PICC培訓(xùn)教材《保險(xiǎn)基本知識(shí)》第一章風(fēng)險(xiǎn)概述第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特性1.風(fēng)險(xiǎn)普通含義:某種事物發(fā)生不擬定性2.風(fēng)險(xiǎn)特定含義:某種損失發(fā)生不擬定性3.風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素:風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失a)風(fēng)險(xiǎn)因素:實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心里風(fēng)險(xiǎn)因素b)風(fēng)險(xiǎn)事故:財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)c)損失:直接損失(財(cái)產(chǎn)損失與滅失)間接損失(額外費(fèi)用損失、收益損失、責(zé)任損失)4.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間關(guān)系:(P3)風(fēng)險(xiǎn)因素,引起或增長(zhǎng)→風(fēng)險(xiǎn)事故,導(dǎo)致→損失5.風(fēng)險(xiǎn)分類5.1根據(jù)因素分類:自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)5.2根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)分類:財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)5.3根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類:純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)5.4根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響成果分類:基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)6.風(fēng)險(xiǎn)特性:風(fēng)險(xiǎn)不擬定性、風(fēng)險(xiǎn)客觀性、風(fēng)險(xiǎn)普遍性、風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)性、風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)定型、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展性第二節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn):指符合保險(xiǎn)人承保條件特定風(fēng)險(xiǎn)。2.可保風(fēng)險(xiǎn)條件:2.1風(fēng)險(xiǎn)必要具備不擬定性2.2風(fēng)險(xiǎn)必要是純粹風(fēng)險(xiǎn)2.3風(fēng)險(xiǎn)必要使大量標(biāo)均有遭受損失也許2.4風(fēng)險(xiǎn)必要有導(dǎo)致重大損失也許2.5風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對(duì)象同步遭受損失2.6風(fēng)險(xiǎn)必要具備現(xiàn)實(shí)可測(cè)性風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分3.1風(fēng)險(xiǎn)單位定義:指一次風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也許導(dǎo)致最大損失范疇3.2風(fēng)險(xiǎn)單位劃分:按地段、按投保單位、按標(biāo)第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理p91.風(fēng)險(xiǎn)管理概念:一種組織或者個(gè)人用以減少風(fēng)險(xiǎn)悲觀成果決策過(guò)程,即通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),并在此基本上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效控制盒妥善解決風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失后果,從而以最小成本獲得最大安全保障(基本目的)2.風(fēng)險(xiǎn)管理程序:風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選取風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果3.風(fēng)險(xiǎn)管理目的a)損失前目的涉及:3.1.1減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)3.1.2以最經(jīng)濟(jì)、最合理辦法防止?jié)撛趽p失發(fā)生3.1.3減輕公司、家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失煩惱和憂慮,為公司提供良好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境,為家庭提供良好生活環(huán)境。3.1.4遵守和履行社會(huì)賦予家庭和公司公共責(zé)任和行為規(guī)范3.2損失后目的涉及:3.2.1減少損失危害限度3.2.2及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,使公司和家庭恢復(fù)正常生產(chǎn)和生活秩序,實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(P12)4.1控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):避免、防止、分散、抑制、轉(zhuǎn)移4.2財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn))保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系:(課外)5.1風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在和發(fā)展前提5.2風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)發(fā)展客觀基本5.3保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移5.4保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理制約5.5保險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理相輔相成保險(xiǎn)概述P14第一節(jié)保險(xiǎn)基本概念保險(xiǎn)定義:指集合具備同類風(fēng)險(xiǎn)眾多單位和個(gè)人,以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金形式,向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障(或補(bǔ)償或給付)一種行為。保險(xiǎn)特性2.1保險(xiǎn)自身特性:互助性、契約性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性2.2保險(xiǎn)與相似制度比較2.2.1人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)(P17):①人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)共同點(diǎn)同以風(fēng)險(xiǎn)存在為前提。同以社會(huì)再生產(chǎn)人身要素為對(duì)象。同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率數(shù)理基本。同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障物質(zhì)基本。②人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)區(qū)別經(jīng)營(yíng)主體不同。人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體必要是商業(yè)保險(xiǎn)公司。社會(huì)保險(xiǎn)普通是由政府或其設(shè)立機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)主體。行為根據(jù)不同。人身保險(xiǎn)是以合同為根據(jù)。社會(huì)保險(xiǎn)則是依法實(shí)行政府行為。實(shí)行方式不同。人身保險(xiǎn)合同訂立必要貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立原則。社會(huì)保險(xiǎn)則具備強(qiáng)制實(shí)行特點(diǎn)。強(qiáng)調(diào)原則不同。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)是“個(gè)人公平”原則。而社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)是“社會(huì)公平”原則。保障功能不同。人身保險(xiǎn)保障目的是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)事件所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn)金給付。而社會(huì)保險(xiǎn)保障目的是通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)金支付保障社會(huì)成員基本生活需要。保費(fèi)承擔(dān)不同。人身保險(xiǎn)收費(fèi)原則普通較高。而社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi),普通是個(gè)人、公司和政府三方共同承擔(dān)。2.2.2保險(xiǎn)與救濟(jì)不同(P18):提供保險(xiǎn)主體不同、提供保險(xiǎn)資金來(lái)源不同、提供保障可靠性不同、提供保障水平不同2.2.3保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄不同:消費(fèi)對(duì)象不同、技術(shù)規(guī)定不同、受益期限不同、行為性質(zhì)不同、消費(fèi)目不同3.保險(xiǎn)要素3.1可保風(fēng)險(xiǎn)存在3.2大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集合與分散:風(fēng)險(xiǎn)大量性、風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性3.3保險(xiǎn)費(fèi)率厘定3.4保險(xiǎn)準(zhǔn)備金建立3.5保險(xiǎn)合同訂立第二節(jié):保險(xiǎn)法概述(P20)1.保險(xiǎn)法定義:調(diào)節(jié)保險(xiǎn)關(guān)系一切法律規(guī)范總稱2.國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)立法:解放前,大某些沒(méi)有真正實(shí)行。十一屆三中全會(huì)后頒布了某些單項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī)。１９９２年１１月７日,第七屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)海商法》,第一次法律形式對(duì)海上保險(xiǎn)做了明確規(guī)定。１９９５年６月３０日,第八屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)了《保險(xiǎn)法》,這是建國(guó)來(lái)國(guó)內(nèi)第一次保險(xiǎn)基本法。采用了國(guó)際上某些國(guó)家和地區(qū)集保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法為一體立法體例,是一部較為完整、系統(tǒng)保險(xiǎn)法律。２００２年,依照國(guó)內(nèi)加入世貿(mào)組織承諾,依照10月28日第九屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉決定》,《保險(xiǎn)法》做了初次修改,并于２００３年１月１日起實(shí)行。最新《保險(xiǎn)法》是中華人民共和國(guó)第十一屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2月28日修訂通過(guò)。保險(xiǎn)法重要內(nèi)容:①保險(xiǎn)業(yè)法。又稱保險(xiǎn)事業(yè)法、保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法,是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督法律法規(guī)。重要內(nèi)容涉及保險(xiǎn)組織建立、經(jīng)營(yíng)、管理、解散和監(jiān)督。中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院于1985年3月3日發(fā)布《保險(xiǎn)公司管理暫行條例》,對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立、中華人民共和國(guó)人民保險(xiǎn)公司等做了詳細(xì)規(guī)定,即屬于保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)性質(zhì)。②保險(xiǎn)合同法。又稱保險(xiǎn)契約法,是關(guān)于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系法律。是保險(xiǎn)法重要內(nèi)容,涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同,《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》關(guān)于保險(xiǎn)合同規(guī)定,1983年9月1日國(guó)務(wù)院發(fā)布《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》,即屬于保險(xiǎn)合同法。③保險(xiǎn)特別法。是相對(duì)于保險(xiǎn)合同法而存在,是規(guī)范某一種險(xiǎn)種保險(xiǎn)關(guān)系或規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)某一方面保險(xiǎn)關(guān)系法律和法規(guī),是各種詳細(xì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)直接根據(jù)。如《海商法》中海上保險(xiǎn)等。第三節(jié):保險(xiǎn)分類P271.按保險(xiǎn)標(biāo)分類:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)2.按實(shí)行方式分類:強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)3.按承保方式分類:原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)4.按投保單位分類:團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)5.按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類:商業(yè)保險(xiǎn)、非商業(yè)保險(xiǎn)6.按保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分類:壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)、水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)、車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)7.保險(xiǎn)種類:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn))、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)第四節(jié):保險(xiǎn)功能P311.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償、人身保險(xiǎn)給付2.資金融通功能3.社會(huì)社會(huì)管理功能:社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理第五節(jié):保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程1.保險(xiǎn)歷史沿革。(1)人類保險(xiǎn)思想萌生。國(guó)外最早保險(xiǎn)思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上古代文明國(guó)家,如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等?！稘h謨拉比法典》是一部關(guān)于保險(xiǎn)最早法規(guī),基爾特制度即行會(huì)制度,是一種原始合伙保險(xiǎn)形式。(2)保險(xiǎn)萌芽。在各類保險(xiǎn)中,來(lái)源最早、歷史最長(zhǎng)者當(dāng)數(shù)海上保險(xiǎn)。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)萌芽。15、16世紀(jì)海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)萌芽。