保險企業(yè)對保險科技的運用研究【摘要】目的：分析當前國內(nèi)外保險企業(yè)對保險科技的運用狀況得出企業(yè)對保險科技的運用存在的不足以及可改進的地方。方法：通過對比分析各個保險企業(yè)對于保險科技的運用方式、經(jīng)營方法以及所取得的成效以及業(yè)績還有客戶的傾向，研究我國保險科技在運用上的瓶頸，分析其原因并適當?shù)奶岢鰷\略的建議。結(jié)果：企業(yè)在對保險科技的運用上各有差異各自有各自的特色，在不同的市場的監(jiān)管條件下，各個保險企業(yè)對于保險科技的運用也有著不同的限制。結(jié)論：保險科技的合理運用對保險企業(yè)有著積極的影響，國內(nèi)外企業(yè)都在根據(jù)各個細分的保險科技的特點進行合理的運用以及研發(fā)改進，但是企業(yè)對于保險科技的運用仍存在可以改進的地方?！娟P(guān)鍵詞】保險科技；保險企業(yè)；運用 Researchontheapplicationofinsurancetechnologybyinsuranceenterprises【Abstract】Objective:Toanalyzethecurrentstatusoftheuseofinsurancetechnologybydomesticandforeigninsurancecompaniestofindoutthedeficienciesintheuseofinsurancetechnologyandtheareasforimprovement.Method:Bycomparingandanalyzingtheapplicationmethods,operatingmethods,effectiveness,performanceandcustomertendencyofvariousinsurancecompaniesforinsurancetechnology,thebottlenecksintheapplicationofinsurancetechnologyinChinaarestudied,thereasonsareanalyzed,andtheappropriatesuggestionsareproposed.Suggest.Results:Enterpriseshavedifferentdifferencesintheapplicationofinsurancetechnologyandhavetheirowncharacteristics.Undertheregulatoryconditionsofdifferentmarkets,variousinsurancecompanieshavedifferentrestrictionsontheuseofinsurancetechnology.Conclusion:Therationaluseofinsurancetechnologyhasapositiveimpactoninsurancecompanies.Bothdomesticandforeigncompaniesaremakingreasonableuseandresearchanddevelopmentimprovementsaccordingtothecharacteristicsofeachsubdivisionofinsurancetechnology,buttherearestillareasforimprovementintheuseofinsurancetechnology.【Keywords】InsuranceTechnology;InsuranceEnterprises;Application前言近年來，隨著科技的進步與發(fā)展，各種人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等在各個行業(yè)大展拳腳，當然保險科技也不例外。隨著大量資金的涌入，大量新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司的興起，保險科技的創(chuàng)新以及發(fā)展應(yīng)用有了巨大的進步。在科技發(fā)展的同時，新的保險的業(yè)務(wù)模式對傳統(tǒng)保險行業(yè)的業(yè)務(wù)模式有著顛覆性的影響，保險逐漸變得透明、高效、便捷，并且逐漸打破傳統(tǒng)保險行業(yè)的競爭格局。國內(nèi)外的保險企業(yè)紛紛將高效、安全的保險科技運用到自身公司的保險業(yè)務(wù)、保險產(chǎn)品中，在保險科技賦能下，保險業(yè)務(wù)更加的高效便捷、更加節(jié)省資源且方便操作，保險交易更加安全、交易細節(jié)更加透明，核賠更加準確，進一步強化客戶的體驗。