緒論1.1研究目的無論是我國金融市場陸續(xù)對外資銀行放開后，還是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的變化，在一定程度上，對我國中小商業(yè)銀行都增加了空前壓力。根據(jù)當(dāng)前的我國金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，尤其是加快利率市場化的進(jìn)程、加強(qiáng)監(jiān)控銀行資本充足率、深入發(fā)掘直接融資渠道等政策措施的實(shí)行，導(dǎo)致了中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益大幅下跌，因此，中小商業(yè)銀行不得不努力發(fā)掘新的業(yè)務(wù)，探索新的利潤增長點(diǎn)。一般而言，中間業(yè)務(wù)是指不造成表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債的業(yè)務(wù)，同時(shí)還屬于非利息收入[1]?，F(xiàn)階段，我國中間業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步行成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一。工商銀行2020年的年度財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，其收入為8826億，其中中間業(yè)務(wù)收入為2883億，其占比為32.6%。盡管中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行盈利的重要來源，但是根據(jù)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場占比以及中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況來看，其發(fā)展存在諸多問題，尤其是業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)方式以及業(yè)務(wù)品種等方面。中小商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的合理化，不但可以進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力，同時(shí)還可以在一定程度上，提升銀行的綜合競爭力以及可持續(xù)發(fā)展力。隨著中間業(yè)務(wù)在中小商業(yè)銀行的廣泛應(yīng)用與深入運(yùn)用，將有助于大大改變了中小商業(yè)銀行的有限業(yè)務(wù)范圍與傳統(tǒng)盈利模式，使其整體盈利水平得到極大提升。因此，本文研究目的在于深入探討我國中小商業(yè)銀行以及國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，通過對比后發(fā)掘其深層次的現(xiàn)存問題，并提出有效的對應(yīng)解決措施。因此，如何有效實(shí)現(xiàn)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)拓展，這已經(jīng)成為中小商業(yè)銀行未來發(fā)展的重點(diǎn)關(guān)注難題。1.2研究意義本研究通過尋找中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中存在的缺陷和問題，這對中小商業(yè)銀行發(fā)展有重要影響。同時(shí)，我國中小銀行該業(yè)務(wù)的發(fā)展并不成熟，還在發(fā)展初期，這對提高人們對中間業(yè)務(wù)的理解與認(rèn)識有著重要的理論意義。我國中小商業(yè)銀行與國外銀行、國內(nèi)大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入存在著較大差距。本研究通過中間業(yè)務(wù)問題的分析與對策探討，進(jìn)一步推動中小商業(yè)銀行改進(jìn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營，同時(shí)，能夠?yàn)橹行°y行中間業(yè)務(wù)的未來定位提供參考，有著現(xiàn)實(shí)意義。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國外研究現(xiàn)狀對中間業(yè)務(wù)，國外的研究開始較早，不過國外多稱之為表外業(yè)務(wù)或者非利息收入。ShoaibNisar等對銀行收入多樣化的利弊進(jìn)行討論，并提出中間業(yè)務(wù)可以為銀行帶來多樣化收益。Gueyié等則基于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)角度，探討了非利息收入對加拿大銀行的風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)績等的影響，提出其有利于商業(yè)銀行增加收益，降低風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩碚f，對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，國外文獻(xiàn)多使用定量等分析方法，顯得有理有據(jù)。1.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀隨著我國金融國際化進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將面臨前所未有的挑戰(zhàn)?；诖?，不少國內(nèi)學(xué)者都紛紛集中對圍繞中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題以及策略進(jìn)行研究。早年的文獻(xiàn)多是運(yùn)用定性等分析方法，近年則多集中研究商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的問題及策略等方面，分別歸納如下：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題方面，例如學(xué)者袁志強(qiáng)提出目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)問題包括：信息網(wǎng)絡(luò)設(shè)施相對落后、創(chuàng)新手段不足、科技化程度較低等。宋海林則認(rèn)為基于金融監(jiān)管趨嚴(yán)等因素，部分商業(yè)銀行在其銷售中出現(xiàn)不實(shí)宣傳以及不當(dāng)引導(dǎo)等問題，這對金融秩序造成不良影響。