農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司小微企業(yè)“接力貸”業(yè)務(wù)操作管理辦法（試行） 第一章總則第一條為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，降低小微企業(yè)融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)有關(guān)《貸款通則》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔＊〕3６號(hào)）、《*農(nóng)村商業(yè)銀行貸款基本操作規(guī)程(試行)》(筑農(nóng)商發(fā)〔*〕16５號(hào))和有關(guān)法律法規(guī),擬定本辦法。第二條本辦法所稱小微企業(yè)“接力貸”業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱“接力貸”)是指為降低小微企業(yè)財(cái)務(wù)成本和化解其貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)因資金周轉(zhuǎn)困難而未能按時(shí)歸還貸款的借款人,在貸款條件不降低的條件下新發(fā)放一筆等額貸款歸還前一筆貸款的信貸業(yè)務(wù)。第三條小微企業(yè)“接力貸”業(yè)務(wù)的管理應(yīng)當(dāng)遵循鎖定余額、嚴(yán)控新增、疏導(dǎo)結(jié)合、規(guī)范操作的原則。第二章適用對(duì)象、條件及模式第四條小微企業(yè)“接力貸”適用對(duì)象僅限于對(duì)貸款到期后仍有融資需求，又存在資金周轉(zhuǎn)困難的小微企業(yè)。經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng),經(jīng)辦支行可以提前依照新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評(píng)估。第五條對(duì)符合下列條件的小微企業(yè),經(jīng)各支行審核合格后可以申請(qǐng)辦理小微企業(yè)“接力貸”業(yè)務(wù)：（一）投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè),符合總行《授信政策指引》關(guān)于要求；（二）借款人依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),同時(shí)未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；（三)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常穩(wěn)定，具備延續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況；(四)信用狀況良好,還款能力與還款意愿強(qiáng)，在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠貸款本息等不良行為；(五）擔(dān)保措施保障性強(qiáng)，即貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保;(六）原貸款為正常,且符合新發(fā)放貸款條件和標(biāo)準(zhǔn);(七)本行規(guī)定的其他條件。第六條屬于下列情形之一的，不得辦理小微企業(yè)“接力貸”業(yè)務(wù)：（一)借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；（二）借款人已進(jìn)入破產(chǎn)程序；（三）借款人已嚴(yán)重資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，且沒有政府提供財(cái)政支持或新的投資者介入;(四）處于訴訟或執(zhí)行程序中的借款人;（五)擔(dān)保主體不合規(guī)或擔(dān)保能力不足的貸款;（六)其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理接力貸業(yè)務(wù)的情形。第七條辦理小微企業(yè)“接力貸”的前后借款人應(yīng)為同一借款人，為貫徹債務(wù)變更借款人而重新發(fā)放的貸款不屬于小微企業(yè)“接力貸”，且貸款原則上只能用于歸還原貸款的本金。詳細(xì)模式包括以下三種：(一）原貸款條件無變化；（二）借款主體不變,更換有代償能力的和有意愿愿的保證人或更換更有價(jià)值、更容易處置的抵(質(zhì)）押物;（三)借款主體不變,追加保證人或抵（質(zhì))押物。第三章期限及利率第八條依據(jù)有關(guān)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)“接力貸”貸款期限,使現(xiàn)金回流周期與還款周期向匹配,以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常資金需求。第九條考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務(wù)的構(gòu)成及到期時(shí)間、抵(質(zhì))押物（權(quán)）價(jià)值及變現(xiàn)能力、保證人的代償能力等因素，擬定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第十條“接力貸”利率應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的原則，依據(jù)有關(guān)我行關(guān)于貸款利率定價(jià)的規(guī)定，結(jié)合*場(chǎng)實(shí)際情形進(jìn)行定價(jià)。第四章業(yè)務(wù)操作流程第十一條經(jīng)辦支行辦理小微企業(yè)“接力貸”除依照我行貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程要求進(jìn)行調(diào)查外,還需重點(diǎn)調(diào)查:（一）多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外融資與擔(dān)保情形、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)主個(gè)人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況,防止小微企業(yè)利用“接力貸”業(yè)務(wù)隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途等。（二）調(diào)查中要分析權(quán)衡“接力貸”業(yè)務(wù)的利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和減少損失。(三)調(diào)查報(bào)告中要詳盡說明原貸款有關(guān)情形、申請(qǐng)“接力貸”的原因、還款來源、還款計(jì)劃及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施等內(nèi)容。第十二條各級(jí)信貸審查部門除依照本行貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程要求對(duì)小微企業(yè)“接力貸”進(jìn)行審查外，還應(yīng)重點(diǎn)審查如下內(nèi)容:(一)借款人的還款意愿和貫徹還款計(jì)劃的能力;(二)保證人保證能力、抵(質(zhì))押物（權(quán))的價(jià)值和變現(xiàn)能力,并著重分析接力貸業(yè)務(wù)的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情形,以便于科學(xué)決策。