第6章人身意外傷害保險(xiǎn)主講人：張娓人身意外傷害保險(xiǎn)概述第1頁第6章人身意外傷害保險(xiǎn)6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.2人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任6.3意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付6.4人身意外傷害保險(xiǎn)品種人身意外傷害保險(xiǎn)概述第2頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.1.1人身意外傷害保險(xiǎn)定義——簡稱意外傷害保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，指在保險(xiǎn)協(xié)議使用期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因?yàn)橥鈦?、突發(fā)、非本意、非疾病客觀事件（即意外事故）造成身體傷害，并以此為直接原因致使被保險(xiǎn)人死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按協(xié)議要求向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金一個(gè)保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)概述第3頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.1.2意外傷害含義1、意外傷害2、傷害3、意外人身意外傷害保險(xiǎn)概述第4頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述1.意外傷害——是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與意愿相違情況下，突然發(fā)生外來侵害對被保險(xiǎn)人身體顯著地、猛烈地造成損傷客觀事實(shí)。包含意外和傷害兩個(gè)必要條件，缺一不可。人身意外傷害保險(xiǎn)概述第5頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述2、傷害——是指被保險(xiǎn)人身體遭受外來事故侵害發(fā)生了損失、損傷，使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機(jī)能遭受妨礙客觀事實(shí)。傷害必須由致害物、侵害對象、侵害發(fā)生及侵害之間因果關(guān)系四個(gè)要素組成，缺一不可。人身意外傷害保險(xiǎn)概述第6頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述（1）傷害分類——a、按起因劃分①

職業(yè)上傷害②

日常生活上傷害③

交通上傷害④

運(yùn)動(dòng)中傷害

⑤

軍事上傷害人身意外傷害保險(xiǎn)概述第7頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述（1）傷害分類——b、按致害物劃分①

器械傷害②

自然傷害③

化學(xué)傷害④

生物傷害人身意外傷害保險(xiǎn)概述第8頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述（1）傷害分類c、按日常傷害遭受載體劃分★

①

身體傷害★

②

精神傷害人身意外傷害保險(xiǎn)概述第9頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述（2）致害物——直接造成損害物質(zhì)（3）侵害對象——遭受損害載體（4）侵害發(fā)生——被保險(xiǎn)人身體一個(gè)或若干詳細(xì)部位受到損傷（5）侵害之間因果關(guān)系人身意外傷害保險(xiǎn)概述第10頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述二、意外傷害含義3.意外——所謂意外，是指被保險(xiǎn)人主觀上沒有預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生致傷事故或是即使預(yù)計(jì)到災(zāi)害發(fā)生，但因?yàn)楦鞣N約束、限制而不得不接收與自己原來主觀意愿(回避外來侵害)相反現(xiàn)實(shí)結(jié)果。人身意外傷害保險(xiǎn)概述第11頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述意外了解：

（1）外來

（2）偶然性或是突發(fā)性

（3）非本意人身意外傷害保險(xiǎn)概述第12頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.1.3人身意外傷害保險(xiǎn)可保危險(xiǎn)1.普通承保意外傷害2.特約承保意外傷害3.不承保意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)概述第13頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述普通承保意外傷害（1）必須是被保險(xiǎn)人身體上傷害（2）必須是外界原因、意外事故所致傷害（3）非有意誘發(fā)傷害人身意外傷害保險(xiǎn)概述第14頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述2.不承保意外傷害（1）被保險(xiǎn)人在過失或有意犯罪活動(dòng)中受到傷害（2）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受到意外傷害（3）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)概述第15頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.1.4人身意外傷害保險(xiǎn)特征1.意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)比較

（1）相同特征①

二者同屬人保險(xiǎn)②

屬于定額給付保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)概述第16頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述（2）意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)不一樣比較①

可保危險(xiǎn)不一樣②

給付確定不一樣③

費(fèi)率確定不一樣④

保險(xiǎn)期限不一樣⑤未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提不一樣⑥交費(fèi)方式不一樣人身意外傷害保險(xiǎn)概述第17頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述2.意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較（1）相同之處比較①保險(xiǎn)事故發(fā)生方面②保險(xiǎn)責(zé)任方面③賠款賠償性質(zhì)④保險(xiǎn)期限⑤保險(xiǎn)費(fèi)繳納與確定方面⑥財(cái)務(wù)處理方面人身意外傷害保險(xiǎn)概述第18頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述2.意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較（2）不一樣之處——保險(xiǎn)標(biāo)不一樣

——保額確定方式不一樣

——保險(xiǎn)協(xié)議主體不一樣

——協(xié)議性質(zhì)不一樣人身意外傷害保險(xiǎn)概述第19頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述3.意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)比較共有特征——都是以發(fā)生人身傷亡事故為條件而給付保險(xiǎn)金或賠款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人身意外傷害保險(xiǎn)概述第20頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述3.意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)比較——不一樣之處①

協(xié)議主體不一樣②

保障對象不一樣③保險(xiǎn)標(biāo)不一樣④保險(xiǎn)責(zé)任不一樣⑤保險(xiǎn)金額確實(shí)定不一樣⑥賠償方式不一樣人身意外傷害保險(xiǎn)概述第21頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.1.5人身意外傷害保險(xiǎn)分類1.按照所保危險(xiǎn)不一樣分類①

