人行企業(yè)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范我行企業(yè)貸款業(yè)務管理，防范貸款風險，提高貸款資產質量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》等相關法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管標準，結合本行實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行向各類企業(yè)發(fā)放的本外幣貸款業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務的辦理必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款活動合法、合規(guī)、有序進行。2.審慎經營原則本行應充分評估貸款風險，審慎確定貸款額度、期限、利率等條件，確保貸款業(yè)務穩(wěn)健開展，保障本行資金安全。3.平等自愿、公平誠信原則在貸款業(yè)務中，本行與企業(yè)應遵循平等自愿、公平誠信的原則，明確雙方權利義務，維護良好的合作關系。4.效益性、安全性、流動性相統(tǒng)一原則本行在發(fā)放貸款時，應兼顧貸款的效益性、安全性和流動性，實現(xiàn)三者的有機統(tǒng)一，提高資金使用效率，保障貸款資產質量。二、貸款對象與條件（一）貸款對象經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織。（二）基本條件1.依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證照，且已通過年檢。2.經營合法合規(guī)，符合國家產業(yè)政策和環(huán)保要求，無不良信用記錄，無重大違法違規(guī)行為。3.具有穩(wěn)定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，財務狀況良好，資產負債率合理。4.在本行開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督。5.本行規(guī)定的其他條件。三、貸款種類與期限（一）貸款種類1.流動資金貸款用于滿足企業(yè)日常生產經營周轉資金需求，包括短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。2.固定資產貸款用于企業(yè)新建、擴建、改造、購置等固定資產投資項目的資金需求，包括基本建設貸款、技術改造貸款等。3.項目融資貸款針對特定項目，以項目未來收益和資產為還款來源的融資方式，用于項目的建設、運營等資金需求。4.貿易融資貸款包括信用證、托收、匯款、保函等業(yè)務項下的融資，用于支持企業(yè)進出口貿易及國內貿易活動。（二）貸款期限1.流動資金貸款短期流動資金貸款期限一般不超過1年（含1年）；中期流動資金貸款期限一般為1年至3年（含3年）。2.固定資產貸款根據(jù)項目建設周期和企業(yè)還款能力合理確定貸款期限，一般為3年至10年，最長不超過15年。3.項目融資貸款根據(jù)項目評估情況和還款計劃確定貸款期限，一般為5年至15年，最長不超過20年。4.貿易融資貸款根據(jù)具體業(yè)務特點和結算周期確定貸款期限，一般不超過180天，最長不超過1年。四、貸款申請與受理（一）申請材料企業(yè)申請貸款時，應向本行提交以下材料：1.借款申請書詳細說明借款用途、金額、期限、還款來源及還款方式等。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證照復印件3.法定代表人身份證明書、授權委托書及有效身份證件復印件4.公司章程、董事會（股東會）決議或其他相關決策文件5.近三年及最近一期財務報表包括資產負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以及審計報告。6.貸款項目可行性研究報告或項目立項批復文件固定資產貸款和項目融資貸款需提供。7.擔保相關資料如抵押物清單、產權證明、保證人基本情況及擔保能力證明等。8.本行要求提供的其他材料（二）受理流程1.業(yè)務部門收到企業(yè)貸款申請后，應及時對申請材料進行初審。初審內容包括材料的完整性、真實性、合規(guī)性等。