第十三條小微企業(yè)“接力貸”業(yè)務(wù)在支行權(quán)限內(nèi)的一律由一級(jí)支行進(jìn)行審批，并按月集中匯總“接力貸”信息報(bào)總行授信審批部進(jìn)行備案。第十四條小微企業(yè)“接力貸”以通過發(fā)放新貸款同時(shí)收回原未結(jié)清貸款的方式進(jìn)行操作,且只有在對(duì)原貸款利息所有收回后才能辦理，“接力貸”原則上應(yīng)實(shí)行分期還款。第五章風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和分類第十五條在簽訂“接力貸”借款協(xié)議時(shí)，要妥善安排還款計(jì)劃，貫徹有效擔(dān)保，并就每筆業(yè)務(wù)均要求借款人與擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押人簽訂承諾函（附件１、2、3）。第十六條小微企業(yè)“接力貸”必須重新簽訂借款協(xié)議。為確保貸款合法有效,在借款申請(qǐng)書、借款協(xié)議的“借款用途”一欄應(yīng)直接填明“本貸款用于償還×××（原協(xié)議編號(hào)）協(xié)議項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”,并在借款協(xié)議“其他商定事項(xiàng)”中必須增加（但不限于）下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：本借款人知悉,本協(xié)議項(xiàng)下貸款用于歸還×××(原協(xié)議編號(hào))協(xié)議項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)。本借款人承諾,除對(duì)本協(xié)議項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)還款義務(wù)外，對(duì)×××(原協(xié)議編號(hào))協(xié)議項(xiàng)下未清償債務(wù)仍承擔(dān)還款義務(wù)。第十七條“接力貸”后的貸款為擔(dān)保貸款的，必須重新簽訂擔(dān)保協(xié)議，并在保證協(xié)議“各方商定的其他條款”中必須增加(但不限于)下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：本擔(dān)保人知悉,借款人×××（借款人全稱)與貴行簽訂編號(hào)為×××(新協(xié)議編號(hào)）借款協(xié)議項(xiàng)下貸款用于歸還×××（原協(xié)議編號(hào)）協(xié)議項(xiàng)下所欠債務(wù)。第十八條“接力貸”后的貸款為抵押或質(zhì)押貸款的,必須重新簽訂抵（質(zhì)）押協(xié)議,并在抵（質(zhì))押協(xié)議“各方商定的其他條款”中必須增加（但不限于）下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：本抵（質(zhì)）押人知悉,借款人×××(借款人全稱）與貴行簽訂編號(hào)為×××(新協(xié)議編號(hào))借款協(xié)議項(xiàng)下貸款用于歸還×××(原協(xié)議編號(hào))協(xié)議項(xiàng)下所欠債務(wù)。第十九條經(jīng)辦支行在辦理小微企業(yè)“接力貸”過程中應(yīng)注意監(jiān)控操作風(fēng)險(xiǎn)，確保發(fā)放的“接力貸”資金用于歸還原貸款,嚴(yán)防貸款資金挪作他用。第二十條依照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔*〕３6號(hào)）第四條要求，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放的“接力貸”，應(yīng)依據(jù)有關(guān)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，依照我行貸款五級(jí)分類的基本原則和分類標(biāo)準(zhǔn),在充份考慮借款人的還款能力、正常營(yíng)業(yè)收入、信用評(píng)級(jí)以及擔(dān)保等因素后，合理確定“接力貸”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類。第二十一條在“接力貸”業(yè)務(wù)下的借款人若有能力履行協(xié)議，還款意愿良好,經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)各方面狀況正常,能正常還本付息，對(duì)最終償還貸款有充份把握,即符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃為正常類。第六章監(jiān)督檢查第二十二條經(jīng)辦支行要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)“接力貸”的內(nèi)部監(jiān)控，在信貸系統(tǒng)未上線之前需建立業(yè)務(wù)管理臺(tái)賬，單獨(dú)管理;在信貸系統(tǒng)上線之后對(duì)“接力貸”要單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款。同時(shí),要建立起對(duì)“接力貸”的日常監(jiān)督機(jī)制,在對(duì)“接力貸”客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，按本行貸后管理要求進(jìn)行貸后檢查，并形成貸后檢查報(bào)告。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的“接力貸”業(yè)務(wù)，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對(duì)措施。第二十三條各支行信貸管理部門要通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)或現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)“接力貸”的監(jiān)督管理，尤其要加強(qiáng)對(duì)大額“接力貸”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,定時(shí)分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情形，采取必要措施防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)取得“接力貸”后不能按時(shí)還本付息的貸款，要積極運(yùn)用法律及其他手段催收貸款本息。第二十四條各支行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)“接力貸”的執(zhí)行情形和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的檢查力度,并將檢查結(jié)果通報(bào)經(jīng)辦單位,切實(shí)保障小微企業(yè)“接力貸”業(yè)務(wù)的合規(guī)、有序開展。第七章罰則第二十五條小微企業(yè)“接力貸”的有關(guān)經(jīng)辦人員,有下列情形之一者,將嚴(yán)格依照我行關(guān)于規(guī)定對(duì)關(guān)于責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究:(一）為掩蓋資產(chǎn)損失、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)暴露，對(duì)不符合條件的貸款發(fā)放“接力貸”,致使風(fēng)險(xiǎn)增加的；(二)違反本辦法第六條規(guī)定或超越審批權(quán)限，擅自辦理“接力貸”業(yè)務(wù)的;（三