銀保監(jiān)局各類(lèi)管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本管理辦法旨在加強(qiáng)銀保監(jiān)局對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融穩(wěn)定。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)。（三）基本原則1.依法監(jiān)管原則：嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)開(kāi)展監(jiān)管工作，確保監(jiān)管行為合法合規(guī)。2.審慎監(jiān)管原則：以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行審慎監(jiān)督，督促其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。3.公平公正原則：對(duì)待各類(lèi)機(jī)構(gòu)一視同仁，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，保障金融市場(chǎng)的公正有序。4.協(xié)同監(jiān)管原則：加強(qiáng)銀保監(jiān)局內(nèi)部各部門(mén)之間以及與其他監(jiān)管部門(mén)的協(xié)同合作，形成監(jiān)管合力。二、機(jī)構(gòu)管理（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入1.設(shè)立審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、終止，需經(jīng)銀保監(jiān)局依照法定程序?qū)徟Ｉ暾?qǐng)?jiān)O(shè)立機(jī)構(gòu)應(yīng)提交完備的申請(qǐng)材料，包括可行性研究報(bào)告、公司章程、股東資格證明等，銀保監(jiān)局將對(duì)申請(qǐng)事項(xiàng)進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保新設(shè)機(jī)構(gòu)符合金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)管要求。2.業(yè)務(wù)范圍核準(zhǔn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展新業(yè)務(wù)，必須向銀保監(jiān)局提出業(yè)務(wù)范圍核準(zhǔn)申請(qǐng)。銀保監(jiān)局將綜合考慮機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、專(zhuān)業(yè)人員配備、市場(chǎng)需求等因素，審慎決定是否核準(zhǔn)其業(yè)務(wù)申請(qǐng)，以保障金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)健發(fā)展。（二）持續(xù)監(jiān)管1.公司治理監(jiān)管督促銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)建立健全完善的公司治理結(jié)構(gòu)，包括合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)、有效的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)運(yùn)作機(jī)制、健全的內(nèi)部控制制度等。銀保監(jiān)局將定期對(duì)機(jī)構(gòu)的公司治理情況進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正存在的問(wèn)題，確保機(jī)構(gòu)決策科學(xué)、運(yùn)作規(guī)范。2.內(nèi)部控制監(jiān)管要求銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理流程、內(nèi)部審計(jì)機(jī)制和合規(guī)管理體系。銀保監(jiān)局將通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等方式，對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行監(jiān)督檢查，促使機(jī)構(gòu)有效防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。3.高管人員任職資格管理嚴(yán)格審查銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格，確保其具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力。對(duì)高管人員的履職情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對(duì)不稱(chēng)職或違規(guī)的高管人員采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，保障機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)健性。三、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理（一）銀行業(yè)務(wù)1.存貸款業(yè)務(wù)管理規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)操作，確保存款業(yè)務(wù)的真實(shí)性、合法性和安全性，保障存款人的合法權(quán)益。加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的全流程管理，包括貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、貸后管理等環(huán)節(jié)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。2.中間業(yè)務(wù)管理對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督，如支付結(jié)算、代收代付、銀行卡業(yè)務(wù)等。要求機(jī)構(gòu)建立健全中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的核算和管理，防止出現(xiàn)違規(guī)操作和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。3.理財(cái)業(yè)務(wù)管理加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、投資運(yùn)作等環(huán)節(jié)。要求機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確揭示理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不得誤導(dǎo)投資者。嚴(yán)格審查理財(cái)資金投向，防范理財(cái)業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1.保險(xiǎn)產(chǎn)品管理對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行審批和備案管理，確保產(chǎn)品條款和費(fèi)率合理、公平，符合消費(fèi)者利益和風(fēng)險(xiǎn)保障需求。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料的審查，防止虛假宣傳和誤導(dǎo)消費(fèi)者行為。2.保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售人員具備相應(yīng)的從業(yè)資格，嚴(yán)格遵守銷(xiāo)售規(guī)范和職業(yè)道德。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的管理，打擊非法代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等違規(guī)行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售秩序。3.保險(xiǎn)理賠管理督促保險(xiǎn)公司建立健全高效、透明的保險(xiǎn)理賠機(jī)制，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。