2.保險(xiǎn)雛形。(1)船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)雛形。(2)“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)原始形態(tài)?！昂谌鸶Α敝剖菍?duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)補(bǔ)償制度。德國(guó)北部17世紀(jì)曾盛行“基爾特”制度,成立了諸多互助性質(zhì)火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì),會(huì)員之間實(shí)行火災(zāi)互相救濟(jì)。(3)人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成。3.當(dāng)代保險(xiǎn)形成與發(fā)展。(1)海上保險(xiǎn)。世界上最古老保險(xiǎn)單是一張船舶保險(xiǎn)保單。當(dāng)代保險(xiǎn)最早形式--海上保險(xiǎn),發(fā)源于14世紀(jì)中葉后來(lái)意大利,但是形成于英國(guó);《海上保險(xiǎn)法》頒布使英國(guó)真正成為世界海上保險(xiǎn)中心,占據(jù)了海上保險(xiǎn)統(tǒng)治地位;當(dāng)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上最大保險(xiǎn)壟斷組織之一“勞合社”最初就是專營(yíng)海上保險(xiǎn),其演變史也是英國(guó)海上保險(xiǎn)發(fā)展一種縮影。(2)火災(zāi)保險(xiǎn)。倫敦大火成為英國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)力。轉(zhuǎn)年,牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬一方面獨(dú)資開(kāi)辦了一家專門經(jīng)營(yíng)房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)商行,開(kāi)創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司先例。巴蓬是當(dāng)代保險(xiǎn)之父(3)人壽保險(xiǎn)。埃德蒙·哈雷編制生命表,奠定了當(dāng)代人壽保險(xiǎn)數(shù)理基本。1693年,哈雷以德國(guó)西里西亞勃來(lái)斯洛市1687-1691年按年齡分類死亡記錄資料為根據(jù),編制了世界上第一張生命表。(4)責(zé)任保險(xiǎn)。始于19世紀(jì)歐美國(guó)家,發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代后來(lái)。20世紀(jì)初責(zé)任保險(xiǎn)有了迅速發(fā)展,成為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)不可缺少一某些,成為保險(xiǎn)人支柱業(yè)務(wù)之一。(5)信用保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)頻繁發(fā)生而發(fā)展起來(lái)。各國(guó)私營(yíng)和國(guó)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在瑞士成立了國(guó)際信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì),標(biāo)志著國(guó)際信用保險(xiǎn)成熟和完善2、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程(一)中華人民共和國(guó)古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形成中華人民共和國(guó)是最早創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理國(guó)家。遠(yuǎn)在公元前三四千年,中華人民共和國(guó)商人即將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨品運(yùn)送中,歷史悠久各種倉(cāng)儲(chǔ)制度是國(guó)內(nèi)古代原始保險(xiǎn)一種重要標(biāo)志,鏢局是國(guó)內(nèi)特有一種貨品運(yùn)送保險(xiǎn)原始形式。(二)中華人民共和國(guó)當(dāng)代保險(xiǎn)形成。“廣東保險(xiǎn)公司”(1836年)是外商在中華人民共和國(guó)開(kāi)設(shè)第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也是近代中華人民共和國(guó)浮現(xiàn)第一家保險(xiǎn)公司。1824年廣東某富商在廣州城內(nèi)開(kāi)設(shè)張寶順行,兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),這是華人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)最早記載。1875年保險(xiǎn)招商局成立,中華人民共和國(guó)較大規(guī)模民族保險(xiǎn)公司誕生。1886年,“仁和”、“濟(jì)和”兩保險(xiǎn)公司合并為“仁濟(jì)和”水火保險(xiǎn)公司,成為中華人民共和國(guó)近代頗有影響一家華商保險(xiǎn)公司。(三)新中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)始1949年10月20日,中華人民共和國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式掛牌開(kāi)業(yè),這標(biāo)志著中華人民共和國(guó)當(dāng)代保險(xiǎn)事業(yè)創(chuàng)立,開(kāi)創(chuàng)了中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)新紀(jì)元。(四)“十年動(dòng)亂”中曲折發(fā)展1958年10月國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停辦,中斷,直到1980年恢復(fù)。(五)社會(huì)主義建設(shè)時(shí)期輝煌1986年2月承保通信、國(guó)土2衛(wèi)星,開(kāi)創(chuàng)航空航天保險(xiǎn)業(yè)先河。1988年平安保險(xiǎn)公司成立,1992年太平洋保險(xiǎn)公司成立,人保獨(dú)家壟斷打破,多家競(jìng)爭(zhēng)形成。(六)全面開(kāi)放條件下中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)業(yè)①保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增長(zhǎng)。截至底,共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)120家。②保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展,市場(chǎng)潛力巨大。,合計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元,同比增長(zhǎng)39.06%。近20近年來(lái),年平均增長(zhǎng)速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP年均增長(zhǎng)速度。兩個(gè)名詞:保險(xiǎn)密度:按照一種國(guó)家人口計(jì)算人均保費(fèi)收入。反映一種國(guó)家普及限度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。保險(xiǎn)深度:指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)比例,反映一種國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位一種重要指標(biāo)。③保險(xiǎn)法規(guī)體系逐漸完善,保險(xiǎn)監(jiān)管不斷創(chuàng)新。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)法規(guī)體系不斷完善,為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造了良好法制環(huán)境。④保險(xiǎn)市場(chǎng)全面對(duì)外開(kāi)放,國(guó)際交流與合伙不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出三大特點(diǎn):即開(kāi)放廣度和深度不斷擴(kuò)大、對(duì)外開(kāi)放質(zhì)量在提高和發(fā)展速度迅速。(3)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景。展望將來(lái),國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景遼闊,具備中華人民共和國(guó)特色保險(xiǎn)市場(chǎng)體系初步形成。這一體系具備特性:經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié):保險(xiǎn)合同概念p401.保險(xiǎn)合同定義:保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人商定權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)定2.保險(xiǎn)合同特性:保險(xiǎn)合同步有償合同;保險(xiǎn)合同步保障性合同;保險(xiǎn)合同是有條件雙務(wù)合同;保險(xiǎn)合同步附合合同;保險(xiǎn)合同是射幸合同;保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同3.保險(xiǎn)合同種類:按照保險(xiǎn)標(biāo)分類:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)分合以及變動(dòng)狀況分類:特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同、預(yù)約式保險(xiǎn)合同按照合同性質(zhì)分類:補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同、給付性保險(xiǎn)合同按照標(biāo)價(jià)值在訂立合同步與否擬定分類:定值保險(xiǎn)合同特點(diǎn):1.訂立保險(xiǎn)合同步擬定保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值2.以此金額作為保險(xiǎn)金額3.所有損失所有補(bǔ)償,某些損失按損失比例補(bǔ)償注:定值保險(xiǎn)合同合用于以某些不易擬定價(jià)值財(cái)產(chǎn),字畫古玩等,此處貨品運(yùn)送保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)也采用這種合同方式承保。不定值保險(xiǎn)合同特點(diǎn):1.訂立保險(xiǎn)合同步不擬定保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值2.只擬定保險(xiǎn)金額3.發(fā)生損失時(shí)補(bǔ)償方式:足額保險(xiǎn),十足補(bǔ)償;局限性額保險(xiǎn),按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任;超額保險(xiǎn),超過(guò)某些則無(wú)效。不定值保險(xiǎn)合同3類型合同:足額保險(xiǎn)合同、局限性額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同(1)足額保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)合同。(2)局限性額保險(xiǎn)合同。局限性額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額不大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)合同。(3)超額保險(xiǎn)合同。超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額不不大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)合同。按合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方式分類:1)單一風(fēng)險(xiǎn)合同2)綜合風(fēng)險(xiǎn)合同3)一切風(fēng)險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)人承保方式分類:1)原保險(xiǎn)合同2)再保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同主體與客體P44一、保險(xiǎn)合同主體:當(dāng)事人、關(guān)系人(一)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人:1.投保人2.保險(xiǎn)人(二)保險(xiǎn)合同關(guān)系人:被保險(xiǎn)人、受益人二、保險(xiǎn)合同客體1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同客體:投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)利益,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)不具備保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同無(wú)效。2.保險(xiǎn)標(biāo)是保險(xiǎn)利益載體第三節(jié)保險(xiǎn)合同構(gòu)成保險(xiǎn)條款按保險(xiǎn)條款性質(zhì)分:基本條款與附加條款按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人約束限度分:法定條款與任意條款保險(xiǎn)合同基本領(lǐng)項(xiàng):當(dāng)事人和關(guān)系人名稱住所保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除:責(zé)任免除四種類型:不承保風(fēng)險(xiǎn)、不補(bǔ)償損失、不承保標(biāo)、未履行合同規(guī)定義務(wù)責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)期間計(jì)算幾種方式:按自然日期計(jì)算;按運(yùn)營(yíng)期或工程期計(jì)算;按生長(zhǎng)期計(jì)算注。保險(xiǎn)期間是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù),也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任基本根據(jù)。注:在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間也許與保險(xiǎn)期間一致,也也許不一致。如壽險(xiǎn)合同中大多規(guī)定有觀測(cè)期,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間是自觀測(cè)期結(jié)束后。保險(xiǎn)價(jià)值:指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同步作為擬定保險(xiǎn)金額基本保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值,可以用貨幣來(lái)衡量?jī)r(jià)值額。保險(xiǎn)金額:保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任最高限額。P50保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)人在一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)比例。由純費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成。保險(xiǎn)金補(bǔ)償或給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決:協(xié)商、仲裁、訴訟。訂立合同年月日保險(xiǎn)合同憑證/形式:投保單保險(xiǎn)單暫保單:30天有效期保險(xiǎn)憑證批單其她書面形式保險(xiǎn)合同成立與生效保險(xiǎn)合同成立保險(xiǎn)合同訂立:指保險(xiǎn)人與投保人在平等基本上,就保險(xiǎn)合同重要條款通過(guò)協(xié)商最后達(dá)到合同法律行為。兩個(gè)環(huán)節(jié):要約:表達(dá)愿望,提出建議承諾:對(duì)要約人提建議表達(dá)完全批準(zhǔn)保險(xiǎn)合同成立:是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)到合同。保險(xiǎn)合同生效:是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人發(fā)生約束力。保險(xiǎn)合同成立不等于生效!!!第五節(jié)保險(xiǎn)合同效力保險(xiǎn)合同有效與無(wú)效保險(xiǎn)合同有效:指保險(xiǎn)合同具備法律效力并受國(guó)家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同有效條件:主體合意、客體合法、雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對(duì)等保險(xiǎn)合同無(wú)效:是指保險(xiǎn)合同不具備法律效力,不被國(guó)家保護(hù)。保險(xiǎn)合同無(wú)效須由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。分為保險(xiǎn)合同所有無(wú)效和某些無(wú)效兩種。