天津市使用現(xiàn)金情況的調(diào)查與分析

隨著天津經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行賬戶的收入、居民現(xiàn)金的使用量和市場(chǎng)上流通的貨幣量逐年增加。2010年，天津市新增現(xiàn)金收入15012.95億元，支出15454.77億元。在支付費(fèi)用后，黃金凈費(fèi)用為441.82億元，比2009年增加了132.95億元，比2009年增加了43.04%。現(xiàn)金使用量不斷增長(zhǎng)的同時(shí)必然帶來(lái)不同方面的問(wèn)題,從目前情況來(lái)看,現(xiàn)金總量基本能夠得到滿足,但券別結(jié)構(gòu)有失均衡,部分超市、批發(fā)市場(chǎng)出現(xiàn)找零難問(wèn)題,因此對(duì)于天津市現(xiàn)金收支量較大的重點(diǎn)行業(yè)進(jìn)行調(diào)查,摸清現(xiàn)金運(yùn)行中呈現(xiàn)的特點(diǎn)、出現(xiàn)的問(wèn)題,對(duì)于我們掌握現(xiàn)金運(yùn)行規(guī)律、合理安排發(fā)行基金調(diào)撥、增強(qiáng)現(xiàn)金服務(wù)能力有非常重要的作用。天津市現(xiàn)金使用量較大的重點(diǎn)行業(yè)包括批發(fā)市場(chǎng)、醫(yī)院、公交公司、超市、地鐵、火車站等,2010年全年通過(guò)商業(yè)銀行支出給這幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的現(xiàn)金量占到天津市現(xiàn)金總支出的65%,10元以下小面額則占到80%以上,目前部分醫(yī)院、超市以及火車站已裝有刷卡系統(tǒng),而公交公司、地鐵公司的現(xiàn)金以1元紙幣和硬幣為主,所以為確保數(shù)據(jù)真實(shí)可信,本次調(diào)研我們以批發(fā)市場(chǎng)作為重點(diǎn)調(diào)查對(duì)象。一、現(xiàn)實(shí)表明使用現(xiàn)實(shí)表明(一)不同券種的滿足率及現(xiàn)金流量到目前為止,天津市億元批發(fā)市場(chǎng)已超過(guò)百家,行業(yè)涉及小商品、蔬菜、水產(chǎn)、肉類等,輻射范圍覆蓋全市,批發(fā)市場(chǎng)全年成交額突破2000億元,同比增長(zhǎng)25%,在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮出不可替代的作用。據(jù)我們對(duì)天津市各個(gè)大型批發(fā)市場(chǎng)中350家商戶的抽樣調(diào)查顯示,商戶年均現(xiàn)金收入13.97萬(wàn)元,其中100元10.75萬(wàn)元,占總收入的76.95%,10元以下小面額8537元,占總收入比重為6.11%;年均現(xiàn)金支出10.19萬(wàn)元,其中100元7.24萬(wàn)元,占總支出的71.05%,10元以下小面額9208元,占總支出比重為9.03%,其中1角券年均支出413元。就人民幣的滿足率來(lái)看,各券別的滿足情況不一,其中100元券的滿足率最高,在調(diào)查問(wèn)卷“現(xiàn)金滿足情況”中選擇“充分”的商戶有293家,占比83.7%,而10元以下的緊缺情況比較嚴(yán)重,5元、1元、5角、1角緊缺率分別達(dá)到27.3%、34.1%、29.5%、41.9%。就人民幣票面整潔度來(lái)看,100元券的票面整潔度最好,350家商戶中有191家認(rèn)為100元券的票面整潔度“好”,128家認(rèn)為“較好”,占比分別為54.6%、36.6%;10元和1元的票面整潔度較差,350家商戶中有97家認(rèn)為10元券的票面整潔度“差”,占比27.7%,73家認(rèn)為1元券的票面整潔度“差”,占比20.8%。