前言

財產(chǎn)保險是公司傳統(tǒng)的骨干險種，具有險種復雜、客戶

關系眾多且需求多樣化、涉及領域廣、技術性強等特點，是

衡量財產(chǎn)保險公司專業(yè)技術能力的標志之一。

近年來，隨著保險市場的發(fā)展、保險監(jiān)管的加強、法律

環(huán)境的變化，財產(chǎn)保險理賠在責任判定、實務操作等工作中

出現(xiàn)了許多疑點和難點，矛盾糾紛時有發(fā)生；加上非車險理

賠專業(yè)技術人才培養(yǎng)周期長，專業(yè)要求高，財產(chǎn)保險理賠隊

伍專業(yè)技能不足的問題日益突出，對財產(chǎn)險理賠工作提出了

很大挑戰(zhàn)。

為進一步提高財產(chǎn)保險理賠人員的專業(yè)素質(zhì)和技能，切

實提高財產(chǎn)保險案件處理的質(zhì)量和效率、提升對客戶的服務

水平，總公司理賠事業(yè)部廣泛收集、整理當前財產(chǎn)保險理賠

中遇到的常見問題和個性化疑難問題，匯集公司系統(tǒng)財產(chǎn)保

險理賠人員的智慧和經(jīng)驗，匯編成《財產(chǎn)保險理賠答疑手

冊》，作為財產(chǎn)保險理賠人員日常工作的工具用書。

本書共分為企財險、工程險、家財險三部分，匯集了日

常理賠工作中分公司反映較為集中、爭議較多問題，通過理

論分析、案例點評等形式，將常見問題的處理原則、理賠技

巧等進行歸納和整理，力爭通過系統(tǒng)理賠經(jīng)驗的共享，給理

賠人員提供參考，提高財產(chǎn)保險理賠整體技能。

本書編寫工作由總公司理賠事業(yè)部副總經(jīng)理唐光立主

持，財產(chǎn)險理賠管理處處長葛錦宏擔任本書統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)工作,

處室員工孟力、全定策、張恒、杜丹楓參與了本書的編寫和

整理工作。同時，總公司財產(chǎn)保險部及北京、遼寧、吉林、

江蘇、浙江、廣東、深圳、四川、寧波、青島等分公司參與

本書審核并提出了大量有價值的意見，在此一并表示感謝！

本書編寫中堅持客觀公正、從條款本意出發(fā)的原則，并

結合部分判例提供了相對合理的答案，但鑒于保險雙方可能

對保險條款有不同理解，實務操作中仍不可避免有不同觀

點。因此，本書是為財產(chǎn)保險理賠的拋磚引玉之作，對于理

賠工作中遇到與本書觀點不符的情況，及其他有價值的觀點

和問題，請及時與總公司理賠事業(yè)部財產(chǎn)險理賠管理處聯(lián)

系，我們將在今后的版本中不斷完善并充實內(nèi)容。希望通過

本書的使用，特別是公司系統(tǒng)各級財產(chǎn)保險理賠人員與實踐

的緊密結合，不斷發(fā)現(xiàn)理賠中的新問題、研究新方法、提出

更加準確有效的解決方案，促進本書內(nèi)容更加成熟和完善。

對于本書編寫的疏漏之處，懇請讀者批評指正。

目錄

企財險部分.........................8

1.“原因除外”和“損失除外”的區(qū)別是什么？................................8

2.如何理解“自燃自外”，除外的范圍是什么？................................8

3.水庫水洪造成的洪水是否屬于保險保住范圍？..............................11

4.如何理解“飛行物體及其他空中運行物體墜落”責任？.....................12

5.財產(chǎn)基本險、綜合險和?切險條款中的“三停損失”有何區(qū)別？.............13

6.因爆炸導致化學品擴散導致保險標的受污染的損失，是否屬于企財險保險責任范圍？

..........................................................................................................................................................16

