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)相當(dāng)部分來源于保險人所收取的保險費，而這些保險費正是保險企業(yè)對被保險人未來賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。2、保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動依賴于保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)表現(xiàn)在保險企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量上一、保險經(jīng)營特征第一節(jié)保險經(jīng)營的特征與原則53、保險經(jīng)營成本、利潤核算的專業(yè)性保險經(jīng)營成本具有不確定性保險企業(yè)的利潤=保費收入－賠款－費用－稅金－各項準(zhǔn)備金4、保險經(jīng)營影響的廣泛性保險經(jīng)營的過程，既是風(fēng)險大量集合過程，又是風(fēng)險廣泛分散過程6二、保險經(jīng)營原則（一）風(fēng)險大量原則保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險和標(biāo)的。保險的經(jīng)營過程實際上就是風(fēng)險管理的過程保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的擴大承保數(shù)量是保險企業(yè)提高經(jīng)濟效益的一個重要途徑7（二）風(fēng)險同質(zhì)原則（三）風(fēng)險選擇原則要求保險人充分認(rèn)識、準(zhǔn)確評價承保標(biāo)的的風(fēng)險種類與風(fēng)險程度，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。8盡量選擇同質(zhì)的風(fēng)險標(biāo)的淘汰超出可保風(fēng)險條件或范圍的保險標(biāo)的方法方式事先風(fēng)險選擇事后風(fēng)險選擇9（四）風(fēng)險分散原則由多個保險人或被保險人共同分擔(dān)某一風(fēng)險責(zé)任，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定。（1）核保時的風(fēng)險分散控制保險金額規(guī)定免賠額（率）實行比例承保（2）承保后的風(fēng)險分散再保險共同保險10第二節(jié)保險費率的厘定一、保險費率及結(jié)構(gòu)保險費：投保人為獲得經(jīng)濟保障而交納的費用（保險人為承擔(dān)保險責(zé)任而收取的費用）影響保費的三因素：保險金額、保險費率、保險期限保險費率:簡稱費率，又被稱為保險價格，是保險費與保險金額的比率，通常以每百元或每千元的保險金額應(yīng)繳的保險費來表示

保險費=保險金額×保險費率11

純保險費率是保險費率的基本部分。用純費率計算出來的那部分保險費用以建立賠償基金。純保險費率由保險額損失率加穩(wěn)定系數(shù)組成

附加費率是保險企業(yè)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各項費用和適當(dāng)?shù)睦麧櫯c純保險收入總額的比率

保險費率純保險費率附加費率毛費率121、公平性2、充足性3、穩(wěn)定性4、促進(jìn)防災(zāi)防損二、費率厘定原則13保險業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險經(jīng)營環(huán)節(jié)保險展業(yè)SalesPractices保險承保Underwriting保險理賠Claim保險防災(zāi)PreventLoss保險投資InsuranceInvestments14第三節(jié)保險展業(yè)一、概念及必要性二、主要內(nèi)容又稱保險招攬、推銷保單，是指保險公司引導(dǎo)具有同類風(fēng)險的單位和個人購買保險的行為。大數(shù)法則的要求保險商品的特殊性增強競爭能力的需要15(一）保險宣傳

保險宣傳對于保險業(yè)務(wù)的順利展開和增強國民的保險意識具有重要的作用。在我國，由于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦了20年，導(dǎo)致保險意識淡薄，不少人對保險比較陌生，有些企事業(yè)單位的領(lǐng)導(dǎo)對保險的職能和作用也認(rèn)識不夠。保險宣傳的方式多種多樣，如廣告宣傳、召開座談會、電臺和報刊播放或登載保險知識系列講座、印發(fā)宣傳材料等。16（二）保險方案由于投保人所面臨的風(fēng)險概率、風(fēng)險程度不同，因而對保險的需求也各不相同，這需要展業(yè)人員為投保人設(shè)計最佳的投保方案。提供完善的保險方案也是保險人加大保險產(chǎn)品內(nèi)涵，提高保險公司服務(wù)水平的重要標(biāo)志。

