銀行貸款擔(dān)保管理辦法?一、總則（一）制定目的為加強(qiáng)銀行貸款擔(dān)保管理，規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行辦理的各類本外幣貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保管理。（三）擔(dān)保方式本辦法所稱的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押。其中，保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為；抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保；質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。（四）管理原則1.合法性原則：擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展必須符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保擔(dān)保合同的有效性和可執(zhí)行性。2.審慎性原則：對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值評(píng)估、保證人的擔(dān)保能力等進(jìn)行審慎審查，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，合理確定擔(dān)保額度和擔(dān)保期限。3.全面性原則：對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行全面管理，包括擔(dān)保的調(diào)查、審查、審批、登記、監(jiān)控、處置等環(huán)節(jié)，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。4.獨(dú)立性原則：擔(dān)保的設(shè)立、變更、解除等應(yīng)獨(dú)立于主債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不受主合同效力的影響，但法律另有規(guī)定的除外。二、擔(dān)保調(diào)查（一）調(diào)查主體擔(dān)保調(diào)查工作由本行信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)組織實(shí)施。調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)，熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和本行的規(guī)章制度。（二）調(diào)查內(nèi)容1.保證人調(diào)查-保證人的主體資格，包括是否具有獨(dú)立法人資格、營業(yè)執(zhí)照是否有效、經(jīng)營范圍是否符合要求等。-保證人的信用狀況，通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、其他信用信息平臺(tái)等方式，了解保證人的信用記錄，有無不良信用行為。-保證人的財(cái)務(wù)狀況，審查保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、償債能力等，評(píng)估其擔(dān)保能力。-保證人的經(jīng)營管理情況，了解保證人的經(jīng)營規(guī)模、市場(chǎng)份額、經(jīng)營穩(wěn)定性、管理水平等。-保證人的對(duì)外擔(dān)保情況，掌握保證人已提供的擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、擔(dān)保對(duì)象等，評(píng)估其或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。2.抵押物調(diào)查-抵押物的所有權(quán)情況，核實(shí)抵押物的產(chǎn)權(quán)證書，確認(rèn)抵押人是否對(duì)抵押物享有合法的所有權(quán)或處分權(quán)。-抵押物的物理狀況，實(shí)地查看抵押物的位置、面積、用途、使用狀況、成新率等，評(píng)估抵押物的使用價(jià)值和市場(chǎng)價(jià)值。-抵押物的合法性，審查抵押物是否符合國家法律法規(guī)和本行的規(guī)定，是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等限制轉(zhuǎn)讓的情況。-抵押物的變現(xiàn)能力，考慮抵押物的市場(chǎng)需求、交易活躍度、處置難度等因素，評(píng)估抵押物的變現(xiàn)能力。3.質(zhì)押物調(diào)查-質(zhì)押物的所有權(quán)情況，核實(shí)質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)證書或相關(guān)證明文件，確認(rèn)出質(zhì)人是否對(duì)質(zhì)押物享有合法的所有權(quán)或處分權(quán)。-質(zhì)押物的真實(shí)性和合法性，審查質(zhì)押物的來源是否合法，是否存在虛假質(zhì)押的情況。-質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估，根據(jù)質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格、質(zhì)量狀況、變現(xiàn)能力等因素，合理確定質(zhì)押物的價(jià)值。-質(zhì)押物的保管情況，了解質(zhì)押物的保管條件、保管方式、保管責(zé)任等，確保質(zhì)押物的安全。