(二)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的支出、滿足率和地面整理度據(jù)對(duì)100家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的抽樣調(diào)查,2010年末平均每家批發(fā)市場(chǎng)周邊有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)8家,各網(wǎng)點(diǎn)年均現(xiàn)金收入4.32億元,來(lái)源于周邊商戶的現(xiàn)金收入占到該網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金總收入的42.12%;年均現(xiàn)金支出5.67億元,其中支出給周邊商戶的現(xiàn)金占到該網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金支出總量的59.96%,10元以下小面額人民幣年均支出109.52萬(wàn)元,支出給商戶的占到82.14%,支出的小面額人民幣以10元和1元居多,分別占到小面額支出總量的39.81%和31.22%。從人民幣的滿足率來(lái)看,各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于100元券的滿足率最高,在調(diào)查問(wèn)卷“現(xiàn)金滿足情況”中選擇“充分”的商業(yè)銀行有95家,占比95%,10元以下小面額相對(duì)來(lái)說(shuō)較為緊缺,其中1角券的緊缺率最高,為38.7%。從人民幣票面的整潔度來(lái)看,各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)為100元券的票面整潔度最好,100家商戶中有66家認(rèn)為100元券的票面整潔度“好”,25家認(rèn)為“較好”;10元的票面整潔度較差,100家商戶中有21家認(rèn)為10元券的票面整潔度“差”,34家認(rèn)為10元券的票面整潔度“較差”。(三)居民的整地度受支付習(xí)慣的影響,人們還保留相當(dāng)一部分現(xiàn)金用于日常的支出,據(jù)我們對(duì)600名居民的抽樣調(diào)查,居民人均持有現(xiàn)金467.7元,比去年同期增長(zhǎng)12.75%,其中包含3張100元券,1張50元券,2張20元券,6張10元券,2張5元券,7張1元券,1張5角券,2張1角券。就居民持有現(xiàn)金的整潔度來(lái)看,10元券的整潔度最差,認(rèn)為10元券的整潔度“差”的居民有62名,占比10.3%,認(rèn)為5元券和20元券的整潔度“差”的居民均為52名,占比8.6%;居民持有的現(xiàn)金中,100元券的整潔度最好,600個(gè)被調(diào)查對(duì)象中,認(rèn)為100元券的整潔度“好”和“較好”的比例合計(jì)達(dá)到92.1%。從居民的資金運(yùn)用看,69%的現(xiàn)金用于購(gòu)買蔬菜、肉類、小商品等生活必需品,也就是說(shuō),居民目前持有現(xiàn)金主要用于食品及日用品消費(fèi)。二、貨幣流通過(guò)程中的問(wèn)題和原因(一)中小額出口交易成本較高,回籠困難大小票投放比例失調(diào),券別結(jié)構(gòu)不合理,找零難等現(xiàn)象一直是人民幣流通中難以解決的問(wèn)題。主要原因一是小面額人民幣調(diào)運(yùn)難。目前天津市各商業(yè)銀行從代理庫(kù)調(diào)運(yùn)現(xiàn)金主要依靠專業(yè)運(yùn)鈔公司,100元人民幣一車可調(diào)運(yùn)2000萬(wàn),而1角硬幣則只能調(diào)運(yùn)2萬(wàn)元,小面額調(diào)運(yùn)成本較大、費(fèi)用較高,各商業(yè)銀行為節(jié)省成本只是在迫不得已的情況下才請(qǐng)領(lǐng)、調(diào)撥小面額人民幣,使得流通中小面額人民幣較為緊缺;二是硬幣沉淀現(xiàn)象嚴(yán)重。由于長(zhǎng)期以來(lái)人們一直存在重紙幣輕硬幣的用幣觀念,致使大量硬幣沉淀不能流通,造成流通人民幣市場(chǎng)幣種結(jié)構(gòu)失衡,1角輔幣供應(yīng)緊張;三是小面額人民幣回籠量逐年減少。