17保險方案的主要內(nèi)容（1）保險人情況介紹；（2）投保標(biāo)的風(fēng)險評估；（3）保險方案的總體建議；（4）保險條款以及解釋；（5）保險金額和賠償限額的確定；（6）免賠額以及適用情況；（7）賠償處理的程序以及要求；（8）服務(wù)體系以及承諾；（9）相關(guān)附件。18三、展業(yè)渠道及特點保險展業(yè)渠道：保險商品從保險企業(yè)向保險客戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的途徑。

展業(yè)渠道1.直銷制2.中介制代理人經(jīng)紀(jì)人19二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)的方式直接展業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)銷售電話銷售郵寄銷售其他形式間接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險專業(yè)代理保險兼業(yè)代理個人保險代理保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)20(一)保險公司展業(yè)優(yōu)勢：保險企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務(wù)人員對保險消費者直接提供各種保險商品的銷售和服務(wù)。適用于實力雄厚、分支機構(gòu)健全的保險公司業(yè)務(wù)人員熟悉保險業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)人員具有較強的公司特征，在客戶中樹立公司良好的外部形象；直接對員工進(jìn)行有效管理，可以有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。21缺點：不利于爭取更多的客戶；由于支付一定的薪酬，固定成本比較高；不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性增加和配套相應(yīng)的機構(gòu)和設(shè)備，管理成本較高22(二)保險代理人展業(yè)總代理人、地方代理人和特約代理人專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個人代理專屬代理人、獨立代理人23保險代理人制度的利弊分析有利于降低保險成本，提高經(jīng)濟效益；有利于增強保險供給能力，促進(jìn)保險商品銷售；有利于提高保險服務(wù)質(zhì)量，增強競爭實力；有利于溝通保險信息，提高經(jīng)營水平。保險企業(yè)和保險代理人之間存在的核保和推銷之間的沖突難以解決；保險代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費而開展業(yè)務(wù),導(dǎo)致保險企業(yè)承保質(zhì)量下降；保險代理人濫用代理權(quán)，從而有損于保險人的利益；代理人的行為缺乏規(guī)范化管理，從而造成保險代理市場的混亂。24(三)保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)

基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并收取傭金的人。人壽保險經(jīng)紀(jì)人非人壽保險經(jīng)紀(jì)人再保險保險經(jīng)紀(jì)人25提供服務(wù)的專業(yè)性強；獨立承擔(dān)法律責(zé)任；保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)不增加投保人或被保險人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。優(yōu)勢：26保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別代表保險人的利益代理銷售保險人授權(quán)的保險服務(wù)向保險人收手續(xù)費過失由保險人承擔(dān)資格取得相對容易代表投保人的利益接受投保人委托為其協(xié)商保險條件向保險人收取傭金過失獨立承擔(dān)資格取得較難保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人27第四節(jié)核保與承保一、承保保險人對投保人提出的投保申請經(jīng)過審核同意接受的合同行為。實務(wù)中包括核保、收費、繕制單證等控制逆選擇控制責(zé)任范圍控制道德風(fēng)險和心理風(fēng)險28保險承保程序制定承保方針承保決策獲取、評價承保信息核?？樦茊巫C正常承保條件承保拒保投保單業(yè)務(wù)員體檢報告生存調(diào)查29二、核保主要內(nèi)容：保險人對投保人提出的投保申請進(jìn)行評估，決定是否接受風(fēng)險，并在接受風(fēng)險的情況下，依據(jù)風(fēng)險的大小決定費率開價的過程。審核客戶審核保險標(biāo)的控制保險責(zé)任控制保險金額審核費率30環(huán)境標(biāo)的狀況財產(chǎn)是否處于危險狀況安全制度年齡、性別職業(yè)、習(xí)慣愛好體格、身體情況個人病史、家族病史財產(chǎn)保險核保要素：人身保險核保要素：31第五節(jié)防災(zāi)防損一、含義及意義保險人與被保險人對所承保的保險標(biāo)的采取措施，較少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險成本、增加經(jīng)濟效益。1.加強與社會防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作。2.進(jìn)行防災(zāi)宣傳與檢查。3.及時處理不安全因素和事故隱患。4.提取防災(zāi)費用，建立防災(zāi)基金。5.開展災(zāi)情調(diào)查，積累災(zāi)情資料。內(nèi)容：32