（三）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪保證人、抵押人、出質(zhì)人及其相關(guān)場(chǎng)所，對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。2.書面調(diào)查：收集保證人、抵押人、出質(zhì)人的相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、產(chǎn)權(quán)證書、合同協(xié)議等，進(jìn)行書面審查。3.查詢征信系統(tǒng)：通過人民銀行征信系統(tǒng)、其他信用信息平臺(tái)等查詢保證人、抵押人、出質(zhì)人的信用記錄。4.咨詢相關(guān)部門：向工商行政管理部門、房地產(chǎn)管理部門、車輛管理部門等相關(guān)政府部門咨詢，核實(shí)擔(dān)保物的產(chǎn)權(quán)情況、登記情況等。（四）調(diào)查報(bào)告調(diào)查人員應(yīng)在完成擔(dān)保調(diào)查后，撰寫詳細(xì)的擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括擔(dān)保方式、擔(dān)保主體基本情況、擔(dān)保物情況、擔(dān)保能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析及調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確地反映擔(dān)保情況，為擔(dān)保審查和審批提供依據(jù)。三、擔(dān)保審查（一）審查主體擔(dān)保審查工作由本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)。審查人員應(yīng)具備豐富的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和本行的規(guī)章制度。（二）審查內(nèi)容1.擔(dān)保主體資格審查：審查保證人、抵押人、出質(zhì)人的主體資格是否合法有效，是否符合本行的準(zhǔn)入條件。2.擔(dān)保物合法性審查：審查抵押物、質(zhì)押物的所有權(quán)是否清晰，是否符合國家法律法規(guī)和本行的規(guī)定，是否存在權(quán)利瑕疵和法律糾紛。3.擔(dān)保能力審查：對(duì)保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行評(píng)估，分析其財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營能力、信用狀況等；對(duì)抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，確定其擔(dān)保價(jià)值是否足以覆蓋債權(quán)。4.擔(dān)保合同審查：審查擔(dān)保合同的條款是否完整、合法、有效，是否明確了各方的權(quán)利和義務(wù)，是否符合本行的合同范本和相關(guān)規(guī)定。5.擔(dān)保手續(xù)完備性審查：審查擔(dān)保登記、交付等手續(xù)是否齊全、合規(guī)，是否符合法律規(guī)定和本行的要求。（三）審查方式1.書面審查：審查人員對(duì)擔(dān)保調(diào)查報(bào)告、相關(guān)資料和文件進(jìn)行書面審查，提出審查意見。2.會(huì)議審查：對(duì)于重大、復(fù)雜的擔(dān)保業(yè)務(wù)，可組織召開擔(dān)保審查會(huì)議，由調(diào)查人員、審查人員、相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等參加，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議。（四）審查結(jié)論審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況，出具明確的審查結(jié)論。審查結(jié)論分為同意、有條件同意和不同意三種。對(duì)于有條件同意的，應(yīng)明確提出需要落實(shí)的條件和要求。四、擔(dān)保審批（一）審批主體擔(dān)保審批實(shí)行分級(jí)審批制度，根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，確定不同的審批權(quán)限和審批流程。本行設(shè)立專門的擔(dān)保審批委員會(huì)或授權(quán)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行擔(dān)保審批。（二）審批流程1.提交申請(qǐng)：信貸業(yè)務(wù)部門在完成擔(dān)保調(diào)查和審查后，將擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)及相關(guān)資料提交至擔(dān)保審批部門。2.受理審核：擔(dān)保審批部門對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行受理審核，檢查資料的完整性和合規(guī)性。如資料不完整或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知信貸業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善。3.審批決策：擔(dān)保審批部門根據(jù)審查結(jié)論和本行的審批政策，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。對(duì)于重大、復(fù)雜的擔(dān)保業(yè)務(wù)，可組織專家進(jìn)行論證。4.審批結(jié)果通知：擔(dān)保審批部門將審批結(jié)果及時(shí)通知信貸業(yè)務(wù)部門。