項(xiàng)目貸款管理暫行辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范公司項(xiàng)目貸款管理，有效防范和控制項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高項(xiàng)目貸款質(zhì)量和效益，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，特制定本暫行辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向各類項(xiàng)目提供的貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目、工業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目等。（三）管理原則1.依法合規(guī)原則：項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范和化解項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全。3.效益優(yōu)先原則：在保證貸款安全的前提下，追求項(xiàng)目貸款的經(jīng)濟(jì)效益最大化，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值的提升。4.審慎經(jīng)營(yíng)原則：對(duì)項(xiàng)目貸款進(jìn)行審慎的調(diào)查、評(píng)估和決策，避免盲目放貸，確保貸款質(zhì)量。二、項(xiàng)目貸款的受理與調(diào)查（一）受理?xiàng)l件1.借款人應(yīng)具備獨(dú)立法人資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策，具有良好的市場(chǎng)前景和經(jīng)濟(jì)效益。3.借款人具有良好的信用記錄和還款意愿，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。4.項(xiàng)目已取得必要的批準(zhǔn)文件和許可證，如立項(xiàng)批復(fù)、土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證等。5.借款人能夠提供合法、有效的擔(dān)保措施，或符合公司規(guī)定的信用貸款條件。（二）申請(qǐng)材料1.借款人基本資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等。2.項(xiàng)目資料，包括項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)、環(huán)境影響評(píng)價(jià)報(bào)告等。3.貸款申請(qǐng)文件，包括貸款申請(qǐng)書、還款計(jì)劃、擔(dān)保意向書等。4.其他相關(guān)資料，如借款人的信用記錄查詢授權(quán)書、項(xiàng)目建設(shè)資金落實(shí)情況證明等。（三）調(diào)查內(nèi)容1.借款人調(diào)查借款人的基本情況，包括股東結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理水平等。借款人的財(cái)務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流量狀況等。借款人的信用狀況，包括信用記錄、信用評(píng)級(jí)等。借款人的還款能力，包括還款來(lái)源、還款計(jì)劃的可行性等。2.項(xiàng)目調(diào)查項(xiàng)目的合法性，包括項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和規(guī)劃要求，是否取得必要的批準(zhǔn)文件和許可證等。項(xiàng)目的可行性，包括項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、技術(shù)可行性、經(jīng)濟(jì)效益等。項(xiàng)目的建設(shè)條件，包括項(xiàng)目的選址、土地使用、原材料供應(yīng)、能源保障等。項(xiàng)目的資金需求和資金來(lái)源，包括項(xiàng)目總投資、自有資金投入、貸款需求、其他資金來(lái)源等。3.擔(dān)保調(diào)查保證人的資格和能力，包括保證人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保意愿等。抵押物的合法性、有效性和價(jià)值，包括抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、抵押登記情況、市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估等。質(zhì)押物的合法性、有效性和價(jià)值，包括質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、質(zhì)押登記情況、市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估等。（四）調(diào)查方式調(diào)查人員應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式，對(duì)借款人、項(xiàng)目和擔(dān)保情況進(jìn)行全面、深入的調(diào)查?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括實(shí)地考察項(xiàng)目建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)、借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等；非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括查閱相關(guān)資料、查詢信用記錄、與相關(guān)部門和單位進(jìn)行溝通等。（五）調(diào)查報(bào)告調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括調(diào)查基本情況、借款人及項(xiàng)目概況、調(diào)查結(jié)論及建議等。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確地反映調(diào)查情況，為項(xiàng)目貸款的審批提供依據(jù)。三、項(xiàng)目貸款的審查與審批（一）審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查項(xiàng)目貸款是否符合國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定。項(xiàng)目是否符合公司信貸政策和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。申請(qǐng)材料是否齊全、合規(guī)，手續(xù)是否完備。2.風(fēng)險(xiǎn)審查借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，包括信用狀況、還款能力等。項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等。項(xiàng)目的建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)，包括建設(shè)進(jìn)度、工程質(zhì)量等。項(xiàng)目的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，包括擔(dān)保措施的合法性、有效性和可靠性等。3.效益審查項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益，包括項(xiàng)目的盈利能力、償債能力等。項(xiàng)目貸款對(duì)公司的經(jīng)濟(jì)效益，包括貸款利息收入、手續(xù)費(fèi)收入等。（二）審查方式審查人員應(yīng)采取書面審查和實(shí)地調(diào)查相結(jié)合的方式，對(duì)項(xiàng)目貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面、深入的審查。必要時(shí)，可組織專家進(jìn)行論證和評(píng)估。（三）審批流程1.