長期風(fēng)險貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強公司長期風(fēng)險貸款管理，有效防范和化解貸款風(fēng)險，確保公司資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及長期風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)的部門及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.風(fēng)險可控原則：在發(fā)放長期風(fēng)險貸款前，充分評估貸款項目的風(fēng)險狀況，確保風(fēng)險在可控范圍內(nèi)。2.審慎評估原則：對貸款申請人的信用狀況、還款能力、項目前景等進行全面、審慎的評估。3.合規(guī)操作原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保貸款業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。二、貸款申請與受理（一）申請條件1.申請人須為依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)或其他經(jīng)濟組織，具有獨立的法人資格。2.具有良好的信用記錄，無重大不良信用行為。3.具備明確的貸款用途，項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司發(fā)展戰(zhàn)略。4.具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力。5.提供符合要求的擔(dān)保措施。（二）申請材料1.貸款申請書，應(yīng)詳細說明貸款金額、用途、期限、還款來源等。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。4.近三年財務(wù)報表及近期財務(wù)狀況說明。5.貸款項目可行性研究報告。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人資質(zhì)證明等。（三）受理流程1.申請人向公司業(yè)務(wù)部門提交貸款申請材料。2.業(yè)務(wù)部門對申請材料進行初步審查，核實材料的完整性和真實性。3.對符合基本條件的申請，業(yè)務(wù)部門簽署受理意見后，移交風(fēng)險管理部門。三、風(fēng)險評估與審查（一）風(fēng)險評估1.風(fēng)險管理部門對貸款申請人進行全面的風(fēng)險評估，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.運用定量和定性分析方法，對貸款項目的可行性、收益性、風(fēng)險程度進行評估。3.參考外部評級機構(gòu)的評級結(jié)果，結(jié)合公司內(nèi)部風(fēng)險評級體系，確定貸款風(fēng)險等級。（二）審查內(nèi)容1.貸款用途的合規(guī)性審查，確保貸款資金用于符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司規(guī)定的項目。2.還款能力審查，分析申請人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流等，評估其還款能力。3.擔(dān)保措施審查，核實擔(dān)保物的真實性、合法性、有效性，評估保證人的擔(dān)保能力。4.貸款項目的可行性審查，包括項目的技術(shù)可行性、經(jīng)濟可行性、環(huán)境可行性等。（三）審查流程1.風(fēng)險管理部門組建審查小組，對貸款申請進行審查。2.審查小組通過實地調(diào)查、查閱資料、數(shù)據(jù)分析等方式，對貸款申請進行全面審查。3.審查小組出具審查意見，明確貸款是否可行，以及存在的風(fēng)險和防范措施。四、貸款審批（一）審批權(quán)限1.根據(jù)貸款金額和風(fēng)險程度，設(shè)定不同的審批權(quán)限。2.小額貸款由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批；中等額度貸款由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人審核后，報分管領(lǐng)導(dǎo)審批；大額貸款由公司領(lǐng)導(dǎo)班子集體審批。（二）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將審查通過的貸款申請?zhí)峤恢翆徟块T。2.審批部門對貸款申請進行最終審批，簽署審批意見。3.審批通過的貸款申請，由業(yè)務(wù)部門與申請人簽訂貸款合同。五、貸款發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.貸款合同已簽訂，且合同條款符合法律法規(guī)和公司要求。2.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保物已落實。3.貸款項目已取得相關(guān)部門的批準(zhǔn)文件。4.申請人已按照合同約定提供相關(guān)資料。（二）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門向財務(wù)部門提交貸款發(fā)放申請。2.財務(wù)部門對發(fā)放條件進行審核，審核通過后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.貸款資金按照合同約定的支付方式進行支付。（三）支付管理1.采用受托支付方式的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)提供支付對象、支付金額等信息，由財務(wù)部門將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.采用自主支付方式的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期跟蹤貸款資金使用情況，確保資金用于合同約定用途。六、貸后管理（一）日常監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門定期對貸款項目進行實地檢查，了解項目進展情況、借款人經(jīng)營狀況等。2.財務(wù)部門監(jiān)控貸款資金的流向和使用情況，確保資金安全。3.風(fēng)險管理部門定期對貸款風(fēng)險狀況進行評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。（二）風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，對借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進行實時監(jiān)測。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，風(fēng)險管理部門及時發(fā)出預(yù)警通知，業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。（三）還款管理1.業(yè)務(wù)部門提前與借款人溝通還款計劃，提醒借款人按時足額償還貸款本息。2.對逾期貸款，業(yè)務(wù)部門及時進行催收，采取有效措施督促借款人還款。3.分析逾期原因，評估逾期貸款的風(fēng)險程度，制定相應(yīng)的處置方案。七、貸款風(fēng)險分類與處置（一）風(fēng)險分類1.根據(jù)貸款的風(fēng)險程度，將長期風(fēng)險貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。2.風(fēng)險管理部門定期對貸款進行風(fēng)險分類，及時調(diào)整分類結(jié)果。（二）處置措施1.對于正常類貸款，繼續(xù)加強貸后管理，確保貸款安全。2.對于關(guān)注類貸款，密切關(guān)注借款人經(jīng)營狀況和風(fēng)險變化，采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。3.對于次級類貸款，加大催收力度，要求借款人制定還款計劃，落實擔(dān)保措施。4.對于可疑類貸款，采取法律手段清收貸款，處置抵押物或追究保證人責(zé)任。5.對于損失類貸款，按照規(guī)定進行核銷處理。八、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.對在長期風(fēng)險貸款管理過程中存在違規(guī)操作、失職瀆職等行為的工作人員，進行責(zé)任界定。2.明確調(diào)查、審查、審批、貸后管理等各環(huán)節(jié)相關(guān)人員的責(zé)任。（二）追究方式1.對責(zé)任人員給予批評教育、警告、記過、記大過、降職