PAGEPAGEI中國p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀及研究目錄摘要 1一、緒論 1（一）研究背景與目的 1（二）研究的方法 1二、相關(guān)理論與文獻綜述 2（一）相關(guān)概念理論 21.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念 22.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概念 2（二）文獻綜述 2三、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀與問題 3（一）我國P2P的發(fā)展現(xiàn)狀 3（二）國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展存在的問題 61.缺乏相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管 62.平臺面臨壞賬風險 73.平臺面臨信用風險 84.可能造成壞賬和資金鏈斷裂 85.客戶資金不安全 8四、促進國內(nèi)P2P平臺進一步發(fā)展的對策建議 9（一）將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺納入金融監(jiān)管 9（二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的資金管理機制 9（三）完善壞賬損失準備金，提高平臺信譽度 10（四）平臺與保險公司和擔保公司合作 10（五）增強信貸網(wǎng)站的安全性 10五、結(jié)論 11參考文獻 11PAGE1P2P網(wǎng)絡(luò)平臺借貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析摘要摘要：從中國目前的實際情況來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)得到了非?？斓陌l(fā)展，只不過因為它才開始，不夠成熟，所以導(dǎo)致有很多網(wǎng)絡(luò)借貸存在一定的安全隱患?；谶@一背景，本文首先介紹了P2P行業(yè)發(fā)展的歷程和特征，并探討P2P行業(yè)發(fā)展中存在的問題，并提出應(yīng)該采取的對策建議。然后通過文獻研究、問卷調(diào)查以及概括總結(jié)這三種形式，針對我們國家現(xiàn)有的一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展中所存在的一系列弊端進行深入探討，研究結(jié)果顯示，目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展缺乏完善的法律法規(guī)監(jiān)管，并存在信息不對稱、壞賬風險和信用風險，可能造成壞賬和資金鏈斷裂問題，客戶資金安全也無法得到充分保障。所以筆者在文章的結(jié)尾也針對這一現(xiàn)象提出了相應(yīng)的完善措施，并希望通過優(yōu)化資金管理機制以及加強各大平臺信譽度等各種手段來有效促進網(wǎng)站的安全性得到大幅度提升。關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；監(jiān)管；一、緒論（一）研究背景與目的隨著2005年全球首個P2P網(wǎng)絡(luò)貸款借貸平臺的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越快，在我國，大量的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺紛紛涌現(xiàn)。在二零一四年十二月份的下旬，我們國家舉行了一次關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新以及監(jiān)管這兩個方面的會議，其中大部分行業(yè)專家都提出了自己的看法，他們覺得網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展到目前為止，若是出現(xiàn)一個系統(tǒng)性金融風險，那么也許會導(dǎo)致社會極度不穩(wěn)定，所以說，一定要盡快改善行業(yè)自律，并努力彌補監(jiān)管漏洞。因為這種全新的金融模式，肯定將為監(jiān)管創(chuàng)造更多條件。而面臨這種情況，我們一定要大膽迎接所有挑戰(zhàn)。