PAGEPAGEII我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析及其發(fā)展問題摘要：隨著金融市場(chǎng)的全面開放，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。由于歷史和體制的原因，中國(guó)的金融企業(yè)一直是由商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位。時(shí)至今日，商業(yè)銀行仍然是中國(guó)金融體系的支柱。在我國(guó)的商業(yè)銀行體系中，商業(yè)銀行在資本資產(chǎn)規(guī)模、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和市場(chǎng)份額等諸多方面占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，其經(jīng)營(yíng)狀況的好壞不僅直接影響到我國(guó)銀行乃至金融業(yè)的穩(wěn)定，對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生影響。本文重點(diǎn)分析商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展的影響因素和問題產(chǎn)生的原因，并找出改善對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；影響因素；問題與對(duì)策Abstract:withthefullopeningoffinancialmarkets,financialcompetitionisbecomingincreasinglyfierce.Duetohistoricalandinstitutionalreasons,Chinesefinancialenterpriseshavebeendominatedbycommercialbanks.TodaycommercialbanksremainthebackboneofChina'sfinancialsystem.Inourcommercialbankingsystemcommercialbankspossessabsoluteadvantageincapitalassetsscalebranchinstitutionsquantityandmarketshareetc.Theiroperatingconditionsdirectlyaffectthestabilityofbanksandfinanceindustrydirectly.Itwillalsoaffectournationaleconomicconstructiondevelopment.Thispaperfocusesonanalyzingtheinfluencingfactorsandcausesofcommercialbankscompetitivenessdevelopmentandfindsoutcountermeasuresforimprovingcompetitiveness.Keywords:commercialbanks;competitiveness;influencingfactors;problemsandcountermeasures

目錄前言 1一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)概述 1（一）競(jìng)爭(zhēng)力的概念 1（二）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的性質(zhì) 2（三）基于現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)理論的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析 2二、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力影響因素分析 4（一）外部影響因素 4（二）內(nèi)部影響因素 5三、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展存在問題的原因分析 7（一）監(jiān)管環(huán)境的變化 7（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化 7（三）客戶需求環(huán)境的變化 8四、提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的措施 8（一）切實(shí)轉(zhuǎn)換政府職能 8（二）加快國(guó)有企業(yè)改革 9（三）有效提升商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的能力 9結(jié)束語(yǔ) 10參考文獻(xiàn) 11致謝 13PAGE13前言現(xiàn)今條件，我們的金融市場(chǎng)體質(zhì)并不是很完善，環(huán)境和條件都有待提升，所以，我們只有通過改革競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改變行政手段和反市場(chǎng)壟斷從而提升金融貢獻(xiàn)效率等一系列的手段來實(shí)現(xiàn)這一體制的改革。我們需要在競(jìng)爭(zhēng)體制這一制度完善以后，才能對(duì)如何完善穩(wěn)定健康發(fā)展做出更深入的研究。我們研究這一領(lǐng)域，不但可以完善競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，同時(shí)也對(duì)持續(xù)創(chuàng)新，提升管理水平以及對(duì)企業(yè)甚至國(guó)家的利益有著深遠(yuǎn)的影響！我們通常從金融中介機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)兩方面來對(duì)資源進(jìn)行時(shí)間和空間上的配置。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體核心的商業(yè)銀行，總是有兩個(gè)競(jìng)爭(zhēng)主題環(huán)繞著它：市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。他們有著各自的目的：在機(jī)構(gòu)間為的是提高自己所占的市場(chǎng)份額，而在市場(chǎng)中是為了鞏固提升自己在業(yè)內(nèi)的地位。