銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則中國銀聯(lián)二○○九年六月目錄第一章基本規(guī)定61目的62基本原則63適用范圍64基本術(shù)語6第二章發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務管理71發(fā)卡機構(gòu)的職責72發(fā)卡機構(gòu)的加入72.1發(fā)卡機構(gòu)加入的資格72.2發(fā)卡機構(gòu)加入的程序73持卡人業(yè)務開通84交易要求85交易限制86退出機制96.1發(fā)卡機構(gòu)退出的情況96.2退出業(yè)務時的義務9第三章收單機構(gòu)業(yè)務管理101收單機構(gòu)的職責102收單機構(gòu)的加入102.1收單機構(gòu)加入的資格102.2收單機構(gòu)加入的程序103業(yè)務開通114特約商戶發(fā)展和管理115交易要求116清算要求127收單機構(gòu)的退出127.1收單機構(gòu)退出的情況127.2收單機構(gòu)退出業(yè)務時的義務13銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第2頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則第四章互聯(lián)網(wǎng)特約商戶管理141商戶管理基本原則142對特約商戶的基本要求143商戶發(fā)展143.1發(fā)展商戶基本原則143.2發(fā)展范圍143.3商戶資質(zhì)審查153.4商戶業(yè)務審查153.5受理協(xié)議163.6清算服務173.7統(tǒng)一編碼173.8商戶驗證184商戶服務184.1服務內(nèi)容184.2商戶培訓184.3電子交易憑證的保管和調(diào)閱195網(wǎng)上商城管理195.1必備風險條款195.2二級商戶管理196商戶退出206.1主動退出206.2強制退出206.3其他原因退出217商戶檔案管理217.1收單機構(gòu)要求217.2中國銀聯(lián)職責22第五章業(yè)務處理231交易種類232交易處理232.1.消費交易24銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第3頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則2.2消費撤銷交易242.3退貨交易252.4預授權(quán)252.5預授權(quán)完成262.6預授權(quán)撤消262.7預授權(quán)完成撤消272.8查詢交易27第六章資金清算28第七章差錯處理291處理原則292差錯處理方式293差錯處理類型293.1確認查詢293.2貸記調(diào)整303.3請款303.4一次退單303.5再請款313.6二次退單314爭議處理315差錯交易發(fā)起途徑31第八章風險控制321風險管理措施321.1對參與機構(gòu)的共同要求321.2中國銀聯(lián)的風險管理措施331.3發(fā)卡機構(gòu)的風險管理措施331.4收單機構(gòu)的風險管理措施342交易風險責任劃分362.1中國銀聯(lián)的風險責任362.2發(fā)卡機構(gòu)的風險責任362.3收單機構(gòu)的風險責任36銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第4頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則3對收單機構(gòu)的風險指標監(jiān)控363.1收單欺詐率363.2月退單金額比率和月退單筆數(shù)373.3“高風險商戶”的認定37第九章附則38銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第5頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則第一章基本規(guī)定1目的本規(guī)則的目的在于規(guī)范銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)境內(nèi)跨行支付業(yè)務，以推動該項業(yè)務的健康、有序發(fā)展。2基本原則本規(guī)則依據(jù)《銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章》第二卷中的規(guī)定，遵照公開、公平和維護各方共同利益的原則，由中國銀聯(lián)組織成員機構(gòu)協(xié)商制定。開展互聯(lián)網(wǎng)支付的成員機構(gòu)應遵循業(yè)務監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。3適用范圍本規(guī)則適用于參與互聯(lián)網(wǎng)支付交易的各方，包括中國銀聯(lián)、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、網(wǎng)上商戶。所有參與方應遵守本規(guī)則，以及與本規(guī)則相關(guān)的技術(shù)業(yè)務規(guī)范的規(guī)定。4基本術(shù)語A.互聯(lián)網(wǎng)支付：通過互聯(lián)網(wǎng)受理渠道進行支付數(shù)據(jù)傳輸，并使用銀行卡進行支付的交易方式。B.網(wǎng)上商城：一種特殊的互聯(lián)網(wǎng)商戶,為中小互聯(lián)網(wǎng)商戶提供代理接入收單機構(gòu)和代理清算的服務。C.持卡人：擁有銀聯(lián)卡的用戶。D.URL（UniformResourceLocator）：技術(shù)術(shù)語，統(tǒng)一資源定位器的英文簡稱，URL使用數(shù)字和字母按一定順序排列以確定一個Internet文件地址。第二章發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務管理1發(fā)卡機構(gòu)的職責A.保證發(fā)卡系統(tǒng)符合《中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)規(guī)范》，負責系統(tǒng)的正常運行和日常維護，監(jiān)控運行狀況，及時按照銀聯(lián)對發(fā)卡機構(gòu)的要求對系統(tǒng)進行調(diào)整；B.負責持卡人互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務開通注冊；C.交易過程中，驗證持卡人，并對交易進行授權(quán)；D.制定并維護本機構(gòu)與持卡人的互聯(lián)網(wǎng)支付協(xié)議，明確本機構(gòu)和持卡人的權(quán)利、義務；E.發(fā)卡機構(gòu)應妥善保管持卡人的申請資料，除所在國家（地區(qū)）另有規(guī)定外，在未明確告知持卡人并獲許可的情況下，不得泄漏持卡人的相關(guān)資料和信息；F.發(fā)卡機構(gòu)應向持卡人明示互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的開通方法、業(yè)務種類、交易限制、支付安全、投訴處理等事項；G.接受本機構(gòu)持卡人關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)交易的查詢和投訴。2發(fā)卡機構(gòu)的加入2.1發(fā)卡機構(gòu)加入的資格A.已經(jīng)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡的發(fā)卡成員機構(gòu)，均可以申請成為中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的發(fā)卡機構(gòu)；B.參加中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的發(fā)卡機構(gòu)應符合中國銀聯(lián)規(guī)定的業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準；2.2發(fā)卡機構(gòu)加入的程序A.發(fā)卡機構(gòu)應以書面形式向中國銀聯(lián)提出加入互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的意向，意向材料中應包括以下內(nèi)容:?發(fā)卡機構(gòu)選擇驗證持卡人的手段；?發(fā)卡機構(gòu)開通的交易類型；銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第7頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則?開通互聯(lián)網(wǎng)支付的銀行卡卡種和對應的卡BIN；?互聯(lián)網(wǎng)交易風險評估、控制和管理制度；?中國銀聯(lián)要求的其他材料。B.中國銀聯(lián)自收到意向材料之日起30日內(nèi)給予答復；C.發(fā)卡機構(gòu)開通新的卡BIN時，需要提出書面申請。D.中國銀聯(lián)將對發(fā)卡機構(gòu)系統(tǒng)進行測試，測試通過并簽訂互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務協(xié)議后，方可正式開通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務。3持卡人業(yè)務開通A.發(fā)卡機構(gòu)銀行卡產(chǎn)品加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，應公示持卡人，公示內(nèi)容包括開通的卡種、交易類型、交易流程、風險職責、交易限制、投訴處理等；B.發(fā)卡機構(gòu)應采用注冊方式為持卡人開通本業(yè)務，具體注冊程序由發(fā)卡機構(gòu)自行決定；C.發(fā)卡機構(gòu)提供注冊服務時應和持卡人簽訂協(xié)議；D.協(xié)議應該包括但不限于如下內(nèi)容：?交易方式；?風險提示；?責任條款。4交易要求A．發(fā)卡機構(gòu)應支持消費、消費撤銷、退貨；查詢交易和預授權(quán)類交易可選；B.發(fā)卡機構(gòu)應保證互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)7天×24小時正常運轉(zhuǎn)，實行24小時監(jiān)控并及時處理系統(tǒng)運行過程中出現(xiàn)的問題；C.發(fā)卡系統(tǒng)因系統(tǒng)維護、主機升級等客觀原因需要暫?；ヂ?lián)網(wǎng)支付服務的，應提前進行公示，并通知中國銀聯(lián)；D.發(fā)卡機構(gòu)應記錄并保留互聯(lián)網(wǎng)支付交易的電子或紙質(zhì)交易憑證，交易憑證及電子數(shù)據(jù)自交易日起至少保留一年；5交易限制銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第8頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則發(fā)卡機構(gòu)可以根據(jù)實際需要設(shè)定持卡人單筆交易金額下限和日交易總額限額。6退出機制6.1發(fā)卡機構(gòu)退出的情況A.發(fā)卡機構(gòu)喪失中國銀聯(lián)成員資格，自動退出中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務；B.如發(fā)生下列情況時經(jīng)多次指出拒不改正、造成嚴重影響的發(fā)卡機構(gòu)，中國銀聯(lián)有權(quán)停止其從事中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務資格：?違反中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則，其行為對中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務造成經(jīng)濟和聲譽損失；?不按照中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付風險責任規(guī)定承擔責任的；?其他中國銀聯(lián)約定的條件。6.2退出業(yè)務時的義務A.發(fā)卡機構(gòu)自動退出，應當提前90天通知中國銀聯(lián)，并負責承擔在清算、差錯及爭議處理有效期限內(nèi)產(chǎn)生的未償債務風險損失；B.發(fā)卡機構(gòu)自愿退出時，應公示持卡人；C.