房產(chǎn)金融審慎管理制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的各部門及相關(guān)崗位人員，包括但不限于業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.審慎合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則對(duì)房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。3.穩(wěn)健經(jīng)營原則注重業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，保持合理的業(yè)務(wù)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量，避免過度追求短期利益而忽視長期風(fēng)險(xiǎn)。4.協(xié)同合作原則各部門之間應(yīng)加強(qiáng)溝通協(xié)作，形成工作合力，共同推進(jìn)房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。二、業(yè)務(wù)范圍與準(zhǔn)入管理（一）業(yè)務(wù)范圍1.個(gè)人住房貸款為個(gè)人購買自住住房提供貸款支持，包括首套房貸款、改善型住房貸款等。2.商業(yè)用房貸款向企業(yè)或個(gè)人發(fā)放用于購買商業(yè)辦公用房、商鋪等商業(yè)性質(zhì)房產(chǎn)的貸款。3.房地產(chǎn)開發(fā)貸款為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供項(xiàng)目開發(fā)所需的資金支持，包括土地儲(chǔ)備貸款、項(xiàng)目建設(shè)貸款等。（二）準(zhǔn)入管理1.借款人準(zhǔn)入個(gè)人借款人應(yīng)具備穩(wěn)定的收入來源、良好的信用記錄和還款能力，年齡、職業(yè)等符合相關(guān)規(guī)定要求。企業(yè)借款人應(yīng)具有合法合規(guī)的經(jīng)營資質(zhì)、健全的財(cái)務(wù)制度、良好的信用狀況和較強(qiáng)的還款能力。2.項(xiàng)目準(zhǔn)入房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目應(yīng)具備合法的土地手續(xù)、規(guī)劃許可、施工許可等相關(guān)證件，項(xiàng)目符合當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃和政策要求。對(duì)項(xiàng)目的地理位置、市場(chǎng)前景、開發(fā)企業(yè)實(shí)力等進(jìn)行綜合評(píng)估，確保項(xiàng)目具有可行性和盈利能力。3.合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系時(shí)，應(yīng)對(duì)其資質(zhì)、信譽(yù)、經(jīng)營狀況等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保合作機(jī)構(gòu)具備良好的合作條件和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。定期對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估和考核，根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整合作策略，對(duì)不符合要求的合作機(jī)構(gòu)及時(shí)終止合作。三、業(yè)務(wù)流程管理（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶向公司提出房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，包括身份證明、收入證明、房產(chǎn)證明、貸款用途證明等。2.業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初步審核，檢查資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性，對(duì)不符合要求的資料及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或更正。（二）盡職調(diào)查1.成立盡職調(diào)查小組，對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、貸款用途等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)。2.對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察，了解項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、市場(chǎng)銷售情況、資金使用情況等，評(píng)估項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其資質(zhì)、信譽(yù)、經(jīng)營狀況等，評(píng)估合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力、房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性等因素。（四）信貸審批1.業(yè)務(wù)部門將盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告提交至信貸審批委員會(huì)，信貸審批委員會(huì)根據(jù)相關(guān)規(guī)定和審批標(biāo)準(zhǔn)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行審議和決策。2.審批通過的業(yè)務(wù)，由信貸審批委員會(huì)出具審批意見，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；審批未通過的業(yè)務(wù)，應(yīng)說明原因，并將結(jié)果反饋給業(yè)務(wù)部門。（五）合同簽訂1.根據(jù)信貸審批意見，業(yè)務(wù)部門與借款人、合作機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)合同，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。2.合同簽訂過程中，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，合同內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、清晰，避免出現(xiàn)歧義或漏洞。（六）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門按照合同約定，落實(shí)貸款發(fā)放條件，包括借款人已辦妥相關(guān)抵押登記手續(xù)、保險(xiǎn)手續(xù)等。2.審核無誤后，財(cái)務(wù)部門將貸款資金發(fā)放至指定賬戶，并做好貸款發(fā)放記錄。（七）貸后管理1.建立貸后管理臺(tái)賬，定期對(duì)貸款的使用情況、借款人的還款情況、抵押物的狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)。2.貸后管理人員應(yīng)定期與借款人進(jìn)行溝通，了解其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險(xiǎn)問題。3.對(duì)抵押物進(jìn)行定期檢查，確保抵押物的安全、完整，如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值下降、被查封等情況，應(yīng)及時(shí)采取措施保障貸款安全。4.按照規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，及時(shí)識(shí)別和處置不良貸款，對(duì)不良貸款應(yīng)采取有效的催收措施，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，最大限度減少貸款損失。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.建立完善的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估，根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果確定貸款額度、利率、期限等信貸政策。2.加強(qiáng)對(duì)借款人信用記錄的審查和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用狀況惡化的借款人采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，確保信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，分析市場(chǎng)走勢(shì)和政策變化對(duì)房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的影響，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格、成交量、庫存等指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。3.通過多元化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)配置，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的影響。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位的職責(zé)和操作規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理。2.加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保員工熟悉業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防控要求，避免因操作失誤引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。3.建立操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理操作風(fēng)險(xiǎn)事件，對(duì)違規(guī)操作行為進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)。（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理1.合理安排資金來源和運(yùn)用，確保公司房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的資金流動(dòng)性需求得到滿足。2.建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)公司的資金頭寸、資金周轉(zhuǎn)情況、融資能力等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，明確在出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)對(duì)措施和流程，確保公司能夠及時(shí)、有效地應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。五、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制1.建立健全內(nèi)部控制制度，涵蓋房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)核算、內(nèi)部審計(jì)等方面，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)在內(nèi)部控制框架內(nèi)規(guī)范運(yùn)行。2.明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，做到不相容崗位相互分離、相互制約，形成有效的制衡機(jī)制。3.加強(qiáng)內(nèi)部控制的執(zhí)行和監(jiān)督，定期對(duì)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，確保內(nèi)部控制制度的有效性。（二）內(nèi)部監(jiān)督1.內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和揭示存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)提出整改意見和建議，督促相關(guān)部門及時(shí)整改落實(shí)，并對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤檢查，確保問題得到徹底解決。3.建立內(nèi)部監(jiān)督信息反饋機(jī)制，及時(shí)將內(nèi)部監(jiān)督情況反饋給公司管理層和相關(guān)部門，為公司決策提供參考依據(jù)。六、信息披露與報(bào)告（一）信息披露1.按照國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向社會(huì)公眾披露公司房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營業(yè)績等，確保信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。2.建立信息披露管理制度，明確信息披露的內(nèi)容、方式、渠道、時(shí)間等要求，規(guī)范信息披露行為。3.加強(qiáng)與監(jiān)管部門、投資者、社會(huì)公眾等的溝通與交流，及時(shí)回應(yīng)各方關(guān)切，維護(hù)公司良好的市場(chǎng)形象。（二）報(bào)告制度1.建立房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)定期報(bào)告制度，各業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期向公司管理層報(bào)告業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、存在問題及建議等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期編制風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，對(duì)房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面分析和評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議。3.遇有重大事項(xiàng)或突