電子支付的基本模式

6.1電子支付相關(guān)概念6.2電子支付工具6.3電子支付的一般模式6.4合并帳單支付模式6.5信用卡在線支付SSL模式6.6信用卡在線支付SET模式2021/5/91學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握電子支付的劃分基礎(chǔ)及電子支付的主要類型。了解電子支付工具及其主要特點(diǎn)。了解傳統(tǒng)電子支付模式與互聯(lián)網(wǎng)致富的主要區(qū)別。掌握互聯(lián)網(wǎng)支付的主要模式及其特征。掌握第三方平臺(tái)結(jié)算支付的類型和支付流程。了解信用卡在線支付的兩種模式，掌握它們的主要優(yōu)缺點(diǎn)。了解移動(dòng)支付的相關(guān)概念，掌握移動(dòng)支付的流程和主要特點(diǎn)。2021/5/92基本概念電子支付工具電子現(xiàn)金電子票據(jù)第三方平臺(tái)結(jié)算EFTSSLSET2021/5/936.1電子支付相關(guān)概念

6.1.1電子支付定義電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。我國給出的定義是：電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。美國將電子支付定義為：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。我國給出的定義是：電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為

2021/5/94目前在電子商務(wù)支付結(jié)算過程主要采用兩種基本方式

2021/5/95電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動(dòng)，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來實(shí)現(xiàn)支付。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付（如圖6-1所示）。2021/5/96圖6?1基于支付指令傳輸渠道劃分的電子支付類型2021/5/971)卡基類支付工具卡基支付工具通俗的就是我們?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡，它是付款人通過各種交易發(fā)起方式（ATM，POS，手機(jī)，internet等）以卡片的形式向收款人轉(zhuǎn)移后者可以接受的對(duì)發(fā)卡主體的貨幣債權(quán)，貨幣債權(quán)以存款余額的形式存儲(chǔ)在卡內(nèi)；支付媒介是對(duì)發(fā)卡主體（包括銀行，信用卡公司或其他發(fā)卡主體等）的貨幣債權(quán)；發(fā)起/接受（或者存?。┓绞绞牵篈TM，POS，手機(jī)，internet等類型有2021/5/982）網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付是指人勻通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程，通常情況下仍然需要銀行作為中介。網(wǎng)上支付與結(jié)算相應(yīng)支付工具電子現(xiàn)金電子支票電子錢包信用卡2021/5/99按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)網(wǎng)上支付方式可分為BtoC型網(wǎng)絡(luò)支付方式多用于企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，比如信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、IC卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢包支付以及最新的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。

BtoB型網(wǎng)絡(luò)支付方式多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易,比如電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS、金融EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。但上述B2C型網(wǎng)絡(luò)支付方式和BTOB型網(wǎng)絡(luò)支付方式之間的界限也是模糊的，并不絕對(duì)，比如信用卡雖多用于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付，但用于企業(yè)間的小額支付結(jié)算也是可以的。2021/5/9102）網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付的模式根據(jù)支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)主體不同，網(wǎng)上支付模式分為銀行支付網(wǎng)關(guān)模式網(wǎng)上銀行模式共建支付網(wǎng)關(guān)模式IT公司支付模式2021/5/911（1）銀行支付網(wǎng)關(guān)模式所謂銀行支付網(wǎng)關(guān)模式：是指客戶或商家將支付指令經(jīng)由銀行的支付網(wǎng)關(guān)傳送到銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)來完成支付的業(yè)務(wù)模式。