個人信用權(quán)法律保護研究,法學畢業(yè)論文內(nèi)容內(nèi)容摘要：伴隨征信市場的的快速發(fā)展,我們國家的征信體系不斷完善。同時也面臨著眾多侵犯個人信譽權(quán)的問題,如違法采集信譽信息、征信主體知情權(quán)保衛(wèi)不充分、異議更正不及時等。對于征信市場發(fā)展中的種種問題,有必要通過法律手段對信譽權(quán)加以保衛(wèi)。本文本文關(guān)鍵詞語語：征信;信譽權(quán);法律保衛(wèi);一、個人信譽權(quán)保衛(wèi)現(xiàn)在狀況(一)法律法規(guī)體系不健全我們國家正在不斷加強對個人信息的保衛(wèi),2021年,民法總則第一百一十條規(guī)定了對個人信息的保衛(wèi),為我們國家公民信息安全提供更廣泛、更高層次層次層次的保衛(wèi),但是針對個人信譽權(quán)保衛(wèi)而言還需要明確其詳細內(nèi)涵。除此之外,我們國家以征信業(yè)管理條例為基礎(chǔ),就征信機構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理、異議救濟作出了規(guī)定,確立了我們國家的征信體系的基本法律制度。但其存在法律條款規(guī)定模糊,缺乏明確詳細的規(guī)定,同時更側(cè)重保衛(wèi)征信機構(gòu)與征信監(jiān)管機構(gòu)。中國人民銀行為了更好的施行征信業(yè)管理條例,出臺了征信機構(gòu)管理辦法,從機構(gòu)設(shè)立、人員監(jiān)督管理方面對征信業(yè)管理條例相關(guān)條款進一步細化,但其立法層級較低,對信譽權(quán)保衛(wèi)不力。(二)監(jiān)管制度不完善根據(jù)當下的法律法規(guī),中國人民銀行為我們國家征信業(yè)務(wù)主要監(jiān)管機構(gòu)。征信業(yè)管理條例、征信機構(gòu)管理辦法和征信機構(gòu)監(jiān)管指引等相關(guān)法律法規(guī)對詳細監(jiān)管做出相應(yīng)規(guī)定。其存在著監(jiān)管方式不合理、效率低下、監(jiān)管不力等缺乏。而且,無法有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu),由于互聯(lián)網(wǎng)征信具有信息來源廣、數(shù)量大、數(shù)據(jù)更新快、傳播速度快等特點,針對其他征信機構(gòu)的有效監(jiān)管方式,無法應(yīng)對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)征信。(三)法律救濟力度缺乏總體來講我們國家征信體系不完善,對于侵犯個人信譽信息權(quán)利的法律救濟手段力度缺乏。征信主體對于信譽權(quán)被侵犯時有權(quán)提出異議并要求更正,但是這個經(jīng)過耗時長久,難以得到迅速解決。監(jiān)管機構(gòu)對征信機構(gòu)非法獲取信息、違法使用信譽信息、信息泄漏等情況總體來講處理懲罰力度較低,個人信譽權(quán)利無法得到有效保衛(wèi)。對于通過司法救濟要求獲得侵權(quán)賠償,很難得到法院的支持。二、侵犯個人信譽權(quán)的表現(xiàn)(一)征信采集中侵犯個人信譽權(quán)征信,是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信譽信息和個人的信譽信息進行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動。首先,征信范圍不一致,在我們國家當下的征信活動中,各征信機構(gòu)的征信標準不一致,各家征信機構(gòu)有著各自的征信標準,征信信息采集范圍、信息來源各有不同,存在著征信機構(gòu)違法收集法律所禁止收集的信譽信息。其次,知情權(quán)保障缺乏,在征信經(jīng)過中征信機構(gòu)怠于履行告知義務(wù),征信機構(gòu)在采集數(shù)據(jù)的經(jīng)過中未明確告知信息征信主體其相關(guān)權(quán)利,其隱私權(quán)、知情權(quán)保衛(wèi)缺乏。其三,存在第三人侵權(quán),征信機構(gòu)采集信譽信息經(jīng)過中,征信機構(gòu)沒有能盡到合理審查義務(wù),導致侵犯個人信譽權(quán)的情況時有發(fā)生。如在2021年,河北省保定市滿城區(qū)人民法院審理的袁某與滿城區(qū)某信譽聯(lián)社股份有限公司的侵權(quán)糾紛中一案中,被告在原告袁某并不知情的情形下辦理并發(fā)放了一筆貸款,在逾期后將原告在金融征信系統(tǒng)參加失信黑名單,導致原告失去貸款信譽,在生產(chǎn)、生活、聲譽等方面遭到嚴重損害。(二)征信之后侵犯個人信譽權(quán)征信機構(gòu)在采集到個人信譽信息之后需要整理、加工、保存,這個經(jīng)過中容易出現(xiàn)初始的錄入錯誤。