被喪失的存款,誰(shuí)是另一家銀行

如果是車輛生產(chǎn)線設(shè)計(jì)的不合理，可以立即發(fā)現(xiàn)，并且可以迅速調(diào)整。但是,如果金融法律制度設(shè)計(jì)不合理,首先,不容易被發(fā)現(xiàn);其次,發(fā)現(xiàn)了也不容易被及時(shí)改正。因?yàn)?金融法律制度的設(shè)計(jì)遠(yuǎn)比汽車生產(chǎn)線復(fù)雜得多。金融法律制度設(shè)計(jì),除了關(guān)乎操作技術(shù)性的問(wèn)題外,還要考慮人們的習(xí)慣、歷史傳統(tǒng)、思想文化及道德、信仰等問(wèn)題。由于金融制度設(shè)計(jì)的缺陷,總要有人承擔(dān)由此造成的損失。一、從法院的判決到判決前不久,北京電視媒體討論了兩個(gè)存款被掛失冒領(lǐng)的案件,但是,法院判決結(jié)果全然不同。這類掛失冒領(lǐng)的案件,在前5—6年曾多次在南方沿海城市發(fā)生,但是,時(shí)至今日,依然在北京發(fā)生,不能不引起人們的關(guān)注。第一個(gè)案件:向榮女士,在銀行里存了大約5,000元錢(qián),但是,當(dāng)她取款時(shí),銀行告訴她:在16天前該存款已經(jīng)被“向榮”掛失后取走了。向榮女士與該銀行交涉不果,于是向北京市的一基層人民法院起訴該銀行,要求賠償被掛失冒領(lǐng)的存款。一審法院判決:銀行不負(fù)賠償責(zé)任,向榮敗訴。向榮女士不服,向北京市第一中級(jí)人民法院上訴。但是,第一中級(jí)人民法院維持原判。向榮女士感到十分茫然。她對(duì)著電視攝像機(jī)憤怒地說(shuō):我自己的錢(qián),存在銀行里,被別人取走了,銀行竟然沒(méi)有責(zé)任?!第二個(gè)案例:王阿珠女士在銀行里存款50萬(wàn)元,被自稱“王阿珠”的人掛失取走了。王阿珠與該銀行交涉不果,向北京市的另一基層法院起訴。該法院判決王阿珠勝訴。銀行不服上訴,二審法院也維持了原判:銀行承擔(dān)賠償王阿珠50萬(wàn)元人民幣的責(zé)任。簡(jiǎn)單看起來(lái),兩個(gè)案件,事實(shí)大體一樣,為什么一家銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任,而另一家銀行要承擔(dān)賠償責(zé)任呢?進(jìn)一步比較兩起案件的細(xì)節(jié),根據(jù)媒體的介紹,向榮案件的掛失者,也是位女士。銀行還復(fù)印了掛失者的身份證。從身份證上看,彼“向榮”女士是圓形臉,而此向榮是瓜子臉。從身份證照片上看,可以肯定,兩人不是同一人。而且,兩張身份證的地址也不一樣。于是,此向榮女士認(rèn)為銀行審查不嚴(yán)格,才造成她的存款損失,要求銀行負(fù)賠償責(zé)任。王阿珠女士的存款掛失者,雖然填寫(xiě)出了賬戶掛失所要求的一切內(nèi)容,但是,掛失者是男士,而存款人王阿珠是女士。從身份證最后一位數(shù)字可以辨別持證人的性別。最后一位數(shù)字是“單數(shù)”的為男性,“雙數(shù)”為女性。所以,王阿珠女士認(rèn)為銀行審查證件時(shí)有過(guò)失,應(yīng)該對(duì)造成的存款損失承擔(dān)賠償責(zé)任。法院也認(rèn)定,王阿珠之所以可以獲得賠償,只是因?yàn)閽焓邦I(lǐng)的人是男性,而他偽造的身份證號(hào)碼是女性。由于銀行對(duì)這一點(diǎn)表面要件審查疏忽,才造成假冒掛失得手,所以,銀行要賠償王阿珠50萬(wàn)元人民幣,外加利息。二、當(dāng)客戶簽名時(shí)這兩起案件存款的時(shí)間,都是在我國(guó)實(shí)行實(shí)名存款制實(shí)施之前,所以,存款人在填寫(xiě)存款便條時(shí),只填寫(xiě)姓名和家庭住址。存款便條上也只有這兩項(xiàng)內(nèi)容,與存款人身份有關(guān)。其他內(nèi)容都與存款人的身份無(wú)關(guān),只與存款的內(nèi)容有關(guān)了。當(dāng)時(shí),我國(guó)銀行辦理存款的程序中,沒(méi)有要求預(yù)留身份證的復(fù)印件(以便掛失或取款時(shí)核對(duì)),也沒(méi)有客戶簽名制度。于是,就出現(xiàn)了上述的兩種判決結(jié)果。