PAGEPAGE38關(guān)于建立《廣西XX市XX小額貸款有限公司》項目可行性研究報告

美麗的XX市，位于北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)，是廣西連接?xùn)|盟的橋頭堡，也是一個集臨海工業(yè)園區(qū)、濱海文化旅游勝地、大西南最便捷出海通道等眾多功能與優(yōu)勢于一身的海濱城市。這個既沿海又沿邊海濱城市，具有較強的區(qū)位優(yōu)勢。全市總面積6181平方公里。人口約83萬。現(xiàn)轄4個縣級市、區(qū)。海岸線長584公里。邊境線長230公里，主要與越南廣寧省的芒街市、廣河縣、平遼縣相連。市轄區(qū)擁有國家一級口岸4個，國家二級口岸1個，邊貿(mào)互市點1個。邊境貿(mào)易呈逐年上升趨勢隨著廣西大型臨海工業(yè)園區(qū)建設(shè)步伐的加快，XX市已成為北部灣臨海工業(yè)基地。目前已經(jīng)形成了以XX、鋼鐵、電力、物流為主的臨港工業(yè)休系，產(chǎn)業(yè)格局并逐漸形成多元化。投資環(huán)境，前景廣闊，為區(qū)內(nèi)外客商看好，正是由于這獨特而良好的優(yōu)勢，已經(jīng)成為區(qū)內(nèi)外知名大企業(yè)的投資熱點。2002年至2007年，招商引資落實項目共XX個，項目總投資XX億元，到位資金XX億元，其中承接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的企業(yè)達(dá)到XX多家，總投資額XX億元。自身的發(fā)展也紅紅火火，截止到2007年底，XX市個體工商戶已發(fā)展到37941戶，從業(yè)人員60989人，注冊資金52863萬元，創(chuàng)總產(chǎn)值18002萬元；私營企業(yè)已發(fā)展到1676戶，注冊資金157335萬元，創(chuàng)總產(chǎn)值7146萬元。

當(dāng)前，我們按XX市委、市政府提出“以港興工，以工興市”的發(fā)展路徑，大力實施“依托港城、以港促工、以城帶鄉(xiāng)、三化強區(qū)”的策略，促進(jìn)XX市經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展。為支持農(nóng)村建設(shè)，推動地方經(jīng)濟(jì)，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號）以及《廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法》，由廣西XX消防工程有限公司發(fā)起，我們籌備成立《廣西XX市XX小額貸款有限公司》，計劃書如下：

第一章總論1.1擬設(shè)立公司名稱廣西XX市XX小額貸款有限公司1.2擬注冊資金數(shù)額人民幣500萬元1.3出資人及出資人出資數(shù)額廣西XX消防工程有限公司出資200萬元，XX出資100萬元，XX出資100萬元，XX瑩出資100萬元1.4資金來源全部自籌1.5擬定經(jīng)營場地地址XX區(qū)XX路152號1.6擬定經(jīng)營范圍為農(nóng)戶、個體創(chuàng)業(yè)者、中小企業(yè)等發(fā)放小額貸款為主要經(jīng)營范圍。在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險，正確引導(dǎo)民間融資，合理配置金融資源，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多層次金融服務(wù)