所以，傳統(tǒng)意義上的銀行研究主題一直都在生存、發(fā)展這兩個(gè)均衡發(fā)展的處境上。自1990年至今，由于銀行管制體制的放松以及信息時(shí)代的加快，我們不得不去創(chuàng)新銀行管理理論。我們必須承認(rèn)，我們的主要經(jīng)營(yíng)手段就是金融服務(wù)，而不是單純的在銀行業(yè)中經(jīng)營(yíng)。我們所要做的就是分配好資源，分析信息，完成交易。我們通過現(xiàn)代科技，圍繞客戶本身需求，營(yíng)造客戶至上的服務(wù)氛圍，創(chuàng)造業(yè)務(wù)流程再造化來提升客戶這一方面的競(jìng)爭(zhēng)力。使用各種理論分析方法，如：產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)、企業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)和余融中介學(xué)等，構(gòu)造一個(gè)相應(yīng)的研究方向，去研究提升銀行響應(yīng)能力的手段和方法，結(jié)合實(shí)踐去發(fā)覺事物本質(zhì)，從而給出可行的路徑。一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)概述（一）競(jìng)爭(zhēng)力的概念競(jìng)爭(zhēng)力是參與者雙方或多方的一種角逐或比較而體現(xiàn)出來的綜合能力。它是一種相對(duì)指標(biāo)，必須通過競(jìng)爭(zhēng)才能表現(xiàn)出來，籠統(tǒng)地說競(jìng)爭(zhēng)力有大有小或強(qiáng)或弱。但真正要準(zhǔn)確測(cè)度出來又是比較難的，尤其是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。競(jìng)爭(zhēng)力是對(duì)象在競(jìng)爭(zhēng)中顯示的能力。因此它是一種隨著競(jìng)爭(zhēng)變化著的有通過競(jìng)爭(zhēng)而體現(xiàn)的能力。競(jìng)爭(zhēng)力包含在對(duì)象的現(xiàn)在，但它是對(duì)象未來可以展示的能力。（二）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的性質(zhì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵和定義為:企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是指在競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中，一個(gè)企業(yè)所具有的能夠持續(xù)地比其它企業(yè)更有效地向市場(chǎng)（消費(fèi)者，包括生產(chǎn)性消費(fèi)者）提供優(yōu)越的產(chǎn)品或服務(wù)，并獲得贏利和自身發(fā)展的綜合素質(zhì)。企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)包含五個(gè)基本含義：一是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力所涉及的產(chǎn)業(yè)，是在企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和開放的市場(chǎng)中，談不上企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。二是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)質(zhì)是一個(gè)同其它企業(yè)相比較而言的生產(chǎn)率（或工作效率）。三是企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在消費(fèi)者價(jià)值（市場(chǎng)占有和消費(fèi)者滿意）和企業(yè)自身利益（盈利和發(fā)展）這兩個(gè)方面。而且，這兩個(gè)方面實(shí)際上是密不可分的，從動(dòng)態(tài)和長(zhǎng)期的角度來看，兩者具有很大程度的同一性。四是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力決定了企業(yè)的長(zhǎng)期存在狀態(tài)。因此，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力具有持續(xù)性和非偶然性的特點(diǎn)。五是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)所具有的綜合性質(zhì)，決定和影響著企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的因素是非常多的。而且，這些因素經(jīng)常發(fā)生著相互間的作用。所以，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的各種因素都不是分別或孤立存在的，它們總是作為一個(gè)整體而對(duì)企業(yè)的存在狀態(tài)發(fā)生著重要作用。從企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的定義可以看到，競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)存在和發(fā)展的長(zhǎng)期決定性因素。（三）基于現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)理論的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析1.有效競(jìng)爭(zhēng)理論與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。作為影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心因素——市場(chǎng)不完全因素和壟斷因素，我們可以發(fā)現(xiàn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是動(dòng)態(tài)的。銀行的效率不會(huì)因?yàn)槠涮幵趬艛嗟匚欢档汀Ｉ鐣?huì)各界的壓力使得銀行不得不不停的創(chuàng)新，來世的自己的地方更加穩(wěn)定牢固。