汽車保險合同汽車保險與理賠2025/3/32第一節(jié)汽車保險合同概述一、保險合同的概念和性質(zhì)《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人；?保險合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一般認(rèn)為，保險合同是投保人和保險人雙方的法律行為，構(gòu)成雙務(wù)有償合同，具體表現(xiàn)為：1．保險合同為保險人和投保人之間的合約

2．保險合同為第三人利益的涉他合同3．保險合同為雙務(wù)合同4．保險合同為有償合同2025/3/33汽車保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，是指以汽車及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險合同。由于汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險公司的所有業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對地位，因而汽車保險合同是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營過程中的重要合同。由于現(xiàn)行的汽車保險合同涉及的保險標(biāo)的不僅局限于狹義財產(chǎn)保險范疇，即基本險條款中車輛損失險部分的保險標(biāo)的涉及狹義財產(chǎn)保險的范疇，而在第三者責(zé)任險部分的保險標(biāo)的則涉及責(zé)任保險的范疇，所以，汽車保險合同屬于綜合性財產(chǎn)保險合同。

2025/3/34二、汽車保險合同的種類

１、單一危險保險合同與綜合危險保險合同

２、定值保險合同與不定值保險合同

３、定額保險合同與補償保險合同

４、個別保險合同與集合保險合同

５、特定保險合同與總括保險合同

６、足額保險合同與非足額保險合同

７、專一保險合同與重復(fù)保險合同

８、原保險合同與再保險合同2025/3/35三、汽車保險合同的法律特征汽車保險合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為汽車保險合同是射悻合同汽車保險合同是有償合同汽車保險合同是最大誠信合同汽車保險合同是對人的合同汽車保險合同是雙務(wù)合同2025/3/36

第二節(jié)汽車保險合同的基本內(nèi)容

狹義保險合同的內(nèi)容僅指保險合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。這里介紹是廣義保險合同的內(nèi)容。

一、保險合同的主體保險合同的主體與一般合同的主體有所不同。當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人、投保人和被保險人是保險合同的當(dāng)事人；受益人是保險合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當(dāng)事人，而被保險人是保險合同關(guān)系人。2025/3/371、保險合同的當(dāng)事人1)投保人投保人是指與保險人訂立保險合同并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件是：投保人須具有權(quán)利能力和行為能力的自然人和法人投保人對車輛具有利害關(guān)系，存在可保利益

投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費2025/3/382）保險人

保險人是指與投保人訂立汽車保險合同，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔(dān)賠償資任的財產(chǎn)保險公司。

保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格；保險公司須以自己的名義訂立保險合同。2025/3/392、汽車保險合同的關(guān)系人1）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。被保險人的成立應(yīng)具備的條件是：被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人；被保險人須享有保險金請求權(quán)。2）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要知用于人壽保險合同。2025/3/3103、中介組織保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估行2025/3/311二、保險合同的客體

保險合同的客體是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益；投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效。汽車保險利益是指投保人對汽車所產(chǎn)生的實際或法律上的利益，如果這種利益喪失將是之蒙受損失。2025/3/312三、汽車保險合同的條款基本條款：（1）

保險人的名稱和住所（2）

投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所（3）

保險標(biāo)的（4）

保險責(zé)任和責(zé)任免除（5）

保險期間和保險責(zé)任開始時間（6）

保險價值（7）

保險金額（8）

保險費及支付辦法（9）

保險金賠償或者給付辦法（10）違約責(zé)任和爭議處理（11）訂立合同的年月日2025/3/313特約條款：保證條款附加條款協(xié)會條款2025/3/314四、汽車保險合同雙方的基本權(quán)利與義務(wù)保險雙方的基本權(quán)利和義務(wù)投保方的基本權(quán)利包括：保險金請求權(quán)和解約權(quán)；投保方的義務(wù)包括：（1）

如實告知義務(wù)（2）

交付保險費義務(wù)（3）

出險后施救與通知義務(wù)（4）

提供有關(guān)證明和資料義務(wù)（5）

協(xié)助察勘義務(wù)

2025/3/315保險方的義務(wù)：（1）

說明義務(wù)（2）

及時簽單義務(wù)（3）

保密義務(wù)（4）

賠償或給付保險金的義務(wù)（5）

支付其他必要特殊費用的義務(wù)2025/3/316保險合同的形式

保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單以及除此之外的其他書面協(xié)議。投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。保險單保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨時保險憑證。保險憑證保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。2025/3/317第三節(jié)汽車保險合同的訂立與生效、變更

汽車保險合同的訂立是指被保險人與保險公司就汽車保險合同的內(nèi)容進行協(xié)商，達成一致的過程。汽車保險合同的訂立包括要約和承諾兩個階段。1、要約要約亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個有效的要約應(yīng)具備三個條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對約人具有約束力。一、保險合同的訂立2025/3/3182、承諾

承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。2025/3/319二、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。1．保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護。2025/3/3202、保險合同的無效1）無效保險合同的概念無效保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合同。保險合同被確認(rèn)無效后，始終無效。2）無效保險合同的種類按照無效的程度，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同，部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。按照無效的性質(zhì)，保險合同的無效可分為絕對無效和相對無效。2025/3/321三、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充。合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的變更；后者不僅包括權(quán)利、義務(wù)的變更，而且還包括主體和客體的變更。1．保險合同主體的變更保險合同主體的變更大都是由保險標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實際是合同的轉(zhuǎn)讓。保險合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務(wù)及客體。在財產(chǎn)保險中，合同主體的變更以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)。人身保險合同主體的變更，不以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。2025/3/3222．保險合同的客體變更保險合同客體變更的原因主要是保險標(biāo)的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。保險合同客體的變更，通常是由投保人或被保險人提出，經(jīng)保險人同意，加批后生效。3．保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。4．保險合同的中止保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。5．保險合同的復(fù)效保險合同復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后以后又重新開始。2025/3/323四、保險合同的索賠與理賠

保險合同的索賠時效：

人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅；人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

保險合同的理賠時限：

對屬于保險責(zé)任并能夠確定保險金數(shù)額的,在與被保險人或受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或給付保險金義務(wù).

保險人自收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對屬于本保險責(zé)任但賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，或者與被保險人或受益人不能達成有關(guān)賠償或給付保險金的協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明或資料可以確定的最低數(shù)額先于支付；待保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。2025/3/324五、保險合同的終止與解除

保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險合同終止的原因很多，主要有：1．保險合同因期限屆滿而終止。2．保險合同因履行而終止。3．財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止。4．人身保險合同因被保險人的死亡而終止。5．財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的部分損失，保險人履行賠償義務(wù)而終止。6．保險合同解除的形式保險合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除1)法定解除法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。《保險法》第十四條強調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。”2)協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。2025/3/325第四節(jié)汽車保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理通常采用如下四種方式：1．協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對爭議事項進行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法。2．調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協(xié)議、平息爭端。3．仲裁

仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲載機構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。

4．訴訟

這是指保險合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法。一、解決保險合同爭議的方式2025/3/326二、保險合同條款的解釋保險合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險合同解釋的原則。它們是對保險合同的理解和說明應(yīng)當(dāng)遵循的基本準(zhǔn)則。一般說來，對保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險人和受益人的解釋等原則。1．文義解釋的原則

文義解釋是