銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)

一、法律事務(wù)在農(nóng)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理及風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用

1、法具有預(yù)防功能。知法是前提，知法才能用好法，用好法才能使自己參與的民事活動(dòng)合法，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)。

2、具有保護(hù)功能。當(dāng)我們的合法權(quán)益受到侵害的時(shí)候，司法救濟(jì)是最后的救濟(jì)途徑，如果訴訟時(shí)機(jī)把握得好，操作得當(dāng)，一般情況下債權(quán)人合法權(quán)益是能得到最大限度保護(hù)的。

3、具有警示功能?，F(xiàn)階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，市場(chǎng)信用缺失，債務(wù)人千方百計(jì)逃廢銀行債權(quán)，逃債手法層出不窮，有的甚至進(jìn)行了環(huán)環(huán)相扣的策略設(shè)置。通過(guò)法律手段清收銀行債權(quán)既是強(qiáng)有力的維權(quán)手段，又給債務(wù)人強(qiáng)有力的震懾，警示借款人不守信必付出更大的代價(jià)。。編輯ppt銀行業(yè)務(wù)常涉法律法規(guī)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《民法通則》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《貸款通則》以及最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干

問(wèn)題的解釋》、《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》等相關(guān)關(guān)司法解釋《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》等人總行和上級(jí)行的一些規(guī)章和規(guī)定訴訟時(shí)效問(wèn)題訴訟時(shí)效一般是兩年，權(quán)利人從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起兩年內(nèi)行駛權(quán)利，否則將喪失勝訴權(quán)。訴訟時(shí)效制度的設(shè)立提醒我們權(quán)利要及時(shí)行使，不能“躺在權(quán)力上睡大覺(jué)”，一旦覺(jué)睡過(guò)了，就會(huì)出現(xiàn)我們最不想出現(xiàn)的后果-----權(quán)利的喪失。我國(guó)法律規(guī)定了訴訟時(shí)效有中斷、中止、延長(zhǎng)的情形，訴訟時(shí)效的中止的概念

訴訟時(shí)效中止是指在訴訟時(shí)效進(jìn)行期間，因發(fā)生法定事由阻礙權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)，訴訟時(shí)效依法暫時(shí)停止計(jì)算，并在法定事由消失之日起繼續(xù)計(jì)算的情況，又稱(chēng)為時(shí)效的暫停。對(duì)此，我國(guó)《民法通則》第139條予以規(guī)定：“在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止，訴訟時(shí)效從中止時(shí)效的原因消除之日起繼續(xù)計(jì)算。”

訴訟時(shí)效中止的適用條件1．訴訟時(shí)效的中止必須是因法定事由而發(fā)生。這些法定事由包括兩大類(lèi)：一是不可抗力，如自然災(zāi)害、軍事行動(dòng)等，都是當(dāng)事人無(wú)法預(yù)見(jiàn)和克服的客觀情況；二是其他阻礙權(quán)利人行使請(qǐng)求權(quán)的情況。

2．法定事由發(fā)生在訴訟時(shí)效期間的最后6個(gè)月內(nèi)，始產(chǎn)生中止訴訟時(shí)效的效力。3．訴訟時(shí)效中止之前已經(jīng)經(jīng)過(guò)的期間與中止時(shí)效的事由消失之后繼續(xù)進(jìn)行的期間合并計(jì)算。而中止的時(shí)間過(guò)程則不計(jì)入時(shí)效期間，為此，民法把時(shí)效中止視為訴訟時(shí)效完成的暫時(shí)性阻礙。訴訟中止的最新規(guī)定

《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十條有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百三十九條規(guī)定的“其他障礙”，訴訟時(shí)效中止：

（一）權(quán)利被侵害的無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人沒(méi)有法定代理人，或者法定代理人死亡、喪失代理權(quán)、喪失行為能力；

（二）繼承開(kāi)始后未確定繼承人或者遺產(chǎn)管理人；

（三）權(quán)利人被義務(wù)人或者其他人控制無(wú)法主張權(quán)利；

（四）其他導(dǎo)致權(quán)利人不能主張權(quán)利的客觀情形。編輯ppt訴訟中止的最新規(guī)定《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十條有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百三十九條規(guī)定的“其他障礙”，訴訟時(shí)效中止：

