銀行還貸逾期管理辦法?一、引言在金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，銀行作為金融體系的核心組成部分，信貸業(yè)務(wù)是其重要的盈利來(lái)源之一。然而，隨著信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，還貸逾期問(wèn)題日益凸顯，這不僅影響銀行的資金流動(dòng)性和盈利能力，還可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。為了加強(qiáng)銀行還貸逾期管理，規(guī)范逾期貸款的處理流程，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本銀行的實(shí)際情況，特制定本管理辦法。二、適用范圍本辦法適用于本銀行發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人貸款（如個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等）、公司貸款（如流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款等）以及信用卡透支等。三、術(shù)語(yǔ)定義1.還貸逾期：指借款人未按照借款合同約定的還款日期和還款金額償還貸款本息的行為。2.逾期貸款：指借款人連續(xù)超過(guò)一定期限（含本數(shù)）未償還貸款本息的貸款。3.催收：指銀行通過(guò)電話、短信、信函、上門等方式，向借款人或其擔(dān)保人催討逾期貸款本息的行為。4.不良貸款：指按照貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，被劃分為次級(jí)、可疑、損失類的貸款。四、管理原則1.風(fēng)險(xiǎn)防控原則：將風(fēng)險(xiǎn)防控貫穿于還貸逾期管理的全過(guò)程，通過(guò)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、加強(qiáng)貸后管理等措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解逾期風(fēng)險(xiǎn)。2.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管要求，依法開(kāi)展還貸逾期管理工作，確保管理行為的合法性和合規(guī)性。3.分類管理原則：根據(jù)逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度、逾期時(shí)間、借款人還款能力等因素，對(duì)逾期貸款進(jìn)行分類管理，采取不同的催收和處置措施。4.效率優(yōu)先原則：在保證風(fēng)險(xiǎn)防控和依法合規(guī)的前提下，提高還貸逾期管理的工作效率，及時(shí)收回逾期貸款本息，減少銀行損失。五、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)制定和完善還貸逾期管理制度和流程，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。2.對(duì)逾期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分類，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置建議。3.監(jiān)督和檢查各業(yè)務(wù)部門的還貸逾期管理工作，確保制度和流程的有效執(zhí)行。4.定期向高級(jí)管理層匯報(bào)還貸逾期管理工作情況，提出改進(jìn)措施和建議。（二）信貸業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和貸后管理工作，及時(shí)掌握借款人的還款情況和經(jīng)營(yíng)狀況。2.對(duì)出現(xiàn)還貸逾期的借款人進(jìn)行催收，按照規(guī)定的流程和要求開(kāi)展催收工作。3.收集和整理借款人的相關(guān)信息，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分類。4.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門和法律合規(guī)部門開(kāi)展逾期貸款的處置工作。（三）法律合規(guī)部門1.負(fù)責(zé)對(duì)還貸逾期管理工作中的法律問(wèn)題進(jìn)行咨詢和指導(dǎo)，確保管理行為的合法性和合規(guī)性。2.參與逾期貸款的處置工作，制定和審核相關(guān)的法律文件，為法律訴訟等處置措施提供法律支持。3.監(jiān)督和檢查各業(yè)務(wù)部門在還貸逾期管理工作中的法律合規(guī)情況，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。（四）財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門1.負(fù)責(zé)對(duì)逾期貸款的利息計(jì)算和賬務(wù)處理工作，確保利息計(jì)算準(zhǔn)確無(wú)誤。2.提供逾期貸款的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和報(bào)表，為風(fēng)險(xiǎn)管理部門和高級(jí)管理層提供決策支持。3.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸業(yè)務(wù)部門開(kāi)展逾期貸款的處置工作，做好相關(guān)的財(cái)務(wù)核算和資金管理工作。六、還貸逾期監(jiān)測(cè)與預(yù)警（一）監(jiān)測(cè)內(nèi)容1.借款人的還款情況，包括還款日期、還款金額、逾期天數(shù)等。2.借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，如營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、資產(chǎn)負(fù)債率等。3.擔(dān)保物的價(jià)值變化情況，如抵押物的市場(chǎng)價(jià)值、質(zhì)押物的變現(xiàn)能力等。4.外部環(huán)境變化對(duì)借款人還款能力的影響，如行業(yè)政策、市場(chǎng)行情等。（二）監(jiān)測(cè)方式1.系統(tǒng)監(jiān)測(cè)：通過(guò)銀行的信貸管理系統(tǒng)，對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期貸款。2.定期檢查：信貸業(yè)務(wù)部門定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，了解借款人的還款能力和還款意愿。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型：風(fēng)險(xiǎn)管理部門建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估和預(yù)警。（三）預(yù)警機(jī)制1.當(dāng)借款人出現(xiàn)還貸逾期時(shí)，信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提醒信貸業(yè)務(wù)部門及時(shí)進(jìn)行催收。2.對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)或風(fēng)險(xiǎn)程度較高的逾期貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理部門發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，要求信貸業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.