我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u8872摘要 摘要伴隨著經(jīng)濟(jì)高速的迅猛的發(fā)展，我國(guó)的大部分地區(qū)人口的老齡化問(wèn)題變得日益重要。老齡化問(wèn)題法不斷深入和加大，無(wú)疑對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)造成一定的壓力。在不斷完善的養(yǎng)老體系中，要提供相應(yīng)的養(yǎng)老體系保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用是不可小覷的，但是由于不宣傳力度、監(jiān)管力度的不足，相關(guān)保險(xiǎn)體系較為明顯的不完善，保險(xiǎn)種類(lèi)也極度的明顯的單一化，造成消費(fèi)者的不信任，購(gòu)買(mǎi)意愿較低。對(duì)此，要努力宣傳并加大監(jiān)管力度，完善保險(xiǎn)體系，積極的創(chuàng)造保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化。為加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)定的切實(shí)的落實(shí)與推進(jìn)，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊乃枷?，從根本上去解決養(yǎng)老問(wèn)題。關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；對(duì)策一、前言從2015到2021年，我們國(guó)家的人均預(yù)測(cè)的壽命從76.34歲伴隨著質(zhì)變式的提高，提高到了77.3歲，并預(yù)測(cè)壽命還會(huì)不斷的提升。人均壽命的增長(zhǎng)會(huì)加大人口老齡化下社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。這就說(shuō)明我國(guó)對(duì)養(yǎng)老的需求還是很大的，但是對(duì)于一些居民來(lái)說(shuō)，他們的投保意識(shí)并不較強(qiáng)。僅僅依靠傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，不足以滿足人們的需求。在這種極為嚴(yán)峻的可能會(huì)給國(guó)家未來(lái)發(fā)展帶來(lái)巨大影響的背景下，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相撞和面臨的問(wèn)題的研究，是極為迫切并且必需的。伴隨著人口老齡化的提升，使得傳統(tǒng)的養(yǎng)老的方式變得越來(lái)越困難，很難去適應(yīng)現(xiàn)在的生活情況。雖然保險(xiǎn)類(lèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展十分的迅速，但是我認(rèn)為在養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展還是并不是十分的完善，尤其是在面臨人口老齡化的背景下，要正確的面對(duì)人口老齡化下所面臨的挑戰(zhàn)還有機(jī)遇，應(yīng)該以一個(gè)積極樂(lè)觀的態(tài)度去面對(duì)。對(duì)于人口老齡化下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨著一些嚴(yán)峻的亟待解決的困境，比如宣傳力度不夠，會(huì)導(dǎo)致在政策的落實(shí)上有一部分的欠缺。面對(duì)這些應(yīng)該找到相應(yīng)的解決對(duì)策，讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著更好的發(fā)展。二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念及現(xiàn)狀分析（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中極為常規(guī)的常見(jiàn)的一種保險(xiǎn)，它的主要作用就是為人民的生命健康安全和身體的安危作為保險(xiǎn)對(duì)象，在購(gòu)買(mǎi)力商業(yè)保險(xiǎn)的人年老退休或者保險(xiǎn)的期屆滿足時(shí)，就可以讓保險(xiǎn)公司按照當(dāng)初簽訂的合同的內(nèi)容支付合同上說(shuō)明的足額的養(yǎng)老金?，F(xiàn)在不少的年輕人對(duì)錢(qián)的花銷(xiāo)沒(méi)有限制，出現(xiàn)了“月光族”的現(xiàn)象，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以避免人們?cè)谀贻p時(shí)過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象。還有一些人對(duì)事情的發(fā)生沒(méi)有事先的準(zhǔn)備，當(dāng)事情來(lái)臨的時(shí)候難免會(huì)造成手忙腳亂的局面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以幫助人們未雨綢繆。（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析我國(guó)因?yàn)檎诿媾R著人口老齡化的階段，因此我國(guó)潛在的迫切的需要養(yǎng)老的人實(shí)質(zhì)上非常的大，但是由于大部分群眾的投保意識(shí)非常的淡薄并且缺乏相關(guān)的了解，在我們國(guó)家當(dāng)中商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮的作用十分有限，但是隨著時(shí)代的發(fā)展以及人均受教育程度的提高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然還和國(guó)際上存在一定的差距，但是也在我們國(guó)家扮演著越來(lái)越重要的角色。