特點(diǎn)是各商業(yè)銀行各自建設(shè)，缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一，不能進(jìn)行跨行資金劃撥，造成資金浪費(fèi)與重復(fù)建設(shè)，極大阻礙了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的普及與應(yīng)用，如今該模式相應(yīng)功能并入網(wǎng)上銀行模式?？蛻艋蛏碳一ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)2021/5/912（2）網(wǎng)上銀行支付模式是各商業(yè)銀行完成網(wǎng)上支付的主要業(yè)務(wù)模式。該模式的支付流程客戶在商家網(wǎng)上選商品，填訂單客戶端對(duì)訂單加密并將之發(fā)送到商家服務(wù)器商家收到訂單后，向網(wǎng)上銀行發(fā)送訂單信息網(wǎng)上銀行在驗(yàn)證商家身份后，向客戶瀏覽器提供支付界面客戶在核對(duì)完網(wǎng)上銀行界面的支付信息后，填入自己的支付卡號(hào)及密碼進(jìn)行支付銀行通過后臺(tái)處理系統(tǒng)檢驗(yàn)用戶的支付卡有效后，把貨款由客戶帳戶轉(zhuǎn)到商家?guī)?，并向客戶和商家網(wǎng)站返回支付成功信息商家網(wǎng)站向客戶發(fā)磅支付成功消息并組織發(fā)貨?？蛻艋蛏碳一ヂ?lián)網(wǎng)銀行支付網(wǎng)關(guān)銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)網(wǎng)上銀行客戶端商家服務(wù)器①②③④⑤⑥⑥⑦2021/5/9133）統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)由中央銀行牽頭,多家商業(yè)銀行及銀行卡信息交換中心聯(lián)合建設(shè)。通常由一家專門的公司來實(shí)現(xiàn)支付網(wǎng)關(guān)的運(yùn)作。我國銀聯(lián)電子支付有限公司擁有面向全國的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)，專業(yè)從事網(wǎng)上支付服務(wù)，它支持全國14家銀行網(wǎng)上支付功能。業(yè)務(wù)流程如下圖客戶或商家互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)銀行卡中心或自動(dòng)清算所消費(fèi)者ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)銀聯(lián)交換中心發(fā)卡銀行后續(xù)處理商戶網(wǎng)站插件（NetPayClient)①③②11⑧⑦⑨⑩⑩⑤⑥④1）消費(fèi)者在商戶網(wǎng)站上瀏覽并選擇所需的商品，將之放進(jìn)購物車，進(jìn)入收銀臺(tái)。2）商戶生成付款單，并調(diào)用ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)商戶端接口插件，對(duì)付款單進(jìn)行數(shù)字簽名。3）商戶將付款單及其數(shù)字簽名一起發(fā)送到消費(fèi)者端進(jìn)行確認(rèn)。4）消費(fèi)者確認(rèn)付款單信息并發(fā)起支付，該付款單和商戶對(duì)該付款單的數(shù)字簽名將自動(dòng)轉(zhuǎn)發(fā)至ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)。5）支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證該付款單的商戶身份及數(shù)據(jù)一致性，生成支付頁面顯示給消費(fèi)者，同時(shí)在消費(fèi)者瀏覽器與支付網(wǎng)關(guān)之間建立SSL連接。6）消費(fèi)者選擇相應(yīng)的銀行及支付方式，并填寫銀行卡卡號(hào)、密碼，通過支付頁面將支付信息加密后提交至支付網(wǎng)關(guān)。7）支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證支付數(shù)據(jù)后，按照銀行卡交換中心的要求組裝消費(fèi)交易，并通過硬件加密機(jī)加密后提交銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。8）銀行卡交換中心根據(jù)支付銀行卡信息將交易請(qǐng)求路由到消費(fèi)者發(fā)卡銀行，銀行系統(tǒng)進(jìn)行交易處理后將交易結(jié)果返回到銀行卡交換中心。9）銀行卡交換中心將支付結(jié)果回傳到ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)。10）支付網(wǎng)關(guān)生成交易響應(yīng)，并進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給商戶，同時(shí)向消費(fèi)者顯示支付結(jié)果。11）商戶接收交易響應(yīng)報(bào)文后組織發(fā)貨，并根據(jù)交易狀態(tài)碼進(jìn)行后續(xù)處理。2021/5/914（4）第三方IT公司支付模式由第三方機(jī)構(gòu)自行或委托某一IT機(jī)構(gòu)建設(shè)的。第三方支付模式是一種全新支付模式客戶或商家互聯(lián)網(wǎng)第三方支付網(wǎng)關(guān)商業(yè)銀行2021/5/9153）微支付微支付是指利用移動(dòng)電話采取編發(fā)短信和撥打某個(gè)號(hào)碼的方式實(shí)現(xiàn)支付。手機(jī)支付系統(tǒng)主要涉及到三方消費(fèi)者商家無線運(yùn)營商手機(jī)支付系統(tǒng)組成消費(fèi)者前端消費(fèi)系統(tǒng)商家管理系統(tǒng)無線運(yùn)營商綜合管理系統(tǒng)2021/5/9166.1.2電子支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。