作為一個(gè)商業(yè)銀行，得到對(duì)方的信息代價(jià)是高昂的，如果兩者之間的關(guān)系已經(jīng)建成，兩者自然會(huì)去保持這一狀態(tài)。如果一個(gè)提供了自身信息去申請(qǐng)相應(yīng)服務(wù)的貸款者轉(zhuǎn)投其他銀行，他所做出的東西便會(huì)變?yōu)闊o(wú)意義的數(shù)據(jù)。這一因素給了銀行相應(yīng)的壟斷并且，對(duì)不同性質(zhì)的客戶提供其需要的服務(wù)而且其自身的高負(fù)債性質(zhì)，都意味著銀行業(yè)存在著壟斷競(jìng)爭(zhēng)，這使得銀行適度集中原則，又保證了銀行業(yè)的有效競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)四大國(guó)有銀行因?yàn)闅v史的原因，處于壟斷的頂端，但是這不是效率壟斷。然而，改變這一局面，必須變非效率壟斷為效率壟斷。所以，我們必須從銀行金融效率和創(chuàng)新的能力的提高以及使股份制銀行更大更強(qiáng)兩方面著手，讓他徹底成為競(jìng)爭(zhēng)的主體。雖然股份制銀行有助于發(fā)展國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升，且經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)更加優(yōu)秀，但是股份銀行和國(guó)有銀行相比，規(guī)模差距過大。因此，國(guó)有銀行在中國(guó)銀行業(yè)還處于粗放式經(jīng)營(yíng)且股份銀行并不會(huì)影響其地位的前提下，毫無(wú)顧忌。所以，國(guó)家更應(yīng)該去促進(jìn)優(yōu)秀的力量的合并，促進(jìn)銀行界的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)。2.芝加哥學(xué)派的競(jìng)爭(zhēng)理論對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的分析。芝加哥學(xué)派不僅認(rèn)為銀行競(jìng)爭(zhēng)是動(dòng)態(tài)的，也認(rèn)為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在均衡這一態(tài)勢(shì)。理論的，我們只有在競(jìng)爭(zhēng)中制約經(jīng)濟(jì)主體去迎合這一狀態(tài)而非人為的政策去制約。消費(fèi)者福利最大化是芝加哥學(xué)派提出的競(jìng)爭(zhēng)的唯一目標(biāo)。具體地說，資源配置效率（最佳配置經(jīng)濟(jì)資源，實(shí)現(xiàn)以競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格（即，價(jià)格等于邊際成本）提供競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)量）和生產(chǎn)效率（即有效利用企業(yè)內(nèi)部資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益最大或交易成本最低。）是實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)政策和判斷競(jìng)爭(zhēng)行為有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。所以，在不置之不管的前提下，芝加哥學(xué)派認(rèn)為國(guó)家要少的去干預(yù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并作出一系列可行的簡(jiǎn)明扼要的競(jìng)爭(zhēng)措施。國(guó)家除了在市場(chǎng)集中過大的情況下會(huì)做出干預(yù)，其他的如應(yīng)在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制過程中解決的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問題以及在市場(chǎng)行為的干預(yù)和控制中的側(cè)重點(diǎn)的制定。3.可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的分析。競(jìng)爭(zhēng)受進(jìn)出行業(yè)條件的支配是可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論的中心理論假設(shè)，而不是由“結(jié)構(gòu)——行為——績(jī)效”模式中的以企業(yè)數(shù)量決定。市場(chǎng)的進(jìn)出是自由的是一個(gè)市場(chǎng)是可競(jìng)爭(zhēng)的條件，每個(gè)潛在競(jìng)爭(zhēng)者能夠以現(xiàn)存企業(yè)同樣的技術(shù)進(jìn)入行業(yè)，沒有沉淀成本；在這個(gè)市場(chǎng)上，銀行間的業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)不強(qiáng)迫企業(yè)擁有不能轉(zhuǎn)化為其它生產(chǎn)用途的特殊資本。可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是一個(gè)不需要過多競(jìng)爭(zhēng)者的主體，他同樣可以讓福利最大化；只要沒有特殊的進(jìn)出市場(chǎng)資本，無(wú)所謂是一枝獨(dú)秀還是壟斷，周圍的潛在實(shí)力都會(huì)促成經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)行。最大化解除市場(chǎng)限制，保證市場(chǎng)自由且不去承擔(dān)成本都成為國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)政策的重大任務(wù)?？筛?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論政策的核心由“沉沒成本”構(gòu)成了。國(guó)家不僅要運(yùn)用各種手段去促成競(jìng)爭(zhēng)，也要去控制沉沒成本。在銀行業(yè)，有著多種多樣的沉沒成本。