（一）權(quán)利被侵害的無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人沒(méi)有法定代理人，或者法定代理人死亡、喪失代理權(quán)、喪失行為能力；

（二）繼承開(kāi)始后未確定繼承人或者遺產(chǎn)管理人；

（三）權(quán)利人被義務(wù)人或者其他人控制無(wú)法主張權(quán)利；

（四）其他導(dǎo)致權(quán)利人不能主張權(quán)利的客觀情形。4/24/2023編輯ppt訴訟時(shí)效中斷的概念

訴訟時(shí)效中斷是指已開(kāi)始的訴訟時(shí)效因發(fā)生法定事由不再進(jìn)行，并使已經(jīng)經(jīng)過(guò)的時(shí)效期間喪失效力。我國(guó)民法通則第140條確認(rèn)了訴訟時(shí)效中斷的情況和事由，“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。4/24/2023編輯ppt訴訟時(shí)效中斷的適用條件1．引起訴訟時(shí)效中斷的事實(shí)是由法律直接規(guī)定的，其特點(diǎn)在于均是當(dāng)事人有意識(shí)的行為，包括起訴、權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)的行為。這些法定事由只要在訴訟時(shí)效進(jìn)行中出現(xiàn)即引起時(shí)效的中斷。

2．中斷訴訟時(shí)效的法定事由發(fā)生在訴訟時(shí)效期間的任何階段均產(chǎn)生中斷的法律效力。而且訴訟時(shí)效中斷的次數(shù)不受法律限制，也就是說(shuō)，訴訟時(shí)效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時(shí)效期間，再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的，可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效再次中斷。3．從訴訟時(shí)效中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新起算。從而法定事由發(fā)生之前已經(jīng)經(jīng)過(guò)的時(shí)效期間歸于無(wú)效，與重新計(jì)算的時(shí)效期間沒(méi)有關(guān)系，在此種意義上，民法學(xué)稱(chēng)訴訟時(shí)效中斷為根本性障礙。4/24/2023編輯ppt訴訟時(shí)效中斷的法定事由根據(jù)民法通則第140條的規(guī)定，中斷訴訟時(shí)效的事由包括提起訴訟（起訴）、當(dāng)事人一方提出要求（請(qǐng)求）或者同意履行義務(wù)（承諾）。認(rèn)諾的方式有多種多樣，包括部分清償、請(qǐng)求延期給付、支付利息、提供履行擔(dān)保等。4/24/2023編輯ppt訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第十條具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求”，產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力：

（一）當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書(shū)，對(duì)方當(dāng)事人在文書(shū)上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書(shū)到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；

（二）當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；

（三）當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶(hù)中扣收欠款本息的；

（四）當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。

前款第（一）項(xiàng)情形中，對(duì)方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門(mén)或者被授權(quán)主體；對(duì)方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。4/24/2023編輯ppt訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定下列事項(xiàng)之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷的效力：

（一）申請(qǐng)仲裁；

（二）申請(qǐng)支付令；

（三）申請(qǐng)破產(chǎn)、申報(bào)破產(chǎn)債權(quán)；

（四）為主張權(quán)利而申請(qǐng)宣告義務(wù)人失蹤或死亡；

（五）申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全、訴前臨時(shí)禁令等訴前措施；

（六）申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；

（七）申請(qǐng)追加當(dāng)事人或者被通知參加訴訟；

（八）在訴訟中主張抵銷(xiāo)；

（九）其他與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷效力的事項(xiàng)。4/24/2023編輯ppt訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定第十六條義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請(qǐng)求延期履行、制定清償債務(wù)計(jì)劃等承諾或者行為的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的當(dāng)事人一方“同意履行義務(wù)?！?/p>

第十七條對(duì)于連帶債權(quán)人中的一人發(fā)生訴訟時(shí)效中斷效力的事由，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定對(duì)其他連帶債權(quán)人也發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的效力。

