網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題及對(duì)策研究—基于行政管理以及銀行業(yè)監(jiān)管視角目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 6二、文獻(xiàn)綜述 6（一）國(guó)外研究綜述 6（二）國(guó)內(nèi)研究綜述 7三、相關(guān)概述 8（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 8（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 8（三）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的特殊性 81.擴(kuò)散速度更快捷 82.交叉?zhèn)魅靖鼑?yán)重 83.危害影響更廣泛 94.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更困難 9（四）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要性 91.網(wǎng)上銀行加大了其外部性 92.網(wǎng)上銀行加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 93.網(wǎng)上銀行加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 104.網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)不完善和市場(chǎng)失靈更為突出 10四、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在問題 10（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀 10（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題 111.社會(huì)信用監(jiān)管不到位 112.法律監(jiān)管體系不完善 113.技術(shù)監(jiān)管手段缺失 124.政策監(jiān)管措施長(zhǎng)期滯后 12五、加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對(duì)策建議 12（一）建立社會(huì)信用體系，營(yíng)造良好網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境 12（二）完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律體系，強(qiáng)化金融監(jiān)管 13（三）提升網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格控制市場(chǎng)準(zhǔn)入 14（四）構(gòu)建綜合監(jiān)管體系，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的政策監(jiān)管 14六、結(jié)語(yǔ) 15參考文獻(xiàn) 16摘要網(wǎng)絡(luò)銀行，作為一種新型金融業(yè)態(tài)，它的出現(xiàn)給人們的工作和生活帶來了巨大的變化。傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行之間是一種相互競(jìng)爭(zhēng)、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系，因此，發(fā)展好網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)促進(jìn)我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)以及金融業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)較晚，在發(fā)展中還存在很多的問題難以攻克，因此，研究網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題十分必要。本文基于行政管理以及銀行業(yè)監(jiān)管視角，從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀出發(fā)，探究了當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的四大問題，包括社會(huì)信用監(jiān)督不到位、法律監(jiān)管體系不完善、技術(shù)監(jiān)管手段缺失以及政策監(jiān)管措施長(zhǎng)期滯后；最后，深入分析了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的有效對(duì)策，如建立社會(huì)信用體系，營(yíng)造良好網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律體系，強(qiáng)化金融監(jiān)督、提升網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格控制市場(chǎng)準(zhǔn)入以及構(gòu)建綜合監(jiān)管體系，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的政策監(jiān)管。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；銀行監(jiān)管；監(jiān)管現(xiàn)狀；監(jiān)管措施

一、引言進(jìn)入新世紀(jì)以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全面快速，同時(shí)人民群眾的經(jīng)濟(jì)意識(shí)逐漸提高?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，刺激了快速便捷的財(cái)務(wù)方式的需求，帶來了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的可能。隨著大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的快速發(fā)展，消費(fèi)模式發(fā)生了變化，現(xiàn)代金融理念也發(fā)生了巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相互融合滲透，網(wǎng)絡(luò)銀行也是由此引起的。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡闹Ц逗屯顿Y方式。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為金融業(yè)發(fā)展的重要模式，但從目前的文獻(xiàn)來看，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管研究依然很少，系統(tǒng)研究極少。本文基于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行研究發(fā)展的綜合分析，對(duì)這一問題的研究可以彌補(bǔ)現(xiàn)有文獻(xiàn)的缺失。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展是科技發(fā)展的必然結(jié)果，但我們需要防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題。我們需要采取必要的經(jīng)濟(jì)手段或政策干預(yù)，進(jìn)行有效監(jiān)管，從而確保其穩(wěn)定發(fā)展，為此，具體建議將提交給政府部門和財(cái)政監(jiān)督等部門提供參考。