民間信貸公司管理辦法總則制定目的為加強民間信貸公司的監(jiān)督管理，規(guī)范民間信貸公司的經(jīng)營行為，防范金融風(fēng)險，保護借貸雙方的合法權(quán)益，促進民間信貸市場的健康、有序發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和相關(guān)政策，結(jié)合民間信貸行業(yè)實際情況，制定本管理辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的民間信貸公司。民間信貸公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。經(jīng)營原則民間信貸公司應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)，遵循自愿、平等、公平和誠實信用的原則，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險。其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。監(jiān)管主體國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)依照本辦法對民間信貸公司進行監(jiān)督管理。地方人民政府金融工作部門在職責(zé)范圍內(nèi)負責(zé)對本行政區(qū)域內(nèi)的民間信貸公司進行日常監(jiān)督管理。公司設(shè)立、變更與終止設(shè)立條件1.有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。2.有符合規(guī)定條件的出資人。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。3.注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于人民幣500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于人民幣1000萬元。4.有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員。5.有健全的組織機構(gòu)和管理制度。6.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立程序1.申請籌建：設(shè)立民間信貸公司，申請人應(yīng)向擬設(shè)地縣級人民政府金融工作部門提交籌建申請材料?；I建申請材料應(yīng)包括申請書、可行性研究報告、章程草案、出資人協(xié)議書、出資人基本情況、法定驗資機構(gòu)出具的驗資報告等。2.籌建審批：縣級人民政府金融工作部門應(yīng)自收到完整申請材料之日起30個工作日內(nèi)完成初審，初審?fù)ㄟ^后報市級人民政府金融工作部門復(fù)審。市級人民政府金融工作部門應(yīng)在20個工作日內(nèi)完成復(fù)審，復(fù)審?fù)ㄟ^后報省級人民政府金融工作部門審批。省級人民政府金融工作部門應(yīng)在20個工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。3.開業(yè)申請：民間信貸公司籌建工作完成后，應(yīng)向擬設(shè)地縣級人民政府金融工作部門提交開業(yè)申請材料。開業(yè)申請材料應(yīng)包括開業(yè)申請書、籌建工作報告、公司章程、主要管理制度、擬任高級管理人員任職資格證明材料、法定驗資機構(gòu)出具的驗資報告、營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)證明等。4.開業(yè)審批：縣級人民政府金融工作部門應(yīng)自收到完整申請材料之日起20個工作日內(nèi)完成初審，初審?fù)ㄟ^后報市級人民政府金融工作部門復(fù)審。市級人民政府金融工作部門應(yīng)在10個工作日內(nèi)完成復(fù)審，復(fù)審?fù)ㄟ^后報省級人民政府金融工作部門審批。省級人民政府金融工作部門應(yīng)在10個工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。經(jīng)批準(zhǔn)開業(yè)的民間信貸公司，由省級人民政府金融工作部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證到工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。變更事項民間信貸公司有下列變更事項之一的，應(yīng)經(jīng)省級人民政府金融工作部門批準(zhǔn)：1.變更名稱。2.變更注冊資本。3.變更公司住所。4.調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。5.變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東。6.修改章程。7.國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他變更事項。公司終止1.解散：民間信貸公司因下列原因解散：公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)。股東會或股東大會決議解散。因公司合并或者分立需要解散。依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷。人民法院依法予以解散。2.清算：民間信貸公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進行清算。清算組在清算期間行使下列職權(quán)：清理公司財產(chǎn)，分別編制資產(chǎn)負債表和財產(chǎn)清單。通知、公告?zhèn)鶛?quán)人。處理與清算有關(guān)的公司未了結(jié)的業(yè)務(wù)。清繳所欠稅款以及清算過程中產(chǎn)生的稅款。清理債權(quán)、債務(wù)。處理公司清償債務(wù)后的剩余財產(chǎn)。代表公司參與民事訴訟活動。3.注銷登記：民間信貸公司清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)制作清算報告，報股東會、股東大會或者人民法院確認，并報送公司登記機關(guān)，申請注銷公司登記，公告公司終止。業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營規(guī)則業(yè)務(wù)范圍民間信貸公司經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：1.辦理各項小額貸款。2.辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)。3.經(jīng)省級人民政府金融工作部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。貸款規(guī)則1.貸款對象：民間信貸公司的貸款對象主要為農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)。2.貸款額度：小額貸款的額度應(yīng)根據(jù)借款人的實際需求、還款能力和擔(dān)保情況等因素合理確定。單戶貸款余額原則上不得超過資本凈額的5%。3.貸款期限：貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，但最長不得超過3年。4.貸款利率：貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。5.貸款擔(dān)保：民間信貸公司發(fā)放貸款，應(yīng)要求借款人提供必要的擔(dān)保。擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。資金來源1.股東繳納的資本金。2.捐贈資金。3.來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，融入資金余額不得超過資本凈額的50%。風(fēng)險控制1.民間信貸公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的工作流程和操作標(biāo)準(zhǔn)。2.應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上。3.應(yīng)加強對貸款的風(fēng)險管理，對借款人的信用狀況、還款能力等進行持續(xù)跟蹤和評估，及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。公司治理與內(nèi)部控制公司治理結(jié)構(gòu)民間信貸公司應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》的要求，建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的職責(zé)權(quán)限，形成各司其職、各負其責(zé)、相互制約、相互監(jiān)督的機制。內(nèi)部控制制度1.民間信貸公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，涵蓋公司業(yè)務(wù)活動的各個環(huán)節(jié)，包括但不限于信貸業(yè)務(wù)、財務(wù)管理、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計等。2.應(yīng)加強對重要崗位和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督和制約，實行崗位分離和授權(quán)審批制度，防止內(nèi)部人員的違規(guī)操作和道德風(fēng)險。3.應(yīng)定期對內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，不斷完善內(nèi)部控制制度。信息披露民間信貸公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，真實、準(zhǔn)確、完整、及時地披露公司的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果、重大事項等信息，接受社會監(jiān)督。監(jiān)督管理監(jiān)管措施1.省級人民政府金融工作部門應(yīng)建立健全對民間信貸公司的監(jiān)督管理機制，加強對民間信貸公司的日常監(jiān)督檢查。2.可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等方式，對民間信貸公司的經(jīng)營活動進行監(jiān)督管理?，F(xiàn)場檢查包括查閱、復(fù)制與檢查事項有關(guān)的文件、資料，檢查業(yè)務(wù)經(jīng)營場所等；非現(xiàn)場監(jiān)管包括要求民間信貸公司定期報送財務(wù)報表、業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表等資料，對其進行分析和評估。3.對違反本辦法規(guī)定的民間信貸公司，省級人民政府金融工作部門可采取責(zé)令限期整改、暫停業(yè)務(wù)、吊銷經(jīng)營許可證等監(jiān)管措施。報表報送民間信貸公司應(yīng)按照規(guī)定向省級人民政府金融工作部門和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)報送資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、貸款發(fā)放情況表等財務(wù)報表和統(tǒng)計報表。信用信息管理民間信貸公司應(yīng)接入人民銀行征信系統(tǒng)，按照規(guī)定報送和使用借款人的信用信息。法律責(zé)任公司違法責(zé)任民間信貸公司違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由省級人民政府金融工作部門責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處1萬元以上5萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其經(jīng)營許可證：1.未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立、變更、終止的。2.超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的。3.違反貸款規(guī)則發(fā)放貸款的。4.未按照規(guī)定進行信息披露的。5.拒絕