房產(chǎn)金融審慎管理制度一、總則（一）目的為加強房產(chǎn)金融業(yè)務的風險管理，規(guī)范業(yè)務操作流程，確保房產(chǎn)金融業(yè)務穩(wěn)健運行，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實際情況，制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及房產(chǎn)金融業(yè)務的各部門及相關(guān)崗位人員，包括但不限于業(yè)務拓展、風險管理、信貸審批、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.審慎合規(guī)原則嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保房產(chǎn)金融業(yè)務合法合規(guī)開展。2.風險可控原則對房產(chǎn)金融業(yè)務進行全面風險管理，識別、評估、監(jiān)測和控制各類風險，確保風險在可控范圍內(nèi)。3.穩(wěn)健經(jīng)營原則注重業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，保持合理的業(yè)務規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量，避免過度追求短期利益而忽視長期風險。4.協(xié)同合作原則各部門之間應加強溝通協(xié)作，形成工作合力，共同推進房產(chǎn)金融業(yè)務的健康發(fā)展。二、業(yè)務范圍與準入管理（一）業(yè)務范圍1.個人住房貸款為個人購買自住住房提供貸款支持，包括首套房貸款、改善型住房貸款等。2.商業(yè)用房貸款向企業(yè)或個人發(fā)放用于購買商業(yè)辦公用房、商鋪等商業(yè)性質(zhì)房產(chǎn)的貸款。3.房地產(chǎn)開發(fā)貸款為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供項目開發(fā)所需的資金支持，包括土地儲備貸款、項目建設(shè)貸款等。（二）準入管理1.借款人準入個人借款人應具備穩(wěn)定的收入來源、良好的信用記錄和還款能力，年齡、職業(yè)等符合相關(guān)規(guī)定要求。企業(yè)借款人應具有合法合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)、健全的財務制度、良好的信用狀況和較強的還款能力。2.項目準入房地產(chǎn)開發(fā)項目應具備合法的土地手續(xù)、規(guī)劃許可、施工許可等相關(guān)證件，項目符合當?shù)胤康禺a(chǎn)市場發(fā)展規(guī)劃和政策要求。對項目的地理位置、市場前景、開發(fā)企業(yè)實力等進行綜合評估，確保項目具有可行性和盈利能力。3.合作機構(gòu)準入與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、中介機構(gòu)、擔保公司等合作機構(gòu)建立合作關(guān)系時，應對其資質(zhì)、信譽、經(jīng)營狀況等進行嚴格審查，確保合作機構(gòu)具備良好的合作條件和風險管控能力。定期對合作機構(gòu)進行評估和考核，根據(jù)評估結(jié)果調(diào)整合作策略，對不符合要求的合作機構(gòu)及時終止合作。三、業(yè)務流程管理（一）業(yè)務受理1.客戶向公司提出房產(chǎn)金融業(yè)務申請，提交相關(guān)資料，包括身份證明、收入證明、房產(chǎn)證明、貸款用途證明等。2.業(yè)務人員對客戶提交的資料進行初步審核，檢查資料的完整性、真實性和合規(guī)性，對不符合要求的資料及時通知客戶補充或更正。（二）盡職調(diào)查1.成立盡職調(diào)查小組，對借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、資產(chǎn)負債情況、貸款用途等進行全面調(diào)查核實。2.對房地產(chǎn)開發(fā)項目進行實地考察，了解項目的建設(shè)進度、市場銷售情況、資金使用情況等，評估項目的風險狀況。3.對合作機構(gòu)進行調(diào)查，核實其資質(zhì)、信譽、經(jīng)營狀況等，評估合作機構(gòu)的風險管控能力。（三）風險評估1.風險管理部門運用科學的風險評估模型和方法，對房產(chǎn)金融業(yè)務進行風險評估，確定風險等級。2.風險評估內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險等，重點關(guān)注借款人的還款能力、房地產(chǎn)市場波動、業(yè)務操作合規(guī)性等因素。（四）信貸審批1.業(yè)務部門將盡職調(diào)查和風險評估報告提交至信貸審批委員會，信貸審批委員會根據(jù)相關(guān)規(guī)定和審批標準對業(yè)務進行審議和決策。2.審批通過的業(yè)務，由信貸審批委員會出具審批意見，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；審批未通過的業(yè)務，應說明原因，并將結(jié)果反饋給業(yè)務部門。（五）合同簽訂1.根據(jù)信貸審批意見，業(yè)務部門與借款人、合作機構(gòu)簽訂相關(guān)合同，明確各方的權(quán)利和義務。2.合同簽訂過程中，應確保合同條款符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，合同內(nèi)容完整、準確、清晰，避免出現(xiàn)歧義或漏洞。（六）貸款發(fā)放1.業(yè)務部門按照合同約定，落實貸款發(fā)放條件，包括借款人已辦妥相關(guān)抵押登記手續(xù)、保險手續(xù)等。2.審核無誤后，財務部門將貸款資金發(fā)放至指定賬戶，并做好貸款發(fā)放記錄。