7.鋼化玻璃自爆如何進行責任認定？.........................................17

8.承保財產(chǎn)一切險，雨量或風力達不到保單''暴雨/暴風”定義標準的，如何判斷是否

屬于保單的“自然災然”？....................................................18

9.如何理解“意外事故”定義中的“突發(fā)性”？..............................20

10.未擴展“清理殘骸費用擴展條款“，殘骸清理費用是否可視作施救費用或損失恢復費

用予以賠付？................................................................21

11.標的未受損，僅發(fā)生了清理淤泥費用，是否賠可？.........................23

12.替他人保管的財產(chǎn)如何賠付？............................................24

13.存放于露天的財產(chǎn)是否賠付？............................................25

14.包括在保險金額中但未特別約定的特約承保財產(chǎn)是否屬于保險保住范圍？.........26

15.承保后新增加的設備等固定資產(chǎn)是否為保險標的？.........................28

16.如何確定房屋裝潢、裝修部分是否屬保險標的？...........................29

17.資產(chǎn)增加擴展條款、自動升值擴展條款、款％?廣展條款的差別是什么？.....30

18.如何理解實際損失？....................................................33

19一設備全損后，賠付時是否應考慮扣除折舊？................................35

20.保險標的（設備）出險時的市場價值如何理解？...........................36

21.產(chǎn)成品按估價承保，出險后怎樣確定損失計算基礎？........................37

22.增值稅是否需要賠付？..................................................37

23.如何理解重置價值條款？................................................38

24.保險標的出險時的重:置價值如何確定？...................................40

25.廠房等固定資產(chǎn)按賬面原值投保是否就認為足額投保？....................41

26.在建工程的保險價值如何確定？.........................................42

27.保險標的損失后發(fā)生的搶修費用是否屬于賠付范圍？......................43

28.施救費救防災防損費如何區(qū)分？..........................................45

29.單個固定資產(chǎn)的賠償金額是否以單項保險金額或單項保險價值（保額保于保險價值

時）為限？..................................................................45

30.施救費是否適用免賠率？................................................48

31.約定免賠額的情況下，分項承保財產(chǎn)是否無法賠償?shù)奖ｋU金額？............49

32.火災后，被保險人無法提供公安消防部門出具火災事故認定書，如何處理？…50

33.倉儲物在火災中全部燒毀，如何確定損失數(shù)量？...........................51

34.被保險人未落實公安消防部門的安全整改通知而造成的損失如何處理？.....52

35.如何做好災后費重、精密設備的施救工作?................................54

36.對于倉儲企業(yè)火災，理賠時要特別注意哪些環(huán)節(jié)？........................58

37.聘請專家參與理賠應注意哪些因素？.....................................60

38.損余物資處理需要注意哪些因素？.......................................61

機損險部分........................63

39.在機損險中如何界定離心力引起的斷裂，如何定性？......................63

40.如何理解機損險保險責任中的惡意行為？.................................64

41.如何理解機損險保險責任中的“工人及技術人員操作失誤”？..............64

42.如何理解機器損壞險保險責任中“短路、大氣放電、感應電”與責任免除中“雷擊”

之間的關系？................................................................bb

43.如何理解機損險除外責任中“火災、爆炸”除外？.........................67

44.配電柜因短路內(nèi)部燃燒如何認定是定為保險責任？.........................67

45.如何理解機損險條款責任免除中的“根據(jù)法律或契約應由供貨方、制造人、安裝人

或修理人負責的損失和費用”？...............................................68

48.如何理解機損險條款中的“意外事故”？.................................72

49.某臺機器因機損險事故導致?lián)p壞進而造成的其他機器損失是否屬于機損險責任范

圍？.........................................................................73

50.機損險中各種易損、易耗品損失是否任何情況下均不予以賠付？............74

51.機損險和財產(chǎn)險中，機器設備標的的保險金額、保險價值的確定方式有何不同嗎？

76

52.機損險中，設備損壞后更換好的、全新的零部件是否還需要扣除折舊？.....76

53.機損險中推定全損如何理解？............................................78

54.對于凈值很低很至J經(jīng)折舊完的機器設備投保了機損險，發(fā)生保險事故后如何理算

損失？.......................................................................79

55.按設備凈值投保機損險，發(fā)生損失后如何賠付？...........................80

56.如何處理設備維修過程中產(chǎn)生的其他費用？...............................81

57.進II設備維修費用核定？................................................82

58.對于正常檢修中發(fā)現(xiàn)的設備損失，應該如何處理？.........................83

工程險部分........................85

59.未擴展清理殘骸費用擴展條款，殘骸清理費用是否可按施救費用或恢復費用賠付？

85

60.清理殘骸費用擴展條款是否僅限于保險標的本身的殘?。?..................86

61.基坑抽水費用是否屬于清理殘骸費用范疇？................................88

62.抽水費用核定時應注意哪些環(huán)節(jié)？.........................................90

63.施救費用與清理殘骸費用如何區(qū)分？.......................................91

64.施工用的模板被洪水沖水如何賠付？.......................................93

65.工程險第三者責任中的“意外事故”如何理解？............................96

66.工程發(fā)生意外事故，對第三者造成了人身損害，賠償金額應該如何計算？....98

67.自然災害引起的第三者責任是否屬于工程險賠償范圍？.....................102

68.擴展“震動、移動、減弱支撐”條款后，哪些損失屬于賠償范圍？..........104

69.間接損失是否屬于第三者責任險的賠付范圍?..............................106

70.擴展交叉責任條款后，哪些屬于賠償范圍？...............................106

71.工程進入保證期后，遭受臺風的損失是否屬于責任范圍?....................110

72.工程險第三.若貢任的保險期限起止如何計算？.............................111

73.工程進入保證期后，施工方在維修時發(fā)生火災，導致第三者財產(chǎn)損失，是否屬于第

三者責任范圍?..............................................................112

74.保證期內(nèi)承擔哪些賠償責任?.............................................112

75.工程險中的擴展保證期條款，實際上就是延長保險期限，這種理解對嗎？....114

76.氣象部門無法出具暴風證明，如何處理？.................................115

77.施工方主動對圍堰進行開口造成的損失是否屬廣保單責任范圍？............116

78.臨時圍堰在洪水中受損后，如何定損?.....................................118

79.施T便橋因暴雨受損，如何賠付？........................................119

80.鋼便橋在洪水中水損后需后按原方案修復，如何定損？....................121

81.因原材料缺陷或工藝不善發(fā)生事故，如何理解保險財產(chǎn)本身的損失？.......123

82.................................................................................................................................................125

82.工程未完工，但保單保險期限已過，被保險人未申請延期發(fā)生事故是否賠償？..126

83.工程計價中定額計價和工程工程單計價的差別是什么？.....................127

84.工程量程單法中綜合單價的組成是什么？.................................128

85工程最清單計價的費用構成是什么？.......................................129

86.賠款中的利潤和稅金為什么應該扣除？....................................130

87.工程險中常涉及的費用包括清理殘骸費用、施救費用、特別費用、專業(yè)費用等怎么

賠償？......................................................................131

88.接上游水庫泄洪通知后，承包商對圍堰進行加高，該投入是否可作為施救費賠償？

........................................................................................................................................................133