保險(xiǎn)合同無(wú)效特點(diǎn)P55;因素P56注:保險(xiǎn)合同無(wú)效不同于保險(xiǎn)合同失效。無(wú)效合同解決方式:返還財(cái)產(chǎn)——退回收取保險(xiǎn)費(fèi)或退返補(bǔ)償金;補(bǔ)償損失---有過(guò)錯(cuò)方補(bǔ)償無(wú)過(guò)錯(cuò)方;追繳財(cái)產(chǎn)---收歸國(guó)庫(kù)保險(xiǎn)合同變更與終結(jié)保險(xiǎn)合同變更保險(xiǎn)合同主體變更:保險(xiǎn)人變更投保人、被保險(xiǎn)人、受益人變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移引起投保人和被保險(xiǎn)人變更有兩種狀況:一是保單轉(zhuǎn)讓需征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)二是保單轉(zhuǎn)讓毋需征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)(特例:貨品運(yùn)送保險(xiǎn))在人身保險(xiǎn),普通被保險(xiǎn)人不容許變更。投保人變更:對(duì)被保險(xiǎn)人具備保險(xiǎn)利益;樂(lè)意繳納保險(xiǎn)費(fèi)。如是死亡保險(xiǎn)中需由被保險(xiǎn)人書面批準(zhǔn)變更投保人。受益人變更:由投保人或被保險(xiǎn)人批準(zhǔn)變更,但要告知保險(xiǎn)人。(二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更普通由投保方因素引起,這些因素涉及:1、保險(xiǎn)標(biāo)數(shù)量、價(jià)值增減引起保險(xiǎn)金額變化2、保險(xiǎn)標(biāo)種類、存儲(chǔ)地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等變化引起風(fēng)險(xiǎn)限度變化3、保險(xiǎn)期限變更4、人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地變化注:在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)限度增長(zhǎng)了,投保人必要進(jìn)行變更(三)保險(xiǎn)合同中斷:保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效,多在人壽保險(xiǎn)合同中常用。解決方式:60天寬限期,中斷后,2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效(四)保險(xiǎn)合同變更程序與形式二、保險(xiǎn)合同解除:指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同商定提前終結(jié)合同效力一種法律行為。(一)保險(xiǎn)合同解除4方式:商定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除(二)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同解除特別規(guī)定:貨品運(yùn)送保險(xiǎn)合同和運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后,合同當(dāng)事人不得解除合同。(三)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)人解除合同條件:(1)投保人未履行告之義務(wù)(2)投保人,被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)義務(wù)。(3)被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增長(zhǎng)告知義務(wù)。(4)保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生某些損失(5)投保人未履行如實(shí)申報(bào)義務(wù)(6)投保人未按商定履行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。(7)投保人,被保險(xiǎn)人或者受益人欺詐索賠三、保險(xiǎn)合同終結(jié)1、自然終結(jié)2、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付義務(wù)已經(jīng)履行完結(jié)而終結(jié)3、因合同主體行使終結(jié)權(quán)而終結(jié)4、因保險(xiǎn)標(biāo)所有滅失而終結(jié)保險(xiǎn)合同解釋一、保險(xiǎn)合同條款解釋原則p621、文義解釋原則2、意圖解釋原則3、有助于被保險(xiǎn)人和受益人解釋原則4、批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批解釋原則。5、補(bǔ)充解釋原則保險(xiǎn)合同條款解釋效力對(duì)第一、第二類條款解釋效力:就是對(duì)國(guó)家法律作出解釋,這種解釋可分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)理解釋。(1)立法解釋:是指國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)常設(shè)機(jī)關(guān)——人大常務(wù)委員會(huì)對(duì)憲法和法律進(jìn)行解釋。這一解釋為最具法律效力解釋,其她解釋不能與其相沖突,否則無(wú)效。(2)司法解釋:是指國(guó)家最高司法機(jī)關(guān)(3)行政解釋:中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)法院判決具備重要影響,但不具備必要執(zhí)行強(qiáng)制力。(4)仲裁解釋:仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款解釋同樣具備約束力。(5)學(xué)理解釋:是指—般社會(huì)團(tuán)隊(duì)、專家學(xué)者對(duì)法律所進(jìn)行法理性解釋,但不具備法律效力(二)對(duì)第三、第四類條款解釋效力:任何單方面所作解釋都是沒(méi)有法律效力。保險(xiǎn)合同糾紛解決保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生因素保險(xiǎn)公司因素;投保方因素;保險(xiǎn)中介人因素;其她因素:引起保險(xiǎn)標(biāo)損失、傷害因素復(fù)雜,保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任交織等。二、保險(xiǎn)合同糾紛解決方式:協(xié)商、仲裁、調(diào)節(jié)、訴訟第四章保險(xiǎn)基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件(一)保險(xiǎn)利益含義:保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)投保標(biāo)所具備法律上承認(rèn)利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)之間存在利害關(guān)系。P66保險(xiǎn)利益確立條件保險(xiǎn)利益必要是合法利益保險(xiǎn)利益必要是擬定利益:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中涉及:已經(jīng)擬定或可以擬定,即既有利益與期待利益;人身險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益為當(dāng)前利益。保險(xiǎn)利益必要是經(jīng)濟(jì)利益:可衡量保險(xiǎn)利益原則含義和意義保險(xiǎn)利益原則含義:是指投保人投保時(shí)必要對(duì)投保標(biāo)具備保險(xiǎn)利益,如投保人以不具備保險(xiǎn)利益標(biāo)投保,保險(xiǎn)人可單方宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效;對(duì)于已生效保險(xiǎn)合同,如投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)擁有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同也隨之失效;當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)因保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生遭到損失時(shí),被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益限度之外額外利益。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則意義1)防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博2)防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生3)界定保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償或給負(fù)責(zé)任最高限額保險(xiǎn)利益原則應(yīng)用各類保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益擬定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益擬定P69財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理財(cái)產(chǎn)具備保險(xiǎn)利益。——來(lái)自所有權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人對(duì)于抵押物、質(zhì)權(quán)人對(duì)于質(zhì)押物、債權(quán)人對(duì)于留置物等具備保險(xiǎn)利益?！獊?lái)自債權(quán)財(cái)產(chǎn)保管人、貨品承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用財(cái)產(chǎn),在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任條件下具備保險(xiǎn)利益?！獊?lái)自法律責(zé)任經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法預(yù)期利益具備保險(xiǎn)利益。－－來(lái)自合同責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益擬定:投保人與其依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任之間有保險(xiǎn)利益,凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定應(yīng)對(duì)她人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任者,都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益擬定:權(quán)利人對(duì)義務(wù)人信用,義務(wù)人對(duì)自已信用品有保險(xiǎn)利益。為她人信用投保為自已信用投保人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益擬定:(注意投保人與被保險(xiǎn)人之間關(guān)系)投保人為自已投保2)投保人為她人投保保險(xiǎn)利益形成基于幾種狀況:血緣關(guān)系、法律關(guān)系、經(jīng)濟(jì)上利益關(guān)系保險(xiǎn)利益原則效力范疇保險(xiǎn)利益原則時(shí)間效力:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則時(shí)間效力普通狀況特例人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則時(shí)間效力投保時(shí)必要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具備保險(xiǎn)利益,而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人與否具備保險(xiǎn)利益并不重要。保險(xiǎn)利益原則對(duì)人效力:訂立保險(xiǎn)合同步規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具備保險(xiǎn)利益,避免賭博發(fā)生;發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具備,可有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。保險(xiǎn)利益變動(dòng):轉(zhuǎn)移或消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng):所有權(quán)轉(zhuǎn)移,批改被保險(xiǎn)人—保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,除保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定外,當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí),保險(xiǎn)利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益變動(dòng):保險(xiǎn)利益專屬投保人—如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等,保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)移非專屬關(guān)系—如債權(quán)債務(wù)關(guān)系,保險(xiǎn)利益可以轉(zhuǎn)移,由繼承人繼承第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則含義1、含義:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定所有實(shí)質(zhì)性重要事實(shí),同步絕對(duì)信守合同訂立商定與承諾。否則,受到損害一方,可以此為由宣布合同無(wú)效可不履行合同商定義務(wù)或責(zé)任,甚至對(duì)因而受到損害還可規(guī)定對(duì)方予以補(bǔ)償。2、規(guī)定最大誠(chéng)信原則因素①保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中信息不對(duì)稱②保險(xiǎn)合同附合性與射幸性特點(diǎn)最大誠(chéng)信原則內(nèi)容:1)闡明2)告知3)保證4)棄權(quán)與禁止反言違背最大誠(chéng)信原則法律后果(一)保險(xiǎn)人違背闡明義務(wù)法律后果1)未盡闡明義務(wù)免責(zé)無(wú)效2)隱瞞與保險(xiǎn)合同關(guān)于重要狀況,構(gòu)成犯罪,依法追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪,保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司處5萬(wàn)—30萬(wàn)罰款;對(duì)有違法行為工作人員,處以2萬(wàn)—10萬(wàn)罰款,情節(jié)嚴(yán)重,限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范疇或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。3)阻礙投保方履行告知義務(wù)或誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù),構(gòu)成犯罪,依法追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪,保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司處5萬(wàn)—30萬(wàn)罰款;對(duì)有違法行為工作人員,處以2萬(wàn)—10萬(wàn)罰款,情節(jié)嚴(yán)重,限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范疇或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。(二)投保方違背告知義務(wù)法律后果1、違背告知義務(wù)體現(xiàn)形式:隱瞞、誤告(告知不實(shí))、欺詐2、違背告知義務(wù)構(gòu)成要件:(1)主觀要件是投保人、被保人應(yīng)有過(guò)錯(cuò),即存在故意或過(guò)錯(cuò)主觀形態(tài)。(2)客觀要件是指保險(xiǎn)人欲以投保人、被保險(xiǎn)人違背如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同,必要證明如下事項(xiàng):①投保人、被保險(xiǎn)人未告知或未如實(shí)告知某狀況②該狀況屬于“重要事實(shí)”③保險(xiǎn)人不懂得且在普通業(yè)務(wù)中也不應(yīng)當(dāng)懂得狀況④在投保人因過(guò)錯(cuò)違背告知義務(wù)狀況下,還應(yīng)當(dāng)證明該重要事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響(三)違背保證法律后果:故意不履行如實(shí)告知義務(wù)→可解除合同,如發(fā)生事故,不予補(bǔ)償,不退保費(fèi)。過(guò)錯(cuò)不履行如實(shí)告知義務(wù)→如未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)人與否承保或者提高保費(fèi)有影響,或者對(duì)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響,保險(xiǎn)人可解除合同。