銀行結(jié)構(gòu)存款管理辦法?一、引言（一）制定背景近年來，隨著金融市場的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，結(jié)構(gòu)性存款作為一種兼具收益性和風(fēng)險性的金融產(chǎn)品，在銀行業(yè)務(wù)中逐漸占據(jù)重要地位。結(jié)構(gòu)性存款是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或者與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)收益。然而，由于結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和特殊性，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題，如產(chǎn)品設(shè)計不規(guī)范、風(fēng)險揭示不充分、銷售誤導(dǎo)等，給金融市場的穩(wěn)定和投資者的合法權(quán)益帶來了一定的潛在風(fēng)險。為了規(guī)范銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險管理，保護(hù)投資者合法權(quán)益，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本銀行（以下簡稱"銀行"）開展的所有結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，包括但不限于向個人客戶、公司客戶、金融機(jī)構(gòu)客戶等發(fā)行的各類結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。（三）目的和意義本辦法的制定旨在建立健全銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的管理制度和操作流程，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，加強(qiáng)風(fēng)險管控，確保結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展。同時，通過明確各部門職責(zé)和工作要求，提高業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，提升銀行的市場競爭力和社會形象。二、管理架構(gòu)與職責(zé)分工（一）組織架構(gòu)銀行設(shè)立結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)管理委員會（以下簡稱"管委會"），作為結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的決策機(jī)構(gòu)。管委會由行長、分管副行長、風(fēng)險管理部、金融市場部、運(yùn)營管理部、法律合規(guī)部、審計部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成。管委會定期召開會議，審議結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理等重大事項(xiàng)。（二）各部門職責(zé)1.金融市場部負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的設(shè)計、定價和發(fā)行工作。根據(jù)市場需求和客戶特點(diǎn)，研發(fā)符合監(jiān)管要求和銀行風(fēng)險偏好的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品；制定合理的產(chǎn)品價格，確保產(chǎn)品的市場競爭力和盈利能力；組織產(chǎn)品的發(fā)行和銷售，與客戶簽訂相關(guān)協(xié)議。2.風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別、評估和控制。建立健全風(fēng)險管理制度和流程，對產(chǎn)品的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等進(jìn)行全面監(jiān)測和分析；制定風(fēng)險限額和風(fēng)險應(yīng)對措施，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險在可承受范圍內(nèi)。3.運(yùn)營管理部負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的資金清算、賬戶管理和會計核算工作。確保資金的安全、及時劃轉(zhuǎn)，準(zhǔn)確記錄客戶的存款信息和交易情況；按照相關(guān)會計準(zhǔn)則和制度，進(jìn)行會計核算和報表編制。4.法律合規(guī)部負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的法律合規(guī)審查。對產(chǎn)品的合同文本、宣傳資料等進(jìn)行合法性審查，確保業(yè)務(wù)活動符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求；提供法律咨詢和支持，處理業(yè)務(wù)中的法律糾紛。5.審計部負(fù)責(zé)對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計和監(jiān)督。定期對業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等進(jìn)行審計檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改建議，確保業(yè)務(wù)活動的規(guī)范運(yùn)作。6.銷售部門負(fù)責(zé)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的銷售推廣工作。向客戶宣傳產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益、風(fēng)險等信息，解答客戶的疑問；按照相關(guān)規(guī)定和流程，進(jìn)行客戶身份識別和風(fēng)險評估，確?？蛻舻倪m當(dāng)性。三、產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)（一）設(shè)計原則1.合規(guī)性原則：產(chǎn)品設(shè)計必須符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不得違反相關(guān)規(guī)定。2.風(fēng)險可控原則：充分考慮產(chǎn)品的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，確保產(chǎn)品的風(fēng)險在銀行可承受范圍內(nèi)。3.客戶導(dǎo)向原則：根據(jù)客戶的需求和風(fēng)險偏好，設(shè)計個性化的產(chǎn)品，滿足不同客戶的投資需求。4.公平公正原則：產(chǎn)品的設(shè)計和定價應(yīng)公平、公正，不得損害客戶的合法權(quán)益。（二）產(chǎn)品要素1.存款本金：明確客戶存入的本金金額，作為計算收益的基礎(chǔ)。2.存款期限：根據(jù)市場需求和產(chǎn)品特點(diǎn)，設(shè)定合理的存款期限，如1個月、3個月、6個月、1年等。3.收益類型：分為固定收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。明確產(chǎn)品的收益類型和收益計算方式，向客戶充分披露收益的不確定性。