《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》陳彩霞第3章支付體系與支付工具3.1支付體系及其構(gòu)成 3.2支付系統(tǒng)的發(fā)展3.3我國支付系統(tǒng)的功能 3.4支付工具 本章學(xué)習(xí)目標掌握支付、支付體系、支付系統(tǒng)、同城支付系統(tǒng)、全國電子聯(lián)行系統(tǒng)(EIS)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等基本概念。掌握支付工具、票據(jù)、匯票、支票、本票、托收承付、委托收款等基本概念了解中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)及功能。了解傳統(tǒng)的支付手段對電子商務(wù)的局限性.3.1支付體系及其構(gòu)成金融支付系統(tǒng)是金融業(yè)生存、發(fā)展、參與競爭的重要基礎(chǔ)。80年代以后，經(jīng)濟的全球化促進金融的全球化和一體化，各國金融支付體系得到迅速發(fā)展。現(xiàn)代支付體系主要由支付工具、支付系統(tǒng)、支付服務(wù)組織和支付體系監(jiān)督管理等要素組成。3.1.1支付與清算的含義支付是指銀行提供的為清償商品交換和勞務(wù)活動所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。是圍繞銀行、銀行客戶、客戶客戶開戶行的資金收付關(guān)系。涉及央行、商行和客戶清算：終結(jié)現(xiàn)存的法律關(guān)系，處理剩余財產(chǎn)，使之歸于消滅而進行的一個程序，不涉及債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移（與結(jié)算不同）。3.1.2支付系統(tǒng)概念聯(lián)系客戶、商行和央行的系統(tǒng)。消費者與金融機構(gòu)、金融機構(gòu)之間的資金支付與結(jié)算等過程形成的經(jīng)濟關(guān)系整體，就是支付系統(tǒng)分為支付服務(wù)系統(tǒng)和支付資金清算系統(tǒng)。支付系統(tǒng)示意圖支付服務(wù)系統(tǒng)（支付系統(tǒng)基礎(chǔ)）支付資金清算系統(tǒng)（央行監(jiān)管和調(diào)控的手段）1．支付服務(wù)系統(tǒng)主要指完成銀行與客戶之間的支付與結(jié)算的系統(tǒng)。特點是賬戶多、業(yè)務(wù)量大、涉及客戶與銀行雙方的權(quán)益，是支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，也是金融信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源點。支付服務(wù)系統(tǒng)功能主要包括如下八個方面：①存款，包括同城結(jié)算、異地結(jié)算、存款對賬和計息；②貸款，包括各種不同類型；③現(xiàn)金出納；④跨行業(yè)務(wù)往來；⑤系統(tǒng)內(nèi)資金與財務(wù)損益管理；⑥會計分析；⑦年度決算；⑧儲蓄。2．支付資金清算系統(tǒng)指中央銀行和商業(yè)銀行之間的支付與清算。是跨行業(yè)務(wù)與資金清算系統(tǒng)。支付資金清算系統(tǒng)的功能包括以下六個方面：①同城清算；②大額實時支付業(yè)務(wù)；③電子批量支付業(yè)務(wù)；④政府債券簿記業(yè)務(wù)；⑤跨行ATM、POS授權(quán)服務(wù)；⑥金融管理信息系統(tǒng)。3．兩個層次的支付系統(tǒng)緊密聯(lián)系銀行與客戶之間的支付與結(jié)算是銀行向客戶提供的一種金融服務(wù)，是支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)；中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與結(jié)算，使商品交易中的支付活動得以最終完成。3.1.3支付系統(tǒng)參與者直接參與者：商行和央行（商行以其不通層次的管轄銀行在相應(yīng)層次的央行開設(shè)清算帳戶）間接參與者：商行客戶及商行代理清算處理的其他金融機構(gòu)各方的要求個人消費者：金額不大，支付頻繁工商企業(yè)：金額大，時間緊零售企業(yè)：方便靈活金融部門：筆數(shù)少，金額大,時效性外貿(mào)部門：進入國際支付系統(tǒng)政府、公共部門：時間緊，金額大，多樣性商品交易時的支付過程的復(fù)雜程度，隨商品交易雙方開戶銀行之間的關(guān)系不同而異。若圖中的商業(yè)銀行甲和乙是同一個銀行，或是同一銀行的下屬兩個分行，則情況最簡單，該銀行自己就能完成全部支付過程。若銀行甲和銀行乙是本地的兩個不同銀行，則需通過中央銀行的同城資金清算才能完成一筆商品交易的支付過程；若是異地的兩個銀行，則需通過中央銀行的異地資金清算才能完成支付過程。若銀行甲和乙是隸屬不同國家的銀行，則是國際支付，需經(jīng)過同業(yè)的多重轉(zhuǎn)手才能完成一筆國際性的支付活動。