89.由于發(fā)生事故，工程恢復時需要進行設計變更，如何處理？................134

90.由于發(fā)生事故，工程恢復時提高設計標準，如何處理？....................137

91.如何理解試車期責任？...................................................138

92.試車期內(nèi)，二手設備，因暴雨造成的損失是否賠付？.......................139

93.試車時，二手設備發(fā)生事故造成新設備受損，如何處理？...................140

94.工程質(zhì)量事故屬于保單約定的意外意故嗎？...............................140

95.工程發(fā)現(xiàn)滑坡征兆進行處理，理于滑坡，還是施救，還是義務？...........143

96.上游水庫泄洪時未予以及時通知造成在建工程受損，是否屬于保險責任？...144

97.由于施工單位資質(zhì)問題造成在建工程受損是否屬丁?保險責任？..............145

98.工程發(fā)生意外事故造成污染，是否屬于保險責任？........................147

99.如何理解工程的應保險金額？............................................148

100.工程施工前期，因為已經(jīng)投入的資金小于保險金額，是否屬于足額承保？….?…150

101.某進口設備關稅為零，發(fā)生保險事故后，重新訂購，不再享受關稅優(yōu)惠，是否賠付？

........................................................................................................................................................150

102.某工程配套的綠化工程，是否屬于保險標的？............................151

103.事故時與投標時的價格差異如何處理？...................................152

104.施工機具全損時應如何賠付？...........................................153

105.渣土運輸車在工在附近發(fā)生交通事故致人死亡，是否屬否第三者責任范圍？....155

106.與施工車輛相關的損失如何處理？.......................................156

107.建筑工程?切險與安裝工程?切險條款有哪些異同？......................157

家財險部分........................159

108.公司家庭財產(chǎn)俁險主要產(chǎn)品使用哪些條款？.............................159

109.家庭財產(chǎn)保險的保險標的如何認定？.....................................160

110.家庭中的傳真機、打印機以及其它新型可作辦公使用的設備是否屬于家用電器？

........................................................................................................................................................160

111.保單生效后被俁險人新購入的室內(nèi)財產(chǎn)是否屬于保險標的？.............160

112.家用電器的率外設備，如空調(diào)外機、太陽能熱水器等是否能歸類于室內(nèi)財產(chǎn)納入

保險標的范圍？.............................................................161

113.被保險人接受贈予、單位配發(fā)、預存消費等方式獲得的物品出險后是否予以賠付？

........................................................................................................................................................161

114.現(xiàn)金和首飾如何界定？................................................161

115.存放于居民樓抱下室或儲藏室的財產(chǎn)發(fā)生保險事故后是否賠償？..........161

116.被保險人在保險房屋旁或樓頂私自搭建的房屋是否屬于保險標的？.......162

117.對于樓房的公攵設施受損，保險公司應如何賠付？......................162

118.家庭財產(chǎn)保險盜搶責任如何認定？.....................................162

119.對于?技術開鎖入室盜竊是否構成家財險盜搶保險責任？..................162

120.家庭財產(chǎn)綜合俁險附加盜搶保險中窗戶未鎖導致的失竊損失是否均不屬于保險責

任？........................................................................163

121.對于盜竊未遂，僅造成防盜門受損，是否予以賠付？....................163

122.樓道里財產(chǎn)被盜，能夠獲得賠償嗎？...................................164

123.家庭財產(chǎn)保險水漬責仃.如何認定？.....................................1G4

124.水管滲水造成木地板損壞可以賠償嗎？.................................164

125.水龍頭或者水管接頭處斷裂是否構成管道破裂及水漬險的保險責任？.....164

126.被保險人自己安裝的凈水裝置或熱水器的水管以及家中的塑料軟管（如連接水龍

頭和洗衣機的軟管）是否屬于條款中約定的自來水管道？......................165

127.對于室外公共區(qū)域的管道破裂造保險標的損失是否賠付？...............165

128.因?qū)ふ覊?nèi)水管漏水部位需破壞裝修，這部分損失是否賠付？...........165

129.在管道破裂及水漬保險中，對于破裂管道本身的損失及更換管道的費用是否賠償？

........................................................................................................................................................165