4.掛鉤標(biāo)的：選擇合適的掛鉤標(biāo)的，如利率、匯率、指數(shù)、商品價格等。掛鉤標(biāo)的應(yīng)具有良好的市場流動性和透明度，便于產(chǎn)品的定價和風(fēng)險管理。5.收益結(jié)構(gòu)：設(shè)計合理的收益結(jié)構(gòu)，如階梯式收益、區(qū)間式收益等。明確不同情況下客戶的收益水平，使客戶能夠清晰了解產(chǎn)品的收益特征。（三）產(chǎn)品開發(fā)流程1.需求調(diào)研：金融市場部通過市場調(diào)研、客戶反饋等方式，了解市場需求和客戶偏好，確定產(chǎn)品開發(fā)的方向和目標(biāo)。2.方案設(shè)計：金融市場部根據(jù)需求調(diào)研結(jié)果，設(shè)計結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的具體方案，包括產(chǎn)品要素、收益結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制措施等。方案設(shè)計過程中，應(yīng)充分征求風(fēng)險管理部、法律合規(guī)部等相關(guān)部門的意見。3.內(nèi)部審批：產(chǎn)品方案設(shè)計完成后，提交管委會進(jìn)行審議。管委會對產(chǎn)品的合規(guī)性、風(fēng)險性、盈利能力等進(jìn)行全面評估，審議通過后，方可進(jìn)行下一步工作。4.外部報備：按照監(jiān)管要求，將產(chǎn)品方案報相關(guān)監(jiān)管部門備案。在獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)后，方可正式發(fā)行產(chǎn)品。四、銷售管理（一）銷售渠道銀行通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種渠道銷售結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。在銷售過程中，應(yīng)確保各渠道的銷售信息一致，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)客戶的情況。（二）客戶適當(dāng)性管理1.風(fēng)險評估：銷售部門在銷售產(chǎn)品前，應(yīng)對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，了解客戶的風(fēng)險承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)客戶的風(fēng)險評估結(jié)果，向客戶推薦合適的產(chǎn)品。2.信息披露：向客戶充分披露結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益、風(fēng)險等信息，包括產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的、收益結(jié)構(gòu)、風(fēng)險等級、提前終止條件等。確?？蛻粼诔浞至私猱a(chǎn)品的基礎(chǔ)上，做出理性的投資決策。3.合同簽訂：與客戶簽訂正式的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。合同文本應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，內(nèi)容清晰、準(zhǔn)確、完整。（三）銷售行為規(guī)范1.禁止誤導(dǎo)銷售：銷售人員不得夸大產(chǎn)品收益，隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險，不得對客戶進(jìn)行虛假宣傳和誤導(dǎo)。2.禁止捆綁銷售：不得將結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售，強(qiáng)迫客戶購買不必要的產(chǎn)品。3.客戶投訴處理：建立健全客戶投訴處理機(jī)制，及時、有效地處理客戶的投訴和建議。對客戶投訴的問題，應(yīng)進(jìn)行深入調(diào)查和分析，采取相應(yīng)的改進(jìn)措施。五、風(fēng)險管理（一）市場風(fēng)險管理1.風(fēng)險監(jiān)測：風(fēng)險管理部建立市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對掛鉤標(biāo)的的價格波動、利率變化等進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。定期對產(chǎn)品的市場風(fēng)險進(jìn)行評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患。2.風(fēng)險對沖：金融市場部根據(jù)市場風(fēng)險情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險對沖措施，如運(yùn)用金融衍生品進(jìn)行套期保值，降低產(chǎn)品的市場風(fēng)險。3.壓力測試：定期進(jìn)行壓力測試，模擬極端市場情況，評估產(chǎn)品在不同壓力情景下的風(fēng)險狀況和損失程度。根據(jù)壓力測試結(jié)果，調(diào)整產(chǎn)品的設(shè)計和風(fēng)險管理策略。（二）信用風(fēng)險管理1.客戶信用評估：在銷售產(chǎn)品前，對客戶的信用狀況進(jìn)行評估，了解客戶的還款能力和信用記錄。對于信用狀況較差的客戶，應(yīng)謹(jǐn)慎銷售產(chǎn)品或采取相應(yīng)的風(fēng)險緩釋措施。2.交易對手信用管理：對于與銀行進(jìn)行交易的金融機(jī)構(gòu)等交易對手，進(jìn)行信用評估和管理。建立交易對手信用評級體系，設(shè)定信用限額，定期對交易對手的信用狀況進(jìn)行監(jiān)測和評估。3.信用風(fēng)險緩釋：采取擔(dān)保、質(zhì)押等方式，降低信用風(fēng)險。對于高信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)，要求客戶提供足額的擔(dān)保物或保證金。（三）流動性風(fēng)險管理1.資金來源與運(yùn)用管理：合理安排結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的資金來源和運(yùn)用，確保資金的期限匹配和流動性平衡。根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模和期限，合理配置資金，避免出現(xiàn)資金缺口。2.流動性應(yīng)急預(yù)案：制定流動性應(yīng)急預(yù)案，明確在流動性緊張情況下的應(yīng)對措施。如建立應(yīng)急資金儲備、與其他金融機(jī)構(gòu)建立融資合作關(guān)系等，確保在極端情況下能夠及時滿足客戶的資金需求。六、監(jiān)督檢查與審計（一）內(nèi)部監(jiān)督檢查各部門應(yīng)定期對本部門的結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。風(fēng)險管理部、法律合規(guī)部等部門應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督檢查，對產(chǎn)品的設(shè)計、銷售、風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行全面檢查，確保業(yè)務(wù)活動符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。（二）內(nèi)部審計審計部定期