根據(jù)現(xiàn)有法律與銀行掛失手續(xù)的規(guī)定,兩個(gè)法院的判決都是有法律依據(jù)的,可以說(shuō)在現(xiàn)行法律制度下,都是依法判決的,并沒(méi)有在程序上的不公正。兩個(gè)法院對(duì)兩個(gè)案件的判決正確無(wú)誤,是否就意味著向榮女士的經(jīng)濟(jì)損失,應(yīng)該由她自己承擔(dān)嗎?從情理上講,似乎說(shuō)不過(guò)去?？蛻舻腻X(qián)存在銀行,取款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)被人掛失冒領(lǐng),而客戶自己沒(méi)有過(guò)失,損失由客戶自己承擔(dān)顯然有失公平。究竟是什么地方出問(wèn)題了呢?筆者認(rèn)為,問(wèn)題出在銀行存款制度設(shè)計(jì)的不完善,才使得向榮女士受到損失,又難以依法從銀行獲得賠償。但由于銀行的存款制度又依賴于國(guó)家其他相關(guān)制度,例如,身份證制度,所以,又無(wú)法讓銀行單獨(dú)承擔(dān)由于國(guó)家某種制度的不完善而造成的后果。這樣就出現(xiàn)了向榮女士雖然無(wú)過(guò)失,但是她被冒領(lǐng)的存款得不到賠償?shù)那闆r。同樣,就會(huì)出現(xiàn),法院的判決,看起來(lái)不符合情理,但是,又合乎法律程序的現(xiàn)象。三、銀行的制度設(shè)計(jì)上述兩起案件反映了銀行存款制度設(shè)計(jì)的缺陷,“向榮們”就成為這一缺陷的犧牲者,她們無(wú)過(guò)失,但卻要承擔(dān)制度設(shè)計(jì)缺陷的代價(jià)。為了說(shuō)明此問(wèn)題,讓我們先來(lái)分析銀行存款制度的設(shè)計(jì)吧:銀行存款制度設(shè)計(jì)中的第一要旨,就是要保障存款的安全性。銀行要保障客戶存款的安全,就必須在辦理存款手續(xù)時(shí),審查至少三項(xiàng)事物是否具有同一性:存款人(或取款人,或掛失人)、存款人的身份證件與該存款賬戶三者的同一性。如果銀行的存款(或取款、或掛失)制度設(shè)計(jì)中,具有審查該三項(xiàng)事物的同一性,從邏輯上講,該制度設(shè)計(jì)就是比較完善的。否則,就是不完善的。銀行如何才能保證這三者具有同一性呢?這不單是銀行自家就可以解決的,而是要依靠國(guó)家的有關(guān)方面制度的建立。例如,身份證制度,戶口本制度,駕駛員執(zhí)照制度,護(hù)照制度等。我國(guó)在1949年后,一直采用戶口本制度來(lái)證明當(dāng)事人的身份。1984年開(kāi)始廣泛使用身份證制度,戶口本制度退居其次。1984年后,銀行辦理存款手續(xù)時(shí),要求客戶留下身份證的號(hào)碼和證件上的住址。2000年4月,銀行開(kāi)始采取實(shí)名制,要求客戶用有效的身份證件辦理開(kāi)戶與存取款手續(xù)。我國(guó)的身份證設(shè)計(jì)與實(shí)行,已經(jīng)在社會(huì)管理中發(fā)揮了很大的作用,但是,它有以下幾點(diǎn)不適用于銀行存款手續(xù)(或取款、或掛失)的特殊要求:第一,身份證上的住址沒(méi)有太多實(shí)際的意義。因?yàn)?身份證使用期為20年,一個(gè)人在20年間可能多次搬家和因工作調(diào)動(dòng)而遷徙,而身份證上的地址20年不變。第二,身份證上的相片,也意義不大。因?yàn)?一個(gè)人在20年的變化是非常大的。兩個(gè)熟人20年不見(jiàn),見(jiàn)了面,還不敢相認(rèn)呢?更何況是陌生人之間呢?第三,身份證的做工比較簡(jiǎn)單,容易仿制。第四,身份證發(fā)行后,各地的身份證號(hào)碼沒(méi)有及時(shí)聯(lián)網(wǎng),不能實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)上查詢。所以,身份證背后所記載的更詳細(xì)的資料,不能及時(shí)查詢,這些資料與身份證隔離開(kāi)來(lái)。身份證就像大海里的一葉孤舟,孤立無(wú)援。第五,也是最為重要的一點(diǎn),使得它不太適合用于銀行存款或取款的證件:即身份證上沒(méi)有持證件的人本人親筆簽名(請(qǐng)注意:在中華人民共和國(guó)護(hù)照和港澳通行證以及回鄉(xiāng)證上,都有持證件人本人的親筆簽名)。