直接參與者：主要指各商業(yè)銀行和中央銀行。參與支付活動的商業(yè)銀行以其不同層次的管轄銀行在相應(yīng)層次的人民銀行開設(shè)清算賬戶，人民銀行在整個支付系統(tǒng)中占據(jù)核心地位。間接參與者：未在人民銀行直接開設(shè)資金清算帳戶，而委托直接參與者代理其支付清算業(yè)務(wù)的銀行、非銀行金融機構(gòu)，以及在商業(yè)銀行或非銀行金融機構(gòu)開設(shè)有帳戶的廣大銀行客戶。3.1.4支付系統(tǒng)參與者的地位和作用支付業(yè)務(wù)的發(fā)起人/接收人在支付系統(tǒng)中，支付業(yè)務(wù)的最終受益者，是支付業(yè)務(wù)的發(fā)起人和接收者。發(fā)起人是支付系統(tǒng)中支付業(yè)務(wù)的最初發(fā)起單位和個人。接收人是支付系統(tǒng)中支付業(yè)務(wù)最終接收單位和個人。支付業(yè)務(wù)的發(fā)起行/接收行這是支付系統(tǒng)中為客戶提供全面支付服務(wù)的商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)，是下層支付服務(wù)系統(tǒng)面向客戶進行金融服務(wù)的柜臺。發(fā)起行，是在下層支付服務(wù)系統(tǒng)柜臺接收支付發(fā)起人提交的支付業(yè)務(wù)，將其提交上層支付資金清算系統(tǒng)，并對發(fā)起人帳戶進行結(jié)算處理的銀行和非銀行金融機構(gòu)。接收行，是接收上層支付資金清算系統(tǒng)支付指令，并對支付業(yè)務(wù)接收人帳戶進行結(jié)算處理的銀行和非銀行金融機構(gòu)。支付指令發(fā)報行/收報行它是上下層系統(tǒng)有機銜接的介面。支付指令發(fā)報行，接收支付業(yè)務(wù)發(fā)起行的支付指令，轉(zhuǎn)發(fā)至支付系統(tǒng)全國處理中心，并對清算帳戶進行邏輯控制和完成必要帳務(wù)核算的中央銀行基層營業(yè)機構(gòu)。支付指令收報行，接收支付系統(tǒng)全國處理中心的支付指令，轉(zhuǎn)發(fā)至下層支付服務(wù)系統(tǒng)接收行，并對清算帳戶進行邏輯控制和完成必要帳務(wù)核算的中央銀行基層營業(yè)機構(gòu)。支付系統(tǒng)全國處理中心是控制支付系統(tǒng)運行，管理國家金融網(wǎng)絡(luò)通信、接收、結(jié)算、清算支付業(yè)務(wù)的國家一級處理中心。3.1.5支付資金清算系統(tǒng)的處理過程登錄—支付資金清算過程的起始，支付信息轉(zhuǎn)化為電子信息并在支付資金清算系統(tǒng)中登記。錄入傳輸—將電子支付資金清算信息傳送到資金清算處理中心。（中心要有完備的清算賬戶文件）清分軋差—將支付交易信息按照交易接收銀行分類，計算其借、貸方差額并分發(fā)傳輸。全額清算—指必須實時完成支付資金清算的支付交易（按賬戶處理）。分發(fā)傳輸—按支付交易接收方清分分類的支付交易信息，傳輸給支付信息的接收銀行。分發(fā)--支付信息傳輸?shù)街Ц督灰椎淖罱K接收方。凈額清算—小額資金支付、批量處理、定時資金清算，營業(yè)日內(nèi)預(yù)先規(guī)定的時間或日終進行。3.2支付系統(tǒng)的發(fā)展自從出現(xiàn)紙幣和票據(jù)以來，伴隨著商品交易的前述兩個層次的資金支付活動就一直存在著。紙質(zhì)票據(jù)的流通速度慢，處理工作量大，影響了商品交易的發(fā)展，用之維系在一起的資金支付活動的各方也形成不了有機的整體。銀行卡的出現(xiàn)，促使貨幣從紙幣發(fā)展為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)和推廣應(yīng)用，促使貨幣實現(xiàn)了又一次革命性的轉(zhuǎn)變，從而對商品生產(chǎn)的高速發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。各種電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT，ElectronicFundsTransfer)系統(tǒng)的建立和推廣應(yīng)用，使資金支付活動的各方真正有機地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支付系統(tǒng)。銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來2銀行計算機與其他機構(gòu)的計算機之間進行資金匯劃3通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項自助銀行服務(wù)14利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費時提供自動的扣款服務(wù)5網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算3.2.1電子支付系統(tǒng)的形成電子資金轉(zhuǎn)帳（ElectronicFoundTransfer,EFT）