發(fā)卡機構(gòu)自中國銀聯(lián)公告其退出之日起，不得繼續(xù)使用中國銀聯(lián)標識，并有義務消除因退出行為對中國銀聯(lián)標識產(chǎn)生的不良影響。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第9頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則第三章收單機構(gòu)業(yè)務管理1收單機構(gòu)的職責A.保證收單系統(tǒng)符合《中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)規(guī)范》，負責系統(tǒng)的正常運行和日常維護，監(jiān)控運行狀況，及時按照中國銀聯(lián)對收單機構(gòu)的要求對系統(tǒng)進行調(diào)整；B.有義務協(xié)助中國銀聯(lián)和發(fā)卡機構(gòu)進行差錯處理；C.按照中國銀聯(lián)規(guī)定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)商戶，制定并與商戶簽署互聯(lián)網(wǎng)收單協(xié)議，明確與商戶之間的權(quán)利和義務，維護商戶在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的合法利益，并為商戶提供相應的清算、差錯、培訓等服務；D.交易中承擔對商戶身份驗證的職責；E.作為收單責任主體，接受中國銀聯(lián)對收單風險的各項監(jiān)管措施，并承擔收單業(yè)務的風險。2收單機構(gòu)的加入本規(guī)則中所提到的收單機構(gòu)是指與商戶簽訂協(xié)議，向商戶承諾付款并承擔收單業(yè)務風險的責任主體。收單機構(gòu)可將安全認證、接入等業(yè)務外包給經(jīng)過資格認證的專業(yè)化服務機構(gòu)，但收單責任主體的資格不可外包。收單機構(gòu)應與專業(yè)化服務機構(gòu)簽訂協(xié)議，明確權(quán)責關(guān)系，并將協(xié)議報備中國銀聯(lián)。2.1收單機構(gòu)加入的資格A.已發(fā)行銀聯(lián)卡的機構(gòu)應在成為中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的發(fā)卡機構(gòu)后，方具備成為互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務收單機構(gòu)的資格；B.其他符合國家政策的機構(gòu)需經(jīng)中國銀聯(lián)審查同意，方具備成為銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務收單機構(gòu)的資格；C.申請參加中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的收單機構(gòu)應符合中國銀聯(lián)規(guī)定的業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準。2.2收單機構(gòu)加入的程序銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第10頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則A.申請中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的收單機構(gòu)應以書面形式向中國銀聯(lián)提出申請，申請材料中應包括以下內(nèi)容:?商戶認證模式；?網(wǎng)上交易風險評估、控制和管理政策；?中國銀聯(lián)要求的其他材料。B.中國銀聯(lián)自收到申請之日起30日內(nèi)給予答復；C.中國銀聯(lián)將對收單機構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務機構(gòu)的系統(tǒng)進行測試，測試通過后，方可正式開通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務。3業(yè)務開通A.收單機構(gòu)應經(jīng)過中國銀聯(lián)的測試才能加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)；B.收單機構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務機構(gòu)應自行購買或開發(fā)符合中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)標準的安全插件，收單機構(gòu)將安全插件初始化并與其系統(tǒng)整合；C.開通中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的收單機構(gòu)，應要求其特約商戶在經(jīng)營網(wǎng)站上張貼中國銀聯(lián)標識；D.收單機構(gòu)使用中國銀聯(lián)品牌和標識時，應遵守中國銀聯(lián)關(guān)于品牌使用和管理的有關(guān)規(guī)定。4特約商戶發(fā)展和管理主要內(nèi)容詳見第四章《互聯(lián)網(wǎng)特約商戶管理》5交易要求A.收單機構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務機構(gòu)應支持消費、消費撤銷、退貨、預授權(quán)、預授權(quán)撤銷、預授權(quán)完成、預授權(quán)完成撤銷交易；B.收單機構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務機構(gòu)應保證互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)7天×24小時正常運轉(zhuǎn)，實行24小時監(jiān)控并及時處理系統(tǒng)運行過程中出現(xiàn)的問題；C.收單系統(tǒng)或其委托的專業(yè)化服務機構(gòu)因系統(tǒng)維護、主機升級等客觀原因需要暫?；ヂ?lián)網(wǎng)支付服務的，需要提前告知商戶，并要求商戶在其網(wǎng)站張貼告示；銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第11頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則D．收單機構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務機構(gòu)不應區(qū)別特定銀聯(lián)卡設(shè)置交易限制，中國銀聯(lián)另有規(guī)定的除外；E.加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的銀聯(lián)卡跨行交易應全部經(jīng)過銀聯(lián)交換網(wǎng)絡完成；F.收單機構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務機構(gòu)應記錄并保留跨行互聯(lián)網(wǎng)支付交易的電子或紙質(zhì)交易憑證，交易憑證及電子數(shù)據(jù)自交易日起至少保留一年；6清算要求A.收單機構(gòu)應在30天的預授權(quán)有效期限內(nèi)，向中國銀聯(lián)提交預授權(quán)完成交易進行清算。B.銀聯(lián)卡跨行交易在中國銀聯(lián)轉(zhuǎn)接完成當日納入清算數(shù)據(jù)。C.收單機構(gòu)應及時核對賬務，發(fā)現(xiàn)短款應及時查證并提交處理；發(fā)現(xiàn)長款，應在2個工作日內(nèi)主動通過中國銀聯(lián)向發(fā)卡機構(gòu)退款。7收單機構(gòu)的退出7.1收單機構(gòu)退出的情況A.收單機構(gòu)主動退出互聯(lián)網(wǎng)收單業(yè)務；B.收單機構(gòu)喪失中國銀聯(lián)成員資格，自動退出中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務；C.如發(fā)生下列情況時經(jīng)多次指出拒不改正、造成嚴重影響的收單機構(gòu)，中國銀聯(lián)有權(quán)停止其從事中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的收單：?違反中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務、技術(shù)及風險規(guī)則，其行為對中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務造成經(jīng)濟和聲譽損失；?不配合其他成員機構(gòu)進行差錯處理；?不按照中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付風險責任規(guī)定承擔責任的；?系統(tǒng)存在安全漏洞，指出后未及時修正的；?不承擔信息保密義務造成損失的。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第12頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則7.2收單機構(gòu)退出業(yè)務時的義務A.收單機構(gòu)自動退出，應當提前90天通知中國銀聯(lián)，并負責承擔在清算、差錯及爭議處理有效期限內(nèi)產(chǎn)生的未償債務風險損失。B.收單機構(gòu)自中國銀聯(lián)公告其退出之日起，不得繼續(xù)使用中國銀聯(lián)標識，并有義務消除因退出行為對中國銀聯(lián)品牌產(chǎn)生的不良影響。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第13頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則第四章互聯(lián)網(wǎng)特約商戶管理1商戶管理基本原則A.收單機構(gòu)負責互聯(lián)網(wǎng)特約商戶的日常管理和維護，并對商戶進行風險監(jiān)督，承擔商戶發(fā)展和管理不善造成的風險損失。B.中國銀聯(lián)協(xié)助收單機構(gòu)做好互聯(lián)網(wǎng)特約商戶發(fā)展、培訓和管理工作；建立可疑商戶信息共享系統(tǒng)并及時向收單機構(gòu)提交風險指南。2對特約商戶的基本要求A.商戶網(wǎng)站的一切經(jīng)營活動應符合所在國家（地區(qū)）相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定；B.及時提供持卡人購買的產(chǎn)品或服務,并保證商品質(zhì)量和服務品質(zhì)；C.根據(jù)中國銀聯(lián)的要求和流程受理銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務；D.提供完善的售后服務支持，提供用戶投訴途徑并及時響應處理；E.按照中國銀聯(lián)的業(yè)務要求按時、準確地完成交易對賬與資金結(jié)算；F.協(xié)助收單機構(gòu)共同監(jiān)控交易異常，防范風險。3商戶發(fā)展3.1發(fā)展商戶基本原則收單機構(gòu)應按照公平競爭的原則發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)特約商戶。收單機構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)特約商戶，應調(diào)查了解商戶的經(jīng)營范圍和經(jīng)營狀況，確保商戶經(jīng)營信譽良好、財務狀況穩(wěn)定。收單機構(gòu)應與特約商戶簽訂受理協(xié)議，明確權(quán)利和義務。在本規(guī)范執(zhí)行前已與商戶簽約，且簽約內(nèi)容未包含本規(guī)范中相關(guān)條款要求的，收單機構(gòu)需與特約商戶重新簽約或者簽訂補充協(xié)議。3.2發(fā)展范圍收單機構(gòu)不得發(fā)展如下特約商戶:銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第14頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則A所在國家（地區(qū)）法律法規(guī)限制發(fā)展的；B.注冊地及經(jīng)營場所不在收單機構(gòu)所在國家或地區(qū)（此處地區(qū)特指港澳地區(qū)和臺灣地區(qū)）；C.中國銀聯(lián)禁止發(fā)展的商戶類型；D.列入中國銀聯(lián)可疑商戶信息共享系統(tǒng)的商戶。