對(duì)合同解除前發(fā)生事故不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任,但可以退還保費(fèi);如果未告知事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生沒(méi)有影響或者有影響但不嚴(yán)重,那么保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。編造虛假事故因素或擴(kuò)大損失限度→對(duì)虛報(bào)某些不予承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。未就保險(xiǎn)標(biāo)轉(zhuǎn)讓狀況告知保險(xiǎn)人→因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)危險(xiǎn)限度明顯增長(zhǎng)而發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償保險(xiǎn)金責(zé)任。未就保險(xiǎn)標(biāo)危險(xiǎn)限度增長(zhǎng)狀況告知保險(xiǎn)人→因其危險(xiǎn)限度增長(zhǎng)而發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故→可解除合同,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)→如真實(shí)年齡不符合規(guī)定,兩年內(nèi)可解除合同,并扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi);若符合商定,保險(xiǎn)人根據(jù)詳細(xì)狀況采用退還保費(fèi)、增長(zhǎng)保費(fèi)或調(diào)節(jié)給付金辦法辦理。故意制造保險(xiǎn)事故→不構(gòu)成犯罪進(jìn)行行政懲罰,構(gòu)成犯罪依法承擔(dān)刑事責(zé)任。違背保證義務(wù)法律后果:任何不遵守保證條款或保證商定、不信守合同商定承諾或擔(dān)保行為均屬于破壞保證。后果:(不必退還保費(fèi))1、保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任2、保險(xiǎn)人解除合同第三節(jié)近因原則p82一、近因含義所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近因素,而是指導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效,其主導(dǎo)作用或支配性作用因素。二、近因原則含義是判明保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)損失之間因果關(guān)系,以擬定保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)今本原則。三、近因原則應(yīng)用1、近因認(rèn)定辦法:從事件鏈最初事件出發(fā),按邏輯推理,直至最后事件是損失。從損失開(kāi)始逆著事件鏈防線向前追溯,追溯到最初事件,且沒(méi)有中斷,則最初事件是近因。近因擬定于保險(xiǎn)責(zé)任擬定(p82)單一因素:若保險(xiǎn)標(biāo)損失由單一因素所致,則該因素即為近因。若該因素屬于保險(xiǎn)責(zé)任,則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任;若該因素屬于責(zé)任免除,則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。各種因素同步并存發(fā)生:1)同步發(fā)生各種因素導(dǎo)致?lián)p失各種因素均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人賠各種因素中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),又有除外風(fēng)險(xiǎn),只承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p某些,如損失難以劃分,普通不賠,但多數(shù)會(huì)協(xié)商賠付持續(xù)發(fā)生多項(xiàng)因素:導(dǎo)致?lián)p失在如下?tīng)顩r下,此前由于近因:①后因是前因直接、必然成果;②后因是前因合理持續(xù);③屬于前因自然延續(xù)成果;各種因素持續(xù)發(fā)生,保險(xiǎn)人與否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任有種狀況①持續(xù)發(fā)生因素都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人賠②不保風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生,而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是不保風(fēng)險(xiǎn)成果,保險(xiǎn)人不賠③保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)生,不保風(fēng)險(xiǎn)后發(fā)生,而不保風(fēng)險(xiǎn)僅為因果連鎖一環(huán),保險(xiǎn)人賠各種因素間斷發(fā)生:有2種狀況:第一種狀況:先發(fā)生原由于不保風(fēng)險(xiǎn),后發(fā)生近由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。第二種狀況:后發(fā)生近由于不保風(fēng)險(xiǎn),是導(dǎo)致?lián)p失直接成果,先發(fā)生原由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則含義及其意義1、含義:損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)損失時(shí),保險(xiǎn)人在責(zé)任范疇內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償,從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前經(jīng)濟(jì)狀況,但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益。損失補(bǔ)償原則包括了兩層含義損失補(bǔ)償原則以保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)損失為前提損失補(bǔ)償補(bǔ)償量以被保險(xiǎn)人實(shí)際損失為限2、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則意義1)有助于保障保險(xiǎn)關(guān)系實(shí)現(xiàn)2)有助于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益二、損失補(bǔ)償原則實(shí)行限制:實(shí)際損失為限、保險(xiǎn)金額為限、保險(xiǎn)利益為限(三者中以最低者為限)、補(bǔ)償辦法限制p86損失補(bǔ)償原則派生原則代位原則:是保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同商定,對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受損失進(jìn)行補(bǔ)償后,依法獲得像對(duì)此損失負(fù)有責(zé)任第三者進(jìn)行求償權(quán)利或獲得被保險(xiǎn)人對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)所有權(quán)。P87(一)代位求償原則1、代位求償含義:指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而導(dǎo)致?lián)p失,依法應(yīng)由第三者承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金之日起,在補(bǔ)償金額限度內(nèi),相應(yīng)獲得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任第三者祈求補(bǔ)償權(quán)利。2、規(guī)定代位求償原則意義:1)防止被保險(xiǎn)人因一損失而獲得多重補(bǔ)償,從而保證損失補(bǔ)償原則嚴(yán)格執(zhí)行2)維護(hù)社會(huì)公共利益,保障公民,法人合法權(quán)益不受侵害3)有助于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,盡快恢復(fù)生產(chǎn),安定生活3、代位求償權(quán)前提條件:P881)損失因素是保險(xiǎn)事故,且為第三者行為所致;2)被保險(xiǎn)人不放棄向第三者索賠權(quán)利;3)保險(xiǎn)人獲得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了補(bǔ)償責(zé)任之后保險(xiǎn)人只能在補(bǔ)償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。若保險(xiǎn)人向第三者實(shí)際獲得補(bǔ)償金額不不大于補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人金額,則保險(xiǎn)人必要將超過(guò)某些金額退給被保險(xiǎn)人。這是代位求償權(quán)限。4、代位求償合用范疇代位求償權(quán)只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),而不合用于人身保險(xiǎn)。5、代位求償與委付區(qū)別:①兩者產(chǎn)生前提條件不同②所讓渡權(quán)利性質(zhì)與權(quán)利范疇不同③兩者法律性質(zhì)不同④兩者行使時(shí)間不同。⑤兩者客體不同。6、委付行為?p90委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)處在推定全損狀態(tài)時(shí),用口頭或書面形式提出申請(qǐng),樂(lè)意將保險(xiǎn)標(biāo)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,并祈求保險(xiǎn)人所有補(bǔ)償行為。(二)分?jǐn)傇瓌t1、分?jǐn)傇瓌t含義及意義—出當(dāng)前重復(fù)保險(xiǎn)中(1)、分?jǐn)傇瓌t含義:是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)狀況下產(chǎn)生補(bǔ)償原則一種派生原則。在重復(fù)保險(xiǎn)狀況下,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人所能得到補(bǔ)償金由各保險(xiǎn)人采用恰當(dāng)辦法進(jìn)行分?jǐn)?從而使其所得到總補(bǔ)償金額不超過(guò)實(shí)際損失額。這樣,使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償,又不會(huì)得到超過(guò)其損失額外利益。(2)、分?jǐn)傇瓌t意義第一,有助于保證保險(xiǎn)補(bǔ)償原則順利實(shí)現(xiàn)第二,有助于維護(hù)社會(huì)公平原則2、重復(fù)保險(xiǎn)含義及要件p91(1)、重復(fù)保險(xiǎn)含義:以同一保險(xiǎn)標(biāo)、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故,在同一保險(xiǎn)期間與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。且其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值,就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。(2)、構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)要件:以同一保險(xiǎn)標(biāo)訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同;以同一保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同;以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同;在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同;保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。(3)、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傓k法p921)比例責(zé)任制:保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊颇潮ｋU(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任=(該保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額之和)*損失金額2)限額責(zé)任制:賠款額比例責(zé)任制某保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任=(該保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)補(bǔ)償責(zé)任/所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)補(bǔ)償限額之和)*損失金額3)順序責(zé)任制:重要保險(xiǎn)制損失補(bǔ)償原則例外狀況定值保險(xiǎn):所有損失時(shí),無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值如何變化,保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上所商定保險(xiǎn)金額計(jì)算補(bǔ)償。重置成本保險(xiǎn):是按照重置成本擬定損失保險(xiǎn)。其在擬定損失賠付時(shí)不扣除折舊,而按照重置重置成本擬定損失額,因此對(duì)于損失補(bǔ)償而言是一種例外。;人壽保險(xiǎn):人生命難以用價(jià)值衡量,不存在多重投保問(wèn)題,被保險(xiǎn)人和收益人可獲得多重給付。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)P94財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)及其關(guān)于利益,在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給與補(bǔ)償保險(xiǎn)。第一節(jié)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念:是以投保人存儲(chǔ)在指定地點(diǎn)財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對(duì)象保險(xiǎn)。重要承保國(guó)有、集體所有制單位機(jī)關(guān)、團(tuán)隊(duì)以及私有民營(yíng)公司、三資公司財(cái)產(chǎn)。是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中骨干險(xiǎn)種,慣用險(xiǎn)種有基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)等。是在老式火災(zāi)保險(xiǎn)基本上演變和發(fā)展而來(lái),重要承保火災(zāi)及其她自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)直接損失。(一)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo):1、可保財(cái)產(chǎn):(1)可以用會(huì)計(jì)科目來(lái)反映,如固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等;(2)可以用公司財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來(lái)反映,如房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料、商品物資等。2、特約可保財(cái)產(chǎn):一是在不必加貼保險(xiǎn)特約條款或增長(zhǎng)保費(fèi)狀況下予以特約承保財(cái)產(chǎn);二是必要用特約條款并加收保費(fèi)方可承保財(cái)產(chǎn)。3、不可保財(cái)產(chǎn):一是不屬于普通性生產(chǎn)資料或商品;二是此類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)特殊,應(yīng)投保專門鈔票保險(xiǎn);三是財(cái)產(chǎn)價(jià)值重要在于其載有信息,其價(jià)值很難鑒定,但可以復(fù)制;四是承保這些財(cái)產(chǎn)會(huì)與政府關(guān)于法律法規(guī)相抵觸;五是必要會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)財(cái)產(chǎn);六是應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任企財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任險(xiǎn):保險(xiǎn)責(zé)任:保險(xiǎn)條款列明承包風(fēng)險(xiǎn)涉及:火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其她空中運(yùn)營(yíng)物體墜落、施救和急救導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)損失、施救費(fèi)用。附加責(zé)任:依照狀況不同設(shè)計(jì)較多。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任:保險(xiǎn)責(zé)任:將各類自然災(zāi)害列入保險(xiǎn)范疇,但不涉及沙塵暴和地震。附加責(zé)任:將沙塵暴列入附加險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi),附加險(xiǎn)還涉及地面突然下沉和自燃損失。