2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)考點知識點歸納經(jīng)濟金融基礎(chǔ)宏觀經(jīng)濟分析宏觀經(jīng)濟狀況影響著銀行的經(jīng)營環(huán)境和業(yè)務(wù)發(fā)展。宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標包括經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡。經(jīng)濟增長的衡量指標是國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP），它是指一個國家（或地區(qū)）所有常住單位在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。充分就業(yè)的衡量指標是失業(yè)率，即勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。物價穩(wěn)定通過通貨膨脹率來衡量，通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。國際收支包括經(jīng)常項目和資本項目，經(jīng)常項目主要反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的對外貿(mào)易指標。經(jīng)濟周期是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。在經(jīng)濟繁榮階段，經(jīng)濟增長速度加快，市場需求旺盛，企業(yè)盈利增加，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益通常較好；在經(jīng)濟衰退階段，經(jīng)濟增長速度放緩，市場需求下降，企業(yè)盈利減少，銀行的不良貸款可能會增加；在經(jīng)濟蕭條階段，經(jīng)濟增長停滯，失業(yè)率上升，銀行的經(jīng)營壓力較大；在經(jīng)濟復(fù)蘇階段，經(jīng)濟開始回升，市場需求逐漸增加，企業(yè)盈利逐漸改善，銀行的業(yè)務(wù)也會隨之好轉(zhuǎn)。行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展分析行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)分為完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷四種類型。完全競爭市場中，市場上有大量的買者和賣者，產(chǎn)品是同質(zhì)的，資源可以自由流動，市場信息是完全對稱的。壟斷競爭市場中，市場上有許多廠商生產(chǎn)和銷售有差別的同種產(chǎn)品，廠商對價格有一定的影響力。寡頭壟斷市場中，少數(shù)幾家廠商控制了整個市場的生產(chǎn)和銷售，廠商之間的行為相互影響，決策具有不確定性。完全壟斷市場中，整個行業(yè)只有一個生產(chǎn)者，產(chǎn)品沒有替代品，生產(chǎn)者可以控制和操縱市場價格。行業(yè)生命周期分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。初創(chuàng)期，行業(yè)內(nèi)企業(yè)數(shù)量較少，產(chǎn)品市場需求狹小，研發(fā)成本高，企業(yè)普遍虧損。成長期，市場需求迅速增長，企業(yè)數(shù)量增加，生產(chǎn)技術(shù)逐漸成熟，產(chǎn)品成本下降，企業(yè)開始盈利。成熟期，市場需求趨于飽和，行業(yè)競爭激烈，企業(yè)利潤穩(wěn)定但增長速度放緩。衰退期，市場需求逐漸減少，行業(yè)規(guī)模萎縮，企業(yè)利潤下降，部分企業(yè)開始退出市場。金融市場金融市場是資金融通的市場，按照不同的標準可以進行多種分類。按金融工具的期限劃分，可分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場是短期資金融通市場，主要包括同業(yè)拆借市場、回購市場、票據(jù)市場等，其特點是期限短、流動性強、風險小。資本市場是長期資金融通市場，主要包括股票市場和債券市場，其特點是期限長、流動性相對較差、風險較大。按交易的階段劃分，可分為發(fā)行市場和流通市場。發(fā)行市場也稱為一級市場，是債券、股票等金融工具初次發(fā)行的市場。流通市場也稱為二級市場，是已發(fā)行的金融工具進行買賣轉(zhuǎn)讓的市場。按交易場所劃分，可分為場內(nèi)交易市場和場外交易市場。場內(nèi)交易市場是有固定交易場所的市場，如證券交易所。場外交易市場是沒有固定交易場所的市場，通過電子交易系統(tǒng)進行交易。金融市場具有貨幣資金融通功能、優(yōu)化資源配置功能、風險分散與風險管理功能、經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能和定價功能。貨幣資金融通功能是金融市場最基本的功能，它使資金從盈余者流向短缺者，實現(xiàn)資金的合理配置。優(yōu)化資源配置功能是指通過金融市場的價格機制和競爭機制，引導(dǎo)資金流向效益好的企業(yè)和行業(yè)，提高資源的利用效率。風險分散與風險管理功能是指投資者可以通過投資組合的方式，將風險分散到不同的金融資產(chǎn)上，降低投資風險。經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能是指金融市場可以通過貨幣政策、財政政策等宏觀經(jīng)濟政策的傳導(dǎo)，對宏觀經(jīng)濟進行調(diào)節(jié)。