業(yè)務知識講座及法律風險防范編輯ppt前言：物權(quán)法擔保物權(quán)部分概述一、可設立擔保物權(quán)的標的物范圍擴大二、主債權(quán)債務合同和擔保合同的效力關(guān)系三、關(guān)于擔保合同的生效和擔保物權(quán)的設立四、關(guān)于物的擔保與人的保證并存時的處理規(guī)則五、關(guān)于動產(chǎn)浮動抵押和擔保物權(quán)競合的情況六、最高額抵押權(quán)的新規(guī)定七、擔保物權(quán)優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ獍?、抵押登記相關(guān)問題2023/4/242主要內(nèi)容：編輯ppt前言：《物權(quán)法》擔保物權(quán)部分概述1、我國擔保物權(quán)立法進程與法律框架

（1）《民法通則》--中國擔保物權(quán)制度的雛形

（2）《擔保法》--較為完整的中國擔保物權(quán)制度

（3）《物權(quán)法》--對擔保物權(quán)規(guī)定作出了補充完善2、《物權(quán)法》關(guān)于擔保物權(quán)制度的修改

主要表現(xiàn)列舉為八個方面。2023/4/243編輯ppt

一、可設立擔保物權(quán)的標的物范圍擴大

2023/4/244編輯ppt2023/4/241、抵押2、質(zhì)押3、留置4、風險防范要點

一、可設立擔保物權(quán)的標的物范圍擴大

編輯ppt1、抵押（1）法律行政法規(guī)沒有禁止抵押的財產(chǎn)均可設定抵押。

《物權(quán)法》第180條

1.建筑物和其他土地附著物

2.建設用地使用權(quán)債務人

3.以

有權(quán)處分的

4.生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品第三人5.正在建造的建筑物、船舶、航空器

6.交通運輸工具

7.法律、法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)2023/4/246招標拍賣公開協(xié)商等方式取得的荒地土地承包經(jīng)營權(quán)一并或單獨抵押編輯ppt（2）物權(quán)法允許重復抵押?！段餀?quán)法》第199條（3）問題：房屋和土地共同作為抵押擔保物，只辦理房屋或只辦理土地的抵押登記手續(xù)，是否視為房產(chǎn)和土地都已經(jīng)抵押？如果只抵押了土地，其上新增的房屋有無抵押的效力？2023/4/241、抵押以建筑物抵押的（房）房地以建設用地使用權(quán)抵押的（地）地房以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的（房）房地一并抵押編輯ppt2、質(zhì)押（1）法律行政法規(guī)不禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)均可出質(zhì)，

當事人有約定的除外。有行業(yè)限制的動產(chǎn)能否質(zhì)押？對銀行的影響（2）可用于權(quán)利質(zhì)押的標的有所變化《物權(quán)法》223條（3）新增一項重要的權(quán)利質(zhì)權(quán)客體----應收賬款對銀行的影響2023/4/248編輯ppt3、留置權(quán)（1）擔保物權(quán)標的范圍擴大在留置權(quán)方面也有體現(xiàn)原來擔保法僅規(guī)定幾類合同之債可適用留置，物權(quán)法增加了適用范圍。

【條文】《物權(quán)法》230條：債務人不履行到期債務，債權(quán)人可

以留置已經(jīng)合法占有的債務人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動

產(chǎn)優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動產(chǎn)為留置財產(chǎn)?！段餀?quán)法》231條：債權(quán)人留置的動產(chǎn)，應當與債權(quán)屬

于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。2023/4/249編輯ppt4、風險防范要點（1）擔保物范圍大大拓展，銀行有必要及時修改借款合同、擔保合同和辦理擔保手續(xù)的流程、制度，以適應法律新的變化。（2）注意抵押、質(zhì)押分別有不同的登記部門。①動產(chǎn)抵押----工商部門②基金份額、在證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股份----證劵登記結(jié)算機構(gòu)③其他股權(quán)----工商部門④應收賬款----人民銀行的征信機構(gòu)⑤新類型抵押質(zhì)押一定要確定登記部門。2023/4/2410編輯ppt（3）擔保物有無法律行政法規(guī)禁止抵押的情形。

1.土地所有權(quán)

2.耕地、宅基地、自留地自留山等集體所有

的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外。不得

3.學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單抵押位，社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施等

4.所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)

5.依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)

