操作流程

第一章貨款受理

【人員】公司市場營銷部門貸款調(diào)查崗貸款業(yè)務(wù)受理人

【職責(zé)】向借款申請(qǐng)人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹；受理小企業(yè)貨款申請(qǐng)，收集貸款申請(qǐng)資料

【任職要求】受理人應(yīng)當(dāng)具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)

【操作基本要求】

一、接受咨詢

受理人接受小額信貸客戶的貸款申請(qǐng)咨詢，向客戶介紹我公司融資業(yè)務(wù)品種，說明申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。

二、貸款申請(qǐng)受理

受理人按照小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，要求借款申請(qǐng)人提供有關(guān)申請(qǐng)資料，主要包括：

（一）借款申請(qǐng)書、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營合法性和經(jīng)營范圍的有關(guān)證明文件、客戶由技監(jiān)局發(fā)的代碼證書、稅務(wù)登記證〔特殊行業(yè)需提供行業(yè)經(jīng)營許可證）。

（二）開戶許可證、貨款卡。蓋有企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。（一份交檔、一份受理人留存用以日常核對(duì)）。

（三）企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件，企業(yè)納稅證明及電費(fèi)交納單據(jù)

（四）企業(yè)最新公司章程，驗(yàn)資報(bào)告或非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等

（五）企業(yè)在銀行的結(jié)算帳戶資金清單

（六）采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。有限責(zé)任公司，股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提交公司董事會(huì)或股東大會(huì)決議；承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件

（七）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提供合法的驗(yàn)資報(bào)告。

（八）采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書面文件和權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物

清單及價(jià)值證明材料

（九）企業(yè)近兩年和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，不滿兩年的提供近一年財(cái)務(wù)報(bào)表〔微型企業(yè)及其他除外）。

（十）借款人法定代表人或主要股東個(gè)人對(duì)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)的委托書

（十一）借款經(jīng)辦人和法定代表人電話號(hào)碼

（十二）本公司要求的其他資料。三、資料移交經(jīng)初步判斷符合公司小額信貸貨款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貨款申請(qǐng)資料移交調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說明情況。

對(duì)于我公司具有小企業(yè)信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請(qǐng)受理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查第二章貸款調(diào)查

【人員】貸款調(diào)查人

【職責(zé)】小企業(yè)貸款實(shí)行雙人調(diào)查。第一調(diào)查人收集、整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，與第二調(diào)查人共同調(diào)查借款人和擔(dān)保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益，形成調(diào)查報(bào)告后，第一二調(diào)查人須在調(diào)查報(bào)告上簽字，對(duì)調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后3個(gè)工作日內(nèi)完成。

【任務(wù)要求】調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，具有小企業(yè)信貸從業(yè)資格

【操作基本要求】

一、系統(tǒng)查詢

客戶經(jīng)理接到移交的資料后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用情況。

二、資料審閱

貸款調(diào)查人員對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行審閱，井按照我公司小額信貸相關(guān)貸款品種要求對(duì)己有資料進(jìn)行核對(duì)，

對(duì)缺少資料及時(shí)通知借款人補(bǔ)充，對(duì)資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，第一調(diào)查人和第二調(diào)查人要共同核對(duì)復(fù)印件與

原件是否一致，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)一致”字樣并簽名確認(rèn)。對(duì)資料的審閱要點(diǎn)應(yīng)包括：（一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊(cè)地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。

（二）經(jīng)營狀況。企業(yè)所處行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預(yù)測等。

（三）財(cái)務(wù)狀況最近兩年和最近一期的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)，盈利能力、現(xiàn)金流量，銷售及存款等的變動(dòng)和現(xiàn)狀

〔四）融資及信用情況。客戶的融資水平，融資方式、對(duì)外擔(dān)保情況；有無逃廢債、拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄等

（五）經(jīng)營者素質(zhì)。法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力等

〔六）客戶資金要求情況

（七）擔(dān)保情況。保證人資格，擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力等：抵〔質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值、預(yù)計(jì)變現(xiàn)難易程度等情況

1、對(duì)采取法人、其他組織保證的，主要核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、授權(quán)情況、擔(dān)保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋?/p>

2、對(duì)采取保險(xiǎn)保證的，主要核實(shí)保險(xiǎn)單證的真實(shí)性和有效性，投保人是否投保全額保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)，保險(xiǎn)合同條款是否復(fù)合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權(quán)的特別約定事