近3年以來(lái),小面額人民幣投放量逐年增加,但小面額殘損券回籠量則呈現(xiàn)減少態(tài)勢(shì),2010年10元以下(含10元)小面額人民幣共投放15.61億元,同比增長(zhǎng)4.81%,而小面額殘損券回籠9.46億元,比2008年少回籠1.23億元,比2009年少回籠5588萬(wàn),同比減少5.58%。另外目前小面額人民幣的供給與需求在時(shí)間上存在有一定的差異也是導(dǎo)致流通中小面額人民幣難以滿足市場(chǎng)需求的原因之一。(二)殘損人民幣的管理難度大目前公眾手中的殘損券無(wú)法得到有效兌換是造成流通中人民幣整潔度不高的原因之一,調(diào)查顯示,26%的居民完全不知道商業(yè)銀行有免費(fèi)進(jìn)行貨幣兌換的業(yè)務(wù),22%的居民有過(guò)被商業(yè)銀行拒絕兌換殘幣的經(jīng)歷,48%的居民因?yàn)榕侣闊┎辉敢馊ド虡I(yè)銀行進(jìn)行殘幣兌換而選擇將手中殘幣支付出去,造成此種情況主要有兩方面原因:一是部分商業(yè)銀行的殘幣兌換工作不力。一方面由于殘幣兌換人員對(duì)于殘幣的兌換標(biāo)準(zhǔn)掌握的不好,害怕承擔(dān)責(zé)任而不給兌換;另一方面商業(yè)銀行以盈利為目的,對(duì)于貨幣兌換這種不僅不能產(chǎn)生任何收入,而且還浪費(fèi)時(shí)間浪費(fèi)人力的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了排斥心理,害怕麻煩不愿意給兌換,致使居民無(wú)法得到良好的現(xiàn)金兌換服務(wù),不僅造成流通中人民幣整潔度有所降低,而且影響了殘損券的回籠。二是不良的用現(xiàn)意識(shí)造成殘損人民幣回收難。一方面社會(huì)公眾在收到殘損人民幣后,主動(dòng)到銀行柜面辦理兌換者偏少,將其通過(guò)購(gòu)物等途徑轉(zhuǎn)嫁他人者居多,使殘損人民幣長(zhǎng)期在市場(chǎng)中流通,影響了人民幣特別是小面額人民幣整潔度的提高。另一方面部分居民對(duì)于殘損券兌換標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)知不深,據(jù)我們調(diào)查,20%的居民對(duì)殘損人民幣不能區(qū)分,60%的居民對(duì)殘損幣兌換標(biāo)準(zhǔn)了解一點(diǎn),20%完全不了解,由于城鄉(xiāng)居民沒(méi)有主動(dòng)、及時(shí)到商業(yè)銀行柜臺(tái)兌換殘損人民幣的意識(shí),認(rèn)為只要能使用就持有,致使殘損幣長(zhǎng)期在市場(chǎng)流通。(三)小額人民幣的破碎程度不夠理想天津市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動(dòng)了貨幣需求的增長(zhǎng),各金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及各行業(yè)商戶所需現(xiàn)金不斷增多,居民人均持有的人民幣數(shù)量逐年增大,人民幣使用頻率的不斷提高對(duì)人民幣整潔度提出了更高要求,同時(shí)公共事業(yè)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)成份的多元化也導(dǎo)致小面額人民幣需求量逐年增加,而小面額人民幣由于運(yùn)輸費(fèi)用、勞動(dòng)強(qiáng)度、回流渠道不暢通等原因,反復(fù)利用現(xiàn)象較為嚴(yán)重,加劇了殘損幣的增加,使得市場(chǎng)上小面額人民幣整潔度不夠理想。據(jù)我們對(duì)居民持現(xiàn)情況的調(diào)查顯示,相對(duì)于前兩年,特別是2008年,約三分之二的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為自己持有人民幣的破損程度有所增加,其中10元以下(含10元)小面額人民幣中,10元和1元的破損程度較為嚴(yán)重,殘損程度分別為36.82%和31.17%,分別比去年同期增長(zhǎng)了4.51個(gè)百分點(diǎn)和2.94個(gè)百分點(diǎn)。