保險公司產(chǎn)品管理制度一、總則（一）目的為加強公司產(chǎn)品管理，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)、銷售、服務(wù)等流程，確保公司產(chǎn)品符合市場需求和監(jiān)管要求，提高公司核心競爭力，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司各類保險產(chǎn)品的全生命周期管理，包括產(chǎn)品開發(fā)、報備、銷售、存續(xù)期管理及停售等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策及行業(yè)規(guī)范，確保產(chǎn)品合法合規(guī)。2.市場導(dǎo)向原則：以市場需求為導(dǎo)向，深入調(diào)研市場，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品。3.風(fēng)險可控原則：充分評估產(chǎn)品風(fēng)險，確保風(fēng)險在可控范圍內(nèi)，保障公司穩(wěn)健經(jīng)營。4.客戶至上原則：以客戶需求為出發(fā)點，提供優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，維護客戶利益。二、產(chǎn)品開發(fā)管理（一）組織架構(gòu)與職責(zé)1.產(chǎn)品開發(fā)委員會負(fù)責(zé)審議公司產(chǎn)品戰(zhàn)略規(guī)劃、年度產(chǎn)品開發(fā)計劃等重大事項。對新產(chǎn)品開發(fā)方案進行審核，提出決策建議。協(xié)調(diào)解決產(chǎn)品開發(fā)過程中的重大問題。2.產(chǎn)品管理部門負(fù)責(zé)制定產(chǎn)品開發(fā)管理制度和流程，并監(jiān)督執(zhí)行。組織開展市場調(diào)研，收集、分析市場信息和客戶需求。負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的開發(fā)、設(shè)計、論證等具體工作，撰寫產(chǎn)品開發(fā)報告。與精算、核保、理賠等相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，確保產(chǎn)品開發(fā)各環(huán)節(jié)順利進行。3.精算部門負(fù)責(zé)對新產(chǎn)品進行精算評估，包括費率厘定、準(zhǔn)備金評估等。提供精算技術(shù)支持，協(xié)助產(chǎn)品管理部門優(yōu)化產(chǎn)品條款和費率。對產(chǎn)品的長期盈利性進行預(yù)測和分析。4.核保部門從風(fēng)險控制角度對新產(chǎn)品進行核保評估，提出核保要求和風(fēng)險控制措施。參與產(chǎn)品條款設(shè)計，確保條款符合核保原則和風(fēng)險管控要求。在產(chǎn)品開發(fā)過程中提供核保專業(yè)意見，協(xié)助完善產(chǎn)品風(fēng)險評估體系。5.理賠部門分析現(xiàn)有產(chǎn)品理賠數(shù)據(jù)，為新產(chǎn)品開發(fā)提供理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)和風(fēng)險提示。參與產(chǎn)品條款討論，從理賠角度提出合理性建議，確保條款清晰明確，便于理賠操作。對新產(chǎn)品的理賠風(fēng)險進行評估，協(xié)助制定理賠預(yù)案。（二）開發(fā)流程1.需求調(diào)研產(chǎn)品管理部門定期開展市場調(diào)研，通過問卷調(diào)查、客戶訪談、行業(yè)分析等方式，收集市場動態(tài)、客戶需求、競爭對手產(chǎn)品信息等。對調(diào)研數(shù)據(jù)進行整理、分析，提煉出有價值的信息，形成市場調(diào)研報告，為產(chǎn)品開發(fā)提供依據(jù)。2.產(chǎn)品設(shè)計根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，結(jié)合公司戰(zhàn)略目標(biāo)和客戶需求，產(chǎn)品管理部門提出產(chǎn)品開發(fā)初步設(shè)想，確定產(chǎn)品類型、保障范圍、保險期間、繳費方式等基本要素。組織精算、核保、理賠等部門對產(chǎn)品設(shè)計方案進行研討，從精算、風(fēng)險控制、理賠等角度提出意見和建議，對方案進行優(yōu)化完善。3.精算評估精算部門根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計方案，進行費率厘定和準(zhǔn)備金評估。運用精算模型和方法，對產(chǎn)品的盈利能力、風(fēng)險狀況進行全面分析和評估，形成精算評估報告。根據(jù)精算評估結(jié)果，對產(chǎn)品設(shè)計方案進行調(diào)整，確保產(chǎn)品費率合理、風(fēng)險可控、具有一定的盈利空間。4.核保評估核保部門對產(chǎn)品進行核保評估，確定產(chǎn)品的風(fēng)險等級和核保要求。審查產(chǎn)品條款中關(guān)于投保人、被保險人資格、保險責(zé)任、免責(zé)條款等內(nèi)容是否符合核保原則和風(fēng)險管控要求。提出核保意見和風(fēng)險控制措施，反饋給產(chǎn)品管理部門，對產(chǎn)品條款進行修改完善。5.產(chǎn)品論證產(chǎn)品管理部門組織召開產(chǎn)品論證會，產(chǎn)品開發(fā)委員會成員及相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加。產(chǎn)品管理部門匯報產(chǎn)品開發(fā)背景、設(shè)計思路、精算評估和核保評估情況等。參會人員對產(chǎn)品進行充分討論，從公司戰(zhàn)略、市場需求、風(fēng)險管控、盈利能力等方面進行綜合論證，形成論證意見。根據(jù)論證意見，對產(chǎn)品進行進一步優(yōu)化或調(diào)整，確保產(chǎn)品符合公司整體利益和市場需求。6.