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)策略方面，例如學(xué)者王娜等提出商業(yè)銀行要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，一方面需加強(qiáng)銀行間協(xié)作，盡量結(jié)成金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，從而為客戶提供更高質(zhì)的服務(wù)；另一方面則要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓現(xiàn)有的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)智能化升級。丁干則提出，我國中小銀行應(yīng)采取以下相應(yīng)對策：加快該業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新、建立健全有利于該業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)、完善相關(guān)的法律體系、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)等。1.4研究方法文獻(xiàn)研究法：通過查閱期刊、文書檔案、書籍、業(yè)務(wù)相關(guān)的理論成果以及整理中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題的資料文獻(xiàn)，對國內(nèi)外相關(guān)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行論述，對國內(nèi)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)政府政策進(jìn)行分析。比較分析法：比較分析法在論文中廣泛使用，通過理論比較、政策比較、案例比較等，找出可供論文借鑒應(yīng)用之處，分析研究中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的變化趨勢和規(guī)律。案例研究法：通過研究中小商銀行的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，具體分析存在的問題及改善的地方。同時(shí)選取國外典型的各種案例進(jìn)行分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為進(jìn)一步發(fā)展中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)供參考。2中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析2.1中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析（1）制度環(huán)境：首先，隨著市場化利率得以確定與成熟發(fā)展，這對于習(xí)慣于受管制利率的中小商業(yè)銀行來說，包含著挑戰(zhàn)與機(jī)遇。一方面，和以前相比，中小商業(yè)銀行擁有更自主的經(jīng)營空間，因此，其經(jīng)營自主性必然得到提升，其資源配置也更加合理化。這不但有助于改善中小銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，同時(shí)還有助于公平競爭環(huán)境的形成。另一方面，利率市場化的實(shí)施，改變了中小商業(yè)銀行原有的利率機(jī)制，在一定程度上，導(dǎo)致其運(yùn)營的不穩(wěn)定。例如利率市場化的實(shí)施，將讓銀行風(fēng)險(xiǎn)增大，給其管理帶來不確定因素。如中小商業(yè)銀行還是過度依賴于利差的話，那么其盈利將勢必不斷下降，這就要求商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，例如擴(kuò)展銀行的中間業(yè)務(wù)。（2）市場環(huán)境：根據(jù)現(xiàn)有法律，中小商業(yè)銀行雖然不能直接進(jìn)行股票等投資業(yè)務(wù)，但是中小商業(yè)銀行可以為股票或者債券的發(fā)行以及交易等提供所需服務(wù)。隨著資本市場的擴(kuò)展，雖然中小商業(yè)銀行的中長期信貸業(yè)務(wù)被擠壓，但是這為中小銀行參與資本市場融資提供機(jī)會，并將為其提供了不少轉(zhuǎn)賬、咨詢以及代理等中間業(yè)務(wù)的空間。經(jīng)過多年來的發(fā)展，2020年，證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，股票投資人數(shù)超越1.67億，其中超過99.8%為自然人。另外，有報(bào)告顯示，我國股票獲利的受調(diào)查者里面，專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量約占91%[9]。這些占比代表著我國資本市場的規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，投資者不斷增加，為中小銀行的業(yè)務(wù)開展準(zhǔn)備了較大市場。2.2中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)間競爭不斷加劇。近幾年，該業(yè)務(wù)的品種日漸豐富，普遍涉及商人銀行業(yè)務(wù)、中小企業(yè)金融服務(wù)、個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)等。在本國中間業(yè)務(wù)是作為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的，分散在各個(gè)不同的業(yè)務(wù)部門，這導(dǎo)致我國長久以來未形成一個(gè)關(guān)于劃分該業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。為此有關(guān)部門在二零零二年發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定有關(guān)問題的通知》，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了更加有力的法律保障。隨著我國中小銀行中間業(yè)務(wù)的品種逐漸豐富，從目前已有的中間業(yè)務(wù)可以看出以下特點(diǎn)：從中間業(yè)務(wù)的品種上分析，多數(shù)以傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)為主，新興的高層次業(yè)務(wù)品種很少，發(fā)展規(guī)模和速度上存在需要改善地方；銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)、銀行卡、信用證等中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較快；輔助型的業(yè)務(wù)品種相對較多，創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)較少；由于重視程度不同，導(dǎo)致個(gè)別銀行該業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出平均水平。