2021/5/9176.2電子支付工具電子支付工具有銀行卡電子現(xiàn)金電子錢包電子票據(jù)電子資金劃撥2021/5/9186.2.1銀行卡銀行卡中最常見的是信用卡和借記卡。1、信用卡信用卡于1915年起源于美國，已經(jīng)有80多年的歷史信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體銀行卡。信用卡分為：貸記卡：是國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。具有短期信貸（透支）功能貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，非現(xiàn)金消費(fèi)并設(shè)有免息還款期，允許按最低還款額還款，信用額度可循環(huán)使用的信用卡。準(zhǔn)貸記卡：國內(nèi)也將該類卡稱為信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支，但透支需要支付日息萬分之五的利息、不設(shè)免息還款期的信用卡。2021/5/9191.信用卡信用卡使用流程中的參與者主要包括發(fā)卡行、收單行、持卡人、商家及信用卡組織。發(fā)卡行是向持卡人簽發(fā)信用卡的銀行收單行是接收商戶賬單并向商戶付賬的銀行。由于發(fā)卡行和收單行往往不是同一家銀行，所以就需要通過信用卡組織的國際清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行身份信息的認(rèn)證以及授權(quán)信息的傳遞2021/5/9201、信用卡信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。2021/5/9211、信用卡圖所示，縱觀3年內(nèi)情況，信用卡季度發(fā)卡量自07年以來，總體保持增長的勢(shì)頭，08年2季度以后，出現(xiàn)大幅度的下跌，08年3季度發(fā)卡量跌至07年同期水平，受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，08年全年，信用卡的季度發(fā)卡量波動(dòng)較大；然而，隨著經(jīng)濟(jì)的逐漸回暖，自09年以來，季度發(fā)卡量開始穩(wěn)步上升信用卡季度發(fā)卡量變動(dòng)圖2021/5/922隨著我國信用卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展完善，信用卡市場(chǎng)份額也在不斷的上升，如上圖所示，截至09年三季度末，信用卡市場(chǎng)份額占比達(dá)8.44％，相比08年年底上升了0.53個(gè)百分點(diǎn)，相比07年年底上升了2.42個(gè)百分點(diǎn)與發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡市場(chǎng)還有一定的差距，截至2008年年底，美國發(fā)行借記卡的金融機(jī)構(gòu)排名前54名的發(fā)行總量達(dá)16552.87萬張，發(fā)行信用卡的金融機(jī)構(gòu)排名前100名的發(fā)行總量達(dá)80601.36萬張。截至2009年3季度末，我國借記卡的發(fā)行量達(dá)190190.57萬張，信用卡發(fā)行量達(dá)17525.13萬張。雖然信用卡的發(fā)行量近幾年一直處于上升態(tài)勢(shì)，但是由于我國信用卡市場(chǎng)相比發(fā)達(dá)國家起步較晚，因而還是存在一定的差距中國銀行卡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)年度變化2021/5/9231、信用卡十種標(biāo)準(zhǔn)劃分按發(fā)行機(jī)構(gòu)分：銀行卡、非銀行卡按信用卡信息存儲(chǔ)媒介分：磁條卡、芯片卡清償方式：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡按結(jié)算幣種：外幣卡、本幣卡按流通范圍：國際卡、地區(qū)卡按帳戶幣種數(shù)目：單幣種、雙幣種按從性關(guān)系：主卡、附屬卡按發(fā)卡對(duì)象：公司卡、個(gè)人卡按持卡人信譽(yù)及資信情況：無限卡、白金卡、金卡、普通卡按形狀不同：標(biāo)準(zhǔn)、異形2021/5/9241.信用卡世界上主要的清算網(wǎng)絡(luò)有VIAS組織和MaterCard組織。一個(gè)典型的信用卡支付流程如圖6-2所示（非網(wǎng)上支付）：2021/5/925圖中各數(shù)字序號(hào)含義如下：(1)持卡人到信用卡特約商家處消費(fèi)。(2)特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行通過信用卡組織向發(fā)卡行要求支付授權(quán)。(3)特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額。(4)特約商家向收單行請(qǐng)款。(5)收單行付款給特約商家。(6)收單行與發(fā)卡行通過信用卡組織的清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算。(7)發(fā)卡行給持卡人賬單。(8)持卡人付款。圖3信用卡支付流程