第二章建立背景及建立的必要性2.1小額貸款公司建立背景2.1.1背景之一是落實中央關(guān)于積極培育小額信貸組織的需要。目前，我國中小企業(yè)雖然發(fā)展較快，但它們的融資問題已成為制約中小企業(yè)生存和發(fā)展瓶頸。為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)流動，改善農(nóng)村地區(qū)金融，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解中小企業(yè)的融資難問題，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，進(jìn)一步加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，落實中央關(guān)于積極培育小額信貸組織、鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款的精神，根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行（銀監(jiān)發(fā)［2008］23號）《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》文件，發(fā)起人決定組建《廣西XX市XX小額貸款有限公司》。2.2.2背景之二是面向縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有效配置金融資源的需要。XX市近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、個體工商、中小型企業(yè)的快速發(fā)展及今后的發(fā)展趨勢和解決他們在發(fā)展過程中所需融資已成為當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有效配置金融資源的需要。截止2008年底，全市民營企業(yè)和個體商戶已發(fā)展到近65000多家，民營企業(yè)、個體工商戶已成為XX市城鄉(xiāng)居民就業(yè)和增收的重要渠道。在調(diào)查民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戶資金需求時發(fā)現(xiàn)，民營企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戶普遍反映需要取得經(jīng)營性融資時遇到了很大困難，在向金融機(jī)構(gòu)申請貸款時，金融機(jī)構(gòu)手續(xù)程序過多，審批時間過長（一般時間是從申請到貸款到位3個月以上），不能和及時的予以提供。在向民間籌借時很難滿足數(shù)額需要，這種現(xiàn)象在一定程度上影響和制約了民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戶的經(jīng)營和發(fā)展，公司發(fā)起人在XX市XX區(qū)建立首家小額貸款公司，是順時而建，順勢而立，據(jù)此本公司的建立是以上述為背景提出的。2.2.3背景之三是小額貸款公司的出現(xiàn)和小額信貸發(fā)展模式是解決我國中小企業(yè)融資難和拓寬間接融資渠道的需要。我國小額貸款公司和小額信貸發(fā)展模式，在20世紀(jì)90年代初期，開始在農(nóng)村試點小額信貸項目，主要由非政府組織和社會團(tuán)體利用國外資金進(jìn)行小范圍試驗，大多要依靠補貼來維持。2000年農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，開始以農(nóng)信社存款和央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，開始以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2005年，中國人民銀行開始倡導(dǎo)商業(yè)性全額貸款的試點，商業(yè)性的小額信貸公司在山西、陜西、XX、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省（區(qū)）成立。2006年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的特點，開設(shè)農(nóng)村金融市場。2007年，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入后，XX、吉林、山東等省份農(nóng)村資金互儲社，小額貸款公司開始出現(xiàn)。2.2.3.1外援資金模式小額貸款扶貧試點，20世紀(jì)80年代初，聯(lián)合國對華援助項目資金管理和組織方式進(jìn)行了改良，從完全的贈款改為資金的循環(huán)使用。90年代初，國際機(jī)構(gòu)在華援助的多數(shù)項目為配合中國的扶貧政策，而扶貧項目中包括了小額信貸的成份，如兒童基金會、糧食計劃署；截至2005年，我國和世界銀行，聯(lián)合國開發(fā)計劃署等國際援助機(jī)構(gòu)合作開展了幾十個項目，共引進(jìn)外資8億多美元，解決了100多萬貧困人口的溫飽問題，有效地改善了貧困地區(qū)的生產(chǎn)生活條件。2.2.3.2小額扶貧貼息管理。我國從1986年開始實行扶貧貸款計劃，由銀行按照一般同類同檔次商業(yè)貸款利率發(fā)放，沒有利息優(yōu)惠，由中央銀行直接安排貸款計劃和規(guī)模，專項用于貧困地區(qū)，到1999年，這項措施轉(zhuǎn)變?yōu)橘N息貸款，同類貸款利率與優(yōu)惠利率之間的差額由中央財政或地方財政給予補貼，目前所有扶貧貸款貼息貸款，優(yōu)惠利率為年利率的3%。2.2.3.3正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式農(nóng)村信用社小額信用貸款。中國人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，2001年12月，中國人民銀行制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動。目前農(nóng)村信用社小額貸款比較成熟的幾種方式：一是以個人信用為基礎(chǔ)的小額信貸方式；二是以互助擔(dān)保為前提的聯(lián)保貸款方式；三是以擔(dān)保協(xié)會為載體的擔(dān)保貸款方式；四是政府提供貸款擔(dān)?；鸱绞?。2.2.3.4非政府小額信貸組織的崛起自1993年我國引進(jìn)小額信貸項目以來，國內(nèi)陸續(xù)建立了300多家非政府信貸組織，其經(jīng)營模式基本上照搬國外模式，2005年后，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社開始萌發(fā)發(fā)展，并逐漸形成規(guī)模。2006年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場，已有多家村鎮(zhèn)銀行在XX、吉林、湖北、湖南等地正式掛牌成立，標(biāo)志著民間、外資和國有資本共同參與的小額信貸進(jìn)入全面規(guī)范化發(fā)展的新階段。2.2建立的必要性2.2.1籌建小額貸款公司是當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求縣域經(jīng)濟(jì)就是一個縣（市）地域范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)。從經(jīng)濟(jì)活動的地域分布看，它既包括城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，又包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從經(jīng)濟(jì)活動的產(chǎn)業(yè)特征看，它包括了一個縣級行政區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，實際上就是一個縣級行政區(qū)域內(nèi)全面地發(fā)展各類經(jīng)濟(jì)活動，縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間有著廣泛、密切的聯(lián)系。2.2.1.1第一階段是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)階段（80年代中期以前）：在此階段，縣域經(jīng)濟(jì)的主體是傳統(tǒng)生產(chǎn)模式的農(nóng)業(yè)，其GDP占縣域GDP的90%以上，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，二、三產(chǎn)業(yè)很不活躍。第二階段是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起階段（80年代中期-90年代中期）：發(fā)源于沿海地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在市場尚不成熟的情況下以其靈活的經(jīng)營體制迅速成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。第三階段是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化興起階段（90年代中期以來）：隨著市場體制的逐步完善，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也開始市場化。以公司+農(nóng)戶+基地為經(jīng)營模式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開始興起。第四階段是縣域經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展階段（“十六大”以來）：十六大提出了全面建設(shè)小康社會的宏偉目標(biāo)，并提出了要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，壯大縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略決策，縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了全面發(fā)展階段。2.2.1.2縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1.2.1縣域經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模持續(xù)增長，綜合實力明顯增強截止2002年底，全國縣級行政區(qū)劃有2070個，其中縣級市377個，縣1643個，還有50個財政收支和市政建設(shè)相對獨立的區(qū)。全面縣域國土面積達(dá)910萬平方公里，占全面國土面積的94.8%；縣域居住人口總數(shù)約10.8億（農(nóng)業(yè)人口9.3億，小城鎮(zhèn)居民1.5億），占我國總?cè)丝诘?5.3%，縣域集中了全國絕大多數(shù)國土和人口資源。2.2.1.2.2縣域經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占主導(dǎo)地位截止2007年底，我國中小企業(yè)已經(jīng)超過4200萬家，占全國注冊企業(yè)總額的99%以上。其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)階值，實現(xiàn)的利稅、出口總額分別占全國的60%、57%、60%左右?？梢哉f中小企業(yè)在激活市場競爭、增進(jìn)效率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長與社會穩(wěn)定、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊、促進(jìn)專業(yè)化分工、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式上具有決定性的作用，中小企業(yè)已成為對國民經(jīng)濟(jì)的重大作用形成強烈的反差是：近年來中小企業(yè)融資地位低下，80%的中小企業(yè)缺少資金，30%的中小企業(yè)資金十分緊張。2.2.2小額貸款公司是當(dāng)前農(nóng)村金融資源有效配置的要求金融資源配置不足成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約“瓶頸”，搞好農(nóng)村金融資源配置對推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。相對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融日益增長的需求來說，目前農(nóng)村金融的發(fā)展與社會主義新農(nóng)村建設(shè)對金融的需求不相適應(yīng)。表面看，農(nóng)村金融組織體系的層次分明，已形成了政策性金融，商業(yè)性金融與合作金融分工協(xié)作，民間金融補充的農(nóng)村金融格局，但實際運行中，農(nóng)村金融屬于“弱勢金融”，需要大量民間資本進(jìn)行參與和支持。從金融深度指標(biāo)看，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率水平較低，2007年，我國GDP總量為249530億元，其中第一產(chǎn)業(yè)為28095億元，占比為11.3%，同期全國信貸總量為261690億元，其中第一產(chǎn)業(yè)占有信貸總量為15429億元，占信貸總量的5.9%，農(nóng)村信貸占比較農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占比低5.4個百分點。其次是縣域金融服務(wù)覆蓋率呈下降趨勢。近年來伴隨國有商業(yè)銀行改制的深入穩(wěn)步推進(jìn)與經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，其在縣以下網(wǎng)點陸續(xù)撤并，2007年來，全國縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個，縣域國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)2.6萬個，比2004、2005和2006年分別減少6743、4016和434個；縣域商業(yè)銀行金融從業(yè)人員43.8萬人，與2006年基本持平，比2004、2005年分別減少3.8萬人和2.2萬人，縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度明顯不足。縣域企業(yè)金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。2007年全國縣域的企業(yè)金融覆蓋率為53.9%，農(nóng)戶金融履蓋率為71.2%，仍有近一半的企業(yè)和近二分之一的農(nóng)戶未能獲得金融服務(wù)。最后是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求失衡問題比較突出。當(dāng)前，農(nóng)村信貸資金外流成為農(nóng)村金融面臨的突出問題。2007年，通過縣域金融機(jī)構(gòu)流入1.41萬億元，流出2.63萬億元，全國縣域信貸資金凈流出額為1.22萬億元，比上年增長101.6%。從資金流出渠道看，通過各銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)上存流出的信貸資金達(dá)1.63萬億元，占資金流出總額的61.8%，是農(nóng)村資金流出的主渠道。通過郵政儲蓄資金外流也比較多，2007年資金流出額為2569億元，占資金流出總額的9.8%。農(nóng)業(yè)銀行縣域信貸資金凈流出規(guī)模最大，2007年縣域農(nóng)業(yè)銀行凈流出資金4167億元，占縣域金融機(jī)構(gòu)凈流出額的34.3%；農(nóng)村信用社凈流出292億元，占比為2.4%；農(nóng)村商業(yè)銀行凈流出56億元，占比率0.5%；其他縣域金融機(jī)構(gòu)資金凈流出合計為4277億元，占比35.2%，導(dǎo)致發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸需求滿足難。