身份證上述五點(diǎn)因素存在的情況下,銀行憑身份證辦理存款(或取款、或掛失)手續(xù)時(shí),對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),并不能完全證明上述三項(xiàng)事物的同一性。假如,向榮女士存款的掛失冒領(lǐng)者,偽造了向榮的身份證,如果是同她熟悉的人,獲取她的名字、身份證號(hào)碼和性別十分容易。只要具備了這三點(diǎn)信息,就可以偽造身份證了。身份證上的“住址”、“照片”等項(xiàng)目,銀行因?yàn)闆](méi)有留底,所以,無(wú)法進(jìn)行核對(duì)。偽造身份證的做工質(zhì)量,也許完全可以同真實(shí)的身份證相比,銀行工作人員單憑肉眼,看不出來(lái)。既然如此,存款掛失手續(xù)之一,采用身份證作為證明同一性的條件,就難免“向榮們”的損失發(fā)生了。如果不經(jīng)過(guò)比較,我們也難以發(fā)現(xiàn)上述制度設(shè)計(jì)方面的缺陷。但是,一經(jīng)比較,就非常明顯了。我們同香港特別行政區(qū),或者同美國(guó)、日本等其他國(guó)家的銀行相比,他們的存款制度設(shè)計(jì)與我們不同。經(jīng)過(guò)比較,就會(huì)發(fā)現(xiàn):那里的銀行較少發(fā)生存款人的錢(qián)被掛失冒領(lǐng)。其原因在于:銀行辦理存款制度設(shè)計(jì)的完善程度較高。其中有兩點(diǎn),我們沒(méi)有。這兩點(diǎn)可以預(yù)防掛失冒領(lǐng):第一,銀行預(yù)留存款人的當(dāng)面的、親筆的、手寫(xiě)簽名。以后存款人辦理取款、掛失等任何手續(xù)時(shí),都要當(dāng)面再次親筆簽名。銀行工作人員要同預(yù)留簽名進(jìn)行核對(duì)。并且,有的大銀行的客戶簽名是密寫(xiě)的,只有在特殊的燈光下,才能看出來(lái)。這樣更加大了模仿簽名的難度。第二,身份證號(hào)碼、或社會(huì)安全號(hào)碼、或駕駛執(zhí)照號(hào)碼是與個(gè)人信用記錄機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)的。如果有必要,銀行可以在網(wǎng)上迅速查詢當(dāng)事人更多的、更詳細(xì)的個(gè)人信用資料。這種制度設(shè)計(jì)的完善之處,是將存款人、證件與存款三者聯(lián)系在一起了。冒領(lǐng)者即便獲得了存款人的所有資料,但是,他不能當(dāng)著銀行工作人員的面,十分流暢而逼真地模仿存款人的親筆簽名。所以,美國(guó)和日本,以及香港的銀行被冒領(lǐng)掛失的較少。根據(jù)刑事偵察學(xué)筆跡鑒定理論,一個(gè)成年人親筆簽名的動(dòng)力定型養(yǎng)成,是不容易改變的。如果模仿其他人的商業(yè)簽名,要達(dá)到流暢和逼真程度,至少要10數(shù)年,甚至20多年時(shí)間才能形成。由于這些自然條件的限制,能夠模仿簽名的人,在人群中的概率就不多了。四、培育農(nóng)村銀行的制度和程序我國(guó)在2000年4月1日起,實(shí)行實(shí)名存款制。這比西方商業(yè)銀行辦理存款的實(shí)名制與個(gè)人信用記錄晚了將近100多年。過(guò)去,我國(guó)沒(méi)有采用實(shí)名存款制的理由之一,是我國(guó)有相當(dāng)一部分農(nóng)村人口還是文盲或半文盲(由于第五次全國(guó)人口普查的結(jié)果還沒(méi)有公布,所以,只能采用第四次全國(guó)人口普查的結(jié)果)。1990年全國(guó)文盲和半文盲人口占總?cè)丝诘?5.88%。其中,有7個(gè)省的文盲半文盲比例超過(guò)15.88%,不到20%,另外有7個(gè)省、自治區(qū)的文盲半文盲比例超過(guò)20%。我國(guó)的文盲半文盲的比例,對(duì)于大學(xué)升學(xué)率達(dá)到69%的美國(guó),45%的日本和香港來(lái)說(shuō),實(shí)在是太高了。而且,當(dāng)時(shí)還沒(méi)有實(shí)行身份證制度,農(nóng)村也沒(méi)有像城市那樣嚴(yán)格的戶籍制度,所以,歷史條件所限,不采取實(shí)名制或預(yù)留簽名制度,是可以理解的。