從中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)狀來看，中小商業(yè)銀行的現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種正在不斷得到豐富。首先，中小商業(yè)銀行現(xiàn)可提供的中間業(yè)務(wù)，大部分屬于傳統(tǒng)服務(wù)型的，例如手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)占比較高，超過50%，而受托業(yè)務(wù)傭金則偏少，約18%左右[7]。在2004年，中小商業(yè)銀行能夠提供的中間業(yè)務(wù)為420多種[8]，例如招商銀行的財(cái)富賬戶服務(wù)、建設(shè)銀行的工程咨詢服務(wù)等。但是，近幾年歐美發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量多達(dá)上萬種?？梢姡覈行∩虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種和規(guī)模與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行還存在較大差距。其次，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是輔助型的。在創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)里面，只有銀行卡業(yè)務(wù)或者代理業(yè)務(wù)的發(fā)展速度是較快且較多的。根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)，以上市的9家股份制商業(yè)銀行的2019年收入為例，其銀行卡手續(xù)費(fèi)占總收入的55%以上，代理業(yè)務(wù)收入占總收入10%以上。最后，不同的中小商業(yè)銀行，難免存在一定的中間業(yè)務(wù)的差別。一般來說，股份制銀行的中間業(yè)務(wù)水平，比農(nóng)商行或者城商行都要高[9]。以重慶農(nóng)村銀行為例，根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)公布的其2017年度財(cái)務(wù)報(bào)告，其中間業(yè)務(wù)收入占比約為9.6%，而當(dāng)年招行銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比約為29%，興業(yè)銀行的則為27.7%。從中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀來看，首先，根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)，對51家上市商業(yè)銀行2019年的中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例的情況進(jìn)行對比分析，最高的是9家股份制商業(yè)銀行約為23.7%，其次是國有6大銀行約為16.4%，而26家城市商業(yè)銀行約為9.9%，最低的是10間農(nóng)村商業(yè)銀行約為4.3%，可見下圖2-1。由此可見，中小銀行中間業(yè)務(wù)收入占比存在差距，這是由于其中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略不夠有效，其收入提升受到限制。其次，隨著中小銀行不斷加深對該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并且大膽利用互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，極大地提升其中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，從而促進(jìn)其中間業(yè)務(wù)收入的快速增加。根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)，不少中小商業(yè)銀行在2019年的中間業(yè)務(wù)增速高于10%，例如寧波銀行的增速為34.3%、中信銀行的增速為25.3%、光大銀行的增速為17.2%以及江蘇銀行的增速為15.3%等等。由此可見，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長十分之快。圖2-151家上市商業(yè)銀行2019年中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例資料來源：根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理最后，根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，從2000年到2019年，國內(nèi)銀行非利息差收入的比重，從低于5%快速上升至目前22%左右，而歐美發(fā)達(dá)國家部分商業(yè)銀行的非利息差收入占比通?？梢缘竭_(dá)40%以上?？梢?，我國中小商業(yè)銀行有不少成長空間。具體可見下圖2-2。圖2-2國內(nèi)商業(yè)銀行非利息收入占比資料來源：根據(jù)和訊網(wǎng)站資料整理3中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題3.1中小商業(yè)銀行組織體系不完善根據(jù)前文所述，不同的中小商業(yè)銀行，難免存在一定的中間業(yè)務(wù)的差別，通常股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)水平比農(nóng)商行要高?？梢?，中小商業(yè)銀行現(xiàn)行的組織體系存在不少問題。一方面，中小商業(yè)銀行中，很少成立從事中間業(yè)務(wù)專業(yè)管理的相關(guān)機(jī)構(gòu)，即使有其權(quán)責(zé)也不是那么分明，這導(dǎo)致其管理效率難以提升。因?yàn)?，中間業(yè)務(wù)的跨度大且范圍廣，要保障中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，則必須健全中小商業(yè)銀行的組織體系。另一方面，對于中小商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，至今沒有十分統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)或者規(guī)定。