新時代金融開放背景下銀行業(yè)開放的監(jiān)管問題分析摘要自金融危機爆發(fā)以來，由于經(jīng)濟全球化的影響中國的經(jīng)濟也受到了一定的影響。通過分析本次金融危機可以發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管的缺失是造成此次嚴重后果的根本原因。目前，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的不斷壯大，中國的金融業(yè)以及全面的對外開放，為了抓住機遇,迎接挑戰(zhàn),促進中國金融業(yè)的健康發(fā)展，我國必須要借鑒國外針對金融監(jiān)管的手段，于此同時結(jié)合我國具體國情來對我的自身金融監(jiān)管體制進行完善。因此，本文將以金融監(jiān)管理論為基礎(chǔ)，著重研究我國金融監(jiān)管現(xiàn)存的一些問題，在學習國外先進監(jiān)管手段的基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決方案，以此來使得我國金融行業(yè)更加平穩(wěn)發(fā)展。關(guān)鍵詞金融開放；金融監(jiān)管；經(jīng)濟全球化；制度體制改革AbstractSincetheoutbreakofthefinancialcrisis,China'seconomyhasalsobeenaffectedbytheimpactofeconomicglobalization.Throughtheanalysisofthefinancialcrisis,wecanfindthatthelackoffinancialsupervisionistherootcauseoftheseriousconsequences.Atpresent,withthecontinuousgrowthofChina'seconomicdevelopment,China'sfinancialindustryandcomprehensiveopening-up,inordertoseizetheopportunity,meetthechallengesandpromotethehealthydevelopmentofChina'sfinancialindustry,Chinamustlearnfromforeignmeansoffinancialsupervision,atthesametime,combinedwithChina'sspecificnationalconditionstoimprovemyownfinancialsupervisionsystem.Therefore,basedonthetheoryoffinancialsupervision,thispaperwillfocusontheexistingproblemsoffinancialsupervisioninChina,andputforwardcorrespondingsolutionsonthebasisoflearningadvancedforeignregulatorymeans,soastomakethefinancialindustryofourcountrydevelopmoresmoothly.KeywordsFinancialopening;Financialregulation;Economicglobalization;Institutionalreform目錄31866_WPSOffice_Level1引言 115237_WPSOffice_Level1一、我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀 311202_WPSOffice_Level2（一）我國金融監(jiān)管法規(guī)與制度 329860_WPSOffice_Level3表2.1金融監(jiān)管制度文件梳理表 310272_WPSOffice_Level2（二）我國金融監(jiān)管主體及職能劃分 428006_WPSOffice_Level31.人民銀行 528756_WPSOffice_Level32.銀監(jiān)會 510012_WPSOffice_Level33.證監(jiān)會 59143_WPSOffice_Level34.保監(jiān)會 527645_WPSOffice_Level35.金融辦 513851_WPSOffice_Level2（三）我國金融監(jiān)管對象及監(jiān)管內(nèi)容 55987_WPSOffice_Level31.金融業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)融合 631572_WPSOffice_Level32.