2021/5/9262、借記卡借記卡使用流程同樣包括發(fā)卡行、收單行、持卡人、商家及清算網(wǎng)絡(luò)（如銀聯(lián)）。收單行會(huì)先通過清算網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證持卡人出示的卡號(hào)和密碼，并查詢其賬戶中是否有足夠的資金用于支付。支付完成后資金將直接從持卡人的賬戶中劃撥到收單行，然后支付給商家。借記卡支付與信用卡支付流程有類似之處，主要區(qū)別就在于借記卡無信貸功能，是即時(shí)的支付。2021/5/9272、借記卡銀行借記卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡?，F(xiàn)階段我國各銀行發(fā)行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。（先存款后消費(fèi)或取現(xiàn)）按功能不同，借記卡分為：轉(zhuǎn)賬卡（儲(chǔ)蓄卡）：轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能，借記卡不具備透支功能。專用卡：專用卡是具有專門用途，在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能，專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。儲(chǔ)值卡：儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。2021/5/928圖4借記卡支付流程

(1)持卡人到信用卡特約商家處消費(fèi)。(2)特約商家向收單行要求支付授權(quán)，收單行向發(fā)卡行驗(yàn)證卡號(hào)、密碼及賬戶金額。(3)特約商家向持卡人確認(rèn)支付及金額。(4)特約商家向收單行請(qǐng)款。(5)收單行從發(fā)卡行的持卡人賬戶劃撥資金到特約商家。2021/5/9293、儲(chǔ)值卡是運(yùn)營商向社會(huì)發(fā)行的一種先存款后消費(fèi)的沒有透支功能的卡片。不能取出，只能在持卡人消費(fèi)同時(shí)從卡中扣款。如：交通卡、斯瑪特卡、便利通、加油卡、手機(jī)充值卡、聯(lián)華OK卡……2021/5/9306.2.2電子現(xiàn)金所謂電子現(xiàn)金（E-cash），是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過互聯(lián)網(wǎng)購買商品或服務(wù)時(shí)可以使用的貨幣。電子現(xiàn)金是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子化或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，存儲(chǔ)于電子現(xiàn)金發(fā)行者的服務(wù)器和用戶計(jì)算機(jī)終端上，通過因特網(wǎng)流通。2021/5/9316.2.2電子現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金根據(jù)其存儲(chǔ)介質(zhì)不同，可分為：卡基電子現(xiàn)金可離線、在線使用（若在線則須安裝專用的讀卡設(shè)備）硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金應(yīng)用電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，需要在客戶端安裝專門的電子現(xiàn)金客戶端軟件，在商家服務(wù)器安裝電子現(xiàn)金服務(wù)器端軟件，發(fā)行者需要安裝對(duì)應(yīng)的電子現(xiàn)金管理軟件等。為了保證電子現(xiàn)金的安全性及可兌換性，發(fā)行銀行還應(yīng)該從認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書以證實(shí)自己的身份，并利用非對(duì)稱加密進(jìn)行數(shù)字簽名目前較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E-cash、NetCash、Cybercoin、Mondex、Mini-Pay(IBM)最廣泛的是E-cash具體流程如圖6-4所示。2021/5/932圖6-4電子現(xiàn)金支付流程主要包括以下工作：(1)預(yù)備工作。付款人、收款人(商家)、發(fā)行者都要在認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書，并安裝專用軟件。付款人從發(fā)行者處開設(shè)電子現(xiàn)金賬號(hào)，并用其它電子支付方式存入一定數(shù)量的資金(例如使用銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付方式)，利用客戶端軟件兌換一定數(shù)量的電子現(xiàn)金。接受電子現(xiàn)金付款的商家也在發(fā)行者處注冊(cè)，并簽約收單行用于兌換電子現(xiàn)金。(2)付款人與收款人達(dá)成購銷協(xié)議，付款人驗(yàn)證收款人身份并確定對(duì)方能夠接受相應(yīng)的電子現(xiàn)金支付。(3)付款人將訂單與電子現(xiàn)金一起發(fā)給收款人。這些信息使用收款人的公開密鑰加密，收款人使用自己的私鑰解密。(4)收款人收到電子現(xiàn)金后，可以要求發(fā)行者兌換成實(shí)體現(xiàn)金。(5)發(fā)行者通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將實(shí)體資金轉(zhuǎn)到付款行，付款行與收單行聯(lián)系，收款人與收單行清算。2021/5/933電子現(xiàn)金支付方式具有特點(diǎn)：（1）銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。（2）用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件。（3）E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。（4）身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的。E-Cash銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)使用了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗(yàn)證用戶支持的電子貨幣是否有效（偽造或使用過等）。（5）匿名性。（6）具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量電子現(xiàn)金具有以下四個(gè)特性。1)貨幣價(jià)值；2)可交換性；3)可存儲(chǔ)性；4)不可重復(fù)性2021/5/934