是銀行利用自有網(wǎng)絡(luò)來同客戶進行數(shù)據(jù)通信的一種電子系統(tǒng)?，F(xiàn)代化的電子支付系統(tǒng)是國民經(jīng)濟大動脈中的一個重要系統(tǒng)。國家只有通過電子支付系統(tǒng)才能實時掌握整個社會的資金運用狀況和經(jīng)濟運行狀況，并據(jù)此采取有效的宏觀調(diào)控措施。電子支付系統(tǒng)的形成，不僅使銀行的業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)了電子化，還使銀行不斷開發(fā)出大量新的自助銀行服務(wù)項目。銀行利用最先進的信息技術(shù)，為各類客戶提供各種增值信息服務(wù)，并進一步發(fā)展成為全球性的支付系統(tǒng)和全球性的金融信息系統(tǒng)銀行間的競爭在加劇，銀行業(yè)與其他行業(yè)之間的競爭也在加劇，為用戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)3.2.2我國的支付系統(tǒng)銀行結(jié)構(gòu)—復(fù)雜每一國有商業(yè)銀行都有數(shù)目眾多的分支機構(gòu)每一分支機構(gòu)都可以被看做獨立的實體同一銀行的不同分支機構(gòu)業(yè)務(wù)處理標準不同每一分支機構(gòu)在當?shù)氐难胄蟹中虚_設(shè)有帳戶，代表一獨立支付業(yè)務(wù)單位中央銀行帳戶結(jié)構(gòu)—跨分行的支付結(jié)算系統(tǒng)多層次結(jié)構(gòu)：1總行—9分行—326中心支行—1827縣級支行每一級中，商業(yè)銀行要在相應(yīng)的央行分支機構(gòu)開設(shè)帳戶商業(yè)銀行的主要分支機構(gòu)要在當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)開設(shè)三個帳戶：儲備金帳戶—存款準備金，有較低的利息備付金帳戶—超額準備金，用于清算與結(jié)算的商業(yè)存款。有較低的利息貸款帳戶—央行提供的貸款同級別的各央行分行、商業(yè)銀行、商行分行之間不相互開設(shè)帳戶存款準備金率的歷次調(diào)整表次數(shù)時間調(diào)整前調(diào)整后幅度252015年10月23日17.50%17.00%-0.50%242015年08月25日18.00%17.50%-0.50%232015年06月27日18.50%18.00%-0.50%222015年04月19日19.50%18.50%-1.00%212015年02月04日20.00%19.50%-0.50%202012年5月12日20.50%20.00%-0.50%192012年2月24日21.00%20.50%-0.50%182011年12月5日21.50%21%-0.50%172011年6月14日21.00%21.50%0.50%162011年4月21日20.00%20.50%0.50%152011年2月24日19.00%19.50%0.50%142011年1月20日18.50%19.00%0.50%132010年12月20日18.00%18.50%0.50%122010年11月29日17.50%18.00%0.50%112010年5月10日16.50%17.00%0.50%102010年1月18日15.50%16%0.50%92008年12月22日16%15.50%-0.50%82008年9月25日17.50%16.50%-1%72008年6月15日16.50%17%0.50%62008年4月25日15.50%16%0.50%52008年1月25日14.50%15%0.50%42007年12月25日13.50%14.50%1%32007年9月25日12%12.50%0.50%22007年6月5日11%11.50%0.50%12007年4月16日10%10.50%0.50%由于在同一管理等級上，各商業(yè)銀行、各分行相互不開設(shè)賬戶，同一級人民銀行分／支行之間也互不開賬戶，所以支付結(jié)算經(jīng)常需要把資金轉(zhuǎn)賬到上一級人民銀行機構(gòu)。這種賬戶開設(shè)、管理方式和商業(yè)銀行各分支機構(gòu)的半自治運營特點，決定了在中國目前的情況下，所謂跨行支付結(jié)算實際上是一個跨分／支行的支付結(jié)算。目前，中國存在著如下8類支付系統(tǒng)1.同城清算所2.全國手工聯(lián)行系統(tǒng)3.電子聯(lián)行系統(tǒng)4.電子資金匯兌系統(tǒng)5.銀行卡支付系統(tǒng)6.網(wǎng)上支付系統(tǒng)7.郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)8.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)3．中國目前的支付系統(tǒng)3.3我國支付系統(tǒng)的功能3.3.1同城清算所系統(tǒng)同城清算所是由人民銀行分/支行擁有和運行的。其主要職責(zé)是負責(zé)同城支付交易的資金清算。全部同城跨行支付和大部分同城行內(nèi)支付，是通過同城清算所進行票據(jù)交換，并完成資金結(jié)算的。中國有300多家城市清算所和2000多個縣城票據(jù)交換點。為一家商業(yè)銀行開設(shè)一個賬戶，該銀行在當?shù)氐乃袡C構(gòu)都通過這同一個賬戶清算同城支付業(yè)務(wù)。清算所的成員行把按接收行清分好的票據(jù)提交給清算所，票據(jù)在成員行之間進行交換后，各成員行按發(fā)出和收到的所有貸記、借記支付項目，計算出一個凈結(jié)算金額，提交給中央銀行(人民銀行)城市分行營業(yè)部，以便當日過賬到結(jié)算賬戶。在支付業(yè)務(wù)量大的城市和較大的縣城，清算所每天上、下午各進行一次交換，小城市和大多數(shù)縣城清算所每天上午只進行一次票據(jù)交換。系統(tǒng)參與者在同城清算所轄區(qū)內(nèi)的絕大多數(shù)銀行分支機構(gòu)都直接參加同城清算和結(jié)算處理。處理的交易類型貸記和借記支付項目都可以交換和結(jié)算，其中支票占多數(shù)。依據(jù)《票據(jù)法》，支票只允許在同城范圍內(nèi)使用。