互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展 69236_WPSOffice_Level2（四）我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制 610320_WPSOffice_Level1二、新時代金融開放條件下我國金融監(jiān)管存在的不足 627542_WPSOffice_Level2（一）監(jiān)管法律不健全 63969_WPSOffice_Level2（二）監(jiān)管體制不完善 7377_WPSOffice_Level2（三）城鄉(xiāng)監(jiān)管差異大 723959_WPSOffice_Level2（四）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管水平滯后 84510_WPSOffice_Level2（五）監(jiān)管理念滯后 816659_WPSOffice_Level1三、新時代金融開放條件下金融監(jiān)管對策建議 98705_WPSOffice_Level2（一）完善法律法規(guī)，為金融監(jiān)管提供制度保障 931617_WPSOffice_Level2（二）統(tǒng)一監(jiān)管體制 923445_WPSOffice_Level2（三）提升農(nóng)村監(jiān)管水平，將監(jiān)管權(quán)限下放到地方 94432_WPSOffice_Level2（四）提升網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管水平，構(gòu)建安全網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境 1023339_WPSOffice_Level2（五）增強金融監(jiān)管的國際合作 1013734_WPSOffice_Level1四、總結(jié) 1021125_WPSOffice_Level1五、致謝 1114756_WPSOffice_Level1參考文獻 11引言自我國第十九屆人民代表大會以后，習近平主席指出，我國已經(jīng)進入了新的發(fā)展階段，逐漸地朝著社會主義的新時代大步前進。這是非常關(guān)鍵的時代，關(guān)系到偉大的中國夢能否順利實現(xiàn)，中國的偉大復興能否盡早提上日程，習主席強調(diào)我國的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)擺脫了過去的增長期，可能經(jīng)濟增長速度會穩(wěn)定在當前的水平，因為現(xiàn)在是向著高質(zhì)量發(fā)展的不斷過渡。因此當前的經(jīng)濟狀態(tài)以及經(jīng)濟增長所需要的推動力都處于波動狀態(tài)，不斷地變化著。在這種情況下想要幫助我國實體經(jīng)濟獲得更強勁的發(fā)展動力的話，就必須要依賴于高質(zhì)量話化的金融行業(yè)的指引。另外在2018年在我國舉辦的的博鰲亞洲經(jīng)濟論壇當中，習近平主席又再一次的發(fā)表了有關(guān)金融的重要講話。明確指出在當前的國際金融形勢下，我們國家必須更加積極的應(yīng)對和調(diào)整，堅定不移地貫徹對外開放的國策，逐步的放寬對于銀行證券等行業(yè)的外資股占比，同時要吸引外商前來投資，擴大我國同國際金融市場的交流合作。同時，針對于金融資本市場的開放發(fā)展上海，香港的均大幅度的擴大了額度，滬倫通亦有了明確的時間表②。金融開放的過程實際上是引入競爭，單從經(jīng)濟學的角度來看，良性競爭會提高金融機構(gòu)的運營效率，拓寬融資渠道，帶來社會融資成本的下降并提高儲蓄回報率，提升資源配置效率，促進經(jīng)濟增長。但金融開放不僅存在正效應(yīng)，也會帶來風險，會對一國的金融經(jīng)濟穩(wěn)定構(gòu)成沖擊與挑戰(zhàn)。國外對于金融監(jiān)管方面的研究起步較早，海曼明斯基（1975）的時候就針對于關(guān)于金融監(jiān)管的必要性展開了細致的研究分析，以銀行的金融架構(gòu)作為主要的研究對象，經(jīng)過忍者的調(diào)查后斷定不論是何種金融體系當中，都可能會有較為嚴重的經(jīng)營不穩(wěn)定的情況出現(xiàn)，為了保障金融機構(gòu)能夠順利的度過危機，就必須要進一步的強化金融監(jiān)管，從而保障金融機構(gòu)的長期穩(wěn)定健康發(fā)展。Kane（1994）通過研究發(fā)現(xiàn)。金融市場想要取得持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展必須要依賴于公開透明的市場信息，所以金融機構(gòu)必須要承擔自自己的職責，按照規(guī)定時間給社會大眾和相關(guān)的監(jiān)管者能夠反映經(jīng)營狀況的真實有效信息①。Flattery(1998)指出通過科學合理的方法對監(jiān)管者所收集到準確信息進行分析的話，將會使得市場金融的監(jiān)管效率得到進一步的提高②。同國外相比，我國針對于金融監(jiān)管方面的研究時期較短。陸磊主要是從信息不對稱的角度開展金融監(jiān)管的相關(guān)分析，最終發(fā)現(xiàn)通過宏觀政策的引領(lǐng)能夠在一定程度上降低信息管理者因為消除信息對企業(yè)所造成的不良影響。劉小勇通過對市場紀律的有效運用，細致的分析了金融機構(gòu)所采取的相關(guān)行為，研究發(fā)現(xiàn)如果能夠?qū)⒔鹑跈C構(gòu)的管理機制進一步完善的話那么將會對于市場監(jiān)管機制的所存在的不足進行有效的彌補④。羅友山則主要針對金融監(jiān)管所具備的內(nèi)涵展開了相關(guān)研究的角度上，運用博弈論的相關(guān)觀點對金融監(jiān)管機制進行了闡述，認為實際上可以將有效的金融監(jiān)管看作是一場由監(jiān)管者和金融機構(gòu)雙方之間所展開的一場博弈。