大力促進金融行為實現(xiàn)創(chuàng)新，不單單有利于越來越多的社會群體，讓市場上的一切金融行為都能夠得到有效監(jiān)管，而且還有利于金融服務(wù)可以在一種比較透明的背景下實施，從而盡量減少由于信息不對稱而造成的各種風險，如此一來，方能促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)揮一定的實際作用，并可以適應(yīng)更有效地適應(yīng)私人貸款要求。本文的研究目的，是對于P2P在我國的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，并分析其存在的問題和應(yīng)該采取的對策，從而幫助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進一步優(yōu)化發(fā)展，并在發(fā)展的過程中保持穩(wěn)定與安全。（二）研究的方法（1）文獻研究法筆者在寫作這篇論文之前，還特意翻看了非常多的文獻資料，并借鑒其中精髓之處，最后通過自己的判斷以及總結(jié)才得以完成。通過對文獻的研究，形成了對社會責任會計的科學認識。（2）歸納分析法把通過各種渠道獲取而來的文獻資料加以概括，并將其他人提出的一些看法整理出來，借鑒專家那些具備權(quán)威性的看法來輔助自己，并拿到更多新論據(jù)，發(fā)現(xiàn)更好的視角以及新問題，把好的觀點運用到自己的研究上來，以便提出自己的新觀點，形成新的認識。（3）比較研究法把所有的文獻資料都放在一起加以對比，然后在他人的研究里面找到各種問題以及弊端，并由此開展一輪新的探討，最后發(fā)表自己的創(chuàng)新看法。二、相關(guān)理論與文獻綜述（一）相關(guān)概念理論1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念實際上而言，人們通常都把這種互聯(lián)網(wǎng)借貸叫做“P2P借貸”，主要就講那些建立在個體與各大平臺基礎(chǔ)之上的一種直接借貸行為，即那些有金錢需求的的借款人充分利用此平臺來設(shè)置借款要求，然后就是資金量充裕的投資者利用投標這種方式來向借貸人放貸。而且在此環(huán)節(jié)里面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就相當于起到了中介平臺的作用。2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概念通過這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸途徑進行各項活動，實際上其中還涉及到一個中間服務(wù)商，也就是專門為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而開發(fā)出來的平臺，它的目的在于幫助那些比較隱匿的借款者和放貸者之間實現(xiàn)及時的信息交流、價值判斷以及有關(guān)交易活動，只不過它卻并非處于借貸關(guān)系中的當事者，也就是說它不屬于債權(quán)債務(wù)方。（二）文獻綜述按照弗雷德曼以及金等人在二零零八年的時候提出的觀點來看，若是P2P網(wǎng)絡(luò)借款中介者實際上和借款者之間的關(guān)系非常好，那么肯定就不會出現(xiàn)太高的貸款違約率，因為有了熟人作為一種隱性擔保。除此之外，部分探討結(jié)果對借款人特點和貸款成功這兩者之間的關(guān)系存在一定的矛盾。按照赫滕斯坦等人在二零零八年的時候提出的觀點來看，只要借款人提供了自己的真實照片，那么這類群體的種族，性別以及經(jīng)濟實力等各類因素基本上不會對他們的借款利息以及借款成功率造成太大影響。然而，按照Raving等人在二零零七年的時候提出的觀點來看，借款方的種族，性別以及年齡等各類因素均會對他們的借款利息以及借款成功率造成非常大的影響，而且對于不同種類的人來說，白人的違約率基本上都不會超過黑人，所以一般而言，黑人的借貸成本是非常高的?，F(xiàn)如今，對于我們國家來說，基本上都是針對P2P模式的引入以及研究來進行深入探討。其中具備非常高權(quán)威的莫過于鄒傳偉以及謝平這兩位專家了，因為他們在二零一二年的時候，第一次提出了網(wǎng)絡(luò)金融模型的概念，并且他們覺得網(wǎng)絡(luò)金融模式一方面和資本市場直接融資之間存在一定差異，而且另一方面也和商業(yè)銀行間接融資之間存在較大差異，可以說是除以上這兩種模式之外的一種全新的金融融資模式。所以筆者在下文中通過信息處理、支付方法以及資源配置這3個不同的角度展開深入分析，然后充分利用成立模型，有效的論證了網(wǎng)絡(luò)金融模式的的確確可以使用減少交易成本，以及加強資源配置這兩種手段來大力推動經(jīng)濟實現(xiàn)快速增長。