3.3商戶資質(zhì)審查特約商戶應擁有合法經(jīng)營資格，內(nèi)部管理規(guī)范、財務制度健全、財務狀況良好，能遵守受理銀聯(lián)卡的有關(guān)規(guī)定。收單機構(gòu)簽約前，應對目標商戶進行以下審查：A.審查該商戶或商戶負責人（或法人代表）是否已被列入中國銀聯(lián)可疑商戶信息共享系統(tǒng)；B.審查營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證及法人代表身份證等證照的有效性；C.根據(jù)對目標商戶調(diào)查結(jié)果，如實填寫《商戶信息調(diào)查表》（見附件1），并提交中國銀聯(lián)；D.商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法人代表身份證的復印件和《商戶信息調(diào)查表》應作為商戶基本資料存檔備查。3.4商戶業(yè)務審查A.收單機構(gòu)應測試商戶URL及IP地址的有效性，審查相關(guān)登記證件；B.收單機構(gòu)應檢查商戶技術(shù)安全保障措施；C.收單機構(gòu)應檢查站點提供的商品及服務內(nèi)容、服務條款，商戶的站點內(nèi)容應包括以下內(nèi)容：?完整的商品或服務描述；?客戶服務聯(lián)系信息，包括電子郵件地址、電話號碼、聯(lián)系地址；?退貨、退款和交易取消政策；?送貨政策；?交易貨幣；?保密聲明。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第15頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則3.5受理協(xié)議收單機構(gòu)與特約商戶簽訂的受理協(xié)議應當包含以下基本內(nèi)容：A.商戶的基本信息：注冊名稱、注冊所在地、注冊編號、稅務登記證號、聯(lián)系電話、主營項目和經(jīng)營范圍、商戶法人信息、商戶編碼；B.收單機構(gòu)與特約商戶雙方的權(quán)利、義務，相關(guān)手續(xù)費率、風險、違約條款等內(nèi)容；C.商戶承諾在商戶網(wǎng)站按照中國銀聯(lián)的要求正確使用中國銀聯(lián)標識；D.商戶承諾受理所有已向銀聯(lián)開通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的銀聯(lián)卡；E.商戶承諾不因支付方式不同而向銀聯(lián)卡持卡人收取額外的費用或提供低于采用現(xiàn)金支付水平的服務,當?shù)貥I(yè)務監(jiān)管機構(gòu)允許且對其他品牌銀行卡已經(jīng)收取額外費用的除外；F.商戶承諾根據(jù)中國銀聯(lián)的業(yè)務流程要求向持卡人提供銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)支付服務；G.商戶變更主營業(yè)務應提前通知收單機構(gòu)，并接受收單機構(gòu)的重新審批檢查；H.商戶違規(guī)操作及責任承擔。商戶有下列行為的，屬于違規(guī)操作，應承擔相應責任：虛假申請、洗單、名義經(jīng)營范圍與實際情況不符，為持卡人分單操作、套現(xiàn)等提供便利，以現(xiàn)金方式退貨等；I.商戶應對電子交易數(shù)據(jù)及與交易相關(guān)的原始憑證等保存至少1年。如因商戶對交易數(shù)據(jù)或相關(guān)憑證保存不當而造成的損失由商戶承擔；J.交易查詢及追索規(guī)定：合約終止后12個月內(nèi)，收單機構(gòu)對合約終止前的交易仍有查詢及追索權(quán)；K.商戶不得將相關(guān)網(wǎng)關(guān)接口、標識等用于受理協(xié)議許可范圍以外的用途，也不得給受理協(xié)議許可范圍以外的第三方使用；L.商戶風險信息使用條款。在正常業(yè)務范圍內(nèi)，商戶同意其收單機構(gòu)及中國銀聯(lián)使用其風險信息。M.商戶應妥善保管交易數(shù)據(jù)信息，確保只有被授權(quán)人員接觸，不得將帳戶及交易數(shù)據(jù)信息披露給第三方（除交易需要或法律要求）,并應遵守帳戶信息相關(guān)風險控制的規(guī)則和要求。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第16頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則3.6清算服務收單機構(gòu)在和商戶簽訂的協(xié)議中應以條款的方式對結(jié)算時間做出界定,并在業(yè)務操作中遵照協(xié)議將款項及時劃撥到特約商戶結(jié)算賬戶。3.7商戶編碼收單機構(gòu)負責按中國銀聯(lián)特約商戶編碼規(guī)則對簽約商戶進行編碼。3.7.1編碼原則收單機構(gòu)應對不同的商戶分配不同的商戶編碼，境內(nèi)收單機構(gòu)應確保商戶編碼全國唯一。3.7.2編碼格式特約商戶編碼為15位數(shù)字。中國境內(nèi)商戶編碼格式如下：機構(gòu)碼（3位）+地區(qū)碼（4位）+商戶類型（4位）＋商戶順序號（4位）。中國境外直聯(lián)商戶編碼格式如下：機構(gòu)碼（3位）+地區(qū)碼（4位）+商戶順序號（8位）。其中：機構(gòu)碼由中國銀聯(lián)負責分配。境內(nèi)商戶編碼中的地區(qū)碼由成員機構(gòu)自行確定適用標準，境外直聯(lián)商戶編碼中的地區(qū)碼引用ISO3166Codes（Countries）標準。境內(nèi)商戶編碼中的商戶類型應與商戶的主營業(yè)務保持一致，并根據(jù)《銀聯(lián)卡特約商戶類別碼使用細則》（2009年3月修訂版）規(guī)定填寫。3.7.3相關(guān)要求商戶類型、商戶編碼以及商戶名稱等相關(guān)信息格式應遵循《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范V2.0》(2007年4月修訂版)要求。中國境內(nèi)受理銀聯(lián)卡交易信息中的商戶名稱采用漢字（如商戶外外提供經(jīng)營服務的名稱為英文單詞的，可在工商注冊登記的名稱后填寫英文），中國境外受理銀聯(lián)卡交易信息中的商戶名稱采用英文。表示商戶名稱最多40個字節(jié)長度，如少于40個字節(jié)長度，則后補空格，商戶名稱的內(nèi)容不得縮減；多于40個字節(jié)長度時應當縮略為40個字節(jié)長度，縮略的商戶名稱應為能夠體現(xiàn)商戶經(jīng)營內(nèi)容的合法登記信息。3.7.4違規(guī)處理銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第17頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則對商戶服務類別碼設(shè)置與商戶實際服務類別及經(jīng)營范圍不符的收單機構(gòu)，將按中國銀聯(lián)頒布的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3.8商戶驗證收單機構(gòu)在交易時應采用數(shù)字證書驗證特約商戶的身份。4商戶服務4.1服務內(nèi)容收單機構(gòu)應按以下要求做好商戶服務工作：A.向商戶提供銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理交易插件、適當?shù)募夹g(shù)支持以及開展業(yè)務所必需的資料，做好開通交易前的測試工作，商戶填寫開通業(yè)務申請表，收單機構(gòu)審核批準后方可開通；B.提供銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理業(yè)務培訓及相關(guān)資料；C.提供銀聯(lián)標識及使用要求；D.提供交易明細對賬數(shù)據(jù),按時、準確地為商戶完成資金結(jié)算；E.提供受理渠道，并及時處理商戶的交易查詢和投訴；F.受理并提供交易退貨功能；G.對商戶進行監(jiān)督，防范風險。4.2商戶培訓4.2.1培訓要求A.正確掌握銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理業(yè)務的基本要求和業(yè)務流程；B.根據(jù)商戶內(nèi)部人員流動、經(jīng)營范圍變動等情況，及時做好商戶再培訓；C.收單機構(gòu)在開展收單業(yè)務前，應確保對商戶進行至少一次業(yè)務培訓；開展業(yè)務后，收單機構(gòu)應根據(jù)業(yè)務發(fā)展和風險控制需要，對商戶進行定期或不定期的業(yè)務培訓，并保留每次培訓記錄，以備查核。4.2.2培訓內(nèi)容收單機構(gòu)應對簽約商戶進行業(yè)務培訓，培訓內(nèi)容包括：A.銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理的業(yè)務流程和操作說明；B.交易明細對賬數(shù)據(jù)的獲取方法及交易對賬要求；銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第18頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則C.相關(guān)賬務處理流程、差錯處理方法和要求；D.交易退貨操作流程及其處理周期；E.各種交易異?？赡艿某霈F(xiàn)原因及解決辦法；F.相關(guān)銀聯(lián)卡風險防范知識；G.有關(guān)服務品質(zhì)的要求；H.其他與受理業(yè)務相關(guān)事項。4.3電子交易憑證的保管和調(diào)閱對與銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理交易相關(guān)的各種電子交易憑證或紙質(zhì)憑證，保管期限自交易日起至少１年。如發(fā)卡機構(gòu)對交易產(chǎn)生異議，商戶、收單機構(gòu)應協(xié)助發(fā)卡機構(gòu)進行確認查詢。5網(wǎng)上商城管理收單機構(gòu)需承擔網(wǎng)上商城發(fā)展和管理不善而造成的風險損失。5.1必備風險條款網(wǎng)上商城正式開展業(yè)務前，收單機構(gòu)應與之簽署受理協(xié)議，協(xié)議中除本規(guī)則中對普通商戶要求的條款外，還應包括以下必備風險條款：A.明確規(guī)定網(wǎng)上商城的業(yè)務范圍、應遵循的業(yè)務規(guī)范與流程及相應的風險責任；B.明確規(guī)定網(wǎng)上商城的違規(guī)操作及違規(guī)操作需承擔的責任；C.網(wǎng)上商城需承擔二級商戶發(fā)展和管理不善而造成的風險損失；D.對于二級商戶出現(xiàn)了風險情況，符合本規(guī)則中商戶強制退出條件的，網(wǎng)上商城應按照規(guī)則及時終止與二級商戶的合作。5.2二級商戶管理網(wǎng)上商城需按照本規(guī)則中收單機構(gòu)管理商戶的相關(guān)要求對下屬商戶進行管理，尤其應做到：A.網(wǎng)上商城禁止發(fā)展本規(guī)則中屬于禁入類型的商戶；B.網(wǎng)上商城禁止發(fā)展其他網(wǎng)上商城作為其下屬二級商戶；C.網(wǎng)上商城在與其二級商戶簽約時應向收單機構(gòu)提供二級商戶的《商戶信息調(diào)查表》；銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第19頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則D.網(wǎng)上商城應對二級商戶編號，編號與二級商戶一一對應，編號長度為8位,前4位為商城下屬二級商戶的商戶類型（MCC），后4位為順序號，范圍為0000到9999；E.網(wǎng)上商城應對簽約商戶提供銀聯(lián)卡業(yè)務受理培訓與相應的業(yè)務支持；F.網(wǎng)上商城應按照協(xié)議將款項及時劃撥到其下屬商戶的結(jié)算賬戶。6商戶退出6.1主動退出6.1.1提出時間由于各種原因，商戶需要與收單機構(gòu)解除協(xié)議的，應根據(jù)受理協(xié)議確定的時限和方式向收單機構(gòu)提出，收單機構(gòu)在接到通知后10日內(nèi)書面通知中國銀聯(lián)。協(xié)議解除生效后，將停止該商戶受理銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)交易。6.1.2其他要求A.協(xié)議解除生效后，在交易、差錯及爭議處理有效期限內(nèi)商戶仍需承擔已發(fā)生交易產(chǎn)生的未償債務風險損失；B.商戶退出后，原收單機構(gòu)對已發(fā)生交易因先行墊付資金產(chǎn)生的未償債務風險損失，仍保留追索權(quán)利；C.商戶主動退出后可自主選擇新的收單機構(gòu)，但新的收單機構(gòu)應遵照本規(guī)章相關(guān)要求對商戶重新進行評估，履行相關(guān)手續(xù)，并有義務協(xié)助原收單機構(gòu)做好遺留的差錯交易處理。