農(nóng)業(yè)互助保險概述,保險碩士論文本篇論文目錄導航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】農(nóng)業(yè)互助保險概述【第4部分】【第5部分】【第6部分】【第7部分】2農(nóng)業(yè)互助保險概述2.1農(nóng)業(yè)互助保險概念一些具有一樣生產(chǎn)活動，面臨一樣的自然風險的生產(chǎn)者自發(fā)主動的組織起來，先預交一定的保費，在日后的損失中能夠獲得補償?shù)囊环N保險形式，稱為互助保險。它具有群眾性、互濟性、公益性、民主性和靈敏性五個特點。農(nóng)業(yè)互助保險則是指農(nóng)民根據(jù)自愿原則，通過事先訂立的保險合約，對每一位農(nóng)民征繳保費，進而一定規(guī)模的基金，目的是為了分散成員所面臨的生產(chǎn)風險，這種互助行為是不以盈利為目的，參加的農(nóng)民同時擁有被保險人和保險人的雙重身份。農(nóng)業(yè)保險合作社、農(nóng)業(yè)互助保險公司以及農(nóng)業(yè)互助保險社都是農(nóng)業(yè)互助保險常見的組織形式。2.2農(nóng)業(yè)互助保險的優(yōu)勢2.2.1貼近農(nóng)民需求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有易受氣候、土壤等自然條件限制和影響的特點，洪水、干旱、霜凍和和蟲害等自然災禍都會讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生損失。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期相當長，長時間內(nèi)所遭到的影響因素也會隨之愈加繁多和復雜，這些都會使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有很多不確定性因素，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險也隨之增加。其次，農(nóng)業(yè)風險復雜多樣，不同的地域條件會出現(xiàn)不同的災禍，一些地區(qū)甚至常年出現(xiàn)同一災禍，因而尋求農(nóng)民最需要的農(nóng)業(yè)保險險種是擴大農(nóng)業(yè)風險保障的前提條件。參加農(nóng)業(yè)互助保險的農(nóng)戶通常都在同一地域從事生產(chǎn)活動，他們對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本情況都了如指掌，對面臨的自然災禍種類及影響后果都比擬了解，針對本身風險狀況能夠進行相應的農(nóng)業(yè)保險險種開發(fā)，避免浪費資源開發(fā)當?shù)夭恍枰碾U種，貼近農(nóng)民的真實需求，進而更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風險保障作用。2.2.2有效控制道德風險道德風險是指介入合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風險，具有潛在性、長期性、毀壞性和控制的艱巨性等特點。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過中的道德風險表如今保險人和被保險人兩方面。華而不實，保險人可能利用信息不對稱，隱瞞保險合同中對被保險人不利的條款，待到發(fā)生保險損失時致使被保險人無法得到保險賠款。被保險人可能在投保前編造虛假信息，將不可保標的投保，或存在謊報損失、夸張損失等情況均會產(chǎn)生道德風險給保險公司帶來宏大的損失。農(nóng)業(yè)互助保險組織的成員既是被保險人又是保險人，保險組織的運營情況與其本身利益息息相關(guān)，存在共同的利益關(guān)系，由于本身利益的考慮，組織成員之間會自發(fā)構(gòu)成互相監(jiān)督的機制，提高互相監(jiān)督的積極性，道德風險能夠有效避免或者及時被發(fā)現(xiàn)。同時，自發(fā)的互相監(jiān)督機制還能夠使得保險人利用信息不對稱損害投保人利益的可能性大大降低。成員間的利益同質(zhì)性還能夠提高參保農(nóng)民防災防損的積極性，精心預防農(nóng)業(yè)風險，降低損失發(fā)生概率。在英國，互助性質(zhì)的組織開展的關(guān)于奶牛和豬俱樂部所承保家畜的死亡率，要比由股份保險公司承保的死亡率低得多?？梢姡r(nóng)業(yè)互助保險能夠有效控制道德風險，充分保障互助組織成員的利益。2.2.3提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率農(nóng)業(yè)保險的被保險人具有特殊性，有保障需求的農(nóng)民保險意識不強，對農(nóng)業(yè)保險的認識存在缺乏和偏差，這就造成農(nóng)業(yè)保險的開展非常困難，風險保障率缺乏。作為財產(chǎn)保險的有機組成部分，農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)民進行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的一種風險防備工具，在社會和經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。農(nóng)業(yè)互助保險的實行，能夠加強組織成員間的溝通和溝通，傳播保險意識，以成員間真實獲得賠款的案例加強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的正確認識。農(nóng)業(yè)互助保險貼近農(nóng)民需求，能夠充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用，增加農(nóng)民參保的熱情。同時，農(nóng)業(yè)互助保險有利于提高參保農(nóng)民的集體主義意識和互助合作精神，對推動農(nóng)業(yè)互助保險組織進行的農(nóng)業(yè)保險活動具有不可低估的作用，農(nóng)業(yè)互助保險組織的工作順利進行能夠進一步提高農(nóng)民風險保障范圍，擴大保險覆蓋率。