內(nèi)部聯(lián)合貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范本公司內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的操作與管理，有效防范和控制信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的健康、有序發(fā)展，根據(jù)國家相關法律法規(guī)、金融行業(yè)標準以及本公司的實際情況，特制定本管理辦法。適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部各部門、分支機構之間開展的聯(lián)合貸款業(yè)務。聯(lián)合貸款是指由兩個或以上部門、分支機構基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定比例出資，聯(lián)合向借款人發(fā)放的貸款。基本原則1.依法合規(guī)原則：內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司的各項規(guī)章制度。2.風險共擔原則：參與聯(lián)合貸款的各部門、分支機構按照出資比例共同承擔貸款風險。3.利益共享原則：各參與方按照出資比例分享貸款收益。4.統(tǒng)一管理原則：對內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務實行統(tǒng)一的管理制度、操作流程和風險管理標準。組織管理管理機構公司設立內(nèi)部聯(lián)合貸款管理委員會（以下簡稱“管委會”），作為內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的決策和管理機構。管委會由公司高層管理人員、相關部門負責人組成，負責審議和決策內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的重大事項。管委會職責1.制定和修改內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略、政策和管理制度。2.審批內(nèi)部聯(lián)合貸款項目，包括貸款額度、期限、利率、擔保方式等關鍵要素。3.協(xié)調(diào)解決內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務中出現(xiàn)的重大問題和糾紛。4.監(jiān)督和評估內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的運行情況，提出改進措施和建議。業(yè)務部門職責1.市場營銷部門：負責尋找潛在借款人，開展貸款項目的營銷和推廣工作，收集借款人的基本信息和貸款需求。2.信貸審批部門：對貸款項目進行盡職調(diào)查和風險評估，提出審批意見，確保貸款項目符合公司的信貸政策和風險管理要求。3.放款執(zhí)行部門：負責辦理貸款發(fā)放手續(xù)，包括簽訂貸款合同、落實擔保措施、發(fā)放貸款資金等。4.貸后管理部門：對貸款項目進行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處理貸款風險，確保貸款本息的按時收回。貸款申請與受理借款人條件借款人應具備以下基本條件：1.具有獨立法人資格或完全民事行為能力。2.有穩(wěn)定的經(jīng)營收入或合法的資金來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.符合公司規(guī)定的其他條件。申請材料借款人申請內(nèi)部聯(lián)合貸款時，應向市場營銷部門提交以下材料：1.貸款申請書，包括貸款金額、期限、用途、還款方式等基本信息。2.借款人的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證件。3.借款人的財務報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。4.貸款擔保相關資料，如抵押物清單、評估報告、保證人的資信證明等。5.公司要求提供的其他材料。受理流程市場營銷部門收到借款人的申請材料后，應進行初步審查，對符合基本條件的申請予以受理，并向借款人出具受理通知書。對不符合條件的申請，應及時通知借款人并說明理由。貸款調(diào)查與評估盡職調(diào)查信貸審批部門應組織人員對借款人進行盡職調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：1.借款人的基本情況，如股東結構、治理結構、經(jīng)營管理團隊等。2.借款人的經(jīng)營狀況，包括主營業(yè)務、市場份額、盈利能力等。3.借款人的財務狀況，分析其資產(chǎn)負債水平、償債能力、現(xiàn)金流狀況等。4.貸款項目的可行性和效益性，評估項目的市場前景、投資回報率等。5.擔保情況，核實抵押物的真實性、合法性和有效性，評估保證人的擔保能力。