如發(fā)現(xiàn)申請材料不齊全或不符合要求，應一次性告知企業(yè)補充或更正。2.初審通過后，業(yè)務部門應填寫《貸款申請受理登記表》，并將申請材料及登記表一并提交至風險管理部門。3.風險管理部門對申請材料進行復審，重點審查貸款項目的風險狀況、企業(yè)還款能力、擔保情況等。復審過程中可根據(jù)需要進行實地調查、與企業(yè)相關人員面談等。4.復審通過后，風險管理部門應出具《貸款風險評估報告》，提出貸款風險評價意見和風險防控措施建議。5.業(yè)務部門根據(jù)風險管理部門的意見，將符合條件的貸款申請?zhí)峤恢劣袡鄬徟诉M行審批。五、貸款調查與評估（一）調查內容1.企業(yè)基本情況調查包括企業(yè)注冊登記情況、經營范圍、股權結構、法定代表人及高管人員情況等。2.經營狀況調查了解企業(yè)的生產經營模式、市場份額、銷售渠道、原材料供應等情況，分析企業(yè)經營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財務狀況調查對企業(yè)的資產負債、盈利能力、現(xiàn)金流量等財務指標進行詳細分析，評估企業(yè)的財務健康狀況和還款能力。4.信用狀況調查查詢企業(yè)在本行及其他金融機構的信用記錄，了解企業(yè)是否存在逾期、違約等不良信用行為。5.貸款用途調查核實貸款用途的真實性、合理性和合規(guī)性，防止企業(yè)挪用貸款資金。6.擔保情況調查對抵押物的產權情況、價值評估、變現(xiàn)能力等進行調查，對保證人的擔保資格、擔保能力等進行審查。（二）評估方法1.定量分析運用財務比率分析、現(xiàn)金流分析等方法，對企業(yè)的財務狀況和還款能力進行量化評估。2.定性分析結合企業(yè)的經營管理水平、市場競爭力、行業(yè)前景等因素，對企業(yè)的整體風險狀況進行定性判斷。3.風險評級根據(jù)調查評估結果，對貸款項目進行風險評級，分為低風險、中低風險、中等風險、中高風險和高風險五個等級。（三）調查評估報告調查評估人員應撰寫詳細的《貸款調查評估報告》，報告內容應包括調查評估的基本情況、企業(yè)經營及財務狀況分析、貸款風險評估結論、風險防控措施建議等。報告應客觀、準確、全面，為貸款審批提供充分依據(jù)。六、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務部門將經過調查評估的貸款申請及相關材料提交至有權審批人。有權審批人根據(jù)本行授權范圍進行審批。2.有權審批人收到貸款申請后，應認真審閱申請材料和調查評估報告，必要時可進行實地核查或組織相關人員進行審議。3.對于低風險貸款，有權審批人可直接審批；對于中低風險、中等風險貸款，應提交貸款審批委員會審議；對于中高風險、高風險貸款，需經本行高級管理層審批。4.貸款審批委員會或高級管理層應根據(jù)貸款風險狀況、企業(yè)還款能力、擔保情況等因素進行綜合審議，做出審批決策。5.審批通過的貸款，應出具《貸款審批意見書》；審批未通過的貸款，應向業(yè)務部門說明原因。（二）審批要點1.貸款用途合規(guī)性確保貸款用途符合國家法律法規(guī)和本行信貸政策要求，不得用于禁止性領域。2.還款能力可靠性充分評估企業(yè)的還款能力，包括經營收入、現(xiàn)金流、資產變現(xiàn)能力等，確保企業(yè)有足夠的資金按時償還貸款本息。3.擔保措施有效性審查擔保方式的合理性和擔保物的價值、變現(xiàn)能力等，確保擔保措施能夠有效覆蓋貸款風險。4.風險可控性對貸款項目的風險狀況進行全面評估，采取有效的風險防控措施，確保貸款風險可控。七、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.貸款審批通過后，業(yè)務部門應及時與企業(yè)簽訂借款合同及相關擔保合同。合同內容應明確雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.借款合同應符合《中華人民共和國民法典》等相關法律法規(guī)的規(guī)定，確保合同的合法性、有效性和可操作性。（二）貸款發(fā)放1.業(yè)務部門應根據(jù)借款合同的約定，落實貸款發(fā)放條件。發(fā)放條件包括擔保手續(xù)已辦理完畢、貸款資金監(jiān)管賬戶已開立、相關審批文件已齊全等。2.發(fā)放條件落實后，業(yè)務部門應填寫《貸款發(fā)放通知單》，提交至會計部門。3.