商務智能在國有銀行業(yè)的應用遠景解析(建設銀行廣東省分行行長辦公室)（一）技術改革2（二）海量數(shù)據(jù)的有效利用2（三）多大程度上認識客戶3二、商務智能的應用遠景解析3（一）商務智能的系統(tǒng)結構3（二）國有銀行信息系統(tǒng)現(xiàn)狀4（三）解決弊端的經過5（四）商務智能可應用的領域7三、推行商務智能所必定具備的中心條件7（一）保證數(shù)據(jù)的真實性、可靠性和一致性7（二）實現(xiàn)信息民主化8四、商務智能項目投資回報解析8五、阻攔商務智能在國有銀行應用的因素8（一）網(wǎng)絡安全8（二）隱私保護9（三）管理層看法9一、國有銀行未來發(fā)展趨勢當前，國有銀行業(yè)正從空前未有的速度加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉變，同業(yè)競爭日益激烈。以傳統(tǒng)借貸為基礎的“十拿九穩(wěn)”的收益模式已經逐漸淡出，客戶關系和新的金融業(yè)務創(chuàng)新顯得日益重要。與此同時，面對逐漸敞開的WTO大門，外資銀行必定將引進以客戶為中心的決策支持系統(tǒng)，以更加多樣化的金融業(yè)務和更加優(yōu)秀的金融服務來爭取客戶。世界銀行業(yè)的格局向來都在不斷地域分，國有銀行如何做大做強，參加世界格局的競爭，無疑面對諸多新的挑戰(zhàn)。（一）技術改革“技術改革”被認為是影響銀行業(yè)的最為主要的力量。就世界范圍來看，支票的使用越來越少，早在1982年，芬蘭的銀行和客戶之間的交易中就有82%是以電子形式完成的，此刻在日本，20歲的年輕人有10%利用互聯(lián)網(wǎng)使用銀行服務，大體有一半的加拿大人說在未來3年內會使用網(wǎng)上銀行，而大多數(shù)人都希望銀行能用新技術改進服務。各種現(xiàn)象表示，客戶需要以技術為基礎的高質量的銀行服務，而技術改革將逐漸成為商業(yè)銀行賴以生計的中心競爭力。（二）海量數(shù)據(jù)的有效利用國有銀行發(fā)展到今天，歷史數(shù)據(jù)越來越多，如何將放在檔案室或業(yè)務主機上各種各種的數(shù)據(jù)變成對決策者適用的信息和知識，進而提煉成有獨創(chuàng)性指導作用的智慧，確是一項艱巨的工程，但“憑經驗決策”的歷史終將被“用數(shù)聽聞話”所取代，海量數(shù)據(jù)的有效利用，必定會成為國有銀行未來中心競爭力的重要因素。（三）多大程度上認識客戶交易是雙方的，在銀行選擇客戶的同時，客戶也在選擇銀行。不認識客戶需求，以致于無法依照客戶需求供應市場服務的銀行終將面對裁汰。國內銀行的信用等級系統(tǒng)將日益完滿，來自于客戶的銀行信用等級將會頻頻變動，改制后的國有商業(yè)銀行將會面對空前未有的“認識客戶、強搶客戶”的壓力。二、商務智能的應用遠景解析（一）商務智能的系統(tǒng)結構商務智能，即BI（BusinessIntelligence），是一種將儲藏于各種信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)變換成適用信息的技術，它起源于經理信息系統(tǒng)EIS），是決策支持系統(tǒng)（DSS）的繼承和拔高。它平常被理解為將企業(yè)中現(xiàn)有的數(shù)據(jù)轉變成知識，幫助企業(yè)做出理智的業(yè)務經營決策的工具。在企業(yè)做大做強的過程中，商務智能扮演著至關重要的角色，它使企業(yè)能精準地掌握不斷變化的商業(yè)環(huán)境，作出迅速而正確的管理決策。商務智能的中心技術在于數(shù)據(jù)庫房的建立（DW）、數(shù)據(jù)挖掘（DM）和在線解析辦理（OLAP）三個部分，其系統(tǒng)結構以以下圖所示。