近年來(lái)，就商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)群體年齡而言，以政策及有關(guān)指導(dǎo)為指導(dǎo)，民眾對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)接受程度呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，我國(guó)養(yǎng)老潛在需求巨大，多數(shù)居民投保意識(shí)較差，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未能在儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)中扮演主力軍角色，也不存在取代居民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的問(wèn)題。在我國(guó)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位日益重要，但和國(guó)際上相比，還存在著一些差距。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)群體年齡方面，以政策及有關(guān)指導(dǎo)為指導(dǎo)，民眾對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)接受程度呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中，80后群體購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占13.73%左右，70后群體商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占比在12.59%左右，80后比70后買(mǎi)得稍微多，但90后購(gòu)買(mǎi)比例較低，約為7.03%，但亦呈增長(zhǎng)之勢(shì)。圖1購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)群體近年來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)地位日益提高。就我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老體系而言，第一支柱（第一個(gè)支柱為社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）所占比重過(guò)大，第二支柱（企業(yè)年金，職業(yè)年金）覆蓋率較低，規(guī)模較小，所以，第三支柱（商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)）具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ瑸榻鉀Q中國(guó)養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題做出貢獻(xiàn)。我國(guó)要有第三支柱，才能減輕政府財(cái)政壓力，提高國(guó)民自我養(yǎng)老能力保障，與此同時(shí)，降低公共養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)問(wèn)題也隨之而來(lái)，也減低了企業(yè)社保繳費(fèi)的負(fù)擔(dān)，有利于養(yǎng)老三大支柱相對(duì)平衡。但我國(guó)第三支柱在現(xiàn)階段發(fā)展還不很成熟，又不很全面，體系也不很健全，但其提升空間很大。據(jù)下圖所示，2006-2020年間，我國(guó)保費(fèi)收入逐年增加，人壽公司保費(fèi)收入也呈明顯的上漲趨勢(shì)，但是壽險(xiǎn)保費(fèi)占人壽保險(xiǎn)公司總保費(fèi)的比例并未有相應(yīng)的提升速度?？傮w來(lái)說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面仍相對(duì)較窄，規(guī)模過(guò)小，并且發(fā)展速度過(guò)緩，例如2018年試點(diǎn)的個(gè)稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，到2020年4月底其保費(fèi)收入僅3億元，并未掀起很大的水花。圖22006-2020年我國(guó)保費(fèi)收入情況隨著社會(huì)的發(fā)展，自人口老齡化加劇。所謂人口老齡化，就是老齡人口總數(shù)在總?cè)丝诳倲?shù)中占比過(guò)高。根據(jù)國(guó)際上制定的準(zhǔn)則，對(duì)一國(guó)或地區(qū)，60歲以上的人口比例大于或等于10%，或者65歲以上的人口比例超過(guò)或等于7%，說(shuō)明該國(guó)或地區(qū)已步入老齡化時(shí)代，這一準(zhǔn)則的判斷已被各國(guó)所接受。2021年60歲以上的人口比例為18.70%，65歲以上的比例為13.50%。60歲以上人口比2020年增加5.44百分點(diǎn)。就現(xiàn)狀而言，我國(guó)早進(jìn)入人口老齡化時(shí)代。從2015年到2019年，人均預(yù)測(cè)壽命由76.34歲提高到77.3歲，并且預(yù)測(cè)壽命將繼續(xù)增長(zhǎng)。人均壽命延長(zhǎng)，將增加人口老齡化背景下的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。由此可見(jiàn)，我國(guó)在養(yǎng)老方面仍有較大需求，但對(duì)部分居民，其投保意識(shí)不高。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未能起到主力軍作用。盡管中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不斷完善，但與國(guó)際上相比，仍存在著一些差距。三、我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題（一）有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不強(qiáng)一是居民缺乏清晰的認(rèn)知。