展期貸款管理辦法銀監(jiān)局展期貸款管理辦法（參考銀監(jiān)局相關(guān)要求）一、引言在金融行業(yè)的日常運(yùn)營中，展期貸款是一項(xiàng)常見且重要的業(yè)務(wù)操作。展期貸款的合理管理不僅關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的資金安全和穩(wěn)健運(yùn)營，也與借款人的切身利益息息相關(guān)。為了更好地規(guī)范展期貸款業(yè)務(wù)，遵循銀監(jiān)局的相關(guān)要求和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，我們制定了本展期貸款管理辦法。希望大家在日常工作中，嚴(yán)格按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行，共同維護(hù)良好的金融秩序。二、適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)所有涉及展期貸款業(yè)務(wù)的部門和員工。無論是面對個人貸款還是企業(yè)貸款的展期申請，都應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法的流程和要求進(jìn)行處理。三、展期貸款定義與基本原則（一）展期貸款定義展期貸款是指借款人在貸款到期無法按時償還時，向金融機(jī)構(gòu)提出延長還款期限的申請，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核同意后，對原貸款合同的還款期限進(jìn)行調(diào)整的業(yè)務(wù)。（二）基本原則1.依法合規(guī)原則：展期貸款業(yè)務(wù)的辦理必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)以及銀監(jiān)局的相關(guān)規(guī)定，確保每一個環(huán)節(jié)都合法合規(guī)。我們鼓勵大家在工作中不斷學(xué)習(xí)和掌握最新的法律法規(guī)知識，避免出現(xiàn)違規(guī)操作。2.風(fēng)險可控原則：在審批展期貸款申請時，要充分評估借款人的還款能力和信用狀況，確保展期后的貸款風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。希望大家始終保持風(fēng)險意識，對每一筆展期貸款申請都進(jìn)行謹(jǐn)慎的風(fēng)險評估。3.公平公正原則：對待所有借款人的展期申請，要一視同仁，按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行審批。我們要保證每一位借款人都能在公平公正的環(huán)境下申請展期貸款。四、展期貸款申請條件（一）借款人基本條件1.具有完全民事行為能力的自然人或依法設(shè)立的法人或其他組織。2.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。我們希望借款人能夠珍惜自己的信用，按時履行還款義務(wù)。3.有明確合理的展期理由，如因不可抗力因素導(dǎo)致暫時資金周轉(zhuǎn)困難等。（二）貸款條件1.原貸款合同處于正常狀態(tài)，無逾期未還的本金和利息（特殊情況除外，但需提供合理說明）。2.貸款已按原合同約定使用，未出現(xiàn)挪用等違規(guī)行為。五、展期貸款申請流程（一）申請受理1.借款人應(yīng)在貸款到期前[X]個工作日向公司提交展期貸款申請，并提供相關(guān)資料，包括但不限于展期申請書、借款人身份證明、財(cái)務(wù)狀況證明、展期理由說明等。2.公司業(yè)務(wù)部門收到申請后，應(yīng)在[X]個工作日內(nèi)對申請資料進(jìn)行初步審核，檢查資料的完整性和真實(shí)性。如果發(fā)現(xiàn)資料不完整，應(yīng)及時通知借款人補(bǔ)充。（二）調(diào)查評估1.業(yè)務(wù)部門對借款人的展期申請進(jìn)行調(diào)查，包括實(shí)地走訪借款人、核實(shí)展期理由的真實(shí)性、評估借款人的還款能力等。2.風(fēng)險管理部門對展期貸款的風(fēng)險進(jìn)行評估，根據(jù)借款人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途等因素，確定展期后的風(fēng)險等級。（三）審批決策1.業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門將調(diào)查評估結(jié)果提交給貸款審批委員會。2.貸款審批委員會根據(jù)相關(guān)資料和評估結(jié)果，在[X]個工作日內(nèi)做出是否同意展期的決策。審批過程中，要充分考慮展期貸款的風(fēng)險和收益，確保決策的科學(xué)性和合理性。（四）合同簽訂1.如果展期申請獲得批準(zhǔn)，公司與借款人簽訂展期貸款合同，明確展期后的還款期限、利率、還款方式等條款。2.合同簽訂過程中，要確保借款人充分理解合同條款的內(nèi)容，保障借款人的合法權(quán)益。六、展期貸款期限與利率（一）展期期限1.短期貸款（期限在一年以內(nèi)，含一年）展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限。2.中期貸款（期限在一年以上五年以下，含五年）展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。3.長期貸款（期限在五年以上）展期期限累計(jì)不得超過三年。具體展期期限根據(jù)借款人的實(shí)際情況和風(fēng)險評估結(jié)果確定。（二）展期利率1.展期貸款利率原則上按照原貸款合同約定的利率執(zhí)行。2.如果市場利率發(fā)生較大變化或借款人信用狀況發(fā)生重大變化，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整展期貸款利率，但需在展期貸款合同中明確約定。七、展期貸款貸后管理（一）日常監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門要對展期貸款進(jìn)行日常監(jiān)控，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和還款能力變化。定期與借款人溝通，了解其資金使用情況和還款計(jì)劃。2.風(fēng)險管理部門要定期對展期貸款的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患，并提出相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。（二）還款管理1.提醒借款人按照展期貸款合同約定的還款期限和還款方式按時還款?？梢酝ㄟ^短信、電話等方式進(jìn)行還款提醒。2.如果借款人出現(xiàn)逾期還款情況，要及時采取催收措施，包括但不限于發(fā)送催收通知、上門催收等。同時，要對逾期原因進(jìn)行分析，制定相應(yīng)的解決方案。（三）檔案管理1.建立完整的展期貸款檔案，包括展期申請資料、調(diào)查評估報(bào)告、審批文件、展期貸款合同等。2.檔案管理要規(guī)范、安全，便于查詢和使用。確保每一筆展期貸款的相關(guān)信息都能得到妥善保存。八、展期貸款風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.建立科學(xué)的風(fēng)險識別和評估體系，對展期貸款的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行全面評估。2.定期對展期貸款的風(fēng)險狀況進(jìn)行壓力測試，評估在不同市場環(huán)境下展期貸款的風(fēng)險承受能力。（二）風(fēng)險控制措施1.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如增加擔(dān)保措施、調(diào)整還款計(jì)劃、限制貸款用途等。2.對于風(fēng)險較高的展期貸款，要制定專門的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，確保在出現(xiàn)風(fēng)險事件時能夠及時、有效地進(jìn)行應(yīng)對。（三）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，當(dāng)展期貸款出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，及時發(fā)出預(yù)警通知。2.對于出現(xiàn)風(fēng)險的展期貸款，要及時采取處置措施，包括但不限于重組、清收、核銷等。確保將風(fēng)險損失控制在最小范圍內(nèi)。九、違規(guī)處理（一）內(nèi)部員工違規(guī)處理1.如果公司內(nèi)部員工在展期貸款業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)違規(guī)行為，如違反審批流程、隱瞞風(fēng)險信息等，將按照公司的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理。2.對于情節(jié)嚴(yán)重的違規(guī)行為，將依法追究相關(guān)人員的法律責(zé)任。希望大家嚴(yán)格遵守公司的規(guī)章制度，杜絕違規(guī)操作。（二）借款人違規(guī)處理1.如果借款人在展期貸款過程中出現(xiàn)違規(guī)行為，如提供虛假資料、挪用貸款資金等，