XX市場調(diào)查：隨著后續(xù)產(chǎn)業(yè)培育、步伐加快，農(nóng)民正滿腔熱情地調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)民對資金的需求也越來越迫切。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，前些年每戶農(nóng)民的貸款需求僅兩三千元，現(xiàn)在增至1萬至5萬元，農(nóng)村資金需求從過去的零散、小額向集中、大額轉(zhuǎn)變，單戶資金需求額度較過去明顯增大。據(jù)這次抽樣調(diào)查的20戶農(nóng)戶中：單戶資金需求在1萬元以內(nèi)的有6戶，占比30%；資金需求2至5萬元的有10戶，占50%；5萬元以上的有4戶，占比20%。在農(nóng)戶家庭總收入中，種植業(yè)收入占到45%，養(yǎng)殖業(yè)收入占13%，勞務(wù)輸出收入占25%，退耕還林資金收入占11%，其他個體經(jīng)濟(jì)收入占6%；家庭各項支出中：日常生活費用占20%，化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料費用占18%,學(xué)生學(xué)費支出占33%，購買口糧支出占6%，償還各類債務(wù)支出占18%，家庭其它支出占5%。我們還組織人員分別調(diào)查了公車鎮(zhèn)和漁洲坪鎮(zhèn)等幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶數(shù)分別為3200戶和3100戶，有貸款需求的為1200戶和600戶，資金需求為2-5萬元的為120戶和150戶，5萬元以上的為40戶和20戶（從事養(yǎng)殖業(yè)為主），其他非農(nóng)業(yè)用戶資金需求分別為20萬元和10萬元。從全市農(nóng)戶貸款的發(fā)放情況看，與信用社有貸款關(guān)系的2800戶，占全區(qū)總農(nóng)戶58%，戶均貸款余額3200元。我們還對全市城區(qū)內(nèi)的微型企業(yè)和個體工商戶進(jìn)行了調(diào)研：注冊100-500萬元的企業(yè)有258家；注冊50萬元以下的企業(yè)為421家；個體工商戶為：4958戶；微型企業(yè)有貸款需求的占69%，需求資金在30萬-200萬之間；個體工商戶有貸款需求的占80%，需求資金為10萬-20萬，這些個體工商戶包括了幾個專業(yè)市場的個體工商戶，其中藥材市場就有500多戶。

第三章公司發(fā)起人基本情況及公司股東的組成3.1公司發(fā)起人的基本情況簡介3.1.1擬組建的廣西XX市XX區(qū)小額貸款有限公司發(fā)起人：廣西XX消防工程有限公司、XX、XX、XX瑩3.1.2發(fā)起人之一：廣西XX消防工程有限公司，該公司一九九六年六月成立，注冊資金508萬元，公司每年純收入近200多萬元，是本市唯一的消防施工企業(yè)，有能力承擔(dān)發(fā)起人的資格。3.1.3發(fā)起人之二：XX，男，47歲，文化程度：大專，住址：XX區(qū)XX路152號，身份證號碼職業(yè)：經(jīng)商，現(xiàn)任廣西XX消防工程有限公司總經(jīng)理，1983年開始進(jìn)入商界，多年的經(jīng)商辦企業(yè)，不僅積累了較為豐富的經(jīng)商辦企業(yè)的經(jīng)驗，同時創(chuàng)造了個人及家庭資本積累，到2008年年底止，個人及家庭資產(chǎn)達(dá)2000萬元，其中固定資產(chǎn)凈值1200萬元，流動資產(chǎn)凈值800萬元，經(jīng)濟(jì)實力雄厚，完全具備組建公司出資經(jīng)濟(jì)能力條件。3.1.4發(fā)起人之三：XX，女，23歲，文化程度：大專，住址：XX區(qū)XX路152號，身份證號碼職業(yè)：經(jīng)商，現(xiàn)任廣西XX消防工程有限公司財務(wù)總監(jiān)（股東之一），2006年開始進(jìn)入商界，到2008年年底止，個人及家庭資產(chǎn)達(dá)100萬元，其中固定資產(chǎn)凈值100萬元，流動資產(chǎn)凈值1003.1.5發(fā)起人之四：XX瑩，女，41歲，文化程度：中專，住址：XX區(qū)桃花灣廣場，身份證號碼職業(yè)：經(jīng)商，現(xiàn)任XX市東岳房地產(chǎn)開發(fā)有限公司總經(jīng)理，1990年開始進(jìn)入商界，現(xiàn)有土地350多畝，資產(chǎn)上億，經(jīng)濟(jì)實力雄厚，完全具備組建公司出資經(jīng)濟(jì)能力條件。上述四位出資人沒有公、檢、法部門的違法、違規(guī)現(xiàn)象為記錄，同時能通過銀行《企業(yè)和個人信貸征信系統(tǒng)》查詢得知，出資人無不良貸款記錄，出資人所經(jīng)營的項目也沒有偷稅，欠稅以及欠費情況，其經(jīng)營的公司沒有拖欠員工工資及其應(yīng)它付款項現(xiàn)象，社會誠信度高，無不良信用記錄，主體資格符合出資人的有關(guān)規(guī)定要求。3.2股東的組成擬組建的小額貸款有限責(zé)任公司股東，由上述4名發(fā)起人組成，其中廣西XX消防工程有限公司出資人民幣200萬元，占比40%，XX出資人民幣100萬元，占比20%，XX出資人民幣100萬元，占比20%，XX瑩出資人民幣100萬元，占比20%。