首先，是技術(shù)形態(tài)的沉沒成本，這種情況通常與特殊設(shè)備有關(guān)，這些設(shè)備只能用于銀行業(yè)務(wù)。其次，是制度形態(tài)的沉沒成本。最后，則是戰(zhàn)略形態(tài)的沉沒成本。所有用于競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略而非商業(yè)活動(dòng)本身的花費(fèi)，在銀行營(yíng)業(yè)窗口方面的超額投資，在一定程度上都是戰(zhàn)略形態(tài)的沉淀成本。此沉默資本也可以在金融界發(fā)現(xiàn)。有些金融資產(chǎn)存在退出成本。與沉沒成本的定義相一致，金融資產(chǎn)成本的沉淀性源于其迫使銀行長(zhǎng)期投入，如果在到期之前將其出售，就要承擔(dān)一定的損失。在出借人和借款人之間信息不對(duì)稱的情況下，貸款合同是限制具有信息優(yōu)勢(shì)借款人冒險(xiǎn)動(dòng)機(jī)的最佳安排。為了使貸款合同能起于這種限制作用，銀行被迫長(zhǎng)期對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤。因而，貸款合同可以看作是一種對(duì)銀行具有長(zhǎng)期約束的合同，貸款的沉沒成本則來源于此。銀行業(yè)的應(yīng)用由于銀行業(yè)的特殊性及沉沒成本的廣泛存在遭到了限制；銀行可以用沉沒資本組織其他競(jìng)爭(zhēng)者與此同時(shí)國(guó)家也可以采取手段促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)來提升我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力。二、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力影響因素分析（一）外部影響因素1.市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力有著重要影響，是凝聚競(jìng)爭(zhēng)力的主要來源。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指市場(chǎng)組織特征的集合，這些特征對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)起著重大的影響，包括：產(chǎn)品差異化、集中度、進(jìn)入壁壘、價(jià)格憂勢(shì)、市場(chǎng)占有率、壟斷力量等方面。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)系一般存在兩個(gè)方面的爭(zhēng)論：市場(chǎng)有效論（結(jié)構(gòu)-行為-績(jī)效范式）和效率結(jié)構(gòu)論。市場(chǎng)有效論建立在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)廠商理論的基礎(chǔ)上，基本結(jié)論是特定行業(yè)中集中度與利潤(rùn)率正相關(guān)。該理論認(rèn)為一個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定其企業(yè)的行為；而后者又決定企業(yè)的績(jī)效表現(xiàn)。效率結(jié)構(gòu)假說（Densetz1983）則認(rèn)為，有效率的企業(yè)能夠通過更高級(jí)的管理技術(shù)或生產(chǎn)技術(shù)來降低成本和獲得較高的利潤(rùn)，相應(yīng)地也占有了較大的市場(chǎng)份額，結(jié)果導(dǎo)致更高的市場(chǎng)集中度。事實(shí)上，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和完全競(jìng)爭(zhēng)本身并不重要，只要能夠產(chǎn)生與有效結(jié)構(gòu)和完全競(jìng)爭(zhēng)相同的結(jié)論，有利于我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高，就是有效結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)模式。商業(yè)銀行市場(chǎng)是一個(gè)多產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)，不同銀行子市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)當(dāng)采取不同的形式，有些銀行服務(wù)具有較弱的進(jìn)出條件，而有些銀行服務(wù)具有較大的沉淀成本。對(duì)于沉淀成本較小的市場(chǎng)，管制應(yīng)該放松；而對(duì)于沉淀成本較大的市場(chǎng)，則應(yīng)采取相應(yīng)的管制措施。2.銀行市場(chǎng)行為：銀行市場(chǎng)行為就是銀行在市場(chǎng)上為了贏得更大利潤(rùn)和更高的市場(chǎng)占有率而采取的競(jìng)爭(zhēng)性行動(dòng)。市場(chǎng)行為主要涉及兩方面的內(nèi)容：價(jià)格行為，非價(jià)格行為，包括產(chǎn)品行為（質(zhì)量改進(jìn)等）、銷售行為（廣告宣傳、售后服務(wù)等）、投資行為和組織調(diào)整（主要指趨于壟斷的行為、企業(yè)兼并和企業(yè)集團(tuán)等）等為代表的非價(jià)格行為。新產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為．SCP框架是一個(gè)循環(huán)的流程，S、C、P之間并非只是一個(gè)簡(jiǎn)單的S→C→P的單向決定，而且還存在著P→C→S這樣一個(gè)反向決定，從長(zhǎng)期看，SCP框架實(shí)質(zhì)上是一個(gè)周而復(fù)始、不斷發(fā)展的循環(huán)過程。如圖1:如圖1:結(jié)構(gòu)、行為、績(jī)效的相互關(guān)系鮑莫爾（WilliamBaumol,1982）在此基礎(chǔ)上提出的“可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論”和沉淀成本理論認(rèn)為：在可競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，由于潛在進(jìn)入者的壓力，促使現(xiàn)存企業(yè)降低成本、擴(kuò)張規(guī)模、注重創(chuàng)新，從而既改變了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，又影響市場(chǎng)績(jī)效。