我國一直強調(diào)科技的創(chuàng)新與發(fā)展，保險科技作為重要的科技組成在這也擁有一席之地。研究保險企業(yè)對于保險科技的運用有助于我們了解企業(yè)在運用上的風(fēng)格的各異。對比不同的企業(yè)對于保險科技的針對運用以及發(fā)展情況也有助于我們發(fā)現(xiàn)保險企業(yè)對于保險科技運用上的優(yōu)點以及可以改進的地方，有助于我國躋身于世界科技強國之列。在保險行業(yè)的層面看，傳統(tǒng)保險公司在各方面上與運用保險科技來服務(wù)客戶的保險公司相比，仍然是效率低下、無法精準的控制經(jīng)營風(fēng)險的。研究保險企業(yè)對保險科技的運用有助于解決行業(yè)的痛點，為保險企業(yè)的發(fā)展提供清晰的思路以及方案。同時也為用戶提供了更豐富優(yōu)質(zhì)且高效的保險服務(wù)，提升了用戶的體驗感。理論基礎(chǔ)2.1保險科技的定義保險科技衍生于金融科技，隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，保險科技也逐漸應(yīng)用于各個領(lǐng)域。保險科技仍是較為新的概念。目前全球的學(xué)術(shù)領(lǐng)域以及保險行業(yè)的領(lǐng)域，都沒有對保險科技權(quán)威的統(tǒng)一的定義。結(jié)合17年發(fā)布的《中國保險科技發(fā)展白皮書》以及參考保險科技的發(fā)展的現(xiàn)狀，以及將來的前景以及趨勢，可以定義保險科技為運用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技通過保險業(yè)務(wù)的流程，改善保險產(chǎn)品、保險營銷的手段、信息的咨詢管理等業(yè)務(wù)，升級相關(guān)保險的生態(tài)系統(tǒng)，最終克服行業(yè)痛點，服務(wù)客戶等目標。2.2保險科技的運用2.2.1定向營銷有了金融方面大數(shù)據(jù)的例子，保險行業(yè)的大數(shù)據(jù)的發(fā)展起步并不困難，保險行業(yè)自身已經(jīng)積累有大量的數(shù)據(jù)，而且行業(yè)的共同合作，使得大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)里面得以飛速發(fā)展。大數(shù)據(jù)基于海量已有的數(shù)據(jù)進行分析，判斷未來可能發(fā)生的趨勢，并提供下一步行動規(guī)劃以及建議。借助新的處理模式處理已有的信息資料，挖掘出更加有決策力、將來前景好、高價值的資產(chǎn)以及用戶。對于降低交易的成本、客戶的分類、決策的優(yōu)化等方面具有巨大的價值以及作用?，F(xiàn)在大數(shù)據(jù)主要作用應(yīng)用于保險行業(yè)的營銷領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)幫助保險公司在已有的用戶數(shù)據(jù)中分析刻畫用戶的特征、用戶圖像，并建立用戶模型。找到潛在客戶以及有需求的高價值的客戶，針對客戶群體實行定向營銷，提高效率，同時方便不同的保險產(chǎn)品的營銷策劃以及定價等。目前，許多的保險企業(yè)跨平臺多方式獲取用戶的資料以及信息，包括用戶的家庭信息、購買能力、用戶信用、守信能力、保單數(shù)量、歷史購買保險的種類、生活習(xí)慣等等。來分析識別客戶的種類，最有可能購買的產(chǎn)品，系統(tǒng)綜合用戶的個人偏好進行推送合適的險種。比如，熱愛旅游出行的客戶就給他們推送有關(guān)外出游玩的人身意外險等險種，有助于提升產(chǎn)品的銷售的成功率。2.2.2智能客服以及保險顧問當前客服工作主要是由客服人員在電話以及互聯(lián)網(wǎng)上與客戶溝通解決客戶的問題，這就對從業(yè)人員的話術(shù)技巧以及心理承受能力有一定的要求，而且從事時間長了以后容易感覺心里勞累甚至抑郁等，因此崗位的穩(wěn)定性較差，人員更替頻繁且招聘困難，增加了企業(yè)的運營負擔(dān)。運用人工智能則可以幫企業(yè)很好的解決這個問題，智能客服可以通過文字、語音等方式智能的與客戶進行溝通、解決客戶的問題。可以解決人工客服所存在的問題提高了效率，可以把人從簡單重復(fù)的工作里面解放出來，去完成更加復(fù)雜的用戶服務(wù)工作。另外，因為保險產(chǎn)品的產(chǎn)品更新迭代以及數(shù)據(jù)準確度的提高，智能客服可以通過分析各個平臺提供的數(shù)據(jù)進行用戶的分析，為客戶匹配合適的保險產(chǎn)品，為客戶定制合適的保險方案，形成智能保險顧問。