我國(guó)人口眾多，人口老齡化速度也比較快，因此，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，其面臨著更多的挑戰(zhàn)。而作為一種新型的社會(huì)養(yǎng)老保障方式，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠幫助老年人更好地進(jìn)行生活。其次，缺乏正確的認(rèn)知。當(dāng)前還有部分居民對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還不太清楚，覺(jué)得選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與把資金存銀行拿利息差別不大，更信任銀行給自己好處。多數(shù)居民對(duì)自我養(yǎng)老保障重要性認(rèn)識(shí)不足，更有相當(dāng)一部分處于“養(yǎng)兒防老”水平，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，生活水平逐漸提高，造成生活壓力加大，除了解決“小家”日?；ㄤN(xiāo)外，無(wú)力再承擔(dān)其他。也有部分人員靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)并存，根本上未能正確建立自我養(yǎng)老防范意識(shí)，更缺乏對(duì)其進(jìn)行規(guī)劃。調(diào)查顯示，相當(dāng)大比例居民退休后并不準(zhǔn)備存有錢(qián)。其根本原因在于居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，以為僅僅是投資理財(cái)性產(chǎn)品，與其他理財(cái)性產(chǎn)品差別不大，因而造成其對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)接受度不高。二是宣傳不夠。相關(guān)部門(mén)及保險(xiǎn)公司宣傳不到位等，使居民對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，還是比較容易產(chǎn)生誤會(huì)。有居民憑他人的話判斷產(chǎn)品優(yōu)劣，透過(guò)道聽(tīng)途說(shuō)，有些糟糕的理賠是很可能被聽(tīng)出來(lái)的、投保體驗(yàn)等等，這些都產(chǎn)生了不正確的想法，連保險(xiǎn)都被視為忽悠，由此造成了對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏全面了解。也有部分人無(wú)法分清商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與其他投資類(lèi)商品，由此導(dǎo)致居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿并不很強(qiáng)。（二）稅收政策的力度不夠我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收政策分散混亂且不系統(tǒng)。多為以往實(shí)踐中確立，但隨時(shí)間推移而遷徙、社會(huì)發(fā)展到今天，稅收政策顯現(xiàn)出諸多問(wèn)題與缺陷。例如，沒(méi)有足夠的稅收優(yōu)惠的激勵(lì)。在比例上，根據(jù)國(guó)家的規(guī)定，按工資總額在費(fèi)用中支出，未考慮到人民工資之間的差別，因此，在實(shí)際工作中，它顯得較為單一，且優(yōu)惠程度相對(duì)較小。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相同，均靠?jī)?yōu)惠政策吸引投資者投資，同時(shí)，在交納較高個(gè)人所得稅時(shí)，對(duì)消費(fèi)者而言，它并不被承認(rèn)，因?yàn)樗麄儽容^重視帶來(lái)的利益。就保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)而言商業(yè)，投資者看進(jìn)去了，利潤(rùn)就有了，但保險(xiǎn)公司一方面要繳納高稅收，沒(méi)有得到額外優(yōu)惠，這無(wú)疑給投資者帶來(lái)了沉重的包袱，這樣就造成對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中存在著一定的障礙。各種現(xiàn)象都說(shuō)明稅收政策不夠特定，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新受到遏制。無(wú)論從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是從消費(fèi)者角度看，高額稅收壓力，對(duì)雙方均無(wú)益，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)害怕創(chuàng)新、消費(fèi)者對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)熱情下降。（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類(lèi)單一我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)類(lèi)型通常有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)等。首先是針對(duì)傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)而言。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)收益固定、風(fēng)險(xiǎn)較小，產(chǎn)品收益以最初訂立保險(xiǎn)合同時(shí)利率為準(zhǔn)，不受外界因素干擾。因此，即便外界的利率為零，甚至為負(fù)，亦不影響?zhàn)B老金回報(bào)利率。但難以抗拒通貨膨脹的沖擊，由于利率恒定，假如通脹率很高，則長(zhǎng)期而言，有貶值之虞。由于貨幣在各個(gè)時(shí)代都具有不同價(jià)值，如果把部分錢(qián)投資到養(yǎng)老保險(xiǎn)上，將喪失在別處牟利的可能性。