130.哪些屬于管道試水試壓？..............................................165

131.對于管道破裂及水漬保險，現(xiàn)場查勘時應注意哪些要點？................166

132.家用電器用電安全相關保險責任如何認定？.............................166

133.室內(nèi)電線發(fā)生.怠外事故造成家用電器損毀是否屬于保險責任？............166

134.在家庭財產(chǎn)綜合保險中，對于家用電器超電壓、短路、漏電、烘烤等原因引發(fā)火

災是否承擔賠償責任？.......................................................167

135.房屋承租人是否對所租賃的房屋具有保險利益？.........................167

136.如果存在租賃關系的房屋出險，保險人應如何處理？....................167

137.家庭財產(chǎn)保險加險后?般需要被保險人提供哪些材料？..................168

138.對于?被保險人無法提供出險物品原始購物發(fā)票或發(fā)票戶名與被保險人名稱不一致

的情況如何處理？...........................................................169

139.被保險人為提供材料而發(fā)生的費用是否賠付？...........................169

140.對于盜搶事故，是不是一定要求被保險人提供公安機關出具的立案證明？…169

141.對于被保險人報案稱雷擊原因造成的家用電器損毀應如何認定責任？.....170

142.什么是第一危險賠付？房屋損失是否也采取第一危險賠付方式？..........170

143.如何確定保險標的損失？..............................................170

144.當被保險房屋全部損失時，保險人是按照出險時的建筑成本還是房屋市場價格進

行賠付？....................................................................171

145.家庭財產(chǎn)綜合俁險（2009版）的免賠額和殘值應該如何計扣？..........171

146.家庭財產(chǎn)綜合俁險的殘值應該如何計扣？..............................171

147.對于被保險人在定損前自行修理的情況如何處理？......................171

148.對于無人居住房屋受損引發(fā)的爭議如何處理？..........................172

149.家財險中對于被保險人重復投保的情況應如何處理？....................172

150.被保險人死亡的情況下，保險賠款應如何處理？........................173

151.他人縱火造成家庭財產(chǎn)損失，是否屬于保險責任？......................173

152.對于保險合同訂立前，被保險人對第三者的免責行為，保險人能否據(jù)此不承擔賠

償責任？....................................................................173

153.被保險人的家庭成員如何界定？........................................173

154.受鄰居家火災影響導致保險標的受損如何處理？.........................173

155.未成年小孩的在家玩火導致保險事故發(fā)生是否屬于保險責任范圍？.......174

156.個人貸款抵押房屋綜合保險的保險標的是否包括裝修和室內(nèi)財產(chǎn)？.......174

157.發(fā)生.還貸保證保險責任范圍內(nèi)事故，被保險人及其親屬有無索賠權？.....174

158.對于被保險人因意外死亡但繼續(xù)償還的貸款，保險公司是否進行賠付？.........175

159.對于被保險人因疾病死亡而喪失還貸能力是否賠付？...................175

160.被保險人貸款購買的房屋處于在建或建成但未交房期間受損是否屬于房貸險保險

責任？......................................................................175

161.房貸險中對于夫妻雙方共同貸款的情況如何處理？......................176

162.家庭財產(chǎn)綜合險對分項財產(chǎn)的保險金額有何約定？.......................176

163.如何區(qū)分城市家庭和農(nóng)村家庭？........................................176

164.不同條款對盜搶險現(xiàn)金、首飾（金銀珠寶）賠償限額的約定區(qū)別？.......177

企財險部分

1.“原因除外”和“損失除外”的區(qū)別是什么？

“原因除外”和“損失除外”作為條款“責任免除”的兩部分獨

立存在，兩者有著本質(zhì)的區(qū)別：

(1)“原因除外”在條款中的標準表述為“下列原因造成的損失、

費用,保險人不負責賠償其所列明的原因基本屬于保險人出于自

身風險承受能力所設定的絕對除外責任，如：被保險人故意行為、核

風險、污染責任等。由于列明原因所導致的災害事故根本上就不屬于

保險事故，不屬于保單責任范圍內(nèi)所承保的自然災害或意外事故，其

所造成的標的損失自然也就不予以賠付，是一種徹底的除外。

(2)“損失除外”在條款中的標準表述為“下列損失、費用,保

險人也不負責賠償，其與“原因除外”的本質(zhì)區(qū)別在于，所發(fā)生的

災害或事故屬于保單責任范圍，但對于某些特定標的的損失或特定標

的因特定風險所導致的“損失和費用”，保險人認為該損失和費用應

由其他保單單獨保障、一定程度上屬于必然損失或其他原因等，在本

保單項下不予以賠償。比如，綜合險保單列明有爆炸責任，但對于鍋

爐爆炸導致的自身損失不予以賠償；臺風屬于一切險保單責任，但對

于臺風所造成簡易建筑內(nèi)的保險標的損失不予賠償。

2.如何理解“自燃除外”，除外的范圍是什么？

2009版基本險和綜合險條款規(guī)定由于“自燃”原因造成的損失、

費用，保險人不負責賠償。此損失是指自燃物本身，還是指自燃物本

身及其他保險標的損失？

分析：

2009版財產(chǎn)基本險和綜合險條款關于自燃的表述是：

“第七條下列原因造成的損失、費用,保險人不負責賠償:……

（七）保險標的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗,犬氣

（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因,物質(zhì)本身變化、

霉爛、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙;……'

考慮以下因素，應該對因“自燃”原因?qū)е碌淖陨砑捌渌麡说牡?/p>

所有損失均除外：

（1）在2009版企財險條款中，除外責任分為“原因除外”和“損

失、費用除外”兩大類，“自燃”屬于原因除外部分。根據(jù)保險近因

原則，對于連續(xù)發(fā)M的多種原因造成損失的，如果這些原因中既有保

險責任范圍內(nèi)，也有保險責任范圍外的，則要具體情況具體分析，如

果前面的原因是保險責任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不在保險責任范圍

之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y果，則前面的原因是近

因，保險人應負責賠償；如果前面的原因不是保險責任范圍內(nèi)的，后

面的原因卻在保險責任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面的原因?qū)е碌?/p>

必然結果，則近因不在責任范圍內(nèi)的，保險人不負賠償之責。因此，

對于“自燃”引發(fā)火災導致本身和其他保險標的的事故，前因是自燃,

不屬于保險責任范圍；后因是火災，但火災是前因自燃的必然結果，

根據(jù)近因原則，“自燃”是近因，因“自燃”而導致的所有損失均屬

于除外責任。

（2）從條款延續(xù)看，2009版基本險和綜合險條款與之前老條款

關于上述“自燃”的區(qū)別在于：新條款將“自燃”放在“原因除外”

中，而老條款將“自燃”放在“損失和費生除外”中。在老版條款中，

由于“自燃”屬于“損失、費用除外”范圍，經(jīng)多年的司法實踐，形

成了實務中按照“自燃物本身除外，由此引發(fā)火災導致的其他保險標

的損失屬于保險責任范圍”的處理方式；而新條款則將“自燃”除外

納入“原因除外?”范圍，目的就是明確將“自燃”造成的所有損失（包

括由此引發(fā)火災所導致的損失）均除外。

（3）從2009版條款結構來看，財產(chǎn)基本險、綜合險中“自燃”