智能顧問平臺運用智能機器人的語音交互等技術(shù)，對客戶的各種有效的信息進行提取、分析。智能的匹配相應(yīng)合適的產(chǎn)品，給用戶進行保險產(chǎn)品的導(dǎo)購以及保險知識的科普等自動化智能服務(wù)【1】。例如大特保的保險聊天機器人，能夠識別用戶的語言，與用戶進行智能的溝通對話，進行保險知識的科普問答，并且分析用戶信息的各種數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的住址、年齡、工作、興趣愛好、理賠歷史、社保數(shù)據(jù)等各種數(shù)據(jù)，做到合理的保險方案搭配以及精準營銷。2.2.3智能理賠人工智能在核保理賠上可以運用圖像識別等技術(shù)，根據(jù)其已學(xué)習(xí)的數(shù)據(jù)迅速判斷出受損的部位等【1】，提高了保險公司的定損效率，降低了保險公司的成本也讓用戶得到了更快的保險理賠的過程，得到更好的用戶體驗。例如在車險的理賠上，人工智能先通過大量學(xué)習(xí)各種車的車型、顏色、以及環(huán)境后，快速分析出在這種環(huán)境下車的正常情況，對比分析出車輛的受損部位。因此，投保人只需要在線上上傳全景、受損部位、以及受損細節(jié)的照片，人工智能就可以快速找到受損的地方，分析嚴重的程度，自動完成定損，減少了勘查人員的工作量。2.2.4智能合約保險和保險欺詐區(qū)塊鏈技術(shù)可以把把這種自動化的保險政策寫入到智能合同里面，就是合約由代碼定義并自動強制執(zhí)行，無需中途干預(yù)。或者是交易雙方彼此信任核賠的進行和支付依賴區(qū)塊鏈所編寫的代碼執(zhí)行。索賠的手續(xù)和管理層就會選擇透明準確，而且會減少消費者和保險公司之間的糾紛，提高完成業(yè)務(wù)的效率。當保險事件發(fā)生并且其滿足條件的時候，就會進去核保理賠的過程，節(jié)省了大量的人力，并且很難去偽造作假。比如可以將區(qū)塊鏈運用在貨延險，把各種物流信息、商品信息等鏈接在區(qū)塊鏈中。當商品被客戶所收到的時候，區(qū)塊鏈自動驗證貨物的到達時間以及信息。若有發(fā)生延遲的情況，則會自動啟動理賠的程序。整個保險賠付的信息以及過程都在區(qū)塊鏈上作用完成的，節(jié)省了人力物力處理，過程簡單高效，降低了大量成本，也由于都在區(qū)塊鏈上有記錄且不能篡改，還避免了欺詐的情況。區(qū)塊鏈我們講它有共識機制，它可以使得保心安賠付得以發(fā)生并且在開放式和分布式的網(wǎng)絡(luò)里面，每一筆交易的信息都可以追溯且不可篡改，每一個節(jié)點都能夠進行審批，讓賠付變得透明，使得系統(tǒng)將不允許一事件多次進行索賠。因為如果你再次索賠的話，系統(tǒng)就會拒絕你，同時保險公司也可以通過公有鏈的數(shù)據(jù)，對索賠歷史進行檢索，來偵測潛在的這種騙保的行為。這也讓其有了自律性，且降低了監(jiān)管的成本。3.我國保險科技的現(xiàn)狀3.1我國保險科技發(fā)展現(xiàn)狀中國保險企業(yè)近年來飛速發(fā)展，在2018年我國的原保險金已經(jīng)達到了3.8萬億元，達到全球第二【16】，各種新式新型的保險產(chǎn)品層出不窮，金融科技（FinTech）的發(fā)展近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及科技的創(chuàng)新發(fā)展，同樣發(fā)展迅速，各資金的投入融資規(guī)模、融資速度以及融資比例都逐年擴大。由金融科技衍生出來的保險科技（InsurTech）也在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展。但是保險科技由于是剛剛興起，我們對它未來的發(fā)展是不清晰的，但是我們能看到一個未來。在保險科技沒有形成一定的規(guī)模之前，對于保險科技的討論都是放在金融科技的框架內(nèi)。直到最近保險科技逐步的發(fā)展，針對保險公司的經(jīng)營管理和保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新企業(yè)逐步增加，許多資本開始注意到此行業(yè)的巨大前景，因此保險科技獲得的資本投資量逐年增加，在過去的五六年里保險科技和金融科技都發(fā)展十分迅速，在融資方面已經(jīng)不再局限于私募和風(fēng)投方面，成為全球性現(xiàn)象，并且這個詞的熱度仍然在持續(xù)飆升，保險科技的創(chuàng)新以及發(fā)展方向已經(jīng)成為了全球目前保險行業(yè)的前景重要發(fā)展方向。