保險防災(zāi)方法：1.法律方法—

通過國家頒布有關(guān)法律如《保險法》進(jìn)行實施2.經(jīng)濟方法—

通過承保時的費率優(yōu)惠或懲罰進(jìn)行實施3.技術(shù)方法—

通過保險條款和保險責(zé)任的制定技術(shù)；專門設(shè)立防災(zāi)技術(shù)研究部門333、保險防災(zāi)與展業(yè)、承保、理賠的關(guān)系保險防災(zāi)防損與展業(yè)、承保、理賠之間存在相輔相成的關(guān)系。通過宣傳保險防災(zāi)防損工作降低賠付率，減少保戶的保費支出，在公眾中樹立良好的形象，從而促進(jìn)保險的展業(yè)。保險防災(zāi)有利于提高承保工作的質(zhì)量，擴大保險的承保面。向理賠人員提供技術(shù)援助，并總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提升防災(zāi)水平。因此，防災(zāi)防損工作的好壞直接影響到展業(yè)、承保和理賠工作的質(zhì)量，它是保險經(jīng)營的一個中心環(huán)節(jié)。34第六節(jié)保險理賠一、含義及意義

保險理賠也稱保險賠償處理，是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠申請進(jìn)行處理的行為。事故損失有的屬于保險責(zé)任，有的屬于非保險責(zé)任，即使屬于保險責(zé)任，因多種因素制約，被保險人的損失不一定等于保險人的賠償額，所以說，保險理賠涉及到保險合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。

351.本質(zhì)上——使保險的基本職能得到實現(xiàn)2.對客戶——能及時恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活

3.對保險人——可檢驗承保質(zhì)量，樹立形象。

理賠質(zhì)量，關(guān)系到保險人的成本與信譽，也關(guān)系到被保險人的切身利益，是非常重要的一環(huán)。

理賠意義36保險理賠的原則是保險人在理賠工作中應(yīng)遵循的首要原則。在處理賠案時，要嚴(yán)格按照保險合同中的條款來理賠，既不能“惜賠”，也不能“濫賠”。根據(jù)保險條款精神，實事求是地按照具體情況，恰當(dāng)運用條款處理具體問題，做到合情合理。不能機械地死扣條款，貿(mào)然地籠統(tǒng)拒賠。例如通融賠付的運用。重合同守信用實事求是主動、迅速、準(zhǔn)確、合理37損失通知審核保險責(zé)任進(jìn)行損失調(diào)查賠償、給付保險金損余處理代位追償三、理賠程序38保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人應(yīng)將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其他有關(guān)情況，以最快的方式通知保險人，并提出索賠請求。

人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償或給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而滅。

人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年內(nèi)不行使而消滅。（一）損失通知39（二）審核保險責(zé)任保險單是否仍有效力損失是否由所承保的風(fēng)險所引起損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠索賠是否有欺詐40（三）進(jìn)行損失調(diào)查分析損失原因確定損失程度認(rèn)定被保險人的求償權(quán)利（四）賠償、給付保險金（五）損余處理（六）代位追償41理賠流程圖42保險賠償方式保險賠償方式人身保險定額給付財產(chǎn)保險第一損失賠償比例賠償限額賠償定值保險賠償責(zé)任保險以法律責(zé)任為最高限額43分析某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險100萬元，標(biāo)的物價值120萬元，發(fā)生保險事故，損失24萬元，受損財產(chǎn)殘值1萬元，施救費用6000元。請問如何計算賠款？分析：投保金額低于保險價值，是不足額保險。發(fā)生損失時，按比例賠償。必要合理的施救費用按同一比例計算，但不會超過保險金額賠款額=（實際損失+施救費用X保障程度-殘值=（24+