普通意外傷害保險(xiǎn)②

特定意外傷害保險(xiǎn)承保人身意外傷害保險(xiǎn)概述第22頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述2.按照保險(xiǎn)責(zé)任分類①

意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)②

意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)③

綜合意外傷害保險(xiǎn)④

意外傷害誤工保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)概述第23頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述3.按投保方式不一樣分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)概述第24頁6.1人身意外傷害保險(xiǎn)概述4.按投保動(dòng)因分類

——自愿性意外傷害保險(xiǎn)——強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)5.按保險(xiǎn)期限分類——一年期意外傷害保險(xiǎn)

——極短期意外傷害保險(xiǎn)——長久意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)概述第25頁6.2人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任6.2.1保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容及特征1.保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容——是保險(xiǎn)單上載明危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成保險(xiǎn)標(biāo)損失或約定保險(xiǎn)事故（或約定保險(xiǎn)期限屆滿）發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金賠付責(zé)任，也就是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金支付責(zé)任事項(xiàng)。包含：死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療費(fèi)給付。人身意外傷害保險(xiǎn)概述第26頁6.2人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任2.保險(xiǎn)責(zé)任特征兩全保險(xiǎn)生存到保險(xiǎn)期限結(jié)束疾病所致死亡死亡保險(xiǎn)意外傷害所致死亡人身意外傷害保險(xiǎn)意外傷害所致殘疾險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害保險(xiǎn)概述第27頁6.2人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任6.2.2保險(xiǎn)責(zé)任判定1.被保險(xiǎn)人遭受意外傷害2.被保險(xiǎn)人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用3.意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用支出直接原因或近因4.保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)認(rèn)人身意外傷害保險(xiǎn)概述第28頁6.2人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)認(rèn)：是否有傷害事實(shí)是否被保險(xiǎn)人受傷是否外來原因是是傷害是意外是否為公共利益、集體財(cái)產(chǎn)或他人生命而甘冒危險(xiǎn)是否為來不及躲避或按要求不得躲避是否疏忽未預(yù)見是否事先能預(yù)見是否故意行為是是是是否否否否人身意外傷害保險(xiǎn)概述第29頁6.3意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付6.3.1死亡保險(xiǎn)金給付1.死亡保險(xiǎn)責(zé)任組成

——生理死亡或推定死亡2.死亡保險(xiǎn)金給付方式

——現(xiàn)金百分比給付人身意外傷害保險(xiǎn)概述第30頁6.3意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付6.3.2殘疾保險(xiǎn)金給付1.殘疾及殘疾程度評定標(biāo)準(zhǔn)2.殘疾程度評定3.殘疾保險(xiǎn)金給付——一次傷害、屢次傷害、先殘后死、尤其約定殘疾給付人身意外傷害保險(xiǎn)概述第31頁6.3意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付2.殘疾程度評定（1）殘疾程度評定時(shí)機(jī)（2）殘疾程度分項(xiàng)評定標(biāo)準(zhǔn)（3）殘疾程度類推（4）高等級殘疾覆蓋低等級殘疾人身意外傷害保險(xiǎn)概述第32頁6.3意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分比＊?dú)埣渤潭却_定，保額越高，殘疾保險(xiǎn)金數(shù)額越高＊保險(xiǎn)金額確定，殘疾程度越高，殘疾保險(xiǎn)金數(shù)額越高（1）一次傷害，多處致殘未超出100％：殘疾保險(xiǎn)金＝約定保險(xiǎn)金額×累計(jì)給付百分比超出100％：殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)協(xié)議約定保險(xiǎn)金額（2）屢次傷害（3）先殘后死（4）尤其約定殘疾給付人身意外傷害保險(xiǎn)概述第33頁6.3意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付6.3.3醫(yī)療保險(xiǎn)金給付——不一樣國家對于意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金給付做法不一樣，有列為除外責(zé)任，有是其中幾個(gè)險(xiǎn)種給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，有則是將醫(yī)療保險(xiǎn)給付作為一個(gè)常規(guī)條款列在保險(xiǎn)條款之中。——實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)人身意外傷害保險(xiǎn)概述第34頁6.4人身意外傷害保險(xiǎn)品種6.4.1普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)

1.普通傷害保險(xiǎn)

2.團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)6.4.2旅行傷害保險(xiǎn)

1.在交通工具上旅客意外傷害保險(xiǎn)

2.旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)

3.住宿旅客意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)概述第35頁6.4人身意外傷害保險(xiǎn)品種6.4.3職業(yè)傷害保險(xiǎn)6.4.4意外傷害滿期還本保險(xiǎn)6.4.5作為附加險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)

1.健康保險(xiǎn)含有意外傷害保險(xiǎn)條款

2.人壽保險(xiǎn)含有意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)概述第36頁案例：某企業(yè)采購員劉某于某年11月至江西一旅館住宿，室內(nèi)標(biāo)有“請勿吸煙”顯著標(biāo)志，但劉某仍躺在床上吸煙。疲勞至極劉某很快熟睡，手中煙頭掉落在棉絮上引發(fā)火災(zāi)，濃煙滾滾中劉某難以辨清方向，皮膚被大面積灼傷，花去醫(yī)藥費(fèi)余元。事后劉某持3個(gè)月前購置意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)保單和其