根據(jù)iresearch的數(shù)據(jù)顯示在2013年我國只有4項融資事件，資金規(guī)模為2.18億元。2014年有12件融資事件，資金規(guī)模為2.42億元。2015年有44件融資事件，資金規(guī)模為22.42億元。在2016年有77件融資事件，資金規(guī)模為32.76億元。2017年有60件融資事件，資金規(guī)模為42.65億元。在2018年有46件融資事件，資金規(guī)模為37.37億元。到了2019年則有33件融資事件，資金規(guī)模也達到了39.75億元[6]。圖2-12013-2019年中國保險科技融資情況注，資料來源iresearch在2014年到2015年期間，保險科技的融資量上有了很大的進步，我國的保險科技的前景在此也越來越明朗，有越來越多的企業(yè)看到保險科技未來的潛力，且在接下來的4年間都有較多的融資，融資的規(guī)模擴大同時也反過來作用于推動保險科技的發(fā)展，讓保險科技的發(fā)展前景更好。但是我國的私募融資的資金僅僅占全球的4%，并且融資類型大量為A輪種子輪、天使輪。相對于英美等發(fā)達國家，我國的保險深度和密度與其仍存在較大差距，需要通過科技創(chuàng)新提高保險業(yè)發(fā)展質(zhì)量和水平[1]。我國有著很大的保險市場，在不同的保險的細分領(lǐng)域，保險科技的行業(yè)發(fā)展狀況也各有差異，在2017年的中國保險科技行業(yè)細分領(lǐng)域融資的情況看，互聯(lián)網(wǎng)保險公司達到了17483百萬元的融資量，相比于綜合銷售平臺的1414百萬元、管理型總代理的888百萬元、比價銷售平臺600百萬元、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)555百萬元、網(wǎng)絡(luò)互助平臺515百萬元、以及經(jīng)紀人發(fā)展業(yè)工具、場景定制、理賠管理分別為414百萬元、330百萬元和274百萬元這些融資量還是算多的融資的細分領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)保險融資遠遠高于其它的細分領(lǐng)域，比其它所有細分領(lǐng)域的融資量相加都要多，由融資量看我國的保險科技行業(yè)的細分領(lǐng)域發(fā)展還是互聯(lián)網(wǎng)保險公司是主要的發(fā)展的對象，其它的細分領(lǐng)域所得到的融資量是較為少的，發(fā)展速度還是相對的不盡人意，平衡度還是有點不夠的。3.2我國保險企業(yè)對保險科技的運用實例3.2.1眾安保險眾安保險全稱眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司，正如名字其有別于傳統(tǒng)的保險公司以及保險企業(yè)，是我國第一家上市的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。有著馬明哲、馬云、馬化騰等大股東的入股，當之無愧的互聯(lián)網(wǎng)保險的“獨角獸”【5】。眾安保險將“金融屬性”轉(zhuǎn)化為“服務(wù)屬性”也是眾安保險的一大優(yōu)勢，就像碎屏險等，只需一鍵理賠馬上又專員上門當場就換屏幕，簡化了理賠步驟，提升了用戶體驗。在科技賦能的保險基礎(chǔ)上，眾安保險也推進科技輸出，從云端系統(tǒng)到科技輸出【5】。眾安保險是第一家將自己的核心業(yè)務(wù)都放到云計算平臺的公司，科技云就是上層業(yè)務(wù)設(shè)計實現(xiàn)、運維的載體和技術(shù)支撐【5】。且眾安保險自動化承接保險理賠的業(yè)務(wù)超過百分之90。3.2.2螞蟻金服螞蟻金服實現(xiàn)了具有自主權(quán)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，實現(xiàn)高安全性、高可靠性以及適應(yīng)全球部署等優(yōu)勢。信美人壽相互保險上線國內(nèi)首個運用區(qū)塊鏈技術(shù)記賬的愛心救助賬戶，其運用了螞蟻金服的區(qū)塊鏈的技術(shù)，保證賬戶的透明性，以及操作透明不可篡改、去中心化的優(yōu)點。另外螞蟻金服的核心技術(shù)也包括了人工智能，諸如機器學(xué)習(xí)、人臉識別等人工智能技術(shù)以及應(yīng)用到了保險定價、支付、理財、以及定損、還有智能客服等領(lǐng)域，其人工智能加強了AI的自我學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等能力在互聯(lián)網(wǎng)時代展開智能風(fēng)控。