6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)2023/4/244、風險防范要點編輯ppt

二、主債權(quán)債務合同和擔保合同的效力關(guān)系

1、對比分析《物權(quán)法》和《擔保法》關(guān)于主從合同效力的區(qū)別《物權(quán)法》172條：設立擔保物權(quán)，應當依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔保合同。擔保合同是主債權(quán)債務合同的從合同。主債權(quán)債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。擔保合同被確認無效后，債務人、擔保人、債權(quán)人有過錯的，應當根據(jù)其過錯各自承擔相應的民事責任。《擔保法》5條：主合同無效，擔保合同無效，合同另有約定的除外。2023/4/2412編輯ppt（1）擔保物權(quán)排除了當事人約定擔保物權(quán)效力的權(quán)利。（物權(quán)法改變了擔保法的內(nèi)容）（2）原因：物權(quán)法定原則。（3）對于擔保物權(quán)合同無效后的補救，銀行可依據(jù)《民法通則》《合同法》《物權(quán)法》確立的過錯責任機制來主張權(quán)利。

2023/4/24

二、主債權(quán)債務合同和擔保合同的效力關(guān)系

編輯ppt2、法律風險防范要點（1）設立擔保物權(quán)合同時，特別要注意主合同的效力。冒名代簽、用途非法、違規(guī)放貸等（2）擔保合同主體是否適格。（3）問題：保證金的法律性質(zhì)？2023/4/24

二、主債權(quán)債務合同和擔保合同的效力關(guān)系

編輯ppt1、《物權(quán)法》和《擔保法》條文對比（1）《擔保法》未將“擔保合同生效”與“擔保物權(quán)設立”區(qū)分開來。《擔保法》41條：當事人以本法第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效?！稉７ā?4條：“質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效”。2023/4/24

三、關(guān)于擔保合同的生效和擔保物權(quán)的設立

編輯ppt（2）《物權(quán)法》將擔保合同的生效時間與擔保物權(quán)的設立生效區(qū)分開來?！段餀?quán)法》15條：當事人之間訂立有關(guān)設立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。法律另有規(guī)定

合同成立時生效除不動產(chǎn)物權(quán)變動合同

合同另有約定不受登記影響2023/4/24編輯ppt2、法律風險防范要點（1）銀行應盡快修改信貸管理規(guī)定及合同文本。（2）問題：當事人簽訂了質(zhì)押合同，但約定質(zhì)物仍由出質(zhì)人持有，或簽署委托書，委托出質(zhì)人代保管質(zhì)物，質(zhì)權(quán)是否設立？2023/4/24

三、關(guān)于擔保合同的生效和擔保物權(quán)的設立

編輯ppt

四、關(guān)于物的擔保與人的保證并存時的處理規(guī)則

1、物保與人保并存處理規(guī)則法律條文對比2023/4/2418編輯ppt2、案例A借給B100萬元，c作為保證人，同時又找到D以D的一輛價值60萬元的轎車作抵押。如果債權(quán)到期，B無力償還，則A必須先對D的轎車行駛抵押權(quán)，不能清償?shù)牟糠衷僬褻承擔保證責任，對不對？3、法律風險防范要點（1）及時修改合同文本，盡量約定物保人保并存時銀行能夠自由選擇。（2）若出現(xiàn)未約定或約定不明時，銀行要事先判斷擔保機制的清償能力。（3）合同文本中盡量約定保證系獨立作出而不受其他擔保機制的影響。2023/4/2419

四、關(guān)于物的擔保與人的保證并存時的處理規(guī)則

編輯ppt

五、關(guān)于動產(chǎn)浮動抵押和擔保物權(quán)競合的情況1、動產(chǎn)浮動抵押制度《物權(quán)法》181條規(guī)定：“經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！?023/4/2420編輯ppt

案例：甲公司到乙銀行去貸款，甲把工廠內(nèi)所有的設備、貨物原料、存貨、車輛等打包計算，累計計算出來1000萬，然后拿這1000萬來乙銀行作抵押貸款，貸款期限至2010年的5月1日，約定至2010年5月1日前甲公司的這些抵押財產(chǎn)可以不斷流動，若甲到期不能還款，乙銀行有權(quán)用5月1日這一時間點的動產(chǎn)優(yōu)先受償。(1)問題一，設定了浮動抵押之后能不能再把放在倉庫中的汽車、摩托車等再拿去抵押或者質(zhì)押？(2)問題二，工廠內(nèi)如果有一橦辦公用房，能不能列入浮動抵押的范圍？2023/4/24

五、關(guān)于動產(chǎn)浮動抵押和擔保物權(quán)競合的情況編輯ppt2.法律風險防范要點此種制度安排初衷是增強中小企業(yè)融資能力，但如果做中小企業(yè)，對債權(quán)人來講風險極大，反而做大型企業(yè)風險相對較小，但大型企業(yè)很少需要動產(chǎn)浮動抵押，故銀行應當慎用。2023/4/24