對(duì)于同意的擔(dān)保業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照審批意見落實(shí)相關(guān)條件和要求；對(duì)于不同意的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)向客戶說明理由。（三）審批要求1.獨(dú)立審批：審批人員應(yīng)獨(dú)立行使審批權(quán)，不受外界干擾，根據(jù)客觀事實(shí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行審批決策。2.集體決策：對(duì)于重大、復(fù)雜的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行集體決策制度，確保審批決策的科學(xué)性和公正性。3.合規(guī)審批：審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)、監(jiān)管要求和本行的規(guī)章制度進(jìn)行審批，不得違規(guī)審批。五、擔(dān)保合同簽訂與登記（一）擔(dān)保合同簽訂1.合同文本選擇：根據(jù)擔(dān)保方式和業(yè)務(wù)類型，選擇合適的擔(dān)保合同文本。擔(dān)保合同文本應(yīng)符合國家法律法規(guī)和本行的規(guī)定，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。2.合同簽訂主體：擔(dān)保合同應(yīng)由本行法定代表人或其授權(quán)代理人與保證人、抵押人、出質(zhì)人簽訂。簽訂合同前，應(yīng)核實(shí)對(duì)方的身份和授權(quán)情況。3.合同簽訂程序：簽訂擔(dān)保合同應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用的原則，確保合同的簽訂是各方真實(shí)意思的表示。合同簽訂后，應(yīng)加蓋各方公章或合同專用章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。（二）擔(dān)保登記1.登記范圍：對(duì)于法律規(guī)定需要辦理登記的抵押物、質(zhì)押物，如房地產(chǎn)、車輛、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等，應(yīng)及時(shí)辦理擔(dān)保登記手續(xù)。2.登記部門：根據(jù)不同的擔(dān)保物類型，確定相應(yīng)的登記部門。如房地產(chǎn)抵押登記應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理；車輛抵押登記應(yīng)到車輛管理部門辦理；股權(quán)質(zhì)押登記應(yīng)到工商行政管理部門辦理等。3.登記手續(xù)辦理：信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在擔(dān)保合同簽訂后，及時(shí)安排專人辦理擔(dān)保登記手續(xù)。辦理登記手續(xù)時(shí)，應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的資料，確保登記的合法性和有效性。4.登記證書保管：擔(dān)保登記證書是本行享有擔(dān)保物權(quán)的重要憑證，應(yīng)妥善保管。登記證書應(yīng)由專人負(fù)責(zé)保管，并建立登記證書保管臺(tái)賬，記錄登記證書的領(lǐng)取、歸還等情況。六、擔(dān)保監(jiān)控（一）監(jiān)控主體擔(dān)保監(jiān)控工作由本行信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同負(fù)責(zé)。信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控；風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評(píng)估和分析。（二）監(jiān)控內(nèi)容1.保證人監(jiān)控：定期了解保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，關(guān)注保證人是否存在重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)危機(jī)、信用違約等情況。如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求保證人提供補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆奥男斜ＷC責(zé)任。2.抵押物監(jiān)控：定期對(duì)抵押物的狀況進(jìn)行檢查，包括抵押物的使用情況、物理狀況、市場(chǎng)價(jià)值等。關(guān)注抵押物是否存在被損壞、被拆遷、被查封等情況。如抵押物價(jià)值發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)重新評(píng)估抵押物價(jià)值，并根據(jù)情況要求抵押人提供補(bǔ)充擔(dān)保。3.質(zhì)押物監(jiān)控：定期對(duì)質(zhì)押物的保管情況進(jìn)行檢查，確保質(zhì)押物的安全。關(guān)注質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)情況，如質(zhì)押物價(jià)值下降可能影響本行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，應(yīng)要求出質(zhì)人提供補(bǔ)充擔(dān)保。4.擔(dān)保合同履行情況監(jiān)控：跟蹤擔(dān)保合同的履行情況，確保保證人、抵押人、出質(zhì)人按照合同約定履行義務(wù)。