BI戰(zhàn)略應用業(yè)務流程管理BPM商務活動監(jiān)控BAMBI應用系統(tǒng)BI應用（實時解析）CRM、CPM、HRM、SCMBI平臺、數(shù)據(jù)解析工具、OLAP、DM等BI系統(tǒng)基礎數(shù)據(jù)庫房DW實時數(shù)據(jù)儲藏ODS提取變換裝載ETL數(shù)據(jù)集成服務事務辦理系報表系結算系客服系（二）國有銀行信息系統(tǒng)現(xiàn)狀致力于數(shù)據(jù)集中的國有銀行，由于越來越多的應用系統(tǒng)缺乏宏觀整合，個人級數(shù)據(jù)庫空前增加，抽數(shù)方式和抽數(shù)頻度也大幅增加，數(shù)據(jù)的接見顯得千頭萬緒，若是不在系統(tǒng)結構進步行調整，銀行數(shù)據(jù)的“蜘蛛網(wǎng)”問題將越來越嚴重，進而會產生很多問題，如數(shù)據(jù)解析的結果缺乏可靠性、數(shù)據(jù)辦理的效率低下、難于將數(shù)據(jù)轉變成信息等。其他，數(shù)據(jù)庫數(shù)量的日益弘大，會逐漸削弱數(shù)據(jù)的關系性，比方，銀行得知某些客戶選擇了一項銀行業(yè)務，但苦于沒有相關系的數(shù)據(jù)作為解析依照，在不進行市場檢查的情況下，營銷人員無法得知這些客戶有哪些共性，他們的花銷偏好如何，以及還會選擇其他哪一種業(yè)務產品，使得“有針對性營銷”只能成為一句空話?？墒强上驳氖?，國有銀行已逐漸認識到這個弊端，并開始想法加以改進。據(jù)認識，當前上海工行已利用IBM數(shù)據(jù)庫房技術以及方正奧德企業(yè)的銀行卡業(yè)務數(shù)據(jù)商場系統(tǒng)，成功實現(xiàn)了以銀行卡客戶為中心的個性化服務商務智能系統(tǒng)，使上海工行在科學解析的基礎上，能進行合理的客戶信用評估，更加靈便、安全地確定其信用級別和信用額，進而有效地防范經營風險。（三）解決弊端的經過解決“蜘蛛網(wǎng)”問題的重要路子，就是對數(shù)據(jù)庫的系統(tǒng)結構進行改革，將操作型環(huán)境和解析型環(huán)境加以分別，操作型辦理以傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫為中心進行銀行的平常業(yè)務辦理，解析型辦理以數(shù)據(jù)庫房為中心解析數(shù)據(jù)的關系和規(guī)律，為銀行的決策供應可靠有效的依照。就長遠來看，國有銀行要逐漸由本來以數(shù)據(jù)庫為中心的生產環(huán)境過渡到以數(shù)據(jù)庫房為中心的生產環(huán)境，這是一個大趨勢。進一步來說，數(shù)據(jù)庫房能將業(yè)務中不同樣時間的數(shù)據(jù)會集起來，根據(jù)不同樣主題進行劃分，有助于擬定決策的進度。比方，假設個人銀行業(yè)務涉及到四個數(shù)據(jù)庫：個人帳戶數(shù)據(jù)庫、財務數(shù)據(jù)庫、客戶服務數(shù)據(jù)庫和市場信息數(shù)據(jù)庫，若是直接使用傳統(tǒng)業(yè)務系統(tǒng)進行決策，就需要同時接見這四個數(shù)據(jù)庫，且數(shù)據(jù)之間的不一致性和不同樣步問題將會影響決策的可靠性。使用數(shù)據(jù)庫房，可將對應于某個主題的全部數(shù)據(jù)存放在同一數(shù)據(jù)表中，決策者也能方便地在同一地址檢索某個主題的全部數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)庫房面向主題的特色以以下圖所示：現(xiàn)

收益數(shù)客戶數(shù)個人帳戶數(shù)

市場數(shù)有客戶服務業(yè)務

市場信息系

財務數(shù)據(jù)庫面向主題的數(shù)據(jù)庫房對于建立和提高數(shù)據(jù)的關系性，可使用BI工具中的“數(shù)據(jù)挖掘”進行關系解析，以期從數(shù)據(jù)庫中盡可能地發(fā)現(xiàn)知識。若是兩個或多個數(shù)據(jù)項的取值之間重復出現(xiàn)的概率很高，它們就有可能存在關系，就可以建立關系規(guī)則，比方假設開立證券帳戶的VIP個人客戶中，有90%曾出現(xiàn)過信用卡透支，且會在一個月內歸還借款，這就是一條關聯(lián)規(guī)則。除關系解析之外，數(shù)據(jù)挖掘的任務還包括時序模式、聚類、分類、偏差檢測和展望等。其他，OLAP也在商務智能中起著至關重要的作用，它是一種軟件技術，使解析人員可以迅速、一致、交互地從各個方面觀察信息，以達到深入理解數(shù)據(jù)的目的。