會計部門根據(jù)《貸款發(fā)放通知單》，按照借款合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發(fā)放至企業(yè)指定的賬戶。（三）貸款支付1.本行應按照借款合同約定的貸款用途和支付方式，對貸款資金的支付進行管理。貸款支付方式分為受托支付和自主支付。2.受托支付對于單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用受托支付方式。本行根據(jù)企業(yè)的支付申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.自主支付對于單筆金額不超過項目總投資5%或不超過500萬元人民幣的貸款資金支付，可采用自主支付方式。企業(yè)在使用貸款資金時，應向本行提供資金使用計劃和支付清單，本行審核后將貸款資金發(fā)放至企業(yè)賬戶，由企業(yè)自主支付給交易對象。4.本行應加強對貸款資金支付的監(jiān)控，確保貸款資金按約定用途使用，防止企業(yè)挪用貸款資金。八、貸后管理（一）管理內容1.貸款資金監(jiān)控密切關注貸款資金的流向和使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用，防止企業(yè)挪用貸款資金。2.企業(yè)經營狀況監(jiān)測定期收集企業(yè)的財務報表、經營數(shù)據(jù)等信息，分析企業(yè)經營狀況的變化，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。3.擔保情況檢查定期對抵押物、質押物的狀況進行檢查，對保證人的擔保能力進行評估，確保擔保措施的有效性。4.還款能力評估動態(tài)評估企業(yè)的還款能力，根據(jù)企業(yè)經營和財務狀況的變化，及時調整貸款風險分類和防控措施。5.風險預警與處置建立風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務中的風險信號，采取有效的風險處置措施，防范貸款風險的擴大。（二）管理方式1.定期檢查本行應定期對貸款企業(yè)進行貸后檢查，檢查周期根據(jù)貸款風險狀況確定，一般為每季度一次。檢查內容包括企業(yè)經營狀況、財務狀況、擔保情況等。2.不定期檢查根據(jù)貸款業(yè)務的風險狀況和實際需要，本行可對貸款企業(yè)進行不定期檢查。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)經營出現(xiàn)重大變化、貸款資金使用異常等情況，應及時進行檢查。3.現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合貸后管理可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結合的方式?，F(xiàn)場檢查可深入企業(yè)實地了解情況，非現(xiàn)場檢查可通過收集企業(yè)相關數(shù)據(jù)和信息進行分析評估。（三）風險分類與處置1.風險分類本行應按照貸款風險分類標準，定期對貸款進行風險分類，分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。2.風險處置對于不同風險類別的貸款，本行應采取相應的風險處置措施。正常類貸款加強貸后管理，確保貸款持續(xù)正常運行。關注類貸款密切關注企業(yè)經營狀況和風險變化，及時采取風險防控措施，如增加檢查頻率、要求企業(yè)補充擔保等。次級類貸款加大清收力度，與企業(yè)協(xié)商制定還款計劃，必要時采取法律手段，保全本行債權。可疑類貸款進一步加強清收處置工作，通過資產保全、債務重組等方式，盡可能減少貸款損失。損失類貸款及時核銷貸款損失，按照相關規(guī)定進行賬務處理。九、法律責任（一）企業(yè)責任1.企業(yè)在申請貸款過程中，如提供虛假材料、隱瞞重要事實等，本行有權拒絕發(fā)放貸款，并要求企業(yè)承擔相應的法律責任。2.企業(yè)應按照借款合同約定的用途使用貸款資金，如違反合同約定挪用貸款資金，本行有權提前收回貸款，并要求企業(yè)支付逾期利息、承擔違約責任。3.企業(yè)應按時足額償還貸款本息，如逾期不還，本行有權采取催收、訴訟等措施，要求企業(yè)償還貸款本息及相關費用，并承擔由此給本行造成的損失。（二）本行責任1.本行工作人員在貸款