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保合同履行過程中存在違約情況，應(yīng)及時(shí)采取措施，追究違約方的違約責(zé)任。（三）監(jiān)控方式1.定期檢查：信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，至少每半年進(jìn)行一次全面檢查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和分析，至少每季度進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.信息收集與分析：通過多種渠道收集保證人、抵押人、出質(zhì)人的相關(guān)信息，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用報(bào)告等，并進(jìn)行分析和判斷。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警。如發(fā)現(xiàn)保證人的信用評(píng)級(jí)下降、抵押物價(jià)值大幅下跌等情況，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)的措施。七、擔(dān)保處置（一）處置條件當(dāng)出現(xiàn)以下情況之一時(shí)，本行有權(quán)依法處置擔(dān)保物或要求保證人履行保證責(zé)任：1.債務(wù)人未能按照主合同約定履行債務(wù)，且在本行規(guī)定的寬限期內(nèi)仍未履行的。2.保證人出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)危機(jī)，可能影響其擔(dān)保能力的。3.抵押物、質(zhì)押物出現(xiàn)被損壞、被拆遷、被查封等情況，可能影響本行擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的。4.擔(dān)保合同約定的其他處置條件成就的。（二）處置方式1.拍賣、變賣：對(duì)于抵押物、質(zhì)押物，本行可以通過拍賣、變賣的方式處置，以所得價(jià)款優(yōu)先受償。拍賣、變賣應(yīng)按照法律規(guī)定的程序進(jìn)行，確保處置過程的公開、公平、公正。2.協(xié)議折價(jià)：本行可以與抵押人、出質(zhì)人協(xié)商，將抵押物、質(zhì)押物按照一定的價(jià)格折價(jià)抵償債務(wù)。協(xié)議折價(jià)應(yīng)遵循公平、合理的原則，確保本行的債權(quán)得到充分保障。3.要求保證人履行保證責(zé)任：當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本行可以要求保證人按照保證合同的約定履行保證責(zé)任。保證人應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，向本行支付相應(yīng)的款項(xiàng)。（三）處置程序1.通知與協(xié)商：在處置擔(dān)保物或要求保證人履行保證責(zé)任前，本行應(yīng)書面通知債務(wù)人、保證人、抵押人、出質(zhì)人，告知其處置的原因、方式、時(shí)間等事項(xiàng)，并與其進(jìn)行協(xié)商。2.制定處置方案：根據(jù)擔(dān)保物的實(shí)際情況和市場(chǎng)狀況，制定合理的處置方案。處置方案應(yīng)包括處置方式、處置價(jià)格、處置時(shí)間等內(nèi)容。3.實(shí)施處置：按照處置方案實(shí)施擔(dān)保物的處置或要求保證人履行保證責(zé)任。在處置過程中，應(yīng)嚴(yán)格按照法律規(guī)定和本行的規(guī)章制度進(jìn)行操作，確保處置的合法性和有效性。4.價(jià)款分配：處置擔(dān)保物所得價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于清償本行的債權(quán)，包括本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金等。如有剩余價(jià)款，應(yīng)退還抵押人、出質(zhì)人；如處置價(jià)款不足以清償本行債權(quán)的，本行有權(quán)繼續(xù)向債務(wù)人追償。八、擔(dān)保檔案管理（一）檔案內(nèi)容擔(dān)保檔案包括擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料、擔(dān)保調(diào)查報(bào)告、擔(dān)保審查報(bào)告、擔(dān)保合同、擔(dān)保登記證書、擔(dān)保監(jiān)控資料、擔(dān)保處置資料等。（二）檔案收集與整理信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理過程中，及時(shí)收集、整理相關(guān)資料，并按照本行檔案管理的要求進(jìn)行歸檔。檔案資料應(yīng)真實(shí)、完整、有效，便于查詢和使用。（三）檔案保管擔(dān)保檔案應(yīng)由本行檔案管理部門統(tǒng)一保管。檔案管理部門應(yīng)建立健全檔案保管制度，確保檔案的安全和完整。檔案保管期限按照本行檔案管理的規(guī)定執(zhí)行。（四）檔案查閱與借閱本行內(nèi)部人員因工作需要查閱或借閱擔(dān)保檔案的，應(yīng)按照檔案管理的規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。外部人員因司法調(diào)查、審計(jì)等原因需要查閱或借閱擔(dān)保檔案的，應(yīng)提供合法有效的證明文件，并經(jīng)本行相關(guān)部門批準(zhǔn)后，方可查閱或借閱。九、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定對(duì)于在擔(dān)保業(yè)