第四章開辦小額貸款的模式選擇4.1國外幾種小額貸款模式的比較針對小額信貸的特點，國內(nèi)外銀行業(yè)結(jié)合實際情況開展了多種形式的實踐，形成了一些特色模式。比較有代表性的有孟加拉格萊珉小額貸款模式、印尼小額信貸模式。4.1.1孟加拉格萊珉小額信貸模式：孟加拉格萊珉銀行由孟加拉尤努斯教授創(chuàng)建于上世紀(jì)80年代，以堅持服務(wù)窮人目標(biāo)，實現(xiàn)小額信貸的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展聞名于世，該模式的成功經(jīng)驗是：一是戰(zhàn)略定位清晰。尤努斯倡導(dǎo)的小額信貸模式一直堅持以服務(wù)窮人（主要是婦女）為目標(biāo)，格萊珉銀行的13名董事會成員中9人來自借款人，保證了這一定位始終不變，確保了決策貼近市場，符合客戶特點。二是客戶定位準(zhǔn)確，產(chǎn)品設(shè)計合理。格萊珉銀行小額信貸面向處于弱勢地位的窮人，主要是從事生產(chǎn)經(jīng)營有還款意愿和能力，善于理財而又懂小慎微的婦女群體。小額貸款額度一般都很?。?003年每筆平均為105美元），期限一年，要求每周分期還本付息，符合貸款對象從事小本生意，貸款需求額度小，周轉(zhuǎn)快的特點。三是實行五戶聯(lián)保制度，貸款方式設(shè)計科學(xué)。格萊珉銀行要求貸款對象以5人為單位在自愿基礎(chǔ)上組成貸款小組，實行聯(lián)保和自我管理，對貸款的使用，回收進(jìn)行檢查監(jiān)督。四是貸款流程簡單，決策鏈條短，效率高，為客戶提供綜合配套服務(wù)，積極參與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，及時提供技術(shù)指導(dǎo)和服務(wù)。4.1.2印尼小額信貸模式：印尼人民銀行和印尼金融銀行是著力開展小額信貸業(yè)務(wù)的兩家銀行，并取得了良好業(yè)績，其中印尼人民銀行是全世界盈利最好的小額信貸機(jī)構(gòu)之一。與孟加拉格萊珉模式相比，印尼兩家銀行的小額信貸模式既有類似之處，但也有顯著不同的特點。相同之處在于：一是簡單實用的產(chǎn)品，二是簡單高效的業(yè)務(wù)流程，三是較好的集約化經(jīng)營能力和水平。不同之處在于：一是戰(zhàn)略定位不同。印尼兩家銀行均把小額信貸業(yè)務(wù)作為盈利增長點和戰(zhàn)略業(yè)務(wù)未發(fā)展，追求的盈利潤最大化，體現(xiàn)的是資本意志，孟加拉格萊珉銀行把小額信貸業(yè)務(wù)作為公益事業(yè)，追求的是社會公平。二是客戶對象不同，印尼兩家銀行小額信貸的貸款對象主要是小型企業(yè)主，小型個體經(jīng)營者和有穩(wěn)定職業(yè)和收入的個人，而不僅僅專注于窮人。三是風(fēng)險控制機(jī)制不同。印尼兩家銀行風(fēng)險防范主要靠嚴(yán)格的貸款管理措施，必要的抵押擔(dān)保和審慎的風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)?？傮w而言，印尼小額信貸模式采取的貸款技術(shù)，如簡單產(chǎn)品，低平臺等與孟加拉格萊珉模式基本類似，但印尼小額信貸模式中銀行機(jī)構(gòu)更加注重通過貸款對象的選擇和加強內(nèi)部管理實現(xiàn)小額信貸的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。4.2欽南區(qū)XXXXX小額貸款公司模式定位小額信貸業(yè)務(wù)特定的客戶對象和金融需求決定了小額貸款公司在審批決策機(jī)制上應(yīng)“低平臺、短流程、高效率”。開展小額信貸業(yè)務(wù)需有符合客戶需求特點的簡單實用產(chǎn)品，較高的貸款利率有利于收益履蓋風(fēng)險。電子化支持渠道可以大幅度降低開辦小額信貸業(yè)務(wù)的成本，并有利于風(fēng)險控制，成為小額貸款公司開展小額信貸業(yè)務(wù)的著力點。4.2.1小額貸款對象適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展要求，定位于農(nóng)村居民及市民，重點滿足符合商業(yè)化經(jīng)營及小企業(yè)的金融需求。根據(jù)銀監(jiān)會新發(fā)布的《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》把農(nóng)村小額貸款的對象拓展到農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類小企業(yè)，在貸款用途上界定為支持有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。4.2.2開展小額貸款業(yè)務(wù)通過聯(lián)保增信解決有效抵押質(zhì)押財產(chǎn)不足問題，降低經(jīng)營成本和貸款風(fēng)險，除采取抵押擔(dān)保方式外，創(chuàng)新?lián)７绞?，通過“公司+基地+農(nóng)戶”采取“公司+基地+農(nóng)戶”形式貸款方式是：在與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)合作的基礎(chǔ)上，由龍頭企業(yè)給農(nóng)戶提供訂單和貸款擔(dān)保，小額貸款公司在企業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上發(fā)放到生產(chǎn)經(jīng)營戶貸款，這種形式的現(xiàn)實基礎(chǔ)是：欽南區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)較多，許多生產(chǎn)基地的經(jīng)營者需求生產(chǎn)資金，在為企業(yè)提供穩(wěn)定的原材料來源的同時，也為經(jīng)營者提供了產(chǎn)品銷路，同時小額貸款公司可以從經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營情況更準(zhǔn)確地掌握企業(yè)狀況。通過委托村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小額貸款，向村鎮(zhèn)銀行提供批發(fā)貸款，村鎮(zhèn)銀行向借款人發(fā)放。這種形式好處在于既發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行既有經(jīng)營模式，通過利用其熟悉農(nóng)村環(huán)境、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢發(fā)放貸款，節(jié)約成本，獲得經(jīng)驗。4.2.3按照“低平臺、短鏈條、高效率”中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款需求具有“小、頻、快”的特點，要求貸款審批決策層次盡可能低，業(yè)務(wù)流程盡可能簡便，孟加拉格萊珉小額信貸模式和印尼小額信貸模式均說明了這一點。通過市場調(diào)查部門的調(diào)查，風(fēng)險控制部門交叉審查，并實行A、B角審批。4.2.4樹立風(fēng)險管理理念，提高定價管理對小額貸款的發(fā)放，要采用積極的風(fēng)險管理手段，通過審慎經(jīng)營，規(guī)范操作，精耕細(xì)作來防范風(fēng)險。一是提高風(fēng)險定價能力，適當(dāng)提高小額貸款利率，實現(xiàn)收益履蓋風(fēng)險；二是實行資格準(zhǔn)入，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，信用環(huán)境建設(shè)，針對借款人生產(chǎn)經(jīng)營和消費特點，對市場調(diào)查人員和風(fēng)險控制人員進(jìn)行培訓(xùn)，考試合格取得上崗資格證書后，方能從事相關(guān)業(yè)務(wù)。