如果在當(dāng)時(shí)的情況下,就采取這種制度,就相當(dāng)于剝奪了相當(dāng)一部分農(nóng)村人口存款的權(quán)利。而且,在我國(guó)農(nóng)村的“熟人環(huán)境”中,村子里的人,都互相認(rèn)識(shí),他們之間的親戚關(guān)系,也成為一種鄉(xiāng)土道德的信用擔(dān)保。所以,即便不使用實(shí)名制度和預(yù)留簽名制度,農(nóng)村的銀行或信用社辦事人員,也能認(rèn)得存款人誰(shuí)是誰(shuí),誰(shuí)的錢(qián)如果被陌生人來(lái)領(lǐng)取了,他們就會(huì)警覺(jué)起來(lái),通過(guò)聊天似的問(wèn)話,從口音,從熟悉存款人的情況等,來(lái)判斷掛失冒領(lǐng)的可能性。而在城市里,情況則不同了。城市是“陌生人的社會(huì)”。除非工作或?qū)W習(xí),以及業(yè)余愛(ài)好等原因外,城市人之間的互相走動(dòng)往來(lái),幾乎沒(méi)有。正是:電視之聲相聞,老死不相往來(lái)。銀行的工作人員決不可能記住存款人誰(shuí)是誰(shuí),更不可能通過(guò)拉家常來(lái)測(cè)試真?zhèn)巍ｃy行只能依靠制度和程序來(lái)辦事。只要是按照程序和制度辦事,銀行就沒(méi)有責(zé)任,否則,銀行就要承擔(dān)責(zé)任。在這種情況下,加之當(dāng)時(shí)沒(méi)有實(shí)名存款制,沒(méi)有預(yù)留簽名制,城市與農(nóng)村采取一樣的辦法來(lái)辦理手續(xù),結(jié)果是可以想象的:在城市的銀行里,發(fā)生掛失冒領(lǐng)的案件就比較多,農(nóng)村里就較少發(fā)生。實(shí)際情況也是這樣。五、該系統(tǒng)的設(shè)計(jì)考慮的實(shí)際情況1.農(nóng)村人口數(shù)量的要求按照1990年第四次人口普查和1998年度統(tǒng)計(jì),農(nóng)村人口都是占多數(shù)的。1990年人口普查結(jié)果,全國(guó)11.6億,農(nóng)村人口占8.64億,占人口總數(shù)的73.77%。市鎮(zhèn)人口2.96億,占全國(guó)人口的26.23%。1998年年度統(tǒng)計(jì)的結(jié)果,全國(guó)人口總數(shù)為12.48億。其中農(nóng)村人口占將近8.68億,占全國(guó)人口總數(shù)的69.6%。城鎮(zhèn)人口占將近3.79億,占人口總數(shù)的30.4%。可見(jiàn),我國(guó)農(nóng)村人口占大多數(shù),所以,我國(guó)的存款制度設(shè)計(jì),偏重于考慮農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況,也是可以理解的了。考慮農(nóng)村人口的現(xiàn)實(shí)情況,還有另一個(gè)方面,這就是,按照存款總額來(lái)計(jì)算的城市與農(nóng)村的比例來(lái)說(shuō),城市人口的存款總量并沒(méi)有過(guò)多的超過(guò)農(nóng)村人口的存款總量,兩者比較接近。按照2000年12月公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)字看,全國(guó)城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款余額6.34萬(wàn)億元。全國(guó)全年城鎮(zhèn)人均可支配收入6,280元,全年農(nóng)民人均純收入2,253元,其中,農(nóng)民人均現(xiàn)金純收入1,640元,全國(guó)人均儲(chǔ)蓄5,080元。如果假定全國(guó)城鎮(zhèn)人口,將其可支配的收入60%存入銀行,將形成城鎮(zhèn)人均儲(chǔ)蓄3,768元,城鎮(zhèn)人均年儲(chǔ)蓄總額為1.43萬(wàn)億元。如果假定農(nóng)村人口將全部現(xiàn)金純收入都存入銀行的話,全年農(nóng)民儲(chǔ)蓄數(shù)額為1.42萬(wàn)億元。由于城鎮(zhèn)與農(nóng)村人口數(shù)量的巨大差異,城市人口的儲(chǔ)蓄總額與農(nóng)村人口的儲(chǔ)蓄總額十分接近。所以,制度設(shè)計(jì)考慮農(nóng)村人口的因素,也是可以理解的。