同時一部分征信機構(gòu)還需要將信譽信息報送中國人民銀行征信中心,由于當下我們國家的征信機構(gòu)有銀行、國家機關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)、民營征信公司,各征信機構(gòu)之間征信數(shù)據(jù)無法分享,存在著征信體系銜接不嚴密的情況。如在2021年的廣州市荔灣區(qū)法院審理的崔某與吳某房屋買賣合同糾紛一案中具體表現(xiàn)出的最為明顯,原告崔某與被告吳某簽訂房屋買賣合同,在辦理貸款中才發(fā)現(xiàn)因常寧某銀行蘭江支行注冊錯誤導致原告妻子劉某某出現(xiàn)不良信譽記錄影響貸款申請,華而不實從崔某得知其妻子劉某的錯誤不良記錄到最終刪除不良記錄花費了兩個多月,最終導致合同沒有能履行。另一方面,個人信息的泄露已成為一個眾所周知的事實,這華而不實就包含個人信譽信息數(shù)據(jù)。有的征信機構(gòu)由于安全技術(shù)氣力薄弱,存在著數(shù)據(jù)泄露的安全風險。有的在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下,在內(nèi)外勾結(jié)的情形下,大量的個人數(shù)據(jù)被倒買倒賣,嚴重侵犯了征信主體的隱私權(quán)和信譽權(quán),而且針對上述情況維權(quán)困難。三、完善個人信譽權(quán)保衛(wèi)的建議(一)健全征信法律法規(guī)體系征信市場的快速發(fā)展,征信中各種問題隨之而來,需要健全的法律法規(guī)體系以保障征信業(yè)務(wù)的健康良好發(fā)展。應(yīng)在當下的征信業(yè)管理條例、征信機構(gòu)管理辦法等法規(guī)的基礎(chǔ)上,學習吸收國外征信立法經(jīng)歷體驗,出臺詳細法律施行細則。同時對我們國家傳統(tǒng)征信和互聯(lián)網(wǎng)征信各自的不同特點,有針對性出臺詳細的法律措施。除此之外,能夠考慮總結(jié)我們國家的征信業(yè)務(wù)發(fā)展中的經(jīng)歷體驗教訓,借助民法典編撰的時機,適時出臺統(tǒng)一的信譽保衛(wèi)法律。(二)完善監(jiān)管制度首先,需要加強現(xiàn)有的監(jiān)管力度,做到信息采集到使用全程監(jiān)管。征信機構(gòu)需要完善內(nèi)部監(jiān)督環(huán)節(jié)以避免出現(xiàn)違法情形,國家監(jiān)督機構(gòu)改善現(xiàn)有的監(jiān)管方式,對于互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)引入互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)。其次,需要加大處理懲罰力度,無論是征信機構(gòu)還是相關(guān)人員的違法行為增加罰款數(shù)額,加大懲罰處置力度,發(fā)揮監(jiān)管的作用。其三,探尋求索新的監(jiān)管形式,增加互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管機構(gòu),注重互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)自律。針對互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)具有數(shù)據(jù)來源復雜、數(shù)據(jù)流量大、更新速度快等特點,增加互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管機構(gòu),應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其監(jiān)管。最后,針對數(shù)據(jù)泄露問題,加強征信行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),做好安全防護,同時通過行業(yè)協(xié)會幫助小型征信機構(gòu)提高安全技術(shù),培訓操作人員,以防止數(shù)據(jù)泄露。(三)完善侵權(quán)救濟制度信譽權(quán)不被侵犯,首要保證其救濟的權(quán)利。根據(jù)征信業(yè)管理條例,第一、完善異議救濟制度,征信主體有提出異議的權(quán)利,但在實踐中征信主體行使異議權(quán)利,由于征信體系銜接不嚴密導致難以快速的實現(xiàn)保衛(wèi)征信主體的信譽權(quán)。對此需要進一步完善異議制度,使確有錯誤的信譽信息能夠得到及時更正。第二、完善司法救濟制度,在我們國家的司法實踐中,對侵犯個人信譽提出的賠償請求,很難得到法院的支持,法院應(yīng)當改變在審理相關(guān)案件中注重非財產(chǎn)性救濟,應(yīng)以財產(chǎn)性救濟和非財產(chǎn)性救濟并重,在侵權(quán)之后除了積極彌補之外還應(yīng)當進行經(jīng)濟賠償。以下為以下為參考文獻[1]張繼紅.個人信譽權(quán)益保衛(wèi)的司法窘境及其解決之道以個人信譽權(quán)益糾紛的司