這就導(dǎo)致在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)上，中小商業(yè)銀行缺乏組織性和科學(xué)性，尤其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，沒有充分考慮到客戶需求和銀行情況。因此，中小商業(yè)銀行組織體系不完美，在一定程度上制約著其中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。3.2產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足首先，目前中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)大部分屬于傳統(tǒng)服務(wù)型的，創(chuàng)新型產(chǎn)品偏少。盡管不斷得到各類政策的支持與指導(dǎo)，但中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展由于專業(yè)人才、創(chuàng)新與研發(fā)能力等方面不足，依舊和國有銀行有一段距離。其次，中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品占比較高，例如手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)占比較高，超過50%。這些產(chǎn)品都是根據(jù)銀行已有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算手段等優(yōu)勢開展的，因此比較容易制定出標(biāo)準(zhǔn)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。然而，如果中小商業(yè)銀行需要創(chuàng)新交易類或者理財(cái)類等新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一方面需要專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)以及先進(jìn)金融科技等配合，另一方面還需要客戶需求細(xì)分化以及市場成熟化等支持，因此，中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，其創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的種類相對偏少。3.3相關(guān)法律法規(guī)不健全如今，我國對于銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)不健全。因此，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到的法律保護(hù)有限。一方面，由于中小商業(yè)銀行拓展創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，其具體的管理流程也缺乏足夠的執(zhí)行保障，這必將大大降低了中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。其次，鑒于相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，基本上中小商業(yè)銀行依舊還是根據(jù)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍對其業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)設(shè)定的。根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所制定的財(cái)務(wù)等制度以及體制，不但沒有為中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，反而阻礙了其中間業(yè)務(wù)的規(guī)?；约耙?guī)范化。目前僅有《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等有限的幾個(gè)文件，從風(fēng)險(xiǎn)控制管理角度對該類業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，未構(gòu)成規(guī)范化體系。指引性的文件雖然已有，但是缺乏實(shí)際操作類的管理文件，這就為實(shí)際中的監(jiān)管工作帶來了困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融等多種媒介渠道的介入，管理規(guī)范的不全面也會造成對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的忽視。3.4市場營銷策略存在不足在商業(yè)銀行里面，往往都是國有銀行具有較為雄厚的營銷實(shí)力，而中小商業(yè)銀行相對資源不足，其市場營銷策略也存在不足。一方面，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍占著主導(dǎo)地位，因此在中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略上，普遍存在認(rèn)識偏差，尤其缺少統(tǒng)一的規(guī)劃。另一方面，盡管近年來中小商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)越來越重視，但營銷策略提升方面還有較大的改進(jìn)空間。從客觀上來看，中小商業(yè)銀行為了營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，都主動嘗試多種營銷方式。但和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場營銷策略相比，現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場營銷力度較弱，尤其是營銷策略方面需要進(jìn)一步改進(jìn)。3.5缺乏中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)本身的類別比較廣泛，相關(guān)人員需要具備整體系統(tǒng)的知識，才能有效地適應(yīng)多樣化的任務(wù)。在發(fā)展的現(xiàn)階段，中小商業(yè)銀行在信息技術(shù)、技術(shù)、法律、金融等各個(gè)層面缺乏專業(yè)知識，對經(jīng)營管理層面的專業(yè)團(tuán)隊(duì)也有類似的需求。這樣就要特別注重人才的培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)員工對中間業(yè)務(wù)的意識相應(yīng)提高，實(shí)現(xiàn)客戶營銷潛力的顯著提升。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，中小商業(yè)銀行首先必須理智有效地提高內(nèi)部員工對中間業(yè)務(wù)的重視程度。