2.2.4有效控制成本農(nóng)業(yè)互助保險組織開展農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險不同，首先，農(nóng)業(yè)互助保險組織不需要像商業(yè)保險公司一樣設立龐大的營業(yè)機構(gòu)，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)過中可能遭受的災禍和損失都比擬了解，大大減少商業(yè)保險公司因不了解當?shù)厍闆r而進行的組織工作和調(diào)查工作。其次，農(nóng)業(yè)互助保險組織不以盈利為目的，能夠減少利潤分配的負擔，避免保險人和保險組織的利潤分配，將可用資金全部利用在保障參保農(nóng)民的利益上。最后，參保對象多為合作社而非零散農(nóng)民，這就大大降低了經(jīng)營管理費用，經(jīng)營成本的降低能夠進一步降低保險費率，使參保農(nóng)民以較低的保費得到較高的風險保障，獲得農(nóng)民的信任，降低道德風險帶來的交易成本，更有助于農(nóng)業(yè)互助保險組織的業(yè)務順利開展。2.2.5完善農(nóng)業(yè)保險風險保障體系防災減災是保險互助組織提高保險經(jīng)營效益、降低保險經(jīng)營成本的一項主要手段，也是保險制度得以有效運行的前提和基礎(chǔ)，因而在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中就愈加顯得尤為重要。為了避免和減少農(nóng)民遭到災禍后的損失，擴大農(nóng)業(yè)保險的保障范圍，互助組織會完善防災減災體系，及時提供農(nóng)戶及時的有效信息，例如今年的自然災禍發(fā)生率的預測，對農(nóng)戶的生產(chǎn)活動提供建設性意見，在業(yè)余時間對農(nóng)戶進行風險意識的相關(guān)培訓，加強農(nóng)民保險意識和防災防損意識，在災禍發(fā)生前做好防災的工作，在災禍發(fā)生后能夠及時的采取減損措施。同時，利用互助組織的技術(shù)管理能夠加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技支持力度，有利于減少農(nóng)作物受損面積和賠償范圍，提高生產(chǎn)率，既保障農(nóng)戶利益，增加收益，又能減少保險互助組織的保險賠償，進一步推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的施行。2.3農(nóng)業(yè)互助保險的劣勢2.3.1立法嚴重落后農(nóng)業(yè)互助保險的健康穩(wěn)定發(fā)展，只要互助組織的管理是遠遠不夠的，假如各級相關(guān)部門不能構(gòu)成相關(guān)的政策法規(guī)積極支持，就不能構(gòu)成良好的法律環(huán)境。我們國家1995年通過的(保險法〕中未對互助合作保險組織做規(guī)定。2018年2月再次修訂的(保險法〕中第6條規(guī)定，保險業(yè)務由按照該法設立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務；第183條規(guī)定，保險公司以外的其他依法設立的保險組織經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務，適用該法①.2002年12月修訂的(農(nóng)業(yè)法〕中第46條規(guī)定，國家鼓勵和扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務的互助合作保險組織。該規(guī)定內(nèi)容雖鼓勵了農(nóng)業(yè)互助組織的建立，但相關(guān)監(jiān)督管理制度匱乏，缺乏可操作性。2020年10月24日頒布(農(nóng)業(yè)保險條例〕，自2020年3月1日起施行。(條例〕對農(nóng)業(yè)保險合同、經(jīng)營規(guī)則和法律責任等都做出相關(guān)規(guī)定，但由于我們國家幅員遼闊，各地情況千差萬別，不能一概而論。且當前的條例本身主要是原則性規(guī)定為主，還是缺少針對性的法規(guī)。(條例〕固然對保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務作了粗線條的規(guī)定，但縣域保險市場長期處于監(jiān)管真空、市場競爭無序狀態(tài)，加之(條例〕的配套政策尚未出臺，導致一些實際無資質(zhì)的保險機構(gòu)充斥農(nóng)業(yè)保險隊伍，擾亂農(nóng)業(yè)保險市場?？梢?，我們國家仍需要繼續(xù)加強農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)的完善，建立穩(wěn)定有序的法律環(huán)境。2.3.2組織規(guī)模較小而無法應對巨災農(nóng)業(yè)保險具有發(fā)生風險概率高、產(chǎn)生賠付數(shù)額大的特征，往往一個自然災禍就可能影響很大一部分地區(qū)，尤其是洪澇災禍，干旱災禍這些自然災禍一旦發(fā)生就會殃及千千萬萬農(nóng)戶以及上億公頃的農(nóng)田。農(nóng)業(yè)巨災風險就使得農(nóng)業(yè)互助組織具有很強的風險分散機制，高效的巨災風險分散機制是農(nóng)業(yè)保險制度可持續(xù)發(fā)展的有力保證，是農(nóng)業(yè)保險制度中的不可或缺的一部分。但一般農(nóng)業(yè)互助保險組織籌措資金的能力缺乏，導致資金實力有限，互助組織的資金規(guī)模太小就無法應對產(chǎn)生巨災的較大風險或發(fā)生頻率高的較小風險，風險的過于集中很難得到分散。較小的資金規(guī)模還約束著必要的防災防損設備的購買，無法提高風險分散的效率。同時，資金有限使得農(nóng)戶的風險保障水平下降，打擊農(nóng)戶參保的積極性，不利于農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。2.3.3互助組織缺乏專業(yè)人才農(nóng)業(yè)互助組織成員多為農(nóng)民，農(nóng)民的文化程度普遍較低，互助組織管理人員對風險分散的專業(yè)知識把握的較少，又因互助組織是不以