市場(chǎng)流通中人民幣的整潔度有所降低,污漬破損程度有所增加,在購(gòu)買商品時(shí)人們不愿意接受這種現(xiàn)金,自然會(huì)影響到現(xiàn)金的支付職能。三、對(duì)策和建議(一)小最大、穩(wěn)定的小額人民幣市場(chǎng)為有效解決大小面額人民幣投放比例失調(diào)問(wèn)題,打通小面額人民幣投放回籠渠道,確保找零難問(wèn)題得到緩解,人民銀行天津分行自2011年開始制定了小面額人民幣季度投放計(jì)劃,敦促各商業(yè)銀行代理庫(kù)盡力完成搭配投放的目標(biāo),使流通中人民幣得到優(yōu)化,同時(shí)擬于下半年開始實(shí)施小面額殘損券季度回籠計(jì)劃,解決小面額殘損券回籠難的問(wèn)題,另外由人民銀行天津分行牽頭成立的小面額人民幣供求信息庫(kù)已進(jìn)入成熟運(yùn)行階段,對(duì)于緩解小面額人民幣的需求壓力勢(shì)必產(chǎn)生越來(lái)越重要的作用。(二)建立殘幣兌換工作機(jī)制一是加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查力度,督促商業(yè)銀行改善服務(wù)態(tài)度、提升服務(wù)層次、嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)金管理的相關(guān)法律法規(guī),加大小面額現(xiàn)金的投放和回籠力度,健全殘幣兌換工作機(jī)制,確保現(xiàn)金業(yè)務(wù)的順利開展。二是鼓勵(lì)各商業(yè)銀行全面深入了解不同客戶群體的各種結(jié)算業(yè)務(wù)需求,積極探索差別化、個(gè)性化服務(wù)手段,滿足不同存款人的結(jié)算需要,同時(shí)進(jìn)一步加大支付結(jié)算辦法的宣傳力度,讓客戶切實(shí)感受到轉(zhuǎn)賬結(jié)算的優(yōu)越性,從而逐步減少現(xiàn)金的流通量。三是加大培訓(xùn)力度,加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)臨柜人員的人民幣反假及殘損人民幣挑剔、兌換等的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。四是加強(qiáng)管理,對(duì)于商業(yè)銀行出現(xiàn)的拒絕兌換殘損幣、零輔幣等現(xiàn)象,加大監(jiān)督處罰力度。(三)加強(qiáng)人民幣知識(shí)宣傳,避免人民幣硬脆一是進(jìn)一步加大對(duì)于人民幣知識(shí)的宣傳力度,使社會(huì)公眾了解愛(ài)護(hù)人民幣是每個(gè)公民的法定職責(zé),應(yīng)加強(qiáng)對(duì)人民幣的愛(ài)護(hù)程度,減少人為損害人民幣的現(xiàn)象,避免對(duì)人民幣進(jìn)行折角、揉搓、亂涂亂畫等損害,影響人民幣正常的流通和使用;二是加強(qiáng)人民幣反假、殘損券兌換標(biāo)準(zhǔn)等的知識(shí)宣傳,使商戶、居民了解殘損幣兌換標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)培養(yǎng)人們主動(dòng)到商業(yè)銀行柜臺(tái)兌換殘損人民幣以及零鈔的意識(shí),及時(shí)將手中持有的暫時(shí)不用的小面額貨幣交存至銀行或進(jìn)行兌換,不在家中積存,避免硬幣沉淀。三是積極向社會(huì)公眾宣傳和推廣使用非現(xiàn)金結(jié)算工具,以減少現(xiàn)金使用量,同時(shí)加強(qiáng)社會(huì)宣傳和檢查力度,切實(shí)防止炒作人民幣現(xiàn)象的發(fā)生。(四)加大宣傳力度,提高服務(wù)質(zhì)量各金融機(jī)構(gòu)一是要合理布局基層網(wǎng)點(diǎn),加快自動(dòng)