對(duì)于連帶債務(wù)人中的一人發(fā)生訴訟時(shí)效中斷效力的事由，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定對(duì)其他連帶債務(wù)人也發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的效力。第二十一條主債務(wù)訴訟時(shí)效期間屆滿(mǎn)，保證人享有主債務(wù)人的訴訟時(shí)效抗辯權(quán)。

保證人未主張前述訴訟時(shí)效抗辯權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任后向主債務(wù)人行使追償權(quán)的，人民法院不予支持，但主債務(wù)人同意給付的情形除外。4/24/2023編輯ppt訴訟時(shí)效的延長(zhǎng)訴訟時(shí)效延長(zhǎng)是指人民法院查明權(quán)利人在訴訟時(shí)效期間確有法律規(guī)定之外有正當(dāng)理由而未行使請(qǐng)求權(quán)的，適當(dāng)延長(zhǎng)已完成的訴訟時(shí)效期間。我國(guó)《民法通則》對(duì)于訴訟時(shí)效的延長(zhǎng)也有明文規(guī)定，訴訟時(shí)效延長(zhǎng)具有不同于訴訟時(shí)效中止和中斷的特點(diǎn)。具體表現(xiàn)在，它是發(fā)生在訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)之后，而不是在訴訟時(shí)效過(guò)程中，而且能夠引起訴訟時(shí)效延長(zhǎng)的事由，是由人民法院認(rèn)定的。延長(zhǎng)的期間，也是由人民法院依客觀情況予以掌握。

4/24/2023編輯ppt商業(yè)銀行常用中斷訴訟時(shí)效的方式1、發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)（第10條第1項(xiàng)）2、借款人同意履行還款義務(wù)（第16條）3、從借款人銀行賬戶(hù)扣收貸款本息（第10條第3項(xiàng)）4、公正送達(dá)逾期貸款催收文書(shū)（第10條第1項(xiàng)）5、以數(shù)據(jù)電文、郵寄（含特快專(zhuān)遞）方式送達(dá)催收文書(shū)（第10條第2項(xiàng)）6、在媒體上發(fā)布催收公告（第10條第4項(xiàng)））7、向公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、人民法院報(bào)案并取得相關(guān)證明材料（第15條）8、向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民調(diào)解委員會(huì)請(qǐng)求調(diào)解（第14條）9、提起訴訟（第12條）4/24/2023編輯ppt發(fā)送逾期貸款催收通知書(shū)注意的問(wèn)題1、催收在訴訟時(shí)效有效期內(nèi)送達(dá)（貸款未到期前發(fā)送沒(méi)有效力）2、催收通知必須采用書(shū)面形式3、催收通知必須以適當(dāng)方式送達(dá)。依據(jù)民事訴訟法78條規(guī)定：催收通知應(yīng)送交收件人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門(mén)或被授權(quán)主題簽收并加蓋公章，銀行應(yīng)取得催收通知書(shū)回執(zhí)；個(gè)人類(lèi)貸款由借款人本人或被授權(quán)主體簽收。（實(shí)踐中門(mén)衛(wèi)、收發(fā)室、財(cái)務(wù)室、鄰居、未成年子女簽收普遍存在，易發(fā)生爭(zhēng)議）盡管司法解釋規(guī)定簽收人可以是本人、同住的具有完全民事行為能力的親屬。但商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎原則，盡量本人簽收。4、借款合同有第三方保證的，必須注意向保證人催收。5、從審慎角度，分期還款盡量做到每筆到期債務(wù)催收。6、對(duì)賬單僅是銀行作為結(jié)算中介向客戶(hù)核對(duì)結(jié)算結(jié)果的一種行為，其功能更多的是結(jié)算服務(wù)；不具有主張權(quán)利的意思表示；對(duì)賬單通常是單向的，企業(yè)不必給銀行回執(zhí)單，銀行不易取得債務(wù)人知曉債權(quán)人主張權(quán)利的證據(jù)。4/24/2023編輯ppt借款人同意履行還款義務(wù)第十六條義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請(qǐng)求延期履行、制定清償債務(wù)計(jì)劃等承諾或者行為的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的當(dāng)事人一方“同意履行義務(wù)?！?/p>

