農(nóng)業(yè)銀行省級(jí)分行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的模式與路徑探索

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，增速下降、結(jié)構(gòu)調(diào)整、動(dòng)力轉(zhuǎn)換是這一時(shí)期的三大特征。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是新常態(tài)下推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的新方略。在新的條件下，國(guó)有商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的主力軍，既迎來了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著前所未有的重大挑戰(zhàn)。如何通過自身改革創(chuàng)新，增強(qiáng)其在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的支撐作用，是擺在農(nóng)業(yè)銀行河南省分行面前的一個(gè)重大問題。一農(nóng)業(yè)銀行河南省分行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的探索隨著金融創(chuàng)新步伐的不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不斷增加。這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展速度、質(zhì)量和效益帶來了深刻的變化。我國(guó)商業(yè)銀行需要準(zhǔn)確把握形勢(shì)，以創(chuàng)新開拓、與時(shí)俱進(jìn)的精神推動(dòng)轉(zhuǎn)型。近年來，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，積極銳意進(jìn)取，奮勇改革，通過轉(zhuǎn)型求突破，不斷增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。（一）以大優(yōu)客戶營(yíng)銷為重點(diǎn)，加快對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，發(fā)展方式和發(fā)展動(dòng)力正面臨著根本性轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行河南省分行積極適應(yīng)這一轉(zhuǎn)變，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，積極融入和支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一是抓細(xì)抓實(shí)大優(yōu)客戶信貸投放。牢固樹立“政府是最大最優(yōu)客戶”的營(yíng)銷理念，重點(diǎn)突出“六大領(lǐng)域”，大力營(yíng)銷政府主導(dǎo)的棚戶區(qū)改造、重點(diǎn)水利建設(shè)、管網(wǎng)改造、軌道交通等重大項(xiàng)目。適應(yīng)客戶多樣化融資需求，對(duì)政府主導(dǎo)的重大項(xiàng)目，積極推行政府和社會(huì)資本合作（PPP）、政府購(gòu)買服務(wù)項(xiàng)目融資模式，發(fā)揮融資中介功能。二是做大做優(yōu)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。聚焦機(jī)構(gòu)類存款、貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)三大重點(diǎn)，以市場(chǎng)份額提升為目標(biāo)，通過實(shí)施代理財(cái)政電子化系統(tǒng)、承銷地方債等措施，不斷深化合作關(guān)系，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不斷提升。三是擇優(yōu)推進(jìn)小微企業(yè)信貸投放。按照“選準(zhǔn)市場(chǎng)、嚴(yán)格準(zhǔn)入、批量核準(zhǔn)、靈活審批”的思路，在特色產(chǎn)業(yè)、特色專業(yè)市場(chǎng)等優(yōu)質(zhì)小微客戶豐富的區(qū)域，優(yōu)選一批經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)的支行，實(shí)施差異化的信貸政策和業(yè)務(wù)流程，推進(jìn)小微企業(yè)信貸投放專營(yíng)試點(diǎn)。（二）深化“二次轉(zhuǎn)型”，鞏固提升零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)經(jīng)濟(jì)增速的放緩和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，使銀行以往規(guī)模高增速、業(yè)績(jī)高指標(biāo)、利潤(rùn)高增長(zhǎng)的時(shí)代一去不復(fù)返。在新常態(tài)的大背景下，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行深化“二次轉(zhuǎn)型”，鞏固提升零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是強(qiáng)化個(gè)人存款競(jìng)爭(zhēng)能力。樹立“大零售”營(yíng)銷意識(shí)，組織開展“六進(jìn)”系列活動(dòng)，重點(diǎn)抓好個(gè)人貸款、信用卡、代發(fā)工資、代收代付等業(yè)務(wù)，促進(jìn)個(gè)人存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。緊盯份額，加強(qiáng)市場(chǎng)份額變化情況分析、通報(bào)和督導(dǎo)，確保市場(chǎng)份額穩(wěn)步提升。二是加快個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展。理順個(gè)貸營(yíng)銷體系，省分行成立個(gè)貸中心，各二級(jí)分行結(jié)合實(shí)際打造城區(qū)個(gè)貸特色支行，支行建立專而精的個(gè)貸營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，提高集約化經(jīng)營(yíng)水平。突出鄭州和洛陽等城市區(qū)域和重點(diǎn)縣域，以新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和化解房地產(chǎn)庫(kù)存為契機(jī)，以名單制營(yíng)銷河南省前50強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)商，加大個(gè)人住房貸款投放力度。大力推廣“隨薪貸”“房抵貸”“家裝貸”“保捷貸”等拳頭產(chǎn)品，打造“消費(fèi)金融”品牌。三是全面提升客戶服務(wù)水平。