黃松深從金融監(jiān)管目的的角度學院為金融監(jiān)管實際上就是政府為了能夠有效地處理經(jīng)濟與社會公平所建造的一套制度體系⑤。①金融界.高盛稱全球信貸損失將達1.2萬億美元近40%來自美國.，2008-03-26②Gar,Alan．Regulation,Deregulation,Regulation：TheFutureoftheBanking,InsuranceandSecuritiesIndustries[M]．JohnWiley&Sons,Inc,1995．③Musky,Hyman,“ThefinancialFragilityHypothesis:CapitalistProcessandtheBehavioroftheEconomy”inFinancialCrises,ed.Charles.KindBergerandJean-PierreLafarge.Cambridge:Cam-BridgeUniversityPress,1982.一、我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀（一）我國金融監(jiān)管法規(guī)與制度當前我國金融法律制度的核心是《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《證券投資基金法》、《票據(jù)法》、《信托法》等基礎(chǔ)金融法律。經(jīng)過多年的不斷完善，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)相對走向完善，對于維護我國的金融穩(wěn)定、有序、健康、持續(xù)發(fā)展奠定了作用。為了運用法律規(guī)范來調(diào)整金融活動中多方面的關(guān)系，金融監(jiān)管部門制定了眾多的規(guī)章制度以及規(guī)范性文件，形成我國金融監(jiān)管政策制度的主要內(nèi)容，構(gòu)成了相對完善的制度框架體系①。表2.1金融監(jiān)管制度文件梳理表發(fā)文日期監(jiān)管文件號監(jiān)管文件名監(jiān)管重點2017年4月20日保監(jiān)發(fā)（2017）34號關(guān)于進一步加強保險監(jiān)管維護保險業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的通知加強監(jiān)管、治理金融混亂、加強風險防范、補齊監(jiān)管短板、服務(wù)實體經(jīng)濟2017年4月23日保監(jiān)發(fā)（2017）35號關(guān)于進一步加強保險業(yè)風險防控工作的通知2017年4月28日保監(jiān)發(fā)（2017）40號關(guān)于強化保險監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場亂象的通知2018年1月4日保監(jiān)發(fā)（2018）1號關(guān)于印發(fā)《保險公司合規(guī)管理辦法》的通知加強和完善保險業(yè)的監(jiān)管、從而提升監(jiān)管有效性2018年3月15日保監(jiān)發(fā)（2018）22號關(guān)于完善監(jiān)管公開質(zhì)詢制度有關(guān)事項的通知2018年4月26日保監(jiān)發(fā)（2018）36號關(guān)于印發(fā)《保險公司章程指引》的通知2018年6月30日保監(jiān)發(fā)（2018）52號關(guān)于進一步加強保險公司關(guān)聯(lián)交易管理有關(guān)事項的通知①JulianR.Franks,StephenM.Schaefer,MichaelD.Staunton(1998),“TheDirectandComplianceCostsofFinancialRegulation”,JournalofBankingandFinance21(1998)，1547-1572.②杜傳忠激勵規(guī)制理論研究綜述[J]．經(jīng)濟學動態(tài)，2003(2)．③波斯納法律的經(jīng)濟分析[M].北京：中國大百科全書出版社，1997年．901．④Goodhart，etal．FinancialRegulation:Why,HowandWhereNow?BankofEngland,Rutledge1998⑤張惠蓮．論西方金融監(jiān)管理論的最新發(fā)展．成人高教學刊[J]，2004（6）：18-21．（二）我國金融監(jiān)管主體及職能劃分目前，我國金融監(jiān)管主體主要是由中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會等中央監(jiān)管部門（簡稱“一行三會”）配合各地方金融監(jiān)管機構(gòu)所構(gòu)成，由中央監(jiān)管部門監(jiān)管中央層面的機構(gòu)和部門，地方政府監(jiān)管地方的金融機構(gòu)和金融部門②。監(jiān)管組織架構(gòu)圖如圖2-1所示。①項衛(wèi)星、李宏瑾．當前各國金融監(jiān)管體制制度及其變革．世界經(jīng)濟[J]，2004（9）：68．②李庚南.完善金融監(jiān)管推進銀行業(yè)對外開放[N].中國城鄉(xiāng)金融報,2018-01-26(A05).圖2-1我國金融監(jiān)管組織架構(gòu)圖“一行三會”采取的垂直的組織形式，組織架構(gòu)圖如圖2-2所示。