項目置換貸款管理辦法?一、總則（一）制定目的為規(guī)范公司項目置換貸款業(yè)務的管理，有效防范和控制信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及公司相關(guān)管理制度，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部所有涉及項目置換貸款業(yè)務的部門、分支機構(gòu)及相關(guān)工作人員。項目置換貸款是指公司向借款人發(fā)放的，用于置換其原有項目建設(shè)或運營過程中形成的存量債務的貸款。（三）管理原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部管理制度，確保項目置換貸款業(yè)務合法合規(guī)開展。2.風險可控原則：對項目置換貸款業(yè)務進行全面、深入的風險評估和管理，采取有效的風險防范措施，確保信貸資產(chǎn)安全。3.效益性原則：在風險可控的前提下，追求項目置換貸款業(yè)務的經(jīng)濟效益，提高公司的盈利能力和市場競爭力。4.審慎性原則：對項目置換貸款業(yè)務進行審慎的審查和決策，避免盲目放貸，確保貸款資金的合理使用和回收。二、組織管理與職責分工（一）組織架構(gòu)公司設(shè)立項目置換貸款業(yè)務管理委員會（以下簡稱"管委會"），作為項目置換貸款業(yè)務的決策機構(gòu)。管委會由公司高層管理人員、風險管理部門負責人、信貸業(yè)務部門負責人等組成。同時，在信貸業(yè)務部門設(shè)立項目置換貸款業(yè)務小組，負責項目置換貸款業(yè)務的具體操作和管理。（二）職責分工1.管委會職責-制定項目置換貸款業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略和政策；-審議批準重大項目置換貸款業(yè)務的申請；-監(jiān)督項目置換貸款業(yè)務的風險管理和內(nèi)部控制；-協(xié)調(diào)解決項目置換貸款業(yè)務中出現(xiàn)的重大問題。2.信貸業(yè)務部門職責-負責項目置換貸款業(yè)務的營銷和客戶拓展；-對借款人進行貸前調(diào)查和評估，撰寫貸前調(diào)查報告；-負責項目置換貸款業(yè)務的申請、審批、發(fā)放和回收等具體操作；-對借款人進行貸后管理，及時掌握借款人的經(jīng)營狀況和還款能力，防范信貸風險。3.風險管理部門職責-制定項目置換貸款業(yè)務的風險管理政策和制度；-對項目置換貸款業(yè)務進行風險評估和監(jiān)測，提出風險防范和控制措施；-監(jiān)督信貸業(yè)務部門的風險管理工作，確保風險管理政策和制度的有效執(zhí)行；-對項目置換貸款業(yè)務的風險狀況進行定期分析和報告。4.財務部門職責-負責項目置換貸款業(yè)務的財務核算和資金管理；-對項目置換貸款業(yè)務的財務效益進行分析和評估；-配合信貸業(yè)務部門和風險管理部門做好項目置換貸款業(yè)務的相關(guān)工作。三、貸款對象與條件（一）貸款對象項目置換貸款的對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策，具有合法經(jīng)營資格和良好信用記錄，能夠提供合法、有效、足值的擔保，且有明確的項目置換需求和還款來源的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織。（二）借款人條件1.依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照或登記證書，具有獨立的法人資格或經(jīng)營資格；2.具有良好的信用記錄和還款意愿，無重大不良信用記錄；3.具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和現(xiàn)金流，具備按期償還貸款本息的能力；4.項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策，具有良好的發(fā)展前景和經(jīng)濟效益；5.能夠提供合法、有效、足值的擔保，擔保方式包括抵押、質(zhì)押、保證等；6.公司要求的其他條件。（三）項目條件1.項目已經(jīng)完成建設(shè)或部分建設(shè)，且已形成一定的存量債務；2.項目具有合法的立項、規(guī)劃、用地、環(huán)保等相關(guān)手續(xù)；3.項目具有明確的置換用途和還款來源，置換后的項目能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流；4.項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策，具有良好的發(fā)展前景和經(jīng)濟效益；5.