三、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀與問題（一）我國P2P的發(fā)展現(xiàn)狀1.P2P平臺數(shù)量和交易金額快速增長目前，我國的小微貸款遇到了很多的實質(zhì)性問題，個人的融資困難及小微企業(yè)給網(wǎng)絡(luò)貸款這一新興的金融平臺的順利誕生及成長提供了良好的機會，直至二零一三年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量就已經(jīng)實現(xiàn)了快速上漲。無論是就機構(gòu)數(shù)量，或者是交易金額而言，我們都必須承認，網(wǎng)絡(luò)信貸這種全新的金融模式越來越趨向成熟。與此同時，我們也能夠?qū)⒍阋蝗戤敵晌覀儑业木W(wǎng)貸之年。按照非全面的統(tǒng)計結(jié)果來看，截至二零一四年的年底，我們國家就實現(xiàn)了一千多家的網(wǎng)貸平臺，這主要是因為在二零一三年的時候，平臺數(shù)量始終都在不斷上漲，從未停歇，平臺數(shù)達到了2012年的4倍，2014年的平臺家數(shù)增速減緩，2014年底的平臺數(shù)較2013年底，增加了近100%。截止到2015年3月，平臺數(shù)己經(jīng)達到1728家，第一季度增長率達到9.71%。2007-2015年全國P2P平臺數(shù)量及交易額如表3-1所示：表3-12007年-2015年全國P2P平臺數(shù)量及交易額年度平臺數(shù)量(家)同比增長率(%)交易額(億元)同比增長率(%)20071200810<0.1-200954001.5813.320101520013.7514.620115023384.2171.52012148196228.6292.42013523253897.1181.820141，9422712528152.4(數(shù)據(jù)來源:網(wǎng)貨之家和中國經(jīng)濟網(wǎng))從表3-1可以看出，從2007年到2014年，平臺數(shù)量呈集合石增長，而交易額從2009年的1.5億元增加到了2014年的2528億元。平臺數(shù)量的增長，通過圖3-1可以得到更加直觀的認識：圖3-12007-2015年全國P2P平臺數(shù)量變化圖如圖3-1所示，從2007年到2012年，P2P平臺增長速度一般，但是從2013年開始，到2014、2015年，平臺數(shù)量明顯得到了提高。不過從2015年開始，平臺的增長率開始減緩。而平臺交易額變化如下：圖3-22008-2015年全國P2P平臺交易額變化圖從圖3-2可以看出，全國P2P平臺交易額變化在2010年、2013年各有一個增長高峰，在2015年達到更高的水平，但是其增長率也和平臺數(shù)量增長率一樣，呈現(xiàn)減緩的狀態(tài)。2.P2P平臺模式逐步多樣化如今，隨著P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，平臺數(shù)量越來越多。從2010年到2016年，我國P2P平臺數(shù)量變化如下：圖3-32010-2016國內(nèi)P2P平臺數(shù)量變化3.P2P平臺質(zhì)量參差不齊表面上看P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量急劇增加，但也存在很多的平臺倒閉，并且還出現(xiàn)詐騙平臺。而之所會發(fā)生這些情況，其實不單單是因為行業(yè)進入壁壘相對來說沒有那么高，不具備有關(guān)行業(yè)的準入條件，甚至一些從業(yè)人員都尚未拿到資格證；而且還因為中國尚未針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來成立一個監(jiān)管機構(gòu)，從而導(dǎo)致那些P2P平臺僅僅只用通過工商管理部門注冊后就能夠正常經(jīng)營了，可以說是呈現(xiàn)的“放養(yǎng)”狀態(tài)。目前國內(nèi)的線上小額貸款公司超過2000家，但是屬于中國小微金融協(xié)會的成員卻寥寥無幾。從注冊資金來看，根據(jù)各平臺數(shù)據(jù)顯示，2014年新成立的平臺注冊資金大多在1000萬元到5000萬元之間，注冊資金達到1億元以上的平臺數(shù)近50家。盡管我們沒有辦法單純的通過注冊資本這項指標來準確判斷出某個平臺所具備的實際財務(wù)能力，然而，依舊可以從注冊資金的多少來發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸行業(yè)的進入門檻以及各大平臺之間展開的激烈競爭。