適用于部分高齡老齡人，或部分投資相對(duì)保守者。二是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的角度。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)由分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)中除約定最低回報(bào)外，這一部分資金收益也是由企業(yè)表現(xiàn)決定，但能避免或部分避免通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金造成的危害，使養(yǎng)老金相對(duì)于其他產(chǎn)品具有相對(duì)的保值作用。但分紅和企業(yè)表現(xiàn)、與經(jīng)營(yíng)狀況相關(guān)，存在不確定性。應(yīng)用在既保證養(yǎng)老金，另一個(gè)收益最低。由于分紅不確定，也有可能給投保人帶來(lái)更多的利益。三是萬(wàn)能險(xiǎn)壽險(xiǎn)具有保底利率、上下限、按月公布結(jié)算利率等特點(diǎn)，多數(shù)是按月已經(jīng)結(jié)算、復(fù)利提高、并能抵抗銀行利率波動(dòng)及通貨膨脹的沖擊。賬戶資金訪問(wèn)更加靈活方便追加投資。投資范圍廣泛，主要集中在股票、債券、基金等方面。投資方式多樣，其中購(gòu)買(mǎi)國(guó)債是最常見(jiàn)也是最安全的投資方式之一。此外，萬(wàn)能險(xiǎn)比普通壽險(xiǎn)具有更高的保障水平。但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，通常承諾保底收益約為1.25%。萬(wàn)能險(xiǎn)壽險(xiǎn)收益的計(jì)算基數(shù)為保單的賬戶價(jià)值即每個(gè)人所繳納的保費(fèi)減去有關(guān)費(fèi)用之外的款項(xiàng)。適合于部分理性投資者。四是投資連結(jié)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容是投資，屬于投資類(lèi)產(chǎn)品，長(zhǎng)期有效，若堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，很可能使回報(bào)變大。通過(guò)專(zhuān)家理財(cái)，精選投資品種，不同賬戶間可自適應(yīng)靈活切換，用以滿足資本市場(chǎng)的不同形態(tài)。但在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，其風(fēng)險(xiǎn)卻最大，其波動(dòng)大、虧損多，很可能血本無(wú)歸，適用于風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)的人群投資使用，投資為主考慮養(yǎng)老。但事實(shí)上，這4種保險(xiǎn)產(chǎn)品在性質(zhì)上均屬傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇，從而造成產(chǎn)品無(wú)法適應(yīng)不同人的要求，因此，銷(xiāo)量難以達(dá)到理想型。另一方面，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有把注意力放在產(chǎn)品上，人才，技術(shù)得不到及時(shí)引進(jìn)，他們更看重商品的價(jià)格，甚至回報(bào)率。四、我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)化建議（一）加大認(rèn)識(shí)力度一是增強(qiáng)了對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的理解。不僅需要政府強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，還需要保險(xiǎn)公司宣傳協(xié)助?？刹扇」鎻V告等方式，使人們?cè)谌粘Ｉ钪胁恢挥X(jué)地了解了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。與此同時(shí)，每一家保險(xiǎn)公司也會(huì)有高質(zhì)量的理財(cái)顧問(wèn)，協(xié)助住戶解惑，并有理財(cái)專(zhuān)家，使顧客獲得最大利益。加大宣傳力度，也要注意提高認(rèn)識(shí)，提高警惕。二是加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可經(jīng)常公開(kāi)舉辦講座，以宣傳居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，以演講方式，能有效地和人進(jìn)行交往，人在迷茫時(shí)，能及時(shí)為人解惑。也可免費(fèi)咨詢，減少人從錯(cuò)誤途徑獲得信息，還是一味地揣測(cè)。使人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可靠性有了一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)。對(duì)于不同類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，可借助多媒體、報(bào)紙和其他形式使人完全了解。（二）加強(qiáng)稅收政策的力度首先，要拓寬參保人群。應(yīng)讓更多人在稅收政策上獲得相應(yīng)優(yōu)惠，就得參保范圍越來(lái)越廣，使無(wú)固定收入或收入相對(duì)較少的群體均可采取稅收優(yōu)惠等政策。繼而使個(gè)體主動(dòng)加入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。除了EET模式外，德國(guó)李斯特的養(yǎng)老金還采用了其他模式，以激勵(lì)無(wú)固定收入或低收入者參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府以此為基礎(chǔ)，給予補(bǔ)助。