以網(wǎng)點(diǎn)“6S”管理模式固化工作為抓手，進(jìn)一步提升文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)水平。通過網(wǎng)點(diǎn)瘦身釋放人員，優(yōu)先充實(shí)大堂經(jīng)理崗位，配齊配強(qiáng)大堂經(jīng)理隊(duì)伍，挖掘網(wǎng)點(diǎn)銷售潛能。（三）搶抓城鄉(xiāng)一體化機(jī)遇，提升縣域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)銀行脫胎于農(nóng)業(yè)，扎根于農(nóng)村，在服務(wù)“三農(nóng)”方面具有天然優(yōu)勢(shì)。隨著城鄉(xiāng)一體化的快速推進(jìn)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求日益增長(zhǎng)。為了適應(yīng)這一要求，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行加快推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極融入農(nóng)村金融市場(chǎng)，不斷提升在縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。一是加快縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。圍繞政府主導(dǎo)主抓的重大項(xiàng)目，強(qiáng)化與國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)合作，加大對(duì)高標(biāo)準(zhǔn)良田、重大水利工程、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸扶持力度。二是深化農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型。圍繞“三提三嚴(yán)”工作目標(biāo)、落實(shí)“三個(gè)集中”和“三個(gè)統(tǒng)一”基本模式，在全省范圍內(nèi)完成農(nóng)貸集約化工作。做大并推廣“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金+農(nóng)行+涉農(nóng)客戶”的金融扶貧蘭考模式，在滑縣、新縣、商城和固始等地開展政府增信農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。三是扎實(shí)推進(jìn)普惠金融工作。深入實(shí)施“金穗惠農(nóng)通”提質(zhì)增亮工程，重點(diǎn)針對(duì)政府主管部門營(yíng)銷涉農(nóng)代理項(xiàng)目、針對(duì)商戶店主做實(shí)做強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)、針對(duì)農(nóng)戶提高持卡用卡水平，提升“金穗惠農(nóng)通”工程品牌認(rèn)知度和社會(huì)影響力。（四）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，提升價(jià)值創(chuàng)造能力隨著存貸利差的逐步縮小，商業(yè)銀行原有的以存貸差為主要利潤(rùn)來源的經(jīng)營(yíng)模式難以為繼，積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要方向?；诖耍r(nóng)業(yè)銀行河南省分行積極優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，不斷開發(fā)和壯大新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。一是大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)。順應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)，大力發(fā)展債券承銷、理財(cái)融資、銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款等資本市場(chǎng)對(duì)接性業(yè)務(wù)，提供“融資+”組合服務(wù)，綜合利用多種融資工具，拓寬收入渠道。二是加快發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)。搶抓同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范化、同業(yè)客戶市場(chǎng)擴(kuò)容的機(jī)遇，全面拓展與銀行、信用社、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)合作的深度和廣度。三是提速發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)。抓住“一帶一路”、航空港和鄭州國(guó)際陸港建設(shè)等戰(zhàn)略機(jī)遇，著力推進(jìn)跨境金融綜合化經(jīng)營(yíng)，突出重點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷推廣力度，大力發(fā)展內(nèi)保外貸、內(nèi)保內(nèi)貸、跨境人民幣貿(mào)易融資等跨境人民幣業(yè)務(wù)。四是做好互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。加快掌上銀行市場(chǎng)拓展，逐級(jí)督導(dǎo)推進(jìn)。大力推廣“e商管家”和“e農(nóng)管家”，重點(diǎn)拓展供應(yīng)鏈上下游、專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)和流通性惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)客戶。（五）加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力隨著擴(kuò)張性貨幣政策的實(shí)施，信貸規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，與此同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益激烈。面對(duì)這一形勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行不斷加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。一是全面推進(jìn)“平安農(nóng)行”建設(shè)工程，深化合規(guī)文化建設(shè)，完善內(nèi)控管理機(jī)制，推動(dòng)內(nèi)部控制能力和合規(guī)管理基礎(chǔ)穩(wěn)步提升。二是全面開展法人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)排查，深入推進(jìn)信貸管理“三化三無”支行創(chuàng)建和信貸管理“四化”建設(shè)工作，進(jìn)一步夯實(shí)信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。