據(jù)相關(guān)報道指出，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管也將會逐步出臺，可能會制定相關(guān)的平臺準入標準，這一限定標準可能會加快行業(yè)調(diào)整和發(fā)展。從平臺運營時間來看，自拍拍貸于2007年成立以來，我國P2P網(wǎng)貸平臺近幾年發(fā)生了很大的增長，尤其是從2013年起，增長速度達到了300%。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到2015年3月，平臺運營超過兩年的平臺僅為76家，從而可以看出平臺運營的時間與其風險有一定的關(guān)系。這主要是因為網(wǎng)絡(luò)貸款單位基本上都不具備太大的業(yè)務(wù)量規(guī)模，所以絕大部分銀行都拒絕為這類單位提供相應(yīng)的金融服務(wù)，于是自然而然的就導(dǎo)致那些心懷鬼胎的平臺借助管理不嚴格、缺乏資金保障的托管結(jié)構(gòu)，以幫助自身實施各種詐騙行為。在平臺公司建立初期基本是虧損，再加上之后的運營成本比較高，如此之多的平臺存在行業(yè)競爭非常激烈，如果不能盡快地從虧損轉(zhuǎn)為盈利，這些平臺只能就面臨倒閉關(guān)門的命運。（二）國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展存在的問題因為不具備有關(guān)的法律規(guī)定以及官方監(jiān)管，再加上缺乏健全的信用環(huán)境以及較強的自我約束意識，導(dǎo)致我們國家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在一開始發(fā)展的時候便遇到非常多的問題，所有那些專業(yè)人從來就沒有停止過關(guān)于這方面的探索步伐，甚至還奉獻了很多：比方說在二零一一年的九月二號，有個已經(jīng)形成了特定規(guī)模的哈哈貸平臺，一直以來都將自己視為我們國家最謹慎的一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，然而它才經(jīng)營了一年六個月的時間，即使已經(jīng)擁有了上萬個注冊用戶，最終還是由于財務(wù)問題而破產(chǎn)。2012年6月，新設(shè)立的淘金貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以秒標活動騙取了80名投資人，上線一周后官方網(wǎng)站關(guān)閉，在大眾們眼里，肯定就是負責人自己攜款潛逃了，而且這次的詐騙金額達到了上百萬人民幣，一方面讓整個行業(yè)都為此買單，另一方面還充分展示了這個平臺在運行中出現(xiàn)的資金風險，甚至讓各大銀行都為此發(fā)愁。從2016年的數(shù)據(jù)來看，P2P平臺發(fā)展已經(jīng)進入了一個瓶頸，問題平臺數(shù)量占停業(yè)及問題平臺的比例不斷出現(xiàn)下降。圖3-42016年上半年各月P2P運營平臺數(shù)量數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家從上圖可以看出，問題平臺數(shù)量占停業(yè)及問題平臺的比例不斷出現(xiàn)下降，2015年底該項數(shù)值約為60.38%，2016年6月已經(jīng)下降至44.68%，這也意味著良性退出的平臺數(shù)量占比明顯的上升。單單是從二零一六年的上半年來看，就已經(jīng)有五百多家平臺對外宣布停業(yè)了，而在這當中，一共有二百四十七家是良性退出的，其余的兩百六十八家都是惡性退出的。除此之外，通過這兩年以來所造成的急劇上漲趨勢，在二零一六年的上半年，一直都處于良好發(fā)展的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量竟然顯示出階梯下降的趨勢，根據(jù)二零一五年年底的統(tǒng)計結(jié)果來看，在我們國家里面，可以實現(xiàn)正常運營的平臺一共是有兩千多家，但是直到二零一六年的六月底，可以實現(xiàn)正常運營的平臺相對上一年而言就減少了兩百多家，這前后也不過才六個月的時間。預(yù)計正常運營平臺數(shù)量仍然將進一步下降，這其中出現(xiàn)問題而跑路的平臺越來越多。1.