支行貸款基礎(chǔ)管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)支行貸款基礎(chǔ)管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，防范貸款風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行各支行在辦理各類貸款業(yè)務(wù)過程中的基礎(chǔ)管理工作，包括貸款的受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的各項(xiàng)規(guī)定，確保貸款活動合法、合規(guī)、有效。2.審慎經(jīng)營原則支行應(yīng)秉持審慎經(jīng)營理念，充分評估貸款風(fēng)險，采取有效措施防范和控制風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)安全。3.平等自愿、公平誠信原則在貸款業(yè)務(wù)中，要尊重客戶意愿，遵循公平、公正、公開的原則，與客戶簽訂合法有效的合同，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。4.統(tǒng)一管理原則本行對各支行貸款基礎(chǔ)管理工作實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保貸款管理的規(guī)范性和一致性。二、貸款受理（一）受理?xiàng)l件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所，具有完全民事行為能力。2.借款人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來源和良好的信用記錄，具備償還貸款本息的能力。3.貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和本行信貸政策規(guī)定，不得用于違法違規(guī)或高風(fēng)險領(lǐng)域。4.借款人應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、貸款申請書等。（二）受理流程1.客戶向支行提交貸款申請及相關(guān)資料。2.支行信貸人員對客戶提交的資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性和真實(shí)性。3.對于資料齊全、符合受理?xiàng)l件的貸款申請，信貸人員應(yīng)予以受理，并向客戶出具受理通知書；對于資料不齊全或不符合受理?xiàng)l件的，應(yīng)一次性告知客戶需要補(bǔ)充或更正的資料。三、貸款調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等，了解其歷史經(jīng)營業(yè)績和市場競爭力。2.貸款用途核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，調(diào)查貸款資金是否將用于約定的項(xiàng)目或經(jīng)營活動，是否存在挪用貸款的風(fēng)險。3.還款能力分析借款人的收入來源、現(xiàn)金流狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等，評估其償還貸款本息的能力。通過審查財務(wù)報表、銀行流水、納稅記錄等資料，結(jié)合實(shí)地調(diào)查和行業(yè)分析，對借款人的還款能力進(jìn)行全面、客觀的判斷。4.擔(dān)保情況對于有擔(dān)保的貸款，調(diào)查擔(dān)保人的主體資格、擔(dān)保能力、信用狀況等，核實(shí)擔(dān)保合同的合法性和有效性。審查抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價值評估、抵押登記手續(xù)等，確保抵押物的真實(shí)性和可變現(xiàn)性；對于質(zhì)押物，調(diào)查其所有權(quán)歸屬、價值評估、質(zhì)押登記手續(xù)等情況。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查信貸人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場所、辦公地點(diǎn)等，了解其實(shí)際經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備設(shè)施等情況，核實(shí)相關(guān)資料的真實(shí)性。與借款人的員工、供應(yīng)商、客戶等進(jìn)行溝通交流，獲取更多關(guān)于借款人的信息。2.問卷調(diào)查設(shè)計(jì)相關(guān)問卷，向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放，了解借款人在行業(yè)內(nèi)的口碑、商業(yè)信譽(yù)、交易情況等。3.數(shù)據(jù)分析運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具，對借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄、銀行流水等進(jìn)行深入分析，挖掘潛在風(fēng)險點(diǎn)。通過對行業(yè)數(shù)據(jù)的對比分析，評估借款人所處行業(yè)的發(fā)展趨勢和市場競爭力。4.信用評級參考專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果或本行內(nèi)部信用評級體系，對借款人進(jìn)行信用評級，為貸款決策提供參考依據(jù)。（三）調(diào)查要求1.信貸人員應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，確保調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和客觀性。2.調(diào)查過程中應(yīng)詳細(xì)記錄調(diào)查情況，形成調(diào)查筆錄，并由調(diào)查人員和被調(diào)查人簽字確認(rèn)。3.調(diào)查人員應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成調(diào)查工作，并撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)包括調(diào)查情況、借款人基本情況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況、風(fēng)險評估及調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容。四、貸款審查（一）審查內(nèi)容1.對調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，核實(shí)調(diào)查程序是否合規(guī)。2.審查貸款用途是否符合國家法律法規(guī)和本行信貸政策規(guī)定，是否存在風(fēng)險隱患。3.評估借款人的還款能力和還款意愿，分析貸款風(fēng)險程度。4.審查擔(dān)保措施的合法性、有效性和充足性，確保擔(dān)保能夠有效覆蓋貸款風(fēng)險。5.審核貸款金額、期限、利率、還款方式等條款是否合理，是否符合本行利益和市場行情。（二）審查流程1.支行信貸審查人員收到調(diào)查人員提交的調(diào)查報告及相關(guān)資料后，進(jìn)行認(rèn)真審查。2.審查人員可根據(jù)需要對調(diào)查情況進(jìn)行實(shí)地核實(shí)或補(bǔ)充調(diào)查，與調(diào)查人員、借款人及擔(dān)保人進(jìn)行溝通交流。3.審查人員撰寫審查意見，明確貸款的風(fēng)險狀況、是否同意發(fā)放以及提出相關(guān)風(fēng)險防控建議等。審查意見應(yīng)經(jīng)審查人員簽字確認(rèn)。4.將審查意見提交支行行長審批。五、貸款審批（一）審批權(quán)限1.根據(jù)本行貸款審批授權(quán)管理辦法，明確各支行不同金額貸款的審批權(quán)限。一般情況下，小額貸款由支行行長審批；較大金額貸款需報上級行審批。2.對于超過支行審批權(quán)限的貸款，支行應(yīng)按照規(guī)定的程序和要求，將相關(guān)資料報送上級行信貸審批部門。