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切保險(xiǎn)責(zé)任與附加責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任:除了條款規(guī)定除外責(zé)任,其她責(zé)任災(zāi)害和意外事故均為保險(xiǎn)責(zé)任。附加責(zé)任:涉及43條擴(kuò)展類責(zé)任和20條規(guī)范類附加條款,7條限制類條款和2條限制類規(guī)范條款。合用于一切險(xiǎn)附加險(xiǎn)有沙塵暴、碰撞、自燃除外責(zé)任條款、50/50攤銷條款。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除外責(zé)任:1、基本險(xiǎn)除外責(zé)任:涉及(1)被保險(xiǎn)人及其代表故意行為或縱容所致?lián)p失;(2)由于行政行為或執(zhí)法行為所致?lián)p失;(3)戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng);(4)地震、海嘯(5)核反映、核輻射和放射性污染;(6)大氣污染、土地污染、水污染及其她非放射性污染;(7)貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值、停工、停產(chǎn)引各種間接損失(8)鍋爐及壓力窗口爆炸導(dǎo)致其自身?yè)p失;(9)水箱、水管爆裂導(dǎo)致?lián)p失和費(fèi)用(10)盜竊、搶劫。(11)保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故引起各種間接損失。(12)鍋爐及壓力容器暴躁導(dǎo)致其自身?yè)p失;(13)任何因素導(dǎo)致供電、供水、供氣及其她能源供應(yīng)中斷導(dǎo)致?lián)p失和費(fèi)用;(14)保險(xiǎn)標(biāo)在保險(xiǎn)合同列明地址內(nèi)自燃導(dǎo)致?lián)p失(15)保險(xiǎn)合同中載明免賠額(16)其她不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)損失和費(fèi)用。2、綜合險(xiǎn)除外責(zé)任:(1)保險(xiǎn)標(biāo)內(nèi)在或潛在缺陷、自然損耗、自然磨損、大氣變化、正常水位變化或其他漸變因素,物質(zhì)自身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙,但因而導(dǎo)致火災(zāi)、爆炸不涉及在內(nèi)。(2)廣告牌、天線等建筑物外部附屬設(shè)施,存儲(chǔ)在露天或簡(jiǎn)易建筑物內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo),以及簡(jiǎn)易建筑物自身因雷電、暴風(fēng)、暴雨導(dǎo)致?lián)p失。3、一切險(xiǎn)除外責(zé)任:(1)任何因素導(dǎo)致供電、供水、供氣及其她能源供應(yīng)中斷導(dǎo)致?lián)p失和費(fèi)用;(2)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)自身?yè)p失;(3)非外力導(dǎo)致機(jī)械或電氣設(shè)備自身?yè)p失;(4)被保險(xiǎn)人及其雇員操作不當(dāng)、技術(shù)缺陷導(dǎo)致被操作機(jī)械或電氣設(shè)備損失;(5)盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)短缺。(四)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額和免賠額:1、保險(xiǎn)價(jià)值:(1)重置價(jià)值:是指替代、重建受損保險(xiǎn)標(biāo),以使其達(dá)到全新時(shí)狀態(tài)而發(fā)生費(fèi)用,但不涉及被保險(xiǎn)人進(jìn)行任何變更、性能增長(zhǎng)或改進(jìn)所產(chǎn)生額外費(fèi)用。(2)賬面余額:這種方式重要合用于在華類保險(xiǎn)標(biāo),但采用這一方式規(guī)定被保險(xiǎn)人賬冊(cè)記錄必要真實(shí)可靠,對(duì)于中小型公司或個(gè)體工商戶應(yīng)注意慎重使用。(3)市場(chǎng)價(jià)值:重要合用于不適當(dāng)采用重置價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo),有兩種方式來(lái)擬定一是對(duì)于可以在市場(chǎng)上詢價(jià)標(biāo),以詢到價(jià)格作為市場(chǎng)價(jià)值,一種是對(duì)于不能在市場(chǎng)詢價(jià)標(biāo),可以采用重置價(jià)值扣除規(guī)定折舊擬定。(4)其她價(jià)值:指除上述三種價(jià)值之外其她方式擬定保險(xiǎn)價(jià)值,普通狀況下指定值保險(xiǎn)。2、企財(cái)保險(xiǎn)金額:保額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,屬于超額保險(xiǎn),超過(guò)某些無(wú)效;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值,屬于局限性額保險(xiǎn),保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。3、免賠額:分為相對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠額。(p100)(1)設(shè)立免賠額意義:一是可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);二是可減少保險(xiǎn)人對(duì)小額案件解決;三是可以減少被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)支出。(五)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率1、影響企財(cái)保險(xiǎn)費(fèi)率因素:1)地理位置與防洪設(shè)施;(2)特定行業(yè)與周邊環(huán)境(3)建筑物構(gòu)造與場(chǎng)合占用性質(zhì)(4)防雷、避雷設(shè)施,消防設(shè)施和公共消防隊(duì)(5)風(fēng)險(xiǎn)管理水平與標(biāo)物風(fēng)險(xiǎn)分散程序(6)歷年事故損失狀況(7)續(xù)保優(yōu)惠。2、企財(cái)保險(xiǎn)費(fèi)率體系:基準(zhǔn)費(fèi)率;行業(yè)原則費(fèi)率(行業(yè)原則費(fèi)率=基準(zhǔn)費(fèi)率*行業(yè)系數(shù));區(qū)域原則費(fèi)率(區(qū)域原則費(fèi)率=行業(yè)原則費(fèi)率*區(qū)域系數(shù))其中,區(qū)域系數(shù)=暴風(fēng)雨損失占比*暴風(fēng)雨區(qū)域系數(shù)+臺(tái)風(fēng)損失占比*臺(tái)風(fēng)區(qū)域系數(shù)+洪水損失占比*洪水區(qū)域系數(shù)+其他災(zāi)因損失占比*其他災(zāi)因區(qū)域系數(shù)(基本險(xiǎn)區(qū)域系數(shù)為1標(biāo)實(shí)收費(fèi)率附加險(xiǎn)費(fèi)率。公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償解決:公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償方式:貨幣補(bǔ)償、實(shí)物補(bǔ)償、實(shí)際修復(fù)。殘值解決:歸被保險(xiǎn)人所有,在計(jì)算損失時(shí)進(jìn)行扣除,殘值詳細(xì)金額應(yīng)由雙方協(xié)商擬定。補(bǔ)償金額=殘值*(保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)損失補(bǔ)償計(jì)算方式:?保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),按實(shí)際損失計(jì)算補(bǔ)償,最高不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。?保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例乘以實(shí)際損失計(jì)算補(bǔ)償,最高不超保險(xiǎn)金?如果保險(xiǎn)合同中所保標(biāo)涉及多項(xiàng)時(shí),應(yīng)分項(xiàng)按其商定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額進(jìn)行計(jì)算補(bǔ)償金額。施救費(fèi)用計(jì)算方式:保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),按實(shí)際支出計(jì)算補(bǔ)償,最高不超過(guò)被施救保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例乘以實(shí)際支出計(jì)算補(bǔ)償,最高不超被施救保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)金額?？鄢赓r額方式:每次事故免賠額是在財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償金額與施救費(fèi)用補(bǔ)償金額之和基本上進(jìn)行扣減,而非僅在財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償金額上進(jìn)行扣減。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)?按比例責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)?。賠款支出時(shí)限:對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)到關(guān)于補(bǔ)償金額合同后10日內(nèi)履行補(bǔ)償義務(wù)。保險(xiǎn)金額沖減:保額金額應(yīng)依照賠款金額進(jìn)行沖減,被保險(xiǎn)人可以申請(qǐng)恢復(fù)保額,但需按日承擔(dān)補(bǔ)充費(fèi)用,發(fā)生全損時(shí),保險(xiǎn)合同終結(jié)。索賠時(shí)效:壽險(xiǎn)以外其她保險(xiǎn)索賠時(shí)效為二年,自被保險(xiǎn)人懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。其她狀況:因第三者對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損害而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償保險(xiǎn)金之日起,在補(bǔ)償金額范疇內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者祈求補(bǔ)償權(quán)利。機(jī)器損壞保險(xiǎn)機(jī)器損壞險(xiǎn)概述:國(guó)內(nèi)從1980年起開(kāi)始辦理該項(xiàng)保險(xiǎn),是以機(jī)器設(shè)備重置價(jià)值為承?；?承擔(dān)被保險(xiǎn)機(jī)器在保險(xiǎn)期限內(nèi)工作、閑置或檢修保養(yǎng)時(shí),因除外責(zé)任之外突然、不可預(yù)料意外事故導(dǎo)致物質(zhì)損壞或滅失一種保險(xiǎn)。機(jī)器損壞險(xiǎn)幾種特點(diǎn):1、保險(xiǎn)金額按照重置價(jià)值擬定2、承保損失以電氣事故和人為事故為主3、停機(jī)退費(fèi)規(guī)定:持續(xù)停工3-5個(gè)月,退費(fèi)15%;6-8個(gè)月,退費(fèi)25%;9-11個(gè)月,退費(fèi)35%;12個(gè)月,退費(fèi)50%。機(jī)器損壞保險(xiǎn)重要內(nèi)容(一)機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo):合用于所有安裝驗(yàn)收完畢并轉(zhuǎn)入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)器設(shè)備及配套設(shè)立。l剔除機(jī)器設(shè)備涉及超負(fù)荷、超負(fù)載運(yùn)營(yíng);l按國(guó)家和關(guān)于部門規(guī)定裁減和停止使用;l未按國(guó)家和關(guān)于部門規(guī)定定期保養(yǎng)、檢修設(shè)備;l領(lǐng)有公共交通牌照機(jī)動(dòng)車輛等;有效期限很短零部件;l電腦等。(二)機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任:重要是機(jī)械電氣事故與人為事故,不涉及自然災(zāi)害及普通意外事故,詳細(xì)內(nèi)容為:1、經(jīng)考核合格操作人員疏忽過(guò)錯(cuò)行為(注意該行為必要是非經(jīng)被保險(xiǎn)人或其代表授意、暗示或默許;該行為成果必要構(gòu)成一次意外事故,并產(chǎn)生實(shí)際物質(zhì)損失或費(fèi)用;工人或技術(shù)人員應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格技術(shù)業(yè)務(wù)水平、安全技術(shù)規(guī)程、本工種操作規(guī)程和關(guān)于規(guī)章制度方面培訓(xùn),并考核獲得上崗證書具備操作資格,操作過(guò)程中完全按規(guī)程和規(guī)章制度進(jìn)行操作。2、離心力引起斷裂。3、電氣短路導(dǎo)致?lián)p失。4、公共供電、供水、供氣及其她公共能源突發(fā)性中斷。5、鍋爐缺水。6、物理性爆炸。7、被保險(xiǎn)人急救受損保險(xiǎn)標(biāo)所支付費(fèi)用。(三)機(jī)器損壞保險(xiǎn)除外責(zé)任:(1)機(jī)器設(shè)備運(yùn)營(yíng)必然引起后果,如自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、孔蝕、鍋垢等物理性變化或化學(xué)反映;(2)各種傳送帶、纜繩、金屬線、鏈條、輪胎、可調(diào)換或代替鉆頭、鉆桿、刀具、印刷滾筒、套筒、活動(dòng)管道、玻璃、瓷、陶及鋼篩、網(wǎng)篩、毛氈制品、一切操作中媒介物(如潤(rùn)滑油、燃料、催化劑等)及其她各種易損、易耗品(3)被保險(xiǎn)人及其代表已經(jīng)懂得或應(yīng)當(dāng)懂得保險(xiǎn)機(jī)器及其附屬設(shè)備在本保險(xiǎn)開(kāi)始前已經(jīng)存在缺陷或缺陷。(4)依照法律或契約應(yīng)由供貨方、制造人、安裝人或修理人負(fù)責(zé)損失或費(fèi)用;(5)由于公共設(shè)施部門限制性供應(yīng)及故意行為或非意外事故引起停電、停氣、停水(6)火災(zāi)、爆炸;(7)地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其她自然災(zāi)害;(8)飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落;(9)機(jī)動(dòng)車碰撞;(10)水箱、水管爆裂;(11)被保險(xiǎn)人及其代表故意行為或重大過(guò)錯(cuò);戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂(13)政府命令或任何公共當(dāng)局沒(méi)收、征用、銷毀或毀壞;(14)核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染(15)保險(xiǎn)事故發(fā)生后引起各種間接損失或責(zé)任(16)本保險(xiǎn)單明細(xì)表或關(guān)于條款中規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)免賠額。機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限:普通為一年,如果同步投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)器損壞保險(xiǎn),兩者保險(xiǎn)期限起止時(shí)間應(yīng)一致,但機(jī)器損壞保險(xiǎn)可獨(dú)立出具保險(xiǎn)單,有時(shí),也可以簽發(fā)3-5年長(zhǎng)期保單,但保費(fèi)計(jì)算仍以年費(fèi)率為基本。機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額:保險(xiǎn)單承保機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)金額,應(yīng)為該機(jī)器設(shè)備重置價(jià)值,即重新?lián)Q置同一廠牌或相類似型號(hào)、規(guī)格、性能新機(jī)器設(shè)備價(jià)格,涉及出廠價(jià)格、運(yùn)送費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、稅款、也許支付關(guān)稅以及安裝費(fèi)用等。保險(xiǎn)金額由投保人參照保險(xiǎn)價(jià)值自行擬定,并在保險(xiǎn)合同中載明。機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率:是依照每一臺(tái)機(jī)器以往幾年損失率和不同類型與用途來(lái)擬定;在分別計(jì)算出每臺(tái)設(shè)備或每條生產(chǎn)線保險(xiǎn)費(fèi)后,再依照總保險(xiǎn)費(fèi)和總保險(xiǎn)金額倒推,算出一種平均費(fèi)率作為對(duì)外報(bào)價(jià)基準(zhǔn)費(fèi)率。普通都規(guī)定有絕對(duì)免賠額(率)。機(jī)器損壞保險(xiǎn)補(bǔ)償解決:1、修理費(fèi)用補(bǔ)償:可以修理時(shí),保險(xiǎn)人補(bǔ)償基本修復(fù)至原狀費(fèi)用,涉及拆除、重裝、運(yùn)費(fèi)、稅款等。