三是組成檢查小組，深入基層行開展員工行為管理現(xiàn)場(chǎng)檢查，做好員工行為失范事件的警示通報(bào)，發(fā)揮警示教育作用。二農(nóng)業(yè)銀行河南省分行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的成效及問題隨著轉(zhuǎn)型創(chuàng)新步伐的加快，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行已經(jīng)出現(xiàn)了很多積極的變化，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)比重持續(xù)下降，新型金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)不斷增加，銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力顯著增強(qiáng)。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行改革發(fā)展中仍然面臨著一些突出的問題，繼續(xù)通過深化改革尋求突破。（一）農(nóng)業(yè)銀行河南省分行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的成效1.推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展2017年，農(nóng)業(yè)銀行河南分行以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效為主線，立足縣域產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和資源稟賦，優(yōu)化新增資金投向，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，全力服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全年累計(jì)向縣域投放信貸資金546億元，比年初凈增206億元，增量份額占四大行河南省分行的39.7%，居四大行河南省分行之首，有力地推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.助力供給側(cè)改革成效顯著農(nóng)業(yè)銀行河南分行緊扣農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，積極圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、縣域新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新項(xiàng)目、農(nóng)村普惠金融等領(lǐng)域，投放貸款200多億元，做實(shí)“大‘三農(nóng)’”“新‘三農(nóng)’”“特色‘三農(nóng)’”金融服務(wù)。積極支持了雙匯、華英、眾品等一批河南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，扶持了新鄭大棗、盧氏煙葉、西峽食用菌等河南省特色農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大。3.促進(jìn)貧困戶脫貧增收致富農(nóng)業(yè)銀行河南省分行積極探索“5+2”精準(zhǔn)扶貧方法，建立專職團(tuán)隊(duì)、制定專項(xiàng)方案、創(chuàng)新專項(xiàng)產(chǎn)品、實(shí)行專項(xiàng)考核、配備專項(xiàng)資費(fèi)，實(shí)施小額精準(zhǔn)到戶扶貧和產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)帶貧“雙輪”驅(qū)動(dòng)，直接向近8000名建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款2.6億元，為貧困農(nóng)戶脫貧致富注入新活力。通過“項(xiàng)目+企業(yè)+建檔立卡貧困戶”模式，對(duì)帶貧企業(yè)分類制訂個(gè)性化金融扶貧方案，實(shí)施產(chǎn)業(yè)帶貧，累計(jì)投放17億元，支持帶動(dòng)2.6萬余戶貧困戶脫貧增收。4.推動(dòng)城鎮(zhèn)化與鄉(xiāng)村繁榮農(nóng)業(yè)銀行河南省分行積極投入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興提供信貸支持。2017年，農(nóng)業(yè)銀行河南分行大力支持中牟、鞏義、寶豐等一批縣域道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利治理及棚戶區(qū)改造等多個(gè)領(lǐng)域民生工程建設(shè)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行河南分行積極創(chuàng)新“農(nóng)民安家貸”產(chǎn)品，與省住建廳、省政府金融辦簽訂“農(nóng)民安家貸”戰(zhàn)略合作協(xié)議，積極支持農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房，幫助5.2萬戶農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了“進(jìn)城安家夢(mèng)”。5.金融品牌形象日益提升農(nóng)業(yè)銀行河南省分行先后榮獲“中國(guó)金融業(yè)（河南）年度服務(wù)銀行、最佳服務(wù)銀行”“最具社會(huì)責(zé)任銀行團(tuán)隊(duì)”等榮譽(yù)稱號(hào)。同時(shí)，由于支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效顯著，已連續(xù)多年被省委、省政府授予“金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)秀獎(jiǎng)”，在省政府組織的政風(fēng)行風(fēng)評(píng)議中，多次被授予“政風(fēng)行風(fēng)建設(shè)先進(jìn)單位”，多次被省內(nèi)主流媒體評(píng)為“中原群眾最滿意的銀行”，企業(yè)的社會(huì)形象、企業(yè)品牌的美譽(yù)度得到進(jìn)一步提升。（二）農(nóng)業(yè)銀行河南省分行發(fā)展面臨的突出問題1.發(fā)展水平較低農(nóng)業(yè)銀行河南省分行機(jī)構(gòu)、人員數(shù)量雖為同業(yè)第一名，但業(yè)務(wù)規(guī)模小、市場(chǎng)份額低。除各項(xiàng)存款余額外，貸款余額、中間業(yè)務(wù)收入、撥備后利潤(rùn)、優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶數(shù)量等均居四大行河南省分行末位。這反映出農(nóng)業(yè)銀行河南省分行的資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展水平還有待提升。2.