6.2.3電子錢包電子錢包(ElectronicWallet)是一個(gè)客戶用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號(hào)、電子零錢、個(gè)人信息等，經(jīng)過授權(quán)后又可方便地有選擇地取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)支付工具，可以說是“虛擬錢包”。在電子商務(wù)網(wǎng)站的購物中，實(shí)行支付時(shí)可采電子錢包進(jìn)行小額支付的結(jié)算，電子錢包是在近幾年來才研發(fā)出來的新型網(wǎng)絡(luò)支付工具，所以目前來說，它只是在理論體系應(yīng)用規(guī)范與模式，普及應(yīng)用上等各方面都是在進(jìn)一步發(fā)展中。2021/5/935

6.2.3電子錢包目前網(wǎng)上電子錢包有兩大類一類以智能卡為介質(zhì)的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。如Mondex()軟件一類是使用電子錢包軟件。銀行或商戶通常會(huì)提供免費(fèi)的電子錢包軟件，客戶在網(wǎng)上可以采用各種保密方式直接使用這種軟件生成電子錢包，通過客戶的銀行帳號(hào)與電子錢包相連而使用。如：VISAcash和其他電子錢包軟件還有MasterCardcash、中銀電子錢包、EuroPay的Clip和比利時(shí)的Proton等。2021/5/936電子錢包的組成體系電子錢包服務(wù)系統(tǒng)VisaCash,Mondex,Proton，Clip客戶端電子錢包軟件MicrosoftWallet，ConsumerWallet（IBM），InternetWallet（CyberCash）使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行。電子錢包軟件通常免費(fèi)提供，顧客可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以采用各種保密方式調(diào)用因特網(wǎng)上的電子錢包軟件電子錢包管理器電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行賬戶上收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了什么物品、購買了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來2021/5/937圖4萬事達(dá)卡電子錢包的運(yùn)作流程圖

(1)消費(fèi)者在商家頁面完成定單并確認(rèn)結(jié)帳。(2)消費(fèi)者登錄電子錢包。(3)電子錢包從商家網(wǎng)站支付頁面讀取相關(guān)信息。(4)電子錢包向發(fā)卡行錢包服務(wù)器發(fā)送授權(quán)請(qǐng)求。(5)錢包服務(wù)器生成認(rèn)證記號(hào)并發(fā)送至消費(fèi)者電子錢包。

(6)電子錢包將認(rèn)證記號(hào)作為隱含字段向商家提交支付表單。(7)商家向收單機(jī)構(gòu)發(fā)送支付請(qǐng)求與認(rèn)證記號(hào)。(8)收單機(jī)構(gòu)通過MasterCard網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行發(fā)送支付請(qǐng)求與認(rèn)證記號(hào)。(9)發(fā)卡行接收認(rèn)證記號(hào)并與保存在錢包服務(wù)器中的認(rèn)證記號(hào)進(jìn)行對(duì)比檢驗(yàn)。(10)發(fā)卡行返回支付授權(quán)信息。(11)收單機(jī)構(gòu)向商家返回交易信息。(12)消費(fèi)者電子錢包接收交易收據(jù)。萬事達(dá)卡電子錢包運(yùn)作流程圖2021/5/938電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的特點(diǎn)（1）個(gè)人資料管理與應(yīng)用方便（2）客戶可用多張信用卡（3）使用多個(gè)電子錢包（4）多臺(tái)電腦使用同一套電子錢包，共用同一張數(shù)字證書（5）購物記錄的保存與查詢（6）不管應(yīng)用何種電子貨幣（特別是信用卡），都具有較強(qiáng)的安全性（7）快速而有效率（8）對(duì)參與各方要求較高2021/5/9396.2.4電子票據(jù)在電子支付中，電子票據(jù)支付模擬傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的使用方式，可以說是傳統(tǒng)票據(jù)支付在網(wǎng)絡(luò)的延伸。電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。這種電子支票的支付主要通過專用網(wǎng)絡(luò)及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一2021/5/9406.2.4電子票據(jù)電子支票可分為兩類借記支票：債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務(wù)人收款的劃撥貸記支票即債務(wù)人向銀行發(fā)出支付指令向債權(quán)人付款的劃撥2021/5/941電子借記支票的流傳程序可分以下幾個(gè)步驟（參見圖6-6）：出票人和持票人達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。出票人通過網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。