缺乏相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管結(jié)合有關(guān)法律法規(guī)來看，我們國家現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一定要明確如下這2個問題：首先，在自身的運營過程中有沒有出現(xiàn)過“非法集資”或者是“吸收存款”等各種違法行為；其次，這一種借貸平臺有沒有按照國家規(guī)定來設(shè)置貸款利率。根據(jù)筆者提出的首個問題來看，我們第一步要做的就是必須明確民間貸款有沒有按照相關(guān)法律法規(guī)來進行。那么到底何為民間貸款？實際上講的就是自然人之間，或者是法人和自然人之間存在一定的借貸關(guān)系。同時它也可以說是私人資本進行各種投資的一種普遍途徑，相當于銀行融資的一個有效補充。現(xiàn)如今，P2P借貸平臺在進行各項交易的時候，經(jīng)常會出現(xiàn)資金沉淀問題，然后接著就發(fā)生了挪用資金的情況。而之所以會造成這種現(xiàn)象，主要由于正常的交易過程無非就是當借款人和貸款人都確定要進行這項交易時，借款人充分利用各種途徑來把資金放進這一平臺，最終這些資金就會在次日到達借款人賬戶中。就拿紅嶺創(chuàng)投來說，這個單位幾乎每日都會出現(xiàn)大概三百萬人民幣的沉淀資金，只不過結(jié)合現(xiàn)在的情況而言，這些資金根本就不具備相關(guān)的法律法規(guī)保障，甚至得不到有關(guān)政策的支持，相反，他們僅僅可以憑借企業(yè)自律，盡可能不去轉(zhuǎn)移這些資金。例如由于到期后未能按時支付利息，位于上海葛洲壩大廈的鑫琦資產(chǎn)上海分公司，被購買該公司理財產(chǎn)品的投資者圍堵。有投資者表示，鑫琦資產(chǎn)已經(jīng)資金鏈斷裂，目前大概有5000投資者的19億元資金無法兌付。此次兌付危機的導(dǎo)火線是由于鑫琦資產(chǎn)到期后不支付利息，想拿外地期房給客戶充當本金，并且房子并非按照此前合同中規(guī)定的對折，而是變成了85折。公開資料顯示，鑫琦資產(chǎn)以發(fā)行所謂“資產(chǎn)證券化”產(chǎn)品的名義募集資金，向投資人承諾13.2%以上的收益，而資金實際流向了二三線城市的房地產(chǎn)項目。2.平臺面臨壞賬風險壞賬是各類金融機構(gòu)在運營中都會遇到的一大難題，即在借貸中，借款人不能按期履行還款付息的義務(wù)，且短期內(nèi)無法償還或者己經(jīng)不具備償還的能力。因此，金融機構(gòu)在運營過程中都會非常重視對壞賬風險的防范，目前P2P網(wǎng)貸平臺在我國屬于新興事物，壞賬風險.防控方面與商業(yè)銀行還存在一定的差距，通過訪問各平臺網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，極少有平臺會公布其壞賬率，可見我國P2P網(wǎng)貸平臺在壞賬風險防范方面還存在很大的不足。首先，平臺在壞賬防范方面缺乏積極性。我國P2P網(wǎng)貸平臺其主要業(yè)務(wù)還是以金融中介為主，特別是中介模式的P2P網(wǎng)貸平臺，自身并不是放貸人，也不承擔任何的擔保責任，只以借貸雙方繳納的中介信息費用為主要收入。因此，借款人后期能否按時還款付息對平臺的利益不產(chǎn)生任何影響，從而在主觀上導(dǎo)致平臺缺乏主動防范壞賬的積極性。其次，防范措施效果不佳。除中介模式以外，我國還存在許多債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)貸平臺，這些平臺通過轉(zhuǎn)讓債權(quán)來賺取利息差額，平臺己經(jīng)參與到借貸法律關(guān)系當中并且演繹債權(quán)人的角色，因此需要自身來承擔壞賬造成的損失。3.平臺面臨信用風險首先是因為這個借貸平臺自身而造成的信用風險：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以說是一個才剛剛開始發(fā)展的行業(yè)，由于它不具備太高的進入門檻，再加上尚未針對注冊設(shè)置一定的資金要求，所以才會導(dǎo)致那些沒有較強實力以及經(jīng)營經(jīng)驗的人都能夠隨便創(chuàng)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，從而導(dǎo)致在該行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了越來越多包藏禍心的人，他們利用各種各樣的手段來欺騙投資者。