面對數(shù)百家的金融、保險機構(gòu)以及大量的用戶，螞蟻金服能夠獲取用戶的數(shù)據(jù)用于其行為的分析了解客戶的核心需求，也有嚴格的數(shù)據(jù)和私隱保護。4.國外保險科技的現(xiàn)狀4.1國外保險科技的發(fā)展現(xiàn)狀那么在目前的全球的保險科技發(fā)展里面有幾個重要的市場是不能忽略的。第一個是美國市場，保險科技可以說它首先是從美國市場發(fā)展出來的，美國市場是最為亮眼和活躍的，美國是保險科技行業(yè)發(fā)展是十分領(lǐng)先的，保險公司對于保險科技的運用也是處于較為成熟的階段，運用保險科技提高保險企業(yè)的銷售、運營、理賠核賠等業(yè)務(wù)的效率，大量提高美國保險企業(yè)的收入，資金的流入也正向的刺激了美國的保險科技的技術(shù)的發(fā)展同樣讓投資者看到了其中的前景以及希望，便投入更多的資金，相輔相成。同樣美國的投資市場也更加看重有前景的發(fā)展行業(yè)，保險科技高技術(shù)行業(yè)發(fā)展也是有著亮眼的表現(xiàn)。目前美國有超過一半的保險科技的投資主要都發(fā)生在健康保險領(lǐng)域，并且超過60%的投資都處在投資的開始階段天使輪、種子輪或者A輪這一個階段。美國市場的市場監(jiān)管水平也是較為開放的。另外一個市場也是不能忽視的，是德國的市場，德國市場跟美國不同，美國主要發(fā)生在投資的初始階段，而德國的保險科技基本上已經(jīng)到了中期階段B輪階段。德國的保險科技在2010年就開始發(fā)展，從2012年到2016年德國保險科技的融資規(guī)模達到了5352萬歐元，早年德國市場有5家保險科技公司獲得了B輪的融資，分別為Friendsurance、Finanzchef24、Clark、Kinp、Schutzklick，獲得了4745萬歐元的投資，占到了德國整體的88%投資規(guī)模的一個額度。另外，英國作為有勞合社市場的發(fā)達國家，2016年歐洲地區(qū)的保險科技投資規(guī)模最大就是發(fā)生在英國，投資規(guī)模超過了1500萬英鎊，比2015年高出了50%。英國的保險科技主要是在物聯(lián)網(wǎng)和人工智能上的花費增加了79%。在我們亞洲有另外一個市場是需要關(guān)注的，就是新家坡市場。新加坡依托眾多的保險公司在亞洲總部的這么一個優(yōu)勢，有眾多的保險人才和保險公司的決策者以及新加波政府在保險科技的監(jiān)管上給予了比較多的優(yōu)惠政策。所以使得新加坡迅速發(fā)展成為亞洲地區(qū)保險科技非?；钴S的一個市場。4.2外國保險企業(yè)對保險科技的運用實例4.2.1JohnHancock這是美國成立了一百年的老人壽保險公司，它改變了自身的業(yè)務(wù)類型，開始轉(zhuǎn)賣可穿戴設(shè)備來跟蹤用戶的健康數(shù)據(jù)的新型保險，可穿戴的保險科技其實并沒有很新奇。在我國各個保險科技的領(lǐng)跑公司也有很多運用可穿戴設(shè)備來感知客戶的各種數(shù)據(jù)。但是我國的保險公司一般只將其作為吸引客戶的手段或者是提升用戶的體驗的計劃并沒有把其與費率掛鉤。同樣說明里國外的傳統(tǒng)的保險公司都在用科技的力量對于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型的促進，更好的與客戶進行互動、以及產(chǎn)品服務(wù)模式的創(chuàng)新。4.2.2MetomileMetomile是美國的一家運用UBI的保險公司，UBI是一種基于用戶的使用情況確定保費的保險模式。比如在傳統(tǒng)的保險模式無論車是否開是否使用，保費都相對固定，這對于那些開車使用較少的用戶就比較不好。他們推出的產(chǎn)品是根據(jù)用戶的基本使用情況而確定保費，給那些相對比較開車少的用戶提供了保費優(yōu)惠。那些開車較少的用戶則更樂意購買這種保險，在美國UBI保單也是占據(jù)了較大的車險的市場份額。其也同優(yōu)步公司有合作，因為私家車加入優(yōu)步成為司機后，風(fēng)險會大大增加，大多數(shù)傳統(tǒng)的保險公司是不愿意承接這樣的客戶群體的。而Metomile與優(yōu)步合作后，優(yōu)步司機在載客期間發(fā)生的事故由優(yōu)步承擔(dān)，在其他的時候發(fā)生的事故則由保險公司承擔(dān)，這樣可以很好的適應(yīng)了碎片化的場景。4.2.3DeutscheFamilienversicherungDeutscheFamilienversicherung中文名稱德國家庭保險，多用人工智能、全自動系統(tǒng)等保險科技來解決問題。