因此，本文正是在這樣的背景下，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題及對(duì)策展開研究。二、文獻(xiàn)綜述（一）國(guó)外研究綜述20世紀(jì)90年代中期，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的態(tài)勢(shì)，1995年，世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立。國(guó)外理論研究領(lǐng)域?qū)W(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題展開了深入的研究，研究成果日趨豐富，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系日趨成熟。國(guó)外學(xué)者大都能夠從比較多元的角度去思考和分析網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題，并為我國(guó)提供有力的借鑒。Crystalization（2014）認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是伴隨人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)清不斷加深而慢慢出現(xiàn)的。因此在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，有關(guān)部門也會(huì)從無到有、由粗到精，監(jiān)管手段日趨多元，監(jiān)管效果更有保障。為了實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行更好地發(fā)展，很多國(guó)家政府開始著手研究相關(guān)監(jiān)管政策體系的建立，很大程度上起到了良好的保障作用。他提出在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成中，最常見的風(fēng)險(xiǎn)就是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。Neimeyer（2014）指出，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行交易雙方而言，整個(gè)交易的過程同時(shí)也是信息互通的過程，借助先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這個(gè)過程大都能夠接受有效的監(jiān)督，記錄完整的交易信息，進(jìn)而降低了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而道德風(fēng)險(xiǎn)作為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)成，一旦得到有效的控制，將會(huì)大大降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。Fuquaetal（2014）指出，安全性一直都是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中不可爭(zhēng)議的事實(shí)。在為廣大用戶提供便利的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的存在也不可避免。盡管網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)不斷進(jìn)步，但在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面仍然暴露出許多的缺陷，難以完全避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（二）國(guó)內(nèi)研究綜述我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是在近幾年才逐漸發(fā)展起來的，很多學(xué)者開始關(guān)注研網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展問題，但很多研究都是相關(guān)行業(yè)的人員根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出的理論成果，該課題仍需進(jìn)一步的研究。網(wǎng)絡(luò)銀行的概念起源于互聯(lián)網(wǎng)金融，是與傳統(tǒng)銀行不同的一種新興業(yè)態(tài)模式。牛碩（2013）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，同時(shí)滿足金融業(yè)的新需求，面臨法律，技術(shù)和信用風(fēng)險(xiǎn)，增加了監(jiān)督的難度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范研究，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展。謝媛（2014）指出，目前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正處于快速發(fā)展的階段，但這一階段缺乏適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)和監(jiān)督。由于中國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行研究的較少，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)很少。秦婷（2015）通過深入研究網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防策略，為網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展提供研究支撐，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。從國(guó)內(nèi)理論研究領(lǐng)域?qū)τ诰W(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題的研究現(xiàn)狀來看，大都集中在比較常見的風(fēng)險(xiǎn)問題上，對(duì)于監(jiān)管舉措的研究較窄、較淺，難以真正獲得監(jiān)管的有力保障。三、相關(guān)概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、資本支付、資本融資、信息技術(shù)、投資信息中介服務(wù)等，逐步發(fā)展起來的一種新型金融商業(yè)模式。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單組合，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神的新興金融領(lǐng)域的有效結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融交易更加透明，公正，便捷，不僅使中間交易成本得到有效降低，而且大大提高了客戶參與度。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行，英文為Internetbank或Networkbank。指一種以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向用戶開展和提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)雀鞣N金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的快捷金融服務(wù)系統(tǒng)。