加強(qiáng)對(duì)理賠案件的監(jiān)督檢查，防止出現(xiàn)拖延理賠、無(wú)理拒賠等損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)設(shè)定建立完善的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括資本充足率、不良貸款率、償付能力充足率等核心指標(biāo)。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)和流程，當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。根據(jù)預(yù)警級(jí)別采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，督促機(jī)構(gòu)采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和惡化。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置1.早期糾正措施對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況較輕的機(jī)構(gòu)，采取早期糾正措施，如要求增加資本、限制業(yè)務(wù)范圍、加強(qiáng)內(nèi)部控制等，促使機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營(yíng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。2.風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案制定完善的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，明確不同風(fēng)險(xiǎn)情形下的處置方式、責(zé)任主體和工作流程。一旦機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件，能夠迅速啟動(dòng)預(yù)案，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)秩序。3.市場(chǎng)退出管理對(duì)于無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)或風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重失控的機(jī)構(gòu)，依法依規(guī)實(shí)施市場(chǎng)退出。在市場(chǎng)退出過(guò)程中，嚴(yán)格按照法定程序進(jìn)行清算，保護(hù)存款人、投保人等金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行。五、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)（一）投訴處理機(jī)制建立健全銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，暢通投訴渠道，確保消費(fèi)者的投訴能夠及時(shí)得到受理和處理。要求機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的投訴處理部門(mén)，明確投訴處理流程和時(shí)限，對(duì)投訴事項(xiàng)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查和妥善解決，及時(shí)反饋處理結(jié)果。（二）信息披露與教育1.信息披露要求督促銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)按照規(guī)定向消費(fèi)者充分披露產(chǎn)品信息、服務(wù)信息、機(jī)構(gòu)信息等，確保消費(fèi)者在充分了解相關(guān)信息的基礎(chǔ)上做出合理的金融決策。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或誤導(dǎo)消費(fèi)者。2.金融知識(shí)普及教育組織開(kāi)展金融知識(shí)普及教育活動(dòng)，提高消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過(guò)多種渠道向社會(huì)公眾宣傳金融法律法規(guī)、金融產(chǎn)品知識(shí)、金融消費(fèi)維權(quán)途徑等，增強(qiáng)消費(fèi)者自我保護(hù)能力。六、監(jiān)督檢查（一）現(xiàn)場(chǎng)檢查1.檢查計(jì)劃制定根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)和市場(chǎng)情況，制定年度現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃。明確檢查對(duì)象、檢查內(nèi)容、檢查方式和檢查時(shí)間安排，確保現(xiàn)場(chǎng)檢查工作有序開(kāi)展。2.檢查實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查人員按照規(guī)定程序和方法，對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行全面深入檢查。檢查過(guò)程中，要求機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、完整的資料，配合檢查工作。檢查人員應(yīng)做好檢查記錄，形成檢查報(bào)告。3.檢查結(jié)果處理根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出整改意見(jiàn)和監(jiān)管要求。要求機(jī)構(gòu)限期整改，并對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤復(fù)查。對(duì)違規(guī)行為依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理，維護(hù)監(jiān)管權(quán)威。（二）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.數(shù)據(jù)收集與分析建立健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，定期收集銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的各類(lèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)等。運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析評(píng)估。2.監(jiān)管報(bào)告與通報(bào)根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)果，定期撰寫(xiě)監(jiān)管報(bào)告，向機(jī)構(gòu)通報(bào)其經(jīng)營(yíng)情況和存在的問(wèn)題。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況異常的機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，及時(shí)采取監(jiān)管措施，督促其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。七、法律責(zé)任（一）機(jī)構(gòu)違法責(zé)任銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)違反本管理辦法及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的，銀保監(jiān)局將依法給予警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)許可證等行政處罰。對(duì)機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（二）個(gè)人違法責(zé)任銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員違反法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)