與此同時，成立一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，根本就無需多高的成本以及技術(shù)能力，僅僅幾萬元人民幣便能夠成功創(chuàng)建一個平臺，而且同家單位還能夠創(chuàng)建很多個平臺，就連相關(guān)程序代碼均差不多，進而導(dǎo)致該平臺并不具備較高的安全性。其次是因為借款人而引發(fā)的信用風險：這主要是因為在我們國家里面，缺乏一個健全的個人征信制度，所以才讓那些心懷鬼胎的借款人有了可乘之機，他們善于使用不真實的身份信息以及借錢目的等各種各樣的手段，就是不讓放貸人知道自己所具備的實際還錢能力，這樣一來，不單單會造成信息不對稱，而且還會導(dǎo)致P2P借款平臺出現(xiàn)更加嚴重的壞帳風險，進一步為放貸人、或者是借貸平臺造成一系列風險。4.可能造成壞賬和資金鏈斷裂這主要是因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基本上都是提供一些沒有任何抵押的信用貸款，若是借款人沒有遵守合約來還錢，那么便只能由放貸人或這是放貸單位自己來承擔這些損失了，即所謂的“壞賬”。隨著壞賬的積累，平臺運營的資金鏈就會出現(xiàn)問題，一旦平臺的資金鏈斷裂，將引發(fā)一系列的不良反應(yīng)。5.客戶資金不安全由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身原因而造成的安全風險經(jīng)常會連帶導(dǎo)致如下這兩個問題：（1）用戶的身份信息非常易于被盜。這主要只因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須通過很多的實名認證，所以那些借款人以及放貸者的身份信息就不可避免的會保留在互聯(lián)網(wǎng)上，故而只要該網(wǎng)站的安全系統(tǒng)遭到入侵，那么必然就會導(dǎo)致個人數(shù)據(jù)被盜，從而為用戶造成很多困擾。（2）因為在一般情況下，這個平臺都會創(chuàng)建一個第三方賬戶，貸款資金通過這個賬戶來進行分配，所以就沒有辦法避免由于平臺自身缺乏自律，以及內(nèi)部控制程序沒有產(chǎn)生任何效果等各種因素而引發(fā)的非法集資行為，很明顯，若是創(chuàng)建的這個平臺帳戶被非法用戶所使用，那么肯定就會對用戶的財務(wù)安全和社會穩(wěn)定構(gòu)成非常大的威脅。比方說，在二零一五年的十二月八號這天，按照新華社對外放出的消息來看，在北京地區(qū)內(nèi)，有個隸屬于一家金融企業(yè)旗下的“e租寶”網(wǎng)站在實施網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的時候牽連到了一些非法經(jīng)營活動，所以被相關(guān)部門進行全方位調(diào)查，結(jié)果就在這一天的夜晚，該網(wǎng)站的官微就直接對外宣稱：由于操作合規(guī)性問題，企業(yè)目前正在接受調(diào)查。在此期間，網(wǎng)站及線下機構(gòu)停止推廣、發(fā)布新產(chǎn)品，亦暫停其他日常業(yè)務(wù)。“e租寶”給當前民間網(wǎng)絡(luò)借貸再次敲響了警鐘，在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)民間借貸存在著相當大的風險。e租寶事件的發(fā)生，究其原因，首先源于投資者的貪欲。投資者風險意識淡薄，更有貪欲在作祟，與“e租寶”的騙局一拍即合?！癳租寶”招牌旁“舉手之間，財富盡攬”這八個字很有鼓動性，而其承諾的9％至14.6％的預(yù)期年化收益率遠高于一般銀行理財產(chǎn)品，很有誘惑力?！癳租寶”龐氏式的騙術(shù)很能蒙蔽一些人的眼睛，高息集資，以后者的本金為前者的利息埋單，玩弄擊鼓傳花式的游戲，早期一部分投資者確實也能賺到較高的利息。豪華和極品包裝讓“e租寶”極具欺騙性，投資者們爭先恐后地把錢往“e租寶”里塞，生怕錯過發(fā)財?shù)臋C會，反而讓自身資金安全陷入極大的風險之中。四、促進國內(nèi)P2P平臺進一步發(fā)展的對策建議（一）將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺納入金融監(jiān)管首先，對于我們國家而言，無論是現(xiàn)有的那些金融監(jiān)管部門，或者是人民銀行，都有必要專門構(gòu)建一個與之相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)，從而方便為各大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺分配營業(yè)執(zhí)照，并通過這種方式來促進我國所有的網(wǎng)貸平臺都得到良好的風險管理。