用戶在這個平臺上面對于自己的保單有控制全，用戶可以更改保單的地址等信息或者解約，以及可以增加保險的范圍，提升保障的級別。這些過程都可以自己操作完成，且不需要等待。并且對于那些下崗以及暫時失去工作的人，給與相應(yīng)的保費減免，甚至不要繳納保費。公司也開發(fā)了算法，能夠根據(jù)分類用的醫(yī)療編碼識別種類，然后識別是否與保險條款相符合，相符合便可以快速計算賠款，在48小時內(nèi)完成理賠。5.我國企業(yè)對保險科技利用存在的不足保險行業(yè)是金融行業(yè)領(lǐng)域里面十分重要的分支，科技的進步以及金融科技的發(fā)展，同樣使得保險科技成為保險領(lǐng)域的引領(lǐng)發(fā)展的重要的工具，保險科技已經(jīng)不單單是簡單的產(chǎn)品技術(shù)產(chǎn)品研究的支撐了，在市場銷售、保險產(chǎn)品設(shè)計、保險的核保規(guī)則、保險的風(fēng)控、投資管理、客服服務(wù)等價值鏈進行了破壞性的創(chuàng)新，顛覆了傳統(tǒng)保險的價值鏈。例如在產(chǎn)品設(shè)計的時候，運用大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計以及分析使得保險精算的結(jié)果更加的精確，可以使得保險產(chǎn)品更加的貼切用戶的需求。我國的保險企業(yè)在設(shè)計新的產(chǎn)品的時候會運用大數(shù)據(jù)的技術(shù)對多數(shù)的用戶的數(shù)據(jù)進行大量的分析，可以更加精準的確定用戶的需求與痛點，了解用戶的特性刻畫出用戶人物畫像，這樣可以設(shè)計出更加符合用戶的特點且更加滿足客戶的保險產(chǎn)品。而外國的企業(yè)則是通過大數(shù)據(jù)進行拓寬客戶群體以及創(chuàng)新產(chǎn)品模式。從我國市場看，看保險科技的發(fā)展更是十分迅猛，在政策上有保險業(yè)一三五規(guī)劃，新國十條、一帶一路、供給測結(jié)構(gòu)性的改革、國家區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的發(fā)展的廣闊空間。而我國的人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)的快速發(fā)展，也為我國保險科技的創(chuàng)新提供了巨大的動力。目前國家的保險科技業(yè)是位于前列，常被用于研究以及借鑒引用。5.1集中式數(shù)據(jù)搭建的滯后而我國發(fā)展的趨勢來看是以數(shù)據(jù)為核心的，但是目前我國對于集中式數(shù)據(jù)搭建的方面還比較落后滯后、行業(yè)信息系統(tǒng)與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是比較弱的。行業(yè)的強力的頭部公司對于集中式數(shù)據(jù)搭建的方面能力比較強，能夠獨力自主的建設(shè)集中式統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中臺，但是很多中小型的公司企業(yè)在數(shù)據(jù)的集中度上都比較弱，各個數(shù)據(jù)都很分散的散落在不同的核心的系統(tǒng)里面。其中相關(guān)的數(shù)據(jù)是不能夠共享使用，數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)依然存在，同樣不能夠整理還有挖掘的，因此很多的數(shù)據(jù)都不能夠使用的，在經(jīng)營分析的時候不能實時看到各個項目的經(jīng)營的數(shù)據(jù)，對保險的企業(yè)經(jīng)營以及風(fēng)險管控都十分不利的。根據(jù)一項對于保險公司的研究調(diào)查，只有12%的參與調(diào)查的公司將數(shù)字戰(zhàn)略加入進去公司的未來的戰(zhàn)略規(guī)劃，超過一半的參與調(diào)查的公司將自己定位成數(shù)字戰(zhàn)略的追隨者以及滯后者。另外一個研究調(diào)查則顯示，我國的保險業(yè)已經(jīng)建立專門的建立且擁有自己的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊的工司占比僅有20%，而且研發(fā)團隊在詩人以下規(guī)模的就占了其中的三分之二了。根據(jù)對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍在第一財經(jīng)電視上指出的不足概括為三個字“散，限，慢”。