五、關(guān)于動產(chǎn)浮動抵押和擔保物權(quán)競合的情況編輯ppt

六、最高額抵押權(quán)的新規(guī)定

1、物權(quán)法關(guān)于最高額抵押權(quán)的三大突破（1）放寬了最高額抵押擔保的范圍。《物權(quán)法》203條第二款：最高額抵押權(quán)設立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權(quán)范圍。（2）在最高額抵押權(quán)的債權(quán)未確定前，可以進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，可以變更債權(quán)確定期間、債權(quán)范圍及最高債權(quán)額，但不得對其他債權(quán)人產(chǎn)生不利影響。（3）明確規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由。

《物權(quán)法》206條2023/4/2423編輯ppt2、法律風險防范措施（1）充分運用最高額擔保的靈活性，及時修改合同文本，防范信貸風險。（2）充分注意運用法定事由保護債權(quán)。2023/4/2424

六、最高額抵押權(quán)的新規(guī)定

編輯ppt

七、擔保物權(quán)優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ?/p>

《物權(quán)法》170條：擔保物權(quán)人在債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，依法享有就擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外1、建設工程優(yōu)先受償權(quán)?！逗贤ā?86條及司法解釋建設工程優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)和其他債權(quán)。2、欠稅在先的稅收債權(quán)優(yōu)先于有擔保物的債權(quán)?！抖愂照魇展芾矸ā?、新《破產(chǎn)法》實施前發(fā)生的勞動債權(quán)優(yōu)先于擔保物權(quán)。2023/4/2425編輯ppt

八、抵押登記相關(guān)問題

1.登記機構(gòu)不得要求對抵押物進行評估；2.明確了抵押權(quán)登記設立的標志----記載于不動產(chǎn)登記薄；3.權(quán)利人可以進行預告登記；4.登記機構(gòu)登記錯誤而造成損失應當賠償；5.抵押登記費用按件收取。2023/4/2426編輯ppt案例解析原告：甲銀行被告：乙公司（以下簡稱“第一被告”）被告：丙公司（以下簡稱“第二被告”）2005年10月21日，第二被告與甲銀行簽訂《最高額貸款保證合同》一份，約定愿意為在2005年10月14日至2006年10月14日期間在300萬元額度內(nèi)甲銀行向第一被告發(fā)放的貸款提供連帶責任保證，該保證合同中約定“在保證期間，借款合同的當事人雙方協(xié)議變更借款合同除貸款利率以外的其他內(nèi)容的，應事先取得第二被告的書面同意”。保證范圍是貸款本息，違約金等。2005年10月14日，甲銀行與第一被告簽訂281號《流動資金借款合同》一份，甲銀行貸款給第一被告300萬元人民幣，期限是2005年10月21日至2006年1月21日，貸款用途是購買油料。第二被告為第一被告提供擔保，后第一被告逾期未歸還借款。2006年2月17日，甲銀行與第一被告簽訂024號《流動資金借款合同》一份，約定甲銀行向第一被告發(fā)放貸款300萬元，期限是2006年2月17日至2006年5月17日，用途是購買油菜籽，并約定第二被告作為連帶責任保證人。編輯ppt2006年2月18日，甲銀行劃撥300萬元到第一被告的賬戶上，同日，甲銀行從第一被告在本行的上述賬戶上扣收300萬元用于償還281號《流動資金借款合同》項下的借款300萬元。后024號《流動資金借款合同》期限屆滿，第一、第二被告均未履行還款義務，甲銀行訴諸法院。訴請第一被告償還借款本息，第二被告承擔連帶清償責任。第二被告稱2006年2月18日甲銀行向第一被告貸出300萬元又立即扣收300萬元，即以新還舊，改變了貸款用途，未經(jīng)第二被告書面同意，因此第二被告免除擔保責任。甲銀行稱，甲銀行貸出300萬元即履行了貸款義務，第一被告從其在甲銀行的存款中又歸還300萬元給甲銀行，因人民幣不是特定物，因此不能判定在借款的當天就以新還舊，不存在改變貸款用途問題。編輯ppt2023/4/242012年3月22日編輯ppt法條解讀1《物權(quán)法》第180條：債務人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設用地使用權(quán)；（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。2023/4/2430編輯ppt法條解讀2《物權(quán)法》199條：同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。2023/4/2431編輯ppt法條解讀3《物權(quán)法》223條：債務人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（六）應收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。對比：180條（七）：法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)（抵押權(quán)）209條：法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)（動產(chǎn)質(zhì)權(quán)）223條（七