基于統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)的全渠道第三方支付快速部署方案

1第三方支付交易規(guī)模增長情況“互聯(lián)網(wǎng)+”時代已經(jīng)迅速改變了人們的生活和工作習慣。你不再需要現(xiàn)金離開。據(jù)國家支付清算協(xié)會2016年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆,金額3687.24萬億元,同比分別增長32.64%和6.91%。其中,2016年第三方支付整體交易規(guī)模達到87萬億元,同比增長了73%。第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu),采用與各大銀行簽約的方式,通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付具有成本、競爭和創(chuàng)新三大優(yōu)勢,交易安全、成本較低、使用方便,能有效的保障了客戶、商家、銀行交易各方的利益,為整個交易的順利進行提供支持。據(jù)中金公司2017年第三方支付研究報告預測,未來4年,在消費理財需求旺盛、現(xiàn)金替代趨勢加速、新的支付習慣逐漸形成這三重因素疊加下,第三方支付的整體交易規(guī)模仍將保持年均27%的中高速增長。對于任何一個需要面向客戶銷售產(chǎn)品和服務(wù)的企業(yè),全渠道第三方支付能力的建設(shè)成為企業(yè)的核心競爭力,如何在各類銷售渠道上快速接入支付寶支付、微信支付、ApplePay等主流第三方支付,成為企業(yè)發(fā)展的核心課題。針對企業(yè)發(fā)展訴求,本文將重點闡述基于統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)的全渠道第三方支付快速部署方案,其核心為“1+X+Y”,1指統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān),X指接入的各個第三方支付網(wǎng)關(guān),Y指各渠道上加載的第三方支付業(yè)務(wù)場景。2第三方支付場景和渠道2.1支付支付系統(tǒng)目前,第三方支付應(yīng)用最廣的場景有以下三種:一是互聯(lián)網(wǎng)快捷支付,以互聯(lián)網(wǎng)為載體,通過利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具進行資金轉(zhuǎn)移;二是掃碼支付,移動終端通過移動通信網(wǎng)絡(luò),主動或被動掃描二維碼進行資金轉(zhuǎn)移;三是POS劃扣支付,通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。作為當前最便捷的掃碼支付,一般情況下,可以分為線上渠道掃碼和線下渠道掃碼。線上渠道掃碼是客戶用手機掃PC端二維碼;線下渠道掃碼分兩種,一種是客戶主動掃碼,另一種是通過掃碼槍實現(xiàn)客戶被掃碼。2.2第三方支付渠道一般而言,傳統(tǒng)的銷售型企業(yè)的渠道分為線上自營、線上他營、線下自營、線下他營四大類,每一類渠道又包含多種具體渠道,這些具體渠道都可以引入第三方支付,加載上述三種場景中的一種或多種。本文以中國移動的渠道體系為例,對第三方支付渠道及支持場景進行全貌展示,具體如表1所示。在表1中共有22個第三方支付渠道,如何對這么多渠道進行統(tǒng)一管理,并分別引入第三方支付?下面將重點介紹統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)是如何實現(xiàn)全渠道第三方支付的快速部署。3網(wǎng)絡(luò)接入方案3.1平臺部署方案一般情況下,銷售型企業(yè)都具有業(yè)務(wù)運營支撐系統(tǒng)(BOSS:Business&OperationSupportSystem),一般包括計費及結(jié)算系統(tǒng)、營業(yè)與賬務(wù)系統(tǒng)、客戶服務(wù)系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。BOSS系統(tǒng)是銷售體系的心臟,涉及大量客戶信息和經(jīng)營數(shù)據(jù),系統(tǒng)設(shè)備都會置于安全級別較高的企業(yè)內(nèi)網(wǎng)之中。隨著互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型,為了實現(xiàn)對線上電子渠道的集中管理,銷售型企業(yè)都會搭建ECOP平臺(電子渠道運營管理平臺),由于需要和公網(wǎng)、外網(wǎng)環(huán)境進行直接或間接的交互,ECOP平臺一般會置于中間網(wǎng)絡(luò)。線下渠道接入BOSS,線上渠道通過ECOP接入BOSS,所有訂購關(guān)系都在BOSS上,各渠道如果要接入第三方支付,不可能為每一個渠道設(shè)計一條通往外網(wǎng)第三方支付平臺的通道,既不安全也不高效。統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)作為中間系統(tǒng)平臺應(yīng)運而生,通過打造標準的第三方支付接口,實現(xiàn)各渠道的快速接入。統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)的部署方案主要有以下兩種場景。一是以ECOP為核心通過統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)連接到第三方支付平臺,主要適用于互聯(lián)網(wǎng)支付,支持C2B模式和B2B模式,如圖1所示。二是以BOSS為核心通過統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)連接到第三方支付平臺,主要適用于掃碼支付和POS劃扣,支持C2B模式,如圖2所示。