公司要求的其他條件。四、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請項目置換貸款時，應向公司信貸業(yè)務部門提交以下申請材料：1.借款申請書，包括借款金額、借款期限、借款用途、還款來源等；2.借款人的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證等相關(guān)證照；3.借款人的財務報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等；4.項目的立項、規(guī)劃、用地、環(huán)保等相關(guān)手續(xù)；5.項目的可行性研究報告或項目評估報告；6.原有項目建設(shè)或運營過程中形成的存量債務的相關(guān)證明材料，如借款合同、還款記錄等；7.擔保資料，包括抵押物、質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明、評估報告，保證人的營業(yè)執(zhí)照、財務報表、擔保承諾函等；8.公司要求的其他材料。（二）受理程序1.信貸業(yè)務部門收到借款人的申請材料后，應進行初步審查，檢查申請材料是否齊全、合規(guī)。如申請材料不齊全或不符合要求，應及時通知借款人補充或修改。2.經(jīng)初步審查合格的申請，信貸業(yè)務部門應正式受理，并向借款人出具受理通知書。同時，信貸業(yè)務部門應安排專人對借款人進行貸前調(diào)查。五、貸前調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容信貸業(yè)務部門應對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、項目情況等進行全面、深入的調(diào)查。具體調(diào)查內(nèi)容包括：1.借款人的主體資格、經(jīng)營管理情況、市場競爭力等；2.借款人的財務狀況，包括資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等；3.借款人的信用狀況，包括信用記錄、信用評級等；4.項目的基本情況，包括項目的立項、規(guī)劃、用地、環(huán)保等相關(guān)手續(xù)，項目的建設(shè)進度、投資規(guī)模、資金來源等；5.原有項目建設(shè)或運營過程中形成的存量債務的情況，包括債務的金額、期限、利率、還款情況等；6.項目置換的用途和還款來源，包括置換后的項目如何產(chǎn)生現(xiàn)金流，還款計劃是否合理、可行等；7.擔保情況，包括抵押物、質(zhì)押物的價值、變現(xiàn)能力，保證人的擔保能力等。（二）調(diào)查方法信貸業(yè)務部門可采取現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、問卷調(diào)查、訪談等多種方法進行貸前調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查應實地走訪借款人的經(jīng)營場所、項目現(xiàn)場，了解借款人的實際情況；非現(xiàn)場調(diào)查應通過查閱借款人的財務報表、信用報告、相關(guān)文件資料等，了解借款人的基本信息和信用狀況。（三）評估報告信貸業(yè)務部門在完成貸前調(diào)查后，應撰寫貸前調(diào)查報告。貸前調(diào)查報告應包括借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、項目情況、擔保情況、貸款風險評估、貸款建議等內(nèi)容。同時，風險管理部門應對貸前調(diào)查報告進行審核和評估，提出風險評估意見和建議。六、貸款審批（一）審批流程1.信貸業(yè)務部門完成貸前調(diào)查和評估后，應將貸前調(diào)查報告、風險評估意見等相關(guān)材料提交給風險管理部門進行審核。2.風險管理部門審核通過后，將相關(guān)材料提交給項目置換貸款業(yè)務管理委員會進行審議。3.項目置換貸款業(yè)務管理委員會根據(jù)風險管理部門的審核意見和貸前調(diào)查報告，對項目置換貸款業(yè)務進行審議和決策。對于重大項目置換貸款業(yè)務，應提交公司董事會進行審批。（二）審批標準項目置換貸款業(yè)務的審批應遵循以下標準：1.借款人符合本辦法規(guī)定的貸款對象和條件；2.項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策，具有良好的發(fā)展前景和經(jīng)濟效益；3.原有項目建設(shè)或運營過程中形成的存量債務真實、合法、有效；4.