第五章開展小額貸款業(yè)務(wù)的市場及前景分析我國進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，特別是近幾年來在市委、市政府提出的“民營突破”發(fā)展經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，民營經(jīng)濟(jì)是我市國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中活力最強、增長最快、效益最好的一塊，支撐著我市經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”，截止2008年度，全市民營企業(yè)、個體商戶已發(fā)展到近12000多家，民營企業(yè)、個體工商戶已成為XX市城鄉(xiāng)居民就業(yè)和增收的重要渠道。我們在調(diào)查民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戶資金需求時發(fā)現(xiàn)，民營企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戶普遍反映需要取得經(jīng)營性融資時遇到了很大困難，在向金融機(jī)構(gòu)申請貸款時，金融機(jī)構(gòu)手續(xù)程序過多，審批時間過長（一般時間是從申請到貸款到位3個月以上），不能及時予以提供。在向民間籌借時很難滿足數(shù)額需要，這種現(xiàn)象在一定程度上影響和制約了民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戶的經(jīng)營和發(fā)展。根據(jù)我們調(diào)查顯示：我市民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戶在經(jīng)營過程中需要的經(jīng)營發(fā)展資金需求量大，因此，我市建立小額貸款公司資金營運市場的領(lǐng)域相當(dāng)之大，同時隨著我市經(jīng)濟(jì)逐年發(fā)展趨勢，民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戶對融資之需求會更強，由此小額貸款資金市場需求量只會增加，市場前景廣闊。2008年XX市經(jīng)濟(jì)金融形勢概況如下：

一是經(jīng)濟(jì)總量躍上新臺階。國家批準(zhǔn)實施《北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》以來。給我市帶來了勃勃生機(jī)和活力。該區(qū)48家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值400700萬元，比去年同期增長23.5%；實現(xiàn)工業(yè)增加值109984萬元，同比增長14.73%。

農(nóng)業(yè)近年來，我市在大力發(fā)展工業(yè)的同時，積極調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，有力地增加了農(nóng)民收入。該區(qū)實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值250526萬元，同期增長2.65%；農(nóng)民人均純收入達(dá)3865元，同比增長15%。全市金融機(jī)構(gòu)發(fā)展增速，銀行類機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)是XX個，隨著農(nóng)村金融改革的深入，村鎮(zhèn)銀行郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等將加快向農(nóng)村和基層延伸，擔(dān)保機(jī)構(gòu)隨步發(fā)展，小額貸款公司應(yīng)運而生。從XX市金融形勢情況看，小額信貸需求旺盛，發(fā)展前景較好，隨著中央一號文件的貫徹落實，XX市經(jīng)濟(jì)得到了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，先后涌現(xiàn)了一批“三農(nóng)”業(yè)主和中小企業(yè)主，在種養(yǎng)業(yè)、林業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，農(nóng)村流通業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營者以及“三農(nóng)”方面經(jīng)濟(jì)實體的資金需要明顯增加。

第六章組織與管理6.1組織管理機(jī)構(gòu)執(zhí)行董事執(zhí)行董事副總經(jīng)理副總經(jīng)理總經(jīng)理員工管理中心辦公室保衛(wèi)部風(fēng)險管理部貸款發(fā)放審批部市場客戶調(diào)研部財務(wù)部營業(yè)部6.2運作管理XX市XX小額貸款公司將建立發(fā)起人承諾制度，公司股東愿意與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。小額貸款公司依照《公司法》制定公司章程，建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確了股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，將制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則，決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性，小額貸款公司將建立健全貸款管理制，明確貸前調(diào)查，貸時審查和貸后檢查的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸后管理，并按照國家有關(guān)規(guī)定，建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。6.2.1小額貸款公司股東大會是最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，于每年召開一次或幾次，股東通過股東大會，參與對小額貸款公司的經(jīng)營和管理，股東大會在召開前，應(yīng)發(fā)布會議公報，向參加股東大會的股東簽發(fā)會議證，股東大會的權(quán)力主要為：聽取審查董事會的工作報告，聽取審查監(jiān)事會的工作報告，審查董事會提出的6.2.2董事會是小額貸款公司的經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)，是公司的法定代表，它是決定企業(yè)的業(yè)務(wù)方針，經(jīng)營范圍和規(guī)模，以及其他關(guān)系到小額貸款公司全局性重大問題的首腦機(jī)構(gòu)。董事會的主要職責(zé)為：制定小額貸款經(jīng)營目標(biāo)和政策，執(zhí)行董事會的決議，監(jiān)督業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，監(jiān)督放董事風(fēng)險管理：每位小額貸款公司的董事，本人擔(dān)負(fù)著一定的個人責(zé)任。因為這個原故，董事應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施來保護(hù)自己。6.2.2.1用誠實正直和精明能干的職員，這是任何東西不能代替的，薪資待遇制度應(yīng)當(dāng)起鼓勵作用；6.2.2.2董事必須十分熟悉有關(guān)貸款法規(guī)制度，以及內(nèi)部業(yè)務(wù)政策；6.2.2.3董事會將建立一套健全的審計規(guī)程；6.2.2.4董事們應(yīng)當(dāng)參與責(zé)任保險，以便在由于疏忽大意、錯誤、失誤的原因，不能履行其法律上或職務(wù)上的責(zé)任而造成損失時，得到補償。6.2.36.2.4