因此銀行市場(chǎng)行為是影響競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。3.市場(chǎng)管制。市場(chǎng)管制包括政府的銀行管制和市場(chǎng)約束。銀行管制影響到銀行組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，從而影響銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行管制包括所有制管制、分支機(jī)構(gòu)設(shè)置管制、市場(chǎng)準(zhǔn)入管制、利率管制、信貸管制、資本充足率管制等。這此管制影響到銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及銀行的運(yùn)營(yíng)和安全。關(guān)于銀行管制的必要性，Campell提出如下理論依據(jù)：（1）促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、阻止壟斷經(jīng)營(yíng)；（2）阻止或限制權(quán)利濫用；（3）控制代理人的行動(dòng)；（4）避免因信息不對(duì)稱引起的市場(chǎng)失敗。AllenN.Berger和Hannan對(duì)5000多家銀行的效率估計(jì)和局部市場(chǎng)集中度的度量表明，市場(chǎng)集中度高的地方銀行效率低。由上可知，銀行管制有利于競(jìng)爭(zhēng)力的提高。但是，R.ToddSmith(1998）指出:銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)增加可以提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的水平、減輕經(jīng)濟(jì)周期的嚴(yán)重性，而銀行管制在維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定的同時(shí)，可能妨礙了競(jìng)爭(zhēng)。銀行管制是有成本的，管制的高成本影啊了銀行潛在功能的發(fā)揮，同時(shí)也影響了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，需要圍繞銀行的安全與效率，采用成本收益分析，找到一個(gè)最優(yōu)的監(jiān)管制度。（二）內(nèi)部影響因素1.組織結(jié)構(gòu)：科斯認(rèn)為交易成本決定了企業(yè)的出現(xiàn)及規(guī)模和組織結(jié)構(gòu)。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為所有的市場(chǎng)都存在信息不對(duì)稱和信息不完全現(xiàn)象，要獲得完整的市場(chǎng)信息，各個(gè)市場(chǎng)主體必須支付一定的信息成本。在信息獲取手段不是十分暢通的條件下，取得外部市場(chǎng)的生產(chǎn)和交易信息所要花費(fèi)的成本十分昂貴，要了解本企業(yè)內(nèi)部的情況也非常困難。為了提高企業(yè)運(yùn)行效率，建立合理的組織結(jié)構(gòu)十分必要。日前，我國(guó)商業(yè)銀行采用“金字塔”型結(jié)構(gòu)，國(guó)際上先進(jìn)銀行采用“扁平化”組織結(jié)構(gòu)。2.治理結(jié)構(gòu)：治理結(jié)構(gòu)，即管理企業(yè)管理者、股東、雇員、顧客和供應(yīng)者之間關(guān)系的體系，在提供激勵(lì)和控制經(jīng)理行為方面起著重要的作用。銀行的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)會(huì)影響銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。說明這一點(diǎn)首先要從企業(yè)的特征說起。企業(yè)實(shí)際上是一種由不同的生產(chǎn)要素所有者通過合約聯(lián)合起來的等級(jí)組織，這種團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)方式比單干更有效率．即它會(huì)產(chǎn)生剩余。但由于信息費(fèi)用等方面存在障礙，要測(cè)算出每一個(gè)團(tuán)隊(duì)成員對(duì)剩余所作出的實(shí)際貢獻(xiàn)是非常困難的，從而團(tuán)隊(duì)成員會(huì)產(chǎn)生偷懶動(dòng)機(jī)，即會(huì)內(nèi)既定收入下最小化勞動(dòng)貢獻(xiàn)，或者在既定勞動(dòng)供給下最大化剩余分配。要從制度上解決企業(yè)內(nèi)的偷懶行為，就必須通過合理配置剩余索取權(quán)和控制權(quán)，形成一種能抑制偷懶行為的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。在自然人企業(yè)制度下，形成的是一種由出資人擁有剩余索取權(quán)并充當(dāng)監(jiān)督人而被監(jiān)督人獲得固定收入的治理結(jié)構(gòu)。這樣一來，團(tuán)隊(duì)成員的生產(chǎn)效率越高，監(jiān)督者獲得的剩余收入就越多，從而監(jiān)督者就越有動(dòng)機(jī)去監(jiān)控團(tuán)隊(duì)成員的偷懶行為。3.金融創(chuàng)新：金融創(chuàng)新通過開發(fā)新的金融產(chǎn)品，占領(lǐng)新的市場(chǎng)、改變經(jīng)營(yíng)管理方式等獲得新的利潤(rùn)來源，伴隨著創(chuàng)新過程中新技術(shù)的應(yīng)用和范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的增強(qiáng)，降低交易成本，從而促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。