5.2保險企業(yè)各自發(fā)展第一個字“散”表達了各家傳統(tǒng)的保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司還有一些科技公司都在做保險科技，而且大家都提到了也很關(guān)注，很多公司在各個部門也投入了很多的力量、投入了很多資金。但是總體而言就是很散，就是不成體系的。就是各做各的力量會很小對整個行業(yè)的改動比較慢，要有個版圖要拼在一起才能有高的效能。5.3監(jiān)管機構(gòu)限制太多第二個字“限”的意思就是說監(jiān)管機構(gòu)對科技產(chǎn)品的運用、科技手段的運用在保險行業(yè)中限制很多[7]。例如說車險就是這樣，到現(xiàn)在為止UBI（基于人的駕駛行為來付費的車險）當中最簡單的里程保都沒有，因為科技的東西如果用在一個行業(yè)當中，如果限制太多它的發(fā)展就會非常的緩慢。發(fā)展的速度以及快很大的程度上依賴于環(huán)境的監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管創(chuàng)新、以及監(jiān)管的容忍度等。然而在中國以及亞洲其他的國家，例如新加坡、韓國等國家，都是屬于高監(jiān)管性的環(huán)境，在高監(jiān)管的情況下，發(fā)展的速度就十分依賴于監(jiān)管的容忍還有支持。在其他的地方例如美國、德國等保險科技的發(fā)展要比中國更加的先進，是因為在當?shù)氐谋O(jiān)管的環(huán)境來說有較高的容忍度。例如德國的公司Friendsurance，它的創(chuàng)新之處在于它把保費分為了兩部分，一部分實際進入保險公司的賬戶，另外的一部分當作獎勵的資金。然后根據(jù)保險的種類等將客戶分為一個個的小組，在每年的年底都會用獎勵資金里的錢返還給保險人，因為這種獎勵的機制會刺激保險人更加守信用、降低保險的賠償?shù)拇螖?shù)，還減少了風(fēng)險，對保險公司以及保險人都是很好的一個情況。但是這種情況基本不會在中國發(fā)生，因為在中國市場，對于保費返還等有著較為嚴格的監(jiān)管。5.4產(chǎn)品更新慢第三個字就是“慢”，有很多的科技公司所做的事情緊跟著發(fā)展的步伐，還要把產(chǎn)品做的簡單公平，這就需要耗費的時間就較為久，新產(chǎn)品的更新較慢。而且很多的技術(shù)創(chuàng)新只能是在原來的相對較弱的基礎(chǔ)上和結(jié)構(gòu)上小突破，短時間里技術(shù)的進步與創(chuàng)新難以成氣候。5.5對保險科技敏感性低相對比其他金融保險行業(yè)發(fā)達的國家例如美國英國等對保險科技都有著高度的敏感性，較為看重科技的發(fā)展提升水平以及速度。隨著科技的發(fā)展同樣越來越多的與保險相關(guān)的產(chǎn)業(yè)以及行業(yè)開始涉足推動保險科技的創(chuàng)新發(fā)展，為新一輪的行業(yè)洗牌、行業(yè)競爭、行業(yè)布局做準備。眾多的創(chuàng)新布局也在逐漸顛覆傳統(tǒng)的保險業(yè)，與新科技融合成為了行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。6.針對我國保險科技運用存在的不足提出建議針對我國保險企業(yè)對保險科技運用存在的問題以及可優(yōu)化的地方，提出建議：6.1提高大數(shù)據(jù)建設(shè)第一，放眼未來，數(shù)據(jù)對于保險科技或者保險行業(yè)來說都是起著至關(guān)重要的作用的。對于我國保險業(yè)集中式數(shù)據(jù)搭建能力滯后以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較弱導(dǎo)致數(shù)據(jù)的不能共享、無法使用數(shù)字戰(zhàn)略去做更多高效率的事情的情況。保險行業(yè)需要加強對大數(shù)據(jù)的整合與開發(fā)，各類市場的數(shù)據(jù)收集起來，把數(shù)據(jù)進行清洗以及共享。企業(yè)應(yīng)該合理的配置投資，在資金方面，多往大數(shù)據(jù)方面傾斜，以及適度的擴大公司的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊的規(guī)模以及提高團隊內(nèi)的人員質(zhì)量。并且保險公司應(yīng)該要重視大數(shù)據(jù)對公司未來的影響，確保未來的發(fā)展戰(zhàn)略里面具有數(shù)字戰(zhàn)略的發(fā)展。