精品文檔-下載后可編輯關(guān)于對(duì)貸款第一責(zé)任人明確界定的設(shè)想近年來(lái)，由于工作上的關(guān)系，筆者時(shí)常對(duì)貸款第一責(zé)任人制度作些思考，并有所得，現(xiàn)予陳述，愿能對(duì)大家的工作有所幫助。

最近一段時(shí)間，我們組織人員對(duì)轄屬的4家聯(lián)社、4家合作銀行和自身營(yíng)業(yè)部共9家單位進(jìn)行了信貸大檢查。檢查結(jié)束之后，我們對(duì)查出的問(wèn)題草擬了處理意見(jiàn)，在此過(guò)程中感到諸多困惑。按已公布的貸款責(zé)任認(rèn)定辦法，貸款第一責(zé)任人很容易被確認(rèn)，再按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違章行為處理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱暫行辦法)對(duì)號(hào)入座，處理意見(jiàn)很快形成。但對(duì)草擬的這個(gè)處理意見(jiàn)進(jìn)行分析時(shí)發(fā)現(xiàn)，該被處理的處理了，不該被處理的也被處理得很重，感覺(jué)缺乏針對(duì)性。暫行辦法的規(guī)定很具體，自然不涉及針對(duì)性的問(wèn)題，那么問(wèn)題只能出在貸款第一責(zé)任人制度上。

貸款第一責(zé)任人制度是否存在共性的問(wèn)題呢？上網(wǎng)一搜，涉及“貸款第一責(zé)任人”的文章竟有1246條之多，而涉及“貸款第一責(zé)任人制度”的文章則有432篇。粗略地瀏覽了一下，可以將“貸款第一責(zé)任人”歸納為兩種情況。

一是以權(quán)限確定責(zé)任，即按照貸款權(quán)限確定第一責(zé)任人。職務(wù)低則作為第一責(zé)任人所承擔(dān)的貸款單筆金額的責(zé)任就小，職務(wù)高則承擔(dān)的貸款單筆金額的責(zé)任就大。

二是以崗位分配責(zé)任，即按照信貸員、信貸部門、信貸分管領(lǐng)導(dǎo)和主要領(lǐng)導(dǎo)的層次，設(shè)置調(diào)查崗、審查崗、審批崗和決策崗，按崗位順序分配責(zé)任，崗越前置，責(zé)任越小，形成了事實(shí)上的決策崗為第一責(zé)任崗的情況，其余崗位則按順序從小到大分?jǐn)傌?zé)任。

對(duì)以上兩種情況確定的貸款責(zé)任人，或者說(shuō)對(duì)以上兩種情況構(gòu)成的貸款第一責(zé)任人制度，可以作以下不同評(píng)論：

理念上是正確的。凡貸款就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)就涉及到責(zé)任，有責(zé)任就有責(zé)任大小之分，要確定責(zé)任的大小就要確定主要責(zé)任人，于是“貸款第一責(zé)任人”就出現(xiàn)了。只要認(rèn)定“貸款第一責(zé)任人”，就能在一定程度上防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)；同時(shí)也能使違規(guī)違章違紀(jì)的第一責(zé)任人得到及時(shí)追究或制裁。因此說(shuō)，確定貸款第一責(zé)任人，制定貸款第一責(zé)任人制度，在理念上是與時(shí)俱進(jìn)的，在思路上無(wú)疑是正確的。

概念上是模糊的。從我們目前所能查找到的資料來(lái)看，各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款第一責(zé)任人的界定各不相同，沒(méi)有比較科學(xué)合理的定義。

操作執(zhí)行上是粗糙的。貸款風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有顯現(xiàn)時(shí)，講“貸款第一責(zé)任人”言之鑿鑿，發(fā)揮威懾作用時(shí)信誓旦旦；當(dāng)貸款形成風(fēng)險(xiǎn)后，追究責(zé)任時(shí)卻發(fā)現(xiàn)常常張冠李戴，沒(méi)有針對(duì)性，往往臨時(shí)研究決定處理意見(jiàn)，缺乏連貫性。結(jié)果是大家都管又都不管，人人負(fù)責(zé)又人人負(fù)不了責(zé)，只能不了了之。