另一方面，各部門必須相應(yīng)地提高自身工作人員對中間業(yè)務(wù)的重視。與此同時(shí)，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)部門必須加大對部門人員的培訓(xùn)力度，同時(shí)，將自己的產(chǎn)品推向更高的水平，才能顯著提高銷售業(yè)績?，F(xiàn)階段，中小商業(yè)銀行的內(nèi)部中間業(yè)務(wù)僅集中在收支清算、收款支付等清算類型，范圍相對較小，缺乏多樣性。造成這種情況的根本原因是沒有很好的執(zhí)行相關(guān)信息和業(yè)務(wù)，相關(guān)部門工作人員沒有學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)辦理的知識。銀行的培訓(xùn)只集中在客戶管理、貸款管理等方面，不包括證券保險(xiǎn)專業(yè)知識、外匯交易等。另一方面，在人力資源的分配和整合方面，沒有對不同類型的人員進(jìn)行合理有效的安排。同時(shí)，資金注入不足，現(xiàn)階段還未能對設(shè)備的內(nèi)部能力進(jìn)行全面合理的測繪，以達(dá)到對自身效率的全面表達(dá)。另一方面，它未能在網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)上實(shí)施有效的創(chuàng)新，自身競爭力相對不足，自身的清算、支付、轉(zhuǎn)讓和其他制度沒有很好地發(fā)展，缺乏技能水平方面的專門知識，這些都對銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了重大障礙。4中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議4.1建立健全中小商業(yè)銀行組織體系中小商業(yè)銀行面對現(xiàn)代銀行業(yè)的“微利時(shí)代”，如何通過改革提升自身的盈利能力成為破局之選。為了加強(qiáng)發(fā)展中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，首先要進(jìn)行中小商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的革新，通過流程再造，讓中小商業(yè)銀行的前中后臺形成相輔相成的關(guān)系，從而滿足到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。其次，還需要健全中小商業(yè)銀行的組織體系，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的意識，構(gòu)建統(tǒng)一的線上線下服務(wù)流程，不斷改善組織體系并提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要針對高層次客戶，銀行需要引入大量的專業(yè)人才進(jìn)行團(tuán)隊(duì)架構(gòu)，并且學(xué)習(xí)貼合趨勢的科學(xué)技術(shù)。雖然，在過去幾年的時(shí)間里，中小銀行也在著手培養(yǎng)員工的實(shí)際操作能力和專業(yè)技能，可依舊缺乏復(fù)合型人才，人才流失情況也比較嚴(yán)重。因此，從事科學(xué)技術(shù)含量高、實(shí)際操作難度大的中間業(yè)務(wù)全能型人才緊缺，大大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的后續(xù)健康發(fā)展。因此中小商業(yè)銀行必須加大專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)力度，建立適合中小商業(yè)銀行的人才管理體系，以適應(yīng)和滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。4.2開發(fā)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)具備收益高、風(fēng)險(xiǎn)以及成本較低的良好特點(diǎn)，因此需要在一定程度上遵守創(chuàng)新原則的基礎(chǔ)上，逐漸推進(jìn)該業(yè)務(wù)的新品種或擴(kuò)大原來品種的范圍。目前，現(xiàn)有中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多數(shù)都是互相模仿，總體都是大同小異的。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品一旦過于大眾化，那么中小商業(yè)銀行將很難在競爭中突圍而出。因此，開發(fā)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品顯得尤為關(guān)鍵。首先，為了適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境的不斷改變，中小商業(yè)銀行需要逐步控制自身盈利對存貸款業(yè)務(wù)收入的依賴性，反而加大對創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)投入。其次，中小商業(yè)銀行還需要充分結(jié)合現(xiàn)有優(yōu)勢來開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。例如通過針對小微客戶設(shè)計(jì)的家企財(cái)富產(chǎn)品來贏得客戶，逐步將銀行的貸款類客戶轉(zhuǎn)化為財(cái)富管理類客戶，加強(qiáng)自身中間業(yè)務(wù)的競爭力。4.3完善相關(guān)法律法規(guī)我國中小銀行的中間業(yè)務(wù)法律體系還需要繼續(xù)加以完善，隨著時(shí)代改變，具體的管理辦法和實(shí)際操作過程還有很多迫切需要改進(jìn)的地方。商業(yè)銀行的體制大多數(shù)上是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍設(shè)定業(yè)務(wù)區(qū)域的，無論體制框架還是配套制度都沒有為該業(yè)務(wù)的商品化創(chuàng)造出良好的的體制空間，對中小銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)揮了負(fù)面作用。加強(qiáng)完善中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，能夠有利于構(gòu)建一個(gè)公平的中間業(yè)務(wù)市場，有助于保障中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，確保中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品消費(fèi)者的各種利益。