系統(tǒng)運行人民銀行分/支行擁有和運行當?shù)氐耐乔逅闼?，對清算所成員進行監(jiān)管和提供結(jié)算服務(wù)。票據(jù)在成員之間進行交換，每一成員根據(jù)提交和收到的全部貸記和借記支付交易計算出自己的凈額結(jié)算金額。信用和流動風(fēng)險只有當所有參加者的凈額軋差等于零時，人民銀行才接受資金結(jié)算。不允許透支，一旦收款行賬戶被貸記，則認為支付最終完成。因此，原則上講，支付的處理不引起信用或流動風(fēng)險。

收費同城清算所不以盈利為目的，但參與者必須共同分擔運行成本，費用根據(jù)業(yè)務(wù)量大小按比例分擔。

一般情況下，參與行把事先清分好的票據(jù)提交到清算所。隨著支付業(yè)務(wù)量的增加，許多清算所利用計算機進行軋差處理。

交易處理環(huán)境

自動化清算所功能1、自動化清算所的主要功能自動化清算所對進入系統(tǒng)的紙張支票、票據(jù)進行按接收銀行的分類并打包；然后準備會計記錄，按接收行軋差清算，最后完成票據(jù)清單打印。自動化清算所的核心設(shè)備是自動清分機。自動化清算所的功能如下：1．機器閱讀：為支持自動閱讀，支票票據(jù)必須事先進行編碼2．自動清分：清分設(shè)備按照機器可讀碼對票據(jù)進行分類3．應(yīng)用軟件2、清分應(yīng)用軟件應(yīng)該支持的應(yīng)用包括：清分格式修改清分處理記帳與結(jié)算支持支持清分機微縮影像支持多媒體輸出支持批量文件和打印財務(wù)報表背書、修改背書3、自動化清算所票據(jù)處理流程如下：接收票據(jù)輸入票據(jù)清分票據(jù)打印匯總清單生成磁帶文件票據(jù)打包凈額清算為提高同城清算的電子化程度，我國已有15個業(yè)務(wù)量大的清算所采用票據(jù)清分機；近130個城市采用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳送支付數(shù)據(jù)，建立了電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)；近160個城市采用磁介質(zhì)交換支付數(shù)據(jù)。自動票據(jù)清分機可實現(xiàn)支票和其他紙憑證的自動閱讀和清分，以加速支票和其他紙憑證的處理速度，同時，將物理支票(即紙質(zhì)支票)轉(zhuǎn)變?yōu)檫壿嬛?即電子支票)；然后，就可通過電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)將邏輯支票傳輸?shù)侥繕诵?，以實現(xiàn)快速的支票電子支付服務(wù)。1990年，廣州建成了我國第一個票據(jù)清分系統(tǒng)。1998年8月投產(chǎn)的北京同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)，使北京清算所成為我國最大規(guī)模的票據(jù)清分中心之一。該系統(tǒng)采用WorldMark主機，雙機熱備份，7臺6760支票清分機，其中一臺為備份機。該系統(tǒng)的處理范圍，將覆蓋北京和北京周邊的部分河北地市，總共1000多個交換點，可完成30萬張的日交換量。該系統(tǒng)的建成，將加快北京地區(qū)的支票清分工作，進而加速該地區(qū)的社會資金周轉(zhuǎn)速度。概念全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）是中國人民銀行在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)中的第一次嘗試，其主要設(shè)計思想是要克服由于紙票據(jù)傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量在途資金，從而加速資金周轉(zhuǎn)，減少支付風(fēng)險。