風險評估信貸審批部門應根據(jù)盡職調(diào)查結果，對貸款項目進行風險評估，確定貸款的風險等級。風險評估應綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、擔保情況、貸款用途等因素。調(diào)查報告信貸審批部門應撰寫詳細的調(diào)查報告，報告內(nèi)容應包括調(diào)查情況、風險評估結果、審批意見等。調(diào)查報告應客觀、準確、完整地反映貸款項目的實際情況，為貸款審批提供依據(jù)。貸款審批審批流程信貸審批部門將調(diào)查報告和相關材料提交給內(nèi)部聯(lián)合貸款管理委員會進行審批。管委會根據(jù)貸款項目的風險狀況和公司的信貸政策，對貸款項目進行審議和決策。審批過程中，可要求信貸審批部門進一步補充調(diào)查或提供相關資料。審批決策管委會根據(jù)審議情況，作出以下審批決策：1.同意貸款：明確貸款額度、期限、利率、擔保方式等關鍵要素。2.不同意貸款：說明不同意的理由。3.有條件同意貸款：提出具體的附加條件，如增加擔保措施、降低貸款額度等。審批記錄信貸審批部門應將審批過程和決策結果進行詳細記錄，形成審批檔案，以備后續(xù)查詢和審計。貸款合同簽訂與發(fā)放合同簽訂放款執(zhí)行部門根據(jù)管委會的審批意見，與借款人簽訂貸款合同。貸款合同應明確雙方的權利和義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保條款等內(nèi)容。同時，應與擔保人簽訂擔保合同，確保擔保措施的合法有效。擔保落實放款執(zhí)行部門應按照合同約定，落實擔保措施。對于抵押物，應辦理抵押登記手續(xù)；對于保證人，應確保其具備擔保能力并簽訂擔保合同。貸款發(fā)放在落實擔保措施后，放款執(zhí)行部門按照合同約定的方式和時間，將貸款資金發(fā)放到借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放后，應及時通知相關部門和人員。貸后管理貸后檢查貸后管理部門應定期對貸款項目進行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括：1.借款人的經(jīng)營狀況和財務狀況是否發(fā)生重大變化。2.貸款資金的使用情況是否符合合同約定。3.擔保物的狀況是否良好，價值是否發(fā)生變化。4.借款人是否按時足額償還貸款本息。風險預警貸后管理部門在貸后檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)貸款項目出現(xiàn)風險預警信號，應及時發(fā)出風險預警通知，并采取相應的風險控制措施。風險預警信號包括但不限于借款人經(jīng)營虧損、財務指標惡化、擔保物價值下降等。風險處置對于出現(xiàn)風險的貸款項目，貸后管理部門應根據(jù)風險程度和性質(zhì)，采取以下風險處置措施：1.與借款人協(xié)商，要求其采取措施改善經(jīng)營狀況，增加還款來源。2.要求借款人追加擔保措施，提高貸款的安全性。3.依法處置擔保物，收回貸款本息。4.采取法律訴訟等手段，維護公司的合法權益。貸款回收與處置正?；厥战杩钊藨凑召J款合同約定的還款方式和時間，按時足額償還貸款本息。貸后管理部門應在還款日前提醒借款人還款，確保貸款本息的按時收回。逾期處理如借款人未能按時償還貸款本息，貸后管理部門應及時進行催收，向借款人發(fā)出逾期催收通知，要求其盡快償還逾期貸款。同時，應根據(jù)合同約定，對逾期貸款計收罰息。不良貸款處置對于逾期時間較長、經(jīng)多次催收仍無法收回的貸款，應按照公司的不良貸款處置辦法進行處理。不良貸款處置方式包括但不限于資產(chǎn)重組、債權轉(zhuǎn)讓、訴訟清收等。風險管理風險識別與評估公司應建立健全內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的風險識別和評估體系，定期對貸款項目進行風險排查和評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險因素。風險評估應采用定性和定量相結合的方法，綜合考慮各種風險因素的影響。風險控制措施1.限額管理：對內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務設定總體限額和單個借款人的限額，控制貸款規(guī)模和風險集中度。2.擔保管理：加強對擔保措施的管理，確保擔保物的價值充足、合法有效，保證人具備擔保能力。3.風險定價：根據(jù)貸款項目的風險程度，合理確定貸款利率和擔保費率，實現(xiàn)風險與收益的匹配。4.壓力測試：定期進行壓力測試，評估在極端情況下內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的風險承受能力，制定相應的應急預案。風險監(jiān)測與預警建立風險監(jiān)測指標體系，對內(nèi)部聯(lián)合貸款業(yè)務的運行情況進行實時監(jiān)測。一旦發(fā)現(xiàn)風險指標超出預警閾值，應及時發(fā)出風