當(dāng)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，高級(jí)管理層啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取緊急措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控和處置。七、還貸逾期催收管理（一）催收流程1.逾期初期（逾期1-30天）-信貸業(yè)務(wù)部門在借款人逾期后的3個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)電話、短信等方式提醒借款人還款，了解逾期原因，并要求借款人盡快償還逾期貸款本息。-向借款人發(fā)送逾期催收通知書，明確告知借款人逾期的事實(shí)、逾期利息和罰息的計(jì)算方式以及可能面臨的法律后果。2.逾期中期（逾期31-90天）-若借款人在逾期初期未償還逾期貸款本息，信貸業(yè)務(wù)部門在逾期后的10個(gè)工作日內(nèi)，安排人員上門催收，與借款人進(jìn)行面對(duì)面溝通，了解借款人的還款困難和還款計(jì)劃。-要求借款人提供相關(guān)的證明材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)情況說(shuō)明等，以便進(jìn)一步評(píng)估借款人的還款能力。-對(duì)于有擔(dān)保的逾期貸款，通知擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任，要求擔(dān)保人協(xié)助借款人償還逾期貸款本息。3.逾期后期（逾期91天以上）-若借款人在逾期中期仍未償還逾期貸款本息，信貸業(yè)務(wù)部門將逾期貸款移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行重點(diǎn)管理。-風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織相關(guān)人員對(duì)逾期貸款進(jìn)行全面評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，包括法律訴訟、資產(chǎn)處置等。-法律合規(guī)部門協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門開(kāi)展法律訴訟工作，準(zhǔn)備相關(guān)的法律文件，向法院提起訴訟。（二）催收記錄與檔案管理1.信貸業(yè)務(wù)部門在催收過(guò)程中，詳細(xì)記錄催收情況，包括催收時(shí)間、催收方式、借款人的反饋等。2.建立逾期貸款催收檔案，將催收記錄、逾期催收通知書、借款人提供的證明材料等相關(guān)文件進(jìn)行歸檔保存，以備后續(xù)查閱和審計(jì)。（三）催收效果評(píng)估1.信貸業(yè)務(wù)部門定期對(duì)催收工作的效果進(jìn)行評(píng)估，分析催收工作中存在的問(wèn)題和不足，提出改進(jìn)措施和建議。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)逾期貸款的催收情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，評(píng)估催收工作的效率和質(zhì)量，確保催收工作按照規(guī)定的流程和要求進(jìn)行。八、還貸逾期處置措施（一）協(xié)商還款1.對(duì)于因臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難而導(dǎo)致還貸逾期的借款人，信貸業(yè)務(wù)部門可以與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，延長(zhǎng)還款期限、調(diào)整還款方式等，幫助借款人解決還款困難。2.在協(xié)商還款過(guò)程中，要求借款人提供詳細(xì)的還款計(jì)劃和還款來(lái)源證明，并簽訂還款協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。（二）擔(dān)保物處置1.對(duì)于有擔(dān)保的逾期貸款，當(dāng)借款人無(wú)法償還逾期貸款本息時(shí)，銀行有權(quán)按照合同約定處置擔(dān)保物。2.處置方式包括拍賣、變賣、折價(jià)等，處置所得優(yōu)先用于償還逾期貸款本息。3.在處置擔(dān)保物過(guò)程中，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管要求進(jìn)行操作，確保處置行為的合法性和合規(guī)性。（三）法律訴訟1.對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)程度較高且經(jīng)多次催收仍拒不償還逾期貸款本息的借款人，銀行可以采取法律訴訟措施，通過(guò)法院強(qiáng)制借款人償還逾期貸款本息。2.法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)制定和審核相關(guān)的法律文件，代表銀行向法院提起訴訟，并參與訴訟過(guò)程中的各項(xiàng)工作。3.在法律訴訟過(guò)程中，積極配合法院的工作，提供相關(guān)的證據(jù)和材料，確保訴訟的順利進(jìn)行。（四）呆賬核銷1.對(duì)于符合呆賬核銷條件的逾期貸款，銀行按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行呆賬核銷處理。2.呆賬核銷工作由財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)組織實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和法律合規(guī)部門提供相關(guān)的支持和協(xié)助。3.呆賬核銷后，銀行仍保留對(duì)借款人的追索權(quán)，繼續(xù)進(jìn)行催收和追償工作。九、信息管理與保密（一）信息收集與整理1.信貸業(yè)務(wù)部門在貸款發(fā)放和貸后管理過(guò)程中，收集和整理借款人的相關(guān)信息，包括個(gè)人基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)逾期貸款的相關(guān)信息進(jìn)行收集和整理，包括逾期時(shí)間、逾期金額、催收情況等，建立逾期貸款信息數(shù)據(jù)庫(kù)。（二）信息共享與傳遞1.各部門之間建立信息共享機(jī)制，及時(shí)傳遞逾期貸款的相關(guān)信息，確保信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期向高級(jí)管理層匯報(bào)逾期貸款的管理情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，為高級(jí)管理層的決策提供支持。（三）信息保密1.銀行工作人員嚴(yán)格遵守信息保密制度，對(duì)借款人的個(gè)人信息和商業(yè)秘密予以保密，不得泄露給任何第三方。2.在信息傳遞和共享過(guò)程中，采取必要的安全措施，確保信息的安全和保密。十、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)還貸逾期管理工作進(jìn)行審計(jì)，檢查制度和流程的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等。2.對(duì)