(收費--收費比較低，約每筆支付指令收4.50)元。3.3.2全國電子聯(lián)行系統(tǒng)(EIS)中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)

中國人民銀行于1989年開始建設(shè)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，于1991年正式投入運營。到1997年底，電子聯(lián)行系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)接1000多家人民銀行城市分行和縣支行入網(wǎng)，每天平均處理交易7萬筆，金額800億元，峰值日支付交易超過3000億元，年轉(zhuǎn)賬金額接近國內(nèi)生產(chǎn)總值的4倍。該系統(tǒng)對加快我國的資金周轉(zhuǎn)、提高社會資金的運用效益、促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)揮了重要的作用，是我國銀行業(yè)異地資金劃匯的主渠道。所有在人民銀行分/支行開設(shè)有帳戶的商業(yè)銀行分行，以及人民銀行各分/支行都可以參加電子聯(lián)行系統(tǒng)，辦理自己或代表其客戶發(fā)出的支付指令。只是由于系統(tǒng)覆蓋范圍的限制，一些金融機構(gòu)至今仍然無法利用該系統(tǒng)提供的服務(wù)。人民銀行擁有并運行這一系統(tǒng)。處理異地的跨行的支付和結(jié)算采用VSAT衛(wèi)星通訊技術(shù)，在位于北京的全國總中心主站和各地人民銀行分/支行的小站之間傳遞支付指令。該系統(tǒng)的設(shè)計可以處理跨行和行內(nèi)、貸記和借記異地支付業(yè)務(wù)。

只辦理該系統(tǒng)參與者之間的貸記轉(zhuǎn)賬，這包括全部異地跨行支付、商業(yè)銀行行內(nèi)大額支付以及人民銀行各分支機構(gòu)之間資金劃撥。

運行規(guī)則處理交易類型所有在人民銀行分/支行開設(shè)有賬戶的商業(yè)銀行分行，以及人民銀行各分/支行都可以參加電子聯(lián)行系統(tǒng)，辦理自己或代表其客戶發(fā)出的支付指令。

系統(tǒng)參與者匯出行是向人民銀行電子聯(lián)行提交支付業(yè)務(wù)的銀行、非銀行金融機構(gòu)；發(fā)報行是接收匯出行發(fā)來的支付業(yè)務(wù)并向電子聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)發(fā)送支付信息的人民銀行；轉(zhuǎn)發(fā)行是通過電子聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)接收發(fā)報行發(fā)來的支付信息并向收報行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息的人民銀行；收報行是從電子聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)接收支付信息并發(fā)送匯入行的人民銀行；匯入行是從人民銀行電子聯(lián)行接收支付業(yè)務(wù)的銀行、非銀行金融機構(gòu)。交易處理環(huán)境分散式處理系統(tǒng)，所有賬務(wù)活動都發(fā)生在人民銀行分/支行，即發(fā)報行和收報行，全國總中心主要作為報文信息交換站。

轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的運行匯出行把支付指令提交到當?shù)匕l(fā)報行發(fā)報行將支付指令經(jīng)賬務(wù)處理（借記匯出行賬戶）后送入系統(tǒng)，經(jīng)衛(wèi)星通訊鏈路傳輸?shù)饺珖逅憧傊行霓D(zhuǎn)發(fā)行收到發(fā)報行發(fā)來的支付信息，經(jīng)計算機處理后，自動向收報行轉(zhuǎn)發(fā)。收報行接收到支付指令后，按匯入行發(fā)送支付信息并清算資金。匯入行收到收報行發(fā)來的支付信息，無誤后，打印出匯總單和有關(guān)憑證，進行帳務(wù)處理并通知收款人。發(fā)報行收到匯出行傳送來的支付信息，如果匯出行存款帳戶余額足夠支付的，會計營業(yè)部門清算資金后，通知清算分中心發(fā)出支付信息；如果匯出行存款帳戶余額暫時不足支付的，作排隊處理，待匯出行籌足資金后，清算資金并通知清算分中心發(fā)出支付信息。在營業(yè)終了時，清算分中心將未清算的支付信息退回匯出行。

賬務(wù)處理審查記賬提出錄入審查記賬發(fā)報接收審查分類記賬統(tǒng)計轉(zhuǎn)發(fā)接收審查記賬通知提入審查記賬轉(zhuǎn)匯清單原始憑證答復(fù)往賬來賬來賬清單匯出行匯入行發(fā)報行轉(zhuǎn)發(fā)行收報行答復(fù)答復(fù)答復(fù)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程圖

系統(tǒng)組成電子聯(lián)行“天地對接”系統(tǒng)的組成包括：中心數(shù)據(jù)庫、“天地對接”控制中心，涉及現(xiàn)有的衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子同城票據(jù)清算系統(tǒng)和總行中央銀行會計核算系統(tǒng)。

信用和流動風(fēng)險根據(jù)《全國電子聯(lián)行制度》，所有的資金轉(zhuǎn)賬指令必須在賬戶余額足以支付的情況下，才能被執(zhí)行。在支付指令發(fā)送全國總中心之前，首先借記匯出行賬戶。如果賬戶余額不足，支付指令只好排隊等待資金。

存在的問題第一，電子聯(lián)行業(yè)務(wù)品種不全，人工環(huán)節(jié)多。第二，電子聯(lián)行往賬的抗風(fēng)險能力較差。第三，崗位兼職多，一手包辦現(xiàn)象嚴重。第四，電子聯(lián)行查詢復(fù)查業(yè)務(wù)不規(guī)范。第五，電子聯(lián)行系統(tǒng)程序設(shè)計不夠完善。第六，電子聯(lián)行對賬處理不夠科學(xué)，存在資金風(fēng)險隱患。3.3.3全國手工聯(lián)行系統(tǒng)國有商業(yè)銀行以前都有自己的手工聯(lián)行系統(tǒng)，辦理異地支付交易的清算和結(jié)算。到1996年底，四大國有商業(yè)銀行全都用各自的電子匯兌系統(tǒng)取代了原先的手工聯(lián)行系統(tǒng)。不過，中央銀行仍然運行著全國手工聯(lián)行系統(tǒng)，對跨行紙票據(jù)支付提供清算和結(jié)算服務(wù)，并辦理中央銀行各分行之間的資金調(diào)撥。對于手工聯(lián)行業(yè)務(wù)，在同城和異地清算之間存在著密切的銜接關(guān)系。所有的異地紙質(zhì)憑證支付，都在同城范圍內(nèi)在各商業(yè)銀行之間進行跨行結(jié)算。然后由商業(yè)銀行辦理異地行內(nèi)清算。這種所謂“先橫”（跨行）“后直”(行內(nèi)）的處理方式，在人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)出現(xiàn)以前曾經(jīng)是異地支付業(yè)務(wù)處理的唯一方式。處理的交易類型對于商業(yè)銀行的系統(tǒng)，貸記和借記支付業(yè)務(wù)都可以辦理。對于人民銀行的系統(tǒng)，辦理的支付業(yè)務(wù)包括：人民銀行各分/支行間資金劃撥、國庫款項的上繳下?lián)芗皠澽D(zhuǎn)，以及商業(yè)銀行內(nèi)大額資金轉(zhuǎn)賬(50萬以上)。