以受損機(jī)器保險(xiǎn)金額為限,計(jì)算公式為:補(bǔ)償金額=修理費(fèi)用-殘值-免賠額;自行修理時(shí),保險(xiǎn)人補(bǔ)償材料費(fèi)用、為修理支付工資以及其她合理費(fèi)用;暫時(shí)修理時(shí),其費(fèi)用沒(méi)有使總修理費(fèi)增長(zhǎng)時(shí),保險(xiǎn)人也予以補(bǔ)償;保險(xiǎn)標(biāo)在修復(fù)或替代過(guò)程中,被保險(xiǎn)人進(jìn)行任何變更、性能增長(zhǎng)或改進(jìn)所產(chǎn)生額外費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)補(bǔ)償。2、按事故次數(shù)比例補(bǔ)償:第一次事故100%補(bǔ)償;二次90%;三次70%;四次60%;五次50%。3、所有損失和某些損失補(bǔ)償金額計(jì)算與公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)P107概述:亦稱營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn),利潤(rùn)損失保險(xiǎn)是對(duì)老式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保間接損失提供補(bǔ)償。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)從受損到恢復(fù)至營(yíng)業(yè)前狀況一段時(shí)期內(nèi),因停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響所導(dǎo)致利潤(rùn)損失和受災(zāi)營(yíng)業(yè)中斷期間所需開(kāi)支必要費(fèi)用。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)特性:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)標(biāo)直接損失,而利潤(rùn)損失保險(xiǎn)所承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保間接損失。被保險(xiǎn)人只有在足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加“恢復(fù)基本補(bǔ)償條款”基本上,投保利潤(rùn)損失保險(xiǎn),才干獲得充分保險(xiǎn)保障。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償只是投保公司合法、合理經(jīng)濟(jì)損失,被保險(xiǎn)人不能從補(bǔ)償中獲取任何非法利益。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)不予承保利潤(rùn)損失有:由于被保險(xiǎn)人籌劃不周、經(jīng)營(yíng)管理不善或違背政府法令導(dǎo)致利潤(rùn)減少。由于市價(jià)下跌、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、產(chǎn)品積壓等因素導(dǎo)致?lián)p失。二、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)重要內(nèi)容:(一)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)保障項(xiàng)目:一、營(yíng)業(yè)額減少所致毛利潤(rùn)損失;二、營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)所致毛利潤(rùn)損失;三、工資。1、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)關(guān)于基本概念:(1)利潤(rùn):也稱凈利潤(rùn),是指衡量財(cái)務(wù)損益善指標(biāo)。(2)毛利潤(rùn):是指已扣減生產(chǎn)成本,但仍未捐資所有支出銷售或營(yíng)業(yè)收入。毛利潤(rùn)計(jì)算辦法:一是加法,即指公司凈利潤(rùn)加上各種可保險(xiǎn)維持費(fèi)用(也稱固定費(fèi)用,涉及工資、水電費(fèi)、廣告費(fèi)、租金、利息、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用);二是減法,即毛利潤(rùn)=營(yíng)業(yè)額+年終庫(kù)存+在制品(半成品)-上年庫(kù)存-在制品(半成品)-特定營(yíng)業(yè)費(fèi)用(特定營(yíng)業(yè)費(fèi)用涉及原材料采購(gòu)費(fèi)、工資、為維持業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)支付出險(xiǎn)后也許領(lǐng)略一切專用及直接費(fèi)用。)(3)毛利潤(rùn)率=毛利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)額*100%(4)營(yíng)業(yè)額:是指公司在營(yíng)業(yè)處所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中,對(duì)出售及交付貨品及提供服務(wù)費(fèi)或應(yīng)付給被保險(xiǎn)人金額。年度營(yíng)業(yè)額:是指公司在發(fā)生損失之日前12個(gè)月?tīng)I(yíng)業(yè)額,即出售產(chǎn)品、提供服務(wù)收入,年度營(yíng)業(yè)額=生產(chǎn)費(fèi)用+維持費(fèi)用+凈利潤(rùn)原則營(yíng)業(yè)額:是指公司在發(fā)生損失之日前12個(gè)月中相稱于補(bǔ)償期期間營(yíng)業(yè)額,即上年度可比營(yíng)業(yè)額。營(yíng)業(yè)額減少毛利潤(rùn)損失補(bǔ)償金額:營(yíng)業(yè)額減少補(bǔ)償金額=【原則(實(shí)際)營(yíng)業(yè)額-補(bǔ)償期營(yíng)業(yè)額】*毛利潤(rùn)率,其中:實(shí)際營(yíng)業(yè)額=原則營(yíng)業(yè)額*(1+營(yíng)業(yè)額增長(zhǎng)率+通貨膨脹率)營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)毛利潤(rùn)損失補(bǔ)償金額:=【原則(實(shí)際)營(yíng)業(yè)額-補(bǔ)償期營(yíng)業(yè)額】*毛利潤(rùn)率+增長(zhǎng)費(fèi)用(經(jīng)濟(jì)限度內(nèi))PICC培訓(xùn)教材《保險(xiǎn)基本知識(shí)》總結(jié)版第45頁(yè)共91頁(yè)經(jīng)濟(jì)限度=額外費(fèi)用挽回營(yíng)業(yè)額*毛利潤(rùn)率工資補(bǔ)償:(1)營(yíng)業(yè)額減少所致補(bǔ)償金額:從發(fā)生損失補(bǔ)償期限開(kāi)始到不遲于13周為止,扣除補(bǔ)償期限某些中由于出險(xiǎn)減少工資數(shù)額而節(jié)約任何金額;補(bǔ)償期限別的某些=工資率*該期間數(shù)額-由于出險(xiǎn)減少工資數(shù)額節(jié)約任何費(fèi)用,但不超過(guò)工資50%*該補(bǔ)償期數(shù)額減少所得數(shù)額,加上前面所扣除節(jié)約金額。(2)營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)所致補(bǔ)償金額:為超過(guò)營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)所致毛利潤(rùn)損失所列明額外費(fèi)用那某些,但不得高于營(yíng)業(yè)額減少所致工資損失中由于出險(xiǎn)減少工資數(shù)額而節(jié)約金額。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)除外責(zé)任①物質(zhì)損害保險(xiǎn)單中局限性額某些②損害發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)價(jià)值與其重置價(jià)值之間差額③在損害已經(jīng)發(fā)生后,未報(bào)告存貨貶值。④由于檔案單證滅失,無(wú)法收回?fù)p害前貿(mào)易欠款。⑤由于損害后果破壞了合同而遭致罰款、損害或合同商定違約金。⑥除上述第五條之外第三者索賠。⑦信譽(yù)損失。⑧利潤(rùn)損失保險(xiǎn)所容許必要關(guān)于準(zhǔn)備索賠費(fèi)用,但為索賠而委請(qǐng)職業(yè)性會(huì)計(jì)師費(fèi)用除外。⑨關(guān)于保險(xiǎn)索賠訴訟范疇。⑩移去殘損物資費(fèi)用。但迅速清除殘損以求營(yíng)業(yè)早日恢復(fù)而增長(zhǎng)工作費(fèi)用予以補(bǔ)償。利潤(rùn)損失補(bǔ)償期:補(bǔ)償期是從受災(zāi)后開(kāi)始計(jì)算,可為3個(gè)月至12個(gè)月或更長(zhǎng)時(shí)間。而補(bǔ)償期則是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害事故后到恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一段時(shí)期。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額:是按公司上年度銷售額或營(yíng)業(yè)額加上本年度業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和通貨膨脹因素為基本計(jì)算,也就是按照本年度預(yù)期毛利潤(rùn)額來(lái)擬定。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率普通可按如下原則和環(huán)節(jié)擬定:1．以承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率為基本費(fèi)率。2．依照不同行業(yè)、不同工作原則費(fèi)率進(jìn)行增減。3．加上各種附加險(xiǎn)及擴(kuò)展責(zé)任費(fèi)率。4．依照其她影響損失因素加費(fèi)或減費(fèi)。5．依照補(bǔ)償期長(zhǎng)短進(jìn)行調(diào)節(jié)。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償解決擬定保險(xiǎn)責(zé)任(1)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)必要發(fā)生在被保險(xiǎn)人所占有或指定場(chǎng)合。(2)營(yíng)業(yè)中斷必要是必要。(3)損失必要是保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)損失因素引起。(4)物質(zhì)損失必要發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi),若營(yíng)業(yè)中斷延續(xù)到保險(xiǎn)期滿后,對(duì)于超過(guò)保險(xiǎn)期限利潤(rùn)損失也予以補(bǔ)償。擬定實(shí)際補(bǔ)償期實(shí)際補(bǔ)償期不能超過(guò)保險(xiǎn)單上商定補(bǔ)償期,其她注意事項(xiàng)(1)對(duì)局限性額保險(xiǎn),即保險(xiǎn)金額不大于應(yīng)保毛利潤(rùn)時(shí),要采用比例分?jǐn)傃a(bǔ)償方式。采用比例分?jǐn)傃a(bǔ)償方式。(2)局限性額保險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)算公式如下:補(bǔ)償金額=(營(yíng)業(yè)額減少所致毛利潤(rùn)損失+營(yíng)業(yè)費(fèi)用增長(zhǎng)所導(dǎo)致利潤(rùn)損失—所保固定費(fèi)用節(jié)余某些)X保險(xiǎn)金額／全年毛利潤(rùn)額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念(一)含義:家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅存儲(chǔ)固定場(chǎng)合物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn),它屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范疇,強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)實(shí)體性和保險(xiǎn)地址固定性理解家財(cái)保險(xiǎn)兩個(gè)方面:一是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)是擁有合法所有權(quán)各類家庭財(cái)產(chǎn);二是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是涉及家庭財(cái)產(chǎn)各類保險(xiǎn)總稱,它是相對(duì)于法人財(cái)產(chǎn)而方。家財(cái)保險(xiǎn)涉及普通型家財(cái)險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)等不同險(xiǎn)種。(二)家財(cái)險(xiǎn)特點(diǎn):1、覆蓋面廣2、保費(fèi)低廉3、業(yè)務(wù)分布相對(duì)分散4、理賠方式靈活:普通采用第一危險(xiǎn)補(bǔ)償方式和比例補(bǔ)償方式相結(jié)合做法。二、普通型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)普通型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)承保范疇有房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三大某些構(gòu)成,投保人可以自由選項(xiàng)投保。房屋及附屬設(shè)備和室內(nèi)裝潢保險(xiǎn)金額由您依照購(gòu)買價(jià)和市場(chǎng)價(jià)自行擬定。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額以各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值自行擬定。保險(xiǎn)期限:規(guī)定為一年、三年、五年三種。附加險(xiǎn):附加盜搶保險(xiǎn)、附加家用電器用電安全保險(xiǎn),附加管道爆裂及水漬保險(xiǎn)、附加鈔票、首飾盜搶保險(xiǎn)、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、附加自行車盜竊保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo):1、可保財(cái)產(chǎn):(1)自有居住房屋(2)室內(nèi)裝修、裝飾家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳及附屬設(shè)施(3)室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)2、特保財(cái)產(chǎn):(1)農(nóng)村家庭存儲(chǔ)在院內(nèi)非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲農(nóng)副產(chǎn)品(2)個(gè)體勞動(dòng)者存儲(chǔ)在室內(nèi)營(yíng)業(yè)器具、工具、原材料和商品(3)代她人保管財(cái)產(chǎn)或與她人共有財(cái)產(chǎn)(4)須與保險(xiǎn)人特別商定才干投保財(cái)產(chǎn)。3、不保財(cái)產(chǎn):(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等貴重財(cái)物(價(jià)值太大或無(wú)固定價(jià)值)(2)貨幣、儲(chǔ)蓄存折、有價(jià)證券、票證、文獻(xiàn)、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等(不是實(shí)際物資)(3)違章建筑、危險(xiǎn)房屋、以及其她處在危險(xiǎn)狀態(tài)財(cái)產(chǎn)。(4)日用消耗品各種交通工具養(yǎng)殖及種植物(5)無(wú)線通信工具,筆,打火機(jī),手表,各種磁帶磁盤影音激光盤(6)簡(jiǎn)陋屋棚與保險(xiǎn)房屋不成一體夫人居住房屋,以及存儲(chǔ)在里面財(cái)產(chǎn)。(7)政府關(guān)于部門征用、占用房屋、危險(xiǎn)建筑。(8)其他不屬于前兩條列明家庭財(cái)產(chǎn)。承保家財(cái)險(xiǎn)標(biāo)時(shí)值得注意問(wèn)題:一是應(yīng)區(qū)別直接承保財(cái)產(chǎn)和特約承保財(cái)產(chǎn),并注意對(duì)它們采用不同承保方式;二是對(duì)于房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修與室內(nèi)財(cái)產(chǎn)應(yīng)分開(kāi)承保,由于兩者補(bǔ)償方式不同;三是對(duì)于室內(nèi)有關(guān)生活用品要分開(kāi)承保,有助于控制風(fēng)險(xiǎn),減少賠付率。保險(xiǎn)責(zé)任:1.火災(zāi)、爆炸;2.直接雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、暴雨積水、地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流;3.空中運(yùn)營(yíng)物體墜落,以及外界建筑物體崩塌;4.暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)使房屋重要構(gòu)造(外墻、屋頂、屋架)崩塌以及導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失;5.因防止災(zāi)害蔓延或因施救、保護(hù)所采用必要辦法而導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和支付合理費(fèi)用。