最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定4/24/2023編輯ppt從借款人銀行帳戶(hù)扣收貸款本息法律依據(jù)《商業(yè)銀行法》7條《貸款通則》22條，司法解釋10條3項(xiàng)。注意問(wèn)題：1、扣收對(duì)象僅限于借款人；2、合同對(duì)銀行行使抵銷(xiāo)有約定；3、扣收賬戶(hù)的資金必須是到期債權(quán)；未到期的定期存款不能扣收；4、扣收前應(yīng)把主張抵銷(xiāo)的通知送達(dá)債務(wù)人并取得相關(guān)證明，扣收后應(yīng)將扣收貸款本息的事實(shí)通知借款人。5、扣收賬戶(hù)必須是借款人按規(guī)范要求開(kāi)的賬戶(hù)。4/24/2023編輯ppt公證送達(dá)逾期貸款催收文書(shū)對(duì)于不愿簽收催收通知，或不肯與債權(quán)人謀面的賴(lài)賬戶(hù)，債權(quán)人可以考慮該種方式。該種方式關(guān)鍵點(diǎn)在于：能否證明貸款銀行主張權(quán)利的通知已經(jīng)送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人。因而，銀行辦理公證送達(dá)后，應(yīng)將逾期貸款催收通知書(shū)、公證送達(dá)文書(shū)等資料整理歸檔，作為中斷訴訟時(shí)效的書(shū)證。4/24/2023編輯ppt數(shù)據(jù)電文、郵寄方式送達(dá)法律依據(jù)：司法解釋10條第2項(xiàng)關(guān)鍵點(diǎn)：權(quán)利人主張權(quán)利并使對(duì)方知曉。受證據(jù)收集以及證據(jù)證明力等因素影響，其效力在一定程度上取決于審判人員的認(rèn)識(shí)和判斷。郵寄必須詳細(xì)注明債務(wù)人名稱(chēng)、地址、并標(biāo)注內(nèi)裝文件內(nèi)容。通過(guò)傳真、短信以及電子郵件等方式向債務(wù)人發(fā)送文書(shū)，因證明債務(wù)人知曉債權(quán)人主張權(quán)利較為困難，銀行可以考慮作為輔助手段，慎重采用。4/24/2023編輯ppt媒體上發(fā)布催收公告法律依據(jù)：最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定第十條（四）當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。注意問(wèn)題：催款公告可以公布拖欠貸款的債務(wù)人名單及金額，但不應(yīng)公布與催貸無(wú)關(guān)信息，不得侵犯?jìng)鶆?wù)人的隱私和商業(yè)秘密。

4/24/2023編輯ppt超訴訟時(shí)效債權(quán)的拯救一、當(dāng)事人就超過(guò)訴訟時(shí)效期間的債權(quán)重新達(dá)成還款協(xié)議二、借款人在超過(guò)訴訟時(shí)效期間的債權(quán)催款通知書(shū)上簽章三、超訴訟時(shí)效擔(dān)保債權(quán)的拯救四、依據(jù)司法解釋衍生的其他補(bǔ)救措施法律依據(jù)：《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)收法律保護(hù)的批復(fù)》《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》4/24/2023編輯ppt法律法規(guī)最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)

1997年4月16日，最高法院

四川省高級(jí)人民法院：

你院川高法〔1996〕116號(hào)《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)受法律保護(hù)問(wèn)題的請(qǐng)示》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第九十條規(guī)定的精神，對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。

此復(fù)。4/24/2023編輯ppt法律法規(guī)最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)

（１９９９年１月２９日最高人民法院審判委員會(huì)

第１０４２次會(huì)議通過(guò)法釋〔１９９９〕７號(hào)）

河北省高級(jí)人民法院：

你院〔１９９８〕冀經(jīng)一請(qǐng)字第３８號(hào)《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間信用社向借款人發(fā)出的“催收到期貸款通知單”是否受法律保護(hù)的請(qǐng)示》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第四條、第九十條規(guī)定的精神，對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。

此復(fù)4/24/2023編輯ppt最高人民法院關(guān)于債務(wù)人簽收“貸款對(duì)賬簽證單”的行為是否屬于對(duì)已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的原債務(wù)的履行進(jìn)行重新確認(rèn)問(wèn)題的復(fù)函（2007年3月4日）最高人民法院以（2006）民立他字第106號(hào)函答復(fù)安徽高院：