2.農(nóng)村低保制度設(shè)計(jì)缺乏安全保障制度設(shè)計(jì)還有銀行成本方面的因素要考慮。因?yàn)?要預(yù)留簽名或證件復(fù)印件,都需要增加銀行的成本。例如,每個(gè)銀行儲(chǔ)蓄所,都要增加至少一臺(tái)復(fù)印機(jī),還要配備紙張和墨粉等耗材。銀行的成本將增加。如果在過(guò)去的制度設(shè)計(jì)中,法律要求銀行要承擔(dān)謹(jǐn)慎審查取款人證件,并對(duì)審查不當(dāng)所造成的損失,銀行要承擔(dān)責(zé)任的話,銀行就是增加經(jīng)營(yíng)成本,也會(huì)添置復(fù)印機(jī)和增加日常耗材的。但是,過(guò)去的制度設(shè)計(jì)中,只要求銀行盡到一般審查的責(zé)任(即銀行柜臺(tái)工作人員用肉眼看不出是偽造的身份證,銀行就不承擔(dān)責(zé)任),銀行就沒(méi)有積極性增加設(shè)備和日常耗材的成本了。特別是眾多的農(nóng)村儲(chǔ)蓄所,地處“熟人社會(huì)”,那里有其他熟人內(nèi)部的保障機(jī)制,可以有效預(yù)防陌生人的“入侵”。在那里,采用提高成本的制度設(shè)計(jì),銀行儲(chǔ)蓄所就更不會(huì)有積極性了。城市里的銀行儲(chǔ)蓄所,由于采取了與農(nóng)村同樣的制度設(shè)計(jì),所以,也沒(méi)有采取在“陌生人社會(huì)”采用的安全制度設(shè)計(jì)。掛失冒領(lǐng)案件必然總是在城市銀行發(fā)案,而較少在農(nóng)村聽(tīng)說(shuō)?，F(xiàn)在,如果將農(nóng)村儲(chǔ)蓄所與城市里儲(chǔ)蓄所不分開(kāi)的話,采用同樣的制度設(shè)計(jì),來(lái)提高安全性,那么,誰(shuí)來(lái)承擔(dān)由此而增加的管理成本?讓所有存款人承擔(dān)嗎?那將減少存款利息收入。甚至還可能影響中國(guó)人民銀行貨幣政策工具的使用效果。讓銀行自己承擔(dān)嗎?國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間已經(jīng)很小,再增加經(jīng)營(yíng)成本,國(guó)有商業(yè)銀行可能會(huì)虧損。讓政府來(lái)承擔(dān)嗎?政府不會(huì)承擔(dān),因?yàn)槭巧虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方面的問(wèn)題。根據(jù)《商業(yè)銀行法》,銀行的成本和風(fēng)險(xiǎn)都是自擔(dān)的。所以,改善存款制度設(shè)計(jì)的問(wèn)題,只能通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),由銀行自己來(lái)解決。六、銀行的制度設(shè)計(jì)通過(guò)上述分析,本文可以得出以下幾點(diǎn)結(jié)論:1.我國(guó)的城鎮(zhèn)與農(nóng)村的情況有很大不同,所以,銀行存款制度設(shè)計(jì),也應(yīng)當(dāng)多元化,不應(yīng)該采取同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),不應(yīng)該采用統(tǒng)一設(shè)計(jì)。在“熟人社會(huì)”的農(nóng)村儲(chǔ)蓄所,可以不要求客戶預(yù)留簽名,或不要求制作身份證的復(fù)印件。但是,在城市里的銀行,應(yīng)該采取“陌生人社會(huì)”的交易規(guī)則,應(yīng)該建立客戶預(yù)留簽名和制作身份證復(fù)印件制度。同樣,在文化程度不高,或者在文盲半文盲比例較高的地區(qū),可以通過(guò)“熟人社會(huì)”的習(xí)慣來(lái)加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)客戶存款的安全保障。在“熟人之間”,弱勢(shì)客戶的存單和簽名,甚至可以由銀行工作人員或其他人代為辦理,盡管如此,也不會(huì)有存款安全方面的問(wèn)題。但是,在文化程度較高的“陌生人社會(huì)”,客戶自己有能力辦理銀行賬戶所有事宜,銀行就應(yīng)該在制度設(shè)計(jì)上更加完善。2.為了更好