浙江省銀行卡發(fā)卡業(yè)務管理辦法一、總則（一）目的與依據為加強浙江省銀行卡發(fā)卡業(yè)務管理，規(guī)范發(fā)卡機構行為，保障金融消費者合法權益，維護金融市場秩序，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《銀行卡業(yè)務管理辦法》等相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，結合本省實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在浙江省行政區(qū)域內從事銀行卡發(fā)卡業(yè)務的各類金融機構，包括商業(yè)銀行、農村合作金融機構、村鎮(zhèn)銀行等。（三）基本原則銀行卡發(fā)卡業(yè)務應遵循合法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平公正、保障安全的原則。發(fā)卡機構應依法開展業(yè)務，確?？蛻粜畔踩?，保護金融消費者權益，促進銀行卡業(yè)務健康有序發(fā)展。二、發(fā)卡機構資質與管理（一）機構設立與審批1.設立發(fā)卡機構應經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，取得相應的金融業(yè)務許可證，并按照規(guī)定辦理工商登記。2.發(fā)卡機構應具備健全的公司治理結構、完善的內部控制制度和風險管理體系，確保業(yè)務運營的穩(wěn)健性。（二）業(yè)務范圍界定發(fā)卡機構應明確界定其銀行卡發(fā)卡業(yè)務范圍，包括借記卡、信用卡等不同類型銀行卡的發(fā)行與管理。不得超出核準范圍經營銀行卡業(yè)務。（三）人員資質要求從事銀行卡發(fā)卡業(yè)務的工作人員應具備相應的專業(yè)知識和技能，熟悉銀行卡業(yè)務相關法律法規(guī)和操作規(guī)程。重要崗位人員應經過嚴格的資格審查和培訓。三、銀行卡產品管理（一）產品設計與開發(fā)1.發(fā)卡機構應根據市場需求和客戶特點，設計開發(fā)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的銀行卡產品。產品應具備明確的功能定位、合理的收費標準和風險控制措施。2.在產品設計過程中，應充分考慮客戶權益保護，如設置合理的免息期、最低還款額等還款方式，以及清晰的費用說明和風險提示。（二）產品審批與備案1.新開發(fā)的銀行卡產品應報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或其派出機構審批或備案。審批或備案材料應包括產品設計方案、業(yè)務規(guī)則、風險評估報告、客戶權益保護措施等。2.發(fā)卡機構應按照審批或備案意見對產品進行修改完善，確保產品符合要求后再行推廣。（三）產品變更與終止1.銀行卡產品在存續(xù)期間如需進行重大變更，如功能調整、收費標準改變、合作機構變更等，應提前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或其派出機構審批或備案。2.產品終止時，發(fā)卡機構應妥善處理相關事宜，如客戶賬戶資金清算、卡片回收、信息注銷等，確?？蛻魴嘁娌皇軗p害。四、發(fā)卡業(yè)務流程管理（一）客戶申請與受理1.發(fā)卡機構應向客戶充分披露銀行卡業(yè)務的相關信息，包括收費標準、計息方式、風險提示等，確?？蛻糁闄?。2.受理客戶申請時，應嚴格審核客戶身份信息，通過多種渠道核實客戶身份真實性，防止虛假申請。（二）資信調查與評估1.發(fā)卡機構應根據客戶申請信息，對客戶進行資信調查與評估，綜合考慮客戶收入狀況、信用記錄、資產情況等因素，合理確定客戶信用額度。2.資信調查可通過內部數據系統(tǒng)、外部信用評級機構、人民銀行征信系統(tǒng)等多種途徑進行，確保評估結果準確可靠。（三）發(fā)卡與激活1.經資信評估合格的客戶，發(fā)卡機構應及時為其發(fā)卡，并按照規(guī)定程序進行卡片激活。激活方式應確保客戶身份真實性，可采用密碼、短信驗證碼等多種方式。2.發(fā)卡機構應向客戶提供卡片使用指南，告知客戶卡片功能、操作方法、安全注意事項等內容。（四）賬戶管理1.發(fā)卡機構應為客戶開立規(guī)范的銀行卡賬戶，確保賬戶信息安全。賬戶信息應包括客戶基本信息、交易記錄、余額信息等。2.加強對賬戶資金的管理，嚴格執(zhí)行資金清算制度，確?？蛻糍Y金及時到賬、準確無誤。定期對賬戶進行核對和檢查，及時發(fā)現和處理異常交易。五、風險管理與內部控制（一）風險識別與評估1.發(fā)卡機構應建立健全風險識別與評估機制，對銀行卡發(fā)卡業(yè)務面臨的信用風險、市場風險、操作風險等各類風險進行全面識別和評估。2.定期對風險狀況進行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現潛在風險點，并采取相應的風險控制措施。（二）風險控制措施1.信用風險管理方面，應合理設定信用額度，加強對客戶信用狀況的動態(tài)監(jiān)測，及時調整信用額度；對逾期客戶采取有效的催收措施，降低信用風險。2.市場風險管理方面，應關注市場利率、匯率等市場因素變化，合理制定產品定價策略，防范市場風險。3.操作風險管理方面，應加強內部控制，規(guī)范業(yè)務操作流程，防范因操作失誤、內部欺詐等導致的操作風險。（三）內部控制制度1.發(fā)卡機構應建立健全內部控制制度，明確各部門、各崗位的職責權限，確保業(yè)務操作相互制約、相互監(jiān)督。2.加強內部審計和監(jiān)督檢查，定期對銀行卡發(fā)卡業(yè)務進行全面審計，及時發(fā)現和糾正違規(guī)行為，防范內部風險。六、客戶權益保護（一）信息披露1.發(fā)卡機構應向客戶充分披露銀行卡業(yè)務的各項信息，包括收費項目、收費標準、計息方式、免息期、最低還款額、逾期還款后果等，確?？蛻糁闄?。2.信息披露應采用通俗易懂的語言，通過多種渠道進行，如營業(yè)網點公告、官方網站公示、短信通知、宣傳手冊等，確?？蛻裟軌蚍奖惬@取。（二）投訴處理1.發(fā)卡機構應建立健全客戶投訴處理機制，設立專門的投訴受理渠道，及時受理客戶投訴。2.對客戶投訴應進行認真調查和處理，在規(guī)定時間內給予客戶答復，并跟蹤處理結果，確?？蛻敉对V得到妥善解決。（三）隱私保護1.發(fā)卡機構應嚴格保護客戶隱私信息，采取有效措施防止客戶信息泄露?？蛻粜畔⒌氖占?、使用、存儲應符合法律法規(guī)要求，并取得客戶明確授權。2.加強對員工的培訓和管理，提高員工的隱私保護意識，防止因員工違規(guī)操作導致客戶信息泄露。七、監(jiān)督管理與法律責任（一）監(jiān)督檢查1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及其派出機構應依法對發(fā)卡機構的銀行卡發(fā)卡業(yè)務進行監(jiān)督檢查，確保發(fā)卡機構遵守法律法規(guī)和本辦法規(guī)定。2.監(jiān)督檢查內容包括機構資質、業(yè)務經營、風險管理、客戶權益保護等方面。發(fā)卡機構應積極配合監(jiān)督檢查工作，如實提供相關資料和信息。（二）違規(guī)處理1.發(fā)卡機構違反本辦法規(guī)定的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及其派出機構應責令其限期改正；逾期不改正的，可采取警告、罰款、暫停業(yè)務、吊銷金融業(yè)