圖2-2垂直管理部門組織架構(gòu)上述垂直管理機構(gòu)呈現(xiàn)“橄欖型分布”，頂層“一行三會”主管行業(yè)的整體規(guī)劃，中間層為省級分支行，底層為縣局分支行，中間層級人員隊伍龐大，，底層人員與資金匱乏。如下表，為“一行三會”組織機構(gòu)布局情況。部門層級人民銀行銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會一級9個大區(qū)分行二級省會中心支行省、自治區(qū)、直轄市省、自治區(qū)、直轄市省、自治區(qū)、直轄市三級地區(qū)支行分局0（蘇州、煙臺、汕頭、溫州、唐山）分局四級縣支行辦事處00數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家1.人民銀行中國人民銀行是由中央直接管理的銀行，負責統(tǒng)籌全國的經(jīng)濟發(fā)展。人民銀行組織機構(gòu)劃分為“總行”、“大區(qū)分行”、“省會支行”、“地地區(qū)支行”、“縣支行”等5個等級。各部門主要職能如下；管理和制定貨幣政策、管理人民幣、管理相關(guān)金融機構(gòu)和金融部門。監(jiān)督金融市場，促進市場穩(wěn)定，出臺相關(guān)金融政策。依法持有各國貨幣與外匯儲備，對支付系統(tǒng)進行維護，保證支付功能正常運營。對整個金融業(yè)的數(shù)據(jù)進行相關(guān)統(tǒng)計分析。對金融業(yè)務(wù)進行管理。參與國際金融活動。承接其他金融活動以及承擔國務(wù)院其他金融業(yè)務(wù)。2.銀監(jiān)會銀監(jiān)會內(nèi)部設(shè)有辦公室、普惠金融部、從村金融部、信托部、大型銀行部、法規(guī)部、現(xiàn)場監(jiān)察部、政策研究部、審慎監(jiān)察部、創(chuàng)新部、城市銀行部、外資銀行不等十余個部門。各部門按照分工不同，主要履行（1）依法對銀行等金融機構(gòu)進行監(jiān)管、監(jiān)督。（2）依法對銀行等金融機構(gòu)的設(shè)立、變更進行審批。（3）依法對銀行等金融機構(gòu)的高管進行任免。（4）依法對銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)則進行制定。（5）依法對銀行等金融機構(gòu)的活動進行非現(xiàn)場監(jiān)督以及對銀行風險情況進行評估。3.證監(jiān)會證監(jiān)會內(nèi)部設(shè)有辦公室、會計部、國際部、投保部、創(chuàng)新部、債券部、稽查部、行政處罰部、機構(gòu)創(chuàng)新部、內(nèi)部審查部、金融打非局等部門來統(tǒng)籌工作。證監(jiān)會各部門的主要基本職能是（1）構(gòu)建統(tǒng)一的證券監(jiān)管體系，依法對證券業(yè)進行監(jiān)管。（2）依法對證券業(yè)進行監(jiān)管，加強對期貨交易所、上市公司、基金管理公司等部門的監(jiān)管以及信息披露工作。（3）加強對證券業(yè)的風險防范以及風險化解。（4）對證券業(yè)相關(guān)法律法規(guī)進行制定以及修改，制定長期發(fā)展計劃，通過全國相關(guān)部門的有關(guān)事項。4.保監(jiān)會保監(jiān)會內(nèi)部設(shè)有國際部、辦公室、人身保險監(jiān)管部、保險中介監(jiān)管部、消費者權(quán)益部、稽查局、財務(wù)會計部、統(tǒng)計信息部等部門來負責對保險業(yè)進行監(jiān)管。保監(jiān)會各部門的主要基本職能是：（1）對金融保險機構(gòu)的成立、變更進行審批（2）對保險公司的經(jīng)營活動、資金運營情況進行檢查，防止保險公司有違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象。（3）對保險公司的保險條款進行監(jiān)管，對保險產(chǎn)品進行監(jiān)管。（4）對非法的保險機構(gòu)進行查處。5.金融辦金融辦內(nèi)部設(shè)有金融服務(wù)辦公室，辦公室覆蓋全國大部分地區(qū)，由于地區(qū)不同，導致各地的組織機構(gòu)設(shè)置有所不同。金融辦的主要職能是對協(xié)調(diào)各地各部門的金融監(jiān)管工作。（三）我國金融監(jiān)管對象及監(jiān)管內(nèi)容近年來，金融風險頻發(fā)，對于金融監(jiān)管來說，面臨不小的挑戰(zhàn)，例如，2013年貨幣市場危機、2014年p2p網(wǎng)貸暴雷潮、2015年股票市場寒潮、2016年債券市場違約率上升、2017年“中航油”時間、2018年中美貿(mào)易戰(zhàn)等等時間，都對金融監(jiān)管提出了嚴格的挑戰(zhàn)。目前。在我國多頭監(jiān)管的格局下，金融創(chuàng)新呈現(xiàn)“不管就亂”、“一管即死”的現(xiàn)象，給監(jiān)管者以及被監(jiān)管者都帶來了極大的不便，面對如此困難，監(jiān)管部門應(yīng)該 緊緊把握風險發(fā)展動態(tài)、掌控風險的復雜性從而提升對金融風險的監(jiān)管能力，從而控制金融風險。1.