6.2引領(lǐng)中小企業(yè)科技發(fā)展第二，國家政府也可以適當給予中小保險企業(yè)一些對于科技創(chuàng)新投入的獎勵或者稅收減免的政策，刺激中小保險企業(yè)也投入到科技創(chuàng)新的浪潮中。國家要加強對科技創(chuàng)新的刺激、對科技創(chuàng)新發(fā)展的引導(dǎo)，出臺出相關(guān)的方案以及方向，帶領(lǐng)著企業(yè)去走科技創(chuàng)新的道路。6.3創(chuàng)新監(jiān)管環(huán)境第三，同樣也要創(chuàng)新監(jiān)管的環(huán)境與機構(gòu)，提供良好的發(fā)展環(huán)境。有效的監(jiān)管是保險科技發(fā)展路上必不可少的，保險科技的發(fā)展當然離不開有效的監(jiān)管，做好網(wǎng)絡(luò)信息安全的維護，防止創(chuàng)新風(fēng)險。在收集了大量數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)進行運用的同時，要確保數(shù)據(jù)的安全。用戶隱私、用戶資料等要進行高強度的隱私保護。同時監(jiān)管機構(gòu)可以適當?shù)姆艑拰τ诋a(chǎn)品的運用、科技手段的運用的限制，加快科技的發(fā)展速度。即要體現(xiàn)出監(jiān)管的一般性以及公平性，又要對其表現(xiàn)出適當?shù)陌菪?，維持一個動態(tài)的平衡。可以借鑒國外的監(jiān)管機構(gòu)的包容性采取“無異議函”“監(jiān)管沙盤”等監(jiān)管模式。6.4保險公司合作發(fā)展除了用戶數(shù)據(jù)共享的合作以外，各家保險企業(yè)保險公司之間可以在保險科技的研究的進程中合作起來共同推動保險科技的發(fā)展進步，在某項保險科技領(lǐng)域取得的技術(shù)進步可以適當?shù)臑橥幸?，讓較落后的保險公司跟上，共同開發(fā)、推出、試用新的保險科技產(chǎn)品為保險科技，盡快試錯得出受客戶歡迎的保險產(chǎn)品。為共同進步無私的合作與努力，提高用戶的體驗。共同努力改動保險行業(yè)，提高保險行業(yè)的效能。7.結(jié)論保險科技隨著融資規(guī)模融資量的增加快速發(fā)展，全球?qū)τ诳萍妓桨l(fā)展的重視也讓保險科技的發(fā)展如虎添翼。但是目前的保險科技仍屬于較新新的科技，在運用上以及技術(shù)的成熟度上還比較不成熟。在企業(yè)對于保險科技的運用上仍然存在著保險公司各自發(fā)展、監(jiān)管機構(gòu)限制太多、產(chǎn)品更新慢、對科技的敏感度低等不足，但是這些不足仍是可以逐漸克服的，對此提出了相應(yīng)的提高大數(shù)據(jù)的建設(shè)、引領(lǐng)中小企業(yè)的發(fā)展、創(chuàng)新監(jiān)管環(huán)境、以及保險公司合作發(fā)展的建議。參考文獻田莉.保險科技的應(yīng)用場景探究[J].開封教育學(xué)院學(xué)報,2018,38(04):285-286.周延禮.保險科技的應(yīng)用現(xiàn)狀和未來展望[J].清華金融評論,2017(12):16-18.張超.我國保險科技發(fā)展現(xiàn)有模式與未來戰(zhàn)略選擇[J].中國科技成果,2018(7):6-9.蘇潔.國內(nèi)外保險科技發(fā)展縱覽[N].中國保險報,2017-07-06(006).陳瑋.科技如何賦能中國保險業(yè)——以眾安保險為例[J].上海保險,2018(11):28-31.中國保險科技行業(yè)研究報告2020年[C]..艾瑞咨詢系列研究報告（2020年第2期）.:上海艾瑞市場咨詢有限公司,2020:2-35.張歡.保險科技對保險產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新的影響研究[J].商訊,2019(15):98-100.許閑.保險科技融入對外開放新格局[N].中國銀行保險報,2019-10-17(002).董方冉.眾安保險金融科技落地保險服務(wù)[J].中國金融家,2019(04):81-82.李婷,秦玉凡.中美保險科技運用對比研究[J].中國新通信,2019,21(07):232.劉洋.保險科技發(fā)展趨勢分析及前海發(fā)展保險科技的政策建議[J].金融經(jīng)濟,2018(14):93-96許閑.保險科技的框架與趨勢[J].中國金融,2017(10):88-90.徐愛榮,姚佳斌.國內(nèi)外保險科技發(fā)展對比及策略分析[J].上海立信會計金