其次，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而言，我們國家的那些監(jiān)管機構(gòu)同樣也需要針對此設(shè)置與之相應(yīng)的統(tǒng)計方式與監(jiān)測指標體系，這樣一來，有利于時時監(jiān)測各大平臺的貸款利率以及其實際還錢情況，從而有利于防范因為平臺自身而造成各種風險，進一步規(guī)避出現(xiàn)金融系統(tǒng)風險。（二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的資金管理機制通常來說，網(wǎng)貸平臺在運行的整個過程中，資金的流轉(zhuǎn)肯定是需要特定時間的，故而在這個時間段里面，我們一定要充分保證那些資金的流動性。安全管理用戶的資金并且確保資金的流動性，要做到以下幾個方面：首先，我們可以與銀行合作，建立一個第三方托管系統(tǒng)，然后就可以把用戶的在途資金存入第三方存管銀行的免息監(jiān)控賬戶，這樣方便第三方存管銀行可以隨時對這一平臺加以監(jiān)控，并按時給監(jiān)管機構(gòu)提交托管報告；其次，P2P在線借貸平臺有必要積極接受相關(guān)部門的監(jiān)督，并按時呈交資產(chǎn)負債表報告。由于部門限制，平臺就能夠平穩(wěn)和正確地運行下去。這兩種方式都能夠提高用戶資金賬戶與平臺貸款資金專用賬戶的透明度，以防止資金被那些包藏禍心的人轉(zhuǎn)移出現(xiàn)，而且還增強了用戶對平臺的信任。（三）完善壞賬損失準備金，提高平臺信譽度壞賬損失準備金是由平臺本身的資金、借款人的凍結(jié)資金、部分賬戶的管理費和回收墊的支付組成的一系列資金。借款人逾期還款時，根據(jù)投資者的會員水平，網(wǎng)上借貸平臺應(yīng)以相應(yīng)的本金或本金利息支付壞賬損失準備金。因此，網(wǎng)絡(luò)平臺本身也參與了借款人的壞賬損失，更有動機對借款人進行信用審查，以減少壞賬的發(fā)生，維護投資者和網(wǎng)上借貸平臺的利益。從本質(zhì)上講，壞賬準備金制度是一種專門為投資者提供的本金擔保，它不僅提高了網(wǎng)上借貸平臺的信譽度，而且保護了投資者的資金安全，實現(xiàn)了投資者和平臺的雙贏。（四）平臺與保險公司和擔保公司合作互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺必須找到一條從根本上保護投資者利益的途徑。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可與保險公司合作，擔保公司通過三級收入平臺服務(wù)費，擔保費和保險費形成資金池，以彌補無法按時償還貸款的損失。形成了三方風險分擔機制。在這種機制下，網(wǎng)上借貸平臺要求貸款人借錢，必須尋找一家擔保機構(gòu)來擔保其借款，并由第三方擔保公司與貸款人合作提供擔保責任。當投資者投資網(wǎng)絡(luò)貸款平臺時，回收情況及其風險承受能力購買“貸款保險”。這樣，當借款人違約時，您可以使用資金池內(nèi)的資金向投資者償還本金。貸款違約債權(quán)是由三方共一起拿到的，三方繼續(xù)向借款人收回違約債務(wù)。（五）增強信貸網(wǎng)站的安全性在P2P信貸企業(yè)實施網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬的這個環(huán)節(jié)中，一定要充分使用各種各樣的技術(shù)方式來保證那些已注冊用戶身份資料以及財務(wù)信息所具備的合法性以及有效性，而且與此同時，還有必要充分保證所有的用戶信息都不會在網(wǎng)絡(luò)傳輸中出現(xiàn)任何變動，當然也不能讓他人知曉，從而有利于充分保證這一系統(tǒng)的可靠性以及安全性。一旦網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)出現(xiàn)故障，就會對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的正常運行產(chǎn)生嚴重影響。所以說，我們應(yīng)該竭盡所能的去規(guī)避信息技術(shù)可能造成的一切風險，這也就意味著網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)一定要努力增強信息技術(shù)的可靠性以及安全性，主要可以從如下這幾方面著手：向用戶推廣和促進安全的網(wǎng)上交易，提高客戶的安全意識。