金融業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)融合自從2003年銀監(jiān)會從央行脫離之后，針對金融集團的監(jiān)管協(xié)調(diào)問題討論一直沒有停止，至今尚沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管架構(gòu)。阿里巴巴、平安保險公司等一些金融集團已經(jīng)發(fā)展成為名副其實的“金融帝國”，這些金融集團通過多種方式進入到不同領(lǐng)域，很容易進行監(jiān)管套利，在一定程度上，具有系統(tǒng)重要性①。從監(jiān)管者的監(jiān)督來看，這些金融集團在一定程度上處于監(jiān)管的真空地帶，存在潛在的金融風險，站在公司的角度來看，這些金融集團自身的經(jīng)營風險也比較大。2.互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合已經(jīng)成為一種趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這一趨勢下得到了快速發(fā)展。例如；傳統(tǒng)的小額貸款在互聯(lián)網(wǎng)的帶動下衍生成為具有互聯(lián)網(wǎng)特點的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，并且資產(chǎn)規(guī)?？焖亠j升，伴隨著快速發(fā)展，其背后的風險也進一步的凸顯出來，網(wǎng)貸跑路事件頻發(fā)印證了網(wǎng)貸的風險②。隨著監(jiān)管的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融正進一步走向規(guī)范化以及合法化。（四）我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制為了實現(xiàn)對金融有效的監(jiān)管，各監(jiān)管部門之間需要加強協(xié)調(diào)配合，從而形成一個有效的監(jiān)管系統(tǒng)，做到“隨機應(yīng)變”，形成有效的監(jiān)管方法③。在目前多頭監(jiān)管的情形下，只有各部門加強配合，才能形成有效的監(jiān)管機制。但是，金融問題不是一層不變的，不同情形下會產(chǎn)生不同的金融問題，所以，金融協(xié)調(diào)機制并不存在固定的模式。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制也在不斷的發(fā)展，從而最開始的聯(lián)席會議制度到近年來形成的金委會，都在不斷的進行摸索，以期形成一個有效的協(xié)調(diào)機制④。二、新時代金融開放條件下我國金融監(jiān)管存在的不足（一）監(jiān)管法律不健全伴隨著我國《商業(yè)銀行法》以及《保險法》等一系列相關(guān)金融法律法規(guī)的頒布，我國對于金融行業(yè)的監(jiān)管逐漸邁入了法制。①劉峰.監(jiān)管引領(lǐng)銀行業(yè)著力提升長吉圖開發(fā)開放先導區(qū)金融服務(wù)質(zhì)效[J].吉林金融研究,2017(06):1-3.

②原雪梅,曹琳.后危機時代銀行業(yè)國際監(jiān)管合作博弈分析[J].濟南大學學報(社會科學版),2016,26(03):75-84.

③祁荷茗.開放趨勢下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與監(jiān)管制度創(chuàng)新[A].今日財富雜志社.2016年第二屆今日財富論壇論文集[C].今日財富雜志社:北京中外軟信息技術(shù)研究院,2016:2.

④徐煥峰.開放趨勢下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與監(jiān)管制度創(chuàng)新[J].品牌(下半月),2015(11):159.但是，截止目前，我國對于金融控股公司以及金融機構(gòu)信息披露的法律法規(guī)還依然不夠完善，針對性并不夠強。以至于出現(xiàn)金融危機的時候，金融機構(gòu)所采取的措施不外乎關(guān)閉賬戶或者是申請破產(chǎn)的方式從而從市場當中退出。同樣也就導致了相關(guān)金融機構(gòu)，不得不通過和政府以及監(jiān)管機構(gòu)合作，在面對危機時，采用行政的手段來解決危機。這就導致了大量社會資金的浪費以及資源的損耗，為社會的發(fā)展帶來不確定的威脅。正如當時的中農(nóng)信等金融股機構(gòu)，在出現(xiàn)機構(gòu)金融危機時正是選擇申請破產(chǎn)和關(guān)閉公司的方式，但是，在其執(zhí)行該種方式后中央銀行以及地區(qū)銀行為該事件付出了慘痛的資金代價，與此同時也給社會帶來了眾多危機。自我國進入WTO以后，由于國內(nèi)上的立法不足，尤其是在于國際立法相接軌的過程中這點問題被顯得格外重要。在面對這一問題，我國并沒有特別完善的法律法規(guī)，僅僅只是于2002年頒布了《外資金融機構(gòu)管理條例》，但這并不能夠足夠的影響到我國金融立法的嚴謹性。（二）監(jiān)管體制不完善目前，我國金融監(jiān)管采取分業(yè)監(jiān)管的模式，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別行使各自的職能，各個機構(gòu)互不干涉。這種制度可以使央行專注于自己的職能，使得整個市場變化可以得到及時的反饋。