上級行信貸審批部門應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成審批工作，并將審批結(jié)果反饋給支行。（二）審批流程1.支行行長收到審查意見后，對貸款進(jìn)行全面審批。2.行長可參考審查意見、調(diào)查情況及其他相關(guān)信息，對貸款的合規(guī)性、風(fēng)險性、效益性等進(jìn)行綜合評估。3.對于同意發(fā)放的貸款，行長應(yīng)簽署審批意見，并明確貸款的金額、期限、利率、還款方式等要素；對于不同意發(fā)放的貸款，應(yīng)說明理由。4.審批通過的貸款，進(jìn)入貸款發(fā)放環(huán)節(jié)；未通過審批的貸款，由支行通知借款人，并說明原因。六、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件落實(shí)1.貸款審批通過后，支行應(yīng)確保各項(xiàng)發(fā)放條件得到落實(shí)。包括與借款人簽訂合法有效的借款合同、擔(dān)保合同，辦理相關(guān)抵押登記、質(zhì)押登記等手續(xù)，落實(shí)貸款發(fā)放的資金來源等。2.信貸人員應(yīng)對發(fā)放條件的落實(shí)情況進(jìn)行檢查，確保手續(xù)齊全、合規(guī)。（二）發(fā)放流程1.支行會計(jì)部門根據(jù)借款合同和審批意見，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.會計(jì)人員應(yīng)認(rèn)真核對貸款金額、期限、利率、還款方式等信息，確保與借款合同和審批意見一致。3.將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶，并做好相關(guān)賬務(wù)處理。4.貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)及時將借款合同、借據(jù)等相關(guān)資料歸檔保管。七、貸后管理（一）管理內(nèi)容1.貸款資金監(jiān)管監(jiān)控貸款資金的使用情況，確保貸款資金按約定用途使用，防止借款人挪用貸款。通過定期檢查、賬戶監(jiān)管等方式，及時發(fā)現(xiàn)和糾正資金使用違規(guī)行為。2.借款人經(jīng)營狀況監(jiān)測定期跟蹤借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、市場環(huán)境等變化情況，及時掌握借款人的經(jīng)營動態(tài)和風(fēng)險狀況。關(guān)注借款人的重大投資、融資、股權(quán)變動等事項(xiàng)，評估其對還款能力的影響。3.還款能力分析持續(xù)分析借款人的還款能力，根據(jù)其經(jīng)營業(yè)績、現(xiàn)金流狀況等因素，預(yù)測其未來還款能力的變化趨勢。如發(fā)現(xiàn)還款能力出現(xiàn)下降跡象，應(yīng)及時采取措施，防范貸款風(fēng)險。4.擔(dān)保情況檢查定期檢查擔(dān)保情況，核實(shí)抵押物的價值變化、抵押登記手續(xù)的有效性，質(zhì)押物的保管情況等。對于保證人，檢查其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等，確保擔(dān)保措施的有效性。5.風(fēng)險預(yù)警與處置建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)貸款潛在風(fēng)險信號。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)立即采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款額度等，以降低貸款風(fēng)險。（二）管理方式1.定期檢查支行應(yīng)定期對貸款進(jìn)行檢查，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素確定檢查頻率。一般情況下，短期貸款每季度檢查一次，中長期貸款每半年檢查一次。檢查內(nèi)容包括貸款資金使用情況、借款人經(jīng)營狀況、擔(dān)保情況等。2.不定期抽查除定期檢查外，支行還應(yīng)不定期對貸款進(jìn)行抽查，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款管理中存在的問題。抽查可針對特定貸款項(xiàng)目、特定借款人或特定風(fēng)險領(lǐng)域進(jìn)行。3.風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警運(yùn)用風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對貸款進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。風(fēng)險預(yù)警信號分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警和黃色預(yù)警，分別對應(yīng)不同程度的風(fēng)險狀況，以便采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。（三）管理要求1.貸后管理人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，嚴(yán)格按照規(guī)定的內(nèi)容和方式進(jìn)行貸后管理工作，確保貸后管理工作的有效性。2.貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時記錄，并形成貸后檢查報告。報告應(yīng)包括檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險分析及處置建議等內(nèi)容。3.對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險問題，應(yīng)及時采取有效的風(fēng)險處置措施，并跟蹤處置效果。如風(fēng)險問題較為嚴(yán)重，應(yīng)及時向上級行報告。八、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款檔案應(yīng)包括借款人基本資料、貸款申請資料、調(diào)查資料、審查資料、審批資料、借款合同、擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后管理資料等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的所有文件和資料。（二）檔案整理與保管1.信貸人員應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中及時收集、整理相關(guān)資料，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.按照檔案管理的要求，對檔案資料進(jìn)行分類、編號、裝訂，建立規(guī)范的檔案目錄。3.貸款檔案應(yīng)妥善保管，存放于專門的檔案柜中，并指定專人負(fù)責(zé)管理。檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定。（三）檔案查閱與借閱1.本行內(nèi)部人員因工作需要查閱貸款檔案的，應(yīng)填寫查閱申請表，經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，在檔案管理人員的陪同下查閱。查閱人員不得擅自涂改、抽取、復(fù)制檔案資料。2.因特殊情況需要借閱貸款檔案的，應(yīng)填寫借閱申請表，經(jīng)嚴(yán)格審批后，辦理借閱手續(xù)。借閱期限一般不得超過[具體期限]，借閱人員應(yīng)按時歸還檔案，并確保檔案的安全和完整。九、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，如因信貸人員、審查人員、審批人員等相關(guān)人員的故意或過失，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險或損失的，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)相關(guān)人員在貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)、違規(guī)行為的性質(zhì)和后果等因素進(jìn)行綜合判斷。（二）追究方式1.對于