持票人將電子支票寄送持票人開戶銀行索付。持票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行。出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開戶銀行。2021/5/942電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序可分以下幾個(gè)步驟(1)出票人向出票人開戶銀行提示支票付款。(2)出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心與向收款人開戶銀行交換進(jìn)賬單并劃轉(zhuǎn)資金。(3)收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。2021/5/9436.2.4電子票據(jù)電子支票網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)屬于收款方啟動(dòng)的支付模式，付款方須在銀行有帳戶，且有一定量資金電子支票在內(nèi)容、外觀、支付流程均與傳統(tǒng)支票十分相似，易于接受支持企業(yè)與企業(yè)間、企業(yè)與政府部門間的電子商務(wù)市場(chǎng)通過公眾網(wǎng)絡(luò)理解現(xiàn)有付款體系通過應(yīng)用數(shù)字證書、數(shù)字簽名以及加密解密技術(shù)，及唯一支票號(hào)碼檢驗(yàn)，提供更加安全可靠的防欺詐手段可以在任何時(shí)間、地點(diǎn)通過Internet進(jìn)行傳遞，最大限度地提高支票的收集速度，提供了更方便快捷的服務(wù)和減少了途中資金處理成本低給金融結(jié)構(gòu)帶來新的收益非常適用于B2B模式下的大額網(wǎng)上交易。2021/5/9446.2.5電子資金劃撥（ElectronicFundTransfer）電子資金劃撥(ElectronicFundTransfer)是不以支票、期票或其他類似票據(jù)為憑證，而通過電子終端、電話、電傳、計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款，或通過零售商店的電子銷售、銀行的自動(dòng)提款機(jī)等電子設(shè)施進(jìn)行的直接消費(fèi)、存款或提款等。目前，我國電子資金劃撥有三種渠道。一是利用中國人民銀行2005年6月建設(shè)運(yùn)行的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。二是利用中國人民銀行小額批量支付系統(tǒng)。三是利用中國人民銀行的全國支票影像交換系統(tǒng)。2021/5/9456.2.5電子資金劃撥電子資金劃撥根據(jù)發(fā)起人的不同，可以分為貸記劃撥和借記劃撥。貸記劃撥(CreditTransfer)是由債務(wù)人發(fā)起的劃撥，即債務(wù)人(支付人)向其開戶銀行發(fā)出支付命令，將其存放于該銀行賬戶的資金通過網(wǎng)絡(luò)與電信線路劃入債權(quán)人(收款人)開戶銀行的一系列轉(zhuǎn)移過程。借記劃撥(DebitTransfer)是由債權(quán)人發(fā)起的劃撥，即債權(quán)人(收款人)命令開戶銀行將債務(wù)人(支付人)資金劃撥到自己的賬戶中根據(jù)服務(wù)對(duì)象不同與支付金額的大小，分為：小額電子資金劃撥系統(tǒng)BEPS大額電子資金劃撥系統(tǒng)HVPS2021/5/946圖6-8電子資金劃撥流程

2021/5/9476.3電子支付的一般模式根據(jù)資金服務(wù)技術(shù)協(xié)會(huì)（FinancialServicesTechnologyConsortium，F(xiàn)STC）的分類，電子支付，不論是使用銀行卡、電子現(xiàn)金，還是使用電子支票或電子資金劃撥，支付活動(dòng)基本上可以分為4種模式（參見圖6-9）。2021/5/948圖6-9電子支付的4種模式A：最一般支付模式B模式C模式D模式2021/5/9496.4合并帳單支付模式合并帳單支付模式的主要特性是將消費(fèi)者的消費(fèi)金額并入ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商）帳單或電話帳單，屬于此類的服務(wù)公司稱為ICP（內(nèi)容服務(wù)商），可能與ISP合作或本身就是ISP消費(fèi)者在線購物的款項(xiàng)將加入上網(wǎng)費(fèi)帳單，每個(gè)月ICP再與ISP根據(jù)合同分帳。要求：商家須與ISP簽訂全同；消費(fèi)者須是ISP的使用者2021/5/9506.4.1合并賬單支付流程此種付款方式的優(yōu)點(diǎn)在于付款人為原來ISP的用戶，身份不需再以其他方式鑒別，付款人的信用程度已有相當(dāng)程度認(rèn)定，不易有不認(rèn)帳的情況。2021/5/9516.4.2合并賬單支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)合并賬單支付模式具有以下優(yōu)點(diǎn)：支付方式非常方便，只需要輸入自己網(wǎng)絡(luò)介入的用戶名和密碼即可；合并賬單模式是一種延遲付款的方式，因此付款人可先利用該現(xiàn)金于其他用途或得到消費(fèi)額度最多一個(gè)月的利息收入。；ICP可對(duì)消費(fèi)者繳費(fèi)信用狀況事先評(píng)估，信用不佳者可拒絕提供服務(wù)。合并賬單模式存在如下缺點(diǎn)：只要知道網(wǎng)絡(luò)接入的賬號(hào)和密碼就可以完成付款，沒有任何身份認(rèn)證措施，所以安全性比較差；對(duì)于ICP來說，通過ISP收款可能會(huì)遇到壞賬風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘~單支付模式是后結(jié)算的，付款人可能會(huì)在該付款的時(shí)候惡意拒付；安全機(jī)制不完整，至多以SSL進(jìn)行通信加密及密碼的保護(hù)。