管理基礎(chǔ)不牢近年來，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行深入推進(jìn)從嚴(yán)治黨、從嚴(yán)治行，基礎(chǔ)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力明顯提高。但受外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控壓力持續(xù)加大，特別是員工行為管理不到位引發(fā)的違規(guī)問題仍然較多，造成了一些壞賬損失。這反映出農(nóng)業(yè)銀行河南省分行精細(xì)化管理需要進(jìn)一步加強(qiáng)。3.體制機(jī)制不夠完善近年來，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行的公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，治理能力顯著提升，但與省內(nèi)同行相比，公司治理水平還有待提升，“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的理念還有待確立，協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)能力不高，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的營(yíng)銷體系還未真正建立。以效益為核心、以價(jià)值創(chuàng)造為目標(biāo)的資源配置和激勵(lì)約束機(jī)制還有待進(jìn)一步完善，還不能充分調(diào)動(dòng)各個(gè)層面的營(yíng)銷積極性。4.隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)近年來，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行按照市場(chǎng)化機(jī)制選拔和引進(jìn)了一大批優(yōu)秀的管理人才和業(yè)務(wù)骨干，銀行的管理水平和業(yè)務(wù)能力顯著增強(qiáng)。但是，與省內(nèi)國(guó)內(nèi)同行相比較，一般業(yè)務(wù)人員多，專業(yè)人才、高端人才少，員工老齡化嚴(yán)重，呈青黃不接狀態(tài)。同時(shí)，隨著股份制銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行高端金融人才外流加劇，一些優(yōu)秀的業(yè)務(wù)骨干面臨著流失的風(fēng)險(xiǎn)。5.可持續(xù)發(fā)展能力弱相較于其他國(guó)有大型銀行和股份制銀行，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行股份制改革相對(duì)較晚，發(fā)展相對(duì)滯后。特別是企業(yè)的盈利模式落后，目前主要還是依靠存貸利差和上存資金利息收入，非利息收入占比過低；中間業(yè)務(wù)總量小、貢獻(xiàn)度低，來源渠道狹窄。對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)較慢，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新跟隨同業(yè)過多，實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新太少；主動(dòng)對(duì)接市場(chǎng)、對(duì)接客戶的能力差。三進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行河南省分行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的對(duì)策建議未來一個(gè)時(shí)期，商業(yè)銀行改革發(fā)展的方向是向創(chuàng)新銀行、零售銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展。與此相適應(yīng)，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行要準(zhǔn)確把握這一方向，加快推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。（一）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，做大做強(qiáng)對(duì)公和城市業(yè)務(wù)對(duì)公和城市業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)領(lǐng)域，是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源。未來一個(gè)時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行仍應(yīng)以對(duì)公和城市業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，鞏固和發(fā)展大、優(yōu)客戶。一是強(qiáng)化客戶基礎(chǔ)。大力拓展大企業(yè)、大項(xiàng)目及城市市場(chǎng)的金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步做實(shí)、做強(qiáng)三級(jí)核心客戶。發(fā)揮機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)平臺(tái)作用，重點(diǎn)拓展財(cái)政、社保、部隊(duì)、住房公積金等系統(tǒng)性客戶和行業(yè)領(lǐng)先客戶。推進(jìn)小微企業(yè)客戶分層分類精細(xì)化管理，根據(jù)授信額度探索差異化的經(jīng)營(yíng)管理模式，加快建設(shè)小微企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群。二是深化優(yōu)質(zhì)大客戶、大項(xiàng)目營(yíng)銷。緊緊圍繞“六大領(lǐng)域”，強(qiáng)化名單制客戶營(yíng)銷管理能力，堅(jiān)持“包戶營(yíng)銷”責(zé)任制，實(shí)行多級(jí)聯(lián)動(dòng)，確保服務(wù)到位。加強(qiáng)源頭營(yíng)銷，推行前后臺(tái)“平行作業(yè)”和“會(huì)商機(jī)制”，提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率和營(yíng)銷服務(wù)能力。充分發(fā)揮綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)“投貸租債證”以及現(xiàn)金管理、線上線下結(jié)合等多種產(chǎn)品和服務(wù)的集成組合，為客戶提供全門類、個(gè)性化的金融服務(wù)。三是推進(jìn)重點(diǎn)城市行率先發(fā)展。充分發(fā)揮重點(diǎn)城市行對(duì)城市業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略支撐地位，制定完善重點(diǎn)城市行業(yè)務(wù)專項(xiàng)考核和資源配置機(jī)制，力爭(zhēng)重點(diǎn)城市行在未來三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)贏利能力提升、市場(chǎng)份額提升，進(jìn)入當(dāng)?shù)刂髁縻y行行列，在系統(tǒng)內(nèi)確保核心業(yè)務(wù)指標(biāo)趕超全國(guó)平均水平。