屬于原因除外范圍，財產(chǎn)一切險中不屬于除外責任范圍，體現(xiàn)了一種

責任范圍逐步增加的邏輯關系；同時，企財險附加條款“KA15自燃

擴展條款”，由于財產(chǎn)一切險沒有將自燃除外，所以該附加條款是針

對財產(chǎn)基本險和綜合險而設計的，由此也證明了基本險和綜合險主險

條款對于“自燃”造成的所有損失都是原因除外的。

需要注意的是，實務中有時會遇到引用判例試圖說明“自燃”除

外僅限于自燃本身損失除外、由此引發(fā)火災導致的其他保險財產(chǎn)損失

屬于責任范圍的情況。由于新條款推廣時間不長，目前的判例基本上

都是針對老條款產(chǎn)生的，由于條款發(fā)生了根本性變化，不能按照以往

的判例來解讀新條款，實務中需要向相關方予以解釋、說明。

3.水庫泄洪造成的洪水是否屬于保險責任范圍?

問題：

2012年7月，A企業(yè)接到上游水庫通知，根據(jù)水利部門調(diào)度，為

做好迎接臺風預案，定于第二天上午10點開始泄洪，要求下游企業(yè)

做好相關準備。由于時值汛期，連日降雨導致河流水位偏高，加上水

庫泄洪導致下游發(fā)生洪水，A企業(yè)財產(chǎn)損矢嚴重，以洪水責任向保險

公司提出索賠。保險人是否可以按“行政或司法行為”予以拒賠？

分析：

隨著社會發(fā)展，城市人口的增加，生產(chǎn)生活對用水、用電的需求

不斷增加，水資源的價值不斷提高，雖然杈據(jù)防汛要求，水庫需要在

汛期來臨前降低水位騰出防洪庫容，但由于水資源價值的提高，很多

水庫往往不愿意放水，避免因天氣預報不準導致水儲備量不足。由此,

當汛期雨量偏多時水庫不得不放水時，與汛期洪水造成疊加，增大了

下游損失風險。

對于水庫方根據(jù)主管部門泄洪是否符合企財險條款中規(guī)定的

“行政行為或司法行為”并予以除外，要具體問題具體分析。

保單中將“行政行為或司法行為“除外，主要是行政行為、司法

行為是各級政府部門、執(zhí)法機關或依法履行公共管理、社會管理職能

的機構下令破壞、任用、罰沒保險標的的行為。這種行為導致保險標

的損失，其一般是為維護國家、社會的整體利益或者維護更大的利益

而采取的故意行為C這類損失不屬于意外、偶然的事件，故不屬于保

險責任。

實務中，我們認為行政行為或司法行為除外的前提是該行為直接

針對保險標的本身采取并導致保險標的受損，如承保水庫財產(chǎn)險，為

泄洪根據(jù)政府命令炸毀大壩造成大壩的損失等。

本案例中行政行為或司法行為對保險年的的破壞是間接的，其本

意并不是要形成洪水，導致災害性后果對于被保險人來講純粹是一種

意外，因此套用洪水責任更為合適。與此類似的還有人工降雨導致暴

雨所造成的保險標的損失。

實務中，還需要對上游水庫泄洪是否經(jīng)過行政當局審批、是否提

前通知下游企業(yè)、被保險人是否采取相應應對措施等進行調(diào)查，對于

水庫方存在過錯的，應該在賠付后進行追償；對于被保險人接到通知

后未采取有效措施的，對相應損失不承擔賠償責任。

4.如何理解“飛行物體及其他空中運行物體墜落”責任？

在財產(chǎn)基本險知綜合險條款中，“飛行物體和其他空中運行物體

墜落”屬于保單責任范圍，根據(jù)條款解釋，空中飛行器、人造衛(wèi)星、

隕石、吊運過程中的物體、爆破造成的石塊等的飛射、倒塌的建筑物

等屬于空中飛行和運行物體。這些物體的共同點，就是其運行處于一

種慣性狀態(tài)，已失去動力及控制，與保險標的發(fā)生碰撞從而引起標的

損失，事故的發(fā)生是意外、不可控制的，很難通過主觀努力加以避免。。

實踐中，還遇到過這樣的案例：空中運行、墜落物體本身（比如

建筑物、墻體倒塌）就是保險標的，又砸到其他保險標的，這種情況下,

運行標的物本身的損失是否可以套用上述保單責任予以賠償？這是一

個原因和結果的關系問題，其他保險標的損失的原因是由于空中運行

物體（建筑物、墻體倒塌）的墜落、撞擊；而同樣作為保險標的的運

行物體本身損失的原因是倒塌，倒塌的原因可能是設計、施工缺陷，

地面下陷、下沉等，從保單責任設計的初衷及對該條款的字面理解來

看，運行物體本身的損失不可以套用上述責任予以賠償。

5.財產(chǎn)基本險、綜合險和一切險條款中的“三停損失”有

何區(qū)別？

“三停”損失，是指對于化工、玻璃、生物制藥、冶煉等行叱特

殊的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，需要連續(xù)一段時間保持某種環(huán)境才能完成生產(chǎn)。若過

程中使用的水、電、氣等供應突然中斷，生產(chǎn)將無法繼續(xù)，正在生產(chǎn)

