信貸資產管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強信貸資產管理，規(guī)范信貸業(yè)務操作，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據(jù)國家有關法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內所有涉及信貸業(yè)務的部門、崗位及相關人員，包括但不限于信貸審批、發(fā)放、管理、回收等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保各項業(yè)務操作合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障信貸資產安全為首要目標，通過科學的風險管理手段，有效防范各類風險。3.效益性原則：在確保信貸資產安全的前提下，追求合理的經濟效益，提高資金使用效率。4.審慎性原則：對信貸業(yè)務進行全面、深入的風險評估，秉持審慎態(tài)度開展業(yè)務，避免盲目樂觀。二、信貸業(yè)務流程管理（一）貸前調查1.客戶基本信息收集要求借款人提供營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財務報表等基礎資料。調查借款人的經營狀況、行業(yè)地位、市場競爭力等。2.信用狀況評估查閱人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構報告等，了解借款人的信用記錄。評估借款人的信用等級，分析其還款意愿和還款能力。3.項目可行性分析對借款項目的必要性、可行性、效益性進行評估。分析項目的市場前景、技術可行性、財務可行性等。（二）貸時審查1.資料完整性審查核對借款人提交的申請資料是否齊全、真實、有效。確保各項資料符合信貸業(yè)務辦理要求。2.風險評估審查審查信貸風險評估報告，評估信貸風險程度。分析風險因素，提出風險防控措施建議。3.審批決策根據(jù)審查結果，按照公司/組織的審批權限和流程，進行審批決策。明確同意、有條件同意或不同意發(fā)放貸款的意見及理由。（三）貸后管理1.資金使用監(jiān)督監(jiān)控借款人貸款資金的使用情況，確保?？顚Ｓ?。定期要求借款人提供資金使用報告，核實資金流向。2.經營狀況跟蹤定期走訪借款人，了解其經營狀況、財務狀況變化。分析經營環(huán)境變化對借款人還款能力的影響。3.風險預警與處置建立風險預警指標體系，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險信號。針對風險信號，采取相應的風險處置措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等。三、信貸資產風險分類與監(jiān)測（一）風險分類標準1.正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。2.關注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。3.次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。4.可疑類：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。5.損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。（二）分類程序1.初分：信貸業(yè)務經辦人員根據(jù)借款人的實際情況，按照風險分類標準進行初步分類。2.審核：信貸部門負責人對初分結果進行審核，提出審核意見。3.認定：風險管理部門對審核后的分類結果進行最終認定，并報公司/組織管理層備案。（三）風險監(jiān)測1.建立監(jiān)測指標體系設定包括逾期貸款率、不良貸款率、貸款撥備率等在內的監(jiān)測指標。定期對監(jiān)測指標進行分析，評估信貸資產質量變化趨勢。2.定期報告信貸業(yè)務部門定期向風險管理部門報送信貸資產風險分類及監(jiān)測情況報告。風險管理部門匯總分析后，向公司/組織管理層提交綜合報告。四、信貸資產保全與處置（一）保全措施1.擔保管理確保擔保手續(xù)合法有效，擔保物足值、易變現(xiàn)。定期對擔保物進行價值評估，及時發(fā)現(xiàn)擔保物價值變化情況。2.法律維權在借款人出現(xiàn)違約情況時，及時通過法律手段維護公司/組織權益。聘請專業(yè)律師，參與訴訟、執(zhí)行等法律程序。（二）處置方式1.現(xiàn)金清收督促借款人籌集資金，償還貸款本息。對有還款能力但惡意拖欠的借款人，采取強制手段清收。2.重組轉化對于出現(xiàn)暫時經營困難但仍有重組價值的借款人，進行債務重組。通過調整貸款期限、利率、還款方式等，幫助借款人恢復還款能力。3.呆賬核銷對于符合呆賬核銷條件的信貸資產，按照規(guī)定程序進行呆賬核銷。核銷后，繼續(xù)保留對債務人的追索權。五、信貸資產管理人員職責（一）信貸審批人員職責1.嚴格按照審批標準和流程，對信貸業(yè)務進行審查審批。2.對審批結果負責，確保審批決策科學合理，防范信貸風險。（二）信貸發(fā)放人員職責1.負責落實貸款發(fā)放的各項條件，確保貸款及時、足額發(fā)放。2.對貸款發(fā)放的真實性、合規(guī)性負責。（三）貸后管理人員職責1.定期跟蹤借款人經營狀況和貸款使用情況，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。2.負責提出風險預警和處置建議，督促落實風險防控措施。（四）風險管理部門人員職責1.制定和完善信貸資產風險管理政策、制度和流程。2.組織開展信貸資產風險分類、監(jiān)測和分析工作，為管理層決策提供依據(jù)。六、監(jiān)督與檢查（一）內部監(jiān)督1.審計部門定期對信貸業(yè)務進行審計檢查，重點檢查業(yè)務操作合規(guī)性、風險防控有效性等。2.風險管理部門對信貸業(yè)務進行日常監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。（二）外部監(jiān)管積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，按照要求報送相關資料，