6.2強制退出6.2.1條件有下列情形之一，收單機構(gòu)應與商戶解除協(xié)議，并書面通知中國銀聯(lián)：A.多次出現(xiàn)違章操作，并拒不糾正的；B.多次無故拒絕受理已開通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的銀聯(lián)卡；C.多次受到其他成員機構(gòu)投訴，無法妥善處理相關(guān)問題的；D.屢次無理拒絕或故意拖延收單機構(gòu)查詢查復要求的；E.商戶因風險原因應被終止交易的（詳見第九章風險控制1.4.4節(jié)）銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第20頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則6.2.2程序在相關(guān)事實調(diào)查期間，收單機構(gòu)可通知中國銀聯(lián)，暫停該商戶銀聯(lián)卡受理業(yè)務。A.收單機構(gòu)對商戶提出暫?；驈娭仆顺鰰嬉髸r，應列明商戶違章事實及相關(guān)證明材料；B.收單機構(gòu)將有關(guān)材料送中國銀聯(lián)備案；C.中國銀聯(lián)停止轉(zhuǎn)接該商戶受理的銀聯(lián)卡交易，并通知各成員機構(gòu)。6.2.3處罰A.被強制退出的商戶列入中國銀聯(lián)可疑商戶信息共享系統(tǒng)不良商戶名單；B.被列入可疑商戶信息共享系統(tǒng)的商戶，收單機構(gòu)不得與其再次簽約受理銀聯(lián)卡業(yè)務。如擅自與其簽約，中國銀聯(lián)將對收單機構(gòu)提出警告，并拒絕該商戶交易。6.3其他原因退出由于商戶停業(yè)、破產(chǎn)等原因退出的，收單機構(gòu)應負責處理與商戶之間有關(guān)銀聯(lián)卡未償債務。7商戶檔案管理7.1收單機構(gòu)要求收單機構(gòu)與商戶簽約后，應建立特約商戶管理檔案,并妥善保管。與商戶解約后，相關(guān)材料應至少保存兩年以上。商戶管理檔案應包括以下內(nèi)容：A.《商戶信息調(diào)查表》；B.商戶受理協(xié)議書；C.商戶營業(yè)執(zhí)照和稅務登記證等的復印件；D.商戶負責人（或法人代表）身份證復印件；E.有關(guān)商戶經(jīng)營情況的其他信息，如財務報表、年報、第三方出具的資信調(diào)查報告等；F.對商戶日常風險管理的相關(guān)表格，如《商戶日常檢查表》等。G.與商戶終止或意欲終止收單協(xié)議的書面文件；銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第21頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則H.與商戶終止收單協(xié)議的其他相關(guān)報告。7.2中國銀聯(lián)職責中國銀聯(lián)負責建立可疑商戶信息共享系統(tǒng)，收集并通報有關(guān)商戶風險信息。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第22頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則第五章業(yè)務處理1交易種類A.消費交易指特約商戶在出售商品或提供服務時，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道完成消費者用卡付款的過程。B.消費撤銷交易指特約商戶由于各種原因?qū)σ呀?jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道聯(lián)機完成的成功交易，于當日當批主動發(fā)起取消的過程。C.退貨交易指特約商戶因商品退回或服務取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。D.預授權(quán)指特約商戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，就持卡人預計支付金額向發(fā)卡機構(gòu)索取付款承諾的過程。E.預授權(quán)撤消指特約商戶取得預授權(quán)后的有效期內(nèi)，通知發(fā)卡機構(gòu)取消付款承諾的過程。F.預授權(quán)完成指特約商戶對已取得預授權(quán)交易，在預授權(quán)金額或超出預授權(quán)金額一定比例的范圍內(nèi)，完成持卡人付款的過程。G.預授權(quán)完成撤消指特約商戶由于各種原因?qū)σ呀?jīng)成功的預授權(quán)完成交易，于當日當批主動發(fā)起的取消。H.余額查詢交易查詢交易指持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行相關(guān)賬戶余額的查詢過程。2交易處理銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第23頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則2.1.消費交易A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的卡種；B.交易要求收單系統(tǒng)向持卡人彈出頁面顯示特約商戶編號、特約商戶名稱、訂單號及交易金額等信息，要求持卡人輸入卡號?；ヂ?lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)根據(jù)卡號，引導交易按相應的路由和流程進行。發(fā)卡機構(gòu)負責驗證持卡人身份并授權(quán)。收單機構(gòu)將交易結(jié)果發(fā)給特約商戶和持卡人。C.交易電子憑證內(nèi)容收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)應該保存消費交易電子憑證，內(nèi)容應包括:卡號、卡片有效期、交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機構(gòu)編號、收單機構(gòu)名稱、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.2消費撤銷交易A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的卡種；B.交易要求消費撤銷交易應在當日當批次完成。商戶向收單機構(gòu)發(fā)送原交易流水號等要素提請消費撤銷交易。消費撤銷交易成功后，收單機構(gòu)與商戶應將電子交易憑證與原消費憑證一并妥善保存。消費撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。每筆消費交易只可撤銷一次，且不支持部分金額撤銷。對消費撤銷交易不能正常完成的，特約商戶對賬確認后，應盡快通過收單機構(gòu)提交差錯處理。消費撤銷交易結(jié)果商戶應通知持卡人。C.交易電子憑證內(nèi)容收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)應該保存消費撤銷交易電子憑證，內(nèi)容應包括：卡號、銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第24頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.3退貨交易A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的卡種；B.交易要求商戶向收單機構(gòu)發(fā)送原交易流水號等要素提請退貨交易。對消費完成后當日當批次的全額退貨，采用消費撤銷處理,具體規(guī)定參見消費撤銷交易的要求。商戶可以選擇部分退貨功能。同一筆交易商戶可以多次退貨，但退貨累計金額不得大于原始交易金額。退貨交易結(jié)果應由商戶通知持卡人。C.交易憑證內(nèi)容收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)應該保存退貨交易的電子憑證，內(nèi)容應當包括：卡號、退貨金額、交易類型、檢索參考號、原始交易授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、原始交易日期、收單機構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.4預授權(quán)A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務并開通預授權(quán)業(yè)務的卡種；B.交易要求收單系統(tǒng)向持卡人彈出頁面顯示特約商戶編號、特約商戶名稱、訂單號及預授權(quán)金額等信息，要求持卡人輸入卡號。互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)根據(jù)卡號，引導交易按相應的路由和流程進行。發(fā)卡機構(gòu)負責驗證持卡人身份并授權(quán)。收單機構(gòu)將交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)給特約商戶和持卡人。預授權(quán)類交易目前僅適用于機票訂購類及賓館酒店類商戶。發(fā)卡機構(gòu)如開放互聯(lián)網(wǎng)預授權(quán)類交易，應確保全部開放預授權(quán)、預授權(quán)撤銷、銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第25頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則預授權(quán)完成、預授權(quán)完成撤銷四種交易類型。關(guān)聯(lián)的預授權(quán)、預授權(quán)撤銷、預授權(quán)完成、預授權(quán)完成撤銷四種交易應由同一特約商戶受理。預授權(quán)交易必須得到發(fā)卡機構(gòu)的批準。商戶給持卡人的電子訂單應明確以下內(nèi)容：持卡人同意通過凍結(jié)其銀聯(lián)卡賬戶資金作為押金，特約商戶可在押金115％范圍內(nèi)，依據(jù)持卡人的消費行為，按照實際應結(jié)賬金額通過發(fā)卡機構(gòu)扣收。C.交易電子憑證內(nèi)容收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)應該保存預授權(quán)交易電子憑證，內(nèi)容應當包括：卡號、卡片有效期、交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號。2.5預授權(quán)完成A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務并開通預授權(quán)業(yè)務的卡種；B.交易要求特約商戶發(fā)送需要進行預授權(quán)完成交易的交易流水號及金額等要素向收單機構(gòu)提請預授權(quán)完成交易，由特約商戶將處理結(jié)果通知持卡人。預授權(quán)完成交易無須驗證持卡人個人密碼。在預授權(quán)有效期限內(nèi)提交的預授權(quán)完成，發(fā)卡機構(gòu)均應按業(yè)務要求處理并履行付款承諾。C.交易電子憑證內(nèi)容預授權(quán)完成交易電子憑證內(nèi)容應當包括：卡號、卡片有效期、交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.6預授權(quán)撤消A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務并開通預授權(quán)業(yè)務的卡種；B.交易要求特約商戶發(fā)送需要進行預授權(quán)撤銷交易的原預授權(quán)交易流水號及金額等要銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第26頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則素向收單機構(gòu)提請預授權(quán)撤銷交易，由特約商戶將處理結(jié)果通知持卡人。預授權(quán)撤銷交易，應在預授權(quán)交易成功后30日內(nèi)進行。C.交易電子憑證內(nèi)容預授權(quán)撤銷交易電子憑證內(nèi)容應當包括：卡號、卡片有效期、交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.7預授權(quán)完成撤消A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務并開通預授權(quán)業(yè)務的卡種；B.交易要求特約商戶發(fā)送需要進行預授權(quán)完成撤銷交易的預授權(quán)完成交易流水號等要素向收單機構(gòu)提請預授權(quán)完成撤銷交易，由特約商戶將處理結(jié)果通知持卡人。