第七章小額貸款公司經(jīng)營方案小額貸款公司以向農(nóng)戶、個體創(chuàng)業(yè)者、小企業(yè)等發(fā)放小額貸款為主要經(jīng)營范圍。7.1經(jīng)營理念小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”和涉農(nóng)型、科技型中小企業(yè)為宗旨，在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險，在開辦期間堅持有序推進(jìn)、規(guī)范運作、防范風(fēng)險、嚴(yán)格監(jiān)管的原則，正確引導(dǎo)民間融資，合理配置金融資源，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為促進(jìn)湘鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多層次金融服務(wù)。7.2貸款利率小額貸款公司發(fā)放貸款的利率，上限不得超過司法部門規(guī)定的上限（同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍），下限不得低于同期貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度由借款雙方按照市場原則和貸款風(fēng)險程高低自主確定。同時發(fā)放貸款要堅持“小額、分散”的原則，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，且不得向其股東、管理人員、信貸人員發(fā)放貸款。7.3人才招聘小額貸款公司聘請的高管人員，應(yīng)具備相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)，金融專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)歷，遵紀(jì)守法，無不良信用記錄和違法、違紀(jì)行為。根據(jù)公司合理的法人治理結(jié)構(gòu)要求，選舉董事長1人，聘任總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理2人，市場調(diào)查部3人，風(fēng)險控制部2人，會計結(jié)算部2人。對擔(dān)保人的品行、業(yè)務(wù)能力、管理能力、工作業(yè)績等方面作出綜合簽定后進(jìn)行聘請，重點從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退體人員和在校金融管理專業(yè)的人員中選用，董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。7.4經(jīng)營預(yù)測

山西平遙縣的“晉源泰”“日升隆”兩家小額貸款公司在2005年12月27日同一天掛牌，2006年2月正式對外開辦業(yè)務(wù)，至今已是2年有余。截至2006年底，兩家小額貸款公司累計發(fā)放貸款6956．62萬元，累計收回2469．30萬元，余額4487．32萬元；貸款戶736戶，其中農(nóng)戶貸款率為81．69％。06年1月份，兩家公司的貸款管理均實現(xiàn)了“三個百分之百”：正常貸款100％，貸款回收100％，利息回收100％；不良貸款率為零。到2006年末，兩家公司新增貸款占到全縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款的25．18％，成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)資金的有力補充；而且自身效益良好，實現(xiàn)利潤279．12萬元。運行一年來，在全國5個試點縣中率先掛牌的平遙縣交出了一份滿意答卷。此外06年8月，日升隆公司接受一筆委托資金500萬元，月利率千分之七點五，期限半年；06年擬籌建的小額貸款公司建設(shè)當(dāng)年合計年度注冊資本金約500萬元，接受社會捐贈和金融機(jī)構(gòu)借入款約500萬元，建設(shè)當(dāng)年會計年度可運用資金約1000萬元，除按金融機(jī)構(gòu)借入款的期限匹配管理外，可運用資金運用率按90%計算約900萬元，可以用于中小企業(yè)和三農(nóng)貸款的發(fā)放，貸款利率暫按中國人民銀行同期貸款利率的4倍執(zhí)行，一個會計年度約可實現(xiàn)貸款利息收入180萬元，其它委托業(yè)務(wù)收入30萬元，收入合計約210萬元，工資福利費約15萬元，借入資金400萬元，借入資金成本約16萬元，經(jīng)營場地租賃及年折舊12萬元，呆帳計提準(zhǔn)備約5萬元，其他費用等約15萬元，稅費11萬元，合計支出95萬元，年實現(xiàn)經(jīng)營盈利約115萬元。財務(wù)效果表明既能更好地支持中小企業(yè)發(fā)展，服務(wù)好三農(nóng)企業(yè)又能有效地實現(xiàn)資金的保值增值。

雖然小額貸款公司與商業(yè)銀行同屬經(jīng)營“金融風(fēng)險”的企業(yè)，但由于兩者在經(jīng)營模式、管理模式、經(jīng)營范圍、監(jiān)管要求等方面存在較大的差異，小額貸款公司要在競爭激烈的貸款市場上爭得一席之地，必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸經(jīng)營管理模式，擁有自己的貸款核心競爭力。第八章經(jīng)營效益評價8.1經(jīng)營效益建立廣西XX市XX小額貸款有限公司，可實現(xiàn)良好的自身經(jīng)營效益，效益分析如下：8.1.1公司營運資金股金資本500萬元，加上接受社會捐贈和向金融機(jī)構(gòu)籌500萬元，兩項經(jīng)營性營運資金1000萬元。除按金融機(jī)構(gòu)借入款的期限匹配管理外，可運用資金運用率按90%計算約900萬元，可以用于中小企業(yè)和三農(nóng)貸款的發(fā)放，貸款利率暫按中國人民銀行同期貸款利率的4倍執(zhí)行，一個會計年度約可實現(xiàn)貸款利息收入180萬元，其余委托業(yè)務(wù)收入30萬元，收入合計約210萬元，8.1.28.1.2.1管理人員工資：年支付158.1.2.2利息：接受社會捐贈資金100萬元，為免息資金，其次向金融機(jī)構(gòu)融入資金約400萬元，按同業(yè)拆借利率計算，年支付168.1.2.3差旅費：年支付28.1.2.4電話費：年支付0.58.1.2.5辦公費：年支付38.1.2.6公雜費：年支付38.1.2.7營業(yè)稅：按總收入的5.5%計算，年支付118.1.2.8房租：年支付108.1.2.9固定資產(chǎn)折舊，固定資產(chǎn)投入20萬元，按稅務(wù)部門規(guī)定，年支付折舊成本28.1.2.10工商行政管理等費：年支付0.58.1.2.11業(yè)務(wù)招待費：年支付28.1.2.12其他不可預(yù)測：年支付58.1.2.13計提準(zhǔn)備金5以上成本合計95萬元8.1.3年度經(jīng)營收入210萬元-年度經(jīng)營成本95萬元=年度經(jīng)營效益115萬元8.2社會效益發(fā)放900萬元小額貸款約可帶動再就業(yè)崗位360個崗位，助推20個中小企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。