最高人民法院《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《批復(fù)》）中所稱(chēng)“對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)”是指，債權(quán)人要有催收逾期貸款的意思表示，債務(wù)人簽字或蓋章認(rèn)可并愿意繼續(xù)履行債務(wù)。你院請(qǐng)示所涉的案件中，安徽省投資集團(tuán)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)投資集團(tuán)公司）2003年3月向債務(wù)人臨泉縣供電局發(fā)出的“貸款對(duì)賬簽證單”，其名稱(chēng)和內(nèi)容均無(wú)催收貸款的明確表示。臨泉縣供電局局長(zhǎng)張修法在“貸款對(duì)賬簽證單”上簽署“通知收到”，表明債務(wù)人已經(jīng)收到了“貸款對(duì)賬簽證單”，但不能推定為其有償還已過(guò)訴訟時(shí)效債務(wù)的意思表示。因此，既不能把本案所涉“貸款對(duì)賬簽證單”簡(jiǎn)單理解為就是《批復(fù)》中的“催款通知單”，也不能把雙方當(dāng)事人發(fā)出和簽收“貸款對(duì)賬簽證單”的行為視為對(duì)原債權(quán)債務(wù)的履行重新達(dá)成了協(xié)議。

4/24/2023編輯ppt重新達(dá)成還款協(xié)議注意問(wèn)題1、還款協(xié)議訴訟時(shí)效期間起算點(diǎn)：還款協(xié)議約定還款日的次日，不是還款協(xié)議訂立日的次日。2、還款協(xié)議的違約責(zé)任問(wèn)題：借款合同中的違約約定除非還款協(xié)議有約定，否則并不當(dāng)然的用于還款協(xié)議。3、還款協(xié)議的債務(wù)并不必然給予原債務(wù)的擔(dān)保人。只有擔(dān)保人與債權(quán)人就還款協(xié)議的債務(wù)擔(dān)保達(dá)成協(xié)議，重新建立擔(dān)保法律關(guān)系之時(shí)，但把人才對(duì)還款協(xié)議的債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。4/24/2023編輯ppt借款人在催款通知上簽章1、借款人在催款通知上簽章表明放棄了抗辯權(quán)。2、借款人放棄抗辯權(quán)不意味著他人也放棄抗辯權(quán)第二十條

一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)。債務(wù)人放棄對(duì)債務(wù)的抗辯權(quán)的，保證人仍有權(quán)抗辯。

抗辯權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人行使債權(quán)時(shí)，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對(duì)抗債權(quán)人行使請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利。保證人仍享有抗辯權(quán)。）《擔(dān)保法》第二十條

一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)。債務(wù)人放棄對(duì)債務(wù)的抗辯權(quán)的，保證人仍有權(quán)抗辯。

抗辯權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人行使債權(quán)時(shí)，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對(duì)抗債權(quán)人行使請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利。

4/24/2023編輯ppt超過(guò)訴訟時(shí)效擔(dān)保債權(quán)的額拯救1、主債權(quán)訴訟時(shí)效期間尚未屆滿(mǎn)的情形主債權(quán)訴訟時(shí)效期間尚未屆滿(mǎn)，或雖已屆滿(mǎn)但借款人對(duì)原債務(wù)重新確認(rèn)的，貸款銀行可通過(guò)與保證人重新打成協(xié)議的方式拯救家擔(dān)保債權(quán)。2、主債權(quán)訴訟時(shí)效期間尚未屆滿(mǎn)的情形（借款人未重新確認(rèn)債務(wù)）（1）保證人是一般保證責(zé)任，即使保證人重新確認(rèn)保證責(zé)任，其仍然不需再承擔(dān)保證責(zé)任。