定價功能是指金融市場通過供求關(guān)系和市場機制，為金融資產(chǎn)確定合理的價格。金融工具金融工具是指在金融市場中可交易的金融資產(chǎn)，按期限長短可分為短期金融工具和長期金融工具。短期金融工具如商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、短期政府債券、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單等。商業(yè)票據(jù)是企業(yè)為了籌措資金，以貼現(xiàn)的方式出售給投資者的一種短期無擔保信用憑證。銀行承兌匯票是由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。短期政府債券是政府為了彌補短期財政赤字而發(fā)行的債券，具有安全性高、流動性強等特點?？赊D(zhuǎn)讓大額定期存單是由商業(yè)銀行發(fā)行的一種固定面額、固定期限、可以在市場上轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。長期金融工具如股票、企業(yè)債券、長期政府債券等。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。企業(yè)債券是企業(yè)依照法定程序發(fā)行，約定在一定期限內(nèi)還本付息的債券。長期政府債券是政府為了籌集長期資金而發(fā)行的債券。按融資方式可分為直接融資工具和間接融資工具。直接融資工具如股票、債券等，資金直接從盈余者流向短缺者，不通過金融中介機構(gòu)。間接融資工具如銀行貸款、銀行承兌匯票等，資金通過金融中介機構(gòu)從盈余者流向短缺者。貨幣政策貨幣政策是中央銀行為實現(xiàn)特定的經(jīng)濟目標而采用的各種控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信用量的方針、政策和措施的總稱。貨幣政策的最終目標包括穩(wěn)定物價、充分就業(yè)、促進經(jīng)濟增長和平衡國際收支。我國貨幣政策的目標是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟增長。貨幣政策工具包括一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具、其他貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具主要包括法定存款準備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)。法定存款準備金政策是指中央銀行通過調(diào)整法定存款準備金率，影響商業(yè)銀行的超額準備金，從而影響貨幣供應(yīng)量的政策。再貼現(xiàn)政策是指中央銀行通過調(diào)整再貼現(xiàn)率，影響商業(yè)銀行的融資成本，從而影響貨幣供應(yīng)量的政策。公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場上公開買賣有價證券，以此來調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的政策。選擇性貨幣政策工具主要包括消費者信用控制、證券市場信用控制、不動產(chǎn)信用控制等。其他貨幣政策工具包括直接信用控制和間接信用指導(dǎo)。直接信用控制是指中央銀行以行政命令或其他方式，直接對金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用活動進行控制。間接信用指導(dǎo)是指中央銀行通過道義勸告、窗口指導(dǎo)等辦法間接影響商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造。貨幣政策的傳導(dǎo)機制是指中央銀行運用貨幣政策工具影響中介目標，進而最終實現(xiàn)既定政策目標的傳導(dǎo)途徑與作用機理。不同的貨幣政策傳導(dǎo)機制理論強調(diào)不同的因素在貨幣政策傳導(dǎo)中的作用，主要有利率傳導(dǎo)機制、信貸傳導(dǎo)機制、資產(chǎn)價格傳導(dǎo)機制和匯率傳導(dǎo)機制等。銀行經(jīng)營管理商業(yè)銀行的組織架構(gòu)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)是其實現(xiàn)有效管理和運營的基礎(chǔ)。常見的商業(yè)銀行組織架構(gòu)包括直線職能制、事業(yè)部制、矩陣制等。直線職能制是一種傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，它將銀行的管理機構(gòu)和人員分為兩類，一類是直線領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)和人員，按命令統(tǒng)一原則對各級組織行使指揮權(quán)；另一類是職能機構(gòu)和人員，按專業(yè)化原則，從事組織的各項職能管理工作。直線領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)和人員在自己的職責范圍內(nèi)有決定權(quán)和對所屬下級的指揮權(quán)，并對自己部門的工作負全部責任。而職能機構(gòu)和人員則是直線指揮人員的參謀，不能對直接部門發(fā)號施令，只能進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。