基層信貸部門初審：基層信貸部門對(duì)項(xiàng)目貸款申請(qǐng)進(jìn)行初步審查，提出初審意見(jiàn)，并將申請(qǐng)材料和初審意見(jiàn)報(bào)送上級(jí)信貸部門。2.上級(jí)信貸部門復(fù)審：上級(jí)信貸部門對(duì)基層信貸部門報(bào)送的申請(qǐng)材料和初審意見(jiàn)進(jìn)行復(fù)審，提出復(fù)審意見(jiàn)，并將申請(qǐng)材料和復(fù)審意見(jiàn)報(bào)送信貸審批委員會(huì)。3.信貸審批委員會(huì)審批：信貸審批委員會(huì)根據(jù)審查情況，對(duì)項(xiàng)目貸款申請(qǐng)進(jìn)行集體審議和決策，作出審批決定。（四）審批決策1.同意貸款：信貸審批委員會(huì)同意發(fā)放項(xiàng)目貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等貸款條件。2.不同意貸款：信貸審批委員會(huì)不同意發(fā)放項(xiàng)目貸款的，應(yīng)說(shuō)明理由，并將審批結(jié)果通知借款人。3.有條件同意貸款：信貸審批委員會(huì)有條件同意發(fā)放項(xiàng)目貸款的，應(yīng)明確附加條件，要求借款人在滿足條件后再發(fā)放貸款。四、項(xiàng)目貸款的發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.貸款發(fā)放前，公司應(yīng)與借款人簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。借款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.如項(xiàng)目貸款需要提供擔(dān)保的，公司應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。（二）貸款發(fā)放條件1.借款人已落實(shí)貸款審批條件，如提供了合法、有效的擔(dān)保措施，滿足了項(xiàng)目建設(shè)資金的自籌比例要求等。2.借款合同和擔(dān)保合同已生效，相關(guān)手續(xù)已辦理完畢。3.項(xiàng)目已具備開工建設(shè)條件，或已按規(guī)定取得必要的批準(zhǔn)文件和許可證。（三）貸款發(fā)放流程1.借款人提交提款申請(qǐng)，說(shuō)明提款金額、用途、提款時(shí)間等。2.信貸部門對(duì)提款申請(qǐng)進(jìn)行審核，審核內(nèi)容包括提款用途是否符合借款合同約定、提款金額是否在貸款額度內(nèi)等。3.審核通過(guò)后，會(huì)計(jì)部門根據(jù)提款申請(qǐng)和借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。（四）貸款支付管理1.公司應(yīng)按照借款合同約定的用途和方式支付貸款資金，確保貸款資金用于項(xiàng)目建設(shè)。2.對(duì)于采用受托支付方式的項(xiàng)目貸款，公司應(yīng)根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)手。3.對(duì)于采用自主支付方式的項(xiàng)目貸款，公司應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金的使用情況，并進(jìn)行監(jiān)督檢查。五、項(xiàng)目貸款的貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：信貸人員應(yīng)按照規(guī)定的頻率對(duì)項(xiàng)目貸款進(jìn)行定期檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、貸款資金使用情況、擔(dān)保物狀況等。2.不定期檢查：在項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中出現(xiàn)重大事項(xiàng)或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期檢查，深入了解情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.檢查報(bào)告：信貸人員應(yīng)根據(jù)檢查情況撰寫檢查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查基本情況、借款人及項(xiàng)目現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)、下一步工作計(jì)劃等。檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)報(bào)送上級(jí)信貸部門。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化或達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括但不限于借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度滯后、貸款資金挪用、擔(dān)保物價(jià)值下降等。（三）還款管理1.信貸人員應(yīng)在貸款到期前及時(shí)提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.對(duì)于借款人提前還款的，應(yīng)按照借款合同約定的條款進(jìn)行處理。3.對(duì)于借款人出現(xiàn)逾期還款或違約情況的，應(yīng)及時(shí)采取催收措施，包括發(fā)送催收通知、上門催收、法律訴訟等。（四）擔(dān)保管理1.定期對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行檢查和評(píng)估，確保擔(dān)保物的安全、完整和有效。2.當(dāng)擔(dān)保物價(jià)值出現(xiàn)下降或擔(dān)保物狀況發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)要求借款人追加擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.對(duì)于保證人的信用狀況和擔(dān)保能力進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，當(dāng)保證人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或信用狀況下降等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。六、項(xiàng)目貸款的不良處置（一）不良貸款認(rèn)定當(dāng)項(xiàng)目貸款出現(xiàn)以下情況之一時(shí)，應(yīng)認(rèn)定為不良貸款：1.借款人連續(xù)逾期超過(guò)規(guī)定期限未償還貸款本息。2.借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，喪失還款能力，無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息。3.項(xiàng)目建設(shè)出現(xiàn)重大問(wèn)題，導(dǎo)致項(xiàng)目無(wú)法按計(jì)劃建成投產(chǎn)或無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益。4.擔(dān)保物出現(xiàn)重大損失或擔(dān)保措施失效，無(wú)法保障貸款資金安全。（二）不良貸款處置措施1.重組：對(duì)于因臨時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難或項(xiàng)目建設(shè)出現(xiàn)暫時(shí)問(wèn)題而導(dǎo)致的不良貸款，可與借款人協(xié)商采取貸款重組措施，包括調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等。2.清收：對(duì)于借款人有還款能力但拒不還款的不良貸款，應(yīng)采取清收措施，包括發(fā)送催收通知、上門催收、法律訴訟等。3.處置擔(dān)保物：對(duì)于提供了擔(dān)保措施的不良貸款，可依法處置擔(dān)保物，以收回貸款資金。4.核銷：對(duì)于符合核銷條件的不良貸款，可按照規(guī)定的程序進(jìn)行核銷處理。