但我國(guó)收入較低，并且政府對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)行了補(bǔ)貼，如果正在給予相應(yīng)補(bǔ)助，政府將在財(cái)政上受到壓力。如果使用TEE模式，繳費(fèi)階段時(shí)給予折扣，享受養(yǎng)老金的階段免稅，人們也許更積極地參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。二是要健全稅收政策體系。好的監(jiān)管體系能夠給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供更加舒適的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)也方便商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)拓展發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)扮演了非常重要角色，對(duì)某些不合規(guī)定之保險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)適時(shí)制止并取消某些與消費(fèi)者不符之合同條款。保險(xiǎn)企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)提高，以促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)水平。三是建立和健全相關(guān)法律。完善的法律法規(guī)不僅有利于促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的健康發(fā)展，而且還有助于保險(xiǎn)公司更好地管理自己的業(yè)務(wù)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，提高競(jìng)爭(zhēng)力。應(yīng)積極拓展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，敞開(kāi)國(guó)門(mén)主動(dòng)吸收國(guó)外眾多優(yōu)秀保險(xiǎn)企業(yè)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)踐性發(fā)展。保險(xiǎn)的監(jiān)管部門(mén)不能止步于此，必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展時(shí)代性。從資料上來(lái)看，做好合適的監(jiān)管工作能使企業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展，監(jiān)管制度的落實(shí)主要體現(xiàn)在對(duì)人們利益的維護(hù)。（三）創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型要符合政策與市場(chǎng)發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)方法，為消費(fèi)者研發(fā)出合適的商品，唯有抓住時(shí)代發(fā)展潮流，才能更好地發(fā)展?，F(xiàn)在保險(xiǎn)種類(lèi)，多數(shù)主要用于養(yǎng)老，無(wú)法適應(yīng)不同階層的居民需求。面臨著不同群體的家庭情況等等，應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為其提供保障。必須增加覆蓋范圍，也要讓更多群眾有保障。第一，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，才能更好地吸引消費(fèi)者。二是立足實(shí)際，當(dāng)今社會(huì)獨(dú)生子女多，還是丁克現(xiàn)象，也有一些家長(zhǎng)帶著子女外出打工、學(xué)習(xí)等等，這些都有空巢老人越來(lái)越多，這類(lèi)人并不鮮見(jiàn)，更需要關(guān)心和支持。三是加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)建設(shè)，提高數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)，強(qiáng)化保單管理，拓展視野，應(yīng)加強(qiáng)同養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作。要壯大人才隊(duì)伍，提升專(zhuān)業(yè)能力，鼓勵(lì)引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人士人才，為開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了堅(jiān)實(shí)后備力量。可因類(lèi)型而異，建立不同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。現(xiàn)在的社會(huì)，是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，而我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式主要還是依靠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，它比時(shí)代更滯后，使用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將更便利化，并且也十分的方便。結(jié)論隨著人們生活水平不斷提升，商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)中起著輔助，補(bǔ)充作用，與此同時(shí)，我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題也有了一定保障，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與“社?！敝g有一些差異。所謂“社?！?，就是用人單位或個(gè)人合法繳納，到了某個(gè)年紀(jì)或由于個(gè)體的偶然