除外責(zé)任:1、除外事故、因素:(1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴動(dòng);(2)核輻射和污染;(3)被保險(xiǎn)人及其家庭成員故意行為;2、除外損失和費(fèi)用:(1)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損;(2)地震及發(fā)生災(zāi)害所導(dǎo)致一切損失;(3)保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故引起各種間接損失;(4)家用電器因使用過(guò)度或超電壓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)媒體、碰線、漏電、自身發(fā)熱等因素所導(dǎo)致自身?yè)p毀;(5)洪水所導(dǎo)致一切損失;(6)行政、執(zhí)法行為引起損失和費(fèi)用;(7)其她不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇損失和費(fèi)用。普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額(1)保險(xiǎn)價(jià)值:依照購(gòu)買價(jià)和市價(jià)自行擬定,房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、裝潢保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值。(2)保險(xiǎn)金額:由被保險(xiǎn)人依照實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行擬定,不分項(xiàng)按比例擬定,即室內(nèi)財(cái)產(chǎn)中家用電器及文體娛樂(lè)用品占40%(農(nóng)村占30%);衣物及床上用品占30%(農(nóng)村占15%);家具及其她生活用品占30%,農(nóng)村農(nóng)機(jī)具占25%。特約財(cái)產(chǎn)保額由雙方協(xié)商擬定。普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限:1、3、5年,商定保日零時(shí)至期滿日24時(shí)。普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi):半途退保按日平均計(jì)算征收。普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償解決:1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢:全損(保額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值,補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限;保額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)按保險(xiǎn)金額為限補(bǔ)償)和某些損失(高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),按實(shí)際損失補(bǔ)償;低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),按比例補(bǔ)償)兩種方式補(bǔ)償。2、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償:第一危險(xiǎn)方式補(bǔ)償。3、特約承保財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償:按前兩款執(zhí)行。4、被保險(xiǎn)人所支出必要、合理施救費(fèi)用,按實(shí)際支出另行計(jì)算,最高不超過(guò)受損標(biāo)保險(xiǎn)金額,如該保險(xiǎn)標(biāo)按比例補(bǔ)償,則該項(xiàng)費(fèi)用也比例。5、重復(fù)保險(xiǎn),按比例分?jǐn)倱p失補(bǔ)償。理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo):一是房屋及室內(nèi)裝潢;二是家用電器及文體娛樂(lè)用品、衣物及床上用品、家具及其她生活用品、鈔票、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾。保險(xiǎn)責(zé)任:分為基本責(zé)任(與普通家財(cái)相似)和特約責(zé)任(涉及盜搶、管道破裂及水漬責(zé)任)兩類除外責(zé)任:與普通型家財(cái)相似。保險(xiǎn)價(jià)值:房屋及室內(nèi)裝潢為出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值,室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)投資金和保險(xiǎn)費(fèi):由保險(xiǎn)從投資收益中獲得,不必再另行支付。給付金:涉及滿期給付金(=保險(xiǎn)投資金+收益金)和退保給付金。保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)年度:每12個(gè)月為一種保險(xiǎn)年度。補(bǔ)償解決:在保額范疇內(nèi)按實(shí)際損失補(bǔ)償,每年最高補(bǔ)償額以合同商定金額為限。退保和滿期給付:半途退保需扣除手續(xù)費(fèi),退保給付金=保險(xiǎn)投資金+保險(xiǎn)投資金*[利率*(承保天數(shù)-365)/365*80%]個(gè)人貸款抵押房屋綜合條款涉及財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)兩大類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保額普通由被保險(xiǎn)人自定,但不得不大于相應(yīng)抵押貸款本金。如:成本價(jià)、購(gòu)買價(jià)、市價(jià)、評(píng)估價(jià)、借款額、其她方式。還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任:被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘,以及被保險(xiǎn)人失蹤后被人民法院宣布為死亡,而喪失所有或某些還貸能力,導(dǎo)致持續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行個(gè)人房屋抵押借款合同商定還貸責(zé)任,由保險(xiǎn)人按規(guī)定償付比例,承擔(dān)還貸保證保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)所有或某些還貸責(zé)任。還貸保險(xiǎn)除外責(zé)任:(1)被保險(xiǎn)人疾病;(2)被保險(xiǎn)人自殺、自傷、飲酒過(guò)度、濫用藥物、吸食或注射毒品、毆斗等違法犯罪行為;(3)被保險(xiǎn)人從事探險(xiǎn)、滑雪、試駕交通工具、賽車、賽馬、登山、攀巖、潛水、蹦極、特技表演等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng);(4)被保險(xiǎn)人酒后駕駛或駕駛時(shí)無(wú)相應(yīng)駕駛資格,或者駕駛無(wú)有效行駛證交通工具。(5)被保險(xiǎn)人對(duì)個(gè)人房屋抵押借款合同項(xiàng)下貸款利息、罰息,及出險(xiǎn)前被保險(xiǎn)人未按照個(gè)人房屋抵押借款合同商定履行還貸義務(wù)而拖欠借款金額,以及其她不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。還貸保證險(xiǎn)補(bǔ)償限額和退費(fèi):以該事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)貸款本金余額為限,合計(jì)補(bǔ)償限額以第一次發(fā)生還貸保證保險(xiǎn)事故時(shí)貸款本金余額為限。還貸保證險(xiǎn)補(bǔ)償解決:(1)涉及與本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)關(guān)聯(lián)借款合同項(xiàng)下借款人多于一人時(shí),保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)債務(wù)比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。(2)在保險(xiǎn)有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人遭受本條款第八條保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)列明事故時(shí),保險(xiǎn)人以該次事故補(bǔ)償限額為基數(shù),按合同商定承擔(dān)還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任。(3)發(fā)生還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)事故時(shí),由保險(xiǎn)人將賠款直接支付給貸款銀行。工程保險(xiǎn)P121工程保險(xiǎn)概述分為建筑工程物質(zhì)損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩大某些。工程保險(xiǎn)特性:承保風(fēng)險(xiǎn)具備廣泛性涉及較多利害關(guān)系人保險(xiǎn)期限具備不擬定性保險(xiǎn)金額具備變動(dòng)性。承保內(nèi)容與安裝工程保險(xiǎn)具備交叉性。建筑保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目:涉及物質(zhì)損失和第三者責(zé)任補(bǔ)償兩某些。物質(zhì)損失某些涉及:建筑工程、業(yè)主提供材料及項(xiàng)目、施工機(jī)具設(shè)備、安裝工程項(xiàng)目、工地內(nèi)現(xiàn)成建筑物、場(chǎng)地清理費(fèi)用、所有人或承包人在工地上其她財(cái)產(chǎn)。第三者責(zé)任某些建筑工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任:物質(zhì)損失某些保險(xiǎn)責(zé)任(1)列明自然災(zāi)害。(2)列明意外事故。(3)因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致?lián)p失關(guān)于費(fèi)用也予負(fù)責(zé)。(4)對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目補(bǔ)償責(zé)任均不得超過(guò)保單明細(xì)表中相應(yīng)分項(xiàng)保額以及特別條款、批單中規(guī)定補(bǔ)償限額。第三者責(zé)任某些保險(xiǎn)責(zé)任:因意外事故導(dǎo)致工地以及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任,以及因而而支付訴訟費(fèi)用和其她費(fèi)用,但不涉及罰款。建筑工程保險(xiǎn)除外責(zé)任:物質(zhì)損失險(xiǎn)除外責(zé)任:(1)由設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起損失和費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由設(shè)計(jì)師來(lái)承擔(dān),設(shè)計(jì)師可以通過(guò)投保相應(yīng)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險(xiǎn)。如果需要工程保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)這一風(fēng)險(xiǎn),需另行商定。(2)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)自身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其她漸變因素導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身?yè)p失和費(fèi)用。(3)因原材料缺陷或工藝不善引起保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身?yè)p失以及為置換、修理或矯正這些缺陷或錯(cuò)誤所支付費(fèi)用。如果沒(méi)有導(dǎo)致事故,應(yīng)當(dāng)由制造商或者供貨人負(fù)責(zé)此項(xiàng)損失和費(fèi)用;如果已經(jīng)導(dǎo)致事故,保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)由此導(dǎo)致其她保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失;對(duì)于其自身?yè)p失,仍由被保險(xiǎn)人向供貨商或者制造商索賠。(4)非外力引起機(jī)械或電氣裝置自身?yè)p失,或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈導(dǎo)致機(jī)械或裝置自身?yè)p失。(5)維修保養(yǎng)或正常檢修費(fèi)用。但是,外來(lái)因素引起機(jī)器損失保險(xiǎn)人仍負(fù)責(zé)補(bǔ)償。(6)檔案、文獻(xiàn)、賬簿、票據(jù)、鈔票、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料損失。此類財(cái)產(chǎn)價(jià)值不易擬定,并且易損易丟,普通都不予承保。(7)盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)短缺。由于盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)短缺無(wú)法證明與否因意外事故所致,保險(xiǎn)人無(wú)需負(fù)責(zé)。(8)領(lǐng)有公共運(yùn)送行駛執(zhí)照,或已由其她保險(xiǎn)予以保障車輛、船舶和飛機(jī)損失。這些運(yùn)送工具如領(lǐng)有公共行駛執(zhí)照,可以在保險(xiǎn)區(qū)域之外范疇內(nèi)活動(dòng),風(fēng)險(xiǎn)較大,不適當(dāng)在建筑工程險(xiǎn)中承保。但是,對(duì)于沒(méi)有公共行駛執(zhí)照僅在工地上行駛作業(yè)推土機(jī)、吊車等,可以作為施工機(jī)具設(shè)備投保;除非另有商定,在保險(xiǎn)工程開(kāi)始此前已經(jīng)存在或形成位于工地范疇內(nèi)或其周邊屬于被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失。(9)除非另有商定,在保鹼期限終結(jié)此前,保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)竣工驗(yàn)收證書,或驗(yàn)收合格,或?qū)嶋H占有,或已經(jīng)使用,或已經(jīng)接受某些。第三者責(zé)任責(zé)任免除涉及:(1)保險(xiǎn)單物質(zhì)損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)損失及各種費(fèi)用。(2)由于震動(dòng)、移動(dòng)或削弱支撐而導(dǎo)致任何財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物損失及由此導(dǎo)致任何人身傷害和物質(zhì)損失。這些風(fēng)險(xiǎn)屬于設(shè)計(jì)或管理方面,保險(xiǎn)人普通不予承保。(3)工程所有人、承包人或其她關(guān)系方或她們所雇用在工地現(xiàn)場(chǎng)從事與工程關(guān)于工作職工、工人以及她們家庭成員人身傷亡或疾病。(4)工程所有人、承包人或其她關(guān)系方或她們所雇用職工、工人所有或由其照管、控制財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失。上述兩條所提到人員都不屬于第三者范疇,因而第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)其人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失不予承保。(5)領(lǐng)有公共運(yùn)送行駛執(zhí)照車輛、船舶、飛機(jī)導(dǎo)致事故。(6)被保險(xiǎn)人依照與她人合同應(yīng)支付補(bǔ)償或其她款項(xiàng)。在責(zé)任保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人普通不承保被保險(xiǎn)人承擔(dān)合同責(zé)任,而對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事補(bǔ)償責(zé)任予以負(fù)責(zé)。3、共同除外責(zé)任:(1)戰(zhàn)爭(zhēng)、武裝沖突、謀反、政變等引起損失。(2)政府行為。(3)罷工暴動(dòng)。(4)被保險(xiǎn)人及其成員故意行為。(5)核變及放射性污染。(6)大氣等污染。(7)工程停工引起損失。(8)罰金延誤和喪失合同后果損失。(9)保險(xiǎn)載明規(guī)定免賠額。建筑工程保險(xiǎn)附加險(xiǎn)建筑工程物質(zhì)損失保險(xiǎn)附加險(xiǎn)分為:擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、擴(kuò)展補(bǔ)償范疇、縮小保險(xiǎn)責(zé)任和補(bǔ)償范疇、其他附加險(xiǎn)。建筑工程三者責(zé)任保險(xiǎn)附加險(xiǎn)分為:(1)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任:①震動(dòng)、移動(dòng)或削弱支撐擴(kuò)展②合同責(zé)任擴(kuò)展條款③交叉責(zé)任擴(kuò)展條款、(2)減少保險(xiǎn)責(zé)任和補(bǔ)償范疇(3)其他附加險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限1、保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始:破土動(dòng)工之日;材料設(shè)備運(yùn)抵工地;保單規(guī)定生效日。2、保險(xiǎn)責(zé)任終結(jié):竣工驗(yàn)收證書簽發(fā)及驗(yàn)收合格;工程所有人實(shí)際占用和接受工程;保單規(guī)定終結(jié)日期。3、保證期保險(xiǎn)三種類型:有限責(zé)任保證期保險(xiǎn);擴(kuò)展責(zé)任保證期保險(xiǎn);特別擴(kuò)展保證期保險(xiǎn)。