（三）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的特殊性1.擴(kuò)散速度更快捷網(wǎng)絡(luò)銀行具有更加強(qiáng)大的信息技術(shù)支持，信息傳遞無時(shí)間、地域限制，能夠利用快速遠(yuǎn)程處理功能和高速高效的數(shù)據(jù)傳輸在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)金融要素和金融信息的有效傳播。高速高效的數(shù)據(jù)傳輸可以使得支付清算等網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更加便捷有效，提高網(wǎng)絡(luò)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給效率。2.交叉?zhèn)魅靖鼑?yán)重網(wǎng)絡(luò)銀行是由多邊信用共同建立起來的信用網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)交互聯(lián)動(dòng)、相互滲透，物理隔離的有效性相對(duì)減弱。由于缺乏類似傳統(tǒng)金融“最后貸款人”的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，在網(wǎng)絡(luò)銀行任意網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，都有可能迅速傳染至整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的崩潰，影響國(guó)家金融體系的安全和穩(wěn)定。3.危害影響更廣泛網(wǎng)絡(luò)銀行屬于普惠金融的范疇，其普惠性與草根性吸引了眾多參與者，消費(fèi)者大多為金融長(zhǎng)尾市場(chǎng)的中小企業(yè)和普通民眾。由于涉及人數(shù)眾多，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)特別是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，危害影響面相當(dāng)廣泛。4.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更困難網(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性和開放性，交易、支付、服務(wù)等業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上完成，產(chǎn)品與服務(wù)不再受時(shí)間和空間的限制，交易時(shí)間短、速度快和頻率高；而且，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是網(wǎng)絡(luò)銀行的一種常態(tài)。網(wǎng)絡(luò)銀行的這些特點(diǎn)使得對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管難以真正落到實(shí)處，可能會(huì)導(dǎo)致“監(jiān)管真空”現(xiàn)象，監(jiān)管模式亟待進(jìn)行創(chuàng)新。（四）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要性對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管重要性十分突出，網(wǎng)上銀行監(jiān)管即是一種政府管制的行為，作為市場(chǎng)的參與者都有必要對(duì)這種行為做出判斷。1.網(wǎng)上銀行加大了其外部性網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，并沒有改變銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變和監(jiān)督的社會(huì)經(jīng)濟(jì)職能，相反的網(wǎng)上銀行特有的風(fēng)險(xiǎn)加劇了其外部性。當(dāng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)失敗，其風(fēng)險(xiǎn)傳播的更快更廣，造成眾多客戶的財(cái)產(chǎn)損失，危機(jī)進(jìn)一步擴(kuò)散導(dǎo)致金融危機(jī)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障，信息傳播出現(xiàn)問題或是軟件的設(shè)計(jì)存在漏洞，網(wǎng)上銀行的交易雙方都存在損失的可能，而且這種風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的速度快范圍也比較大。2.網(wǎng)上銀行加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行帶給了客戶很大的便捷，只要有網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作就可以完成業(yè)務(wù)的辦理，一方面提高了消費(fèi)者的市場(chǎng)地位，另一方面也為消費(fèi)者頻繁的轉(zhuǎn)換服務(wù)銀行提供了可能。網(wǎng)上銀行往往通過提高利率和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來吸引客戶，可是一旦市場(chǎng)上出現(xiàn)更好的產(chǎn)品更便捷的服務(wù)，客戶就會(huì)快速的流失，這提高了網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加了銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。3.網(wǎng)上銀行加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一些高頻率的金融交易產(chǎn)生的負(fù)面影響，并可能增加網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好。當(dāng)網(wǎng)上銀行面臨客戶流失的時(shí)候，一方面可能會(huì)通過提高回報(bào)率來拉攏客戶，或是可能加大投資風(fēng)險(xiǎn)收益較高的產(chǎn)品，來獲得較高的短期利益。這樣使得網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)者短期內(nèi)從穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，與衍生工具的杠桿效應(yīng)相結(jié)合，使得網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。4.網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)不完善和市場(chǎng)失靈更為突出網(wǎng)上銀行利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢(shì)，向客戶提供費(fèi)用低而收益高的金融產(chǎn)品，加上網(wǎng)上銀行更加便捷的用戶體驗(yàn)，使客戶更加注重銀行的服務(wù)和網(wǎng)站來選取銀行，在客觀上推動(dòng)客戶向網(wǎng)絡(luò)銀行集中，慢慢會(huì)使網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)自然壟斷的傾向。