比方說，對于那些缺乏信任的網(wǎng)站，切忌去訪問其頁面，從而避免網(wǎng)絡(luò)詐騙；而且也千萬不要去點開那些自己彈出來的網(wǎng)頁鏈接，從而避免遭到病毒的入侵。2.加強基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)據(jù)中心和備份中心，完善計算機軟硬件應(yīng)急回收體系，加強安全監(jiān)控，制定應(yīng)急預(yù)案和演習，完善財務(wù)預(yù)警信息系統(tǒng)以及應(yīng)急處置和恢復(fù)能力，保證貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運行。3.定期對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行維護，構(gòu)建一個全面的信息技術(shù)風險監(jiān)控系統(tǒng)，綜合監(jiān)控應(yīng)用系統(tǒng)的運行狀態(tài)，保證主干網(wǎng)絡(luò)的暢通以及數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)在借閱過程中正常運行。4.防火墻與入侵檢測技術(shù)的融合，構(gòu)建一個強大的網(wǎng)絡(luò)防護網(wǎng)，隔離了外部網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)的安全威脅，防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)據(jù)和金融安全受到影響，守護網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器平臺安全。五、結(jié)論總的說起來，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸實際上是來自于美國以及英國這兩個國家，當然也是他們推動了該行業(yè)的發(fā)展，只不過在這兩年以來，中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也實現(xiàn)了非常快的發(fā)展，涌現(xiàn)了越來越多的平臺，然而其中仍然存在不少問題，必須引起我們的高度關(guān)注。從目前的情況來看，中國尚未成立一個良好的信用體系，也沒有一個有效的法律法規(guī)加以限制，再加上各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出參差不齊的水平，所以基本上看不到中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展藍圖。只不過我們不得不承認的是，像P2P網(wǎng)絡(luò)信貸這一種全新的金融創(chuàng)新方式的確具備非常大的優(yōu)勢，一方面能夠為民間金融市場注入新鮮的血液，從而讓民間那些閑置資金可以得到充分利用，另一方面也有利于緩解個人或者是小單位的財務(wù)瓶頸，進一步填補目前已有金融制度所存在的弊端。筆者在這篇文章中結(jié)合中國P2P行業(yè)現(xiàn)如今在發(fā)展過程中遇到的各種難題，提出一些行之有效的解決建議：（1）改進現(xiàn)有的法律法規(guī)，然后把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正式歸在金融監(jiān)管里面；（2）完善平臺資金管理機制；（3）建立壞賬損失準備金；（4）平臺與保險公司、擔保公司進行合作；（4）增強網(wǎng)站的安全性。與此同時，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在自身經(jīng)營過程中所遇到的一系列問題，我們實際上不難發(fā)現(xiàn)，該類行業(yè)的出現(xiàn)的確可以反映出金融領(lǐng)域內(nèi)所必須具備的一種創(chuàng)新意識，而且此等創(chuàng)新，不單單能夠減少交易成本，而且還能夠帶來非常理想的經(jīng)濟效益，從而有利于適應(yīng)一些小額貸款要求，相當于現(xiàn)在信息化時代的一種金融創(chuàng)新，所以說應(yīng)該要引起我們的高度重視。參考文獻[1]FreedmanS&JiaGZ.DynamicLearninga}}dSelection:}ImEarlyFears[D].UniversityofMaiyland,2008.[2]HerzensteinM,AndrewsRL，DholakiaUM.TheDemocratizationofPersonalConsumer