事業(yè)部制是一種以業(yè)務(wù)線或區(qū)域為基礎(chǔ)設(shè)立事業(yè)部的組織架構(gòu)。每個事業(yè)部都有自己獨立的產(chǎn)品或市場，能夠獨立核算、自主經(jīng)營。事業(yè)部制的優(yōu)點是能夠提高銀行的市場響應(yīng)速度和專業(yè)化經(jīng)營水平，缺點是容易造成各事業(yè)部之間的協(xié)調(diào)困難和資源浪費。矩陣制是一種將按職能劃分的部門和按產(chǎn)品或項目劃分的小組結(jié)合起來的組織架構(gòu)。在矩陣制組織架構(gòu)中，員工既屬于職能部門，又屬于項目小組。矩陣制的優(yōu)點是能夠充分發(fā)揮職能部門和項目小組的優(yōu)勢，提高銀行的創(chuàng)新能力和應(yīng)變能力，缺點是雙重領(lǐng)導(dǎo)容易導(dǎo)致管理混亂。銀行的資本管理銀行資本是銀行從事經(jīng)營活動必須注入的資金，它具有營業(yè)功能、保護功能和管理功能。銀行資本分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本。核心一級資本是銀行資本中最核心的部分，包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、一般風險準備、未分配利潤、少數(shù)股東資本可計入部分等。其他一級資本包括其他一級資本工具及其溢價、少數(shù)股東資本可計入部分等。二級資本包括二級資本工具及其溢價、超額貸款損失準備等。資本充足率是指商業(yè)銀行持有的符合監(jiān)管規(guī)定的資本與風險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。資本充足率的計算公式為：資本充足率=（總資本-對應(yīng)資本扣減項）/風險加權(quán)資產(chǎn)×100%。我國商業(yè)銀行資本充足率的最低要求為：核心一級資本充足率不得低于5%，一級資本充足率不得低于6%，資本充足率不得低于8%。此外，商業(yè)銀行還需要滿足儲備資本要求、逆周期資本要求、系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求等。銀行的資本管理包括資本規(guī)劃、資本籌集、資本配置和資本監(jiān)控等環(huán)節(jié)。資本規(guī)劃是銀行根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標，對未來一定時期內(nèi)的資本需求和供給進行預(yù)測和規(guī)劃。資本籌集是指銀行通過發(fā)行股票、債券等方式籌集資本。資本配置是指銀行將籌集到的資本合理地分配到不同的業(yè)務(wù)部門和資產(chǎn)項目上。資本監(jiān)控是指銀行對資本充足率、資本結(jié)構(gòu)等指標進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取措施加以解決。銀行的風險管理銀行面臨的風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國別風險、聲譽風險、法律風險和戰(zhàn)略風險等。信用風險是指借款人或交易對手不能按照事先達成的協(xié)議履行義務(wù)的可能性。市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風險。操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風險。流動性風險是指商業(yè)銀行無法及時獲得或者無法以合理成本獲得充足資金，以償付到期債務(wù)或其他支付義務(wù)、滿足資產(chǎn)增長或其他業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風險。國別風險是指由于某一國家或地區(qū)經(jīng)濟、政治、社會變化及事件，導(dǎo)致該國家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒有能力或者拒絕償付商業(yè)銀行債務(wù)，或使商業(yè)銀行在該國家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使商業(yè)銀行遭受其他損失的風險。聲譽風險是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負面評價的風險。法律風險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)活動無法滿足或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟損失的風險。戰(zhàn)略風險是指商業(yè)銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的過程中，因不適當?shù)陌l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策給商業(yè)銀行造成損失或不利影響的風險。銀行風險管理的流程包括風險識別、風險計量、風險監(jiān)測和風險控制。風險識別是指對銀行面臨的各種風險進行系統(tǒng)的、連續(xù)的識別和分析，包括感知風險和分析風險兩個環(huán)節(jié)。風險計量是指在風險識別的基礎(chǔ)上，對風險發(fā)生的可能性、風險將導(dǎo)致的后果及嚴重程度進行充分的分析和評估，是全面風險管理、資本監(jiān)管和經(jīng)濟資本配置得以有效實施的基礎(chǔ)。