但是，金融業(yè)的發(fā)展仍然要把安全放在第一位，實施分業(yè)監(jiān)管的制度，可以把金融風險控制在一定的范圍內(nèi)。隨著我國自上世紀末開始的金融銀行業(yè)務(wù)擴張，即1994年我國可國家銀行逐漸開始涉獵一部分的商業(yè)化業(yè)務(wù)，這也是我國銀行業(yè)務(wù)綜合化的開端。隨后，1999年，證券公司進入到了金融股市場，同年保險行業(yè)也進入到了金融市場中。2003年，我國出臺了《銀行業(yè)監(jiān)管辦法》以此來保證各種機構(gòu)的資金的合理運用。越來越多的業(yè)務(wù)融入到了我國的金融市場中，這種相對封閉的金融體系內(nèi)所造成的金融監(jiān)管問題也越來越大，其目前根本的表現(xiàn)是聯(lián)合監(jiān)管力度不足、監(jiān)管成本較高以及監(jiān)管效率低下等等。各個監(jiān)管部門各司其職，沒有統(tǒng)一的聯(lián)合部門來對其紛繁復雜的工作進行匯總整理，導致了其多頭管理，使得其沒有辦法將監(jiān)管達到預期的目的。與此同時，這種監(jiān)管多頭分散化直接導致了執(zhí)法人員工作效率低下，這就使得各個組織機構(gòu)以及個體戶怨聲載道，進而導致了市場的不穩(wěn)定性。（三）城鄉(xiāng)監(jiān)管差異大目前，在我國城市中，特別是在一線城市中。監(jiān)管機構(gòu)比較完善，監(jiān)管職能劃分比較明確，金融組織形式也呈現(xiàn)多樣化的趨勢。不過對于農(nóng)村而言，基本還是要靠農(nóng)村合作金融機構(gòu)作為主要的責任承擔對象，而且因為在農(nóng)村各地對于金融機構(gòu)的監(jiān)管當前只停留在行政規(guī)章制度的制定上，還沒有下發(fā)正式的法律文件，這就導致了相關(guān)監(jiān)管部門對其進行監(jiān)管時，存在一種無法可依的狀態(tài)。另外，目前我國金融監(jiān)管的職能部門在安排人員時，大都偏好將人員設(shè)置在市一級的職能部門，很少甚至不對縣一級的職能部門安排人員，這就導致了我國部分農(nóng)村金融監(jiān)管領(lǐng)域存在空白的狀態(tài)。盡管在上世紀末中國人民銀行啟動了對于農(nóng)村信用社的監(jiān)管，形成了逐級農(nóng)村金融監(jiān)管部門并進行每年的定期年檢，但是這管理方式對于蓬勃發(fā)展的農(nóng)村金融而言無疑是杯水車薪。針對于農(nóng)村這一特定地區(qū)的現(xiàn)有的民間借貸資本的監(jiān)管還有金融體制等等方面同時存在著嚴重的供給過剩的問題，當?shù)卣托袠I(yè)組織多頭管理監(jiān)督，這樣就非但無法有效地防范金融風險，更會從一定程度上加重了金融的腐敗，以積極減緩了金融創(chuàng)新和工作效率。具體而言，針對于農(nóng)村信用社的監(jiān)督其規(guī)章制度僅僅停留于較低的法律層面上，并不具備合理的法律文件，導致在進行實際監(jiān)管過程中無法可依。與此同時，在地區(qū)等縣級機構(gòu)沒有設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，這樣就使得地區(qū)監(jiān)管無法落實到確切的主體上，進而導致農(nóng)村部分地區(qū)監(jiān)管空白。綜上，相對于城市來說，我國農(nóng)村金融監(jiān)管還存在許多的問題需要及時去改正，整體金融監(jiān)管水平還比較薄弱。（四）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管水平滯后伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，我國經(jīng)濟發(fā)展勢頭也是一片大好。隨之而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融也越來越受到各方的密切關(guān)注。憑借其方便快捷的辦事效率，以及省時省事等優(yōu)點，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速吸引了眾多的使用者。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶約為3500萬人，截止到2017年，這一人數(shù)已經(jīng)擴展成7億人，年均交易額增長超過百分之30?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得我國金融監(jiān)管面臨著更加嚴峻的挑戰(zhàn)。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不再適用。金融交易的虛擬性以及快捷性給相關(guān)金融監(jiān)管部門的查證帶來了非常大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管需要更多的技術(shù)性人才，但是目前我國這方面的人才還比較的短缺。與此同時，目前我國金融業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)還不是特別的規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律法規(guī)更是趨于空白的狀態(tài)。