（七）貸后管理1.建立貸后管理臺賬，定期對貸款的使用情況、借款人的還款情況、抵押物的狀況等進行跟蹤監(jiān)測。2.貸后管理人員應定期與借款人進行溝通，了解其經(jīng)營狀況、財務狀況、還款能力等變化情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風險問題。3.對抵押物進行定期檢查，確保抵押物的安全、完整，如發(fā)現(xiàn)抵押物價值下降、被查封等情況，應及時采取措施保障貸款安全。4.按照規(guī)定對貸款進行風險分類，及時識別和處置不良貸款，對不良貸款應采取有效的催收措施，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，最大限度減少貸款損失。四、風險管理（一）信用風險管理1.建立完善的信用評級體系，對借款人的信用狀況進行全面評估，根據(jù)信用評級結(jié)果確定貸款額度、利率、期限等信貸政策。2.加強對借款人信用記錄的審查和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預警信用風險，對信用狀況惡化的借款人采取相應的風險防控措施。3.嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查，確保信用風險得到有效控制。（二）市場風險管理1.密切關(guān)注房地產(chǎn)市場動態(tài)，分析市場走勢和政策變化對房產(chǎn)金融業(yè)務的影響，及時調(diào)整業(yè)務策略和風險防控措施。2.建立市場風險監(jiān)測指標體系，對房地產(chǎn)市場價格、成交量、庫存等指標進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)市場風險信號。3.通過多元化的業(yè)務結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)配置，降低市場風險對公司房產(chǎn)金融業(yè)務的影響。（三）操作風險管理1.完善業(yè)務操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責和操作規(guī)范，加強對業(yè)務操作環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理。2.加強員工培訓，提高員工的業(yè)務素質(zhì)和風險意識，確保員工熟悉業(yè)務操作流程和風險防控要求，避免因操作失誤引發(fā)風險。3.建立操作風險監(jiān)測和預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處理操作風險事件，對違規(guī)操作行為進行嚴肅問責。（四）流動性風險管理1.合理安排資金來源和運用，確保公司房產(chǎn)金融業(yè)務的資金流動性需求得到滿足。2.建立流動性風險監(jiān)測指標體系，對公司的資金頭寸、資金周轉(zhuǎn)情況、融資能力等進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預警流動性風險。3.制定流動性應急預案，明確在出現(xiàn)流動性風險時的應對措施和流程，確保公司能夠及時、有效地應對流動性風險。五、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制1.建立健全內(nèi)部控制制度，涵蓋房產(chǎn)金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括業(yè)務流程、風險管理、財務核算、內(nèi)部審計等方面，確保各項業(yè)務活動在內(nèi)部控制框架內(nèi)規(guī)范運行。2.明確各部門和崗位的職責權(quán)限，做到不相容崗位相互分離、相互制約，形成有效的制衡機制。3.加強內(nèi)部控制的執(zhí)行和監(jiān)督，定期對內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，確保內(nèi)部控制制度的有效性。（二）內(nèi)部監(jiān)督1.內(nèi)部審計部門定期對房產(chǎn)金融業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查業(yè)務操作的合規(guī)性、風險管理的有效性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等，及時發(fā)現(xiàn)和揭示存在的問題和風險隱患。2.對審計發(fā)現(xiàn)的問題，內(nèi)部審計部門應提出整改意見和建議，督促相關(guān)部門及時整改落實，并對整改情況進行跟蹤檢查，確保問題得到徹底解決。3.建立內(nèi)部監(jiān)督信息反饋機制，及時將內(nèi)部監(jiān)督情況反饋給公司管理層和相關(guān)部門，為公司決策提供參考依據(jù)。六、信息披露與報告（一）信息披露1.按照國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向社會公眾披露公司房產(chǎn)金融業(yè)務的相關(guān)信息，包括業(yè)務規(guī)模、風險狀況、經(jīng)營業(yè)績等，確保信息披露的真實性、準確性和完整性。2.建立信息披露管理制度，明確信息披露的內(nèi)容、方式、渠道、時間等要求，規(guī)范信息披露行為。3.加強與監(jiān)管部門、投資者、社會公眾等的溝通與交流，及時回應各方關(guān)切，維護公司良好的市場形象。（二）報告制度1.建立房產(chǎn)金融業(yè)務定期報告制度，各業(yè)務部門應定期向公司管理層報告業(yè)務開展情況、風險狀況、存在問題及建議等。2.風險管理部門應定期編制風險報告，對房產(chǎn)金融業(yè)務的風險狀況進行全面分析和評估，提出風險防控措施和建議。3.遇有重大事項或突