線上的產(chǎn)品將出現(xiàn)損失，且這種損失無法在后續(xù)供應恢復后予以恢

復。

財產(chǎn)基本險、綜合險、一切險對“三?！睋p失的處理是不同的：

（1）財產(chǎn)基本險：為列明風險表述的條款，“三?！必熑挝丛?/p>

列明風險之內(nèi)，自然是不屬于保單責任；

（2）財產(chǎn)綜合險：在“保險責任”第六條中明確規(guī)定“被保險

人擁有財產(chǎn)所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損

壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失，保險人按照

本保險合同的約定也負責賠償J這一規(guī)定包含以下幾個前提條件：

*條款中所描述的“被保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用的供電、供

水、供氣設備”必須是能夠自主產(chǎn)生能源（如電、水、氣），并保障

將能源穩(wěn)定輸送到用戶端的成套設備，而不是能源供應中某一環(huán)節(jié)所

需的設備；如供電設備必須包括發(fā)電機、變壓器、輸電線路等，所以

單純的內(nèi)部輸電線路不能視為條款所描述的“自用的供電設備”。

*被保險人必須擁有上述能源供應設備的財產(chǎn)所有權，而不是使

用權等其他權力；

*上述能源供應設備的損壞必須是綜合險保單列明的保險事故

造成的；

*上述能源供應設備不一定要求是財產(chǎn)綜合險的保險標的

對于滿足上述條件造成“三?！睂е卤槐ｋU人其他保險標的的直

接物質(zhì)損失，綜合險保單才負責賠償。對于公共能源供應設備遭受保

險事故受損導致“三?！痹斐傻谋ｋU標的損失，如公共供電、供水、

供氣設施由于遭受保單列明自然災害導致“三?！?，造成了保險財產(chǎn)

損失（如臺風造成公共電網(wǎng)大面積癱瘓導致供電停止、在產(chǎn)品損失等

案例），這類損失不屬于保單明確規(guī)定的“被保險人自有設備因保險

事故導致中斷造成保險標的損失”，所以不予以賠償。

（3）財產(chǎn)一切險：在“責任免除”第八條規(guī)定：“方列拔關、費

用,保險人也不負責賠償:……（八）任何原因?qū)е鹿补╇?、供水?/p>

供氣及其他能源供應中斷造成的損失和費用工“三?！必熑卧诔?/p>

責任中予以體現(xiàn)，即除了保單除外責任中所描述的公共能源供應中斷

的情形外，其他三停責任均屬保單責任范圍。

財產(chǎn)一切險采用除外責任的表述，責任范圍較財產(chǎn)綜合險更為寬

泛，即除了因公共能源供應中斷所導致的保險標的的物質(zhì)損失和費用

外，非公共能源供應中斷導致的保險標的物質(zhì)損失則予以賠償。

考慮到某些行業(yè)（如冶金、生物制藥、化工等對于確保電、水、

氣供應以保證生產(chǎn)連續(xù)性的行業(yè)，一般都根據(jù)行業(yè)規(guī)范，要求配備自

備電源或采用雙回路，避免由于公共電力供應中斷造成財產(chǎn)損失）對

于“三?！必熑斡懈叩谋ｋU需求，我公司在主險條款之外還設計了

關于“三停”責任的A、B、C、D四種擴展條款，被保險人可以根據(jù)