創(chuàng)新理論認(rèn)為，創(chuàng)新是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的來源，圖2：競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（資料來源：金賠《競(jìng)爭(zhēng)力經(jīng)濟(jì)學(xué)》）銀行的創(chuàng)新活動(dòng)將給銀行帶來競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而，由于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿、新技術(shù)的出現(xiàn)等原因，一項(xiàng)創(chuàng)新不可能保證銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的持久性。如圖（a）所示，基于單項(xiàng)創(chuàng)新而產(chǎn)生的銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)隨著時(shí)間的推移也存在從形成、維持到侵蝕的過程。而且金融產(chǎn)品的易模仿性使這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的維持過程進(jìn)一步縮短。銀行為維持持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)必須不斷地創(chuàng)新，如圖（b）所示。而不斷地創(chuàng)新能力來源于銀行的核心能力，因此，金融創(chuàng)新對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響很復(fù)雜。三、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展存在問題的原因分析（一）監(jiān)管環(huán)境的變化國(guó)家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，明確要求把資本充足率確立為中國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標(biāo)，并作為監(jiān)管工作的重中之重。隨著資本監(jiān)管的強(qiáng)化，中國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的片面追求規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式陷入了“兩難”困境。一方面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展需要銀行信貸等以資金為核心的金融服務(wù)與支持，銀行信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)仍將在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保持較快速度的增長(zhǎng)，并越來越成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康增長(zhǎng)的推進(jìn)器；另一方面，單純地以存貸款業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式所帶來的規(guī)?？焖贁U(kuò)張，將占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降。而資本充足率達(dá)不到8%的最低監(jiān)管要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將采取嚴(yán)厲的制裁措施。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對(duì)外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。資本補(bǔ)充不是目的，而是持續(xù)經(jīng)營(yíng)的必要條件，核心是化“被動(dòng)的資本約束機(jī)制”為“主動(dòng)的資本激勵(lì)機(jī)制”，通過業(yè)務(wù)與盈利模式轉(zhuǎn)變，打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升銀行的資本回報(bào)水平和投資價(jià)值。（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境在很大程度上決定著銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動(dòng)力。這些年來，中國(guó)銀行業(yè)的數(shù)量和規(guī)模發(fā)生了驚人的變化，如此數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對(duì)單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計(jì)維艱。同時(shí)隨著中國(guó)加入WTO的后過渡期的結(jié)束，中國(guó)銀行業(yè)面臨了更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產(chǎn)品方面，我國(guó)商業(yè)銀行必須有更明確的市場(chǎng)定位、更好的產(chǎn)品、更強(qiáng)的綜合服務(wù)能力來應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。近年來，中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程逐步加快，對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理提出了更高的要求，要求商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素自行進(jìn)行差別定價(jià)，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和負(fù)債管理?？梢哉f，中國(guó)銀行業(yè)依靠利差獲取利益的盈利模式正在受到挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行業(yè)存貸款利差的縮小已成必然之勢(shì)，因此中間業(yè)務(wù)是具有發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)模式和盈利方向的增值業(yè)務(wù)，中國(guó)資本市場(chǎng)新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，如發(fā)行短期融資券等在給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，對(duì)其發(fā)展中間業(yè)務(wù)也帶來了機(jī)會(huì)。