當前我國針對于電子銀行的相應(yīng)監(jiān)管僅僅只停留在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，而這一法律條文僅僅針對于目前金融機構(gòu)所主要面對的模塊，針對于網(wǎng)上保險等新型業(yè)務(wù)并沒有法律依據(jù)的出臺。這就使得整個網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管存在一種無法可依的狀態(tài)，給金融監(jiān)管帶來了更多的挑戰(zhàn)。（五）監(jiān)管理念滯后無論是我國的那一處問題的相關(guān)法律和監(jiān)管成立之前，都是需要相關(guān)人士具有一定科學的監(jiān)管理念存在的。監(jiān)管理念是金融監(jiān)管者對整個金融業(yè)發(fā)展以及金融監(jiān)管職能的基本定位，監(jiān)管理念決定了相關(guān)監(jiān)管制度的設(shè)定以及監(jiān)管者的行為。但是就在目前的情形下，由于我國金融開放，金融創(chuàng)新僅僅是剛剛開始，這就使得我國各個機構(gòu)的關(guān)于各地區(qū)、各模塊的金融監(jiān)管意識較為薄弱。其具體體現(xiàn)在：首先針對于金融監(jiān)管過程而言，人情大于法律，這就說明了當前法律嚴重缺失，無法針對于所有實際所涉及的方面來具體執(zhí)行。其次，在監(jiān)管過程中，重開始輕退出。在整體對于地方監(jiān)管時，在初期遇到問題往往極為重視，但是在后期卻沒有一直將監(jiān)管推行下去，使得整個過程虎頭蛇尾。然后，其服務(wù)意識較弱。金融監(jiān)管部門也是政府服務(wù)部門，但是從目前的各地區(qū)執(zhí)法人員的服務(wù)意識上來看，其并沒有將為人民服務(wù)作為發(fā)展的根本，導致群眾怨聲載道。最后，由于當前從事金融執(zhí)行的相關(guān)人員而言，其沒有受到良好的教育，因此對于創(chuàng)新和風險防范的意識較差，這就是使得了金融監(jiān)管受到了嚴重的限制。三、新時代金融開放條件下金融監(jiān)管對策建議（一）完善法律法規(guī)，為金融監(jiān)管提供制度保障在當前新時代的大背景下，由于我國金融市場當前放松了要求，使得進入到當中更加容易方便，外資以及其他個人資金紛紛涌入市場。為了更好的維護金融穩(wěn)定，保護人民的資金合法安全。金融監(jiān)管部門必須要盡快的完成更加合理的法律體制的建設(shè)，相關(guān)部門應(yīng)該從立法以及執(zhí)法兩個方面展開行動，從而改變我國現(xiàn)行金融監(jiān)管法律法規(guī)不完善的情況。在立法方面。監(jiān)管部門重視對現(xiàn)有的法律法規(guī)進行完善，在立法的同時注重長遠規(guī)劃，明確法律執(zhí)行范圍以及執(zhí)行主體，避免出現(xiàn)法規(guī)不清晰不明確的情形。其次，在完善現(xiàn)有法規(guī)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該圍繞著金融發(fā)展的新特點新局勢重點制定新的法律法規(guī)，隨著時代了發(fā)展，法律法規(guī)不斷推陳出新，順應(yīng)時代的發(fā)展。從而，從源頭上解決金融監(jiān)管過程中存在的無法可依的情況。在執(zhí)法方面。我國金融監(jiān)管的有效性受到限制的一項重要原因就是執(zhí)法部門沒有嚴格的執(zhí)行法律法規(guī)，故部分金融企業(yè)存在著一定的僥幸心理。因此，在有關(guān)部門執(zhí)法過程中應(yīng)當增強監(jiān)管執(zhí)法的連續(xù)性，減少隨意性，嚴格執(zhí)法，以此增強法律的強制性和嚴肅性。（二）統(tǒng)一監(jiān)管體制為了能夠在錯綜復雜的金融市場背景下，有效的提高我國金融監(jiān)管部門的工作效率，需要從根本上來統(tǒng)一監(jiān)管體制，使得監(jiān)管機構(gòu)能夠有效的深度整合。我國可以參考歐美等一直實行金融開放的國家的“金融穩(wěn)定發(fā)展委員會+一行三會”的模式，將銀監(jiān)會、央行以及監(jiān)管局等部門統(tǒng)一管理，分頭執(zhí)行。抑或是，參考我國人民銀行研究局局長徐忠先生所提出的“以矩陣式管理充實金融委是金融監(jiān)管體制改革”來統(tǒng)一我國的金融監(jiān)管機制，從橫向與縱向雙方面的協(xié)調(diào)我國金融機構(gòu)個部門的工作發(fā)展。通過中央政府領(lǐng)導，多個部門有秩序的統(tǒng)一領(lǐng)導，對于金融市場的完善監(jiān)管有著極其重要的作用和意義。（三）提升農(nóng)村監(jiān)管水平，將監(jiān)管權(quán)限下放到地方近年來隨著我國當局圍繞三農(nóng)提出了眾多金融政策，越來越多的金融機構(gòu)將眼光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村市場。但是由于農(nóng)村的受眾大多文化水平不高，在這種金融市場開放的背景下更加容易受騙。因此為了能夠使得農(nóng)村金融經(jīng)濟脫胎換骨，取得顯著增長的話，相關(guān)部門必須要首先完成兩大基本任務(wù)，分別是：構(gòu)建科學合理的農(nóng)村法律制度，使得農(nóng)村金融體系進一步的完善。