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道處理的預授權(quán)完成交易，其撤銷交易當日當批次通過互聯(lián)網(wǎng)渠道聯(lián)機完成；通過手工方式處理的預授權(quán)完成交易，如撤銷，需在當日當批次提交收單機構(gòu)的預授權(quán)完成交易信息中取消該筆交易即可。預授權(quán)完成撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。對撤銷不成功的，特約商戶應在對賬確認后及時通過收單機構(gòu)提交差錯處理。C.交易電子憑證內(nèi)容預授權(quán)完成撤銷交易電子憑證內(nèi)容應當包括：卡號、交易金額、交易類型、檢索參考號、原始交易流水號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號。2.8查詢交易A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的卡種；B.交易要求持卡人進入查詢頁面后，按照頁面要求，輸入驗證信息。借記卡查詢時，應顯示發(fā)卡機構(gòu)返回的賬戶余額等信息。信用卡查詢時，應顯示發(fā)卡機構(gòu)返回的賬戶余額和可用余額等信息。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第27頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則第六章資金清算銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務跨行交易的資金清算按照《銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章》第二卷《業(yè)務規(guī)則》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行?；ヂ?lián)網(wǎng)支付交易數(shù)據(jù)并入ATM/POS交易數(shù)據(jù)進行清算，中國銀聯(lián)向成員機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)渠道的基本清算報表，也可根據(jù)成員機構(gòu)的要求，提供互聯(lián)網(wǎng)渠道新增報表服務。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第28頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則第七章差錯處理1處理原則A.中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付交易的差錯處理遵照《銀行卡跨行業(yè)務差錯處理暫行辦法》，按照據(jù)實、準確、及時的原則進行。B.成員機構(gòu)應把差錯處理作為銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務開展的有效保障，充分作好客戶的服務。C.銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)各方在受理客戶投訴后，通過銀聯(lián)差錯處理系統(tǒng)進行交易核查，依據(jù)實際交易情況進行差錯處理。D.通過差錯處理成員機構(gòu)之間仍有異議的，可以相互協(xié)商解決或向爭議處理機構(gòu)提起爭議申請，爭議處理流程參照《銀聯(lián)卡爭議處理實施細則（試行）》和《銀聯(lián)卡爭議處理裁判規(guī)則（試行）》。F.互聯(lián)網(wǎng)消費類交易的差錯處理區(qū)分借記卡和信用卡,借記卡交易的差錯處理包括確認查詢、貸記調(diào)整、一次退單；信用卡交易的差錯處理包括確認查詢、貸記調(diào)整、請款、一次退單、再請款、二次退單。G.對超過交易日180日的差錯處理，成員機構(gòu)可以拒絕受理。2差錯處理方式成員機構(gòu)在銀聯(lián)統(tǒng)一的差錯處理平臺上進行差錯處理。3差錯處理類型3.1確認查詢A.發(fā)卡機構(gòu)為解決持卡人確認原始交易的需要而提出的查詢請求。B.確認查詢新增如下原因碼：原因碼6307原因描述提交時限處理時限查詢互聯(lián)網(wǎng)交易明細120日5日銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第29頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則C.紙質(zhì)交易憑證與電子交易憑證都是有效的差錯處理依據(jù)。交易各參與方要妥善保留交易電子數(shù)據(jù)，不能進行篡改。D.對于發(fā)卡機構(gòu)以原因碼6307提交的查詢交易訂單明細的請求，收單機構(gòu)的回復至少應包含以下要素：卡號、交易日期、交易金額、授權(quán)號、商戶名稱、商戶編碼、商戶的URL、所購買商品或服務的明細。E．發(fā)卡機構(gòu)可提出調(diào)閱證明商戶已按約定發(fā)貨或已提供相關(guān)服務的證據(jù)；如收單機構(gòu)不能提供有效證據(jù)，由此造成的相關(guān)損失由收單機構(gòu)承擔。F．對發(fā)卡機構(gòu)提交的確認查詢，收單方必須及時、正確的答復。對因超過查復期限收單方未予答復而發(fā)卡行提交一次退單的，收單方不再享有再請款的權(quán)利。3.2貸記調(diào)整A.收單機構(gòu)對確認的長款向發(fā)卡銀行做退款處理的過程。B.每筆交易只能進行一次貸記調(diào)整。3.3請款收單機構(gòu)對原始交易的短款和貸記調(diào)整的失誤向發(fā)卡銀行提出的索款請求。3.4一次退單A.發(fā)卡機構(gòu)受理持卡人關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付交易的投訴,對確認的差錯或超過時限未予查復的以退單方式提出拒絕付款。B.新增如下退單原因碼原因碼原因描述提交時限180日4557已扣賬，但客戶未收到商戶承諾的服務或定購的商品?在以原因碼4557提出退單前，發(fā)卡機構(gòu)需證明持卡人已嘗試與商戶解決爭端;?如果持卡人與商戶事先沒有確定商品或服務的交付日期，發(fā)卡機構(gòu)必須在交易發(fā)生30日后方可以原因碼4557提出退單。C.持卡人進行互聯(lián)網(wǎng)支付時，如果收單機構(gòu)已經(jīng)按照銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)范進行操作，并且收單機構(gòu)取得發(fā)卡機構(gòu)授權(quán)同意的交易,則發(fā)卡機構(gòu)不能以差錯原因碼4515(持卡人否認已完成的交易)提出退單。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第30頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則3.5再請款A．收單機構(gòu)或商戶如對發(fā)卡機構(gòu)一次退單有異議,收單機構(gòu)可向發(fā)卡機構(gòu)再次提出索款請求。B．收單機構(gòu)如果提出再請款，必須向發(fā)卡機構(gòu)更多的書面說明。3.6二次退單A．二次退單：對收單機構(gòu)提交的再請款,發(fā)卡機構(gòu)仍有異議的,可再次拒絕付款。4爭議處理A.銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)支付交易中，差錯處理一方就正常處理流程不能解決的差錯交易向?qū)Ψ教岢鰠f(xié)商解決的請求，可進行例外交易協(xié)商。B.經(jīng)成員機構(gòu)雙方協(xié)商，長款方同意并主動發(fā)起的付款，可進行例外長款處理。C.協(xié)商不成的，可提交中國銀聯(lián)爭議處理委員會進行裁判，發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)均需按照裁判結(jié)果執(zhí)行。5差錯交易發(fā)起途徑A.持卡人通過發(fā)卡機構(gòu)發(fā)起差錯處理；B.商戶通過收單機構(gòu)發(fā)起差錯處理；C.成員機構(gòu)可以主動發(fā)起差錯處理。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第31頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則第八章風險控制1風險管理措施1.1對參與機構(gòu)的共同要求A.制定完善的互聯(lián)網(wǎng)交易風險管理政策和措施；B.使用的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)在技術(shù)上支持銀聯(lián)安全支付系統(tǒng)提供的安全模式；C.嚴格區(qū)分開發(fā)與管理互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的部門和人員；D.使用不同的服務器存儲交易數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡應用程序；E.不得使用真實的賬戶與交易數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)測試；F.按照《銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則》的要求，制定并落實完善的密鑰安全管理規(guī)則；G.按照《銀聯(lián)卡賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全管理規(guī)則》的要求，管理賬戶與交易信息在傳輸、存儲和銷毀時的安全，特別應做到：?定期進行系統(tǒng)抗攻擊能力測試，定期檢查防火墻、網(wǎng)關(guān)等的安全，及時更新防病毒軟件和補??；?定期檢查安全隱患并修訂信息安全管理措施。H.定期對站點進行檢查，公布統(tǒng)一的投訴電話，及時發(fā)現(xiàn)偽冒網(wǎng)頁，并落實刪除及通告措施。I.接受中國銀聯(lián)定期、不定期的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務風險管理調(diào)查，落實中國銀聯(lián)提出的各項整改措施。J.按照《銀行卡風險事件報告與協(xié)助調(diào)查規(guī)則》中規(guī)定的報告期限和內(nèi)容通過“銀聯(lián)卡風險報告與管理系統(tǒng)”報告各類風險事件，受理其他業(yè)務參與方提出的協(xié)查請求，并在受理請求日起的7個工作日內(nèi)及時反饋調(diào)查結(jié)果，對于犯罪嫌疑人已被司法機關(guān)拘留或逮捕的，應按照警方要求的時限盡快回復。K.對于參與機構(gòu)將全部或部分業(yè)務委托給第三方代理機構(gòu)的，委托機構(gòu)需按照以上基本要求對第三方代理機構(gòu)進行審核，并由委托機構(gòu)與第三方代理機構(gòu)以協(xié)議方式明確各自承擔相應責任和義務，同時上報中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)有權(quán)直接銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第32頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則對第三方代理機構(gòu)實施檢查。1.2中國銀聯(lián)的風險管理措施A.中國銀聯(lián)將按照本規(guī)則及中國銀聯(lián)的其他相關(guān)規(guī)則對業(yè)務開展機構(gòu)進行定期或不定期的調(diào)查。B.業(yè)務運作過程中，中國銀聯(lián)將應用商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)、卡號交易監(jiān)控系統(tǒng)等風險監(jiān)控系統(tǒng)對業(yè)務開展機構(gòu)實施風險監(jiān)控，及時將監(jiān)控結(jié)果反饋給成員機構(gòu)，敦促成員機構(gòu)進行調(diào)查。監(jiān)控的主要規(guī)則包括：?同一IP地址交易量的異常增加；?類似卡號的反復交易嘗試；?同一商戶的連續(xù)不成功的交易。C.中國銀聯(lián)將受理業(yè)務開展機構(gòu)、商戶及持卡人對風險事件的報告，并組織業(yè)務開展機構(gòu)進行風險事件調(diào)查。D.爭議處理委員會負責裁判各類爭議，判定各方責任及損失，并協(xié)調(diào)損失賠償問題。E.