總之，使用商務智能的應用技術，能有效地解決國有銀行業(yè)信息系統(tǒng)的諸多弊端，實現(xiàn)由數(shù)據(jù)到知識、由知識到智慧的轉變。（四）商務智能可應用的領域一個成熟的銀行商務智能系統(tǒng)，應該涉及到與銀行運營過程相關的各個領域，進而全面打造一個反響迅速，解析精準的實時化企業(yè)RTE），Gartner企業(yè)講解，RTE是一種業(yè)務能力狀態(tài)，即經過減少要點業(yè)務辦理時間而達到的更擁有效競爭力的狀態(tài)。詳盡來說，應用層的銀行商務智能系統(tǒng)應包括以下幾個部分：客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）、企業(yè)績效管理系統(tǒng)（CPM）、人力資源管理系統(tǒng)（HRM）、供應鏈管理系統(tǒng)（SCM）、電子銀行（E-Bank）。在宏觀意義上，全部商務智能應用系統(tǒng)要為BI戰(zhàn)略應用供應決策依照，此種至下而上的反響模式是建立“用數(shù)聽聞話”的實時企業(yè)的基礎。BI應用系統(tǒng)操作解析戰(zhàn)略應用及目的認識客戶需求、需求解析，行為業(yè)務活動監(jiān)控，行為特色、盈利特色解析，盈利保留有價值客CRM能力，市場情況能力解析，市場戶，挖掘潛藏客環(huán)境解析戶，贏得客戶忠誠平衡記分卡，企企業(yè)績效評估，企業(yè)戰(zhàn)略執(zhí)行監(jiān)CPM業(yè)績效分配與考績效指標解析控，擬定計劃，評調整戰(zhàn)略招聘、選拔、任人力資源需求預建立完滿的激勵HRM免記錄，人事檔測，員工職業(yè)生體系，降低人資案管理，薪酬、涯規(guī)劃，組織行成本，提高人事激勵分配為解析效率集中采買，固定源料需求展望，成本和物流控財富管理，存量成本解析，存量制，降低采買成SCM管理，金庫調換解析，要點路徑本，提高源資料解析利用率和調換能力電子銀行金融業(yè)網(wǎng)上銀行客戶需網(wǎng)銀活動記錄監(jiān)務，電子商務求、行為、盈利控，針對網(wǎng)上客E-Bank能力解析，產品戶調整電子產關系解析品，挖掘新的利潤增漲點三、推行商務智能所必定具備的中心條件（一）保證數(shù)據(jù)的真實性、可靠性和一致性錯誤的數(shù)據(jù)以致錯誤的決策，為使戰(zhàn)略決策可靠，業(yè)務部門必定要加強元數(shù)據(jù)的收集和整理，保證它們真實可靠，部門與部門之間要充分共同合作，打破過去“業(yè)務垂直管理，部門分片孤立”的場面，加強數(shù)據(jù)一致性檢測，對元數(shù)據(jù)負責。（二）實現(xiàn)信息民主化員工也需要決策，這種決策在于使自己認清企業(yè)目標，防范工作的盲目性。依照BO企業(yè)的研究發(fā)現(xiàn)，讓企業(yè)內全部員工共享信息可以使信息極大地增值，使企業(yè)行為更加敏捷高效，而且，信息民主化和授權程度越大，越傾向于打破機構界限，信息的價值也就越大。四、商務智能項目投資回報解析推行一個BI項目的總成本包括硬件、軟件和人力三大類，硬件成本主若是信息系統(tǒng)設備花銷，軟件成本是BI項目所必定的應用系統(tǒng)成本，人力成本包括為項目服務的內部與外面人力資源成本的總和。就市場平均推行BI項目的水平和盈利情況來看，BI項目的投資回報率（ROI）為105%，回收期為2至3年，成功的概率大于50%。但ROI僅是測量企業(yè)收益的一種手段，若是沒有企業(yè)高層管理者的支持和參加，沒有業(yè)務部門對BI項目的高度認同，計算BI項目的ROI并無任何意義。五、阻攔商務智能在國有銀行應用的因素（一）網(wǎng)絡安全在網(wǎng)絡應用大行其道的今天，安全問題向來是滋長在客戶心中的隱憂。頻頻的病毒侵襲和網(wǎng)絡故障，過多的高科技犯罪曝光率必定會影響客戶對銀行安全防范能力的信心，客戶心中的問號足以使其在電子金融業(yè)務眼前立足觀看。（二）隱私保護用于供銀行解析的數(shù)據(jù)中，可能有相當一部分會涉及客戶個人隱私，無可否認這種利用可以使銀行看到潛藏的盈利機遇，或是維系客戶關系，但過多的利用隱私，如針對客戶