（2）保證人是連帶保證責(zé)任保證人對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間的債務(wù)重新確認(rèn)的，保證人應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。保證人在于其貸款催收通知上簽章，不能視為保證人對(duì)主債權(quán)重新提供擔(dān)保，保證人并不因此承擔(dān)保證責(zé)任。3、保證人是物上保證人《物權(quán)法》202條：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！痹瓝?dān)保法解釋12條2款在訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定已經(jīng)做廢。4/24/2023編輯ppt其他補(bǔ)救措施1、當(dāng)事人簽訂還款協(xié)議2、當(dāng)事人雙方更新合同3、債務(wù)人行使抵銷(xiāo)權(quán)4、債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的主張未作抗辯4/24/2023編輯ppt法律規(guī)定《最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿(mǎn)后又在催款通知書(shū)上簽字問(wèn)題的批復(fù)》（法釋【2004】4號(hào)）

云南、河北、四川省高級(jí)人民法院：

《關(guān)于保證人超過(guò)保證期間后又在催款通知書(shū)上簽字應(yīng)如何認(rèn)定性質(zhì)和責(zé)任的請(qǐng)示》、(2003)冀民二請(qǐng)字第1號(hào)《關(guān)于如何認(rèn)定已過(guò)了保證期間的保證人在中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司〈債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書(shū)〉上蓋章的民事責(zé)任的請(qǐng)示》和川高法《關(guān)于保證期屆滿(mǎn)后保證人與債務(wù)人同日在催款通知書(shū)上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的請(qǐng)示》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，保證期間屆滿(mǎn)債權(quán)人未依法向保證人主張保證責(zé)任的，保證責(zé)任消滅。保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書(shū)面通知保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任或者清償債務(wù)，保證人在催款通知書(shū)上簽字的，人民法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。但是，該催款通知書(shū)內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承擔(dān)責(zé)任。

二○○四年四月十四日4/24/2023編輯ppt法條的理解保證人的保證責(zé)任因保證期間屆滿(mǎn)而消滅。保證期間是除斥期間，債權(quán)人未在保證期間內(nèi)向連帶責(zé)任保證的保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人享有免責(zé)抗辯權(quán)。保證人簽收“催款通知書(shū)的行為，不當(dāng)然發(fā)生放棄免責(zé)抗辯權(quán)的法律后果。此種情況下，債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的應(yīng)當(dāng)提交其他證據(jù)予以佐證。（2）債權(quán)人向保證人主張保證責(zé)任，保證人在催款通知書(shū)上簽字，并無(wú)其他承諾性語(yǔ)言意思表示的，法院不能單憑其簽字蓋章行為是重新確認(rèn)或成立新的保險(xiǎn)合同。催款通知書(shū)符合《合同法》或《擔(dān)保法》有關(guān)擔(dān)保合同成立規(guī)定，或保證人簽字承諾“繼續(xù)履行原合同擔(dān)保責(zé)任”或“按原合同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”的，應(yīng)認(rèn)定成立了新的保證關(guān)系。（3）主債務(wù)已過(guò)訴訟時(shí)效，保證人仍愿意承擔(dān)保證責(zé)任的額，就視為已經(jīng)放棄對(duì)擔(dān)保責(zé)任除斥期間的放棄，應(yīng)當(dāng)在簽收催款通知書(shū)之后履行擔(dān)保責(zé)任。此時(shí)應(yīng)認(rèn)定新的保證合同成立。4/24/2023編輯ppt期間約定不明的處理在借款合同或擔(dān)保合同中我們會(huì)經(jīng)?？吹筋?lèi)似這樣的述：“期限為合同生效之日起，本息清償之日止”。事實(shí)上法律規(guī)定民法所指的期限應(yīng)當(dāng)以時(shí)、日、月、年計(jì)算。也就是說(shuō)，從法律上講，沒(méi)有約定具體年月日時(shí)的期間等于沒(méi)有約定，而不約定期間的借款合同是不完善、不規(guī)范的?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第三十二條保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起二年。此規(guī)定要注意，過(guò)了保證期間，再追究保證人保證責(zé)任就不行了。