項目置換的用途和還款來源明確、合理、可行；5.擔保措施合法、有效、足值，能夠有效防范信貸風險；6.貸款風險可控，預期收益合理。七、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂經(jīng)審批同意發(fā)放的項目置換貸款，信貸業(yè)務部門應與借款人簽訂借款合同，與擔保人簽訂擔保合同。借款合同和擔保合同應明確雙方的權(quán)利和義務，包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔保方式、違約責任等條款。（二）貸款發(fā)放1.信貸業(yè)務部門應按照借款合同的約定，在落實擔保措施、辦妥相關(guān)手續(xù)后，及時發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放前，信貸業(yè)務部門應再次對借款人的情況進行核實，確保貸款資金用于約定的項目置換用途。（三）支付管理1.公司應按照國家有關(guān)規(guī)定和借款合同的約定，對貸款資金的支付進行管理。貸款資金應采用受托支付或自主支付的方式進行支付。2.受托支付是指公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。自主支付是指公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給交易對手。3.信貸業(yè)務部門應加強對貸款資金支付的監(jiān)督和管理，確保貸款資金按照約定的用途使用。八、貸后管理（一）日常管理1.信貸業(yè)務部門應建立健全貸后管理制度，定期對借款人進行貸后檢查。貸后檢查的內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、項目進展情況、還款情況等。2.信貸業(yè)務部門應及時掌握借款人的經(jīng)營變化和風險狀況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施進行處理。同時，信貸業(yè)務部門應定期向風險管理部門和項目置換貸款業(yè)務管理委員會報告貸后管理情況。（二）還款管理1.信貸業(yè)務部門應按照借款合同的約定，及時提醒借款人按時還款。對于借款人出現(xiàn)的逾期還款情況，應及時進行催收，并采取相應的措施進行處理。2.如借款人出現(xiàn)還款困難或違約情況，信貸業(yè)務部門應及時與借款人協(xié)商，制定合理的還款計劃或解決方案。同時，應按照擔保合同的約定，要求擔保人履行擔保責任。（三）風險預警與處置1.風險管理部門應建立健全項目置換貸款業(yè)務的風險預警機制，對貸款業(yè)務的風險狀況進行實時監(jiān)測和預警。當發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務出現(xiàn)風險預警信號時，應及時發(fā)出預警通知，并采取相應的風險處置措施。2.對于出現(xiàn)重大風險的項目置換貸款業(yè)務，公司應成立專門的風險處置小組，制定風險處置方案，采取有效的措施進行風險化解和處置。九、貸款回收與處置（一）正?；厥战杩钊藨凑战杩詈贤募s定，按時足額償還貸款本息。信貸業(yè)務部門應在貸款到期前，及時提醒借款人做好還款準備。貸款到期后，借款人應將貸款本息足額存入指定賬戶，公司應及時進行扣款和結(jié)算。（二）逾期處理如借款人未能按時足額償還貸款本息，即構(gòu)成逾期。信貸業(yè)務部門應及時對逾期貸款進行催收，并按照借款合同的約定收取逾期利息和罰息。同時，信貸業(yè)務部門應分析逾期原因，采取相應的措施進行處理。（三）不良貸款處置對于經(jīng)催收仍無法收回的逾期貸款，應按照公司的不良貸款處置管理辦法進行處置。不良貸款處置方式包括重組、轉(zhuǎn)讓、核銷、訴訟等。十、檔案管理（一）檔案內(nèi)容項目置換貸款業(yè)務的檔案應包括借款人的申請材料、貸前調(diào)查報告、風險評估報告、借款合同、擔保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查報告、還款記錄等相關(guān)文件資料。（二）檔案管理要求1.信貸業(yè)務部門應指定專人負責項目置換貸款業(yè)務檔案的管理，確保檔案資料的完整、準確、安全。2.檔案資料應按照規(guī)定的格式和要求進行整理、裝訂和歸檔，建立檔案索引，便于查詢和使用。3.檔案資料的保管期限應按照國家有關(guān)規(guī)定和公司的檔案管理制度執(zhí)行。在保管期限內(nèi)，檔案資料不得隨意銷毀或丟失。十一、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計公司內(nèi)部審計部門