第九章風(fēng)險管理體系9.1資金來源小額貸款公司的資金來源主要為：一是出資人的注冊資金；二是增資擴(kuò)股資金；三是公司積累的利潤；四是各種捐贈資金；五是不超過兩個銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的融入資金，且從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%，融入資金的利率以同期“上海銀行間同業(yè)折放利率”為基準(zhǔn)加點確定、期限、額度由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定。不對外吸收存款，不非法集資，并向中國人民銀行XX支行申領(lǐng)貸款卡，向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將融資信息及時報送XX市人民銀行和XX市銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。9.2建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度呆賬準(zhǔn)備金是小額貸款公司在其經(jīng)營過程中，從利潤分配中提取的，用以彌補貸款風(fēng)險損失的資金。小額貸款公司按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率如終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。呆賬準(zhǔn)備金比例體現(xiàn)小額貸款公司抗貸款風(fēng)險損失的能力，小額貸款公司發(fā)放貸款的主要目的是爭取獲利。由于盈利與風(fēng)險相伴而生，小額貸款公司不僅面臨著因貸款決策而引起的風(fēng)險損失，也將承擔(dān)貸款企業(yè)因經(jīng)營不善或市場變化等因素而轉(zhuǎn)嫁給小額貸款公司的企業(yè)風(fēng)險損失。所以在貸款發(fā)放之后，也有可能形成次級，可疑，損失類貸款，造成本息流失的可能。小額貸款公司發(fā)放貸款形成的資產(chǎn)損失，只能用公司的盈利和資本金來抵銷。由于風(fēng)險損失在時間上不可確定性，所以彌補風(fēng)險損失的準(zhǔn)備只能分期按一定比例從利潤分配中提取，這樣既不會損害現(xiàn)有股東的權(quán)益，又可成為股東規(guī)避稅收（因分紅派息）的途徑。9.3建立信息披露制度“百密難完一疏”小額貸款公司在經(jīng)營過程的各個環(huán)節(jié)都是充滿著風(fēng)險，稍有不慎便會形成風(fēng)險損失，損害商業(yè)信譽。影響經(jīng)營效益，嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險會導(dǎo)致公司破產(chǎn)倒閉。因此，對小額貸款公司管理的監(jiān)督和實施監(jiān)督是重要的一環(huán)。小額貸款公司建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門，向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有關(guān)捐贈機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介審計的財務(wù)信息，必要時應(yīng)向社會披露，接受社會監(jiān)督。9.4建立風(fēng)險管理監(jiān)督體系對小額貸款公司管理的監(jiān)督從時間角度考慮，可以設(shè)置事前監(jiān)督、事中監(jiān)督、事后監(jiān)督。事前監(jiān)督主要是對公司董事會制定的經(jīng)營方針，重大決策、規(guī)定、制度等監(jiān)督檢查、盡量防范、減少各種經(jīng)營風(fēng)險，追求最大限度的利潤，政府的審計部門代表政府對公司的經(jīng)營是否充分考慮了國家法律、法令的要求，社會監(jiān)督部門主要代表社會公眾監(jiān)督公司所要進(jìn)行的風(fēng)險管理是否侵害大眾的利益，監(jiān)事會代表股東大會監(jiān)督小額貸款公司風(fēng)險管理是否符合股東的權(quán)益，各監(jiān)督部門都要針對監(jiān)督檢查出的問題，向有關(guān)部門提出建議。事中監(jiān)督主要是稽核檢查小額貸款公司的決策過程中是否科學(xué)合理，小額貸款公司在貸時審查就是對中小企業(yè)貸款進(jìn)行論證，評定、調(diào)查的基礎(chǔ)上，風(fēng)險控制部按照貸款原則和政策進(jìn)行審查，決定貸與不貸，貸多貸少，期限長短，利率高低，并就調(diào)查結(jié)論提出改進(jìn)意見。事后監(jiān)督是對小額貸款公司風(fēng)險管理的運行結(jié)果進(jìn)行檢查分析，檢查小額貸款公司的經(jīng)營管理是否穩(wěn)健，經(jīng)理人員是否稱職，公司是否遵紀(jì)守法以及采取的糾正措施是否有力。

第十章形成差異化競爭策略10.1簡捷的業(yè)務(wù)流程小額貸款公司是提供貸款服務(wù)的金融公司，服務(wù)是產(chǎn)品質(zhì)量的重要組成部份，差異化競爭策略是小額貸款公司區(qū)別于銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的取勝方法，合理的業(yè)務(wù)流程則是服務(wù)高效的保障，對于縣域客戶而言，很多金融需求都具有額度小，用款急，周轉(zhuǎn)快，季節(jié)性強等特點，對服務(wù)效率需求更高，簡單、高效流程尤為重要。10.2核心競爭的產(chǎn)品服務(wù)產(chǎn)品是企業(yè)為客戶提供和創(chuàng)造價值的載體，小額貸款公司著眼未知市場，可盡能把潛在客戶和非客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實客戶，設(shè)計市場普遍接受的通用產(chǎn)品，降低產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大客戶群體，而非基于市場細(xì)分的差異化創(chuàng)新。根據(jù)縣域客戶金融需求的金融、期限、價格、償還方式等方面的特點，研發(fā)成本節(jié)約、簡單易行，方便快捷的通用產(chǎn)品，并統(tǒng)一進(jìn)行推廣和管理，如：個人聯(lián)保貸款、個人汽車消費管理、個人住房貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、商戶小額信用貸款、助學(xué)貸款、小企業(yè)貸款等。