風險監(jiān)測是指通過對風險指標的跟蹤和分析，及時發(fā)現(xiàn)風險的變化情況，并采取相應(yīng)的措施進行處理。風險控制是指根據(jù)風險監(jiān)測的結(jié)果，采取各種措施來降低風險的發(fā)生概率和損失程度，包括風險分散、風險對沖、風險轉(zhuǎn)移、風險規(guī)避和風險補償?shù)炔呗?。銀行的財務(wù)報表銀行的財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表。資產(chǎn)負債表是反映銀行在某一特定日期財務(wù)狀況的報表，它按照資產(chǎn)、負債和所有者權(quán)益三大要素進行分類和列示。資產(chǎn)是銀行過去的交易或者事項形成的、由銀行擁有或者控制的、預(yù)期會給銀行帶來經(jīng)濟利益的資源。負債是銀行過去的交易或者事項形成的、預(yù)期會導(dǎo)致經(jīng)濟利益流出銀行的現(xiàn)時義務(wù)。所有者權(quán)益是銀行資產(chǎn)扣除負債后由所有者享有的剩余權(quán)益。資產(chǎn)負債表的基本等式是：資產(chǎn)=負債+所有者權(quán)益。利潤表是反映銀行在一定會計期間經(jīng)營成果的報表，它按照收入、費用和利潤三大要素進行分類和列示。收入是銀行在日?；顒又行纬傻?、會導(dǎo)致所有者權(quán)益增加的、與所有者投入資本無關(guān)的經(jīng)濟利益的總流入。費用是銀行在日?；顒又邪l(fā)生的、會導(dǎo)致所有者權(quán)益減少的、與向所有者分配利潤無關(guān)的經(jīng)濟利益的總流出。利潤是銀行在一定會計期間的經(jīng)營成果，包括營業(yè)利潤、利潤總額和凈利潤。利潤表的基本等式是：利潤=收入-費用?，F(xiàn)金流量表是反映銀行在一定會計期間現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物流入和流出的報表，它按照經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動三大類進行分類和列示。經(jīng)營活動是指銀行投資活動和籌資活動以外的所有交易和事項。投資活動是指銀行長期資產(chǎn)的購建和不包括在現(xiàn)金等價物范圍內(nèi)的投資及其處置活動?；I資活動是指導(dǎo)致銀行資本及債務(wù)規(guī)模和構(gòu)成發(fā)生變化的活動?，F(xiàn)金流量表的編制基礎(chǔ)是收付實現(xiàn)制，它能夠為投資者和債權(quán)人提供有關(guān)銀行現(xiàn)金流量的信息，幫助他們評估銀行的償債能力和支付能力。銀行的績效評價銀行的績效評價是對銀行經(jīng)營成果和管理水平的綜合評估，它對于銀行的股東、管理層和監(jiān)管機構(gòu)都具有重要意義。常見的銀行績效評價指標包括盈利性指標、安全性指標和流動性指標。盈利性指標主要包括資產(chǎn)收益率（ROA）、資本收益率（ROE）、凈利息收益率（NIM）等。資產(chǎn)收益率是指銀行凈利潤與平均總資產(chǎn)的比率，反映了銀行資產(chǎn)的盈利能力。資本收益率是指銀行凈利潤與平均凈資產(chǎn)的比率，反映了銀行股東權(quán)益的盈利能力。凈利息收益率是指銀行凈利息收入與平均生息資產(chǎn)的比率，反映了銀行利息業(yè)務(wù)的盈利能力。安全性指標主要包括資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等。資本充足率是衡量銀行資本抵御風險能力的重要指標。不良貸款率是指銀行不良貸款余額與貸款總額的比率，反映了銀行貸款資產(chǎn)的質(zhì)量。撥備覆蓋率是指銀行貸款損失準備與不良貸款余額的比率，反映了銀行抵御貸款損失的能力。流動性指標主要包括流動性比率、流動性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例等。流動性比率是指銀行流動性資產(chǎn)與流動性負債的比率，反映了銀行短期償債能力。流動性覆蓋率是指優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)儲備與未來30天現(xiàn)金凈流出量的比率，旨在確保商業(yè)銀行在設(shè)定的嚴重流動性壓力情景下，能夠保持充足的、無變現(xiàn)障礙的優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)，并通過變現(xiàn)這些資產(chǎn)來滿足未來30天的流動性需求。凈穩(wěn)定資金比例是指可用的穩(wěn)定資金與所需的穩(wěn)定資金的比率，用于度量銀行較長期限內(nèi)可使用的穩(wěn)定資金來源對其表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持能力。銀行主要業(yè)務(wù)負債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)是其資金來源的主要渠道，主要包括存款業(yè)務(wù)和借款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資金來源，按存款的期限可分為活期存款和定期存款。活期存款是指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時存取的存款?；钇诖婵罹哂辛鲃有詮?、支取方便等特點，但利率較低。定期存款是指存款人在存款時事先約定存期，到期支取本息的存款。定期存款的利率通常高于活期存款，存期越長，利率越高。按存款的客戶類型可分為個人存款和單位存款。