同時(shí)，加之網(wǎng)上銀行的非現(xiàn)場(chǎng)交易和我國(guó)信用體制不完善，會(huì)加劇網(wǎng)上銀行和消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱。所以，市場(chǎng)的不完善和市場(chǎng)失靈現(xiàn)象會(huì)更嚴(yán)重，更需要對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管。四、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在問題（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀現(xiàn)如今，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的綜合影響力愈加顯著，很多網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)已經(jīng)擁有了比較成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并且取得比較理想的成績(jī)。推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展，將會(huì)給我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面，我國(guó)一直缺乏成熟的經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管流程和監(jiān)管措施都在朝著日趨科學(xué)與合理的方向邁進(jìn)，監(jiān)管成效日益突出，但同時(shí)也面臨一定的問題。目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行主要由兩個(gè)部門監(jiān)管：業(yè)務(wù)主管部門—銀監(jiān)會(huì)和信息主管部門—信息產(chǎn)業(yè)部。我國(guó)的監(jiān)管體制為分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管。監(jiān)管的內(nèi)容主要是：按照規(guī)定進(jìn)行審批，監(jiān)督，管理金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)；發(fā)布相關(guān)監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行稽核審查等。采用合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重的監(jiān)管方法。在監(jiān)管理念，通過審慎監(jiān)管重點(diǎn)發(fā)展，服務(wù)和監(jiān)管模式。目前，監(jiān)管部門正在積極研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評(píng)估指引”，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)跨境銀行監(jiān)管和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重難點(diǎn)問題進(jìn)行研究。此外，我國(guó)涉及網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作相對(duì)滯后，相關(guān)的金融法律法規(guī)很少?！渡虡I(yè)銀行法》和《中國(guó)人民銀行法》主要針對(duì)的是傳統(tǒng)銀行，并沒有涉及網(wǎng)上銀行的有關(guān)規(guī)定。（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題1.社會(huì)信用監(jiān)管不到位由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，在處理很多相關(guān)問題時(shí)都缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)，因此，很多時(shí)候都是處在摸索階段，對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作模式缺乏全面管理觀念，一些監(jiān)管措施也多具有臨時(shí)性與應(yīng)急性的特點(diǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行來講，信用風(fēng)險(xiǎn)往往是威脅平臺(tái)健康發(fā)展的主要因素。網(wǎng)絡(luò)銀行背景下的任何違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為往往都會(huì)帶來極大的社會(huì)反響，造成人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信任度降低，從而威脅到整個(gè)行業(yè)的未來發(fā)展。一個(gè)金融企業(yè)如果不能與非法集資等違法行為撇清關(guān)系，完善好自身信息公開，信用風(fēng)險(xiǎn)問題就會(huì)隨之而來并引發(fā)惡劣的后果。2.法律監(jiān)管體系不完善綜合來看，網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的法律監(jiān)管體系不完善問題主要包括以下兩部分內(nèi)容：一方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行多是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行，依托于虛擬環(huán)境，而傳統(tǒng)意義上的實(shí)體監(jiān)督模式很難對(duì)虛擬環(huán)境下的信息進(jìn)行有效的把控，即使存在問題也很難發(fā)現(xiàn)，例如：“某銀行航天橋支行在某企業(yè)客戶的商業(yè)票據(jù)上蓋上了私優(yōu)銀行業(yè)刻的銀行承兌匯票的公章，而該支行負(fù)責(zé)人為了填平這一票據(jù)窟窿，違規(guī)銷售虛假理財(cái)產(chǎn)品，騙取了投資者30億元左右的資金”。另一方面，當(dāng)前的立法系統(tǒng)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的立法內(nèi)容較少，可提供的法律依據(jù)幾乎沒有，這就在很大程度上增加了執(zhí)法監(jiān)督工作的難度，導(dǎo)致無法可依的現(xiàn)象長(zhǎng)期存在。立法的滯后性，是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行遭遇法律風(fēng)險(xiǎn)、缺乏有效監(jiān)督的重要原因。只有這種現(xiàn)象得到徹底的解決，才能真正意義上提升網(wǎng)絡(luò)銀行的違規(guī)成本，有效治理網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境，保障網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展。據(jù)公安部門公布的案件數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪呈逐年上升趨勢(shì)，增長(zhǎng)速度基本維持在30%左右，同時(shí)在涉案金額和社會(huì)影響方面都比較大。3.技術(shù)監(jiān)管手段缺失計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的深入應(yīng)用是確保網(wǎng)絡(luò)銀行得以順利進(jìn)行的重要因素。