一個(gè)原本很好的思路，在付諸實(shí)施后卻出現(xiàn)了兩種不該出現(xiàn)的后果。

導(dǎo)致內(nèi)部信貸人員惜貸、慎貸、恐貸。營(yíng)銷貸款就會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)則來(lái)自不同層面，有市場(chǎng)層面的風(fēng)險(xiǎn)、宏觀政策層面的風(fēng)險(xiǎn)、道德層面的風(fēng)險(xiǎn)等等。由于當(dāng)每筆貸款放出后，第一責(zé)任人已預(yù)先確定，不管你是否有過(guò)錯(cuò)，只要貸款出了問(wèn)題，你就必須承擔(dān)第一責(zé)任。于是，規(guī)避個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的最簡(jiǎn)單辦法就是不放貸或者少放貸。

導(dǎo)致責(zé)任追究流于形式。從我們自身的情況看，整個(gè)青島市系統(tǒng)內(nèi)可用資金常常徘徊在20億元左右，“三農(nóng)”貸款需求趨于緩解，其他領(lǐng)域的貸款營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，眾多的金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶高端客戶，各家聯(lián)社及合作銀行面臨巨大的經(jīng)營(yíng)壓力；同時(shí)，為了達(dá)到人民銀行票據(jù)兌付規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，各聯(lián)社和合作銀行還要靠新增貸款來(lái)稀釋不良資產(chǎn)。上述兩個(gè)方面的原因使得各家聯(lián)社及合作銀行的決策層從經(jīng)營(yíng)和票據(jù)兌換兩個(gè)角度出發(fā)，都不得不加大貸款營(yíng)銷力度。因此，不管貸款第一責(zé)任人制度實(shí)施與否，不管是否追究決策者的第一責(zé)任，貸款營(yíng)銷總得進(jìn)行。這是個(gè)共性的現(xiàn)象。如果出現(xiàn)失誤，責(zé)任如何追究？不追究難以自圓其說(shuō)，追究似乎又不近情理，因?yàn)樗麄冏鳛榈谝回?zé)任人在許多情況下承擔(dān)的僅僅是領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。最終，要么不了了之，要么各打五十大板，第一責(zé)任追究只能流于形式。

貸款有風(fēng)險(xiǎn)才有責(zé)任，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)也就沒(méi)有責(zé)任，更沒(méi)有所謂的第一責(zé)任和第一責(zé)任人。或者說(shuō)，貸款的責(zé)任有隱性責(zé)任和顯性責(zé)任之分，不出風(fēng)險(xiǎn)的貸款，就沒(méi)有顯性的責(zé)任。

在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之前，每個(gè)崗位的責(zé)任都是隱性責(zé)任，且每個(gè)崗位都有隱性的第一責(zé)任人。當(dāng)一筆貸款或一個(gè)借款人的多筆貸款形成風(fēng)險(xiǎn)后，就應(yīng)該確定這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)出在哪個(gè)環(huán)節(jié)或者說(shuō)哪個(gè)崗位，這個(gè)崗位的人員就成為這筆風(fēng)險(xiǎn)貸款的第一責(zé)任人，其他崗位的人員如果有過(guò)失，就應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任，沒(méi)過(guò)失就不應(yīng)承擔(dān)任何責(zé)任。

一筆貸款的完整流程一般是：貸款受理―貸款調(diào)查―貸款審查―貸審委(咨審委)審批(咨詢)―決策人決策―貸款發(fā)放―貸后檢查―市場(chǎng)退出，等等。這些環(huán)節(jié)職能不同，其崗位責(zé)任也就不同。

貸款受理：受理崗責(zé)任人應(yīng)審查借款人的原始資料、申請(qǐng)內(nèi)容等是否符合貸款條件。此崗位最易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在于受理人授意借款人編造虛假資料、提供表面上符合貸款條件的假情況、假報(bào)表等。