3.2網(wǎng)絡(luò)傳播和功能結(jié)構(gòu)統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)作為一個新型功能模塊,通過中立區(qū)接入現(xiàn)網(wǎng)內(nèi)網(wǎng)核心區(qū),具體接入情況如圖3所示。3.3第三方支付接口從功能結(jié)構(gòu)看(見圖4),統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)分為接入渠道、統(tǒng)一接口、服務(wù)前端、交易服務(wù)、稽核服務(wù)、商戶管理、機構(gòu)接入、運營管理、支付機構(gòu)和支撐網(wǎng)元共計10大功能模塊。最重要的是支付機構(gòu)模塊,實現(xiàn)與第三方支付機構(gòu)進行對接和管理。統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)的第三方支付接口分為網(wǎng)頁接口及后臺接口兩部份。網(wǎng)頁接口對渠道管理員可見,用于約定瀏覽器在渠道系統(tǒng)和第三方支付網(wǎng)關(guān)之間的跳轉(zhuǎn)方式;后臺接口對渠道管理員不可見,用于渠道系統(tǒng)后臺訪問統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)和第三方支付網(wǎng)關(guān)的功能。如圖5所示,對于后臺接口,有兩種類型接口形式,各渠道系統(tǒng)可自行選擇實現(xiàn)方式。(1)XMLoverHTTP:采用XML表述請求及響應(yīng)消息結(jié)構(gòu),傳輸層基于HTTP協(xié)議實現(xiàn),RequestResponse通常采用同步處理方式。(2)PDUoverTCP:采用字節(jié)流編碼規(guī)則表述消息結(jié)構(gòu),傳輸層基于TCP協(xié)議實現(xiàn),Request-Response通常采用異步處理方式,對于并發(fā)量大的交易類請求,可以通過PDU接口獲得更好的處理性能。3.4統(tǒng)一支付接口在第三方支付接口搭建的基礎(chǔ)上加載各項業(yè)務(wù),統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)還需要與外圍系統(tǒng)進行對接。如,統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)面向銷售渠道提供統(tǒng)一支付接口,銷售渠道可通過該接口完成支付、充值、查詢、撤消等操作;通過銀行、BOSS積分等支付渠道訪問銀行的實時劃扣、網(wǎng)銀的網(wǎng)上支付、BOSS的積分支付等接口能力;通過BOSS、CRM、IOD等業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)元查詢手機用戶基本信息、向話費賬戶充值、下發(fā)通知短信等。4業(yè)務(wù)側(cè)部署方案及應(yīng)用場景統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)絡(luò)側(cè)的搭建是最為基礎(chǔ)核心的工作,業(yè)務(wù)側(cè)的配套部署主要通過B2B和C2B兩種模式開展,并在此基礎(chǔ)上不斷拓展全渠道的應(yīng)用場景。4.1c2b模式下第三方支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用(1)B2B模式:渠道系統(tǒng)可以通過后臺接口向統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)的發(fā)起支付請求,交易過程不需要與渠道管理員交互,為了保證交易的安全性,客戶需要與渠道簽約,簽約或支付時錄入第三方賬號信息。(2)C2B模式:渠道系統(tǒng)可以使用統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)的收銀臺來完成從PC端或者手機端上發(fā)起的訂單支付,收銀臺中加載各種第三方支付方式。按照訂單支付場景,訂單支付分為一次提交流程和重新支付提交流程。一次提交流程適用于第一次提交訂單;重新支付提交流程適用于對未完成支付的訂單重新發(fā)起支付。圖6是C2B模式中的掃碼支付的流程。有了“1+X”的內(nèi)核,銷售型企業(yè)的各個渠道上就可以快速加載各類第三方支付業(yè)務(wù),主要應(yīng)用場景分交互類和自助類兩大類。交互類有以下兩種場景:(1)實體渠道銷售場景:如在營業(yè)廳、大賣場、商業(yè)廣場等各類渠道網(wǎng)點,各銷售前臺渠道支持客戶主動掃碼支付,或前臺掃碼槍被動掃碼支付。(2)戶外上門銷售場景:如校園、社區(qū)、商圈的擺攤現(xiàn)場,各銷售經(jīng)理移動端渠道支持代客下單支付,或客戶主動掃碼支付;或上門安裝家庭寬帶、電視、空調(diào)現(xiàn)場,裝維人員使用移動端渠道掃客戶二維碼,或客戶掃碼支付。相對于交互類場景,自助類的場景應(yīng)用得更多更廣,主要有以下幾種:(1)第三方平臺銷售場景:如將企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)加載在銀行、大眾點評、支付寶、騰訊等第三方外部平臺上,支持客戶自助第三方支付。(2)集團產(chǎn)品銷售場景:在各類網(wǎng)站、掌上營業(yè)廳等線上電子渠道加載企業(yè)級產(chǎn)品和服務(wù),同時支持C2B和B2B第三方支付。(3)個人產(chǎn)品銷售場景:在手機客戶端等線上電子渠道加載個人級產(chǎn)品和服務(wù),支持C2B第三方支付,客戶也可以通過PC端登錄網(wǎng)站等線上電子渠道第三方支付訂購。5第三方支付場景技術(shù)制勝、場景為王,第三方支付的新浪潮勢不可擋,本文中基于統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)的全渠道第三方支付快速部署方案,對于銷售型企業(yè),尤其是以運營商、電網(wǎng)、銀行等國企為代表的傳統(tǒng)