系統(tǒng)參與者手工聯(lián)行是一家銀行內(nèi)的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，所以其系統(tǒng)參與者是同一家銀行的各分/支行(支付交易達一定數(shù)目)。人民銀行和四大國有商業(yè)銀行都有自己的全國手工聯(lián)行系統(tǒng)，對于異地紙憑證支付交易的處理采用了所謂“先橫后直”（即先跨行后行內(nèi)）的處理方式。

運行規(guī)則轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的運行按照地域覆蓋范圍，手工系統(tǒng)分為全國、省轄和縣轄三級聯(lián)行。一般那采用電匯或信匯方式在發(fā)起行和接收行之間直接交換支付工具。

信用和流動風(fēng)險由于某一系統(tǒng)的參加者是一家商業(yè)銀行的各分行，所以通常不存在信用風(fēng)險。但參加者面臨流動風(fēng)險，系統(tǒng)不能保證每一筆支付指令都有足夠的清償資金。收費對于手工聯(lián)行系統(tǒng)的參加者不收手續(xù)費。但各銀行機構(gòu)必須支付信匯或電匯的郵電費。

資金結(jié)算程序結(jié)算是通過人民銀行清算帳戶在一家商業(yè)銀行的各分行之間周期性地匯轉(zhuǎn)凈結(jié)算余額而完成的。中國人民銀行的全國手工聯(lián)行系統(tǒng)，分縣轄、省轄和全國三級，是三級聯(lián)行系統(tǒng)。業(yè)務(wù)處理內(nèi)容包括：支付憑證的交換，即一般是通過信匯或電匯在發(fā)起行和接收行之間進行直接交換；資金結(jié)算，即發(fā)起行和接收行根據(jù)支付項目的聯(lián)行清算范圍，將支付總金額記到相應(yīng)賬戶；對賬監(jiān)督，即每天(有的為5天)每個分支行向其上級機構(gòu)報告往來賬發(fā)生額，以便管轄行實施對賬監(jiān)督，并計算聯(lián)行往來匯差(凈額結(jié)算金額)。由于手工聯(lián)行的票據(jù)傳遞和處理速度慢，會造成大量在途資金，最終將為電子聯(lián)行系統(tǒng)所取代。

3.3.4電子資金匯兌系統(tǒng)到1996年底為止，工行、農(nóng)行、中行和建行等4大國有商業(yè)銀行，都先后建成了自己的全國電子匯兌系統(tǒng)，并取代了原先各自的手工聯(lián)行系統(tǒng)。電子資金匯兌系統(tǒng)基本上是原來手工系統(tǒng)的自動化形式。2/3以上的異地支付業(yè)務(wù)是由這些電子資金匯兌系統(tǒng)處理的。這些系統(tǒng)的各級處理中心在日終或次日營業(yè)前，就可為各成員分支機構(gòu)計算出凈額結(jié)算余額，大大加快了支付指令的處理速度。對于跨行交易，當然還需要通過中央銀行的系統(tǒng)(人民銀行手工的或電子的聯(lián)行系統(tǒng))才能完成資金的最終清算。轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的運行多數(shù)電子匯兌系統(tǒng)都采用凈額批處理方式。一般地說,在日終或夜間進行批處理,在下一個營業(yè)日早晨營業(yè)開始之前，把凈額結(jié)算頭寸通知各分支機構(gòu)。信用和流動風(fēng)險可能出現(xiàn)流動風(fēng)險。要求每一分支機構(gòu)要實行自我約束，對其面臨的風(fēng)險要有清醒的認識。所有的電子匯兌系統(tǒng)都具有樹形網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，這些網(wǎng)絡(luò)大都采用X.25公共數(shù)據(jù)網(wǎng)或租用專線。