自身保障需要在承保時選擇相應的擴展條款：

A擴展條款“由于本保險合同中載明的保險標的地址內(nèi)供應電、

水、氣及其他能源的設備遭受保險事故致使供應中斷造成保險標的的

損失,保險人按照本保險合同的約定負責賠償?！?/p>

該擴展條款強調(diào)了受損設備應處于保險合同載明的地址內(nèi)，而不

區(qū)分設備的歸屬。同時，位于列明地址以外的被保險人所有的設備受

損，不屬于保險責任范圍。

B擴展條款“由于本保險合同中載明的保險標的地址內(nèi)供應電、

水、氣及其他能源的設備或本保險合同中載明的保險標的地址外被保

險人所有的上述設備遭受保險事故致使供應中斷造成保險標的的損

失,保險人按照本保險合同的約定負責賠償?！?/p>

該條款負責A款責任及保險標的地址外的被保險人自有設備遭

受保險事故導致的供應中斷。

概況來講，A和B條款強調(diào)“地址”和“設備所有權”。

C擴展條款“由于供應電、水、氣及其他能源的設備遭受保險事

故致使供應中斷造成保險標的的損失,保除人按照本保險合同的約定

負責賠償。但本保險合同中載明的保險標的地址外的非被保險人所有

的上述設備因意外事故致使供應中斷造成的損失,保險人不負責賠

償?！?/p>

該條款采用對特殊情況除外的方式，除外情形必須滿足三個條

件：保險合同載明的保險標的地址以外、非被保險人所有、意外事故，

同時滿足該三個條件的情形才除外。如合同載明地址外非被保險人的

設備因自然災害導致供應中斷造成的損失，屬于該條款責任范圍。

D擴展條款“由于供應電、水、氣及其他能源的設備遭受保險事

故致使供應中斷造成保險標的的損失,保險人按照本保險合同的約定

負責賠償?！?/p>

該條款的責任最為寬泛，只要是保險事故造成的“三?！睋p失，

均負責賠償，不區(qū)分設備所在地址及所有權。

在實務中，對于生產(chǎn)連續(xù)性要求較高、根據(jù)行業(yè)或相關技術規(guī)范，

要求配備自備電源或采用雙回路的行業(yè)，在理賠時從被保險人應盡安

全生產(chǎn)義務的角度，應考慮上述保證措施是否得到落實。

6.因爆炸導致化學品擴散導致保險標的受污染的損失，是

否屬于企財險保險責任范圍？

基本險、綜合險和一切險條款“責任免除”第七條規(guī)定“下列原

因造成的損失、費用,保險人不負責賠償:……其中第六款規(guī)定“大

氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染,但因保險事故造成

的非放射性污染不在此限;……一般情況下，污染（包括放射性污

染和非放射性污染）屬于保單原因/絕對除外責任，但在此案中，爆

炸屬于企財險保單的保險事故，其造成的化學品污染不屬于放射性污

染，根據(jù)上述條款的規(guī)定，應當屬于保險責任。

7.鋼化玻璃自爆如何進行責任認定？

目前社會上采用鋼化玻璃（幕墻玻璃）的建筑物越來越多，的情

況也很多，鋼化玻璃自爆造成本身的損失是否構成除外責任？

（1）鋼化玻璃是建筑物的組成部分，一般都入固定資產(chǎn)賬，如

是看賬承保，則可通過核查固定資產(chǎn)賬目判斷是否屬于保險標的C

（2）鋼化玻璃自爆的主要原因是鋼化玻璃內(nèi)部的硫化鍥膨脹所

導致，玻璃經(jīng)鋼化處理后，表面層形成壓應力，內(nèi)部板芯層呈張應力，

壓應力和張應力共同構成一個平衡體。玻璃本身是一種脆性材料，耐

壓但不耐拉，所以玻璃的大部分破碎是張應力引發(fā)的。鋼化玻璃中硫

化鎮(zhèn)晶體發(fā)生相變時，其體積膨脹，處于玻璃板芯張應力層的硫化鍥

膨脹使鋼化玻璃內(nèi)部產(chǎn)生更大的張應力，當張應力超過玻璃自身所能

承受的極限時，就會導致鋼化玻璃自爆。

根據(jù)上述分析，鋼化玻璃自爆不符合保單"爆炸”責任定義，不

構成保險責任。而且“自爆”多是由于產(chǎn)品本身缺陷、氣溫變化等保

單除外原因造成的，所以，對于玻璃“自爆”造成的玻璃本身損失，

基本險、綜合險和一切險都是不負責賠償?shù)摹?/p>

（3）被保險人如有承保此風險的需求，可通過投?！癒B13.玻

璃破碎擴展條款”來實現(xiàn)。

8.承保財產(chǎn)一切險，雨量或風力達不到保單“暴雨/暴風”

定義標準的，如何判斷是否屬于保單的“自然災害”？

理賠實踐中會遇到這樣的情況：降雨強大，但是不符合

保單“暴雨”責任約定的1小時/12小時/24小時降雨量標

準，而且確實造成被保險人的財產(chǎn)損失，如何定責？

這種情況下，如果承保的是基本險和綜合險列明責任保單，則應

予以拒賠；若承保的是財產(chǎn)一切險，則被保險人有時會以“其他人力

不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象”來索賠，舉證責任又在保險人，

拒賠有一定難度。這種情況下，重點有二個，首先，該自然災害必須

是人力不可抗拒的；其次，該自然災害的破壞力強大。一要考慮降雨

強度，二要考慮被保險人是否已積極履行其應盡的維護標的安全的義

務，三要考慮是否存在瞬間產(chǎn)生的強大破壞力，破壞力強大還可以理

解為有較多的單位遭受損失，因此在實際操作中，可通過對受損保險

標的周邊類似標的損失狀況進行調(diào)查、比對的方式來判斷是否屬于人

力不可抗拒的自然災害。

對于實務中常遇到的鋼構廠房漏雨問題，首先要考慮漏雨時房

屋本身的狀態(tài)、雨量是否達到暴雨級別，同時還應考慮是否存在暴風

的情況：

(1)雨量未達到暴雨，風力也未達到暴風

就綜合險而言，未達到暴雨可以直接判定責任不成立；

而一切險，被保險人往往會以意外事故或人力不可抗拒的自然災

害為由進行索賠，這時我們需要分情況而定:

①漏雨前（時）建筑物是否發(fā)生了意外事故，比如是否有外來物

體撞擊、墜落導致屋頂受損，如果經(jīng)調(diào)查，確實漏雨處是意外事故造

成，而且該意外事故發(fā)生時正在下雨或者離下雨的時間很近，不足以

讓被保險人將房屋維修好，這種情況下就應該賠付。如果被保險人對

之前事故導致的房屋受損未及時修復導致下雨天漏水，那么原則上不

應賠付，若有一些特殊原因，即使賠付，被保險人也必須承擔一定的

損失比例；

②如果漏水處為非意外受損導致的漏雨，則要從彩鋼瓦的銹蝕狀

況，連接件的銹蝕狀況，結構的松動等方面考慮，如果存在這些情況,

應該向被保險人解釋導致漏雨現(xiàn)象是由于上述原因造成的，而上述原

因又是一個漸變致?lián)p的過程，根據(jù)條款老化、銹蝕等漸變原因?qū)е碌?/p>

損失屬于除外責任的規(guī)定，這一漏水事故是由于漸變原因引起的，所

以不能賠付。

（2）雨量未達到暴雨，風力達到暴風

此時不但要考慮上述情況，還應注意受損建筑是否達到相應的建

筑標準、彩鋼瓦受損是否與暴風有必然關聯(lián)。這可以從彩鋼瓦被吹起

的部分連接件的銹飩程度或彩鋼瓦撕裂處的銹蝕程度加以確定。

一般情況下，如果當時風力確實巨大，連接件、彩鋼瓦斷裂處是

明顯的金屬色澤，有新的斷裂痕跡，銹蝕較輕或沒有銹蝕，則我們應

該承擔保單賠償責任。反之斷裂處銹蝕嚴重，則我們應該從受損處本

身已經(jīng)存在缺陷，所以承受不了暴風這方面進行解釋、說明，力爭讓

被保險人自己承擔部分損失責任。雨量達到暴雨，風力達到暴風時也

依此處理。

(3)雨量達到暴雨，風力未達到暴風

雖然雨量達到暴雨，但也不能自然認定為保險責任，還是需要從

漏水原因、漏水處狀況等因素分析損失的近因，根據(jù)具體情形加以全

面分析，以便準確認定責任。

根據(jù)前述，漏水一般有幾個原因：

①屋頂在大風中受損，導致漏水；

②彩鋼瓦、下水管接縫處因降雨強度大，雨水來不及及時排空，

導致漏水；

③屋面、排水管存在銹蝕、接縫變大等情況，且在暴雨前已經(jīng)存

在該類情況

對于前2種情況，若房屋結構符合設計標準，則屬于保險責任；

若不符合設計標準，應該從設計錯誤角度向被保險人解釋。對于第3

中情況，漏雨導致的損失后果主要是被保險人未能對房屋進行必要的

維護所致，所以不屬于保單賠付范圍。

但是由于財產(chǎn)險情況復雜，且條款表述不甚全面，所以若被保險

人提出一些客觀理由，我們又難以反駁，這樣的情況下，我們也應盡

量說服被保險人自己承擔一定的責任比例。

9.如何理解“意外事故”定義中的“突發(fā)性”？

(1)財產(chǎn)一切險中“意外事故”是與“自然災害”相對應的、

并列關系的。雖然自然災害或自然現(xiàn)象造成的損失對被保險人而言也

屬于意外，如中雨導致存貨被淋濕、暴風導致玻璃破碎等，但對因自

然現(xiàn)象造成的后果不屬于意外事故的范疇。

(2)意外事故有三個要素，分別是天可預料的、無法控制、突

發(fā)性的。這里的突發(fā)性，指的是損失突然發(fā)生，后果馬上顯現(xiàn)，是比

較劇烈的一種現(xiàn)象c實務中有被保險人將“突發(fā)”理解為“突然發(fā)現(xiàn)”

的錯誤認識，比如檢修時發(fā)現(xiàn)設備銹蝕、盤點時發(fā)現(xiàn)庫存商品霉爛變

質(zhì)等，這些都不符合保單“意外事故”突發(fā)性的定義，不屬于意外事

故的范疇。對于該類損失，理賠時應從是否屬于意外事故的大前提出

發(fā)，若認可為意外事故，再從保單除外責任中尋找是否有可以適用的

拒賠依據(jù)就比較困難了。

(3)條款中列明的“火災和爆炸”僅僅是意外事故的典型代表，

其他如房屋倒塌、碰撞等，也符合意外事故的范疇。

10.未擴展“清理殘骸費用擴展條款”，殘骸清理費用是否

可視作施救費用或損失恢復費用予以賠付？

案例：某水電站投保財產(chǎn)綜合險，2012年8月20日，水電站上

游因暴雨引發(fā)泥石流，導致引水隧洞、電站廠房被泥石流淤塞。該保

單沒有擴展清理殘骸費用擴展條款，被保險人認為不清理就無法恢復

正常生產(chǎn)，因此清理淤泥費用屬于恢復費用的一部分，要求保險人予

以賠償。

分析：

企財險保險金額按照財產(chǎn)的保險價值確定，發(fā)生保險事故后，保

險人承擔的是恢復重建的費用，對本題建筑物受損，保險人承擔的應

為建筑物恢復原狀所產(chǎn)生的費用。但是，在進行恢復、重建之前，經(jīng)

常需要對殘骸和場地進行清理，有些時候該項費用支出還很大。為此，

企財險中設計了“清理殘骸費用擴展條款”，專門為被保險人該類費

用損失提供保障，具體條款措辭如下：

KC06.清理殘骸費用擴展條款

經(jīng)雙方同意,因發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失而產(chǎn)生的清除、拆除

或支撐受損保險標的的費用,保險人按照本保險合同的約定負責賠

償。

本附加條款項下保險人的賠償責任不超過本保險合同中載明的

相應賠償限額。

本附加條款與主條款內(nèi)容相悖之處,以本附加條款為準;未盡之

處,以主條款為準C

與工程險條款相比，企財險條款對于清理殘骸費用需要作為費用

類保險標的單獨投保的約定不是特別清楚，但從主險和附加條款的邏

輯關系、企財險的保障范圍等方面，應該可以明確判斷該項費用損失

必須擴展承保才能予以賠付，理賠時要做好向被保險人的解釋工作。

需要注意的是，如果淤泥中掩埋的保險標的長期不處理會導致?lián)p

失擴大（如設備銹蝕等），則需要對清理費用進行合理的區(qū)分，對于

為降低保險標的損失擴大而發(fā)生的費用，可以按施救費用的處理原則

予以考慮。

11.標的未受損，僅發(fā)生了清理淤泥費用，是否賠付?

問題：

上一問題中的水電站被泥石流淤塞，擴展了清理殘骸費用擴展條

款。經(jīng)查勘，水電站本身的引水隧洞和廠房沒有受損，僅僅是淤塞的

泥石流需要清理。對于該清理費用，保險人認為清理殘骸費用承擔的

是保險標的本身發(fā)生事故而產(chǎn)生殘骸的清理費