2021/5/9526.5信用卡在線支付模式信用卡在線支付模式類型無安全措施的信用卡支付通過第三方代理人的支付簡單加密SSL信用卡支付安全電子交易（SET）信用卡支付2021/5/9536.5信用卡在線支付SSL模式6.5.1信用卡在線支付SSL模式簡介SSL是設(shè)計(jì)用來保證互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的保密性的，并不是專門用于電子支付的技術(shù)。通過SSL，消費(fèi)者在瀏覽商家頁面信息的時(shí)候，其客戶端的瀏覽器與商家服務(wù)器通過一個(gè)加密的安全通道進(jìn)行信息交換，第三者無法通過竊聽的方法把得到的加密數(shù)據(jù)還原成明文。同樣，消費(fèi)者的信用卡授權(quán)信息也將在安全的通道中傳遞。2021/5/954。6.5.1信用卡在線支付SSL模式簡介2）SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上。(2)加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)。(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變2021/5/9556.5.1信用卡在線支付SSL模式簡介3）SSL安全協(xié)議的運(yùn)行過程6個(gè)階段(1)接通階段：客戶向服務(wù)商通過絡(luò)打招呼，服務(wù)商回應(yīng)(2)密碼交換階段：客戶與服務(wù)商間交換雙方認(rèn)可的密碼(3)會(huì)談密碼階段：客戶與服務(wù)商間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼(4)檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼(5)客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度(6)結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息2021/5/956當(dāng)上述動(dòng)作完成之后，兩者間的資料傳送就會(huì)加以密碼，等到另外一端收到資料后，再將編碼后的資料還原。即使盜竊者在網(wǎng)絡(luò)上取得編碼后的資料，如果沒有原先編制的密碼算法，也不能獲得可讀的有用資料在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL安全協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送給客戶。2021/5/9576.5.2信用卡在線支付SSL模式的工作流程在線支付SSL模式工作流程可分以下幾個(gè)步驟：(1)身份認(rèn)證。SSL模式的身份認(rèn)證機(jī)制比較簡單，只是付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時(shí)交換數(shù)字證書。(2)付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給收款人。(3)收款人通過支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給其收單行。(4)收單行通過信用卡清算網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行嚴(yán)正授權(quán)信息，發(fā)卡行驗(yàn)證信用卡相關(guān)信息無誤后，通知收單行。(5)收單行通知收款人電子支付成功，收款人向收單行請(qǐng)款。2021/5/9586.5.2信用卡在線支付SSL模式工作流程金融專用網(wǎng)認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬支付成功確認(rèn)支付平臺(tái)信用卡號(hào)、密碼、支付金額等傳遞與授權(quán)Internet確認(rèn)（2）（1）（1）（5）（3）（4）特點(diǎn)①部分信息加密，效率高；②使用對(duì)稱和非對(duì)稱加密技術(shù)；③使用商家身份驗(yàn)證數(shù)字證書；④無需其他硬件設(shè)施。需要一定成本，微額交易不實(shí)用2021/5/9596.5.3信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點(diǎn)

信用卡在線支付SSL模式有以下優(yōu)點(diǎn)：流程很簡單，信用卡在線支付模式中，SSL模式是流程最簡單的模式；架構(gòu)簡單，認(rèn)證過程比較簡便，處理速度快，費(fèi)用較低；使用方便，付款人只需在選購商品后輸入卡號(hào)、有效期、姓名等資料立即就可以完成付款。信用卡在線支付SSL模式存在以下缺點(diǎn)：付款人的信用卡資料信息先傳送到商家，在轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，付款人無法確認(rèn)商家是否能夠保密自己的相關(guān)信息；只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，在涉及多方的電子交易中，SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系。因此無法達(dá)到電子支付的“不可否認(rèn)性”要求。2021/5/9606.6信用卡在線支付SET模式