隨著國內(nèi)外金融市場全球化的形成，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)競爭必定更為殘酷。因此，中小商業(yè)銀行需要在現(xiàn)有的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，借鑒國外先進(jìn)的中間業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)，去應(yīng)對市場的競爭與市場的需求。同時(shí)，在中間業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過程中，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。因此，為了加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，就必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。4.4實(shí)施有效的市場營銷策略市場營銷發(fā)揮著連接產(chǎn)品與市場的媒介作用，在相互的競爭中顯得較為重要。各銀行對中間業(yè)務(wù)，不管是在營銷隊(duì)伍設(shè)立層面，還是宣傳費(fèi)用的投入層面都存在著顯著不足。因此，在中間業(yè)務(wù)的推銷方面，銀行應(yīng)該采取以下有效措施：1、采取差別營銷戰(zhàn)略；2、根據(jù)市場營銷機(jī)制，建立和完善中間營銷機(jī)構(gòu)；3、重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的作用。正如前文所述，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略存在不足，需要實(shí)施更為有效的市場營銷策略，才可能大大提升其中間業(yè)務(wù)的收入。為了讓有效的市場營銷策略得以順利實(shí)施，一是中小商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的先進(jìn)的客戶關(guān)系管理制度，嘗試多渠道發(fā)掘中間業(yè)務(wù)的客戶群體，然后結(jié)合精準(zhǔn)營銷重點(diǎn)客戶以及差異化營銷不同的客戶類型，讓市場營銷策略變得更為有效。二是中小商業(yè)銀行應(yīng)該主動加強(qiáng)自身與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作深度，更好地提升中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷廣度。通過整合銀行現(xiàn)有的營銷資源，中小商業(yè)要進(jìn)行更為有針對性的市場營銷。4.5加快中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才的培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型人才的缺乏是我國中小商業(yè)銀行亟待解決的問題。在提供中介服務(wù)方面，少數(shù)高素質(zhì)的專業(yè)人員本來可以完成任務(wù)，因?yàn)槿藛T不足，技能的缺乏需要多數(shù)員工參與完成。這說明，商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在于培養(yǎng)專業(yè)人才，提高業(yè)務(wù)能力、綜合素質(zhì)和專業(yè)性。這對商業(yè)銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，要滿足客戶的基本需求，就必須了解銀行各中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)以及相關(guān)的福利政策。其次，要對所有人員進(jìn)行基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和綜合培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)性和領(lǐng)導(dǎo)力，目的是將這些關(guān)鍵培訓(xùn)領(lǐng)域培養(yǎng)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理人員。充分利用每位員工的特點(diǎn)，合理配置人力資源。合理績效獎金計(jì)劃才可以留住和吸引高素質(zhì)人才。只有加強(qiáng)和鼓勵高素質(zhì)的人才，將員工工資上提到高于行業(yè)一般水平，才能調(diào)動他們的積極性和能動性，提高公司團(tuán)隊(duì)的凝聚力，吸引更多的人才加入。同時(shí)，加大對員工考證的要求，從而為商業(yè)銀行以后代銷基金，代銷黃金業(yè)務(wù)做好鋪墊。結(jié)語隨著中間業(yè)務(wù)被銀行所重視，中小商業(yè)銀行基本上都開始重新審視該業(yè)務(wù)在本行的發(fā)展與潛力。在中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)茁壯發(fā)展的同時(shí)，如何解決隨之產(chǎn)生的問題，提出了具有借鑒意義的策略和研究，本文得出結(jié)論如下：本文首先闡述了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的研究目的與研究意義，無論是理論上還是實(shí)踐上都提供了一定的參考。其次進(jìn)行現(xiàn)狀分析，主要包括發(fā)展環(huán)境分析和發(fā)展現(xiàn)狀分析。然后結(jié)合中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)行策略，歸納出其現(xiàn)存的幾個(gè)問題：中小商業(yè)銀行組織體系不健全、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新明顯不足、缺乏中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)、市場營銷策略實(shí)施效果不足，中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)的政府支持，缺乏從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才等等。根據(jù)上述的觀點(diǎn)，對中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題提出了有效的改善與建議包括：建立健全中小商業(yè)銀行組織體系并加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展意識、開發(fā)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品并加強(qiáng)自身中