資信或風險控制能力不足的成員機構(gòu)是否開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務將納入成員機構(gòu)清算風險準備金繳納標準的評估范圍。1.3發(fā)卡機構(gòu)的風險管理措施1.3.1業(yè)務開通要求持卡人注冊開通互聯(lián)網(wǎng)交易業(yè)務時，發(fā)卡機構(gòu)應做到：A.發(fā)卡機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)作為持卡人業(yè)務開通渠道時，對借記卡持卡人發(fā)卡機構(gòu)至少應驗證以下四項信息：卡號、交易密碼、姓名和身份證件號碼；對貸記卡持卡人，應驗證以下五項信息：卡號、卡有效期、CVN2、姓名和身份證件號碼。B.完整保留持卡人注冊時提交的個人信息和交易日志，防止任何人，包括內(nèi)部員工，在未授權(quán)的情況下訪問、篡改、泄漏個人基本信息和賬戶交易信息。1.3.2交易密碼管理要求發(fā)卡機構(gòu)在管理持卡人交易密碼時應當做到：A.建議互聯(lián)網(wǎng)交易密碼與傳統(tǒng)交易密碼應有所不同，并在就密碼設(shè)置提醒持卡人；B.互聯(lián)網(wǎng)支付密碼可以為字母和數(shù)字，長度不得低于6位，不得超過20位；銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第33頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則C.發(fā)卡機構(gòu)應對密碼驗證錯誤的次數(shù)進行限制，對互聯(lián)網(wǎng)交易密碼連續(xù)三次校驗錯誤時，發(fā)卡機構(gòu)應終止該賬戶當天的互聯(lián)網(wǎng)交易資格；D.對持卡人需要更改網(wǎng)上支付密碼、掛失密碼的，以及業(yè)務注冊開通后一年內(nèi)未使用網(wǎng)上支付業(yè)務的卡片在重新使用業(yè)務時，需按照網(wǎng)上業(yè)務注冊開通時的要求進行身份驗證；E.在持卡人進行卡片掛失后，發(fā)卡機構(gòu)應對包括互聯(lián)網(wǎng)支付交易的所有交易進行止付；F.持卡人信息驗證頁面應不支持用戶密碼自動記憶功能。1.3.3其他要求發(fā)卡機構(gòu)應遵守當?shù)貥I(yè)務監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于反洗錢、可疑支付交易監(jiān)控等相關(guān)要求，已采取的相關(guān)具體措施應報中國銀聯(lián)備案。發(fā)卡機構(gòu)應不斷吸收先進的技術(shù)以提高自身的風險控制能力1.4收單機構(gòu)的風險管理措施1.4.1禁止發(fā)展的商戶A.非法設(shè)立的經(jīng)營組織；B.特殊行業(yè)商戶：包括本國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；C.可疑商戶：商戶或商戶負責人（或法人代表）已被列入中國銀聯(lián)的可疑商戶信息共享系統(tǒng)；D.注冊地及處理主機不在收單機構(gòu)或收單機構(gòu)分支機構(gòu)所在國家（地區(qū)）；F.已被其他國際卡機構(gòu)列入黑名單的商戶。1.4.2交易風險監(jiān)控A.收單機構(gòu)應定期檢查商戶的商品、送貨方式、退貨政策等的變化。B.收單機構(gòu)應關(guān)注商戶以下情況，及時調(diào)查原因并做出相應處理：?交易筆數(shù)超過商戶的預期數(shù)；?商戶賬戶存款的突然增長；?平均交易額和每個賬戶交易量的增長；?賬戶存款的頻繁變動；?大量的相同金額的交易；銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第34頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則?交易成功比率的變化；?單筆最大交易金額超過商戶以往的紀錄；?交易金額或交易量與商戶所售商品或提供服務明顯不符。1.4.3規(guī)避風險措施收單機構(gòu)可對以下商戶采用延遲清算、收取保證金等方式規(guī)避風險：A.所出售的商品或提供的服務具有不可追溯性（指難以查找商品及服務接受者的相關(guān)信息，例如互聯(lián)網(wǎng)出售，并在互聯(lián)網(wǎng)完成商品或服務的交付的）；B.開展互聯(lián)網(wǎng)收單業(yè)務不滿3個月的新商戶；C.其他風險傾向較高的商戶。1.4.4商戶終止收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)商戶出現(xiàn)風險情況，情節(jié)嚴重的，應立即書面通知商戶終止受理行為，同時在交易終止日起五個工作日內(nèi)將商戶相關(guān)信息報送至中國銀聯(lián)可疑商戶信息共享系統(tǒng)，并向中國銀聯(lián)風險管理部報告，必要時應向執(zhí)法、監(jiān)管部門通報。主要風險情況包括但不僅限于以下情況：A.虛假申請：以虛假資料或盜用其他商戶資料向收單機構(gòu)申請為特約商戶；B.套現(xiàn)：商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金；C.洗單：商戶將其他未簽約商戶的交易偽裝成本店交易提交收單機構(gòu)清算；D.惡意倒閉：商戶接受用卡支付的預付款后故意破產(chǎn)，使收單機構(gòu)承擔退單損失；E.偽冒交易超過一定比率：商戶一定時期內(nèi)的偽冒交易超過收單機構(gòu)規(guī)定的比率；F.名義經(jīng)營范圍與實際情況不符：商戶名義上經(jīng)營范圍正常，或以正常名義申請成為特約商戶后，實際從事禁入商戶類型的經(jīng)營活動；G.因銀行卡欺詐交易已被司法機關(guān)立案或介入調(diào)查；H.中國銀聯(lián)已書面通知收單機構(gòu)強制解約；I.已被其他國際卡機構(gòu)認定為“高風險商戶”；J.經(jīng)營不善，已破產(chǎn)或停業(yè)；K.其他風險原因。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第35頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則以上情況下，收單機構(gòu)未按要求關(guān)閉商戶的，需無條件承擔自風險狀況確定之日起一年內(nèi)該商戶所有的退單。1.4.5可疑商戶信息共享對由于風險原因關(guān)閉的商戶，收單機構(gòu)應參照《銀行卡風險信息共享運作規(guī)則》等規(guī)則的要求報送可疑商戶信息，報送要項除《規(guī)則》中規(guī)定的外，另包括商戶的互聯(lián)網(wǎng)址（URL）、IP地址等信息。對未按照相關(guān)規(guī)則報送信息及使用共享信息，造成其他參與機構(gòu)損失的，受損失機構(gòu)可向中國銀聯(lián)提出申訴，由中國銀聯(lián)裁定損失賠償方案。2交易風險責任劃分2.1中國銀聯(lián)的風險責任銀聯(lián)承擔由于交易信息沒能及時、準確、安全地轉(zhuǎn)接所帶來的風險；2.2發(fā)卡機構(gòu)的風險責任發(fā)卡機構(gòu)需承擔由于沒有正確驗證持卡人而產(chǎn)生的風險;持卡人應承擔互聯(lián)網(wǎng)支付密碼、證書保管不善等產(chǎn)生的風險。2.3收單機構(gòu)的風險責任收單機構(gòu)需承擔商戶發(fā)展和管理不善而造成的風險損失。3對收單機構(gòu)的風險指標監(jiān)控3.1收單欺詐率中國銀聯(lián)使用“季度收單欺詐率”對收單機構(gòu)的收單風險狀況進行監(jiān)控:A.收單機構(gòu)單一季度的收單欺詐率超過收單機構(gòu)所在國家或地區(qū)平均值的150％，中國銀聯(lián)將向收單機構(gòu)提交書面預警通知，敦促其盡快采取整改措施；B.連續(xù)兩個季度收單欺詐率超過收單機構(gòu)所在國家或地區(qū)平均值150％的收單機構(gòu)，中國銀聯(lián)將對其進行實地調(diào)查；C.連續(xù)三個季度收單欺詐率超過收單機構(gòu)所在國家或地區(qū)平均值150％的收單機構(gòu)，中國銀聯(lián)將建議董事會或風險管理委員會對收單機構(gòu)進行相應處罰；D.連續(xù)四個季度收單欺詐率超過收單機構(gòu)所在國家或地區(qū)平均值150％的銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第36頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則收單機構(gòu)，風險管理委員會將建議董事會取消其銀聯(lián)卡的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的收單資格,并降低其風險評級。3.2月退單金額比率和月退單筆數(shù)中國銀聯(lián)使用“月退單金額比率”和“月退單筆數(shù)”來監(jiān)控商戶的退單交易情況：A.商戶連續(xù)兩個月的月退單金額比率超過2.5％，或月退單筆數(shù)超過50筆”，中國銀聯(lián)將向其收單機構(gòu)提交書面預警通知，敦促其盡快采取整改措施；B.商戶連續(xù)三個月的月退單金額比率超過2.5％，或月退單筆數(shù)超過50筆”，中國銀聯(lián)將建議董事會或風險管理委員會對收單機構(gòu)進行相應處罰。3.3“高風險商戶”的認定中國銀聯(lián)使用商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)對商戶的可疑或欺詐等交易行為進行監(jiān)控和評分：A.經(jīng)該系統(tǒng)綜合評分，達到“高風險商戶”標準的商戶，其收單機構(gòu)應在十個工作日內(nèi)終止商戶的銀聯(lián)卡交易，并在終止交易日起的五個工作日內(nèi)將相關(guān)信息報送至中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)；B.收單機構(gòu)未能在以上規(guī)定時限內(nèi)終止銀聯(lián)卡交易的，需承擔此后被發(fā)卡機構(gòu)通報的所有欺詐交易的退單損失，直至商戶的風險狀況恢復正常；C.收單機構(gòu)未能在以上規(guī)定時限內(nèi)終止商戶銀聯(lián)卡交易，三個月后，商戶仍被認定為“高風險商戶”的，中國銀聯(lián)將終止該商戶銀聯(lián)卡的交易轉(zhuǎn)接，并對其收單機構(gòu)進行實地調(diào)查。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第37頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則第九章附則本規(guī)則由中國銀聯(lián)負責解釋。中國銀聯(lián)有權(quán)對本規(guī)則進行修改完善,并可根據(jù)本規(guī)則制定具體實施細則。本規(guī)則適用于加入中國銀聯(lián)網(wǎng)絡，在中國境內(nèi)開展銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)跨行業(yè)務的所有機構(gòu)（含分支機構(gòu)）。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第38頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則附件1商戶信息調(diào)查表1．商戶基本信息商戶名稱（營業(yè)執(zhí)照注冊中文名稱）：商戶名稱（英文名稱）：商戶URL及IP地址：注冊登記號：稅務登記號：營業(yè)地址：聯(lián)系人：注冊地址：法人代表：聯(lián)系電話：傳真號碼：開業(yè)時間：注冊資本：商戶知名度：商戶服務類別碼（MCC）：二級商戶編號:(網(wǎng)上商城的二級商戶需填此項)商戶性質(zhì)：□國營□集體□私營□合資□股份制□其他2．商戶經(jīng)營信息營業(yè)用地性質(zhì)：□自有□租用營業(yè)用地面積：營業(yè)時間：員工人數(shù)：分支機構(gòu)：范圍：數(shù)量：經(jīng)營范圍：主業(yè)：副業(yè)：前一年營業(yè)額：前一年利潤：預計月平均銀行卡營業(yè)額（人民幣）：預計每筆訂單平均交易額（人民幣）：3．商戶互聯(lián)網(wǎng)交易經(jīng)驗信息是否有內(nèi)卡交易經(jīng)驗：□有□無是否有外卡交易經(jīng)驗：□有□無開始互聯(lián)網(wǎng)交易日期：收單銀行：開始收單日期：收單銀行：銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第39頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則受理卡種：業(yè)務人員有無銀行卡業(yè)務知識：□經(jīng)驗豐富□有一定受理經(jīng)驗□無任何受理經(jīng)驗5、考察情況及意見：商戶考察情況及意見：1．