我們也注意到監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許銀行設(shè)立基金公司，從而銀行借此可以開展中間業(yè)務(wù)，并逐步拓展其他業(yè)務(wù)。而資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及財(cái)富管理業(yè)務(wù)有望給銀行的盈利帶來希望。（三）客戶需求環(huán)境的變化銀行的業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)多元化的趨勢(shì)，除了要取決于銀行能否提供多樣化和多層次的產(chǎn)品以外，歸根到底，還要取決于銀行的客戶是否有多樣化和多層次的金融服務(wù)需求。近些年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速成長(zhǎng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，管理水平而不是規(guī)模將成為中國(guó)企業(yè)生存最為重要的因素，企業(yè)將普遍開始重視提高自身的財(cái)務(wù)管理職能?，F(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管服務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)將成為未來中國(guó)銀行業(yè)公司業(yè)務(wù)發(fā)展中的熱點(diǎn)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模會(huì)逐漸擴(kuò)大，同時(shí)個(gè)人客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求也會(huì)開始向多元化和多層次化方向發(fā)展，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在銀行中的重要性也會(huì)逐步提升。四、提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的措施（一）切實(shí)轉(zhuǎn)換政府職能在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，真正轉(zhuǎn)換政府職能，就必須對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制條件下政府的職能進(jìn)行重新定位，政府必須從對(duì)企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)的微觀管理轉(zhuǎn)向?qū)ι鐣?huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的綜合調(diào)控和宏觀管理，才能保證企業(yè)成為獨(dú)立的法人實(shí)體和市場(chǎng)主體，最終切實(shí)落實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)主權(quán)。商業(yè)銀行作為獨(dú)立的金融企業(yè)，同樣是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，各自政府不能也不應(yīng)該干預(yù)它們的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。中央政府不應(yīng)該通過銀行行使宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，更不應(yīng)該直接干預(yù)商業(yè)銀行特別是國(guó)有銀行的信貸投入，而只能由中央銀行通過公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)調(diào)控金融市場(chǎng)，間接引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸投入，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)調(diào)控目標(biāo)。（二）加快國(guó)有企業(yè)改革國(guó)有企業(yè)資本嚴(yán)重不足、債務(wù)包袱重、經(jīng)營(yíng)效益差、償債能力和信用差，引起整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)活力不足、效益低下、資產(chǎn)流失嚴(yán)重，是導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大的主要原因，也是阻礙我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提高的最大問題。如果國(guó)有企業(yè)改革不能取得突破，國(guó)有經(jīng)濟(jì)不能搞活，國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法化解，提高中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力就根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因此，深化國(guó)有企業(yè)改革，推進(jìn)國(guó)有經(jīng)濟(jì)改組，優(yōu)化解，提高中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因此，深化國(guó)有企業(yè)改革，推進(jìn)國(guó)有經(jīng)濟(jì)改組，優(yōu)化國(guó)有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，活化國(guó)有資產(chǎn)存量，從而促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解，是提高我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力最為關(guān)鍵的配套改革。