3、對(duì)采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對(duì)抵押物狀況進(jìn)行實(shí)地觀察，并核實(shí)是否己提供我公司認(rèn)可的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的抵押物評(píng)估報(bào)告，對(duì)己經(jīng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具押品價(jià)值評(píng)估報(bào)告的，應(yīng)提交內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行形式審查和技術(shù)性審查：對(duì)押品未經(jīng)外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，由內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員自行認(rèn)定押品價(jià)值，并對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)予以揭示，以確定評(píng)估參數(shù)選定的準(zhǔn)確性和合理性。對(duì)質(zhì)押品必須是否屬于可質(zhì)押的質(zhì)物范圍。

（八）調(diào)查人認(rèn)為需要的其他事項(xiàng)

三、實(shí)地調(diào)查

調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時(shí)間進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。具體內(nèi)容應(yīng)包括：(一）核實(shí)資料，包括企業(yè)的主體資格、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成，經(jīng)營場所，企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營者基本素質(zhì)、經(jīng)營管理水平是否與資料相一致

(二）考察經(jīng)營情況，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、員工情況、經(jīng)營場所、產(chǎn)品的市場前景等

(三)考察抵（質(zhì)）押物的狀況，包括抵〔質(zhì)）押物的形態(tài)、地理位置，權(quán)屬狀況等等。

四、分析判斷【人員】貸后管理、催收人員

【職責(zé)】對(duì)貸款審批意見的落實(shí)情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督：對(duì)貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督，負(fù)監(jiān)督責(zé)任：對(duì)快到期貸款進(jìn)行提醒催告；對(duì)已逾期貸款會(huì)同法律人員進(jìn)行催收、迫【任職要求】應(yīng)具有小額貸款業(yè)務(wù)從業(yè)資格，法律人員應(yīng)具備法律從業(yè)資格【操作基本要求】一、檔案接收

檔案人員接收貸款檔案，核驗(yàn)貸款資料是否完整、要件是否齊全，井當(dāng)面登記簽收二、作業(yè)監(jiān)督

監(jiān)督人員在接到貸款檔案7個(gè)工作日內(nèi)，審查貸款檔案，對(duì)審批意見落實(shí)情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督。重點(diǎn)監(jiān)督以下內(nèi)容：

(一）貸款審批意見是否落實(shí)(二)審批人審批過程是否合規(guī)，是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為

(三）監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)，合同要素是否準(zhǔn)確、一致：擔(dān)保資料是否齊全．

(四）是否對(duì)有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款

(五)其他需要檢查的情況三、跟蹤核實(shí)

對(duì)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題，要向有關(guān)負(fù)責(zé)人報(bào)告，并視情況分別處理

(一）監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題需要貸款受理人核查確認(rèn)的，應(yīng)向其下達(dá)《業(yè)務(wù)監(jiān)督核查通知書》(二)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)審批和辦理過程中存在不符合信貸政策制度和業(yè)務(wù)操作流程的問題，應(yīng)下達(dá)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》限期整改(三)檢查發(fā)現(xiàn)存在較為嚴(yán)重的不合規(guī)操作行為，應(yīng)提交檢查人員進(jìn)行現(xiàn)場專項(xiàng)檢查，監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)對(duì)所監(jiān)督行為負(fù)責(zé)，在所監(jiān)督的貸款檔案上簽名或蓋章，并將相關(guān)材料移交檔案管理部門第六章貸后監(jiān)測

【人員】貸后管理監(jiān)測人員

【職責(zé)】對(duì)貸款質(zhì)量情況進(jìn)行監(jiān)測，編制監(jiān)測報(bào)表，進(jìn)行質(zhì)量分析，撰寫分析報(bào)告，并對(duì)重點(diǎn)關(guān)注客戶貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。監(jiān)測人員對(duì)監(jiān)測的及時(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)【任職要求】監(jiān)測人員應(yīng)當(dāng)具有小額貸款崗位從業(yè)資格

【操作基本要求】

一、報(bào)表監(jiān)側(cè)

監(jiān)測人員通過業(yè)務(wù)報(bào)表，對(duì)公司小額貨款進(jìn)行貸后管理監(jiān)測（一）按日監(jiān)測

對(duì)分期還本付息的小企業(yè)貸款，監(jiān)測人員要監(jiān)測其自動(dòng)還款

執(zhí)行情況，按日采集違約借款人信息，制成清單交催收人員

（二）按月監(jiān)測1、監(jiān)測人員要按月提交監(jiān)測報(bào)表和監(jiān)測報(bào)告（1）貸款發(fā)放和質(zhì)量情況(2)貸款結(jié)構(gòu)及質(zhì)量分布狀況

(3)不良貸款結(jié)構(gòu)及質(zhì)量分布狀況；

(4)大額貸款和重點(diǎn)關(guān)注貸款質(zhì)量情況：

(5）關(guān)注類貸款的遷徙情況

(6)退出類貸款的清收處置情況；

(7)其他需要