是否檢查驗證商戶的營業(yè)執(zhí)照、組織登記代碼證等證明文件□是，符合規(guī)定?！醴?，原因：2．是否收妥商戶法人或負責人的身份證件復印件□是?！醴?，原因：3．是否向商戶所在地工商部門、聯(lián)合征信機構(gòu)進行企業(yè)信用狀況查詢□是，查詢結(jié)果：□否。原因：4．是否對商戶進行實地考察（實施困難）□是，在商戶營業(yè)時間進行實地考察?！醴瘢颍?．商戶營業(yè)范圍與營業(yè)執(zhí)照登記是否相符□是，營業(yè)范圍與營業(yè)執(zhí)照登記相符?！醪环?，原因：6．商戶經(jīng)營狀況□商戶經(jīng)營總體良好?！跎虘艚?jīng)營狀況一般?！跎虘艚?jīng)營狀況較差，但會有改善?！跎虘艚?jīng)營狀況差，風險很高。7．是否向商戶索取財務報表銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第40頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則□是，前□否。年的財務報表。8．商戶考察意見：□優(yōu)質(zhì)商戶。□一般商戶，風險較低?！跻话闵虘?，有一定風險，需要對其業(yè)務有所監(jiān)控?！踺^告風險商戶，需要對其業(yè)務周期性監(jiān)控?！醺唢L險等級商戶，暫不考慮發(fā)展。銀聯(lián)卡業(yè)務運作規(guī)章第41頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)則互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務流程分析業(yè)務模式在基于Internet的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務方（金融機構(gòu)、第三方支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下：客戶是支付過程中，購買商品或服務的個人或企業(yè)；商戶是支付過程中，提供商品或服務的個人或企業(yè)，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺；支付服務方是支付過程中，給客戶及商戶提供支付結(jié)算服務的機構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務方為銀行；如果客戶通過第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀行完成支付，對商戶而言第三方支付公司為支付服務方，對銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務方?？傮w業(yè)務流程為：客戶通過游覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務方的格式組織報文并提交；客戶在支付服務方完成付款過程；支付服務方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/服務，如下所示：該流程圖具體說明如下：用戶在商戶網(wǎng)站等選購貨物，并申請使用互聯(lián)網(wǎng)支付；商戶生成訂單，并送給支付平臺，將用戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡支付業(yè)務系統(tǒng)；支付平臺收到訂單請求后，返回給商戶訂單已接收；用戶在支付平臺上選擇互聯(lián)網(wǎng)支付的銀行，使用銀行卡進行互聯(lián)網(wǎng)支付；網(wǎng)絡支付業(yè)務系統(tǒng)記錄用戶所選擇的支付方式，并將用戶轉(zhuǎn)向給相應支付系統(tǒng)：支付平臺把扣款信息發(fā)送給銀行，并引導用戶到銀行（和實現(xiàn)方式有關(guān)）；用戶在銀行完成卡、密碼等信息輸入，完成付款；銀行把支付成功的信息反饋支付平臺、用戶；支付平臺向用戶提供支付界面；用戶完成賬戶、密碼等信息輸入，完成付款；支付平臺將支付結(jié)果通知反饋商戶，商戶收到支付成功通知后進行發(fā)貨處理；根據(jù)商戶結(jié)算周期與商戶進行資金清結(jié)算，風險識別通過后，將資金結(jié)算到商戶之前關(guān)聯(lián)的銀行賬戶。資金流說明買方和賣方的最終資金來源在銀行結(jié)算賬戶或銀行卡。若買賣雙方在開立支付賬戶，則通過資金交易的觸發(fā)，產(chǎn)生賬戶之間資金及權(quán)益所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，在不發(fā)生充值和提現(xiàn)、退款的情況下，在備付金銀行賬戶的資金不發(fā)生轉(zhuǎn)移；若為銀行賬戶支付模式，則通過網(wǎng)關(guān)將買方通過備付金銀行賬戶轉(zhuǎn)移至，由根據(jù)約定的交易指令或交易周期將資金轉(zhuǎn)移至賣方銀行賬戶。買方可以用其管理的銀行卡向其支付賬戶進行充值；也可以將充值的金額從其支付賬戶返回到其關(guān)聯(lián)的銀行卡。買方可以用其支付賬戶完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方支付賬戶轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方支付賬戶。買方可以用其銀行卡通過互聯(lián)網(wǎng)支付完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方銀行卡轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方銀行卡。同一客戶名下的不同支付賬戶之間可以進行轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬資金從轉(zhuǎn)出支付賬戶流出，流入轉(zhuǎn)入方支付賬戶。通過結(jié)算業(yè)務，將賣方支付賬戶中的需結(jié)算資金轉(zhuǎn)入其關(guān)聯(lián)銀行賬戶。根據(jù)與入金方簽訂的協(xié)議及使用場景，支持以下兩種資金流轉(zhuǎn)：買方通過銀行賬戶進行支付；買方通過支付賬戶進行支付。對于買方通過支付賬戶支付，買方為其支付賬戶關(guān)聯(lián)同一客戶名稱的銀行賬戶，以銀行賬戶資金對支付賬戶進行充值；待提交訂單確認支付，買方發(fā)起支付指令時，將買方支付賬戶資金轉(zhuǎn)移至賣方支付賬戶資金，根據(jù)與賣方協(xié)議約定的結(jié)算方式進行結(jié)算。具體業(yè)務流程與資金流轉(zhuǎn)客戶開通流程客戶開通時，需要選擇合同約定的業(yè)務類型；客戶在開戶時將相關(guān)信息填寫完成，并接受客戶開戶相關(guān)協(xié)議后，客戶開戶狀態(tài)為待審核狀態(tài)，經(jīng)審核通過后，客戶開戶才算正式完成?？蛻糸_戶信息同時保存為個人客戶信息和機構(gòu)客戶信息。若收款方為企業(yè)客戶，開通時需要參與技術(shù)聯(lián)調(diào)測試環(huán)節(jié)，即我司提供標準接入接口給企業(yè)客戶收款方，企業(yè)客戶按接口開發(fā)接入支付平臺模塊后進行聯(lián)調(diào)測試包括企業(yè)客戶申請、資質(zhì)審核、關(guān)聯(lián)銀行卡、開通業(yè)務等主要操作。目前客戶開通主要是線下后臺錄入的方式，該流程說明如下：客戶申請注冊，填寫基本信息，提交資質(zhì)證明；反洗錢實名認證，支付平臺相關(guān)人員錄入資質(zhì)等基本信息，并做出風險審核；支付平臺相關(guān)人員錄入客戶關(guān)聯(lián)銀行信息；支付平臺申請銀行賬戶驗證；銀行處理驗證并將結(jié)果反饋給支付平臺；支付平臺做銀行關(guān)聯(lián)處理、銀行賬戶實名認證處理；支付平臺開通支付賬戶并通知給客戶；支付平臺相關(guān)人員將客戶協(xié)議歸檔。充值流程客戶充值以POS刷卡、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、銀行代扣三種不同方式。以網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬為例，基本流程如下：該流程說明如下：客戶提交充值請求；選擇付款銀行和充值金額；平臺創(chuàng)建充值訂單，對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進行下一步；客戶被引導到對應銀行的網(wǎng)關(guān)頁面，根據(jù)銀行業(yè)務流程完成支付；銀行向平臺發(fā)送處理結(jié)果，同時向客戶展示支付結(jié)果頁面；若支付成功，則平臺提交充值入賬請求，進行入賬處理，通知客戶充值成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從客戶的銀行賬戶中扣減，轉(zhuǎn)入在銀行的結(jié)算賬戶中；銀行向平臺發(fā)送支付成功通知，支付賬戶完成充值入賬處理，客戶的支付賬戶余額增加。支付流程銀行賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說明如下：非注冊客戶且客戶類型支持網(wǎng)銀支付，客戶通過客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請求；客戶在客戶系統(tǒng)選擇付款銀行；平臺創(chuàng)建支付訂單，對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進行下一步；客戶在銀行網(wǎng)銀頁面填寫支付信息并完成支付；銀行完成扣款，通知平臺扣款成功；平臺進行賬務處理，并通知客戶支付結(jié)果；客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從買方的銀行賬戶扣減，轉(zhuǎn)入公司在銀行的結(jié)算賬戶；銀行通知扣款成功，進行支付完成后的入賬處理，增加客戶支付賬戶余額。支付賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說明如下：客戶類型支持支付賬戶支付，客戶通過客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請求；平臺創(chuàng)建支付訂單，對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進行下一步；判斷余額信息，完成支付賬戶扣款；平臺進行賬務處理，并通知客戶支付結(jié)果；客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：客戶在系統(tǒng)完成支付，交易資金從買方的支付賬戶扣減，轉(zhuǎn)入賣方的支付賬戶；如果賣方在符合條件的情況下提出提現(xiàn)請求或滿足賣方結(jié)算條件，則資金劃轉(zhuǎn)至賣方在銀行的結(jié)算賬戶；非實時清分業(yè)務流程非實時清分是在聯(lián)機交易完成后，日終時根據(jù)客戶的交易記錄，按照支付工具和資金通道進行匯總、分類、軋差后生成結(jié)算金額的過程。結(jié)算業(yè)務流程客戶結(jié)算數(shù)據(jù)應來源于客戶的清分記錄，根據(jù)客戶結(jié)算周期，系統(tǒng)生成打款批次，財務依據(jù)打款批次，為客戶結(jié)算出款；并生成客戶外收手續(xù)費報表。結(jié)算流程為如下幾個步驟：獲取客戶結(jié)算信息；根據(jù)結(jié)算周期和上次結(jié)算信息取得本次結(jié)算的起止時間；統(tǒng)計客戶在結(jié)算區(qū)間內(nèi)的未結(jié)算狀態(tài)可結(jié)算的帳務歷史；匯總交易總筆數(shù)，總交易金額,總手續(xù)費，總實際發(fā)生額根據(jù)賬務歷史類型進行分類匯總；判斷結(jié)算金額是否滿足最低結(jié)算金額；將結(jié)算信息及匯總數(shù)據(jù)存入結(jié)算記錄表。退款業(yè)務流程退款的前提條件是客戶已簽約成功、賬戶狀態(tài)正常，且交易完成（清算日期）三個月以后不允許發(fā)起退款。流程說明如下：客戶提出退款申請，同意退款；平臺收到請求后與原支付訂單匹配，創(chuàng)建退款訂單；平臺對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進行下一步；平臺修改原交易狀態(tài)，向銀行提交退款請求；銀行處理退款請求；平臺進行資金退款處理；系統(tǒng)記錄退款結(jié)果，通知客戶退款成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：銀行處理退款請求，扣減結(jié)算賬戶金額，退回到客戶的銀行賬戶中；處理退款請求，扣減客戶的支付賬戶。