如今，計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)所面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。包括信息加密技術(shù)、信息傳輸技術(shù)、信息通訊技術(shù)等在內(nèi)的多項(xiàng)技術(shù)都成為網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)建設(shè)中不可忽視的重要內(nèi)容。一旦信息加密算法被泄露或者被他人惡意破解，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的傳輸數(shù)據(jù)就會(huì)由密文轉(zhuǎn)為明文，信息加密也就失去意義，核心數(shù)據(jù)一旦流失，對(duì)于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)將會(huì)是致命的打擊。在2020年11月25日，陳某的交行借記卡發(fā)生多筆通過手機(jī)銀行及網(wǎng)銀的轉(zhuǎn)賬交易，金額分別為8000元、17900元、9800元、10200元及20元。但陳某及其家人均沒有操作過這幾筆交易，卡片在其手中，但當(dāng)事人陳某曾經(jīng)上過并非交行官網(wǎng)的“釣魚”網(wǎng)站，與此同時(shí)，陳某將手機(jī)拿到專業(yè)的手機(jī)維修店進(jìn)行維修時(shí)，專業(yè)維修人士發(fā)現(xiàn)其手機(jī)里被安裝了木馬病毒。此外，由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所需的設(shè)備大都從國(guó)外采購(gòu)，一些核心的技術(shù)始終難以突破，因此，如果國(guó)外生產(chǎn)廠家在設(shè)備上動(dòng)手腳，對(duì)于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域都會(huì)帶來不可挽回的損失。因此，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中十分常見，規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也一直難以建立起來。4.政策監(jiān)管措施長(zhǎng)期滯后這種風(fēng)險(xiǎn)主要是由于政策體系以及監(jiān)管機(jī)制的落后所造成。政策與監(jiān)管中存在的措施不到位、滯后等問題，使得網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)大大增加。盡管為了應(yīng)對(duì)頻繁發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了不少政策法規(guī)，在監(jiān)管方面也成立了相關(guān)組織，但是政策和監(jiān)管明顯滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的快節(jié)奏發(fā)展，難以提供全方位的監(jiān)管保障服務(wù)，在監(jiān)管實(shí)施過程中長(zhǎng)期存在很多的漏洞與不足。五、加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對(duì)策建議（一）建立社會(huì)信用體系，營(yíng)造良好網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境社會(huì)信用體系的建立，是為了給網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)和個(gè)人提供更加對(duì)稱的信息交流平臺(tái)。在如今網(wǎng)絡(luò)銀行與社會(huì)征信體系無法取得有效銜接的背景下，建立并完善社會(huì)信用體系，為其營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境意義重大。網(wǎng)絡(luò)銀行，是在網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)與個(gè)人之間所進(jìn)行的信息傳遞與交換中取得發(fā)展，由此可見，建立二者之間的相互信任十分重要。建立社會(huì)信用體系，就是要建立這樣的一個(gè)平臺(tái)，讓它可以將任何企業(yè)與個(gè)人的信用信息進(jìn)行公開，為雙方選擇與誰合作提供參考依據(jù)。只有建立起了基于公開、透明環(huán)境下的這種社會(huì)信用體系，才能為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展提供更好的發(fā)展環(huán)境。建立社會(huì)信用體系，首先應(yīng)該從國(guó)家法律層面予以保護(hù)。政府在整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)上面往往具有重要的責(zé)任，這個(gè)社會(huì)信用體系的建立不僅需要投入較多的人力和物力，同時(shí)還要有法律層面的保障，因此，國(guó)家層面提供保障必不可少；其次，建立社會(huì)信用體系需要在社會(huì)范圍內(nèi)廣泛宣傳，提高企業(yè)和個(gè)人參與體系建立的積極性。只有讓社會(huì)信用體系真正實(shí)現(xiàn)全覆蓋，并且確保每一個(gè)企業(yè)和個(gè)人信用信息的客觀性與真實(shí)性，才能取得理想的效果；最后，就是在體系建設(shè)過程中要有科學(xué)的依據(jù)和指導(dǎo)，體系建設(shè)應(yīng)該體現(xiàn)先進(jìn)性與科學(xué)性。我國(guó)在社會(huì)信用體系建設(shè)方面，可以充分借鑒國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，取人之長(zhǎng)補(bǔ)己之短，真正做到為我所用，這樣才能確保社會(huì)信用體系建設(shè)更具現(xiàn)實(shí)意義與參考價(jià)值。（二）完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律體系，強(qiáng)化金融監(jiān)管法律風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，因此，完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律體系的完善，不斷強(qiáng)化法律監(jiān)督對(duì)于推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展具有重要影響作用。近年來，國(guó)家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行日益重視，對(duì)于相應(yīng)的法律監(jiān)管問題也提出了更多的建議和構(gòu)想，但真正落實(shí)到實(shí)處的卻不多，為此，李克強(qiáng)總理也曾提議要盡快制定并完善保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的法律監(jiān)管體系，學(xué)習(xí)他國(guó)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，從法律層面不斷做出努力。為盡快建立起互聯(lián)網(wǎng)金融法律保障體系，強(qiáng)化金融監(jiān)督，我們應(yīng)該從以下幾點(diǎn)保障實(shí)施。首先，加大立法力度，提高立法部門及立法人員的重視程度。我國(guó)是法治型國(guó)家，任何監(jiān)管工作都要依法辦事，因此，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行法律體系，從法律層面提供參考依據(jù)極其重要。