交易處理環(huán)境3.3.5銀行卡支付系統(tǒng)從1993年起，全國“金卡工程”12個試點城市開始了跨行的銀行卡信息交換中心建設(shè)，并于1997年9月全部開通運行。全國銀行卡信息交換中心也于1998年底投入試運行。全國性和地區(qū)性的銀行卡信息交換中心的建立和推廣應(yīng)用，將推動我國自助銀行系統(tǒng)的發(fā)展。20世紀90年代中后期，隨著Internet的快速發(fā)展和電子商務(wù)的興起，我國的銀行開始建立網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行服務(wù)。例如，招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行等銀行，都已初步建立了自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，并已為客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)和網(wǎng)上銀行服務(wù)。當今的網(wǎng)上銀行服務(wù)，主要是家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)。進入21世紀后，電子商務(wù)將在全球范圍內(nèi)獲得大發(fā)展，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行服務(wù)也將得到大發(fā)展，銀行電子化建設(shè)也將因此進入全新的發(fā)展時期。3.3.6郵政匯兌系統(tǒng)除了銀行外，我國的郵政系統(tǒng)也建立了自己的郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。3.3.7中國網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)有利影響主要體現(xiàn)在三個方面：一是提高跨行支付效率，客戶可以方便、及時地辦理跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡跨行還款等業(yè)務(wù)；二是便利財富管理，通過與銀行簽訂協(xié)議后，客戶依托一家銀行的網(wǎng)上銀行，即可查詢在其他銀行的賬戶信息，實現(xiàn)“一站式”財富管理；三是拓展電子商務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，客戶可依托一個銀行賬戶方便地辦理公用事業(yè)繳費、網(wǎng)絡(luò)購物等業(yè)務(wù)。3.3.8中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)是在國家級金融通信網(wǎng)(CNFN)上運行的我國國家級的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。CNAPS試點工程自1997年6月啟動以來，已取得了重大的進展。計算機通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)全部安裝調(diào)試完畢，正準備進入試運行階段。CNAPS和CNFN的建設(shè)是我國當前階段金融電子化建設(shè)的核心。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級處理中心，即國家處理中心（NPC）和城市處理中心（CCPC），國家處理中心和城市處理中心連接，其通信網(wǎng)絡(luò)采用專用網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信備份。國家處理中心是連接支付系統(tǒng)所有城市處理中心和特許參與者的中樞節(jié)點，主站設(shè)在北京，負責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)各城市處理中心和接收、處理特許參與者的支付指令以及資金清算。城市處理中心是支付系統(tǒng)的城市節(jié)點，連接國家處理中心和各直接參與者（圖3-5），目前全國共有32個城市處理中心，其負責(zé)在國家處理中心和直接參與者之間接收和轉(zhuǎn)發(fā)支付指令。國家處理中心A城市處理中心上海城市處理中心中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)國庫會計核算系統(tǒng)會計集中核算系統(tǒng)A銀行MBFE外匯系統(tǒng)匯票系統(tǒng)B銀行MBFEA銀行網(wǎng)點nA銀行網(wǎng)點1國家金庫會計核算系統(tǒng)會計集中核算系統(tǒng)中國銀聯(lián)信息處理系統(tǒng)公開市場操作圖：支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)示意圖總體目標跨行的支付清算服務(wù)公開市場操作、債券交易、同業(yè)拆借、外匯交易等金融市場資金的即時清算；為金融監(jiān)管提供信息和手段防范支付風(fēng)險，提高流動性。中央銀行會計集中核算系統(tǒng)支持功能:支持公開市場操作、債券交易、同業(yè)喬借、外匯交易等金融市場資金的及時清算。監(jiān)管功能：如法定存款準備金的管理、金融監(jiān)管信息的統(tǒng)計分析、異常支付的預(yù)警監(jiān)視等。效益功能：提供快速、高效、安全為支付服務(wù)，加快社會資金的周轉(zhuǎn)?？刂乒δ埽嚎刂茣嬶L(fēng)險。全國支票影像交換系統(tǒng)全國支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)處理銀行機構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換影像信息交換業(yè)務(wù)回執(zhí)3.4支付工具我國在20世紀80年代末期建立起了以匯票、本票、支票和信用卡“三票一卡”為主體的新的結(jié)算制度，允許票據(jù)在經(jīng)濟主體之間使用和流通，之后，票據(jù)得到了普遍的推廣和廣泛的運用。3.4.1支付工具類型支付工具是資金轉(zhuǎn)移的載體，方便、快捷、安全的支付工具是加快資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率的保障按物理表現(xiàn)形式分支票—紙質(zhì)、同城、現(xiàn)金紙基貸記憑證電子貸記直接電子借記ATM卡、POS卡按應(yīng)用特點分借記支付工具：支票、直接借記貸記支付工具：有紙張貸記和電子貸記其他支付工具：借記卡、貸記卡按應(yīng)用范圍分同城異地3.4.2我國的