資金通道差錯退款流程資金通道是銀行及其他支付機構(gòu)，包括與合作的第三方支付機構(gòu)，他們所提供的支付結(jié)算方式和通道，如：B2C支付、快捷支付、信用卡支付、儲值卡支付等。支付平臺與銀行的差錯類型主要是長款和短款：長款即對賬過程中，支付交易產(chǎn)生銀行多賬，即我方交易關(guān)閉，交易狀態(tài)為失敗，銀行成功；短款即對賬過程中，支付交易產(chǎn)生銀行少賬，即我方成功，銀行失敗。因短款可能會對支付公司造成損失，因此針對每一筆交易都要做防短款處理，讓短款出現(xiàn)的概率降到最低。長款產(chǎn)生的原因主要是網(wǎng)絡故障導致交易未返回或在測試環(huán)境對賬出現(xiàn)異常；短款產(chǎn)生的原因主要是正常支付銀行未返回，系統(tǒng)認為銀行支付成功，屬于程序BUG問題，或退款業(yè)務在支付系統(tǒng)未處理，發(fā)送銀行退款成功。通過退款和補單處理長款問題，通過人工追款、調(diào)賬、認損處理短款問題。系統(tǒng)對賬后，訂單已關(guān)閉，系統(tǒng)自動生成退款單，結(jié)算審批通過后進行退款操作。對賬后，銀行成功，我方訂單交易已關(guān)閉，則系統(tǒng)生成退款單，退款類型為“銀行多賬差錯退款”，由于用戶交易未成功，客戶也未做清算，未增加賬戶余額，創(chuàng)建訂單時，不需要判斷賬戶余額是否足夠，也不需要凍結(jié)清分賬戶余額，退款成功也不需要解凍。結(jié)算審批通過后，進入退款批次生成列表，等待結(jié)算退款操作。若退款成功，則出具退款憑證；若退款失敗，客戶部門核實退款信息。技術(shù)實現(xiàn)系統(tǒng)建設(shè)目標支付業(yè)務系統(tǒng)，主要處理互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)的用戶管理、商戶管理、商戶接入、消費、充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、結(jié)算以及風險控制等一系列支付相關(guān)功能。系統(tǒng)建設(shè)目標如下：創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)支付品牌，吸引客戶嘗試產(chǎn)品并長期使用；建立強大的支付平臺，使支付成為支付行業(yè)重要成員；建立專業(yè)的運營支撐，提供一流的客戶服務；通過豐富的產(chǎn)品和服務，提升支付的盈利水平。系統(tǒng)總體架構(gòu)應用架構(gòu)物理架構(gòu)系統(tǒng)功能概述系統(tǒng)分為7個模塊：支付網(wǎng)關(guān)本系統(tǒng)為個人/企業(yè)用戶提供支付工具,根據(jù)客戶設(shè)置提供銀行選擇,協(xié)同合作銀行網(wǎng)銀、商戶商城、支付系統(tǒng)完成用戶在網(wǎng)上商城上商品的購買。支付網(wǎng)關(guān)提供接口標準，使用CFCA證書進行安全認證，保證業(yè)務的安全性。支付網(wǎng)關(guān)與各商業(yè)銀行、銀聯(lián)或其他資金通道進行接口，按資金通道要求的接入方式開發(fā)接口。交易前置包括交易網(wǎng)關(guān)和交易路由。交易網(wǎng)關(guān)連接的系統(tǒng)包括：支付網(wǎng)關(guān)、客戶門戶、支付核心系統(tǒng)和賬務核心系統(tǒng)；交易網(wǎng)關(guān)連接內(nèi)部的各個系統(tǒng)，使用內(nèi)部的通訊格式，并使用內(nèi)部的通訊加密算法，保證交易信息的安全性。交易路由是對交易各參與方的交易流程進行調(diào)度，協(xié)同各系統(tǒng)完成支付交易。交易路由具有沖正的功能，以保證各系統(tǒng)交易的一致性。門戶系統(tǒng)為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)方式管理其自身信息,查詢支付業(yè)務情況，包括支付訂單查詢、結(jié)算信息查詢等業(yè)務相關(guān)查詢?？蛻暨€可以通過門戶系統(tǒng)提交退款申請。門戶系統(tǒng)通過交易前置調(diào)用支付核心的交易，獲得實時的支付交易信息。支付處理核心系統(tǒng)支付處理系統(tǒng)為交易的處理核心,接收各類前置以及各類門戶交易請求,執(zhí)行交易處理邏輯。支付處理核心系統(tǒng)分為：支付、清分、結(jié)算和對賬的功能。支付功能包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動遠程支付，在支付過程中有風險控制的相應功能。清分功能是對客戶支付交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續(xù)費、分潤等），然后按清算對象匯總軋差或外收形成應收或應付金額。結(jié)算功能是根據(jù)客戶的結(jié)算周期，進行應收應付款的匯總，生成相應的結(jié)算憑證、單據(jù)。結(jié)算打款是將結(jié)算賬戶資金通過銀行銀企直連接口或網(wǎng)銀劃轉(zhuǎn)到客戶的銀行賬戶。對賬功能是和外部機構(gòu)就各種交易進行雙邊數(shù)據(jù)核對并進行相應處理的過程，包括收款對賬、提現(xiàn)對賬、清算流水對賬、結(jié)算對賬、簽約對賬等。業(yè)務管理系統(tǒng)系統(tǒng)為業(yè)務管理部門提供對支付平臺的全面管理，包括客戶管理、支付業(yè)務管理、風險控制、統(tǒng)計報表等功能?？蛻艄芾戆蛻舻男略?、審核和黑名單管理功能。支付業(yè)務管理包括：對賬管理、退款管理、結(jié)算管理和日終運行處理。風險控制包括：交易監(jiān)控、風險規(guī)則管理、黑名單和反洗錢管理。統(tǒng)計報表分為業(yè)務類報表和運營管理類報表；業(yè)務類報表包括：結(jié)算單報表、交易量報表、退款報表等。運營管理類報表包括：交易監(jiān)控記錄表、黑名單報表、反洗錢報表、銀行差異報表等。賬務核心系統(tǒng)賬務核心系統(tǒng)為支付系統(tǒng)的賬務處理的核心,負責各類賬戶的管理,處理實時交易，完成支付業(yè)務對賬戶的處理請求。賬戶管理功能包括：賬戶開銷戶、賬戶凍結(jié)和解凍。賬務核心系統(tǒng)接收支付處理系統(tǒng)發(fā)起的下列支付類處理，通過接口實現(xiàn)下列交易：即時支付、結(jié)算打款、交易沖正、交易撤銷等。技術(shù)安全保障系統(tǒng)安全1.傳輸層安全控制該層次主要解決在通信過程中的傳輸層安全，并在傳輸層上提供實現(xiàn)保密、認證和完整性的方法。系統(tǒng)使用SSL加密傳輸協(xié)議、MAC地址綁定訪問等技術(shù)來解決安全問題。2.數(shù)據(jù)層安全控制該層次主要解決在通信過程中數(shù)據(jù)的加解密、身份認證、抗否認性和唯一性等安全通信問題，系統(tǒng)支持PIN校驗、關(guān)鍵域加密、報文加密、數(shù)字簽名技術(shù)來解決安全問題。訪問控制層安全控制該層次主要解決外部系統(tǒng)訪問系統(tǒng)服務的安全問題。系統(tǒng)支持CA認證、數(shù)字證書、訪問控制、口令認證等技術(shù)來解決安全問題。3.核心數(shù)據(jù)系統(tǒng)支撐核心業(yè)務系統(tǒng)設(shè)備采用冗余方式，如雙機熱備方式或集群方式部署，確保業(yè)務的連續(xù)性，同時數(shù)據(jù)中心與應用系統(tǒng)均有災備系統(tǒng)支撐。4.防火墻采用防火墻（firewall）過濾、限制信息交換，防止外部非法入侵和內(nèi)部信息外泄。平臺的主要部分（子集合）以防火墻分隔為若干個邏輯分區(qū)，兩層防火墻之間是所謂“非軍事區(qū)”（DMZ）。根據(jù)以下原則選擇防火墻產(chǎn)品：穩(wěn)定可靠、技術(shù)領(lǐng)先、效率高；不同廠家不同產(chǎn)品可以混合使用。5.入侵偵測系統(tǒng)為防止網(wǎng)絡攻擊，支付業(yè)務系統(tǒng)將安裝切實有效的入侵偵測系統(tǒng)（IntrusionDetectionSystem，簡稱IDS）。6.完善的監(jiān)控和審計除采用安全技術(shù)確保網(wǎng)絡安全外，支付業(yè)務系統(tǒng)還采用了其他行政、制度、審計等方式保證網(wǎng)絡安全。實踐表明，良好的安全審計功能，可以大幅度提高系統(tǒng)的整體安全性，及早發(fā)現(xiàn)、排除安全隱患。在支付業(yè)務系統(tǒng)中，審計內(nèi)容將分為兩部分：交易服務器等主機系統(tǒng)提供的針對應用訪問情況的審計日志。用于了解有哪些人訪問了系統(tǒng)，使用了哪些服務，有沒有人試圖攻擊系統(tǒng)或違反系統(tǒng)限制條件等（由系統(tǒng)自動生成）。針對交易內(nèi)容的應用程序所記的審計日志。用于了解用戶交易不成功的原因、交易金額的總量、有無頻繁大量轉(zhuǎn)賬的情況等。由后臺管理功能模塊生成，包括重點交易的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，如UID、交易日期、時間、交易代碼、幣別、交易金額等。應用安全網(wǎng)絡支付系統(tǒng)應用層的安全包括應用服務器產(chǎn)品與應用本身的安全。公司的應用框架建立在Java應用服務器之上，充分地利用該應用服務器的安全特性。1）Java應用服務器目前主流的應用服務器產(chǎn)品比如Tomcat、WebSphere和WebLogic都提供了以下應用級安全措施：SSL支持：提供.ssl軟件包支持SSL協(xié)議；認證策略：提供驗證試圖訪問網(wǎng)絡資源的用戶身份的一組策略；權(quán)限策略：提供了對用戶或用戶組訪問網(wǎng)絡資源的范圍及權(quán)限的定義；授權(quán)策略：提供授權(quán)策略，使用戶在經(jīng)過授權(quán)后臨時訪問特定的網(wǎng)絡資源；安全API：為所有安全特性提供了統(tǒng)一的基于Java接口的API。2）應用框架的安全策略我們根據(jù)主流應用服務器的安全特點及網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的特點，在應用框架以其為核心的支付業(yè)務框架產(chǎn)品中提供了加強的、有針對性的安全保證機制：記錄客戶訪問系統(tǒng)的次數(shù)。檢測證書UID并核對登錄密碼。用戶登錄系統(tǒng)時須輸入用戶名和密碼，為防止惡意攻擊，采用了特殊的策略：若客戶在短時間內(nèi)連續(xù)若干次登錄不成功，則強制該用戶隔一段時間后（由支付平臺運維人員設(shè)置）才可重新登錄。系統(tǒng)亦對客戶選擇的密碼進行檢查，避免用戶采用過于簡單的密碼，也可以要求用戶定期更改密碼。首次登錄強制性要求用戶修改密碼。關(guān)鍵信息以加密方式存貯，如密碼采用單向散列算法的散列值存入數(shù)據(jù)庫，防止操作員讀取密碼明文。會話（Session）管理：我們的方案是應用服務器自身的會話管理及應用框架的會話管理的結(jié)合。該機制使得在應用層不具備持續(xù)性（connectionless）的HTTP/HTTPS協(xié)議，能夠支持需要連續(xù)性的互聯(lián)網(wǎng)應用，實現(xiàn)用戶登錄后在新的狀態(tài)下從事交易、超時斷路等功能。3）先進的加密技術(shù)保護您的隱私門戶網(wǎng)站采用了先進的128位SSL加密技術(shù)（參照國內(nèi)銀行網(wǎng)站的普遍做法），確保頁面上輸入的任何信息可以安全傳送，而不用擔心有人會通過網(wǎng)絡竊取敏感信息。網(wǎng)絡安全內(nèi)部網(wǎng)絡根據(jù)功能分成不同的子網(wǎng)域；業(yè)務數(shù)據(jù)專網(wǎng)與公網(wǎng)的完全意義上的隔離；網(wǎng)絡傳輸設(shè)備的硬件加密；網(wǎng)絡防火墻的對外部網(wǎng)絡與內(nèi)部網(wǎng)絡隔開的屏障與使用；對通訊運營商提供設(shè)備及技術(shù)方式的安全考慮周全，后備通訊線路的保障以及后備線路狀態(tài)所能支撐的業(yè)務種類。風險分析及管理措施風險類型與風險管理目標支付機構(gòu)作為在收付款人之間提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務的中介機構(gòu)，業(yè)務風險與安全管理是其核心競爭力，一方面支撐支付公司的穩(wěn)健運營，避免大的風險和安全事件帶來資金和聲譽方面的損失，另一方面，以風險調(diào)整后的收益平衡業(yè)務拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理成本、IT投入、風險容忍、品牌形象等，站在經(jīng)營風險而不是被動防范風險的角度，將業(yè)務風險和安全管理發(fā)展成收益要素而不是成本。支付