我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)方面的建設(shè)還存在很大的缺失，很多舊的政策已不適用，這就需要我們不斷進(jìn)行法律內(nèi)容的創(chuàng)新與完善。俗話說得好，科學(xué)管理，立法先行，可見立法工作的重要性；其次，加快制定網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)規(guī)范與部門規(guī)章。如果說立法是從大的層面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了保障，那么行業(yè)規(guī)范與部門規(guī)章就是從微觀層面做出改進(jìn)。只有建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)規(guī)范，才能促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，才能真正做到有章可循；最后，應(yīng)該大力拓寬監(jiān)管渠道，確保金融監(jiān)管取得理想效果。在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面，只有充分采用政府監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管等相結(jié)合的方式才能有效保障整個(gè)監(jiān)管效果。（三）提升網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格控制市場(chǎng)準(zhǔn)入技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn)手段與有力支撐。離開了先進(jìn)技術(shù)的支撐，網(wǎng)絡(luò)銀行將失去存在的意義，風(fēng)險(xiǎn)叢生，讓人難以信任，發(fā)展也就無從保障。為了有效提升網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，我們應(yīng)該不但完善并制定更為統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格控制市場(chǎng)準(zhǔn)入。首先，加大技術(shù)人才引入及培養(yǎng)工作。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定以及技術(shù)創(chuàng)新往往需要技術(shù)人才作為保障。由于當(dāng)前我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行方面的技術(shù)人才一直比較缺乏，因此加大人才投入，不斷培養(yǎng)和引進(jìn)更多高水平的技術(shù)人才是關(guān)鍵。培養(yǎng)與引進(jìn)相結(jié)合的方式往往更具現(xiàn)實(shí)操作意義，這對(duì)于增加技術(shù)人才數(shù)量往往更具保障意義；其次，盡快制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展的重要支撐，因此，加快制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尤其關(guān)鍵。在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定方面，我們不僅要充分考慮國(guó)內(nèi)技術(shù)環(huán)境與發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)還要立足國(guó)際，盡量實(shí)現(xiàn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的接軌。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一旦制定，對(duì)于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的影響將會(huì)十分深遠(yuǎn)；最后，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)的審核力度，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。如今，很多企業(yè)都看到網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好勢(shì)頭，出于對(duì)利益的追求，一些企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型，向網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域邁進(jìn)。但是，這些并不具備專業(yè)管理資質(zhì)的企業(yè)一旦進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)，對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)的影響將會(huì)極其消極，不僅不會(huì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展，反而會(huì)增加更多不和諧的音符。（四）構(gòu)建綜合監(jiān)管體系，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的政策監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的存在很大程度上與缺少法律法規(guī)的保障具有密切聯(lián)系。因此，建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，顯得十分必要。有了法律法規(guī)的支撐和保障，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作就可以擁有足夠的依據(jù)，真正實(shí)現(xiàn)有法可依，進(jìn)而才能推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作更加到位。在完善法律法規(guī)方面，既要積極借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與做法，又要緊密結(jié)合自身國(guó)情現(xiàn)狀做出取舍，不斷推動(dòng)立法工作深入開展。首先，應(yīng)該不斷加快推進(jìn)立法研究工作深入開展。立法工作相比網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展一直稍顯滯后，為此，增加對(duì)立法工作的重視程度，推動(dòng)立法研究工作深入開展十分必要。我國(guó)堅(jiān)持依法治國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管同樣需要得到法律的保護(hù)才能實(shí)現(xiàn)順利開展。為此，推動(dòng)立法先行，切實(shí)發(fā)揮立法研究工作的重要支撐保障作用十分重要。其次，盡快促進(jìn)行業(yè)規(guī)范與部門規(guī)章的出臺(tái)。相比法律法規(guī)，部門規(guī)章與行業(yè)規(guī)范更為具體，更能從細(xì)致層面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管起到很好的指導(dǎo)作用。統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的重要手段，同時(shí)也有利于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率的下降；最后，積極拓展監(jiān)管渠道，豐富監(jiān)管方式