內(nèi)部審批產(chǎn)品開發(fā)報告及相關(guān)資料經(jīng)產(chǎn)品管理部門負(fù)責(zé)人審核后，提交公司分管領(lǐng)導(dǎo)審批。分管領(lǐng)導(dǎo)對產(chǎn)品的合規(guī)性、合理性、可行性等進行全面審查，做出審批決定。審批通過的產(chǎn)品進入報備環(huán)節(jié)，未通過的產(chǎn)品返回產(chǎn)品管理部門重新進行設(shè)計和優(yōu)化。（三）產(chǎn)品報備1.產(chǎn)品管理部門按照監(jiān)管要求，準(zhǔn)備產(chǎn)品報備材料，包括產(chǎn)品條款、費率表、精算報告、核保說明、理賠實務(wù)等。2.對報備材料進行內(nèi)部審核，確保材料內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、合規(guī)。3.將審核通過的報備材料報送至監(jiān)管部門，跟蹤報備進度，及時處理監(jiān)管反饋意見。三、產(chǎn)品銷售管理（一）銷售策略制定1.根據(jù)產(chǎn)品特點、市場定位和目標(biāo)客戶群體，制定產(chǎn)品銷售策略。2.明確產(chǎn)品銷售渠道、銷售方式、促銷活動等內(nèi)容，確保銷售策略具有針對性和可操作性。（二）銷售人員培訓(xùn)1.定期組織銷售人員參加產(chǎn)品培訓(xùn)，使其熟悉產(chǎn)品條款、保險責(zé)任、費率計算、銷售話術(shù)等內(nèi)容。2.培訓(xùn)方式可采用集中授課、線上學(xué)習(xí)、案例分析、模擬演練等多種形式，提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)和銷售能力。（三）銷售過程管理1.要求銷售人員嚴(yán)格按照產(chǎn)品銷售規(guī)范和流程進行銷售，如實向客戶介紹產(chǎn)品信息，不得夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險。2.建立銷售過程監(jiān)控機制，通過現(xiàn)場檢查、電話回訪、客戶投訴處理等方式，及時發(fā)現(xiàn)和糾正銷售人員的違規(guī)銷售行為。3.加強對銷售數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析，了解產(chǎn)品銷售情況和市場反饋，為產(chǎn)品優(yōu)化和銷售策略調(diào)整提供依據(jù)。四、產(chǎn)品存續(xù)期管理（一）客戶服務(wù)1.建立完善的客戶服務(wù)體系，為客戶提供咨詢、投訴、理賠等一站式服務(wù)。2.加強客戶服務(wù)人員培訓(xùn)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，及時解決客戶在產(chǎn)品使用過程中遇到的問題。3.定期收集客戶反饋意見，了解客戶需求和滿意度，為產(chǎn)品改進提供參考。（二）風(fēng)險監(jiān)控1.精算部門定期對存續(xù)期產(chǎn)品進行風(fēng)險監(jiān)測，包括費率合理性、準(zhǔn)備金充足性、賠付情況等。2.根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整產(chǎn)品策略，如優(yōu)化費率、加強風(fēng)險管控等，確保產(chǎn)品風(fēng)險可控。3.核保部門對續(xù)保業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估，根據(jù)客戶風(fēng)險狀況調(diào)整續(xù)保條件和費率。（三）產(chǎn)品優(yōu)化1.根據(jù)市場變化、客戶需求和風(fēng)險狀況，適時對存續(xù)期產(chǎn)品進行優(yōu)化。2.產(chǎn)品管理部門組織相關(guān)部門對產(chǎn)品優(yōu)化方案進行論證和審批，確保優(yōu)化后的產(chǎn)品符合公司利益和市場需求。3.對優(yōu)化后的產(chǎn)品及時向銷售人員和客戶進行宣傳和解釋，確保產(chǎn)品順利實施。五、產(chǎn)品停售管理（一）停售原因1.產(chǎn)品不符合市場需求，銷售業(yè)績不佳。2.產(chǎn)品存在重大風(fēng)險隱患，無法有效管控。3.監(jiān)管政策調(diào)整，產(chǎn)品不再符合監(jiān)管要求。4.公司戰(zhàn)略調(diào)整，產(chǎn)品不再符合公司發(fā)展方向。（二）停售流程1.產(chǎn)品管理部門提出產(chǎn)品停售建議，說明停售原因、預(yù)計停售時間等。2.組織相關(guān)部門對停售建議進行評估，包括對客戶權(quán)益的影響、對公司業(yè)務(wù)的影響等。3.將評估通過的停售建議提交公司產(chǎn)品開發(fā)委員會審議，經(jīng)審議通過后做出停售決定。4.提前向客戶、銷售人員、合作伙伴等發(fā)布產(chǎn)品停售通知，說明停售時間、后續(xù)處理措施等。5.做好停售產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)和理賠工作，確保客戶權(quán)益得到保障。六、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機制1.公司內(nèi)部審計部門定期對產(chǎn)品管理制度執(zhí)行情況進行審計監(jiān)督，檢查產(chǎn)品開發(fā)、銷售、存續(xù)期管理等環(huán)節(jié)是否合規(guī)。2.風(fēng)險管理部門對產(chǎn)品風(fēng)險狀況進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險。3.建立客戶投訴處理機制，對涉及產(chǎn)品問題的投訴進行及時調(diào)查和處理，反饋處理結(jié)果。（二）考核辦法1.制定產(chǎn)品管理相關(guān)考核指標(biāo)，包括產(chǎn)品開發(fā)進度、銷售業(yè)績、客戶滿意度、風(fēng)險管控效果等。2.對產(chǎn)品管理部門及相關(guān)責(zé)任部門進行績效考核，考核結(jié)果與部門和個