第十一章形成可預(yù)期，可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營策略11.1小額貸款公司預(yù)期的藍(lán)海戰(zhàn)略藍(lán)海戰(zhàn)略是歐洲工商管理學(xué)院錢·金教授和勒妮·莫博教授提出的，自2005年提出以來受到工商企業(yè)界的廣泛關(guān)注，“藍(lán)?！奔次撮_墾的市場空間，需求的創(chuàng)造以及利潤高速增長的機(jī)會，藍(lán)海戰(zhàn)略的核心思想是一個非競爭性的嶄新市場空間，由于公眾需求不斷變化，產(chǎn)業(yè)發(fā)展持續(xù)深化，藍(lán)海市場可以不斷創(chuàng)造。其次是尋找藍(lán)海市場，打破現(xiàn)有競爭邊界，超越現(xiàn)有需求，從替代性行業(yè)，行業(yè)內(nèi)不同戰(zhàn)略類型、客戶鏈、互補性產(chǎn)品和服務(wù)等方面尋找機(jī)會，目前，市場金融需求旺盛，金融供給不足，小額貸款公司的籌建有利于占領(lǐng)藍(lán)海市場。11.2小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營策略尋找可持續(xù)發(fā)展的市場，對經(jīng)濟(jì)社會未來發(fā)展趨勢有準(zhǔn)確的判斷，主動順應(yīng)和自覺融入歷史發(fā)展潮流，找到引領(lǐng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的制度點，對現(xiàn)有市場小額貸款需求應(yīng)有準(zhǔn)確把握，找準(zhǔn)切入點和突破口，開拓未來小額貸款市場，必須堅持科學(xué)發(fā)展觀，樹立創(chuàng)新的理念，培養(yǎng)和提高價值創(chuàng)新能力，通過為客戶和社會創(chuàng)造價值來實現(xiàn)自身的盈利和可持續(xù)發(fā)展，注重改革，創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險控制的和諧統(tǒng)一，追求差異化與低成本的有機(jī)結(jié)合，避免高風(fēng)險、高成本、低效率、低收益的粗放型發(fā)展模式。

第十二章發(fā)展目標(biāo)小額貸款公司未來三年發(fā)展的指導(dǎo)思想是：堅持為中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨和審慎經(jīng)營，穩(wěn)健發(fā)展的理念，通過持續(xù)不斷的改革創(chuàng)新，努力造就文化個性鮮明，管理精細(xì)，服務(wù)一流，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，員工整體素質(zhì)較高，企業(yè)凝聚力較強，在個人、小企業(yè)和微小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域具有較強競爭優(yōu)勢的小額貸款公司，爭取發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行。12.1量化指標(biāo)資產(chǎn)總額超過5000萬，金融機(jī)構(gòu)借入款項不超過資本金的50%，不良貸款五級風(fēng)險分類比例低于1%，資產(chǎn)利潤率達(dá)到13%，資本利潤率超過16%，風(fēng)險撥備履蓋率保持在100%以上。量化指標(biāo)規(guī)劃主要考慮到3年后小額貸款公司所能達(dá)到的經(jīng)營規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，資本收益和抗風(fēng)險能力。12.2非量化指標(biāo)為組織架構(gòu)貸款機(jī)構(gòu)特征明顯，組織一個分支機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)綜合管理。12.3業(yè)務(wù)經(jīng)營個人、小企業(yè)和微小企業(yè)“三農(nóng)”業(yè)主成為本公司主要客戶，在湘鄉(xiāng)縣域“三農(nóng)”金融服務(wù)和城區(qū)個人業(yè)務(wù)兩個領(lǐng)域具有不可復(fù)制的競爭優(yōu)勢。12.4內(nèi)控管理實現(xiàn)精細(xì)化、制度化管理、從風(fēng)險文化、組織體制、技術(shù)工具三個層面推進(jìn)全面風(fēng)險管理，并建立完善的預(yù)算管理制度。12.5產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)能力顯著提高，實現(xiàn)小額貸款產(chǎn)品多樣化，能為客戶量身定做提供個性化的貸款產(chǎn)品。12.6人力資源構(gòu)建現(xiàn)代人力資源管理體系，建立“開放式”員工進(jìn)出機(jī)制和良好的職業(yè)發(fā)展制度，擁有一支優(yōu)秀的人才隊伍，通過持續(xù)的培訓(xùn)和開發(fā)提升人力資本，使員工在公司發(fā)展過程中充分實現(xiàn)自我價值。綜上所述，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，南寧市經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，中小企業(yè)、微小企業(yè)對金融服務(wù)的需求將不斷增長，個人也需要對日益增長的財富作出合理安排，南寧小額貸款需求發(fā)展?jié)摿薮?，而小額貸款公司“低門檻、短流程、高效率”的決策鏈條，快捷靈通的信息渠道，使小額貸款公司在小額貸款發(fā)放具有得天獨厚的優(yōu)勢，面對市場細(xì)分越來越明顯，公司引入先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理技術(shù)，培育出較強的核心競爭力，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

廣西XX市XX小額貸款有限責(zé)任公司（籌）

年月日目錄第一章 總論 31.1項目名稱 31.2項目建設(shè)單位及建設(shè)單位簡介 31.3項目可行性研究報告編制單位 41.4項目可行性研究報告編制的依據(jù) 41.5項目建設(shè)地點 41.6建設(shè)目標(biāo)、改造模式和建設(shè)內(nèi)容 41.7項目總投資及資金籌措 51.8結(jié)論及建議 5第二章項目背景和建設(shè)的必要性 72.1項目提出的背景 72.2項目建設(shè)的必要性 13拆遷目標(biāo)、建設(shè)規(guī)模和內(nèi)容 173.1總體目標(biāo) 173.2拆遷模式 173.3建設(shè)規(guī)模和內(nèi)容 17第四章建設(shè)條件與場址 184.1項目地點 184.2自然條件 184.3市政基礎(chǔ)設(shè)施配套條件 194.4原材料供應(yīng)與保障 19第五章工程技術(shù)方案 205.1拆遷補償安置政策依據(jù) 205.2補償安置方式 205.2.2土地補償辦法 215.3補償范圍與對象 PAGE