建筑工程險(xiǎn)金額、補(bǔ)償限額、免賠額1、物質(zhì)損失某些保險(xiǎn)金額(1)保險(xiǎn)金額擬定:原材料、設(shè)備、建造費(fèi)、安裝、運(yùn)送、保險(xiǎn)、關(guān)稅、其她稅費(fèi)、其她費(fèi)用(2)保險(xiǎn)金額調(diào)節(jié):超過(guò)本來(lái)造價(jià)、工程細(xì)節(jié)精準(zhǔn)記錄、建造期超過(guò)3年每個(gè)12月申報(bào)總造價(jià)、保險(xiǎn)期滿3個(gè)月內(nèi)申報(bào)總值;否則視為局限性額保險(xiǎn)。2、補(bǔ)償限額(p135)3、免賠額(p136)(七)建筑工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率(p136-137)(八)建筑工程保險(xiǎn)補(bǔ)償解決(p137-138)安裝工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)物質(zhì)損失某些保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任1、因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、鍛造或原材料缺陷或工藝不善引起保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身?yè)p失以及為換置、修理或矯正這些缺陷錯(cuò)誤所支付費(fèi)用;2、由于超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其她電氣因素導(dǎo)致電氣設(shè)備或電氣用品自身?yè)p失;安裝工程保險(xiǎn)第三責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任安裝工程保險(xiǎn)金額擬定安裝工程一一被保險(xiǎn)工程安裝完畢時(shí)總價(jià)值,涉及設(shè)備費(fèi)用、原材料費(fèi)用、安裝費(fèi)、建造費(fèi)、運(yùn)保費(fèi)、關(guān)稅、其她稅項(xiàng)和費(fèi)用,以及由工程所有人提供原材料和設(shè)備費(fèi)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)P134農(nóng)業(yè)險(xiǎn)概述(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種構(gòu)造它承保重要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè),亦被稱為兩業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為:單一責(zé)任保險(xiǎn)、混合責(zé)任保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具備特點(diǎn):一是面廣量大,二是受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)雙重制約。三是風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造具備特殊性。四是高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存。五是需要政府支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額:保成本、保產(chǎn)量、估價(jià)擬定承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)注意事項(xiàng):審慎選取風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任2、讓被保險(xiǎn)人分擔(dān)相應(yīng)責(zé)任3、適當(dāng)采用統(tǒng)保方式承保4、明確地理位置5、爭(zhēng)取政府支持機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)重要特點(diǎn)有:1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn);2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)補(bǔ)償方式重要是修復(fù);3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)補(bǔ)償中采用絕對(duì)免賠方式;4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無(wú)賠款優(yōu)待方式;5.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中第三者責(zé)任保險(xiǎn)普通采用強(qiáng)制保險(xiǎn)方式;6.承保風(fēng)險(xiǎn)具備多樣性;7.事故發(fā)生具備復(fù)雜性;8.保險(xiǎn)標(biāo)范疇具備廣泛性。二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)種類分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。1、基本險(xiǎn):車損、三者、車上人員、盜搶和交強(qiáng)險(xiǎn)。2、附加險(xiǎn):玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)或火災(zāi)爆炸自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、可選免賠額特約險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、停駛險(xiǎn)、車上貨品責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約保險(xiǎn)。第二節(jié)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)重要內(nèi)容P153一、車輛損失保險(xiǎn)(一)、保險(xiǎn)責(zé)任:碰撞、傾覆、墜落事故;火災(zāi)、爆炸、外界物體崩塌、空中運(yùn)營(yíng)物體墜落、行駛中平行墜落風(fēng)險(xiǎn)以及自然災(zāi)害;合理施救、保護(hù)費(fèi)用。(二)、除外責(zé)任:1、車輛損失險(xiǎn)責(zé)任免除涉及如下８項(xiàng):(1)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞;(2)地震、人工直接供油、高溫烘烤導(dǎo)致?lián)p失;(3)受本車所載貨品撞擊損失;(4)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒損失;(5)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大某些;(6)自燃以及不明因素產(chǎn)生火災(zāi);(7)玻璃單獨(dú)破碎;(8)保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。2．第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除。(1)保險(xiǎn)車輛導(dǎo)致下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,無(wú)論在法律上與否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任,均不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范疇,保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)補(bǔ)償。涉及:(2)被保險(xiǎn)人或其容許駕駛員所有或代管財(cái)產(chǎn);(3)私有、個(gè)人承包車輛被保險(xiǎn)人或其容許駕駛員及其家庭成員,以及她們所有或代管財(cái)產(chǎn);(4)本車上一切人員和財(cái)產(chǎn)。其中,本車上一切人員和財(cái)產(chǎn)是指意外事故發(fā)生時(shí),本保險(xiǎn)車輛上一切人員和財(cái)產(chǎn)。這里涉及車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車人員,以及吊車正在吊裝財(cái)產(chǎn)。(四)車損保險(xiǎn)金額:擬定方式:1、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)買價(jià)擬定。2、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值擬定。3、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)買價(jià)內(nèi)協(xié)商擬定。(五)車損險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素:從車因素、從人因素以及其他因素、免賠額(率)。附加或配套服務(wù)辦法:第一提供增值服務(wù);第二提供延伸服務(wù);第三提供公益服務(wù)。車損險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算=基本保費(fèi)+(保險(xiǎn)金額*費(fèi)率)局限性一年按日收取。(六)車輛損失保險(xiǎn)核保:加收(退還)保費(fèi)=(批改后實(shí)交保費(fèi)-批改前實(shí)交保費(fèi))*未了責(zé)任天數(shù)/保險(xiǎn)天數(shù)。(七)車損險(xiǎn)補(bǔ)償解決:1、按新車購(gòu)買價(jià)擬定保額來(lái)承保機(jī)動(dòng)車(1)全損:保額高于實(shí)際價(jià)值時(shí),按實(shí)際價(jià)值補(bǔ)償(實(shí)際價(jià)值按新車購(gòu)買價(jià)扣除折扣金額后擬定)。折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)新車購(gòu)買價(jià)*被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)*月折舊率(2)某些損失:按核算修理費(fèi)用計(jì)算補(bǔ)償,但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值。賠款=(核定修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額)*事故責(zé)任比例*(1-免賠率之和)2、按投保時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值擬定保額承保機(jī)動(dòng)車全損:保額高于事故發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值,在實(shí)際價(jià)值內(nèi)補(bǔ)償;保額等于或低于事故發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值,按保額計(jì)算補(bǔ)償。(2)某些損失:保額低于投保時(shí)新車價(jià),按保額與新車購(gòu)買價(jià)比例計(jì)算補(bǔ)償修復(fù)費(fèi)用,但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值。賠款=(核定修理費(fèi)用-殘值)*(保額/投保時(shí)新車購(gòu)買價(jià))*事故責(zé)任比例*(1-免賠率之和)(3)車損最高賠款金額及施救費(fèi)用分別以保額為限。施救費(fèi)用=核定施救費(fèi)用*事故責(zé)任比例*(保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值)*(1-免賠率之和)保額低于新車購(gòu)買價(jià)時(shí)施救費(fèi)用=核定施救費(fèi)用*事故責(zé)任比例*(保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值)*(保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值)*(1-免賠率之和)二、第三者責(zé)任險(xiǎn)1、第三者責(zé)任險(xiǎn)補(bǔ)償限額:主掛車連接使用時(shí)應(yīng)視為一體,但補(bǔ)償總和以主車責(zé)任限額為限。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)補(bǔ)償解決:(1)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)補(bǔ)償金額超過(guò)補(bǔ)償限額時(shí)?？鄢粡?qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額賠款=補(bǔ)償限額*(1-免賠率之和)(2)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)補(bǔ)償金額低于補(bǔ)償限額時(shí),扣除交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額賠款=(應(yīng)負(fù)補(bǔ)償金額-交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額)*(1-免賠率之和)第三節(jié)機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)一、交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)差別:(1)第三者責(zé)任險(xiǎn)采用是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則,而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則;(2)第三者責(zé)任險(xiǎn)是以賺錢為目,而交強(qiáng)險(xiǎn)不以賺錢為目;(3)第三者責(zé)任險(xiǎn)合用總項(xiàng)責(zé)任限額制,交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額制。(4)第三者險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)是各自獨(dú)立兩種法律關(guān)系產(chǎn)物,但存在著賠付順位問(wèn)題,應(yīng)先補(bǔ)償交強(qiáng)險(xiǎn)后再負(fù)責(zé)補(bǔ)償商業(yè)三者險(xiǎn);(5)社會(huì)求助基金特殊功能及其與交強(qiáng)險(xiǎn)關(guān)系。二、交強(qiáng)險(xiǎn)短期(1年)保險(xiǎn)條件:(1)境外機(jī)動(dòng)車暫時(shí)入境;(2)暫時(shí)上路行駛;(3)距離報(bào)廢期限局限性1年;(4)中華人民共和國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定其她情形。三、購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)注意問(wèn)題:1.每輛車僅需投保一份交強(qiáng)險(xiǎn);2.訂立交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)險(xiǎn);3.除規(guī)定條件,保險(xiǎn)公司不得解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同。四、道路救濟(jì)基金來(lái)源:1.按比例提取資金;2.對(duì)未按規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)而被懲罰款項(xiàng);3.向道路事故負(fù)責(zé)人追償資金;4.求助基金孳息;5.其他資金。船舶與貨品運(yùn)送保險(xiǎn)第一節(jié)船舶保險(xiǎn)一、船舶保險(xiǎn)概念船舶保險(xiǎn)是指以各種船舶,涉及其船殼、救生艇、機(jī)器、設(shè)備、儀器、索具、燃料、物料等作為保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)。保障范疇涉及三方面:船舶物質(zhì)損失、共同海損、救濟(jì)施救費(fèi)用以及第三者責(zé)任。國(guó)際上較通行船舶條款是倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)1983年10月1日修訂《倫敦協(xié)會(huì)定期船舶保險(xiǎn)條款》二、遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)(p166-179)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類:定期保險(xiǎn)、航次保險(xiǎn)。第二節(jié)貨品運(yùn)送保險(xiǎn)一、貨運(yùn)險(xiǎn):以各種被運(yùn)送貨品做為保險(xiǎn)標(biāo),保險(xiǎn)人依照合同對(duì)于在運(yùn)送過(guò)程中也許遭受各種自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致?lián)p失承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任保險(xiǎn)。(一)貨運(yùn)險(xiǎn)分類:①按運(yùn)送方式分水上、陸上、航空、郵包、聯(lián)合、管道貨品運(yùn)送保險(xiǎn)②按承保方式分逐筆保險(xiǎn)、預(yù)約保險(xiǎn)、流動(dòng)保險(xiǎn)、總括保險(xiǎn)③按標(biāo)流動(dòng)范疇分國(guó)內(nèi)貨品運(yùn)送、進(jìn)出口貨品運(yùn)送保險(xiǎn)1、國(guó)內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn)種:國(guó)內(nèi)公路、國(guó)內(nèi)鐵路、國(guó)內(nèi)水路、國(guó)內(nèi)航空2、進(jìn)出口貨品保險(xiǎn):①海洋運(yùn)送貨品保險(xiǎn)(平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一