（二）加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，做深做實(shí)零售業(yè)務(wù)零售業(yè)務(wù)是未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向。長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行零售業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，制約著整個(gè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的提高。未來一個(gè)時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行要加快對(duì)零售業(yè)務(wù)的培育，做深做實(shí)零售業(yè)務(wù)。一是夯實(shí)零售客戶基礎(chǔ)。完善客戶關(guān)系管理，打造個(gè)人綜合金融服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)線上線下全方位獲客能力。建立分層服務(wù)品牌，打造財(cái)富客戶專屬產(chǎn)品與分級(jí)專享服務(wù)，實(shí)行分級(jí)客戶差異化管理，提升服務(wù)黏性和客戶價(jià)值回報(bào)。聚焦財(cái)富客戶、消費(fèi)中產(chǎn)、養(yǎng)老一族、城鎮(zhèn)新興等不同客戶群，制定針對(duì)性服務(wù)方案，批量拓展零售客戶。二是強(qiáng)化個(gè)人存款優(yōu)勢(shì)地位。緊盯同業(yè)，堅(jiān)持以日均余額市場(chǎng)份額提升為目標(biāo)，按照成本、效益相匹配原則，依據(jù)客戶價(jià)值貢獻(xiàn)實(shí)施差別化利率定價(jià)，并通過產(chǎn)品、渠道、服務(wù)等非價(jià)格手段，增強(qiáng)吸儲(chǔ)能力。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)，著力抓好代收代付、代發(fā)工資、新農(nóng)保、新農(nóng)合等資金源頭，強(qiáng)化零售產(chǎn)品綜合營(yíng)銷，大力拓展儲(chǔ)蓄存款。三是大力提升個(gè)人住房貸款市場(chǎng)份額。深化與大型優(yōu)質(zhì)開發(fā)商、優(yōu)質(zhì)樓盤和中介合作，實(shí)施名單制營(yíng)銷，做好源頭營(yíng)銷。突出重點(diǎn)產(chǎn)品，雙管齊下推動(dòng)一手、二手住房貸款業(yè)務(wù)并進(jìn)，做好公積金委托貸款、公積金組合貸款、公轉(zhuǎn)商貸款和以住房為抵押的房抵貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展。因地制宜地發(fā)展“農(nóng)民安家貸”業(yè)務(wù)，將其做成本行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的品牌亮點(diǎn)。四是推進(jìn)渠道整合創(chuàng)新。持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和升級(jí)改造，堅(jiān)定不移地推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)瘦身轉(zhuǎn)型工程，釋放人力資源，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力。持續(xù)完善網(wǎng)絡(luò)金融、社交金融、移動(dòng)金融、自助服務(wù)、語音服務(wù)等電子服務(wù)渠道建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類渠道資源協(xié)同發(fā)展和綜合利用。（三）發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，做精做優(yōu)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)隨著國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融具有廣闊的市場(chǎng)和巨大的潛力，進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)也成為未來商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要方向。“三農(nóng)”業(yè)務(wù)一向是農(nóng)業(yè)銀行的特色和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行要鞏固這一陣地，不斷擴(kuò)大在農(nóng)村金融中的優(yōu)勢(shì)。一是積極推動(dòng)重點(diǎn)縣轉(zhuǎn)型發(fā)展。實(shí)施經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，給予政策、資源傾斜，在增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行內(nèi)生動(dòng)力上下功夫，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新，重點(diǎn)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)和班子領(lǐng)導(dǎo)能力建設(shè)，在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，在團(tuán)隊(duì)建設(shè)、資源配置、考評(píng)激勵(lì)等方面探索改革。推動(dòng)直管縣支行加快發(fā)展，加大省分行與直管縣政府對(duì)接力度，加強(qiáng)項(xiàng)目合作，全部完成與10家直管縣政府合作協(xié)議的簽訂。對(duì)直管縣支行加大政策支持，直管縣支行可享受經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行的各項(xiàng)支持政策。二是持續(xù)提升農(nóng)戶金融服務(wù)能力和水平。圍繞“十種模式”，加強(qiáng)金穗“惠農(nóng)通工程”合作經(jīng)營(yíng)模式建設(shè)，進(jìn)一步拓展和做實(shí)惠農(nóng)卡、社?？üδ埽_立在農(nóng)村支付市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。加快推進(jìn)農(nóng)戶貸款政府增信機(jī)制落地，探索農(nóng)戶貸款集約化管理體制下貸款模式及產(chǎn)品創(chuàng)新，以支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為重點(diǎn)，做好對(duì)中高端