4/24/2023編輯ppt合同的訂立中注意的問(wèn)題（一）資信審查和調(diào)查至關(guān)重要。資信審查和調(diào)查其實(shí)就是判斷企業(yè)有沒(méi)有錢(qián),有將來(lái)有沒(méi)有還款能力，信譽(yù)怎樣？這個(gè)工作不能小視，直接關(guān)系到貸款的回收。具體來(lái)講信貸員應(yīng)深入實(shí)地，查閱原始資料，認(rèn)真、全面調(diào)查借款人和擔(dān)保人的名稱(chēng)、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況、有無(wú)不守信擠挪收購(gòu)資金、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的不良記錄等等，總行“以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，按照企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大小掌握貸款發(fā)放?！币簿褪沁@個(gè)意思。4/24/2023編輯ppt合同的訂立中注意的問(wèn)題（二）

②、給企業(yè)灌輸守信意識(shí)。也就是給企業(yè)下點(diǎn)毛毛雨，給企業(yè)講明違約將要付出很慘重的代價(jià)，違約是要追究責(zé)任，退出市場(chǎng)，一輩子負(fù)債別想翻身。4/24/2023編輯ppt合同訂立中格式條款問(wèn)題（三）格式合同的特殊規(guī)定。格式合同的好處是方便重復(fù)使用，小額大面積放貸時(shí)可以使用，但一般貸款最好不要使用，因?yàn)榉蓪?duì)格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致對(duì)銀行不利的法律后果。如《合同法》：第四十一條對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。4/24/2023編輯ppt建議增加保護(hù)性條款首先是對(duì)故意隱瞞關(guān)聯(lián)擔(dān)保企業(yè)信息的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款；其次是借款人、擔(dān)保人要定期向商業(yè)銀行報(bào)送對(duì)外擔(dān)保情況，并承諾提供的信息和對(duì)外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確；再次是擔(dān)保人未經(jīng)農(nóng)聯(lián)社書(shū)面同意，以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，商業(yè)銀行有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款；最后是在保證合同有效期內(nèi)，擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況惡化、經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如合并、聯(lián)營(yíng)、破產(chǎn)、解散和涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛等情況危及擔(dān)保代償能力時(shí)，銀行有權(quán)要求借款人提供新的合法、有效、可靠的擔(dān)保。采取讓企業(yè)籌集風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（簡(jiǎn)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)金）存入農(nóng)聯(lián)社的手段來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。合同履行過(guò)程中發(fā)生糾紛，合同約定變成為維權(quán)成功與否的關(guān)鍵因素。按照法律規(guī)定，合同約定只要不違反法律、和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定均是有效的，風(fēng)險(xiǎn)金其實(shí)就是合同履約保證金，一旦企業(yè)違約了，銀行就有權(quán)要求企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任，我們一定要提高合同的審查意識(shí)，學(xué)會(huì)用合同保護(hù)自己。4/24/2023編輯ppt不安抗辯權(quán)不要機(jī)械履行合同，對(duì)貸款的安全狀況要實(shí)行全程監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)貸款不安全因素形成，應(yīng)積極行使法律賦予的不安抗辯權(quán)，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。所謂不安抗辯權(quán)是指先履行義務(wù)的一方有證據(jù)證明后履行義務(wù)一方在自己履行義務(wù)后有可能無(wú)法履行其對(duì)應(yīng)義務(wù)，則先履行義務(wù)的一方有權(quán)終止履行義務(wù)。舉例說(shuō)明：有一筆為期2年的貸款，現(xiàn)在只過(guò)了1年，銀行有充分證據(jù)表明借款人的經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化，完全背離了貸款合同訂立時(shí)的資信狀態(tài)，且無(wú)恢復(fù)可能，則銀行有權(quán)終止貸款合同的繼續(xù)履行，提前收回貸款。如果還機(jī)械地等到2年期滿(mǎn)，那就會(huì)真的“人死債亡”了。4/24/2023編輯ppt運(yùn)用撤銷(xiāo)權(quán)保護(hù)農(nóng)聯(lián)社的合法權(quán)益甲公司欠某農(nóng)聯(lián)社貸款300萬(wàn)元，一直無(wú)力償還。現(xiàn)在乙公司欠甲公司貨款100萬(wàn)元已到期，但是甲公司明確表示放棄對(duì)乙公司的100萬(wàn)元債權(quán)。對(duì)甲公司這一行為，農(nóng)聯(lián)社該怎樣才能維護(hù)自己的合法債權(quán)？