首先，必須要盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，比如說《農(nóng)村合作金融法》，從而保證農(nóng)村金融監(jiān)管部門在執(zhí)法過程中做到有法可依。其次，擴大并完善農(nóng)村的金融體系并將監(jiān)管的權(quán)力下放至地方，以政府部門為關(guān)鍵，著眼于長遠，利用當前金融行業(yè)目前全面開放的大好時機，完善執(zhí)法流程，促使我國農(nóng)村金融的可持續(xù)健康發(fā)展。（四）提升網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管水平，構(gòu)建安全網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境如今，在我國加入全球化發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展越來越迅猛，我國與各個國家之間的溝通也越發(fā)的便捷，同時伴隨著李克強總理的“互聯(lián)網(wǎng)+”的呼吁，互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展也在隨著時間的推移不斷的加深加強。但是，互聯(lián)網(wǎng)作為一個開放的信息交流平臺，其公開性必定會威脅到金融的安全性，無論是個人的銀行資產(chǎn)信息賬戶抑或是互聯(lián)網(wǎng)+金融的資產(chǎn)安全。因此我國銀監(jiān)局勢必需要提高網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管能力。首先，需要加強網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的意識。以我國目前的金融監(jiān)管發(fā)展狀態(tài)上來看，我國的監(jiān)管普遍存在著一定的滯后性和計劃強制性，缺乏對于宏觀方面的把控，尤其是網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管。為了避免網(wǎng)絡(luò)給我國金融帶來的一系列風險，我國需要培養(yǎng)出一種全方位，高技術(shù)以及靈活性并存的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，在促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時減少風險。其次，圍繞網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可能存在的風險，出臺一系列的《網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)管理辦法》以及《電子商務(wù)法》等能夠落實到明面的相關(guān)法律準則，以此來完善互聯(lián)網(wǎng)金融的健康平臺發(fā)展。（五）增強金融監(jiān)管的國際合作由于金融全球化是未來的一項重要的發(fā)展趨勢，因此為了能夠適應(yīng)國際需求，降低跨國金融的風險，我國需要加強金融監(jiān)管的國際合作。首先，需要與各個國家和地區(qū)建立多層次分區(qū)域的跨國金融監(jiān)管合作。由于不同的國家和地區(qū)的經(jīng)濟金融發(fā)展水平不同，因此在開展與別國的金融監(jiān)管合作之前需要充分了解當?shù)貒业恼吆徒鹑谛袠I(yè)發(fā)展特色，差別性的與之建立合作關(guān)系。其次要與他國建立高效的溝通談判啊調(diào)節(jié)機制，改善國際貨幣基金組織。盡管以往的國際貨幣基金組織為了維護全球金融的和諧發(fā)展做出了巨大的貢獻，但是隨著時間的推移，其逐漸出現(xiàn)了救援效率低、過于教條主義等一系列相關(guān)問題。為了能夠解決這些現(xiàn)存問題，需要中國為之做出努力，提高發(fā)展中國家對于國際貨幣儲備金國家的經(jīng)濟政策的監(jiān)督職能，從而促使國際金融的穩(wěn)健發(fā)展。四、總結(jié)伴隨著金融全球化的趨勢不斷加大，我國銀行的市場風險、信用風險以及操作風險等也在不帶的加強。這些風險的存在便要求我國金融監(jiān)管部門的工作更加的科學合理。根據(jù)以往發(fā)達國家的金融發(fā)展狀況來看，有效的金融監(jiān)管能夠盡可能的降低金融風險所造成的損失。但是就目前來看我國的金融監(jiān)管存在著法律法規(guī)不健全、監(jiān)管體制不完善、城鄉(xiāng)差異較大、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在漏洞等一系列問題。因此，為了能夠促使我國金融發(fā)展更加科學健康，各個相關(guān)部門應(yīng)該從自身問題出發(fā)，結(jié)合國家政策向發(fā)達國家學習，不斷地改進升級，為我國金融行業(yè)騰飛奠定優(yōu)良基礎(chǔ)。五、致謝歷經(jīng)兩月的歷程寫完了這篇論文，這段人生旅程將是我一生的財富，很感謝老師和同學們的幫助，當然更少不了我的指導教師——李海燕老師的悉心栽培，老師認真負責的態(tài)度，深深地影響著我，不厭其煩地幫我一遍遍的修改文章中所出現(xiàn)的問題，也非常感謝我的各位同學在日常生活中對我的包容與照顧，希望所有的同學都可以