非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序和網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于依法設(shè)立并取得支付業(yè)務(wù)許可證，從事非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。（三）基本原則非銀支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循支付安全、效率、誠(chéng)信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，履行反洗錢、反恐怖主義融資和反逃稅義務(wù)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。二、支付機(jī)構(gòu)及支付賬戶管理（一）支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)與許可1.支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立并取得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，且支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍應(yīng)當(dāng)包含網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營(yíng)。（二）支付賬戶分類管理1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶身份驗(yàn)證方式的不同，將支付賬戶分為三類。一類支付賬戶為客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最低的賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò)1000元（包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。二類支付賬戶為客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度較高的賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，余額付款交易自賬戶開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò)10萬(wàn)元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。三類支付賬戶為客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以及繳費(fèi)、信用卡還款等，余額付款交易自賬戶開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò)20萬(wàn)元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照“了解你的客戶”原則，根據(jù)客戶身份驗(yàn)證程度對(duì)支付賬戶進(jìn)行分類管理，保障賬戶信息安全。（三）支付賬戶實(shí)名制1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求客戶使用真實(shí)身份信息注冊(cè)并使用支付賬戶，不得冒用他人身份信息進(jìn)行注冊(cè)。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶身份信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行審核，確?？蛻羯矸菪畔⑴c客戶實(shí)際情況相符。（四）支付賬戶信息保護(hù)1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全客戶身份資料和交易記錄保存制度，妥善保管客戶身份資料、交易記錄等文件和資料，保存期限自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起不少于5年。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取必要的技術(shù)手段和管理措施，保障客戶信息安全，防止客戶信息泄露、毀損、丟失。未經(jīng)客戶明示并同意，不得向本機(jī)構(gòu)以外的第三方提供客戶信息，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。三、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)規(guī)則（一）支付指令的發(fā)起與處理1.客戶發(fā)起支付指令，應(yīng)當(dāng)基于真實(shí)、合法的交易關(guān)系或者債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不得利用支付賬戶進(jìn)行違法活動(dòng)。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照與客戶的約定，及時(shí)、準(zhǔn)確地處理支付指令，保障客戶資金安全。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在支付指令發(fā)生后的合理時(shí)間內(nèi)完成資金轉(zhuǎn)移，并將處理結(jié)果及時(shí)通知客戶。3.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)支付指令的真實(shí)性、完整性、合法性進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)支付指令存在異常的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施進(jìn)行核實(shí)和處理，并按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。（二）網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)協(xié)議1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。服務(wù)協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括支付賬戶的開(kāi)立、使用、變更、注銷，支付指令的發(fā)起、處理、查詢、撤銷，客戶資金保護(hù)措施，違約責(zé)任等內(nèi)容。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在簽訂服務(wù)協(xié)議前，向客戶充分說(shuō)明服務(wù)協(xié)議的內(nèi)容，并提示客戶注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻魬?yīng)當(dāng)在仔細(xì)閱讀服務(wù)協(xié)議后，自主決定是否簽訂服務(wù)協(xié)議。（三）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)類型與限額1.支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的支付賬戶類別、支付場(chǎng)景等因素，設(shè)定不同的支付限額。支付限額應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，并在服務(wù)協(xié)議中明確告知客戶。2.支付機(jī)構(gòu)為客戶提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)類型包括但不限于：消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、繳費(fèi)支付、信用卡還款等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照不同的業(yè)務(wù)類型，分別設(shè)定相應(yīng)的支付限額。（四）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的交易情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理異常交易。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工，確保在發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)能夠及時(shí)、有效地進(jìn)行處置，保障客戶資金安全和支付業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。3.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，建立健全風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，共同防范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四、客戶權(quán)益保護(hù)（一）客戶知情權(quán)與選擇權(quán)1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分披露網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的功能、使用方法、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等信息，保障客戶的知情權(quán)。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為客戶提供多種網(wǎng)絡(luò)支付方式和服務(wù)選項(xiàng)，尊重客戶的選擇權(quán)，不得強(qiáng)制客戶使用特定的支付方式或服務(wù)。（二）客戶資金保護(hù)1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，將客戶備付金繳存至指定的備付金銀行賬戶，實(shí)行專戶管理，確?？蛻魝涓督鸬陌踩?。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全客戶備付金管理制度，明確備付金的存放、使用、核算等流程，加強(qiáng)對(duì)備付金的監(jiān)督和管理。3.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)送客戶備付金的相關(guān)信息，接受中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。（三）差錯(cuò)爭(zhēng)議處理1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全差錯(cuò)爭(zhēng)議處理機(jī)制，及時(shí)處理客戶提出的支付差錯(cuò)和爭(zhēng)議問(wèn)題。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到客戶差錯(cuò)爭(zhēng)議通知后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行核實(shí)和處理，并將處理結(jié)果及時(shí)通知客戶。2.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平、公正、合理的原則處理差錯(cuò)爭(zhēng)議問(wèn)題，保障客戶的合法權(quán)益。對(duì)于因支付機(jī)構(gòu)自身原因?qū)е碌牟铄e(cuò)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。3.客戶對(duì)支付機(jī)構(gòu)的差錯(cuò)爭(zhēng)議處理結(jié)果不滿意的，可以向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)投訴或者申請(qǐng)行政復(fù)議，也可以依法向人民法院提起訴訟。五、監(jiān)督管理（一）中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)1.中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定和完善相關(guān)政策法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)秩序。2.中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，檢查內(nèi)容包括支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、客戶身份驗(yàn)證、支付賬戶管理、資金安全保障、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面。3.中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)要求支付機(jī)構(gòu)提供與網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)的文件、資料和數(shù)據(jù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合，如實(shí)提供相關(guān)信息。（二）支付機(jī)構(gòu)的報(bào)告與備案義務(wù)1.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的要求，定期報(bào)送網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)報(bào)表、報(bào)告等資料，包括業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、客戶信息、資金流動(dòng)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。2.支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展重大網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新或者變更業(yè)務(wù)規(guī)則、系統(tǒng)架構(gòu)等事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)提前向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告，并按照規(guī)定進(jìn)行備案。（三）違規(guī)處罰1.支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，中