分析：農(nóng)聯(lián)社可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)甲公司放棄其對(duì)丙到期債權(quán)的行為，同時(shí)可以要求甲公司承擔(dān)其行使撤銷(xiāo)權(quán)所支付的必要費(fèi)用。我國(guó)《合同法》第七十四條規(guī)定：“因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為；債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為?！奔坠厩忿r(nóng)聯(lián)社300萬(wàn)元貸款早已到期，一直無(wú)力償還，卻明確表示放棄其對(duì)丙10萬(wàn)元到期債權(quán)，其行為已經(jīng)損害了農(nóng)聯(lián)社合法債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，所以農(nóng)聯(lián)社可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)甲公司的放棄行為。

4/24/2023編輯ppt撤銷(xiāo)權(quán)的期限規(guī)定但是，農(nóng)聯(lián)社行使撤銷(xiāo)權(quán)是有期限的，農(nóng)聯(lián)社應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的期限內(nèi)及時(shí)行使該撤銷(xiāo)權(quán)?！逗贤ā返谄呤鍡l規(guī)定“撤銷(xiāo)權(quán)自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)的，該撤銷(xiāo)權(quán)消滅?！彼赞r(nóng)聯(lián)社在知道或者應(yīng)該知道甲公司放棄100萬(wàn)元貨款時(shí)起一年內(nèi)，應(yīng)及時(shí)請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)甲公司的放棄行為。即使農(nóng)聯(lián)社有充分的證據(jù)證明其確實(shí)不知道也不可能知道甲公司放棄100萬(wàn)元債權(quán)的行為，自甲公司放棄其對(duì)丙的到期債權(quán)之日起，滿(mǎn)五年之后，農(nóng)聯(lián)社也不再享有請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)的權(quán)利。

4/24/2023編輯ppt撤銷(xiāo)權(quán)的費(fèi)用承擔(dān)我國(guó)最高法院關(guān)于適用《合同法》若干問(wèn)題的解釋第二十六條規(guī)定：“債權(quán)人行使撤銷(xiāo)權(quán)所支付的律師代理費(fèi)、差旅費(fèi)等必要的費(fèi)用，由債務(wù)人承擔(dān)?！彼赞r(nóng)聯(lián)社可以在請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)甲公司行為的同時(shí)，一并要求甲公司支付其律師代理費(fèi)、差旅費(fèi)等必要費(fèi)用。4/24/2023編輯ppt擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍《物權(quán)法》第173條：擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。該條的損害賠償金指?jìng)鶆?wù)人不履行主債權(quán)合同或者履行合同義務(wù)不符合規(guī)范而造成債權(quán)人損失的，在債務(wù)人通過(guò)其他違約責(zé)任方式仍不能得到損失彌補(bǔ)，債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人賠償?shù)膿p失金額。司法實(shí)踐中擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)費(fèi)用從拍賣(mài)或變賣(mài)擔(dān)保物價(jià)款中扣除，剩余的部分再清償其他債權(quán)或費(fèi)用。4/24/2023編輯ppt人保和物保并存下?lián)Ｎ餀?quán)的實(shí)行原則1、人保與債務(wù)人提供的物保并存

——保證人承擔(dān)補(bǔ)充擔(dān)保責(zé)任

2、人保與第三人提供的物保并存——保證人與物保人承擔(dān)連帶責(zé)任或者按照約定承擔(dān)責(zé)任?！段餀?quán)法》第一百九十四條抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容，但抵押權(quán)的變更，未經(jīng)其他抵押權(quán)人書(shū)面同意，不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。

債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。

《物權(quán)法》第二百一十八條質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。4/24/2023編輯ppt在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障

1、銀行的在建工程抵押權(quán)排序列第三《合同法》第二百八十六條發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣(mài)的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請(qǐng)人民法院將該工程依法拍賣(mài)。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣(mài)的價(jià)款優(yōu)先受償。4/24/2023編輯ppt在建工程優(yōu)先權(quán)的規(guī)定最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)

（2002年6月11日最高人民法院審判委員會(huì)第1225次會(huì)議通過(guò)

（法釋〔2002〕16號(hào)）

上海市高級(jí)人民法院：

你院滬高法〔200