個人存款是指居民個人將閑置不用的貨幣資金存入銀行的存款。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、部隊和社會團體等單位將貨幣資金存入銀行的存款。借款業(yè)務(wù)包括同業(yè)拆借、債券回購、向中央銀行借款、金融債券發(fā)行等。同業(yè)拆借是指金融機構(gòu)之間為了調(diào)劑資金余缺，利用資金融通過程的時間差、空間差、行際差來調(diào)劑資金而進行的短期借貸。債券回購是指債券交易的雙方在進行債券交易的同時，以契約方式約定在將來某一日期以約定的價格（本金和按約定回購利率計算的利息），由債券的“賣方”（正回購方）向“買方”（逆回購方）再次購回該筆債券的交易行為。向中央銀行借款是指商業(yè)銀行在資金不足時，向中央銀行借入資金的行為，主要有再貼現(xiàn)和再貸款兩種形式。金融債券發(fā)行是指商業(yè)銀行通過發(fā)行金融債券來籌集資金的行為。資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其資金運用的主要途徑，主要包括貸款業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，按貸款期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。按貸款用途可分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款等。按貸款擔保方式可分為信用貸款、擔保貸款等。債券投資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將資金投資于債券的業(yè)務(wù)，債券投資的對象主要包括國債、地方政府債券、金融債券、公司債券等。債券投資具有收益穩(wěn)定、風險較低等特點，同時還可以起到調(diào)節(jié)流動性和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的作用。現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行持有的庫存現(xiàn)金、存放中央銀行款項、存放同業(yè)及其他金融機構(gòu)款項等資產(chǎn)的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)金資產(chǎn)是商業(yè)銀行流動性最強的資產(chǎn)，是商業(yè)銀行維持正常經(jīng)營所必需的資產(chǎn)。中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，也稱為表外業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特點是不運用或不直接運用銀行的自有資金，不承擔或不直接承擔市場風險，以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù)，以收取服務(wù)費（手續(xù)費、管理費等）、賺取價差的方式獲得收益。常見的中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)，如代理銷售基金、代理保險、代理國債買賣等。銀行卡業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。托管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為托管人，接受客戶的委托，安全保管客戶的資產(chǎn)，并根據(jù)客戶的指令進行資產(chǎn)的投資運作和管理。擔保業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行應(yīng)申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，當申請人未能按雙方協(xié)議履行其責任或義務(wù)時，由商業(yè)銀行代其履行一定金額、一定期限范圍內(nèi)的某種支付責任或經(jīng)濟賠償責任。承諾業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，如貸款承諾等。理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。銀行監(jiān)管與自律銀行監(jiān)管體制銀行監(jiān)管體制是指一國有關(guān)銀行監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置、職責分工和監(jiān)管方式等方面的制度安排。不同國家和地區(qū)的銀行監(jiān)管體制存在差異，主要有統(tǒng)一監(jiān)管體制、多頭監(jiān)管體制和雙峰監(jiān)管體制等。統(tǒng)一監(jiān)管體制是指由一家監(jiān)管機構(gòu)對所有金融機構(gòu)和金融市場進行監(jiān)管的體制。多頭監(jiān)管體制是指由多家監(jiān)管機構(gòu)對不同類型的金融機構(gòu)和金融市場進行監(jiān)管的體制。雙峰監(jiān)管體制是指設(shè)置兩類監(jiān)管機構(gòu)，一類負責對所有金融機構(gòu)進行審慎監(jiān)管，控制金融體系的系統(tǒng)性風險；另一類負責對不同金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為進行監(jiān)管，保護金融消費者的利益。我國的銀行監(jiān)管體制經(jīng)歷了不斷的發(fā)展和完善。目前，我國形成了以