（三）有效提升商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新的能力（1）牢固樹立技術(shù)創(chuàng)新理念。面對(duì)來自國(guó)際市場(chǎng)上同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的巨大沖擊，在保持已有市場(chǎng)份額的同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行必須努力開拓新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，這就要求國(guó)有商業(yè)銀行時(shí)刻保持敏銳的洞察力和高度的市場(chǎng)前瞻性，必須確立以科技創(chuàng)新支撐發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，在外部經(jīng)營(yíng)和服務(wù)、內(nèi)部管理等方面充分融入科技因素，著力解決金融產(chǎn)品的研究開發(fā)、業(yè)務(wù)流程的技術(shù)再造以及管理方式的創(chuàng)新等領(lǐng)域，保證現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)在國(guó)有商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和各部門中充分發(fā)揮作用。要通過不間斷的學(xué)習(xí)、模仿以及創(chuàng)新，在最短的時(shí)間里達(dá)到或趕超西方發(fā)達(dá)國(guó)家主要商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)和服務(wù)水平。（2）實(shí)施科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。國(guó)有商業(yè)銀行要將高科技手段廣泛運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)管理的整個(gè)流程之中，大力加快電子化進(jìn)程。西方發(fā)達(dá)國(guó)家主要商業(yè)銀行都高度重視對(duì)高科技手段的廣泛運(yùn)用，大力推廣涵蓋產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的技術(shù)創(chuàng)新，為確保技術(shù)創(chuàng)新的有效貫徹，都不同程度的制定以及實(shí)施了科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該從自身的市場(chǎng)需求和戰(zhàn)略需求出發(fā)，根據(jù)市場(chǎng)上客戶群體的變化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，制定出適合自身發(fā)展的科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，并逐步推進(jìn)實(shí)施。與此同時(shí)，要借鑒和學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，大力加強(qiáng)與專業(yè)IT公司以及同業(yè)的合作，形成信息技術(shù)設(shè)備的引入、推廣和維護(hù)等一系列相關(guān)機(jī)制，以期向客戶提供快捷、安全、高效的綜合化的金融服務(wù)。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的情況下，無(wú)邊界的、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)既能夠有效彌補(bǔ)商業(yè)銀行物理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及布局方面的不足，也能在電子商務(wù)領(lǐng)域優(yōu)先搶占市場(chǎng)資源，從而在整個(gè)同業(yè)市場(chǎng)上贏得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，一般通過建立網(wǎng)上銀行這一渠道實(shí)現(xiàn)。結(jié)束語(yǔ)隨著金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要，一國(guó)金融體系的規(guī)模大小和效率的高低，已經(jīng)成為推動(dòng)或制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，因而金融已被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。銀行業(yè)作為一國(guó)金融體系的基礎(chǔ)和主體部分，其核心競(jìng)爭(zhēng)力的高低直接影響著以經(jīng)濟(jì)為中心的綜合國(guó)力的競(jìng)爭(zhēng)地位。盡管改革開放以來，我國(guó)的金融體系已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但由于我國(guó)的金融體系直接脫胎于長(zhǎng)期的計(jì)劃體制中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展還相對(duì)滯后，與世界一流的商業(yè)銀行相比均差距很大。當(dāng)前，我國(guó)的金融業(yè)已全面對(duì)外開放，外資商業(yè)銀行紛紛登陸中國(guó)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著十分嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在這種狀況下，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行理論研究，分析我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀，提出增進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要途徑與策略，是一件極有現(xiàn)實(shí)意義和刻不容緩的事情。

參考文獻(xiàn)[1]蘇保祥.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)與核心競(jìng)爭(zhēng)力研究