貸款調(diào)查：調(diào)查崗責(zé)任人應(yīng)深入借款人(企業(yè)或個(gè)人)實(shí)地考察借款用途的真實(shí)性、可行性；擔(dān)保人的真實(shí)性或抵押物的真實(shí)性；同時(shí)還要判斷是否符合產(chǎn)業(yè)政策、是否具有良好的發(fā)展前景等等。此崗易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在于不能認(rèn)真地考察貸款用途、貸款擔(dān)保的真實(shí)性。比如說(shuō)，在落實(shí)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的抵押土地時(shí)，只看了土地證，而未審查政府批準(zhǔn)的此塊土地的規(guī)劃圖，就容易出現(xiàn)真實(shí)的土地及土地證，而土地的規(guī)劃用途卻是小區(qū)廣場(chǎng)或綠地等問(wèn)題。一旦不能還款，就必然會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

貸審委(咨審委)審批(咨詢)：貸審委(咨審委)原則上應(yīng)由專家或?qū)I(yè)人員組成，主要從法規(guī)、政策、專業(yè)角度提出貸與不貸的意見(jiàn)。這個(gè)審查意見(jiàn)是審批的前提，但它并不是貸款的最終決定。貸審委(咨審委)最易出現(xiàn)的問(wèn)題是不實(shí)行“一人一票”制的民主決策，而是由主持人說(shuō)了算，走民主形式，行專斷之實(shí)!導(dǎo)致許多在貸審委(咨審委)層面上能夠批準(zhǔn)或否決的正確意見(jiàn)不能形成。

決策人決策：從形式上說(shuō)這是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵的崗位。在順利通過(guò)了前4關(guān)之后，是否發(fā)放此筆貸款，就由此崗最后決定。此崗最易發(fā)生的問(wèn)題：一是對(duì)前4崗有疑義或可能有疑義的貸款授意通過(guò)，或是對(duì)初次未通過(guò)的貸款安排再次申報(bào)審批。二是逆程序操作，先安排發(fā)放貸款，再走程序申報(bào)審批。

貸款發(fā)放：此崗實(shí)際是一線的信貸人員。易出現(xiàn)的問(wèn)題往往是操作風(fēng)險(xiǎn)，常常取決于信貸員工作的熟練程度和工作態(tài)度的認(rèn)真程度。此崗的工作是剛性的，不能有任何彈性。比如，一筆貸款從申請(qǐng)到審批都是房產(chǎn)和出讓土地抵押，信貸員在辦貸時(shí)看到僅房產(chǎn)就有足夠的抵押值，或嫌麻煩或不懂利害而只對(duì)房產(chǎn)辦理了抵押登記，那么此筆貸款就會(huì)出現(xiàn)抵押無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。

貸后檢查：分為信貸員的貸后檢查或上級(jí)組織的信貸檢查兩種情況。許多在審批發(fā)放過(guò)程中未發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，通過(guò)貸后檢查最易發(fā)現(xiàn)。貸款檢查最易出現(xiàn)的問(wèn)題是查而不糾，文過(guò)飾非，大事化小，小事化了，最終錯(cuò)過(guò)時(shí)機(jī)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)退出：貸款出現(xiàn)問(wèn)題或出現(xiàn)問(wèn)題前，決策人或者貸審委(咨審委)應(yīng)適時(shí)做出正確判斷并正確決策，及時(shí)決定貸款的市場(chǎng)退出。該的，該查封的查封，該變現(xiàn)的變現(xiàn)。此環(huán)節(jié)易出現(xiàn)的問(wèn)題是信息不靈、優(yōu)柔寡斷、決策失誤、喪失良機(jī)。

以上環(huán)節(jié)有些是一個(gè)人完成工作，有些是多人承擔(dān)任務(wù)，這就有了主辦和協(xié)辦之分。主辦人也就是我們所說(shuō)的隱性第一責(zé)任人，當(dāng)上述某一環(huán)節(jié)因過(guò)失導(dǎo)致貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，這一