6.6.1信用卡在線支付SET模式簡介在開放的因特網(wǎng)上處理電子商務(wù)，如何保證買賣雙方傳輸數(shù)據(jù)的安全成為電子商務(wù)能否普及的最重要問題。為了克服SSL安全協(xié)議的缺點(diǎn)，兩大信用卡組織，VISA和MasterCard，聯(lián)合開發(fā)了SET(SecureElectronicTransaction，安全電子交易)協(xié)議。SET是一種應(yīng)用于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下、以智能卡為基礎(chǔ)的電子支付系統(tǒng)協(xié)議。SET給出了一套完備的電子交易過程的安全協(xié)議，可實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中的加密、認(rèn)證、密鑰管理等任務(wù)。在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下，SET又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，這對(duì)于需要支付貨幣的交易來講是至關(guān)重要的。信用卡在線支付SET模式，是在電子支付中遵守SET協(xié)議的信用卡支付模式，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全可靠的在線支付。在這種信用卡在線支付模式中，運(yùn)用了一系列先進(jìn)的安全技術(shù)與身份認(rèn)證手段，如私有密鑰加密、共卡密鑰加密、數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、和雙重簽名、數(shù)字證書等。2021/5/9616.6.1信用卡在線支付SET模式簡介SET協(xié)議的作用，是為要達(dá)到在線的安全交易，安全電子交易的目的是提供信息的保密性，確保付款的完整性和能對(duì)商家及持卡人進(jìn)行身分驗(yàn)證(Authentication)，而實(shí)施SET機(jī)制可以做到：對(duì)付款信息及訂單信息能各別保密能確保所有傳送信息的完整性能驗(yàn)證付款人是信用卡的合法使用者能驗(yàn)證商家是該信用卡的合法特約商家建立一個(gè)協(xié)議，該協(xié)議不是依賴傳輸安全機(jī)制能在不同平臺(tái)上及不同網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用2021/5/962SET安全協(xié)議所涉及的范圍SET協(xié)議規(guī)范所涉及的對(duì)象有：(1)消費(fèi)者，包括個(gè)人消費(fèi)者和團(tuán)體消費(fèi)者，按照在線商店的要求填寫定貨單，通過由發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡進(jìn)行付款。(2)在線商店，提供商品或服務(wù)，具備相應(yīng)電子貨幣使用的條件。(3)收單銀行，通過支付網(wǎng)關(guān)處理消費(fèi)者和在線商店之間的交易付款問題(4)電子貨幣(如智能卡、電子現(xiàn)金、電子錢包)發(fā)行公司，以及某些兼有電子貨幣發(fā)行的銀行，負(fù)責(zé)處理智能卡的審核和支付工作。(5)認(rèn)證中心(CA)，負(fù)責(zé)交易雙方的身份確認(rèn)，對(duì)廠商的信譽(yù)度和消費(fèi)者的支付手段進(jìn)行認(rèn)證。SET協(xié)議規(guī)范的技術(shù)范圍包括加密算法的應(yīng)用(例如RSA和DES)、證書信息和對(duì)象格式、購買信息和對(duì)象格式、認(rèn)可信息和對(duì)象格式、劃賬信息和對(duì)象格式、對(duì)話實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議2021/5/9636.6.2信用卡在線支付SET模式的工作流程注冊(cè)，領(lǐng)取并安裝相關(guān)軟件頒發(fā)數(shù)字證書、認(rèn)證身份客戶端軟件商家服務(wù)器軟件網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換軟件2021/5/964SET協(xié)議的工作流程可分為下面7個(gè)步驟：(1)消費(fèi)者利用自己的PC機(jī)通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入定貨單，定貨單上包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。(2)通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。(3)消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開始介入(4)在SET中，消費(fèi)者必須對(duì)定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。(5)在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。(6)在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢(7)在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。在認(rèn)證操作和支付操作中間一般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請(qǐng)求銀行結(jié)一天的賬。2021/5/965上述流程的前兩步與SET無關(guān)，從第(3)步開始SET起作用，一直到第(7)步。在處理過程中，對(duì)通信協(xié)議、請(qǐng)求信息的格式、數(shù)據(jù)類型的定義等，SET都有明確的規(guī)定。在操作的每一步，消費(fèi)者、在線商店、支付網(wǎng)關(guān)都通過CA來驗(yàn)證通信主體的身份，以確保通信的對(duì)方不是冒名頂替的。因此，也可以簡單地認(rèn)為，SET協(xié)議充分發(fā)揮了認(rèn)證中心的作用，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)參與者提供信息的真實(shí)性和保密性2021/5/9